第九章 机动车辆保险 山东大学经济学院 于殿江

第九章 机动车辆保险 第一节 概述 第二节 车辆损失险 第三节 第三者责任险 第四节 费率 第五节 承保 第六节 赔款计算

第一节 概述 一、机动车辆与机动车辆保险 机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。 第一节 概述 一、机动车辆与机动车辆保险 机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。 机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。 其保险客户，主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人； 其保险标的，主要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。

二、机动车辆保险的分类 1、按照保险标的：车辆损失险和车辆责任险 2、按照实施方式：自愿保险和强制保险 3、按照车辆类型：汽车保险、摩托车保险和拖拉机保险 4、按照保险期限：一年期和短期 5、承保条件：基本险和附加险

第二节 车辆损失险 车损险的定义 （1）狭义：指投保车损险的车辆在被保险人或其允许的合格驾驶员使用过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成本车毁损，保险人依照保险合同的规定，在保险金额范围对被保险人进行经济补偿。 （2）广义：狭义车损险+全车盗抢险+自燃损失险，玻璃单独破碎险，车身划痕损失险，新增加设备损失险

一、保险标的 1、保险标的：投保车辆本身。包括汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。 2、投保车辆必备的条件 （1）车辆牌照 （2）行车执照 （3）出厂合格证或年检合格证

3、相关名词解释 （1）被保险人允许的合格驾驶员 （2）使用保险车辆 （3）自然灾害 （4）意外事故 （5）车身损毁

二、保险责任 车辆损失险的保险责任，指保险单承担的危险发生，造成保险车辆本身损坏或毁灭，保险人负赔偿责任。保险责任采用列举方式。 1、意外事故 碰撞责任：碰撞风险、倾覆风险 非碰撞责任：火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落 2、自然灾害 3、施救、保护费用

三、责任免除（教材171-174页） 1、不保风险 2、不保损失

四、赔偿处理 （1）赔偿方式：修理、更换、重置、现金 （2）赔偿计算 全部损失： 保险金额＞保险价值，按保险价值赔偿 保险金额＜保险价值，按保险金额赔偿 部分损失： 按新车购置价投保（足额投保），第一危险赔偿方式 低于新车购置价投保（不足额投保），比例赔偿方式

（３）保险金额内的损失连续负责 （４）施救含有未保险的财产的费用分摊 （５）免赔:绝对免赔 全部责任：２０％ 主要责任：１５％ 同等责任：１０％ 次要责任：５％

五、附加险及现行险种介绍 （一）全车盗抢险 1、保险责任 2、责任免除 3、保险金额 4、赔偿处理

（二）自燃损失险 （三）新增加设备损失险 （四）玻璃单独破碎险 （五）车辆停驶损失险 （六）不计免赔特约险 （七）其他附加险

第三节 第三者责任险 一、保险标的 第三者责任险所承保的保险标的是机动车辆驾驶员在使用车辆过程中发生意外事故，给第三者造成损害，被保险人及其驾驶员应负的相应民事责任。 1、第三者责任险保险责任成立要件 被保险人及其允许的合格驾驶员 机动车辆 第三者 使用过程 意外事故

2、损害赔偿及保险赔偿 （1）人身损害赔偿 （2）财产损坏赔偿

二、责任免除与赔偿限额 1、责任免除 （1）第三者责任险特定的责任免除 （2）第三者责任险特定的不保损失 （3）与车损险共同的责任免除 2、赔偿限额 （1）汽车：5万、10万、20万、50万、100万及100以上 （2）摩托车与拖拉机：2万、5万、10万和20万

三、车上人员责任险 1、保险责任 2、责任免除 3、赔偿限额 （1）司机 （2）乘客

四、交通事故责任强制保险 1、被保险人有责任：死亡伤残赔偿、医疗费用赔偿、财产损失赔偿 2、被保险人无责任：无责任死亡伤残赔偿、无责任医疗费用赔偿、无责任财产损失赔偿

五、第三者责任险的附加险 1、车上货物责任险 2、车载货物掉落责任险 3、附加油污污染责任险 4、交通事故精神损害赔偿险 5、无过失责任险

第四节 费率 一、从车因素 车辆种类 厂牌型号 使用性质 车辆新旧 车辆安全配置 主要行驶区域 排气量 停放地点

二、从人因素 性别 年龄 婚姻状况 职业 健康状况 驾龄 违章肇事记录 索赔记录 驾驶员数量 个人嗜好和品行

三、其他因素 多辆车优惠 奖惩制度 免赔 责任限额 再保险 通货膨胀 货币时间价值 法律法规及政策

四、附带或配套服务措施 1、提供增值服务 2、提供延伸服务 3、提供公益服务

第五节 承保 一、展业 1、告知 2、验证和验车 重点检验： 初次投保 未按期投保 单保第三者责任险申请加保车损险 第五节 承保 一、展业 1、告知 2、验证和验车 重点检验： 初次投保 未按期投保 单保第三者责任险申请加保车损险 申请加保盗抢险、自燃险及玻璃单独破碎 使用年限超过7年或接近报废年限投保车损险 特种车辆 发生重大车损事故后修复的车辆

3、填具投保单 车损险保险金额的确定 新车购置价 实际价值 协商价值

4、保险费 （1）年保费 车损险保费=基本保费+保险金额*费率 第三者责任保费=相应档次固定保费 （2）日保费 （3）短期保费 5、 提车暂保单/摩托车、拖拉机定额保单 保险期间（月） 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 比例（％） 20 30 40 50 60 70 80 85 90 95 100

二、签发保险单 1、核保 2、缮制和签发保险单证 3、保险单证补录 4、单证清分 被保险人：保险单证本、保费收据（投保人留存联） 公司财务部：保费收据（会计留存联） 公司业务部：保险单副本、投保单、保费收据（业务留存联） ５、统计归档

三、保险合同的变更 １、变更事项 被保险人变更；保险车辆增减危险程度；保险车辆变更使用性质；被保险人增减投保车辆；被保险人调整保险金额或赔偿限额；被保险人要求加保附加险种；保险期限的变更；其他事项。 ２、变更申请 ３、办理批改 ４、批改单证的清分和归档

四、续保与无赔款优待 １、续保通知 ２、核定ＮＣＤ ＮＣＤ金额＝续保险别本年应交保费×优待比例

第六节 赔款计算 一、理算要求及步骤 1、分项理算：车损险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险、附加险、施救费用 2、按责赔付 第六节 赔款计算 一、理算要求及步骤 1、分项理算：车损险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险、附加险、施救费用 2、按责赔付 3、理算步骤

保险金额＞实际价值，按实际价值赔偿 保险金额＜实际价值，按保险金额赔偿 二、车损险赔款计算 1、全部损失 2、部分损失 赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例×（1-免赔率） 保险金额＜实际价值，按保险金额赔偿 赔款=（保险金额-残值）×事故责任比例×（1-免赔率） 2、部分损失 按新车购置价投保（足额投保），按实际修理费用赔偿 赔款=（实际修复费用-残值）×事故责任比例×（1-免赔率） 低于新车购置价投保（不足额投保），按比例赔偿 赔款=（实际修复费用-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）×

3、施救费用 按新车购置价投保（足额投保） 低于新车购置价投保（不足额投保 赔款=实际施救费用*事故责任比例×（1-免赔率）× 赔款=（实际修复费用-残值）×事故责任比例× ×（1-免 赔率）×

三、第三者责任险的赔款计算 1、当被保险人按事故责任比例承担的赔偿金额大于赔偿限额时， 赔款=赔偿限额×（1-免赔率） 2、当被保险人按事故责任比例承担的赔偿金额低于赔偿限额时， 赔款=应负赔偿金额×（1-免赔率）

四、全车盗抢险的赔款计算 1、发生全部损失时，按照承保时约定的盗抢险保险金额减去免赔率后的金额赔偿。即： 赔款=盗抢保险金额×（1-免赔率） 2、发生部分损失时，按实际修复费用赔偿，不扣免赔，也不按比例赔付。即： 赔款=实际修复费用

五、车上人员责任险的赔款计算 当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额高于每座赔偿限额时： 赔款＝每座赔偿限额×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率） 当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额等于或低于每座赔偿限额时： 赔款＝应负赔偿金额×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）

六、附加险的赔款计算 （1）自燃损失险 （2）新增加设备损失险 （3）玻璃单独破碎险（国产玻璃/进口玻璃） （4）车辆停驶损失险 （5）车上货物责任险 （6）车载货物掉落责任险 （7）附加油污污染责任险 （8）交通事故精神损害赔偿险 （9）无过失责任险

七、追偿 追偿是指在保险人根据保险合同或有关法律，向被保险人或有关人员支付赔偿金后，处于债权人地位，而请求债务人履行其债务以保护保险人的合法权益的行为。 车险理赔遇到的追偿有两种： 一种是保险人取代被保险人向有关责任人追偿，即代为追偿； 一种是保险人对被保险人故意制造保险事故，或伪造有关证明以致保险人支付赔款的追偿，即骗赔案的追偿。