大陆保险 服务 法律 便利性 收益 V.S. 汇率风险 现金价值 香港保险 保障范围

从服务上讲

香港保单 买香港保险，必须要亲自去香港签单、结算、理赔，这样的保险才是有效的； 当需要保险服务时，香港代理人肯定是不能跑过来以最快最好的状态为你服务的； 香港大部分保险公司不受理在大陆发生的意外、住院、医疗的理赔，因为很多香港保险公司不认同大陆的医疗资料。 内部资料，仅供保险营销员培训使用 注：上述产品的保险责任以保险合同的具体条款为准。

结论是：如果内地客户与香港保险公司因保险赔偿出现纠纷，香港保险索偿投诉居不予受理。 ……惟投保人必须为香港居民。由于 阁下 并非香港居民，因此基于职权范围所限，本局抱歉未能进一步跟进阁下的投诉。 内部资料，仅供保险营销员培训使用 注：上述产品的保险责任以保险合同的具体条款为准。

请仔细看条款 而非建议书

香港保险索偿投诉去年479宗 增近两成

从法律上讲

香港保单 大陆居民到香港购买保险，是不受中华人民共和国《保险法》的保护，同时也不受香港的法律保护。 一旦发生纠纷，客户维权的成本很高； 香港保单保障利益及费率的吸引使很多客户对香港保单趋之若鹜，但是买保险不仅仅买价格、买回报，更重要是买理赔、买保护。地区的不同将会导致： 法律责任、医疗责任认定的不同； 判断医疗诊断、医疗凭证的标准不同； 法律解释的不同。 内部资料，仅供保险营销员培训使用 注：上述产品的保险责任以保险合同的具体条款为准。

VS. 香港法律： 大陆法律： 香港法律大陆法律的区别 香港属于英美法系，也称判例法系，是以诉讼人为中心的对抗式（诉辩式）程序，在此程序中，法官在判案过程中可以造法。同时判例法还有陪审团进行判决。 大陆属于罗马法系，也称成文法系，是以法官为中心的纠问程序，在此程序中，法官必须严格按照法律的规定来判案，自由裁量权很少。 VS.

大陆法律 新保险法中对被保险人做了明文的保护，根据中国的法律体系，被保险人的权利得到了明文的法律保护，如： 新《保险法》第二章第一节第十六条： …… 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 新《保险法》第二章第二节第三十八条： 保险人对人寿保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。

龚如心“世纪争产案” 梅妈争产案 香港天价诉讼费 龚如心为之付出了6年，约2亿港元诉讼费用的代价，最终赢得了丈夫王德辉的百亿港元遗产的继承权。 梅妈争产案 现年87岁的梅艳芳母亲为追讨女儿遗产，陷入诉讼案长达八年，欠下两百万律师费，近日遭追讨的她在法庭上当场晕倒，被送入医院。 两地不同的法律体系，一旦发生纠纷，可能会造成不可估量的维权成本，这是一种两地差异造成的无法估量的隐性风险。

从便利性讲

香港保单 在香港买保险，是不能迁移到内地； 内地保险，全国可迁移（参照自己的所居地及养老地点）。 内部资料，仅供保险营销员培训使用 注：上述产品的保险责任以保险合同的具体条款为准。

从收益上讲

香港保单 大陆的分红险受国家法律监管严格，保险建议书假定分红率一般为3%-6% 香港保险分红率为6%-12%，甚至到20%，但这是由保险公司假设设定的，不受法律约束 香港红利预设明显高于内地，但红利均为不保证利益，香港保单主要是放大了红利回报。 内部资料，仅供保险营销员培训使用 注：上述产品的保险责任以保险合同的具体条款为准。

银行存款利率 香港银行港币&美金一年期定期存款 中国银行人民币一年期定期存款 3.00% 额度 （港币：元） 年利率 （美金：元） 存款 <10万 0.534% 存款 < 1.2万 0.519% 10万≤ 存款 < 50万 0.564% 1.2万≤ 存款 < 6万 0.549% 存款≥50万 0.634% 存款≥6万 0.619% 人民币：元 年利率 一年期 定期存款 3.00% 按2012年7月6日央行发布的利率标准执行 以上数据来自2013年4月8日招商银行香港分行网站。

从汇率风险上讲

香港保单 因为购买香港保险必须用港币或美金，随着这两种钱币的贬值，汇率存在相当大的风险 人民币升值，现在购买的保额未来的缩水空间很大； 人民币汇率的变动受到如经济增长、国际收支、外汇储备、利率差异、通货膨胀等诸多因素的影响，长期看是稳步上扬。 中国经济持续稳定增长是推动人民币升值的动力源泉； 外汇储备方面，自1994年起，我国存在着长期的双顺差，国际市场人民币需求增加，人民币面临升值压力； 内部资料，仅供保险营销员培训使用 注：上述产品的保险责任以保险合同的具体条款为准。

美元对人民币汇率兑换趋势 5年间美元对人民币贬值了将近20%

港元与美元是联系汇率，对人民币也贬值了将近20% 港元对人民币汇率兑换趋势 港元与美元是联系汇率，对人民币也贬值了将近20%

入世十年后汇率的变化情况 中国经济进入2000年后，保持了高速而且稳定的增长，这期间人民币汇率整体上呈现出了两个主要的走势： 第一阶段从2000年至2005年呈基本固定的走势，实际上这是由于当时实行的是固定汇率政策； 第二阶段从2005年至今，这期间人民币实行了两次汇改，人民币对美元汇率大幅上升。 第二阶段又可以分为三个小的阶段，分别是： 从2005年6月中旬至2008年6月中旬：这阶段中由于2005年实行汇改，放弃固定汇率制，实行以市场供求为基础的、单一的、有管理的浮动汇率制，所以人民币对美元汇率大幅上升。 2008年6月中旬第一次汇改结束，从此只2010年6月中旬的两年内，人民币对美元汇率基本保持在1:6.8左右。 2010年6月实行第二次汇改后，人民币汇率进一步上升，到2011年10月10日，美元已经跌破1:6.35。

人民币的不断升值导致了香港人人民币存款激增 香港7月人民币存款增1% 据新华社电 香港金融管理局（金管局）8月31日公布，2012年7月份香港存款总额增加0.8%，月内外币存款总额上升0.5%，其中人民币存款增长1%，至5632亿元。 数据显示，该月跨境贸易结算的人民币汇款总额为2234亿元人民币，稍低于6月的2414亿元人民币。 人民币的大幅升值，精明的香港人即把大量港元存款兑换成人民币存款，除了赚取升值空间，同时也赚取利息，造就了一批致富了的“渡边太太”。

人民币在台业务开启 2月6日宝岛台湾开启了人民币存、放款与汇款等人民币在台业务。 民众、业界、媒体反应热烈，纷纷抢头香。仅春节前3个交易日，人民币存款突破1亿元，目前已突破10亿。 岛内民众提取人民币现钞也十分便利。只要有银行提款卡，就可在自动提款机提取人民币现钞。 岛内共有46家银行通过申请获得开展人民币在台业务，为争夺人民币存款，利率大战同时在岛内开打。 ……

民众：看好人民币前景 企业：资金化曲为直 金融：打造离岸中心 由于两岸经贸往来及人民币升值可期，越来越多的台湾民众手中持有人民币。此前这些人民币只能放在家里或放在银行的保险箱里，不能存到岛内银行的户头上。现在开办人民币存款或理财产品后，人民币存款利率较高，台湾民众就多一项较高回报的理财产品，可以利率与汇率兼顾两头赚。 企业：资金化曲为直 货币直通，对两岸民众和企业都有实实在在的好处。台商最受益，手续费减少，汇兑风险降低，新台币不用换成美元再换成人民币，台湾企业每年至少节省2%至3%的成本。同时刺激两岸民众到对岸旅游消费的欲望。总体必将有力推动两岸经济一体化进程，深刻影响两岸产业格局。 金融：打造离岸中心 两岸货币直通，也被岛内金融业者视为难得契机。台湾银行业存贷利差缩小，金融业竞争十分惨烈，加上实业大量外移，金融业沦为艰困产业。 随着两岸货币清算合作的扩大，两岸金融活动会进一步深化、多元化，拓宽获利渠道。

人民币在台业务前景风光无限 台湾资深金融专家大胆预估： 台湾绝对有条件让人民币存款规模超过香港，台湾人民币存款可望突破6,000亿元。 据他估计，香港人民币存款5,538亿占香港总存款9,798亿美金的9%；以台湾目前总存款10,878亿美元推算，9%代表未来人民币会有6,168亿存款的空间； 去年两岸贸易突破1,600亿美元，如果其中10%以人民币结算，依“四小龙”的经验，160亿美元将衍生出至少9,000亿到9兆人民币的外汇交易量。

相关报道 源自 大众日报 1月30日 第五版 发布

相关报道

从现金价值上讲

香港保单 香港保险的保单现金价值前两年约为10%，甚至是0（退保没钱），浮动幅度较大 只有现金价值高，才有利于保单的保值、增值，有用于客户急用时周转 内部资料，仅供保险营销员培训使用 注：上述产品的保险责任以保险合同的具体条款为准。

从保障范围上讲

乳房、子宮頸、子宮、卵巢、輸卵管、陰道或睪丸原位癌 （当时保额20%） 重疾种类对比： 香港重疾种类分析： HK CHINA 备注 癌症 恶性肿瘤 腦腫瘤擴散（轉移性腦腫瘤），在其原发部位或脑转移部位，一经诊断恶性肿瘤，即可赔付，一般无需分开描述。 腦腫瘤擴散（轉移性腦腫瘤） 乳房、子宮頸、子宮、卵巢、輸卵管、陰道或睪丸原位癌 （当时保额20%） 极早期恶性肿瘤或恶性病变（保额20%） 1、HK对原位癌有限制，许多原位癌（如胃肠道）不包括。我们不仅未对原位癌有限制，还包括另外4种早期癌症。 2、HK是共用保额，我们独立保额。 冠狀動脈血管成形術 （当时保额25%） 冠状动脉介入手术（非开胸手术，保额20%） HK是共用保额，我们独立保额。 心瓣及結構性手術 心脏瓣膜手术 風濕熱主要严重并发症就是瓣膜损害，称风心病。严重者也是心脏瓣膜手术治疗。有些产品有傳染性心內膜炎 風濕熱合併心瓣膜損害 （18歲時終止） 大動脈外科手術 主动脉手术 川崎病主要是有严重并发症：冠狀動脈擴張或形成冠狀 動脈瘤才赔，治疗方法也多为切除、置换、修补手术。 川崎病（18歲時終止） 内部资料，仅供保险营销员培训使用 注：上述产品的保险责任以保险合同的具体条款为准。

重疾种类对比： HK CHINA 备注 胰島素依賴型糖尿病 （18歲時終止） I型糖尿病或胰岛素依赖型糖尿病 我们要求两个并发症需满足其中之一，但无年龄要求 良性腦腫瘤 良性脑肿瘤 因疾病开颅手术基本上都是脑肿瘤，拆分成2个病意义不大。 腦部外科手術（除外意外） 細菌感染腦膜炎 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症 1、HK只限于细菌、结核脑膜炎，我们各种原因引起的都可以。 2、HK范围有限制，只是分拆成3个病。 腦膜結核病 腦炎 癱瘓 瘫痪 关节炎、筋膜炎病情程度重，大多已达到功能障碍 嚴重類風濕關節炎 兒童嚴重類風濕關節炎 （18歲時終止） 壞死性筋膜炎 運動神經元病 严重运动神经元病 我们运动神经元病包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。 肌萎縮性脊髓側索硬化 進行性延髓癱瘓 第一型兒童脊髓肌萎縮 （18歲時終止） 内部资料，仅供保险营销员培训使用 注：上述产品的保险责任以保险合同的具体条款为准。

系统性红斑狼疮 － III型或以上狼疮性肾炎 重疾种类对比： HK CHINA 备注 柏金遜病 严重帕金森病 進行性核上性麻痺常伴发帕金森病，症状相似，治疗帕金森病的药物对進行性核上性麻痺也有效 進行性核上性麻痺 原發性肺動脈高血壓 严重原发性肺动脉高压 HK标准更严 系統性紅斑狼瘡而併發狼瘡性腎炎 系统性红斑狼疮 － III型或以上狼疮性肾炎 有些产品有系統性硬皮病 克羅恩氏病 严重溃疡性结肠炎 主要器官移植 重大器官移植术或 造血干细胞移植术 HK无造血干细胞移植术 肢體切斷 多个肢体缺失 HK：手肘或膝蓋以上，我们：腕关节或踝关节近端，HK更重 有些把一肢体、二肢体缺失分开 内部资料，仅供保险营销员培训使用 注：上述产品的保险责任以保险合同的具体条款为准。

重疾种类对比： 香港重疾保障包括以下6种病： HK 脊髓灰質炎（小兒麻痺症） 象皮病 伊波拉 克雅二氏症（俗称人类疯牛症） 因輸血引致的愛滋病 因職業感染人類免疫缺陷病毒 相对发生率低，并非常见疾病 此外还有慢性腎上腺功能不全（即阿狄森氏病）、嗜鉻細胞瘤、嚴重重症肌無力 内部资料，仅供保险营销员培训使用 注：上述产品的保险责任以保险合同的具体条款为准。

重疾种类对比： 香港产品并不包括以下重疾保障： CHINA 较小面积III度烧伤 轻微脑中风 心脏瓣膜介入手术 （非开胸手术） 视力严重受损 主动脉内手术（非开胸手术） 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤 以上重疾，在内地属于高发疾病。AIO2.0/2.9/3.0的一类重疾，20%独立保额，彰显人性关怀 内部资料，仅供保险营销员培训使用 注：上述产品的保险责任以保险合同的具体条款为准。

对比概要： 误区一、HK重疾种类多 总之，重疾种类基本持平。 HK把同一疾病或最终同一疾病结果拆分成多个病，如运动神经元病、脑炎或脑膜炎； I型糖尿病赔20%，18岁终止； HK只限于细菌、结核脑膜炎，我们各种原因引起的都可以； 增加相对发生率低，并非常见疾病； 一类疾病种类，我们有优势； HK将全残、长期护理、疾病终末期也计算在内。 总之，重疾种类基本持平。 内部资料，仅供保险营销员培训使用 注：上述产品的保险责任以保险合同的具体条款为准。

对比概要： 误区二、HK重疾程度轻 多个肢体缺失，HK：手肘或膝蓋以上，我们：腕关节或踝关节近端，HK更重； 其余基本相同。 内部资料，仅供保险营销员培训使用 注：上述产品的保险责任以保险合同的具体条款为准。

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