第4章 金融机构体系 4.1 银行的产生与发展 银行是现代金融业的代表机构，也是现代金融机构体系中的主体。银行是商品货币经济高度发展的产物，是从货币经营业发展而来的，银行的演进经历了从货币经营业到早期银行、现代银行的发展过程。

4.1.1 早期银行的产生 货币产生以后，一部分商人从普通商人中分离出来专门地从事货币的兑换业务。以后，这些铸币兑换商人又开始为各种商人办理货币的保管业务，同时，受商人委托兼办货币收付、结算、汇兑等中间业务，这样，简单的货币兑换业就开始演变成了货币经营业了，货币经营业是早期银行的前身。

货币经营者的手中也逐渐聚积起大量的货币，于是货币经营者就把这部分货币贷放出去赚取利息收入。这种在货币经营业务基础上产生的存款、贷款业务的出现和发展，使货币经营业转变成了早期的银行业。 早期银行是高利贷性质的银行，而不是现代意义上的银行。

4.1.2 现代银行的产生与发展 世界上第一家股份银行是1694年在英国成立的英格兰银行，该行一开始就把向工商企业的贷款利率定为4.5%-6%，而当时的高利贷利率高达20%-30%，所以，英格兰银行的成立标志着现代商业银行的诞生 。

商业银行的最初意义是指经营短期商业资金的银行，但现代商业银行早已突破了这一概念范畴，已经是全能的、综合性的金融机构的代名词了。而且在现代银行的发展过程中，逐渐形成了各类银行，如商业银行、专业银行、投资银行、中央银行等，形成了较完整的银行体系。

4.2 金融机构的分类及各种机构的职能 4.2.1 金融的概念及金融机构的分类 金融是各种融通资金活动的总称，其中包括货币流通，信用活动以及与之相关的各种经济活动。 金融机构一般是指经营货币与信用业务，从事各种金融活动的组织机构。对于金融机构的分类，一般是将其划分为银行机构和非银行金融机构两大类。

4.2.2 银行机构及其性质职能 1)中央银行 中央银行是在西方国家银行业发展过程中，为适应统一银行券发行、给政府提供资金、为普通银行实施信贷支持、统一全国的清算以及管理全国宏观金融业等多种客观需要，从商业银行中独立出来的一种银行 。

(1)中央银行的性质 (2)中央银行的职能 ①发行的银行 ②银行的银行 ③政府的银行 ①调控职能 ②服务职能 中央银行除上述调控和服务两项职能以外，有些国家中央银行还兼有金融监管职能。

(3)中央银行的类型 2)商业银行 ①单一式的中央银行制 ②复合式的中央银行制 ③跨国式的中央银行制 ④准中央银行制 商业银行是以获取利润为目标，以经营金融资产和负债为主要内容的综合性、多功能的金融企业。

(1)商业银行的性质 (2)商业银行的职能 ①商业银行是企业 ②商业银行是经营货币商品的特殊企业 ①信用中介职能 ②支付中介职能 ③信用创造职能 ④金融服务职能

3)专业银行 (1)投资银行 (3)商业银行的组织形式 投资银行是专门经营长期投资业务的银行。 ①单一银行制 ②分支行制 ③控股公司制 ④跨国银行制 3)专业银行 (1)投资银行 投资银行是专门经营长期投资业务的银行。

(2)储蓄银行 (3)抵押银行 (4)开发银行 储蓄银行是专门吸收居民储蓄存款，并以此为资金来源为居民个人提供金融服务的银行 。 抵押银行(又称不动产抵押银行)是专门经营以土地、房屋及其他不动产为抵押的长期贷款的专业银行。 (4)开发银行 开发银行是专门为满足经济建设长期投资需要而设立的专业银行。有些国家把开发银行划为政策性银行的范围。

(5)政策性银行 政策性银行是政府创办的以扶持特定的经济部门或促进特定地区经济发展为主要任务、在特定的行业领域从事金融活动的专业银行。 ①农业银行 ②进出口银行 除上述银行机构以外，在各国的银行体系中还有来自于国外的外资(合资)银行 。

4.2.3 非银行金融机构 1)保险公司 2)投资信托公司 保险公司是指专门经营各种保险业务的非银行金融机构。 4.2.3 非银行金融机构 1)保险公司 保险公司是指专门经营各种保险业务的非银行金融机构。 2)投资信托公司 投资信托公司是指通过发行股票和债券的方式筹集资金，并将获得的资金投资于其他公司的股票和债券的非银行金融机构。

3)养老或退休基金会 养老或退休基金会是一种向参加养老计划者以年金形式提供养老金的非银行金融机构，其资金来源主要是雇主或雇员交纳的退休基金及其投资收益。 4)租赁公司 租赁公司是通过购买大型设备再将该设备以经营租赁或融资租赁等形式出租给需要使用设备的企业的一种金融中介机构。

5)信用合作社 信用合作社是一种互助合作性金融组织，在发达的市场经济国家普遍存在。信用合作社分为农民信用合作社和城市手工业者信用合作社。 除以上所述的几种机构以外，非银行金融机构还包括财务公司(金融公司)、资产管理公司、消费信贷机构及邮政储蓄机构等。

4.3 中国金融机构体系 4.3.1 计划经济时期“大一统”的金融机构体系 “大一统”的银行体系中，中国人民银行是全国惟一的一家银行，它的分支机构按行政区划设于全国各地，它既是金融行政管理机关，又是具体经营银行业务的经济实体，“一身兼二任”；同时实行高度集中的信贷管理体制，信贷资金统收统支，集中管理。

4.3.2 金融机构体系的改革 1)建立多元化的金融机构体系 我国对金融机构体系的改革大致可分为两个阶段。 (1)恢复和设立各银行机构 4.3.2 金融机构体系的改革 我国对金融机构体系的改革大致可分为两个阶段。 1)建立多元化的金融机构体系 (1)恢复和设立各银行机构 (2)增设非银行金融机构 (3)中国人民银行成为中央银行

2)现代金融体系的建立 从1994年开始，为适应社会主义市场经济发展的需要，我国对金融机构体系进行了深化改革 经过上述改革，我国建立起了以中央银行为领导、国有独资商业银行为主体、多种金融机构并存的适应市场经济发展需要的现代金融体系。

4.3.3 我国现行的金融机构体系 1)中央银行 中国人民银行是我国的中央银行，是我国金融机构体系的核心 。 2)商业银行体系 4.3.3 我国现行的金融机构体系 1)中央银行 中国人民银行是我国的中央银行，是我国金融机构体系的核心 。 2)商业银行体系 (1)国有商业银行 国有商业银行是我国金融机构体系的主体，包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行。

(2)股份制商业银行 3)政策性银行 4)非银行金融机构 (1)保险公司 股份制商业银行分为全国性的和地方性的两种。 (1)国家开发银行 (2)中国农业发展银行 (3)中国进出口银行 4)非银行金融机构 (1)保险公司

目前，我国的保险公司按组织形式分为国有独资公司和股份制有限公司两大类 。 另外，我国目前还有部分中外合资保险公司和外国保险公司在我国设立的分公司，可见，我国的保险市场已初步形成了国有商业保险公司为主，中外保险公司并存、多家保险公司竞争的新格局。

(2)证券公司 证券公司是专门从事有价证券买卖的金融机构。 随着我国国有企业股份制改造及更多的公司上市需要，证券公司将会得到迅速的发展，目前我国规模较大的证券公司主要有申银万国证券公司、华夏证券公司、国泰君安证券公司和海通证券公司等。

(3)信托投资公司 1998年，中国人民银行对信托业进行了全面的清理整顿，规范后的信托投资公司主要经营资金、动产、不动产信托，基金管理及兼并重组，企业财务顾问等业务。 (4)财务公司 因我国目前的财务公司业务限定于企业集团内部，所以在非银行金融机构体系中不占重要位置。

除以上机构以外，我国还存在其他一些非银行金融机构，如金融租赁公司、邮政储蓄机构及专门处理银行不良资产的金融资产管理公司等。 5)在华外资金融机构 目前在我国境内设立的外资金融机构主要分为两类，一类是外资金融机构在华的代表处 ；另一类是外资金融机构在华设立的营业性机构 。

目前，我国现行金融机构体系的构成如图所示： 中国工商银行 中国农业银行 中国银行 中国建设银行 国有商业银行 全国性股份制商业银行 地方性股份制商业银行 股份制商业银行 商业银行 国家开发银行 中国农业发展银行 中国进出口银行 政策性银行 外资银行 中央银行——中国人民银行 银行 证券公司 财务公司 保险公司 信托投资公司 其他非银行金融机构 非银行金融机构 中国现行金融机构