商业银行经营学 制作人：杨娥

教材 辅助教材 参考资料 高等教育出版社出版的《商业银行经营学》，戴国强主编 经济科学出版社出版的《商业银行管理》，[美] 彼得.S.罗斯 著 清华大学出版社出版的《国际银行管理教程与案例》，[美] Jane E.Hughes 和 Scott B.MacDonald 著 参考资料 案例，新闻摘录

第一章 导 论

一、概念 各种专业化银行 中央银行 银行 商业银行 政策性银行

商业银行的性质 具有一般企业的特征： 具有一般金融机构特征： 不同于一般金融机构： 经营货币资金、充当金融媒介 利润最大化目标、自负盈亏、自求发展 具有一般金融机构特征： 经营货币资金、充当金融媒介 不同于一般金融机构： 是综合型、全能型的金融机构；是中央银行实施货币政策的最重要的基础和途径

二、商业银行的起源与发展 最初的银行业形式： 从事货币保管、汇兑的货币经营业 办理存款、放款、汇兑等业务的早期银行业

股份制商业银行的产生：现代商业银行 商业银行发展的新趋势： 集中化、全能化、国际化、电子化

国际银行合并案例 1995年日本东京银行与三菱银行合并 96年美国大通·曼哈顿银行与化学银行合并 97年美国第一西北联合银行与中州财务公司合并 98年美国花旗银行与旅行者集团合并 99年德国德意志银行与美国信孚银行合并 2000年美国纽约PUBILC银行与英国香港汇丰银行合并；美国大通曼哈顿银行与JP摩跟合并 2001年日本第一劝业银行、富士银行和兴业银行合并为瑞穗集团，1.2万亿美元资产

三、我国商业银行体系的形成与发展 1949年以前的银行体系 1848年英国丽如银行、1897年中国通商银行 国民党统治时期：“四行二局一库” 民族资本商业银行

新中国成立到改革开放前 1978年以后银行体系的恢复和发展 1948年成立的中国人民银行 大一统银行体制 银行体系的恢复和发展 央行体制的建立、发展 新商业银行的组建：交通银行、招商银行、深发展、中国民生银行、住房专业银行 三大政策性银行的成立 组建城市商业银行

四、商业银行的功能 信用中介：最基本最首要的作用 资金盈余单位——银行——资金短缺单位 闲置货币资金 居民小额货币收入 银行 巨额生产资金

支付中介：代理客户实施货币收付 金融服务 信用创造：利用支票存款创造信用货币 调节经济

五、商业银行的组织结构 决策系统 执行系统 监督系统 管理系统

商业银行组织结构图

一）商业银行制度模式 单一银行制 分支行制 银行控股公司制 六、商业银行制度 一）商业银行制度模式 单一银行制 分支行制 银行控股公司制

单一银行制 7788家最小的银行（72%） 382家最大的银行（3%） 2787家中型银行（25%）

单一银行组织形式 获得联邦或州立牌照的一家银行只能： 在一家全方位服务网点营业 自动柜员机 销售终端 停车窗口 加有限服务设施

分支行制 以英国银行体制为代表 总行制 总管理处制 对分支行制的评价

银行控股公司制 银行持股公司是指为持有至少一家银行股票为目的而注册成立的公司 类型 非银行性持股公司和银行性持股公司 单一银行持股公司和多元银行持股公司

案例：1、中央汇金投资有限责任公司 简称汇金公司，是中国目前最大的金融投资公司，2003年12月16日注册成立，注册资金3724.65亿元人民币，性质为国有独资 投资记录 2003年12月注资中国银行225亿美元； 2003年12月注资中国建设银行200亿美元； 2003年12月注资建银投资公司25亿美元； 2004年6月注资交通银行30亿人民币； 2005年4月注资中国工商银行150亿美元；

2005年6月注资银河证券公司100亿元人民币 2005年7月注资中国进出口银行50亿美元； 2005年8月注资申银万国证券公司25亿人民币另提供贷款15亿人民币； 2005年8月注资国泰君安证券公司10亿人民币另提供贷款15亿人民币； 2005年8月注资银河金融控股公司55亿元人民币； 2005年9月注资光大银行100亿元人民币；

2、金融控股集团 ——中国建银投资有限责任公司 成立于2004年9月，系国有独资金融投资公司，注册地在北京，注册资本人民币206亿元，出资人为中央汇金投资有限责任公司。

公司投资的主要企业 中国建设银行股份有限公司 中国国际金融有限公司 中国建银投资证券有限责任公司 中信建投证券有限责任公司 建投中信资产管理有限责任公司 中国投资咨询公司 友联国际租赁有限责任公司 建银大厦等酒店类企业 建银科技发展中心等IT类企业

3、金融控股集团 光大集团 招商局金融集团有限公司

商业银行的类型 按资本所有权划分 私人的、合股的、国有的 我国：国有商业银行、企业集团所有的银行、股份公司制银行（已公开发行、未公开发行）、民营银行

按业务覆盖地划分 地方性银行 区域性银行 全国性银行 国际性银行

我国主要商业银行体系示意图

七、商业银行经营模式 分业经营模式和混业经营模式 分业经营： 变动历程和发展趋势 银行业、证券业、保险业、信托业的分业经营 1933年《格拉斯•斯蒂格尔法案》 1999、11《金融服务现代化法案》

八、商业银行的经营目标 安全性、流动性和盈利性 安全性目标：商业银行尽量避免各种不确定性因素对其经营发展的影响 不确定性因素即各种风险：利率风险、信用风险、管理风险、国家风险等等

流动性目标 是指商业银行保持随时可以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行支付的需要

保持流动性途径 资产变现 资产流动性取决于：变现成本和变现速度 一级准备 二级准备 主动负债

盈利性目标 最终目标 银行盈利为业务收入与业务支出之差

三大目标的对立统一 盈利性与安全性之间 盈利性与流动性之间 安全性与流动性之间 协调安排、均衡兼顾