中国联通行业解决方案 －－手机银行（支付） 中国联通增值业务部 联通华建网络有限公司 2005年10月

目录 背景介绍－联通手机增值业务 业务内容－手机用户端功能 技术特色－随时、随地、安全、快捷 分工合作－各展所长，收益分享 成功案例－建行手机银行、银联手机支付

联通行业解决方案 中国联通CDMA1X网络（2.75G或准3G网络）最大的特点是高速、安全的数据传输能力

联通手机银行业务定位 是银行既有技术/业务平台在联通CDMA1X网络的无线延伸，是银行传统柜台业务、电子银行业务的一种新的技术实现手段：通过定制开发的BREW、UniJa、WAP1.2/2.0、SMS等手机端展现技术和软件，把CDMA手机变成客户的随时、随地、安全、快捷的银行业务窗口 是银行、联通合作推出的增值业务，为银行用户提供更多的便利，同时创造价值和增值收益

移动通信网络1 GSM网络 1995年开通GSM网（2G），截至2004年底，用户数已超过8600万，是全球第三大GSM网络运营商 以语音业务为主，增值业务手段只支持SMS（短信），已在多个城市开通基于SMS的手机支付业务 联通已于2005年4月份推出双模卡，所有联通GSM用户（手机号字头为130、131、132）只需更换CDMA手机，即可以原号使用CDMA业务，包括增值业务

移动通信网络2 CDMA网络 2001年开通CDMA IS-95A网络（2G），以语音功能为主 2002年开始升级网络到CDMA1X（2.75G），除提供更佳语音功能，还具备高达153.6kps的移动数据通信能力，以强大的增值业务优势领先于国内其他移动数据网络 目前CDMA用户数已超过3000万，是全球第二大CDMA网络运营商 增值业务丰富多样，主要包括：神奇宝典(Brew/UniJa)、互动视界(Wap1.2/2.0)、彩e(手机邮件)、联通在信(SMS)、定位之星、掌上股市 与建设银行合作基于Brew技术方式的手机银行业务已于2004年中正式商用 与中国银联合作基于Brew技术方式的手机支付业务将于今年四季度开通运行

增值业务技术平台－BREW1 BREW 的全称是无线二进制运行时环境(Binary Runtime Environment for Wireless) BREW是高通公司专为CDMA手机数据业务开发的业务平台： 系统安全性高 运行速度快 程序瘦小 BREW是强调安全、高效的手机金融业务的理想的实现平台

增值业务技术平台－BREW2 实现并在API级提供了RSA1024非对称加密算法、RC4-128字节对称加密算法、MD5、SHA1摘要等算法 支持HTTPS(SSL V3.0) 支持X.509证书（可自行导入） 支持对服务端的认证 具有较强的数据处理能力 软件认证：手机操作系统、定制手机端软件均经过中国联通、美国高通公司认证，确保手机客户端无病毒、无后门

增值业务技术平台－UniJa 是中国联通推出的基于CDMA 1X网络和Java（J2ME）技术的下载类增值服务 支持对服务端的认证 软件认证：定制手机端软件均经过中国联通认证，确保手机客户端无病毒、无后门

增值业务技术平台－Wap2.0 新一代手机浏览器技术，支持HTTP、证书

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业务特色1 实时通信，即时交易 交易（支付）操作安全可靠 双重密码保护 基于国际通行的HTTPS/SSL安全通信 基于高强度加密、证书、手机号校验、双重密码等手段的安全体系，经过银联、银行专家反复论证，确保手机交易（支付）过程的安全性 双重密码保护 手机银行个人帐号与IMSI号(手机号)绑定，保存有银行账号等业务定制信息，用户运行手机端软件需输入“手机银行”登录密码，以防范手机丢失/盗用等风险 凭银行帐号、交易密码进行交易（支付）操作

业务特色2 便捷易用 采用C/S模式（Brew/Unjia方式），针对手机银行、支付业务定制开发手机客户端的操作流程、用户界面 直观、友好、简捷、交易信息清晰明了 可方便输入信息，进行交易（支付）等操作 交易（支付）前后均可方便地查阅交易的详细信息 可跨地域操作，极大地方面了商旅人士 数据业务自动漫游，漫游不加费

业务功能－标准版

业务功能－增强版 银证转账 银行转证券、证券转银行、银证设置 银证通/存折炒股 国债 外汇 基金

业务功能－手机支付 支付业务设置 非定向支付类业务 定制接收支付订单通知的方式 设置每日、每次最大交易金额 银行转账支付 有形商品购买 虚拟商品购买 网上支付

用户操作－下载/运行手机端软件 在手机中下载“手机银行”客户端软件 在手机中运行“手机银行”客户端软件 用户可以选择“公共客户”、“个人客户”、进行手机银行操作 “辅助选项”提供帮助、公告、理财小工具等

用户操作－公共客户1 业务说明 “公共客户”是指无需到柜台签约，凭银行卡号、密码可直接进行无资金变动的操作，例如： 查询余额、历史交易、修改银行卡密码、临时挂失等 客户端自动记录成功登录过的最近5个银行卡号，方便用户操作

用户操作－公共客户2 手机端业务流程 在手机中运行“手机银行”客户端软件，或登录“互动视界”的“手机银行”频道 选择“公共客户” 输入/选择银行卡号、输入密码 系统向银行端验证账号、密码，成功后显示“公共客户”版菜单项 用户按照菜单提示进行操作 查询余额、历史交易、修改银行卡密码、临时挂失

用户操作－个人客户1 业务说明 “个人客户”是指需要客户到柜台签约（分配客户号，登记开通手机银行业务的银行账号），然后能够通过手机客户端进行所有与现金无关的、已开通的手机银行业务，例如： 查询、转账、汇款、缴费、银证转账、银证通/存折炒股、国债、外汇、基金等等 为简化业务开通步骤，建议“个人客户”小额交易业务（如交易限额3000元/日）无需到柜台签约，即可凭银行帐号、交易密码在手机端自助开通 每个客户号可以设置最多5个银行账号，方便用户操作

用户操作－个人客户2 手机端业务流程 业务开通 注册界面 在手机中运行“手机银行”客户端软件，或登录“互动视界”的“手机银行”频道 选择“个人客户”，若未注册，自动进入注册界面，否则，进入个人客户版功能菜单界面 注册界面 阅读并接受“手机银行”服务协议 输入银行分配的客户号（例如证件类型+证件号码） 确认开通服务的手机号码 设置“手机银行”登录密码

用户操作－个人客户3 手机端业务流程（续） 注册界面（续） 设置银行账号（或从银行系统获取用户开通服务的银行账号信息） 选择账号类型、输入银行账号及其密码 发送账号、密码验证请求，如果系统验证无误，返回设置成功信息 重复以上操作，可设置多个银行卡号 完成注册/银行账号设置

用户操作－个人客户4 手机端业务流程（续） 个人客户－标准版功能 账户设置 查询 转账/汇款/支付 缴费 账户设置、别名设置、账户指定等 账户余额、历史交易、消费积分等 转账/汇款/支付 内部转账、支付转账、收款方管理 缴费 应缴费查询、缴费、缴费项目设置

用户操作－个人客户5 手机端业务流程（续） 个人客户－增强版功能 银证转账 银证通/存折炒股 国债 外汇 基金 银行转证券、证券转银行、银证设置 银证通/存折炒股 国债 外汇 基金

用户操作－手机支付1 有形商品购买 业务说明 实现与无线POS相似的功能，适用于签约的无POS机的小型销售店铺、批发市场等场景

用户操作－手机支付2 有形商品购买（续） 手机端业务流程 用户（购物者）选择商品、确定金额 商户通过Internet接口系统、手机客户端软件等方式登录联通手机支付平台，产生订单，然后告知用户订单号或订单检索信息 用户运行手机端软件登录联通支付平台，查阅订单信息，若确认支付，选择付款银行账号、输入交易密码 用户再次确认支付指令后，系统完成转账支付等相关操作，返回结果信息，通知用户和商户 商户通过Internet商户接口系统、手机客户端软件、短信提醒、语音电话等方式实时获知、确认收款信息后，向用户交付相应产品或服务

用户操作－手机支付3 虚拟商品购买 业务说明 手机端业务流程 购买虚拟数字产品，如各种电话充值卡、网上游戏卡、电子客票（机票）等等虚拟数字产品 手机端业务流程 用户从手机商城、实时订票系统等选定商品、确定金额 商户通过Internet商户接口系统登录联通手机支付平台，产生订单，然后告知用户订单号或订单检索信息 用户手机端软件自动连接联通支付平台，登录后查阅订单信息，若确认支付，选择付款银行账号、输入交易密码 用户再次确认支付指令后，系统完成转账支付等相关操作，返回结果信息，通知用户和商户 商户向用户交付相应虚拟商品或服务

用户操作－手机支付4 网上支付 业务说明 手机端业务流程 兼容已有的网上支付模式，商户端无需进行系统升级改造，只需要改动网上支付网关部分 用户在商户网站选择商品并形成订单及订单号 在网上支付网关网页中选择付费方式为联通手机支付，并输入手机号(IMEI号)/注册号 网上支付网关登录联通支付平台，申请产生支付订单，并通知用户

用户操作－手机支付5 网上支付(续) 手机端业务流程(续) 用户手机端软件自动连接联通支付平台，登录后查阅订单信息，若确认支付，选择付款银行账号、输入交易密码 用户再次确认支付指令后，系统完成转账支付等相关操作，返回结果信息，通知用户和网上支付网关，支付网关通知商户 商户向用户交付相应虚拟商品或服务

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随时、随地、安全、快捷－CDMA1X 全国全网：全国范围内，只要联通CDMA1X网络覆盖的地方，就可以使用CDMA1X手机进行支付操作 CDMA安全通信：CDMA(码分多址)源于美国军方通信技术，防窃密，防窃听 高速通信：CDMA1X高达153.6kbps的速率, 在无线数据业务应用上具有无可比拟的优势

GSM、GPRS、CDMA对比 对比项目 GSM GPRS CDMA 1X 向3G过渡技术解决方案 交换网络：采用GPRS过渡。 无线网络：需要重建，用户更换手机。 没有 已经商用 过渡中运营商需要更换设备 需要 不需要 过渡后现在手机仍能通话 不能 能 数据传输理论极限 9.6kbps 171kbps 6Mbps 已实现的传输速率 53.6kbps 153kbps 移动中的掉话率 有 理论上无 解密通话内容的难度 较难 基本不可能 支持短消息能力 强 非常强 支持wap上网能力 弱 支持多媒体服务能力 无

随时、随地、安全、快捷－HTTPS 端到端安全体系：采用成熟的HTTPS安全通信体系，确保手机支付业务流程安全 已在Brew、Wap2.0、UniJa技术平台实现HTTPS技术

随时、随地、安全、快捷－手机端软件 开通便捷：用户自行使用手机下载为银行定制开发的Brew/UniJa手机端软件，或进入互动视界（Wap）门户“手机银行”频道，即可进行手机银行业务操作，对于Brew、Wap2.0、UniJa手机，更可直接进行支付操作 可以绑定多个银行帐号，每次交易均要求用户输入银行帐号的交易密码以确保交易安全 用户界面友好：手机端软件采用彩色图形界面，人性化设计，操作直观、简捷，无需用户记忆命令代码

手机银行/支付技术手段对比1 SMS STK USSD WAP2.0 UniJa BREW 对手机的要求 所有 支持STK卡功能 交互方式 短消息 交互对话 字符内容浏览 图形化界面 安全性             功能 少 较多 最多 功能更新 空中下载 更新服务器内容 更新网页 通信费用 按短消息数量 按流量计费

查询、缴费、转帐、银证转帐、支付、电子商务 查询、缴费、转帐、银证转帐、支付、电子商务，外汇买卖 手机银行/支付技术手段对比2 SMS STK USSD WAP2.0 UniJa BREW 适用业务 信息通知，短信委托交易，不能实时交易 短信委托交易，不能实时交易 在线获取信息，可以实时交易 在线获取字符信息，可以实时交易 在线获取图形化信息，实时交易 全国开通范围 是 尚未全国开通 搭建系统的投资 较高 少 高 用户开办业务的复杂性 简单 复杂 支持的手机银行业务功能 查询 查询、缴费、转帐、支付 查询、缴费、转帐、银证转帐、支付、电子商务 查询、缴费、转帐、银证转帐、支付、电子商务，外汇买卖

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手机银行系统示意图

分工合作 中国联通：提供网络通信服务、联通手机银行/支付平台、技术支持服务、信息费代收费 银行：开放接口实现手机银行交易业务、在支付业务中为商户提供结算服务

系统建设－手机端软件 手机银行客户端软件 手机端软件开发注重经验积累 交易业务：BREW、UniJa、Wap2.0 查询业务：BREW、UniJa、Wap2.0、Wap1.2、SMS、彩e 手机端软件开发注重经验积累 手机端软件技术种类繁多且发展迅速，为充分利用无线增值业务的最新技术成果，开发出用户体验优秀的业务，保持业务的先进性，需要专业开发团队长期跟进并与行业内主要技术、手机终端供应商保持密切合作 使用手机端软件的手机银行用户交纳信息服务费（月租费），其中部分用于手机端软件的长期技术升级、维护

系统建设－平台接入 通信线路：银行以数据专线方式与联通手机银行/支付平台连接，进行交易请求的转发 接口适配：银行提供电子银行系统接口，根据手机银行业务需求完成系统接口适配开发，实现从手机到银行的业务数据交互

系统建设－业务上线开通、升级 完成业务开发后，按照联通手机增值业务相关规定进行业务上线测试，通过后业务上线、开通 为扩大用户面，需要针对不同技术实现方式（BREW、Wap等）、不同手机型号进行适配开发、测试、升级、完善

系统建设－商户接入 业务管理由中国联通与银行共同进行 中国联通牵头制定开放式技术接口、业务规范，对商户公布；商户按此规范进行接入，开展业务 联通支付平台提供手机端软件支付业务控件，供商户手机端系统（如手机实时购票系统）调用使用 银行为商户提供结算服务

市场开拓－中国联通 主导业务发展，总部负责协调手机银行项目全国商务谈判和平台统一接入工作 向联通用户介绍手机银行业务的服务内容、特点及使用方法等各种宣传 根据业务推广计划联合银行开展市场推广活动

市场开拓－银行 在银行的电子媒介宣传渠道中（网站、网上银行等），宣传手机银行服务的内容、特点、使用方法、操作使用流程，进行品牌与形象宣传 银行营业网点为用户开设银行新帐户时，增加手机银行业务内容 银行营业网点置放各种宣传品 根据业务推广计划联合联通开展市场推广活动

业务收益1 手机银行业务信息服务费 客户使用手机银行业务缴纳信息服务费 月租费：建议10元/月 银行账号资金变更等实时短信通知：建议0.1元/条 其它信息服务费：用户主动定制业务，由用户付费；用户被动获得银行提供的信息服务由银行付费 信息费由联通代收，扣除15％-20％手续费后，其余80％-85％由银行、手机银行/支付平台分成

业务收益2 支付业务交易佣金 支付业务向商户收取一定比例的交易手续费，构成： 银行卡信息转接费：由银行（按照有关规定、行业惯例）具体制定，向商户收取，由发卡行、收单行、转接方分享，联通不参与 商户佣金差：各方均可直接或通过代理商发展商户，从商户协议收取的交易佣金高于银行卡信息转接费的部分，由发展商户的一方（代理商）得大部分，剩余部分由联通手机支付平台获得，作为平台运营商的收益

目录 背景介绍－联通手机增值业务 业务内容－手机用户端功能 技术特色－随时、随地、安全、快捷 分工合作－各展所长，收益分享 成功案例－建行手机银行、银联手机支付

成功案例－建行手机银行 “建行手机银行”由中国建设银行、中国联通、联龙博通（SP）三方合作推出，2003年试运行，2004年中正式商用，一年多以来系统稳定，安全可靠 目前收费用户数已超过3万

成功案例－银联手机支付 “银联手机支付”业务由中国银联、中国联通、联通华建（SP）三方合作推出，目前处于建设阶段，计划今年四季度投入试运行

进展中… “工行手机银行”业务由中国工商银行、中国联通、联通华建（SP）三方合作开展，目前处于立项阶段

谢谢！ 业务联系 中国联通增值业务部 联通华建网络有限公司（SP） 伏京生，010-66505691，13311035483 江梓栋，010-88067536，13331005105 张慧丽，010-88067537，13381066922 谢谢！