电子金融 第四章 银行卡 第四章 银行卡 第四章 银行卡

第一节 银行卡概述 一、银行卡的产生与发展 二、银行卡的种类 银行卡是由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具 银行卡与国际信用卡组织的形成和发展 银行卡的产生 VISA国际的产生和发展 MasterCard国际的产生和发展 信用卡的发行，开始了支付手段的变革，推动了自助银行系统的产生和发展，是银行界的一项重大成就 二、银行卡的种类 按性质分类。有信用卡、借记卡、复合卡和现金卡 按信息载体分类。有塑料卡、磁卡、集成电路卡和激光卡 第四章 银行卡

三、银行卡的应用领域 其他分类法 无现金购物 启动ATM系统 企业银行联机 家庭银行联机 网上支付 银行柜台交易 个人资产管理 按使用货币种类分：本币卡和外币卡 按等级分：普通卡、金卡、白金卡 按发行对象分：个人卡、商务卡、采购卡、政府卡…… 与其他合作机构联合发行：联名卡（与公司合作）、认同卡（与事业单位合作） 三、银行卡的应用领域 无现金购物 启动ATM系统 企业银行联机 家庭银行联机 网上支付 银行柜台交易 个人资产管理 第四章 银行卡

四、银行卡对银行和对社会发展的影响 五、银行卡的标准化 促进社会商品生产和流通的发展 推动银行实现电子化 深刻改变人们的金融习惯和社会支付体制 五、银行卡的标准化 银行卡的标准化对于推动各类共享自助银行系统的联网通用是至关重要的 磁卡标准 IC卡标准 第四章 银行卡

第二节 信用卡 一、信用卡的一般情况 二、信用卡的功用 性质。信用卡也称贷记卡，是银行向金融上可信赖客户提供无抵押短期周转信贷的一种手段，是先消费后付款，用于信贷交易的银行卡 账务处理。持信用卡消费后，只作挂账处理，信用期满时银行才向持卡人索还部分或全部贷款，或者对持卡人作扣账操作 商业银行要向信用卡的持卡人收取年费 二、信用卡的功用 向国内外特约商店购物 网上支付 从参与该信用卡组织的成员金融机构预支现金 在ATM机上预支现金 第四章 银行卡

三、信用卡的购物处理过程 购物交易过程（图4-2和图4-3） 持卡人 特约商户 商户银行处理中心 信用卡授权网络 把卡交 给商户 把货物 和卡交 给持卡 人 产生销 售汇票 检查文件确 定是否批准 同发卡行通信得到批准或拒绝的回答 超 过最低限 额标准 是 我的持卡 否 若授权批准本笔交易 图4-2 一笔典型的信用卡购物交易框图（A） 注：图中接点①转接至图4-3 ① 第四章 银行卡

交易的授权 商户存款和结账 持卡人 商户 商户银行处理中心 信用卡授权网络 图4-3 一笔典型的信用卡购物交易框图（B） 通过邮 寄或去 银行交 存单 记入商户账目的贷方 过账到持卡人的账目上 每月产生商户的月结单 每月产生持卡人的月结单 通过电子 网络送发 卡行进行 账务处理 我的持卡人 是 否 ① 交易的授权 脱机授权方式。超出规定限额的交易，需经银行授权方可成交。低于限额的交易，银行授权商户自行认证 联机授权方式。全部实行联机电子授权 商户存款和结账 第四章 银行卡

四、银行卡处理中心的职责 五、信用卡服务与管理 交换和清算 对持卡人的服务 对商户的服务 选择参加一个地区性或全国性的信用卡组织 非交换交易留行内处理 交换交易需通过信用卡授权网络送发卡行进行结账处理。日终需通过中央银行完成最终清算 四、银行卡处理中心的职责 对持卡人的服务 对商户的服务 五、信用卡服务与管理 选择参加一个地区性或全国性的信用卡组织 商业银行的信用卡组织机构（图4-6） 信用卡的推销 与特约商店签约 核准信用 信用卡的发行 安全控制 收回贷款 向持卡人提供服务 向商户提供服务 第四章 银行卡

六、信用卡的使用情况及存在的问题 经营风险较大 管理过程复杂 主管信用卡的行长 内部稽核 信贷与收 回贷款 信贷 回收贷款 商店 持卡人 系统开发 运行 信用卡供应 计算中心 销售/服务 系统/运行 管理控制 保安 图4-6 典型的信用卡组织 六、信用卡的使用情况及存在的问题 经营风险较大 管理过程复杂 第四章 银行卡

第三节 借记卡 一、借记卡的一般情况 二、借记卡交易的处理过程（图4-7） 性质。借记卡是先存后支，先存款后消费，在ATM交易和POS交易中只作直接转账用的银行卡 借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡和储值卡 兼有信贷功能的借记卡是复合卡（准贷记卡） 二、借记卡交易的处理过程（图4-7） 借记 卡或 信用 卡 在特约商 店购物 在成员银 行存取款 在ATM上存取款 汇票或 电子数据 发卡行 处理中心 借记卡 交易 信用卡 存款账户 自动传输 清算存款 账目 清算信用 卡账目 分开的或 合在一起 的月结单 图4-7 典型的银行卡系统的业务操作 第四章 银行卡

三、借记卡交易的授权 授权文件的类型 授权标准 负文件（消极文件）。仅列出已中止使用的账户表 正文件（肯定文件）。每个账户有不同的授权标准 存款账户余额 存款账户余额加上预授权的透支能力 存款余额加上内部信用限额 采用信用限额 第四章 银行卡

第四节 IC卡 一、IC卡的分类和发展 按集成电路的组成分类 按结构分类 IC存储卡 IC智能卡 第四章 银行卡

二、IC卡作银行卡的使用模式 IC卡的发展 普通IC卡 芯片模块 天线 卡基 图4-9 射频卡的结构图 IC卡的发展 MasterCard和VISA分别要求其会员银行于2005年和2008年前将磁卡转换为IC卡 我国正在完善北京、上海等地的IC卡受理环境，预计2006年前完成转换 二、IC卡作银行卡的使用模式 普通IC卡 其功能和IC片中存储的信息内容，均与磁卡相同 提高了卡片的保密、安全及防伪性 第四章 银行卡

电子存折卡 电子钱包卡 是有密码的电子存折式IC现金卡 特点 这种IC现金卡中写有现金金额。持卡消费时，由终端机从卡中直接划钱 允许脱机操作 在POS交易中作脱机操作时，采用卡-机对查和卡-机互为作用方式，提高鉴别真伪功能 电子钱包卡 这种IC现金卡中写有现金金额。持卡消费时，由终端机从卡中直接划钱 卡片上不设密码，卡内存有小额电子货币，可用于小额消费 卡片中的钱用完后，可通过特定的圈存机向卡内圈存电子货币 卡片丢失后，持卡人在卡中的钱也丢失了 可提高交易处理速度，比现金消费更方便、更快 第四章 银行卡

第五节 国内外银行卡概况 一、VISA国际和MasterCard国际的支付产品与服务 VISA的产品与服务 MasterCard产品 其全球授权系统可提供全天候服务 其成员发行的银行卡品种。消费卡、学生卡、小商务卡、公司卡、政府卡、智能卡等 第四章 银行卡

二、我国的银行卡 一般情况 我国银行卡的受理环境 我国最早的银行卡是1985年中国银行发行的长城卡 我国银行卡的品牌。工行的牡丹卡，中行的长城卡，农行的金穗卡，建行的龙卡，交行的太平洋卡，招商银行的一卡通······等 我国银行卡的总发卡量已超过8亿张，其中95%以上是借记卡，贷记卡仅占1%左右 发卡量增长快，主动申领比例低，持卡消费的交易额低 ，成本压力大 近年来加快了贷记卡和国际卡的发展力度 我国银行卡的受理环境 受理市场规模小，结构不合理 交易成功率低、差错多、速度慢 服务水准差 受理环境差的主要原因：银行卡领域的规划和标准建设严重滞后，发卡行之间没有解决好合作与竞争的关系，商业银行的银行卡营销理念和营销力度存在问题 第四章 银行卡

加快发展我国的银行卡产业 金卡工程的顺利完成，加快了我国银行卡业的发展和金融电子化的进程 加快了有关银行卡和电子银行的标准、法规的制订步伐，统一了行业的技术、业务和管理规范，促进我国银行卡向规范化和系统化方向发展 中国银联股份有限公司的成立，有力地促进了银行卡联网通用的发展，推动了ATM和POS两个自助银行系统实现联动处理 商业银行按照集中经营、集中运作和集中管理模式，依据专业化业务处理要求建立银行卡中心，开始内部企业化运作，全方位推进银行卡业的产业化改造和发展，有力推动了银行卡业的发展 第四章 银行卡