第十三章　银行法

重点问题 我国银行法律体系 中国人民银行的性质及其法律地位 中央银行的货币政策目标和工具 人民币的发行与管理 商业银行的经营方针和业务规则 银行业监督管理机构的监督管理职责

第一节　银行法概述 第二节　中央银行法 第三节　商业银行法 第四节　银行业监督管理法

第一节 银行法概述

一、银行的概念和种类 狭义的银行仅指商业银行。 广义的银行还包括中国人民银行和政策性银行。 中国人民银行是中华人民共和国的中央银行，是在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定的组织机构。商业银行，是指依法设立的吸收公众存款、发放贷款，以及办理票据贴现等业务的金融企业。政策性银行，是指由政府设立，以贯彻国家产业政策、区域发展政策为目的，不以赢利为目标的金融机构。

二、我国银行法的立法概况 1995年3月18日第八届全国人民代表大会第三次会议通过了《中华人民共和国中国人民银行法》 1995年5月10日第八届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过了《中华人民共和国商业银行法》 2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过了《中华人民共和国银行业监督管理法》

第二节　中央银行法 第二节 中央银行法

一、中国人民银行的性质和地位 是我国的中央银行 是发行的银行 是银行的银行 是特殊的金融机构

案例 凯达塑胶制品有限公司（以下简称凯达公司），系中外合资经营企业，主要生产和销售塑胶玩具。凯达公司与某包装租赁有限公司（以下简称包装公司）签订了租赁塑胶玩具生产线的融资租赁合同，约定承租方支付出租方租金共200万美元。出租方同时提出需由银行提供担保。当地县政府因急于发展外向型经济，遂指令中国人民银行某县支行（以下简称县支行）予以担保，县支行向包装公司出具了《不可撤销的经济担保书》。

融资租赁合同签订后，包装公司交付了租赁设备，而凯达公司仅支付租金18万美元。偿还期限届满，包装公司向承租人和担保人催收租金和滞纳金未果。遂以县支行为第一被告向人民法院提起诉讼，请求法院判令县支行承担凯达公司应支付的逾期租金及滞纳金折合人民币1500余万元的连带责任。 人民法院受理此案后，经审理认为：县支行属国家机关，其保证行为无效，应承担因其过错给包装公司造成经济损失的赔偿责任。由此作出一审判决：“由县支行承担赔偿包装公司人民币损失1500余万元；县支行承担责任后，有权向凯达公司追偿。” 一审判决后，县支行未提出上诉。

二、中国人民银行的组织机构 包括总行职能机构、分支机构和咨询机构。 中国人民银行设行长一人，副行长若干人。中国人民银行行长的人选，根据国务院总理的提名，由全国人民代表大会决定；全国人民代表大会闭会期，由全国人大常委会决定，由国家主席任免。中国人民银行副行长由国务院总理任免。中国人民银行实行行长负责制。中国人民银行总行根据履行职责的需要设置办公厅、条法司、货币政策司等部门。 中国人民银行根据履行职责的需要设置分支机构。 中国人民银行设立货币政策委员会，作为其制定和执行货币政策的咨询机构。

三、中国人民银行的职责 （1）发布与履行其职责有关的命令和规章；（2）依法制定和执行货币政策；（3）发行人民币，管理人民币流通；(4）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场；(5）实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场；(6）监督管理黄金市场；(7）持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；（8）经理国库；（9）维护支付、清算系统的正常运行；（10）指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；（11）负责金融业的统计、调查、分析和预测；（12）作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动；（13）国务院规定的其他职责。

为了保障货币政策的独立性和有效性，中国人民银行不得对政府财政透支，不得直接认购、包销国债和其他政府债券；除国务院决定向特定的非银行金融机构提供贷款外，不得向地方政府、各级政府部门、非银行金融机构以及其他单位和个人提供贷款，并不得向任何单位和个人提供担保。

四、中国人民银行的货币政策目标和工具 货币政策目标：保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长。

收紧银根

货币政策工具 1、要求银行业金融机构按照规定的比例交存存款准备金。 2、确定中央银行基准利率。 3、为在中国人民银行开立账户的银行业金融机构办理再贴现。 　贴现，是指票据持有人在票据到期日前，为融通资金而向银行或其他金融机构贴付一定利息的票据转让行为。 4、向商业银行提供再贷款。 5、在公开市场上买国债、其他政府债券和金融债券及外汇。 　公开市场操作，也称为公开市场业务，是指中央银行在金融市场上买卖有价证券和外汇的活动。 6国务院确定的其他货币政策工具。 　主要有贷款限额、信贷收支计划、现金收支计划、特别存款账户、窗口指导以及货币发行等。

五、人民币的发行与管理 （一）人民币的地位 中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。 人民币是我国的本位币，在全国范围内合法流通，任何其他货币在我国境内都不能作为通货。人民币在我国境内具有无限偿付能力。

（二）人民币的发行管理 中国人民银行是国家的中央银行，是全国唯一的货币发行机构，具有发行货币并管理货币流通的职责。人民币由中国人民银行统一印制、发行。 人民币的发行遵循集中统一发行的原则。 中国人民银行设立人民币发行库，在其分支机构设立分支库。分支库调拨人民币发行基金，应当按照上级库的调拨命令办理。任何单位和个人不得违反规定，动用发行基金。

（三）对人民币的保护 1．禁止伪造、变造人民币与出售、运输伪造、变造人民币。 2．禁止在宣传品、出版物或者其他商品上非法使用人民币图样。 3．任何单位和个人不得印制、发售代币票券，以代替人民币在市场上流通。 4．残缺、污损的人民币，按照中国人民银行的规定兑换，并由中国人民银行负责收回、销毁。

第三节 商业银行法

一、商业银行的概念及其职能 商业银行，是指依法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。 基本职能： 1、信用中介职能 2、支付中介职能 3、信用创造功能 4、金融服务职能

二、商业银行的设立 （一）商业银行的设立条件 （1）有符合《商业银行法》和《中华人民共和国公司法》规定的章程 （2）有符合《商业银行法》规定的注册资本最低限额。全国性商业银行：10亿元人民币；城市商业银行：1亿元人民币；农村商业银行：5000万元人民币。 （3）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员 （4）有健全的组织机构和管理制度 （5）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施 此外，设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。

（二）商业银行的设立程序 1．申请 2．审批 3．登记并领取证照

（三）商业银行分支机构的设立 商业银行根据业务需要可以在中华人民共和国境内外设立分支机构。设立分支机构必须经国务院银行业监督管理机构审查批准。在中华人民共和国境内的分支机构，不按行政区划设立。 商业银行在中华人民共和国境内设立分支机构，应当按照规定拨付与其经营规模相适应的营运资金额。拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的60%。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。

三、商业银行的组织形式和组织机构 目前我国商业银行的组织形式有两种，即有限责任公司和股份有限公司。 商业银行设股东会或股东大会、董事会、监事会，以及行长或总经理等组织机构。

四、商业银行的业务范围 （1）吸收公众存款；（2）发放短期、中期和长期贷款；（3）办理国内外结算；（4）办理票据承兑与贴现；（5）发行金融债券；（6）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（7）买卖政府债券、金融债券；（8）从事同业拆借；（9）买卖、代理买卖外汇；（10）从事银行卡业务；（11）提供信用证服务及担保；（12）代理收付款项及代理保险业务；（13）提供保管箱服务；（14）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

五、商业银行的经营原则 （一）安全性原则 安全性原则，是指商业银行在进行业务活动时，应当充分考虑各种因素，确保银行资产的安全。 （二）流动性原则 流动性原则，是指商业银行的资金运用可以随时变为现款，以便及时地、充分地满足存款者提取存款和发放正常贷款的需要。 （三）效益性原则 效益性原则，是指商业银行在从事业务的过程中，必须以赢利为目标，并努力使赢利最大化，追求最佳的经济效益。

六、商业银行的业务规则 （一）存款业务规则 （二）贷款业务规则 （三）其他业务规则 1．投资业务规则 2．结算业务规则 3．发行金融债券和境外借款的规则 4．同业拆借业务规则 5．同业竞争规则 6．开户规则 7．营业时间规则 8．服务收费规则 9．档案保管规则 10．工作人员守则

案例 2001年4月，甲商业银行因行使对某公司的抵押权而折价800万元取得作为抵押物的一幢大楼，过户手续已经办理完毕。2003年9月，该银行将大楼以900万元的价格出售给乙公司。此后，甲商业银行见房地产业利润丰厚，该公司立即斥资5000万元收购了丙房地产股份公司的51%的股份，成为其第一大股东。同时，证券市场正处于牛市，该银行为获取高额收益，也将1亿元资金投入股市。 请结合《商业银行法》的有关规定，指出上述案例中的违法之处。

第四节 银行业监督管理法

一、银行业监督管理机构 2003年3月10日，第十届全国人民代表大会常务委员会第一次会议审议通过了国务院机构改革方案，决定设立银行业监督管理委员会（以下简称银监会）。4月28日，银监会正式挂牌成立，成为国务院银行业监督管理机构。

二、银行业监督管理的对象 对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构，以及政策性银行。 对在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司，以及经银监会批准设立的其他金融机构（包括在境外设立的金融机构）及其业务活动的监督管理。

三、银行业监督管理机构的职责 1．制定、发布有关规章、规则 2．审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止，以及业务范围 3．审批银行业金融机构的董事和高级管理人员的任职资格 4．监管银行业金融机构及其业务活动和风险状况 5．处置银行业突发事件 6．编制、公布有关统计数据、报表 7．指导和监督银行业自律组织的活动 8．开展有关的国际交流、合作活动

四、银行业监督管理的措施 1．要求银行业金融机构报送报表、资料 2．现场检查 3．监管谈话 4．责令依法披露信息 5．处理违规行为 6．接管、重组、撤销银行业金融机构 7．查询、申请冻结有关账户 典型案例：海南发展银行关闭清算案

课堂练习 一、 判断题 1. 中国人民银行可以为在中国人民银行开立帐户的金融机构办理再贴现。( ) 1. 中国人民银行可以为在中国人民银行开立帐户的金融机构办理再贴现。( ) 2. 中国人民银行可以向商业银行提供再贷款。( ) 3. 未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。( ) 4. 中国人民银行各分支机构具有独立的法人资格。( ) 5. 依据我国《商业银行法》的规定，商业银行不得发放信用贷款。( ) 6. 接管是国务院银行业监督管理机构依法保护银行业金融机构经营安全、合法性的一项补救措施。 ( ) 7. 再贴现是指金融机构将其尚未到期的商业汇票转让给金融同业而取得资金的业务行为，是金融机构间融通资金的一种方式。 ( ) 8. 《商业银行法》规定，办理储蓄业务，应当遵循存款自由、取款自愿、存款有息、为存款人保密的原则。( )

二、 单项选择题 1. 下列选项中不属于商业银行的是( )。 A. 中国工商银行 B. 中国农业银行 C. 中国建设银行 D. 中国人民银行 1. 下列选项中不属于商业银行的是( )。 A. 中国工商银行 B. 中国农业银行 C. 中国建设银行 D. 中国人民银行 2. 商业银行的经营目标是( )。【2000年4月全国高等教育自学考试金融法（ ）】 A. 追求利润的最大化 B. 吸收更多存款 C. 促进国家经济发展 D. 为客户服务

二、 单项选择题 3. 我国唯一的货币发行机关是( )。 A. 国务院 B. 中国人民银行 C. 财政部 D. 中国银行 3. 我国唯一的货币发行机关是( )。 A. 国务院 B. 中国人民银行 C. 财政部 D. 中国银行 4. 我国银行资本充足率为( )。 A. 8％ B. 5％ C. 3％ D. 1％

二、 单项选择题 5. 我国商业银行的贷款利率由( )。 A. 中央银行确定 B. 商业银行自由确定 5. 我国商业银行的贷款利率由( )。 A. 中央银行确定 B. 商业银行自由确定 C. 商业银行根据中国人民银行规定的货款利率的上下限确定 D. 商业银行与客户协商确定 6. 根据我国现行法律，残缺、污损的人民币，可以按照中国人民银行的规定进行兑换，并由( )负责收回、销毁。 A. 中国人民银行 B. 中国工商银行 C. 中国银行 D. 国家指定专门机构

二、 单项选择题 7. 中国人民银行发放贷款的对象是( )。 A. 大中型企业 B. 商业银行 C. 中央国家机关 D. 地方政府 7. 中国人民银行发放贷款的对象是( )。 A. 大中型企业 B. 商业银行 C. 中央国家机关 D. 地方政府 8. 根据我国《银行业监督管理法》的规定，在我国境内设立的下列哪一机构不属于银行业监督管理的对象？( ) 【2004年国家司法考试试卷一】 A. 农村信用合作社 B. 财务公司 C. 信托投资公司 D. 证券公司

二、 单项选择题 9. 中国人民银行进行公开市场操作的工具是( )。【2010年1月全国自学考试《经济法概论》】 A. 黄金和白银 9. 中国人民银行进行公开市场操作的工具是( )。【2010年1月全国自学考试《经济法概论》】 A. 黄金和白银 B. 股票和基金 C. 本票和汇票 D. 国债和外汇 10. 禁止银行用同业拆借拆入的资金用于( )。【2009年5月银行从业资格考试《公共基础》】 A. 临时性资金周转 B. 固定资产贷款或投资 C. 票据清算资金 D. 联行汇差头寸不足

二、 单项选择题 11. 对于银行业金融机构重组失败的，国务院银行业监督管理机构可以决定终止重组，由( )按照法律规定的程序依法宣告破产。【2008年5月银行从业资格考试《公共基础》】 A. 人民法院 B. 人民检察院 C. 公安机关 D. 银监会 12. 《中国人民银行法》对货币政策的目标的规定是( )。【2008年5月银行从业资格考试《公共基础》】 A. 经济增长 B. 充分就业 C. 汇率稳定 D. 保持货币币值稳定并以此促进经济增长

二、 单项选择题 13. 下列关于中国人民银行执行货币政策的表述哪个是正确的？( )【1999年国家司法考试】 13. 下列关于中国人民银行执行货币政策的表述哪个是正确的？( )【1999年国家司法考试】 A. 中国人民银行在全国人民代表大会领导下独立执行货币政策 B. 中国人民银行在全国人民代表大会领导下与国家财政部共同执行货币政策 C. 中国人民银行在国务院领导下独立执行货币政策 D. 中国人民银行在国务院领导下与国家财政部共同执行货币政策

三、 多项选择题 1. 下列选项中的哪些选项符合《商业银行法》的规定？( ) A. 商业银行发放贷款应以担保为主 1. 下列选项中的哪些选项符合《商业银行法》的规定？( ) A. 商业银行发放贷款应以担保为主 B. 商业银行发放贷款应遵循资产负债比例管理的规定 C. 商业银行对关系人不能发放贷款 D. 商业银行可以发放短期、中期和长期贷款 2. 商业银行用于同业拆借的拆出资金限于下列何种情况以后的资金？( ) A. 交足存款准备金 B. 留足备付金 C. 归还中国人民银行到期贷款 D. 留足当月到期的偿债资金

三、 多项选择题 3. 商业银行业务经营的原则是( )。 A. 银行独立经营原则 B. 安全性原则 C. 流动性原则 D. 盈利性原则 3. 商业银行业务经营的原则是( )。 A. 银行独立经营原则 B. 安全性原则 C. 流动性原则 D. 盈利性原则 4. 商业银行发放贷款必须做以下哪些选项所述内容？( ) A. 借款人必须提供担保 B. 必须订立书面借款合同 C. 必须在中国人民银行规定的利率幅度内确定贷款利率 D. 期限不能超过10年

三、 多项选择题 5. 按现行《商业银行法》的规定，有权查询、冻结个人储蓄账户的国家机关是( )。 A. 法院 B. 检察院 C. 安全机关 5. 按现行《商业银行法》的规定，有权查询、冻结个人储蓄账户的国家机关是( )。 A. 法院 B. 检察院 C. 安全机关 D. 海关 E. 公安机关 6. 下述关于商业银行法律地位的说法中，正确的是( )。 A. 商业银行是独立的企业法人 B. 商业银行的分支机构也具有法人资格 C. 商业银行依法接受中国人民银行的监督管理 D. 商业银行依法接受政府部门的领导

三、 多项选择题 7. 我国商业银行可以采用下述哪些组织形式？( ) A. 有限责任公司 B. 股份有限公司 C. 个人独资 D. 个人合伙 7. 我国商业银行可以采用下述哪些组织形式？( ) A. 有限责任公司 B. 股份有限公司 C. 个人独资　 D. 个人合伙 8. 商业银行关系人包括( )。【2009年5月银行从业资格考试《公共基础》】 A. 商业银行的董事 B. 商业银行的管理人员 C. 信贷业务人员 D. 商业银行的董事投资的公司 E. 商业银行监事的近亲属

三、 多项选择题 9. 存款业务的基本法律要求有( )。【2009年5月银行从业资格考试《公共基础》】 9. 存款业务的基本法律要求有( )。【2009年5月银行从业资格考试《公共基础》】 A. 未经银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务 B. 未经国务院银行业监督管理机构的批准，任何单位不得在名称中使用“银行”字样 C. 商业银行不得违反规定提高或者降低利率吸收存款 D. 商业银行不得采用不正当手段，吸收存款 E. 商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息

四、 案例分析题 甲市某机械生产企业在一周内分三次从同一商业银行设在该市的三家支行各获得200万元、300万元、400万元的贷款，并从该银行设在乙市的分行再获得100万元贷款。这些贷款到期后经商业银行多次催还，均无着落，该商业银行诉至法院。经查，这些贷款中的一半已被该企业投资于房地产，另一半则转贷给房地产公司，以牟取高额利息，现因房地产不景气，资金无法收回。并且商业银行在发放贷款时，未要求该企业提供任何担保，贷款手续亦由各分、支行长一手办理，也未按规定向有关机构报备贷款情况。 请问： （1） 借款企业存在哪些违法行为？ （2） 商业银行在发放贷款时存在哪些违法行为？