个人征信知识简介 长春理工大学学生工作部（处） 2015年5月

基本概念解读 1. 什么是信用 信用有社会学和经济学的双重涵义： （1）道德范畴：遵守诺言的优良品质。“仁义礼智信”，《左传·宣公十二年》：“其君能下人，必能信用其民矣。”诚信，说话算数； （2）经济范畴：以偿还为条件的价值运动的特殊形式。多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中。是指一种建立在授信人（或贷款人）对受信人（或借款人）偿付承诺的信任的基础上、使后者不用立即付款即可获取商品、服务或货币的能力。 综合而言：信用是一种主观的信守承诺、履行义务的意愿与客观的履约能力的统一，指参与交易活动的各经济主体之间建立起来的以诚实守信为道德基础的思想观念和践约行为。 守信用胜过有名气－罗斯福

基本概念解读 2. 什么是征信 征信=征集+信用 守信是最快乐的，诚实是最天真的－鲁迅 征信的本质是为信用活动提供的信用信息服务， 在实践中表现为专业化的机构（征信机构）依法采集、 保存、整理、分析、使用和传播有关企业及个人的信用 信息，以此满足信用活动的主体的信用信息需求的一系 列活动。西方国家将征信称作“Credit reporting”， 就是信用报告、报道的意思。 守信是最快乐的，诚实是最天真的－鲁迅

基本概念解读 3. 征信征什么 诚实的人最后的靠山就是真诚－爱默生 人民银行建立了全国统一的企业及个人信用信息基础数据库，从商业银 行等部门采集企业及个人的信用信息。主要内容有： （1）企业信用信息 企业基本信息:（企业概括、高管人员、资本构成、财务信息等）； 企业信贷信息:（贷款、承兑汇票、票据贴现信息等）； 信贷以外的信用信息:（法院判决执行信息、环保执法信息等）。 （2）个人信用信息 个人基本信息：（姓名、证件类型及号码、通信地址等）； 银行信贷信息：（贷款和信用卡信息等）， 信贷以外的信用信息：（公积金、电信缴费、法院判决执行信息等）。 其他信息：信用报告查询记录，本人声明等。 诚实的人最后的靠山就是真诚－爱默生

你必须以诚待人，别人才会以诚想报－李嘉诚 基本概念解读 4. 什么是个人信用记录 信用记录是个人在一定时期内按时间顺序所累积 的信用信息，是个人以往信用行为的客观记载，目前主 要的反映形式是人民银行个人信用信息基础数据库提供 的个人信用报告，通过系统地记录个人基本信息，银 行信贷信息，信贷以外的信用信息，其他信息等，全面 反映个人信用状况。 你必须以诚待人，别人才会以诚想报－李嘉诚

基本概念解读 5. 什么是不良信息 不良信息是指个人在过去的信用交易中未能 按时、足额偿还贷款和信用卡透支，未能按时、 足额支付各种费用的信息，即违约信息。 随着非 银行信用信息不断纳入信用报告，各类违规违法 信息也成为不良信息。 人之所助者，信也－《周易》

征信系统建设成果 截至2015年3月末，企业征信系统共收录全国2060万户企业及其他组织的信用信息，其中有信贷记录的1018余万户，日均查询超过25万次； 截至2015年3月末，个人征信系统共收录全国8.6亿自然人信用信息，其中有信贷记录的超过3.5亿人。日均查询150万次，； 除了从商业银行获得信贷信息外，征信系统还采集了公积金、社保、质检、环保、法院等10余个部门的信用信息，作为信贷信息的补充； 经过10余年的建设，人民银行征信系统已成为世界上规模最大、数据最多的信用信息数据库。

做老实人，说老实话，干老实事，就是实事求是－邓小平 征信日常应用 征信的应用领域 商业银行信贷审批与贷后管理 查询信用报告已经成为商业银行审核贷款和信用卡申请，审核担保人资格，审核企业法人贷款资格、进行贷后风险管理等业务的必备环节。 做老实人，说老实话，干老实事，就是实事求是－邓小平

征信日常应用 信用报告在商业银行信贷管理中的主要作用 诚实和勤勉应成为你永久的伴侣－富兰克林 1、核实客户身份（工作单位、住址、公积金） 商业银行通过将申请人提供的信息与信用报告中的信息进行对 比，有助于及时发现冒名申请、伪造证明等情况。 2、判断偿还能力（单位、职务、收入、公积金） 通过职业、职务、公积金缴存金额等可以准确估计收入水平。 3、评价风险水平（负债总额、偿还记录） 查询夫妻双方信用报告，全面掌握家庭负债水平，核定二套房。 4、辅助信贷管理（提高效率、拓展业务、清收不良） 审批时间缩短、提供信用贷款、个人助学贷款不良率显著降低 诚实和勤勉应成为你永久的伴侣－富兰克林

当信用消失的时候，肉体就没有生命－大仲马 征信日常应用 征信的应用领域 就业升职、资格审查 湖北省十堰市政府领导干部考核参考信用报告； 多家金融机构进行中高层领导竞聘要查信用报告； 辽宁省发改委在重点建设工程项目招标投标领域查询企业信用报告及企业法人个人信用报告。 《关于在行政管理事项中使用信用记录和信用报告的若干意见的通知》 《吉林省企业信用联合奖惩实施办法(试行)》 当信用消失的时候，肉体就没有生命－大仲马

失足，你可以马上站起，失信，你可能永难挽回－富兰克林 征信日常应用 征信的应用领域 出国签证、评先评优 多个西方国家特别是欧洲国家的驻华使领馆在审核签证申请时要求提供个人信用报告，2007年就曾有吉林市的副市级领导因拖欠银行贷款，申请出国考察的签证未获批准； 四平、辽源等地的市团委、精神文明办等部门均将个人信用状况作为评先评优的重要参考。 失足，你可以马上站起，失信，你可能永难挽回－富兰克林

一次不经意的失信，可能毁了我们一生的名誉－林达生 征信日常应用 征信的应用领域 二手房买卖、民间借贷 目前长春市房地产中介公司为二手房贷款提供担保均要求提供个人信用报告，征信处受理长房置换客户查询信用报告最高时达到每天近百笔； 福建宁德等地的民间借贷也开始应用个人信用报告。 一次不经意的失信，可能毁了我们一生的名誉－林达生

信用是难得易失的，积累十年的信用，往往由于一时的言行而失掉－池田大作 征信日常应用 信用报告在国外的应用 逃票与信用： 在法国，优秀中国留学生因为逃票应聘失败；在 美国，逃票者将难以申请绿卡或公民身份、也很难办 理贷款和信用卡；在加拿大，逃票者无法获得信用 卡，除非有信用记录很好的人出面为他担保； 租房与信用： 世界银行高级主管马里奥•费雪由欧洲调任美国总 部后，由于没有信用记录，凭借世行工作与收入证明 却无法租到公寓，只能由其美国亲属担保。 信用是难得易失的，积累十年的信用，往往由于一时的言行而失掉－池田大作

只有老实人才能经得起事实和历史的考验－周恩来 征信日常应用 信用报告对个人隐私的保护（一） 事先告知： 《征信业管理条例》规定，“采集个人信息应当经信息主体本人同意 ” 。 隐私保护：《条例》规定，“宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息 ”等敏感信息禁止采集，一般不得采集“不得采集个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息 ”，除非取得书面同意。 授权查询：《条例》规定，查询信用报告“应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途 ” 。目前商业银行一般在合同条款中列出向金融信用信息基础数据库提供及查询信息的条款，以取得客户授权。 约定用途： 《条例》规定：“信息使用者应当按照与个人信息主体约定的用途使用个人信息，不得用作约定以外的用途 ” 只有老实人才能经得起事实和历史的考验－周恩来

只有老实人才能经得起事实和历史的考验－周恩来 征信日常应用 信用报告对个人隐私的保护（二） 保障安全：征信系统采用了最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的管理系统，其安全性是国内一流的。 查询记录：征信系统每个查询用户都登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询信用报告的情况，并记录在信用报告中。 违规处罚：《条例》明确规定，对征信机构非法采集、未经同意采集信息等行为；对商业银行未经同意查询个人信息或不按规定处理异议等行为，对单位处5万元以上50万元以下的罚款；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下的罚款；给信息主体造成损失的，依法承担民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 只有老实人才能经得起事实和历史的考验－周恩来

征信热点问题 负面记录是如何产生的？ 借款人自身原因 其他外界原因 诚者，天之道也，思诚者，人之道也－孟子 未能及时、足额归还贷款及信用卡透支； 拖欠各类税费； 违反法律制度规定。 其他外界原因 商业银行数据录入或报送错误； 身份、职业等信息被冒用； 委托第三方还款出现失误。 诚者，天之道也，思诚者，人之道也－孟子

一人严守诺言，比守卫他的财产更重要－莫里哀 征信热点问题 记录出差或加息等无意造成的逾期是否合理？ 信用报告只记录客观事实，不区分原因； “无意”只是表面现象，实质是思想认识问题； 安徽信用侵权第一案； “无意”是忽略了履约的严肃性 贷款合同的实质是一种契约和承诺； 信用及诚信的核心就是严格履行自己做出的承诺； 履行契约和承诺不能讲条件； “无意”是没有认识到履约的重要性 逃票的留学生，出国不成的副市长…… 遵守诺言就像保卫你的荣誉一样－巴尔扎克 一人严守诺言，比守卫他的财产更重要－莫里哀

信用既是无形的力量，也是无形的财富－松下幸之助 征信热点问题 我每月都正常还款为何还出现逾期？ 正常还款既要“足额”又要“及时” 首先要仔细阅读贷款合同及信用卡指南，明确还款频率、还款日期、计息方式； 关于按揭贷款，要在每月还款日的24点之前还款； 关于加息后的还款，多数银行的借款合同中都规定一年以上的贷款采取浮动利率，但对于加息后是否由银行通知客户没有明确规定； 关于信用卡透支后还款，一般采取账单日后20天内，可向银行信用卡中心客服咨询或查看对账单。 信用既是无形的力量，也是无形的财富－松下幸之助

征信热点问题 有了负面记录是否肯定无法贷款？ 不一定！ 失信就是失败－左拉 有了负面记录确实会对贷款申请产生不利影响； 信用报告是审贷的必要条件，但不是唯一条件； 信用报告记录客观信息，没有任何主观评价； 商业银行会结合收入水平、信用状况等因素综合考虑； 各行针对不良信息通常都制定内部评价标准； 一般将连续违约超过3次，累积超过6次作为禁入； 征信管理处已下发文件要求商业银行合理应用信用报告。 失信就是失败－左拉

征信热点问题 信用记录如果出错该怎么办？ 一言既出，驷马难追－《新五代史》 由于商业银行录入错误、身份信息被冒用等情况，可能导致信用报告收录错误的信用记录； 发现信用报告中存在错误，可向人民银行征信管理部门或商业银行提出异议申请； 总行规定了详细的异议处理流程，将在规定的时限内完成异议核实，确实存在错误的，会要求商业银行在固定时限内进行更正。 一言既出，驷马难追－《新五代史》

进学不诚则学杂，处事不诚则事败－《二程集 论学》 征信热点问题 社会上流传的付费修改信用报告说法是否可行？ 个人征信系统的运行维护由人民银行征信中心统一负责，所有数据全部集中在征信中心，各分支行只有查询权限，没有对信用报告信息修改的权限。信用报告中的不良信息，只有在商业银行报送错误的情况下，通过正常的异议申请流程才能够更正，其他情况下均不能随意更改。 进学不诚则学杂，处事不诚则事败－《二程集 论学》

对人以诚，人不欺我，对事以诚，事无不成－冯玉祥 征信热点问题 不良信息是否会永久保留？ 信用报告中的不良信息不会永久保留。在国外，一般的负面记录保存7年，2013年颁布的《征信管理条例》规定，不良信息保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除 。 需要注意的是：保留5年是“自不良行为或者事件终止之日起”，即逾期还清后开始计算5年，如果一直拖欠不换，则不良信息始终保留。 对人以诚，人不欺我，对事以诚，事无不成－冯玉祥

征信热点问题 已经出现不良信息了如何补救？ 言必信，行必果。－《论语 子路》 及时归还逾期贷款或信用卡透支（不是全部还清，而是归还已经逾期的部分）； 继续归还剩余贷款，确保及时、足额，重新积累信用财富； 商业银行更加看重近期的还款记录，如最近24个月； 征信中心已经研发信用评分模型，对不同时期的逾期记录也会区别对待。 言必信，行必果。－《论语 子路》

没有信用积累的青年，非成为失败者不可－池田大作 征信热点问题 如何查询本人的信用报告？ 可通过人民银行征信业务窗口（金银珠宝城二楼）查询自己的个人信用报告。根据人民银行总行规定，需本人前往查询，携带本人有效身份证件原件及复印件，填写查询申请表并签名。征信系统自动对每次查询记录在案，总行也对查询情况进行检查，因此不能通过电话等方式查询，必须本人到场。 吉林省已开通网上查询。 没有信用积累的青年，非成为失败者不可－池田大作

没有信用积累的青年，非成为失败者不可－池田大作 征信热点问题 查询信用报告是否收费？ 《征信业管理条例》规定，本人每年可免费查询2次信用报告 按照国家发改委批准的收费价格，对个人查询本人信用报告第3次及以上的收取查询服务费，每次收取25元。自2014年6月3日开始 。 当年收费查询次数如何确定：2014年个人查询次数自2014年6月3日开始计算，2015年以后每年的查询次数从当年1月1日起计算。 没有信用积累的青年，非成为失败者不可－池田大作

走正直诚实的生活道路，必定会有一个问心无愧的归宿－高尔基 征信热点问题 是否可以查询配偶或亲属的信用报告？ 信用报告涉及个人隐私，即使携带配偶身份证、结婚证、户口本等证件，也不允许代为查询。如确实需要代查的，需出示对方身份证件及经公证的代查授权书。 走正直诚实的生活道路，必定会有一个问心无愧的归宿－高尔基

重点提示 信用记录是个人的“第二张身份证”，保持良好信用记录，积累信用财富，应从以下方面入手： 树立牢固的信用意识； 培养良好的信用习惯； 学习必要的信用知识。 诚者，天之道也，思诚者，人之道也－孟子

结束语 个人信用离我们已不再遥远 个人信用将会产生深远影响 个人信用需要自己努力经营

谢 谢 大 家！

采集司法及环保信息的相关规定 被执行人不履行法律文书确定的义务的，人民法院可以对其采取或者通知有关单位协助采取限制出境，在征信系统记录、通过媒体公布不履行义务信息以及法律规定的其他措施。 --《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十一条 先从企业环境违法信息起步，逐步将环保审批、环保认证、清洁生产审计、环保先进奖励等其他企业环保信息纳入企业征信系统。 --《中国人民银行、国家环境保护总局关于共享企业环保信息有关问题的通知》（银发[2006]450号）。 2014年12月，人民银行与征信中心与环保部、国税总局、最高法、外汇管理局等8家单位签署信息采集合作文件 返 回

返 回 用状况，查询获得的信用报告限用于中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库 甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、有效、合法。乙方有权将甲方的个人信 用信息提供给中国人民银行个人信用信息基础数据库及信贷征信主管部门批准建立的个 人信用数据库，并有权向上述个人信用数据库或有关单位、部门及个人查询甲方的信 用状况，查询获得的信用报告限用于中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库 管理暂行办法》规定用途范围内。 返 回

民间借贷应用信用报告 返 回 连民间融资都难以参与，信用记录的影响力可见一斑。 福建省是我国民间借贷最为活跃的地区之一，民间流行的标会等形式具有几百年的历史； 央视《经济半小时》栏目2010年对福建标会融资情况进行了调查，发现民间标会仍非常活跃，涉及金额近百亿元； 宁德市是福建省标会最为活跃的地区之一 ，三分之一以上的市民不同程度的参与标会，2004年曾发生轰动全国的标会“倒会”事件，涉案金额近十亿元。当地政府多次清理标会仍屡禁不止； 从2009年开始，宁德陆续有标会开始要求“中标人”提供个人信用报告，有不良信息的即使出的利息高也不能获得资金。 宁德的现象表明个人信用记录不好不仅从银行无法贷款，就 连民间融资都难以参与，信用记录的影响力可见一斑。 返 回

安徽信用侵权第一案 返 回 2006年6月，安徽省客户沈某与建行签订住房按揭合同，期限20年 2007年11月，陈某一次性结清贷款该笔贷款所余本息； 2008年1月，陈某向另一家银行申请贷款，该行查询陈某个人信用报告，发现陈某在建行的按揭贷款存在5次逾期记录，拒绝了陈某的贷款申请； 陈某向法院起诉建行，要求清除逾期记录，登报道歉并赔偿精神损失费1万元，被称为“安徽信用侵权第一案”； 经法院调查，陈某在还贷期间因长期派驻外地，5次逾期情况属实，最长一次逾期达3个月，建行所报送的还款信息真实准确； 法院认为陈某贷款被拒绝原因在于其自身未能认识到维护良好信用记录的重要性，未能及时足额还款，建议其庭外和解，遭到陈某拒绝； 2008年5月法院一审判决驳回沈某诉讼请求。程某不服判决提起上诉，2008年9月上级法院二审判决维持原判，建行胜诉。 返 回

建设银行信用卡还款日计算方式 返 回

注意保护个人身份资料 日常生活中要注意个人身份证件和资料的安 返 回 全使用，不要随意将个人的身份信息、证件等交 给他人，在确实需要提供身份资料时也要注意使 用的规范性和安全性。 返 回