商业银行的职能

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商业银行—— 不是仅仅为商业企业服务的银行，而是以吸收公众存款（特别是活期存款）、发放贷款、办理结算等为基本业务的综合性银行。 一 商业银行的概念 商业银行—— 不是仅仅为商业企业服务的银行，而是以吸收公众存款（特别是活期存款）、发放贷款、办理结算等为基本业务的综合性银行。

二 商业银行的业务种类 吸收存款 发放贷款 中间业务

存款储蓄的种类： 活期储蓄 定期储蓄 定活两便 零存整取 个人通知存款 教育储蓄 存款储蓄

活期储蓄即活期存款，是凭存折随时可以存取，每年计付一次利息的储蓄方式。 特点： 第一，存款金额、时期不限，随时存 取，灵活方便； 第二，既保证安全，又能得到利息，但利息较低。

定期储蓄即定期存款，储户存款时约定存期和存款的具体形式，银行或信用社给储户签发定期存单，到期凭单提取本金利息。 我国现行的定期储蓄有整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等具体形式。存期分为3个月、6个月、1年、3年、5年、8年。 定期储蓄的特点是：存期长、稳定性强、金额大、手续简便、利率较高。

这种方式既具有活期储蓄随时可取的灵活性，又具有六折定期储蓄利率的优惠，利率随存期长短而相应变动。 定活两便储蓄存款是一种不确定存款期限，利率随存期长短而变动的储蓄存款。 这种方式既具有活期储蓄随时可取的灵活性，又具有六折定期储蓄利率的优惠，利率随存期长短而相应变动。 存取方便，适合存期、用途未定，有保密保息要求的大笔款项。 人民币存款利率表

4、存款储蓄的原则 存款自愿 取款自由 存款有息 为储户保密

贷款利息和存款利息的差额，是我国银行取得收益的主要来源。 银行贷款的对象主要是企业和个人。

想一想 ? 商业银行开办了那些个人贷款项目？ 个人办理贷款需要那些手续？ 个人贷款逾期不还，会有什么后果？

个人贷款项目 [个人消费贷款] 个人汽车消费贷款 个人综合消费贷款 个人小额短期信用贷款 个人质押贷款 个人助学贷款 [个人住房贷款] 个人购置住房贷款 个人商用房贷款 个人二手房贷款 个人住房装修贷款 个人家居消费贷款 个人住房公积金贷款

个人办理贷款的手续 1. 借款人向银行提交相关资料 2. 银行对借款人提交的申请资料审核通 过后，双方签订借款合同、担保合同并办理相关公证、抵押登记手续等。 3. 银行以转账方式向借款人发放贷款。

个人贷款逾期不还的后果 1 通常贷款未能在缴息日缴清时，银行內部会暂时列为催收款，并于7日內打电话提醒借款人缴款，若在7日內补足，银行是不会收取任何滯纳金。 2 但若超过7天仍未缴款，這时你就必須缴纳「滯纳金」---会依不同银行的规定而有不同的计息或计算方式。 3 若你超过3個月仍未缴款，那就很严重了! 银行就会法院执行扣押、拍卖等法律程序，这时你也会被记上信用不良记录，这些可能会被保留3年~7年，将来若要向其它银行借款，可能就会因信用不良而不容易申请了。

二 商业银行的业务种类 吸收存款 信用中介 发放贷款 中间业务 服务中介 －－－－

银行与存款人及贷款人分别发生债权、债务关系，即信用关系。 什么叫“信用”？ 信用—— 一般是指履行约定的行为。 在经济上是指商品买卖中的延期付款、赊销或预付款以及货币的借贷行为。 信用是货币或商品的暂时转让。借贷双方约定期限，按期归还，支付利息。 银行与存款人及贷款人分别发生债权、债务关系，即信用关系。

中间业务 1 概念 是指银行不运用自己的资金，通过为客户提供服务，收取手续费的各种服务。 2 特点 1 概念 是指银行不运用自己的资金，通过为客户提供服务，收取手续费的各种服务。 2 特点 不与客户直接发生债券债务关系，仅提供服务。 3 种类 包括转帐结算、 买卖国库券 、代理收付款项 、买卖外汇 、代理保险和基金业务、 提供保险箱等。

转帐结算 1 概念 银行为客户和客户之间因商品交易、 服务收费 、资金借贷等所产生的钱款收付进行清算了结的服务。 2 优点 可以节省大量现金清点、保管、押运等劳动，安全性也大为提高 国家可以节省大量印刷货币的开支 银行可以通过提供转帐结算服务收取手续费

转帐结算的方式： 支票 汇票 本票 信用卡 含义：出票人签发、银行支付 种类：转帐支票（同城转帐）和现金支票 同城转帐 外埠结算 同城转帐 用途：主要用于外埠结算 含义：银行签发 、银行支付 本票 特点：自付票据 含义：银行发给公司和个人的信用凭证 信用卡 特点：集存款、取款、贷款、消费、结算、 查询于一体

当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的范围内进行透支 借记卡、贷记卡、准贷记卡的区别 借记卡 贷记卡 准贷记卡 发行条件 有基本的基本帐户 按发卡银行要求交存一定金额的备用金 给予持卡人一定的信用额度 透支消费 不具备透支功能 当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的范围内进行透支 持卡人可在信用额度内先透支，后还款 使用费用 需缴纳年费 利息计算 活期利率 按月记收单利，日利率为万分之五 按月记收复利，日利率为万分之五 有效期限 不限定有效期 最长2年

超前消费与合理消费 一位中国老太太和一位美国老太太去世前的不同消费观：中国老太太说，天哪，我终于攒够了买一幢楼房的钱；美国老太太则说，感谢上帝，我终于把买房子的贷款还清了。

很长时间以来，不断增长的债务已经成为一个令美国头疼的问题。目前包括美联储主席格林斯潘在内的许多经济学家郑重发出警告，这种失控的状态趋势正在加剧，所谓“信用卡经济”已经将这个国家架上了通往经济崩溃的轨道。 根据美国政府对每一名信用卡持有者、退休人员、退伍士兵和贫困人士做出的长期承诺，每个美国人最高可以负债14.5万元。而这还不包括信用卡账单、抵押以及私人之间的债务。而提到存款，平均每个美国人每挣100美元，只把一美元用来储蓄。 经济学家、政府官员以及保守派和自由派的政治领袖们异口同声地警告称，无休止的借贷行为将会导致经济灾难———一场可能使家庭观念一落千丈、银行利率飞涨、大批人失业，包括医疗卫生和执法机构在内的政府职能瘫痪的严重经济灾难。