保险学2009年4月16日 旅游保险案例分析 经济学0641 张晓璐

Content： Part Ⅰ 案例导入 Part Ⅱ 基础知识 Part Ⅲ 案例分析 Part Ⅳ 个人观点

Part Ⅰ案例导入 上海旅游团在美国遇车祸

视频导入 2009年1月30日，正月初五，国人安详地享受着“破五”的饺子和春节黄金周假期。可就在大洋彼岸，一场7死10伤的重大车祸事故却让一群中国游客的美国之旅蒙上极大阴影，并引发中国旅游业乃至社会各界的广泛关注。 正当中美旅游界忙于处理该事故的善后事宜之时，美国东部时间2月2日中午11时，又一赴美旅游团再度在费城附近发生追尾车祸。尽管该起事故伤亡不大，但赴美旅游团4日内两度出现车祸事故，不禁让中国旅游界哗然。

众说纷纭的原因? 司机的疲劳驾驶、年龄过大 当时的路况 汽车本身有问题 旅行社降低成本 ……

时间、地点

各方的质疑： 一系列涉及到游客、旅游从业者及管理机构诸多方面的问题均值得深思…… 游客应该选择什么样的旅行社参团？如何通过保险等手段最大限度为旅游过程提供安全保障？组团旅行社如何辨别选择地接旅行社、设计打造何种旅游行程？旅游管理机构应建立哪种境外应急机制……

话题切入点： 购买旅游保险 降低风险 避免意外损失

Part Ⅱ 基础知识 一般的“旅游保险”的保障范围大致分为四部份: (一)人身意外保障 (二)医疗费用保障 (三)个人财物保障 (四)个人法律责任保障

(一)人身意外保障：由于意外造成死亡或永久性伤残而给予一笔预先约定的金额。 (二)医疗费用保障：在旅途中因意外而引致的医疗费用开支。完善的旅游保险应包括“国际医疗支援”服务，万一在外地发生严重事故，受保人可享用国际医疗队伍的服务；例如紧急医疗运送或送返原居地等。大部份的旅游保险都是只保障因意外造成之医疗开支，但亦有少部份的保单可同时保障在旅途中因疾病而带来的医疗支出。 (三)个人财物保障：保障在旅途中，财物因意外损毁或被盗窃所带来的经济损失。 (四)个人法律责任保障：在旅途中受保人因疏忽而导致第三者人身伤亡或财物损失而被追讨索偿的保障。 由于不同的保险公司发出的保单条款可能有异，因此保障范围可有不同。

旅行社责任保险包括： 医疗费用： 在旅游中因感染疾病或是遭遇意外所需支付的医疗费用。 人身意外：若受保人因严重意外导致四肢不全、一目或双目失明、甚至死亡，受保人可根据投保内的赔偿额得到赔偿。 意外双倍赔偿： 偌如受保人自费乘搭公共交通工具（包括飞机、气垫般、渡轮、计程车等等）或乘搭私家车遭到严重意外时，受保人将得到双倍的赔偿额。 紧急医疗运送：若受保人因意外或重病，有关方面会提供急紧医疗运送。 运返费用：倘若受保人不幸身故，保险公司会提供将尸体返回原居地。 个人行李：受保人的个人行李，若在旅途中被人盗窃、意外遗失或损毁，将受到一定数额的赔偿。 行李延误：若受保人运送行李的航机抵达目的地12小时後仍未送达，可按每12小时得到赔偿。

取消旅程：若受保人在保单生效日至起行日内，因严重疾病或意外不能成行，所有旅费订金、机票等损失有保险公司负责。 旅程延误：若乘搭之交通工具因天气恶劣、机械故障、工业行动或被骑劫导致延误，受保人可按时间得到赔偿。 缩短旅程：若受保人或家属因遭遇意外，重病或死亡，需要提早结束旅程时，受保人可索偿已支付或是不能享用的费用。 个人钱财及证件：范围包括金钱损失（现金、当地货币、旅行支票）及因遗失护照而造成的损失。 个人责任：若受保人因个人疏忽导致他人身体受损或财物损失而负上法律责任，保险公司可代为赔偿。

★理赔应该注意的：（以在境外发生意外为例） 投保单的递交 旅行险的投保单是理赔时必须要递交的一份非常重要的资料。在理赔的时候都要逐一核对单上的保单编号、个人信息、有效期限、旅游目的地以及签名。 病历资料 境外旅行险理赔时，病历是必须要提供的一项重要资料。在国外，如果没有病历本，也会有相关的诊断证明资料。 收据 收据是理赔资料中最重要的部分。只有交费之后，医院才会给客户开具相关的收据，还应注意在递交理赔资料之前，一定要核实收据是否为原件。 疾病理赔 境外旅行险对于疾病门诊发生的费用也可以理赔。但是，在疾病的定义上，条款有一定的限制，（疾病）必须是在国外首发的，这一点在办理理赔的时候要注意。

Part Ⅲ 案例分析 保险赔偿 2009年2月1日，上海市旅游局与市保监局联手，将第一批理赔款旅游责任保险金25万元/人送达遇难者家属手中。 中国太保(601601)、中国平安(601318)已经证实身故游客中有其承保的客户，相关理赔工作已在落实，约有185万理赔款已先于2月1日下午从太保寿险上海分公司送出。

　目前事故已进入保险赔付阶段。据悉，XX国旅参加了2009年上海市旅行社责任保险统保。事故发生当天下午，人保财险上海市分公司即与XX国旅取得联系，全力配合其处理此次事故。根据统保保险方案，旅责险的保险责任为“在保险期间内，被保险人从事旅行社经营活动时，因疏忽或过失造成被保险人接待的境内外旅游者(包括领队和导游)遭受人身伤害和财产损失，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任”，被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意的其他必要的、合理的费用，保险人也负责赔偿，国际旅行社一旦发生保险责任范围内事故，每人人身伤亡赔偿最高限额为人民币50万元。

旅游意外伤害险 游客出游怎样买保险？ 虽然很多事故的发生都是人们所不能预期的，但是意外事故发生的随机性也需要游客以更加理性的心态去对待，在出游之前如何使自己的保险更加完善，这大概是很多游客热衷的问题。 　　有过出境游经验的人都会有这样的经历，在参加出境游旅游团之前，组团社都会为出行游客召开一个说明会，讲解旅游行程以及游客需要注意的一些事项，在说明会中，旅行社往往都会建议游客购买一个旅游意外险，但根据相关规定该保险并不是强制游客购买的。据了解，旅行社本身都会有一个旅游责任险，这是旅行社必须购买的，它为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任买单。而游客本人在出游过程中出现的意外事故则不在该险的承保范围内。 　　游客除了可以通过旅行社购买之外，也可以根据自身情况到保险公司直接进行购买。记者以普通消费者身份致电中国人民财产保险股份有限公司了解到，出境旅游人士可以购买境外旅行意外伤害保险，该保险根据游客不同要求分为4个类型，保险公司会针对游客所上的保险类别对游客在海外发生的意外进行赔付。

如何看待责任和义务的问题？ 中国现在国内上的保险确实是属于客人垫付，保险公司后期支付。在国外比较发达的像澳大利亚我们以前遇到过类似的情况，只要这家旅游公司有旅行责任险，如果个人出险是意外或者伤害造成住院，地接社那边的保险公司就直接支付掉了，不再需要游客支付。欧洲是客人先垫付回来之后再报销。既然有保险这个行业的存在，应呼吁业界的人包括客人真正重视保险，其实保险这个钱虽然是你自己付的，但是享用也是你在享用，这和旅行社的成本没有任何关系，在保险额度和保险种类方面应该要有对我们出行更加有保障的保险，类似SOS这种保险完全可以不需要前期垫付任何费用三万欧元30万人民币以内。

SOS和其它保险有什么区别，根本区别在哪里？ 　　一个是先行垫付和客户垫付的问题，SOS的保险会给你一张卡，在境外出了任何问题，意外或者身故等等有一个咨询电话可以打过去，外方的SOS机构会跟中国相应的保险机构先确认一下平安保险是不是给这个卡上了保险，确认之后再做救援工作。SOS救援条款和我们普通的30块钱的条款还是不一样的，建议出境游的游客一定要上一个SOS保险，根据旅游天数不一样价格也不一样。

旅行社主推的旅游保险有哪些？ 现在其实各个保险公司都有这样的产品，人保、平安、中保、国外的安联等等都有旅游的商业保险。 以前在这么恶性的事件发生之前大家对于保险说实在的没有特别重视，是行业的普遍现象，我们给客人上的保险就是最普通的这级保险。实际上给生命敲响警钟之后，对大家的刺激是最大的，可能会引起行业的重视。大家会把不同的保险品种推荐给游客，同时对游客来说也会重视，旅行社给了我上了一个什么样的保险我就认了，还是宁愿多花一两百块钱带来更多的医疗方面的救援或者说真出了什么事情有更多的赔付，另一方面，对游客来说以前你可能旅行社推荐一个保险，觉得天天有人给他推荐保险，认为不用买保险。发生这样的事故之后双方都有意识，应该买保险，增加一些附加的保险。

Part Ⅳ 个人观点 对于事件的观点 旅游保险赔付的看法 http://www.pingan.com/shop/product/travelinsurance.jsp 投保也是投资

Quote： If you love him，send him to New York，for it’s heaven；if you hate him，send him to New York，for it’s hell.” —A Native of Beijing in New York

To remember If you love him, bug him a insurance , for it`s obligation. If you hate him, let him buy for you, maybe for conspiracy. ——Just for reference 

保险学2009年4月16日 谢谢！