第四章 银行卡法律制度 第一节 银行卡的概念与分类 第四章 银行卡法律制度 【本章学习要点】银行卡作为商业银行新兴业务的特点。银行卡通常分为信用卡与借记卡，信用卡又分为贷记卡与准贷记卡。银行卡各当事人之间的法律关系是银行卡法律制度的核心内容。商业银行开办银行卡业务的条件与其风险的法律防范。 第一节 银行卡的概念与分类 一、银行卡的概念 银行卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 1951年美国纽约富兰克林国民银行首次发行第一张现代银行信用卡。1985年中国银行发行长城卡，1989年中国工商银行发行牡丹卡，1991年中国农业银行发行金穗卡等。 二、银行卡的分类 银行卡通常分为信用卡与借记卡。二者的区别是信用卡允许透支，而借记卡则不允许透支。

第二节 银行卡当事人之间的法律关系 一、银行卡当事人之间的职责 发卡银行与持卡人是银行卡业务的基本当事人，也是最重要的当事人。 第二节 银行卡当事人之间的法律关系 一、银行卡当事人之间的职责 发卡银行与持卡人是银行卡业务的基本当事人，也是最重要的当事人。 （一）发卡银行的权利和义务 1．发卡银行的权利 2．发卡银行的义务 （二）持卡人的权利和义务 1．持卡人的权利 2．持卡人的义务 二、银行卡业务中当事人之间的法律关系 银行卡业务涉及发卡机构（发卡银行）、持卡人、担保人、特约商户等当事人，一般归纳为五层次法律关系。 （一）发卡银行与持卡人 1.借贷关系或储蓄关系 2.代理关系 3.担保关系。

（二）发卡银行与特约商户 （三）持卡人与特约商户 （四）发卡银行与保证人 （五）持卡人与保证人

第三节 银行卡业务与风险管理 一、开办银行卡业务的条件 第三节 银行卡业务与风险管理 一、开办银行卡业务的条件 根据现行的《银行卡业务管理办法》，商业银行开办银行卡业务的条件：（1）开办3年以上，具有办理零售业务的良好基础；（2）符合资产负债比例管理监控指标，经营状况良好；（3）建立了科学完善的内部控制制度，有明确的内部授权审批程序；（4）合格的管理人员和技术人员，相应的管理机构；（4）安全、高效的计算机处理系统；（6）发行外币卡还须具备经营外汇业务的资格和相应的外汇业务经营管理水平；（7）中国人民银行（或中国银监会）规定的其他条件。 二、银行卡的个人申领 个人申领银行卡（储值卡除外），应当向发卡银行提供公安部门规定的本人有效身份证件，经发卡银行审查合格后，为其开立记名账户；个人人民币账户的资金以其持有的现金存入或以其工资性款项，属于个人合法的劳务报酬、投资回报等收入转账存入。

三、银行卡的计息与收费 （一）银行卡的计息 银行卡的计息包括计收利息和计付利息。 1.准贷记卡及借记卡的计息 2.贷记卡的计息 发卡银行对贷记卡账户内的存款、储值卡（含IC卡的电子钱包）的币值不计付利息。 （二）银行卡的收费 银行卡的收费是一个有争议的问题。银行卡跨行取款费、小额账户管理费、借记卡年费、跨行查询费等各类名目的收费项目越来越多，有的甚至美其名曰按国际惯例收费。四大国有商业银行收费政策基本相同，根据截止2005年底的统计资料，我国银行卡的总发卡量约9.6亿张，仅借记卡这一种银行卡收费，各行每年的相关收入大约250多亿元。

四、银行卡风险管理 银行卡有效运作依赖于：畅通的计算机通迅网络；相应的规章制度；银行间联营；法律手段的运用；采取多途径分散银行卡风险损失。关于银行卡风险发生的案例有恶意透支、利用银行卡诈骗、盗用银行卡、网上银行卡犯罪等。 （一）发卡行内部风险管理与业务的风险防范 （二）追偿制度 （三）银行卡与网上支付 1. 消费者权益的保护与损失的分担 2．银行卡信息和金融隐私权的保护

[案例4-1]：2006年3月10日，中国建设银行一位网银用户账号内的16万余元莫名被盗。受害人蔡先生通过建行客服电话确认，他的两张银行卡被人通过网上银行分11次转出共计163014元，当即报案。经过警方侦查，根据银行转账记录显示，被盗资金全部转入一个在昆明开户的建设银行活期账户内。犯罪嫌疑人白某今年31岁，在昆明一家公司软件开发部工作，精通电脑程序编写。今年3月，白某通过一家求职信息网站获取某人的姓名的姓名、联系方式等资料，随后伪造身份证并开设了一张建行卡。白某在网上利用发送照片之际，将携带木马程序的病毒植入被害人电脑，进而获取被害人的银行账号、密码等，盗取被害人账户钱款。该网上盗窃案涉案金额为历年最高。

[案例4-2] 2006年4月20日上午10时至下午约7个小时的时间段里，中国银联跨行交易系统“瘫痪”，系统内的ATM机和POS机均停止工作。根据其官方解释事故原因是“由于银联新近准备上线的某外围设备的隐性缺陷诱发了跨行交易系统主机的缺陷，使主机发生故障。”该事故在全国造成了重大影响。沪上最受伤的是一些高档商场。恒隆商场收银部主管对于当天下午的损失倍感痛心:“我们上午一般没什么生意，下午和晚上是营业高峰，因此，那天的故障对于我们来说就相当于瘫痪一天。”徐家汇一知名商场则透露:“按三月份平均每天的刷卡交易额计算，那天的故障损失估计达100万元。”问题： 中国银联要为此承担法律责任吗? 本章小结 本章阐释了银行卡的概念与分类，重点分析了银行卡各当事人之间的法律关系：借贷关系或储蓄关系、买卖关系、代理关系、担保关系等，说明了我国商业银行开办银行卡业务的法定条件，并回答了一些风险管理的法律问题。