第七章 电子支付系统

一 网上支付概述 二 电子支付 三 电子商务系统的安全协议 四 网上银行

1 商务的支付活动及其发展 一、支付与结算的涵义 自从出现了作为一般等价物的货币，人类社会进入了具有现代意义的货币结算支付方式的时代。 1 商务的支付活动及其发展 从开展商务的流程知道，只要有交易的发生，必然引起资金流的流动，而且是关键的流程，而资金流的流动就必然涉及到商务伙伴间的支付结算活动。下面介绍一下商务的支付结算活动及其发展。 一、支付与结算的涵义 自从出现了作为一般等价物的货币，人类社会进入了具有现代意义的货币结算支付方式的时代。 支付的涵义可以理解为，为了清偿商务伙伴间由于商品交换和劳务活动引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。这种结清债权和债务关系的经济行为，就称为结算。因此，支付与结算涵义基本相同，支付与结算可以直接理解为支付结算，或支付。支付活动本源于交易商务主体之间直接的经济交换活动，但由于现代银行信用中介的结果，演化为银行与客户之间、客户开户行之间的资金收付关系；而银行之间的资金收付交易，又必须通过中央银行的资金清算，才能最终完成全过程。

支付全过程的两个层次： 1）下层：商业银行与客户 2）上层：中央银行与商业银行

现代支付结算的特点 必须通过中央银行批准的金融机构进行 是使用一定法律形式而进行的行为 发生取决于委托人的意志 实行统一和分级管理相结合的管理体制。

在交易时采用“一手交钱，一手交货”的方式。是商品经济社会较低阶段的低级结算方式。 结算手段：现金。 特点：交易环节融为一体。 现金的最大特点是简单、便携。但是也有缺点，一是流通中的磨损，二是易失、易盗、易伪造等。这种方式比较简单，常用于企业(主要是商业零售业)或个体对个体消费者的商品零售过程。 我国应用比较普遍。

银行转帐支付结算方式 “转账支付方式”，也叫非现金结算方式或票据结算。这种方式多用于企业间的商贸过程，需要银行作为支付结算的中介。 出现的背景是：如果贸易双方在银行都有资金账号，那么支付者就没有必要把钱先从银行取出，再支付给接收者。比如支付者可提供一张支票，向银行说明接收者及要支付的款额。接收者可持支票直接去银行兑换现金，或者把支票交给银行，由银行直接把要支付的款额从支付者的账号转到接收者的账号上。 减少了中间许多的无效劳动与费用，是国际上发展到今天的最主要的资金支付与结算模式。 其类型有：现金、支票、本票、汇票、汇兑、托收承付、委托收付、信用卡、信用证等。

支付手段分类： ① 支付人发起的结算 如现金支付、汇兑。 ② 接收人发起的结算 此方式下的付款人的确认有决定性的意义，要求应该有对付款人进行确认的手段，如支票、商业汇票、银行汇票等。

1、信用卡支付结算 信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种将支付与信贷融为一体的信用业务凭证，具有透支功能。持卡人无需在银行存款或办理借款手续，当用户资金不足时，银行为用户提供规定限额信用额度的透支贷款服务。信用卡有多功能和高效便捷的特点，一般具有结算、消费信贷、储蓄和汇兑四种主要功能。利用信用卡结算可以减少现金货币流通量，简化收款手续。

信用卡按发卡机构所提供的不同信用，其种类可做如下划分： (1)贷记卡：贷记卡是具有透支功能的信用卡。其特点是当用户的资金不足时，在规定数额内银行可为用户提供透支贷款服务，以解用户的燃眉之急。但这种信用卡申办手续比较复杂，而且需要交纳保证金，需要有担保人提供担保。 (2)借记卡：借记卡是不具备透支功能但其他购物结算功能都齐全的信用卡，如牡丹灵通卡、长城借记卡和龙卡转账卡。申办借记卡无需担保，不用交纳保证金，也不需进行资信审查。用卡时也不必使用身份证。这种卡具有储蓄存款、提取现金、购物消费的功能，手续简便，使用方便。 (3)收费卡：类似于贷记卡，区别是客户在收到账单的同时就需支付。这种卡功能较为单一，专用交纳某种费用或购物消费。像智能卡(1C卡)就可以专门用来代发工资、交纳交通违规罚款、汽车加油等。 (4)旅行娱乐卡：具有特定用途的收费卡，可用于诸如航空公司、宾馆、出租车公司等服务行业。

信用卡交易流程图 买方 发卡行 收单银行 卖方  信用卡帐单 支票(1) 现金或对帐 信 货 用 物 卡 支票(2) 有效性认证 认证并付款 

2、资金汇兑 电子结算是随着电汇的发展而出现的。 早期电汇服务商(西部联盟公司)一般是电报公司,其汇款的安全性取决于公司的财务稳定性。公司是私人控制的资金转账机构,它的线路不与公众共享。 在资金传输的终点靠收款人签名来认证,以确保指定的收款人确实收到了这笔资金。

早期电汇服务商的业务流程： 甲地 乙地 汇款人 资金 收款人(签名) 资金 电汇服务商 职员 电汇服务商 职员 资金 提供身份证明 认证

3、票据支付方式 这是一种是以银行存款作为支付手段的非现金结算方式，也称为转帐支付方式，多用于企业之间的商贸过程。 票据，是对按票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。票据分为汇票、本票、支票三大类。使用票据支付，以票据的转移代替实际的资金的转移，则可大大减少现金的保管和远程携带输送中的麻烦和风险，而且在支付日到来之前，付款人在这段时间内可充分运用资金。票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支付方式的最佳工具。 票据支付过程中有三个当事人：即出票人、收款人和付款人，支票的付款人为银行。 上页 下页

票据的使用过程 出票人（债务方，在银行须存入足够的资金），签发支票或其他票据交给收款人（债权方）以结清债务； 约定的日期到来时，持票人将该票据原件提交给付款人（银行），办理现金支付或转账业务；银行代理承兑票据，在票据审核无误后，按出票人的委托，无条件按提示的金额支付给收款人或持票人。 上页 下页

支票 出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受票人的票据。 交易中，支票由买方签名后即可生效，买卖双方不必处于同一位置，卖方需要通过银行来处理支票，同时为此付一定费用，并等待提款。 交易不再匿名，费用高。 

特点： 交易可异市、异地进行； 适于大宗交易使用，安全。 问题： 票据的真伪； 遗失。 

支票交易流程图 货物 现金或对帐 买方 卖方 银行 支票(1) 支票(2) 

4、资金清算系统 票据支付方式涉及到资金清算系统。 资金清算系统实质上就是要结算各金融机构之间相互欠下的应兑付的各种票据金额。当票据积累到一定程度时，各金融机构就要进行资金清算。 我国目前有五种方式：同城清算（DCH）、小额批量电子支付系统（BEPS）、大额实时支付系统（HVPS）、授权系统（AS）和证券簿记系统（SBES）。在电子票据数据交换条件下，资金清算的周期一般都是24小时。

5、电子资金转帐（EFT） 20世纪60年代到70年代初期，私营网络技术促进了电子资金转帐（EFT）系统的发展。电子资金转帐系统缩短了银行之间支付指令传输的时间，并减少了在途流动资金。然而，EFT系统并没有改变支付系统的基本结构。 电子资金转帐：ACH系统对于中小额的支付非常理想，但对于大额支付安全性则不够高，还需要增加其他辅助过程，对支付过程进行仔细检查。这种用于高额的支付系统称为电子资金转帐。

传统结算工具的局限性 1. 不能进行实时结算 2. 缺乏便利性 3. 缺乏安全性 4. 使用范围太窄 5. 缺乏合格性 6. 不能进行小额结算 

1. 不能进行实时结算 “实时”意味着消费者在浏览器上点击“结算”按钮时,结算过程就自动启动并完成结算。 消费者的浏览器就能自动将结算指令传送给销售商,由销售商把指令继续传送给银行;银行对消费者的身份进行认证,并将相应资金划拨给销售商(冻结)。 销售商就可以把产品交给消费者了。 

2. 缺乏便利性 传统的结算方法通常要求消费者离开在线平台，用电话或邮寄支票的形式结算，这样做非常麻烦。 

3. 缺乏安全性 在互联网上用传统方法结算，消费者就得在线提供信用卡或结算账户的细节信息和其他个人信息； 即便是事后用电话或电子邮件来提供这些信息也是有风险的。 

4. 使用范围太窄 信用卡只有在与信用卡发行方签约的销售商进行交易时才有效，而且通常不支持个人之间或企业间的直接结算交易。 

5. 缺乏合格性 潜在顾客未必有资格获得信用卡或支票账户。 

6. 不能进行小额结算 许多在互联网上完成的交易其结算金额都很低，低到打电话或寄信的成本都会成为过高的管理费用。使用这些结算方法的成本甚至超过了销售商的收入。 

网络支付与结算的兴起 随着社会经济与信息网络技术的不断发展，人们对支付系统的运行效率和服务质量的要求也越来越高，促使支付系统不断从手工操作走向电子化、网络化。在讲求速度的电子商务环境中，如果依赖传统的支付方式，诸如现金、支票、银行汇票等，付款及清偿的流程将成为交易的瓶颈。如货到付款，虽然省去了网上付款的设置成本，却存在付款的延迟与不确定性；会员制消费虽然保证了客户身份的确定性，也带来了客户群的局限性及扩大交易范围有限性；银行划拨及转账虽说也算便利，但速度慢并容易产生诈骗的情形，消费者无法知道网上商店是否真正存在或只是骗财的虚构公司；信用卡付款很方便，但若无任何保护措施将信用卡资料直接在网络上传送，从安全上说无疑非常危险；因特网上的许多付款都是小额交易，传统的支付处理成本太高，缺乏进行小额交易的能力等。 从上面可以看出，在线网络支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。电子商务的一个极重要的观念，是在进行付款、信用借贷及债务清偿过程中，能获得即时、方便且安全的服务，将商品销售与服务的付款行为整合在电子销售网快速进行。 电子商务发展的需求直接导致了网络支付结算的兴起。

网络支付结算就是通过计算机网络进行的货币支付。指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全的网络支付方式，通过网络进行的货币支付或资金流转。 网络支付系统包括：计算机网络系统、网上支付方法和机制，还要保证参加贸易各方资金的安全性和可靠性。电子商务的关键在于完全实现网络支付，而网络支付正是随着电子商务的出现而快速兴起。 与传统的支付方式相比较，网络支付是采用先进的技术，通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。网络支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(如Internet），而传统支付则是在较为封闭的系统中运作：网上支付使用的是最先进的通信方式，如Internet、Intranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介，因此，网络支付的效率与传统支付相比，效率更高，成本更低，提高极大。

一个完整的电子商务运作环境涉及到的资金流的处理如下图： 如图所示，进行网上交易，需要通过开放性的Internet、专用的电子银行网络和其他业务网络，组成一个完整的电子商务运作环境。需要消费者、企业、商户、配送公司、银行、电信部门、Internet服务提供商等的通力合作，才能有效地推进电子商务的发展。其中，银行的参与是至关重要的，如果没有银行提供网络支付服务，就不能进行电子贸易。

从前页图可以看出，其中的资金流是电子商务交易的重要流程。为体现电子商务快捷、方便和网络化运作的特点，其中的资金流是通过网络支付结算来完成的，即涉及到客户、商家和银行之间的网上支付结算，需要银行的参与和推动。 二、网络支付与结算是目前电子商务发展的瓶颈 网上支付的目的在于减少银行成本、加快处理速度、方便客户、扩展业务等。它将改变支付处理的方式，使得消费者可以在任何地方、任何时间，通过Internet获得银行的支付服务，而无需再到银行传统的营业柜台办理。 电子商务要实现网络支付，需要采用得到银行支持的许多网络支付工具，需要通过银行专用支付清算网络和支付系统才能完成。 比如，信用卡以其方便、快捷、安全等优点而成为人们消费支付的重要手段，并由此形成了完善的全球性信用卡计算机网络支付与结算系统，使“一卡在手、走遍全球”成为可能。

然而，目前在应用网络支付与结算工具时出现了一些新的情况， 如下： 客户普遍对网络支付的安全性持怀疑态度，致使网民对电子商务中进行网络支付持谨慎心态。特别我国信用体系发育程度低。 网络支付与结算改变了电子商务双方支付结算处理的方式，需要改变过去的习惯，很多客户难以适应和接受，进而抵制电子商务。 网络支付与结算需要一个完善的技术平台和管理机制，很多银行的技术与管理能力还不足以支撑网络支付结算的可靠运转。 目前电子商务中网络支付与结算采用的方式是否真能做到快捷、方便、安全、可靠，还有待观察。特别在国内，国内银行网络支付结算工具如信用卡结算等各自为战，难以联合，给用户带来不便。 而资金流是电子商务的核心流程，基于网络支付结算的资金流运转的不畅将直接影响电子商务的发展，是目前电子商务发展的瓶颈，在我国尤其如此。

3.4 网络支付方式的分类 一、按开展电子商务的实体性质分类 B TO C 型网络支付方式 B TO B 型网络支付方式 3.4 网络支付方式的分类 　　基于电子支付分类的基础和电子货币的特征，发展中的网络支付方式也有很多分类类型，经过总结，可以按如下三种方式进行电子商务下网络支付方式的分类。 一、按开展电子商务的实体性质分类 　　电子商务的主流分类方式就是按照开展电子商务的实体性质分类，即分为B TO B、B TO C、C TO C、 G TO B等类型电子商务，根据这些不同类型的电子商务实体实力、资金流通量大小和一般作业习惯等来考虑，可以按开展电子商务的实体性质把当前的网络支付方式分为以下两类： 　　　　B TO C 型网络支付方式 　　　　B TO B 型网络支付方式 　　这也是目前较为主流的网络支付结算分类方式，

B TO C 型网络支付方式: B TO B 型网络支付方式: 　　主要多用于企业与个人、个人与个人进行网络交易时采用的网络支付方式，比如电子货币中介绍的信用卡网络支付、IC卡网络支付、数字现金支付、电子钱包支付以及最新的个人网络银行等。这些方式的特点就是较适用于不是很大金额的网络交易支付结算。 B TO B 型网络支付方式: 　　主要多用于企业与企业、企业与政府部门单位进行网络交易时采用的网络支付方式，比如前面电子货币中介绍的电子支票网络支付、电子汇兑系统、国际电子支付系统SWIFT与CHIPS、中国国家现代化支付系统、金融EDI以及最新的企业网络银行等。这些方式的特点就是较适用于较大金额的网络交易支付结算。 　　但上述B TO C 型网络支付方式和B TO B 型网络支付方式之间的界限也是模糊的，并不绝对，比如信用卡虽多用于个人网络支付，但用于企业间的小额支付结算也是可以的。

二、按电子商务支付数据流的内容分类 这种分类的界限也不是绝对的，如电子钱包可能都包括。 　　根据电子商务中网络支付数据流传递的是指令还是电子货币，可以将网络支付分为如下两类： 指令传递型网络支付方式 　　支付指令是指启动支付的口头或书面命令。支付指令的用户从不真正地拥有货币，而是由他指示金融中介机构替他转拨货币。指令传递型网络支付方式也是这种情况，常见的有银行转拨指令支付（含有电子资金转拨EFT、CHIPS、SWIFT等、电子支票、网络银行等）、信用卡支付。 电子现金传递型网络支付方式 　　客户把银行发行的电子货币保存在一张卡(比如智能卡)或是硬件中某部分(如：一台PC或一个手机)的支付机制。一旦客户拥有电子“货币”，他就能够在因特网上把支付款项转拨给另外一方。常见的有智能卡支付、数字现金支付以及一些微支付等。 　　这种分类的界限也不是绝对的，如电子钱包可能都包括。

三、按电子商务网络支付金额等级分类 根据电子商务中网络支付的金额大小等级来划分，可以将网络支付分为如下三类： 　　根据电子商务中网络支付的金额大小等级来划分，可以将网络支付分为如下三类： 微支付（micro-payment）：是在Internet应用中，经常发生一些小额的资金支付，大约少于5美元。例如，Web站点为用户提供有偿的搜索服务、下载一段音乐、发送一个短消息等。如目前短消息费用从手机费扣除就可理解为微支付，因为这么小的费用很难采用一般的支付方式满足，否则成本很高。 消费者级支付：满足个人消费者和商业(包括企业)部门在经济交往中一般性支付需要的支付服务系统，亦称小额零售支付系统，通常满足价值大约在5到1000美元之间的网络业务支付。如信用卡、小额电子支票等网络支付方式。小额支付处理的支付交易金额虽小，但支付业务量很大(占总支付业务的80％—90％)。所以这类系统必须具有极大的处理能力，才能支持经济社会中发生的大量支付交易。 商业级支付：价值大于1000美元的业务，常表现为中大额资金转帐系统，这是一个国家网络支付系统的主动脉。如金融EDI、电子支票、中国国家现代化支付系统等。一般说来，跨银行间市场、证券市场或批发市场所发生的支付，其金额之大、时间要求之急，都表明这些支付属于大额支付系统处理的业务。

3.5 国内外网络支付发展情况 　　随着20世纪90年代Internet广泛应用合电子商务的快速发展，国内外为服务电子商务与金融电子化的网络支付结算方式发展很快，并以前面所讲的电子支付与电子货币建设为基础。 　　当然电子商务是个新生事物，电子商务下的网络支付结算更是个新生事物。一方面网络支付结算的方式全世界还在探索中，某些机制、技术和应用体系还有待成熟和完善，正在发展中；另一方面，网络支付结算毕竟是个新生事物，人们对她的接受与应用还有个过程，有时还有怀疑，比如电子货币的安全性等等，这对中国这样有着深厚传统文化与习惯的国家尤其如此。 　　但不管怎样，网络支付与结算毕竟顺应了网络时代电子商务的发展，她有着传统支付不可比拟的优势，所以发展到现在，国内外许多网络支付结算方式已投入实际应用，很多新的更好的网络支付方式正在研发中。

一、国外网络支付发展情况 1. 小额网络支付发展 　　自从1951年第一张银行信用卡在美国的富兰克林国际银行诞生以来，短短的几十年时间已得到了迅速的发展，几乎遍及全球各个国家。信用卡是由发卡机构签发的，证明持有人信誉良好，能为其提供信用消费的信用凭证。信用卡的发行突破了传统的现金支付方式，为银行建立先进的自动服务系统创造了条件，成为自动服务系统中的重要组成部分，并为电子货币、电子支付及网络支付结算时代的来临奠定了基础。以美、日为代表的西方发达国家于20世纪80年代就已经普及信用卡、ATM、POS、CD等的应用，美国人人均拥有4张银行卡，银行卡的交易额占总销售额的80％以上，自助银行服务也已经普及，运行成本不及柜员操作成本的1／4。 　　关键是随着这些小额电子支付工具的运用，人们已经接受并乐意运用信用卡、CD、自助银行等服务方式，接受了电子货币的观念，构成了西方国下金融电子化和信息化的最普遍基础。伴随Internet的应用和电子商务的发展，人们乐于应用基于Internet上如信用卡、电子现金等网络支付方式。

有资料统计，2001年，美国个人购物的50％左右是在网络上进行的，而这些网络交易销售额的80％又是经过信用卡网络支付结算的。 　　因此发展到现在，信用卡网络支付方式也是西方国家应用最广的 网络支付结算方式，用信用卡在网络上进行支付已经非常普及，有利地促进了这些国家电子商务的发展。比如现在已投入实际应用的包括电子支票系统(如E—check，NetBill，NetCheque)、信用卡系统(如CyberCash，First Virtual Holding)和电子现金系统(Mondex，NetCash，DiSicash)等。 　　有资料统计，2001年，美国个人购物的50％左右是在网络上进行的，而这些网络交易销售额的80％又是经过信用卡网络支付结算的。 2. 中大额网络支付发展 　　这方面主要表现为西方国家网络化的电子支付体系的构建及应用，典型的代表如EFT、金融EDI、SWIFT和CHIPS的广泛应用。 　　例如在美国，各大商业银行都建有自己的庞大的电子资金转账系统，此外用于跨行的大额电子资金转账的汇兑系统主要有如下四个： 　　①FedWire。它是联邦储备局清算系统，由美国联邦储备系统(Federal Reserve System)所有和管理的美国国家支付系统，它实时处理美国国内大额资金的划拨业务，并逐笔清算资金。

③CHIPS（Clearing House Interbank Payment System）。CHIPS是最重要的国际资金调拨系统。 　　②Bankwire。它是一个非盈利的私营的电子汇兑系统，主要用于成员银行之间的电子资金转账。该系统向联邦提供每天的最终清算余额财务报表，用成员行在联邦的资金以实现最终的资金清算。这样，通过Bankwire转账的资金当天就可用。 　　③CHIPS（Clearing House Interbank Payment System）。CHIPS是最重要的国际资金调拨系统。 　　④SWIFT(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)。该系统主要提供通信服务，专为其成员金融机构传送各种同汇兑有关的信息。成员行接收到这种信息后，若同意处理，则将其转送到相应的资金调拨系统或清算系统(如前述的三种电子汇兑系统)内，再由后者进行各种必要的账务处理。 　　通过这4个系统的应用，结合面向终端用户的支付平台如信用卡、电子支票等，整个美国已经形成了一个广泛的应用普及的高度自动化 的现代网络支付结算体系。

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3. 网络银行的网络支付结算发展 　　西方国家具有网络支付结算功能的网络银行业务发展势头迅猛，尤以美国为最。在美国，在互联网上设立网站的银行数量从1995年的130家发展到如今的3800多家，占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行总数的37％。其中，交易类网络银行(可以开展各类实质银行业务)从1995年的1家发展到如今的1275家，占所有银行和储蓄机构的12％。 　　截至1999年底，美国已有5％以上的家庭转投网络银行旗下，总数超过660万户，较1998年的约380万户增长了近1倍。一般来说，一项新商品或新服务的家庭普及率一旦超过5％，就会更加快速地普及。所以有专业机构预计，到2003年，这个数字可望增长4倍，将有超过3200万个家庭成为网络银行的客户。 　　欧洲的网络银行业务虽然起步较晚，但眼下已有不少网络银行开始崭露头角，欧洲中央银行估计，现在每个月新增的网络银行用户数量达百万之巨。

这些系统的相互配合使用已构成了我国网络支付结算体系的基础，将大力促进我国电子商务的发展和金融电子化信息化建设。 二、我国网络支付发展情况 　　我国信息化虽然起步较晚，但发展和应用均很快。Internet、电子商务也是如此，虽然网络支付方式的应用还不尽人意，需要人们观念的改变，需要银行更好更可靠的服务，但毕竟在快速发展中。比如“三金工程”＋“金网”和“中国国家现代化支付系统”的实施、极大促进了这个进程。 　　目前，中国基本上己经建成如下8类支付系统：同城清算所、全国手工联行系统、电子联行系统、电子资金汇兑系统、银行卡支付系统、网络银行系统、邮政储蓄和汇兑系统及中国国家现代化支付系统。 　　这些系统的相互配合使用已构成了我国网络支付结算体系的基础，将大力促进我国电子商务的发展和金融电子化信息化建设。

银行卡支付系统 　　我国的商业银行，均先后建立了各自的地区性和全国性的银行卡授权和支付系统。为促进银行卡的跨行信息交换网络的建立，推动跨行和跨地区的ATM交易和POS交易，从1993年起，全国“金卡工程”12个试点城市开始了跨行的银行卡信息交换中心建设，并于1997年9月全部开通运行。全国银行卡信息交换中心也于1998年底投入试运行。全国性的和地区性的银行卡信息交换中心的建立和推广应用，将推动我国自助银行系统的发展。 1978年，中国银行广州分行率先与香港东亚银行签订协议，代理外国信用卡业务，信用卡第一次进入中国市场。1985年3月，中国银行珠行分行发行了中国历史上第一张人民币信用卡——珠江信用卡。

中国银行是全球第15大银行，入围《财富》500强，列第173位，发行了我国第一张信用卡——长城卡。此后各商业银行相继发行了牡丹卡(中国工商银行1989年发行)、龙卡(中国建设银行1990年发行)、金穗卡(中国农业银行1991年发行)、招商银行（一卡通1995年发行）和太平洋卡(中国交通银行1993年发行)，我国银行卡的发展已初具规模。到2000年底，我国的银行卡发卡量已超过2.77亿张，2000年银行卡交易额45300亿元，特约商店约10万家，全国ATM装机量超过3.7万台，POS机超过29万台。并且银行卡的功能正趋向功能化，可以进行POS支付、网络支付、存取款、代发工资和缴费以及理财服务等。 　　但与发达国家相比，我国的信用卡总量还较少，人均更少，乐于用于信息卡网络支付的就更少了，这是较大的差距，有技术上也有观念上的，有银行的原因，也有客户使用习惯的原因。由于信用卡在线购物尚未普及，支付体系上的缺陷有可能成为中国电子商务发展的主要阻力，因为现在物流快了、信息流快了，支付结算方式(资金流)却进步较慢。

存在问题及发展思路 加强平台建设 完善信用体系 健全安全机制 强化支付结算机制的标准化、制度化

网络银行 一、网络银行的概念 　商业银行的电子商务开展方式；为客户提供更好的服务的需要。 　　网络银行，英文为Internet Bank，也叫网上银行：是依托信息技术Internet的发展基于Internet平台开展河提供各种金融服务的新型银行机构。或：指通过Internet网络或其它公用信息网将客户的电脑终端连接到银行网站，实现将银行行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统 。网上银行借助因特网遍布全球的优势及其不间断运行、信息传递快捷的优势，突破了传统银行的局限性，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的现代化服务。如招商银行网络银行。 有些地方把网络银行又叫电子银行e-bank)。应该说，不完全准确，前面的学习已知道网络银行是电子银行发展的最高级阶段，是Internet时代的电子银行。

二、网络银行的产生 网络银行是新生事物，其产生与发展有多方面的原因，总结如下： 　　网络银行是新生事物，其产生与发展有多方面的原因，总结如下： (1)计算机网络与通信技术的飞速发展，特别是Internet的普及应用，为网络银行的出现及其发展提供了技术基础和市场。 　　涉及网络高速接入发展、网络安全技术应用、网民数量快速增长 (2)电子商务的发展促进了网络银行的产生。电子商务是伴随着因特网的普及而产生的新型贸易方式，是当代信息技术和网络技术在商务领域广泛应用的结果。电子商务的最终目的是实现网上物流、信息流和货币流的三位一体，从而形成低成本、高效率的商品及服务交易活动。 　　电子商务的发展，既要求银行为之提供相互配套的网络支付系统，也要求网络银行提供与之相互适应的网上金融服务。网上交易一般都由两个环节组成，一是交易环节，二是支付环节。前者在客户与销售商之间完成，后者需要通过银行网络来完成。显然，没有银行网络的支持，没有安全、平稳、高效的网上支付系统，就不可能实现真正意义上的电子商务。 (3)金融行业竞争的需要。网络银行发展的最根本的原因，既来自对服务成本的考虑，也是金融行业竞争的需要。Internet为传统银行业通过网络开展业务提供了新型服务方式。网络银行本来就是银行开展电子商务的一种方式，通过对商业银行管理经营成本的转移，提高了商业银行在同行业竞争中的地位。

三、网络银行的分类 1. 按网络银行的主要服务对象分类（主要分类） 　网络银行毕竟是新生事物，正在发展中，理论与应用体其实均需要完善。网络银行分类倒不多，可以按如下方式分类： 1. 按网络银行的主要服务对象分类（主要分类） 　企业网络银行：主要适用于企事业单位。企事业单位可以通过企业网络银行实时了解财务运作情况，及时调度资金，轻松处理大批量的网络支付和工资发放业务、并可处理信用证相关业务。 　个人网络银行：主要适用于个人与家庭。个人可以通过个人网络银行实时查询、转帐、网络支付和汇款功能。 2. 按网络银行的组成架构分类 　纯网络银行：指开展网络银行服务的机构除了后台处理中心外，没有其他任何物理上的营业机构，银行的所有业务完全在Internet上进行。如美国安全第一网络银行。 　广义网络银行：主要指已拥有传统物理分支机构和营业点的银行又通过Internet来开展银行金融服务，二者相互协助。如招商银行网络银行。 （本文后面讲的以广义网络银行讲）

四、网络银行的系统结构 　网络银行的系统架构主要由网络银行技术架构、人员与部门组成架构、业务平台架构组成，有与电子银行相似的架构，只不过大大增加了Web技术与工具的应用。 1. 网络银行的技术架构 　网络银行的技术架构主要由网络服务系统、硬件系统、网络管理系统和数据库系统组成。这四部分构成网络银行的系统运行环境，应具有很好的安全性、稳定性和可扩展性。目前全球大部分的电子商务平台都是运行在UNIX操作系统和大型数据库的系统上。 网络银行系统的具体业务功能，通常分别由银行端Web服务器和两台互为备份的应用及数据库服务器完成。Web服务器位于应用服务器和外部客户端之间，是网络银行系统内部应用逻辑与外部公众网络间的接口，Web服务器主要处理来自Internet的https请求，提供各类网络金融服务。网上应用及数据库服务器，是完成网上支付结算和动态信息咨询服务的逻辑控制和流程处理的应用平台，同时通过数据库服务器实现数据库的存储和管理操作。 具体技术架构见下页图。

其中：客户端分外部和内部两种用户。网络银行的Internet用户作为外部用户通过浏览器访问网络银行的网站，他们需通过外层防火墙的认证，才可登录到网上银行系统。Intranet用户作为内部用户，访问系统也需要通过内部防火墙认证。 　　网络银行系统应与国内外权威安全认证中心达成安全数据传送和电子签名协议。只有认证过的用户才可进人网络银行系统，此外，传送数据时必须以密码传送。必须保证网络银行的安全。 　　网络银行是实时系统，特别注意硬件服务器、Web应用服务器和数据库服务器的可靠和备援。

2.网络银行人员与部门组成架构 　　网络银行的形成有三种基本的方式，一是从银行原有的信息技术部演变而来；二是创立新的网络银行部门：三是对原有的信息技术部或科技发展部、银行卡／信用卡部和服务咨询部等若于个部门的相关业务人员进行整合而形成。 　　网上银行业务部门的目标是为银行的各种业务活动提供硬件和软件服务，使银行内部与外部的电子信息活动顺利地进行。在管理结构上，一般按照系统结构、应用结构、数据结构和网络结构为原则设置管理部门，使软件运行与硬件维护获得良好的支持。商业银行网络银行业务部门的一般组成参照下图。

上页图网络银行的五个基本部门功能说明： 　(1)市场推广部(也称为市场部)。网络银行市场部专注于从事网络金融品种及网上金融服务市场的开拓和发展，不断对网络金融品种及服务进行创新，形成适合于网络经济的各种金融服务营销方式和理念。 　(2)客户服务部(也称为客户部、信用卡／银行卡部)。客户服务部负责对网络银行的网络客户提供技术支持和服务咨询，密切银行与客户的联系，把握客户对网上金融服务需求的变化趋势。 　(3)信息技术部。网络银行的技术部不仅需要负责对网络银行的软、硬件系统设备进行维护，而且需要对银行内部和外部非网络银行领域的信息技术管理提供服务和技术支持。 　(4)财务部。财务部负责对网络银行的硬件、系统和软件的投资、服务资金、成本和收益等财务指标进行控制。 　(5)后勤部。后勤部负责对网络银行服务活动过程中的各种后勤需求提供支持。如件打印、购买消耗品和邮寄账单等业务。

3.网络银行的业务架构 总结国内外网络银行业务的开展情况，基本业务构成如下： 　　网络银行根据主要客户的需求变化来设置服务品种和服务流程，再根据服务品种和服务流程来构筑网络银行的业务内容。网络银行的业务构成随着网络银行的发展和完善将会有所展。 　总结国内外网络银行业务的开展情况，基本业务构成如下： (1)基本技术支持业务。基本技术支持业务如网络技术、数据库技术、系统软件和应用软件技术的支持，特别是网络交易安全技术的支持，是基本要求，使网络银行业务不断得到拓展和发展。 （2）网上客户服务业务。网上客户服务业务如客户身份认证、客户交易安全管理，客户信用卡/银行卡等电子货币管理以及客户咨询等。加：结算中心、业务代理、业务调度、客户服务、统计查询、决策支持。 (3)网上金融品种及服务业务。这是网络银行的核心业务。网上金融品种及服务业务如电子货币、网络支付与结算业务，网上股票交易、信用卡，网上财经信息查询、网上理财以及综合网上金融服务等。

　网络银行支付 　　目前网络银行提供诸多金融业务，如理财、证劵、转帐以及支付结算等业务。本节主要讲述网络银行提供的网络支付与结算业务，促进电子商务的发展。 一、网络银行的金融业务 根据前面的分类，网络银行根据服务对象的不同可以分为企业网络银行和个人网络银行。由于商务的性质不同，企业网络银行和个人网络银行虽然在应用模式上基本类似，但在应用条件、业务功能上也存在很多不同的地方。下面把二者具体介绍一下。 1.企业网络银行的金融业务 企业网络银行将传统银行服务和现代新型银行服务结合起来，利用完善的高科技，保证企事业单位使用的安全性和便利性，包括帐务查询、内部转帐、对外支付、代发工资、信用管理、集团支付、定活期存款互转、B2B电子商务、银行信息通知等功能，涵盖并延伸了现有的对公银行业务。无论是中小型企业还是大型集团公司，网上企业银行都可以使企业随时掌握自己的财务状况，轻松处理大量的支付、发工资业务等。

企业网络银行提供的基本功能： 帐务查询： 包括账户余额明细，帐户当天、历史交易明细查询，收付款方信息查询以及协定存款明细等信息。 集团公司可根据协议查看子公司的帐务信息，方便财务监控。 内部转帐： 用于在招商银行开户的本单位帐户之间的资金划拨。 对外支付： 用于向在招行或他行开户的其它企业付款。 代发工资： 用于向本单位员工发放工资。 银行信息通知： 银行通过该系统将信息通知特定客户。如定期存款到期通知、贷款到期通知、开办新业务通知、利率变动通知及相关帐务信息等。 金融信息查询： 提供实时证券行情、利率、汇率、国际金融信息等丰富多样的金融信息。

企业网络银行提供的增强功能： 集团支付： 实现集团公司对多个同城子公司帐户资金收付的统筹管理，由银行后台通过子公司帐户和集团公司结算中心帐户之间的关联关系自动进行帐务处理，提高了集团公司资金的使用效率。 信用管理： 查询在招商银行信贷管理系统内的信用情况以及借款借据的当前状态和历史交易。集团公司根据协议可查询各地子公司在招商银行的信用情况。 定活期存款互转 集团公司/总公司对子公司收付两条线的管理： 对于实行资金集中式管理的公司，集团公司/总公司可根据协议实现分支机构货款向总部的迅速回笼和集中，也可以集中向分支机构支付各种费用。 网上信用证： 向客户提供网上申请开立国内信用证和网上查询打印来证功能，实现了B2B电子商务的在线结算支付，疏通了电子商务的瓶颈。目前开通了招商银行系统内的信用证结算业务，即开证行、通知行、议付行均为招商银行各网点，适用于人民币业务。该业务完全依照人民银行于1997年8月颁布的《国内信用证结算办法》来具体操作。

2.个人网络银行的金融业务 　主要面向个人及家庭的网络银行。正体现网络时代的特点和满足顾客个性化需求。个人网络银行的金融业务主要有以下一些功能，不同的银行根据实际情况，会选择不同的功能模块。 帐户、帐务查询业务的功能，包括查询帐户信息、查询当日帐务信息、查询历史帐务信息、查询网上支付记录、查询网上支付卡卡号。 转帐、汇款、缴费业务的功能，包括定活互转、同城转帐、异地汇款、批量转账汇款、查询转账汇款记录、收款方信息编辑、网通IP预付话费转账、支付卡转帐、自助缴费、网上功能申请 挂失、修改密码业务功能，包括挂失信用卡、修改查询密码与取款密码、修改网上支付卡密码。 自助贷款业务功能，包括申请贷款、申请展期、债务转化、还款、查询贷款情况、查询贷款额度。 网络支付功能。如用信用卡支付网上购物、消费款项，支付限额的自行设定。 外汇买卖与国债投资功能。。 证券服务：银证转账、交易服务。 等等。

二、网络银行业务程序 从前面看出，网络银行那个虽然出现时间较短，但是经过短短几年的的发展，其业务功能非常多，应用也日渐普及。那么用户（企业或个人）如何享受到网络银行的网上服务呢？一般网络银行均有网络银行的业务程序规定. 世界上主要国家均出现了网络银行服务，但由于每个国家的管理制度和国情等不一样，因此不同国家的网络银行的业务处理程序也各有不同，并没有完全一样的严格的格式，甚至一个国家的不同网络银行也有所差别。对于同一个网络银行，由于其推出的多种网络银行产品服务，由于安全、金额、业务用途等的不同其业务程序也可能不同。比如招商银行个人网络银行与企业网络银行的业务程序就不一样，甚至招商银行的个人网络银行又分为大众版和专业版两个版本，业务程序上也有差别。 虽然业务处理程序没有规定严格的格式，但基本的主要的业务程序设置上还是比较相似。下面作一介绍。

1.个人网络银行的业务程序 1）成为网络银行的个人客户应具备的条件 一般只要拥有银行账户(包括储蓄账户、定期账户或信用卡账户)就可以在网上填写开户申请成为网络银行的客户。招商银行个人网络银行的大众版到这一步（如有了一卡通帐户）就可以进行网络支付了。 2）网上申请成为个人网络银行客户 登录银行网络银行网站进入个人开户申请（如招行专业版申请页面）； 在开户申请中如实填写个人申请资料（包括账号、账户所在分行、账号密码等信息，所输入的账户信息将通过加密方式传递到网络银行中心进行校验。 在收到网络银行中心返回申请成功的页面后，下载并安装个人客户数字证书。这时基本成功申请成为网络银行的客户，已能享受到网络银行的基本功能服务如查询服务。 3）一般为了资金安全，涉及资金划付的转账、代理缴费、网络支付、外汇买卖等交易，客户还需带上证件、帐号物件及申请序列号，到银行柜台签约验证。 4）账户签约验证信息被网络银行系统确认后，这时个人客户登录进入网络银行系统时，客户就拥有了网上交易的许多权限，可以进行转账、代理缴费、网络支付等实际业务处理了。

2.企业网络银行的业务程序 　　企业申请成为网络银行客户的步骤与个人客户申请步骤类似，在开户申请中如实填写营业证号、对公账户等相关资料并下载数字证书即可（浏览器方式只需申请证书；如果是客户端方式的则还需下载客户端程序）。与个人网络扩银行客户申请不同的是，企业申请的网络银行账户必须到银行柜台签约验证以后，才能开通相应网上金融服务。 　　以中国招商银行企业网络银行的业务程序为例，描述如下： 1）携带公司的“营业执照”和“法人代码证”正本以及复印件（加盖公章），带齐企业公章、银行预留印鉴章（财务章、私章），到就近的（招商）银行网点办理网络银行开户手续。 2）填写申请表/协议：客户到其账户行领取《网上“企业银行”服务协议》和《网上“企业银行”申请表》，或银行网站下载相关表格填写。按格式填写后在每一份“协议”上加盖公章，在“申请表”上加盖预留印鉴，选择好使用的版本和登录方式；确定开办的业务。然后将申请表和协议书提交账户行相关营业点。 3）银行审核：银行受理客户的申请后，审核用户的身份及检查申请表和协议是否正确。

4）银行验证通过构由网络银行客户中心根据用户的申请，为企业开户，打印并分发用户开户资料及相关登陆应用资料与设备（如招行的系统管理密码信封、IC卡密码信封、读写器及驱动程序等）。 5）（如果需要的话，一般高级版使用）下载安装客户端程序及其他设备（如中国招行网络银行商业版的客户端程序及数字证书卡读写器及其驱动程序等） 6）进行相关设置，就可以进入企业网络银行系统开展相关网上金融业务了，如支付结算业务。 如下图为招商银行企业网络银行专业版（数字卡用户）的业务处理程序。

三、网络银行的网络支付模式 　　网络银行的支付模式应该说分为个人网络银行的网络支付模式与企业网络银行的网络支付模式。二者由于进行支付的客户性质和应用的工具不同，支付模式存在着差别，并且不同的网络银行版本，根据版本功能级别的不同，其支付模式也有所差别，如招商银行的网络银行应用中进行网络支付的流程。 　　要说明的是：目前网络银行毕竟是新生事物，刚刚应用于电子商务的网络支付结算中，全世界根本就没有一个统一的模式与流程，一般是各个银行根据使用相关工具的不同，制定相应的网络支付模式与流程。 　　但根据前面所述网络银行的技术与应用上的特点，大体上我们可以总结一下其一般网络支付模式与流程，但仅供参考。

1.个人网络银行的网络支付模式 可从下面两个方面来说明： 1) 目前国际上个人网络银行的网络支付常常结合信用卡帐号来配合进行，特别在我国发展的实质绝大多数还是信用卡网络支付。也就是说，这种方式的个人网络银行网络支付其实应用的就是客户的信用卡帐号进行支付的，因此其支付模式与前面第5章的信用卡网络支付模式基本相同。可以去参考。 2）如果把个人网络银行与信用卡脱离，其网络支付方式的流程类似与基于存折的网络支付，大概流程是： 　　顾客在个人网络银行开设个人帐号，得到帐号号码和密码； 　　申请安装相关客户数字证书 　　在帐号上存钱； 　　检验商家服务器证书，验证商家身份 　　选择个人网络银行支付，自动进入银行的支付页面，用户利用此帐号进行网络支付（后面同信用卡网络支付流程）。 　如下页的招商银行的个人网络银行（专业版，基于一卡通）的支付流程及图。

在网上商店选购商品，按商店提示，选择招商银行网上支付付款。这时您的浏览器将自动连接到招商银行网站，产生付款网页。 .在网上商店选购商品，按商店提示，选择招商银行网上支付付款。这时您的浏览器将自动连接到招商银行网站，产生付款网页。 .在付款网页中点击“招商银行个人银行(专业版)”，浏览器将弹出一个登录窗口。 .在登录窗口中输入您的用户名和密码，进入个人银行(专业版)。 .在个人银行(专业版)中您可以看到网上商店的名称、定单号、日期、金额等信息，选择您准备用来付款的一卡通，并输入该一卡通取款密码，点击“确定支付”按钮，系统把付款资料传送到银行。进行支付。 .不管付款成功或失败，您都可以看到银行或商店返回的提示信息。

买方企业 卖方企业 CA机构 买方开户网络银行 卖方开户银行 2.企业网络银行的网络支付模式 　　目前企业网络银行的网络支付模式比较简单，与刚才所述的直接用个人网络银行帐号进行支付结算的过程比较相象。只是企业的网络支付通常涉及到中大额的资金转移等，采用的安全防护手段更多，更加安全。 　　比如企业网络银行网络支付中一般要用到数字证书的验证，以及相关登陆、加密解密、支付密码的使用等，有些网络银行便把这些这些客户帐户有关的东西写入IC卡，借用IC卡的安全来保证客户使用的安全，例如中国招商银行企业网络银行的数字证书IC卡登陆。 　　目前企业网络银行的整个支付模式类似信用卡的SSL网络支付模式，如下图示： 买方企业 卖方企业 CA机构 买方开户网络银行 卖方开户银行

基本流程为： . （如需要）企业客户安装配置好企业网络银行客户软件，数字证书，可能还需配置与企业内部财务软件数据接口，一切就备后就可以在网上商家进行网络交易了。 . 按商家网页提示，选择企业网络银行付款，便进入企业开户网络银行网站页面，产生付款网页。 .在登录窗口中输入您的用户名和密码，进入企业网络银行支付表单。 .表单中已有商家收款帐号及企业信息，这时在表单中填入相应信息，如票据号、金额、支付期限等信息，就可以确认支付了。 .不管付款成功或失败，您都可以看到网络银行或商店返回的提示信息。 　　当然B TO B 网络支付在支付结算时间上、一次支付金额上与B TO C均有区别，因此，支付可以与签订合同分离进行。因此企业也可以在商家网站签订订货合同后，另外单独登陆网络银行进行支付，并可以分几次支付完毕。 　　例如下页是中国招商银行企业网络银行的支付情况介绍（数字卡登陆方式）。

说明：上图就是招商银行企业网络银行的单笔支付页面，在对应空白域中填写相关内容，就可以完成支付。

网络银行与传统银行的比较 一、网络银行的优势 　　目前网络银行的发展虽然还有许多不成熟的地方，但是毕竟银行适应网络时代的发展需要推出的新型金融服务方式，特别是在电子商务的发展中，网络银行提供了一种先进的网络支付结算方式，代表着将来商业支付结算的趋势与方向。 与传统银行相比，网络银行有许多不同的特点，也存在一些问题。 一、网络银行的优势 (1)网络银行是计算机网络化的金融服务机构。 　　在计算机网络环境支持下，银行客户可以随时随地进入网络银行，因而客户处理金融服务业务不会再受到许多地点和时间因素的限制。网络银行使银行业服务模式从具有物理实在性的传统柜台交易模式延伸到网上交易模式，使传统的销售渠道可以通过Internet实现，相当于将传统的销售渠道延伸到原有企业边界之外，相对扩大了银行的服务空间，形成全天24小时的服务模式。

(2)不同的销售渠道。 　　传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，网络银行的主要销售渠道是计算机网络系统。显然，网络银行提供的虚拟金融服务品种使金融机构不再需要大量的分支机构和营业网点，这些分支机构和营业网点将逐渐被计算机网络、基于计算机网络的前端代理人，以及作为网络终端的个人电脑所取代。 (3)服务方面。 　　传统银行服务的差异主要体现在实力上，如资金和服务质量等。网络银行服务的差异主要体现在营销观念和营销方法，以及为客户提供的各种理财咨询技能上。网络银行的整体实力，将主要体现在前台业务受理和后台数据处理的集成化能力上。 (4)业务范围。 　　传统银行业务的范围较为清晰，而网络银行的业务范围正在处于高速扩张之中，因而具有模糊不清的特点。网络银行的业务范围不仅将会得到拓展，而且将会有大量的非金融机构介入网络银行业务中。这些非金融机构的介入，将会不断推出新的网络银行业务。例如，世界最大的软件公司微软公司正在积极开发网络银行的业务软件和相关的标准规格，希望借此分享网络银行业务的一部分市场份额。

(5)发展动力。 　　传统商业银行发展的动力来自获取资金利差的盈利，这种单一结构随着网上银行的出现而发生根本改变，网络银行将为商业银行通过信息服务拓展赢利机会提供了一条重要的营业渠道。 (6)经济效益。 　　网络银行使商业银行获得经济效益的方式发生根本改变。传统银行获得规模经济的基本途径是不断追加投入多设网点，从而获得服务的规模经济效益。网络银行改变了这一基本的规模扩张模式，它主要是通过对技术的重复使用或对技术的不断创新带来高效益。 (7)全方位的市场品牌战略。 　　随着因特网等社会公共网络和数据库系统的管理日益健全，网络银行开展的虚拟服务调查、客户追踪等活动，成为对这些金融服务领域传统方式的一种补充，有利于商业银行建立全方位的市场晶牌战略。 (8)经营理念。 　　网络银行使商业银行的经营理念从以物(资金)为中心逐渐走向以人为中心。有利于体现“银行服务以人为本”的金融服务宗旨，网络银行带来的经营理念的改变，将为传统商业银行创造出新的竞争优势。

(9)货币形式。 　　信息技术使货币的形式发生了极大的变化。传统的货币形式以现金和支票为主，而网络银行流通的货币将以电子货币为主。如前所述，电子货币不仅能够给商业银行节约使用现金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀，加速社会资金的周转，提高资本运营的效益。同时，基于网络运行的电子货币还可以给政府税收部门和统计部门提供准确的金融信息。 (10)金融服务产品。 　　基于传统业务基础上的网络银行服务（多）对客户需求的满足，将大大超过单纯提供传统金融业务的商业银行对客户需求的满足。 (11)人力资源管理战略和技能培训。 　　网络银行使商业银行的人力资源管理战略和技能培训发生改变，为基于综合商业服务理念和全面服务素质培训。复合行人才。 (12)银行信息资产。 　　网络银行给商业银行带来了一项重要的银行资产——经过网络技术整合的银行信息资产或金融信息资源资本。银行信息资产既包括银行拥有的各种电子设备、通讯网络等有形资产，也包括银行管理信息系统、决策支持系统、数据库、客户信息资源、电子设备使用能力，以及信息资源管理能力等无形资产。

二、网络银行存在的问题 尽管与传统银行经营模式相比网络银行具有上述竞争优势，但是，网络银行本身也存在许多需要认真对待的问题。 　　尽管与传统银行经营模式相比网络银行具有上述竞争优势，但是，网络银行本身也存在许多需要认真对待的问题。 (1)安全性问题。 　　网络银行运行中的核心问题，是如何降低网络金融服务生成的各种风险，其中之一是管理风险和操作风险。针对基于Internet网络银行的管理风险和操作风险，商业银行推出网络银行服务品种时，需要在金融电子化工程中进行严密的技术设计和研制周全的预控措施，维护网络银行的有效性和安全性。 (2)立法与规范问题。 　　这些问题主要包括：由谁来发行电子货币，如何控制电子货币的发行量，如何确定设立网络银行的资格，怎样监管网络银行提供的虚拟金融服务，如何评价网络银行的服务质量，以及对利用网络银行进行金融犯罪的行为如何惩罚和制裁等。网络银行的发展要求有先进的信息技术与一系列法律法规与之配套。 (3)技术标准化和行业管理标准问题。 　　如何逐步在技术上形成网络银行的统一标准，确保软件、硬件、客户应用技术及网络通讯协议的兼容性。

(4) 信息技术与银行业务的融合问题。 　　在网络银行服务中，虽然可以通过对通用信息技术的改造，形成一系列面对网络银行的专业应用技术，但是，网络银行管理中依然存在如何使信息技术特别是Internet与金融服务业务相互融合的问题。随着网络银行技术的进步，信息技术与金融服务品种之间更加趋于一致和协调，导致银行与客户进行面对面接触的时间越来越少，在这种情况下，银行如何加强与客户的联系，通过怎样的措施吸引客户，这些问题都属于网络银行服务中技术与服务如何融合的问题。 　总之，虽然网络银行还存在这样那样的问题，但在与传统银行的比较中优势明显，低成本，带给客户快捷、方便，也给银行创造了新的利润增长点，为电子商务的发展提供了坚实基础。

思 考 题 1．解释下列概念：电子支付 SSL SET 2．电子商务系统中的信息流、物流、 货币流以及商流指的是什么？ 2．电子商务系统中的信息流、物流、 货币流以及商流指的是什么？ 3．网上商城的支付是如何达到的？ 4．比较电话银行、手机银行、自助银行以及网上银行的异同。 5．网上银行的发展现状以及面临的问题？

案例:看招商银行电子化发展 讨论题： 1.探讨招商银行的电子化发展历程。 2.招商银行率先以网上银行的形象出现在公众面前，您认为招商银行该如何加强网上银行的形象，并提出您的营销建议。 3.结合招商银行的例子，谈谈您对网上银行在我国的发展前景的看法。