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第4章 移动支付 1041506521 移动电子商务教程

第四章 1 移掌握移动支付的概念 2 掌握移动支付的分类 3 熟悉移动支付系统组成 4 了解移动支付系统的运营 5 掌握移动支付的运营模式

学习目标 学会使用手机等移动设备进行支付 学会使用第三方支付模式进行支付

案例：移动互联时代：十种“未来支付”成为现实 二维码支付 二维码支付：也就是所谓的“即拍即付”。手机上的支付客户端有二维码识别功能，拍摄和识别印制在各种物体上的二维码商品信息后，消费者能看到这个商品的详情，如果觉得合适，可直接点击付款。 手机钱包：在手机中植入NFC（近距离无线通讯技术）芯片或在手机外增加NFC贴片，这些芯片或贴片中含有用户银行卡信息，在付钱时，通过商户提供的接收器，能像刷公交卡一样完成付款。 手机钱包支付

摇一摇转账：使用者打开手机上的支付客户端，“摇一摇”后，对方账号就自动被识别到手机上。在手机客户端输入金额，确认收款付款就能完成聚餐“凑份子”等小额交易。 短信支付：此前短信支付主要是发送一串字符到指定号码，以便完成手机充值等各种支付，而现在使用者甚至不用知道对方账户，在支付客户端上发起转账后，对方短信回复银行卡号就能完成收款。

识别支付：地理围栏（Geofenc－ing）技术让识别支付成为现实。例如，消费者到达A咖啡厅100米范围内时，咖啡厅正在使用的支付应用启动地理围栏技术，自动感知消费者的出现，调出消费者账户、姓名、照片等资料，并向消费者发出通知。 语音支付：服务提供商先在电视广告中嵌入特定的语音命令，消费者手机上则安装会“听”的支付应用。看电视时把应用打开，手机能接收和识别语音波段，并询问消费者是否购买，一旦购买，通过手机直接完成支付。

图像识别支付：该技术使用手机摄像头来读取信用卡信息，可避免消费者用信用卡网上支付时输错号码等问题。 超声波识别支付：使用方式与“手机钱包”类似，但利用超声波，不需改造手机或增加芯片，就能让手机通过麦克风、扬声器与商户的支付接收器 “相认”。

随身刷卡器：该设备非常小巧，可识别各种银行卡，从而实现随时刷卡消费或缴费的目的。 条码支付：该技术类似“条码收款”，通过安装支付客户端，消费者的第三方支付账户生成为条形码，收银员用条码枪在用户的手机上一扫，用户确认同意支付即可完成付款。

案例分析 根据市场研究公司Gartner的报告，2012年全球移动支付额将超过1715亿美元，移动支付的市场还将在2016年增长到6170亿美元。正在逐渐升温的移动支付热潮不同于2005年左右兴起的社交网络热和2010年前后随iPhone4发布掀起的智能手机浪潮，甚至无论在参与者的复杂程度和影响的广度上面都甚于前两者——传统金融机构、电信运营商、手机厂商、软件开发者、第三方金融服务商无一不期待自己能够在这个深刻影响未来商业格局的领域中分得一杯羹。

4.1移动支付概述 4.1.1移动支付内涵 4.1.2移动支付流程 4.1.3移动支付分类

4.1.1移动支付内涵 移动支付属于电子支付方式的一种，因而具有电子支付的特征，但因其与移动通信技术、无线射频技术、互联网技术相互融合，又具有自己的特征。移动支付可以定义为借助移动终端设备（如移动电话、PDA、移动POS机等），对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付是移动金融服务的一种，必须安全可靠，也应该属于电子支付与网络支付的更新方式，主要支持移动商务的开展。

移动支付的多种付款情况 移动设备可用于多种付款情况，可以购买数字产品（铃声、新闻、音乐、游戏等）和实物产品、公共交通（公共汽车、地铁、出租车等）、生活缴费（水、电、煤气、有线电视等）、现场消费（便利店、超市等）。移动支付可以在移动设备、自动售货机、票务机、POS机等多种移动与固定终端上实现。比如中国招商银行的手机银行服务（Mobile Banking Service）就包括移动支付的业务，可查询和缴纳手机话费以及水、电、煤气等各类日常费用，也可直接用手机完成商户消费的支付结算，是当今继信用卡之后最新的支付手段之一。

4.1.2移动支付流程

1、购买请求:消费者可以对准备购买的商品进行查询，在确定了准备购买商品之后，通过移动通信设备发送购买请求给商业机构。 2、收费请求:商业机构在接收到消费者的购买请求之后，发送收费请求给支付平台。支付平台利用消费者账号和这次交易的序列号生成一个具有唯一性的序列号，代表这次交易过程。 3、认证请求:支付平台必须对消费者和内容提供商账号的合法性及正确性进行确认。支付平台把消费者账号和内容提供商账号信息发送给第三方信用机构，第三方信用机构在对账号信息进行认证。 4、认证:第三方信用机构把认证结果发送支付平台。 5、授权请求:支付平台在收到第三方信用机构的认证信息之后，如果账号通过认证，支付平台把交易的详细信息，包括商品或服务的种类、价格等发送给消费者，请求消费者对支付行为进行授权。如果账号未能通过认证，支付平台把认证结果发送给消费者和商业机构，并取消本次交易。 6、授权:消费者在核对交易的细节之后，发送授权信息给支付平台。 7、收费完成:支付平台得到了消费者的支付授权之后，开始在消费者账户和内容提供商账户之间进行转账，并且把转账细节记录下来。转账完成之后，传送收费完成信息给商业机构，通知他交付消费者商品。 8、支付完成:支付平台传送支付完成信息给消费者，作为支付凭证。 9、交付商品:商业机构在得到了收费成功的信息之后，把商品交给消费者。 由上面移动支付的基本流程可以看出，支付平台运营商在移动支付过程中起着非常重要的作用，它整合了移动运营商和银行等各方面资源并协调运转，传递交易双方的各种请求。

4.1.3移动支付分类 分类标准: 移动支付种类 支付方式：在线支付、离线支付 交易金额: 微支付、宏支付 运营主体：运营商为主体的移动支付、银行为主体的移动支付、第三方专业支付提供商为主体的移动支付 用户账户：银行卡账户支付、话费账户小额支付、中间账户支付 接入方式：STK（短信）方式、IVR（语音）方式、USSD方式、WAP方、WEB方式 支付方式：在线支付、离线支付 获得商品的渠道：移动服务支付、移动远程支付、移动现场支付 业务模式：手机代缴费业、手机钱包、手机银行、手机信用平台

详情解析 1、按交易金额的移动支付分 根据交易金额的大小，可将移动支付分为微支付和宏支付两类。 （1）微支付：根据移动支付论坛的定义，微支付是指交易额少于10美元，通常是指购买移动内容业务，如游戏、视频下载等。 （2）宏支付：宏支付是指交易金额较大的支付行为。微支付与宏支付的区别主要有两点：第一个区别是交易金额的界限，由于目前我国中央银行并没有明确的法定规定，而国际上的惯例也因为不同国家的实际国情差距较大而没有统一的规定。所以其界限是由移动支付企业据际业务情况而定的。主要依据还是看是否有利于企业实际业务的开展。小于既定界限的支付就是微支付，大于既定界限的支付就是宏支付。第二个区别是安全求级别的不同对于宏支付方式来说，通过可靠的金融机构进行交易鉴权是非常必要的；而对于微支付来说，使用移动网络本身的SIM卡鉴权机制就足够了。 2、按运营主体的移动支付分类 根据主导移动支付运营的企业不同，可将移动支付分为运营商为主体的移动支付、以银行为主体的移动支付和以第三方专业支付提供商为主体的移动支付三种。 （1）运营商为主体的移动支付：移动支付平台由运营商管理、建设和运维，如代收费业务等。 （2）银行为主体的移动支付：银行为用户提供交易平台和付款途径，通过可靠的银行金融机构进行交易鉴权，移动运营商只为银行和用户提供信息通道，不参与支付过程。 （3）第三方专业支付提供商为主体的移动支付：移动支付平台由第三方专业支付提供商管理、建设和运维。

3、按用户账户的移动支付分类 根据用户账户的不同，可将移动支付分为银行卡账户支付、话费账户支付和中间账户支付三种。 （1）银行卡账户支付：手机号码与银行卡绑定，用户操作银行卡账户进行支付。银行卡账户支付业务主要以实物产品为主，应用范围如下。 ①运营商自由业务服务：手机充值缴费、充值卡购买、为运营商中间账户充值。 ②提供购票和商旅等服务：如机票、火车票、小额保险、商旅服务等（交易金额在单笔30元以上，需要规避欠费风险）。 ③实物商品交易：各种B2C或C2C业务中的实物商品购买，如数码产品、书籍等（考虑税务发票相关规定的限制） （2）话费账户小额支付：手机号码与手机用户话费或积分账户绑定，用户操作话费账户进行支付。 （3）中间账户支付：手机号码与用户在运营商或第三方专业支付提供商开通的自有账户绑定，先充值后消费，用户操作自由账户。中间账户及话费账户小额支付业务主要以电子产品为主，应用范围如下。 ①互联网邮箱服务、在线游戏、软件下载、在线杀毒等。 ②数字点卡、影音娱乐、电子图书、电子报刊等。 ③部分票务应用：如彩票、演出票、电影票等。 ④其他非实物小额资讯类产品。

4、按接入方式的移动支付分类 目前移动支付接入方式主要有五种：第一种是利用短信（STK）方式；第二种是语音方式IVR；第三种是利用USSD方式；第四种是使用WAP协议实现；第五种是利用Web方试实现。目前主要采用的是语音、STK和Web，其余两种则较少被使用。但是按照中国移动的计划，USSD方式也是将来移动支付的重要接入方式。 （1）STK方式：即“用户识别应用开发工具”。它包括一组指令用于手机与SIM卡的交互。这样可以使SIM卡内运行小应用程序，从而实现增值服务的目的。之所以称为小应用程序，是因为受SIM卡空间的限制，STK卡中的应用程序都不大，而且功能简单易用。市的STK卡主要有16K和32K、64K卡。STK卡与普通SIM卡的区别在于，在STK卡中固化了应用程序，通过软件激活提供给用户一个文字菜单界面。这个文字菜单界面允许用户通过简单的按键操作就可实现信息检索，甚至交易。最新的STK卡还可以重新烧卡来实现应用程序的更新。STK卡可以有选择性的和PKI结合使用，通过在卡内实现的R.S.A算法来进行签名验证，从而使利用手机来从事移动商务活动成为现实用户在以STK作为接入方式时，需要编辑一条包含特定的内容的短训，并发送至某一特别号码。在接到系统提示后，用户需进行短信确认。确认之后，对用户来说支付操作便告完成，系统会用短信通知用户支付结果。 （2）IVR方式：在使用IVR作为接入方式时，用户首先需要拨通接入号码，如12588，随后就按照语音提示进行操作，输入订单号、手机号码、支付密码等信息。 （3）USSD方式：USSD技术集短信的可视操作界面、GPRS的实时连接等优点于一身，而且交互速度快，特别适合实时、高速、小数据量的交互式业务。显然USSD特别适用于移动支付。 （4）WAP方式：WAP是无线Internet的标准，由多家大厂商合作开发，它定义了一个分层的、可扩展的体系结构，为无线Internet提供了全面的解决方案。WAP协议开发的原则之一是要独立于空中接口。所谓独立于空中接口，是指WAP应用能够运作于各种无线承载网络上，如TDMA、CDMA、GSM、GPRS、SMS等。目前，WAP方式比较少见。不过，WAP可提供类似于WWW的菜单，用户只需点击相应的菜单就可完成支付操作，使用起来很方便。随着手机价格和WAP使用费的下降，WAP方式有可能受到青睐。 （5）Web方式：所谓Web接入方式，就是以互联网作为选购界面。此时用户可在互联网上挑选商品，并通过互联网激活手机支付。该方式有利于SP开发、提供应用。Web接入方式具体实现包括KJava方式和BREW方式。

6、按获得商品的渠道的移动支付分类 根据购买服务或商品类型的不同，即获得商品的渠道不同，移动支付可分为如下三种类型。 5、按支付方式的移动支付分类 根据支付方式的不同，可将移动支付分为在线支付和离线支付两种。 （1）在线支付：如通过短信、WAP、IVR等方式完成的支付，交易发生在网络侧。 （2）离线支付：如通过近距离非接触技术完成的支付，交易发生在手机侧。 6、按获得商品的渠道的移动支付分类 根据购买服务或商品类型的不同，即获得商品的渠道不同，移动支付可分为如下三种类型。 （1）移动服务支付：用户购买的是基于手机的内容或应用（如手机铃声、手机游戏等），应用服务的平台与支付费用的平台相同，即都是手机，以小额支付为主。 （2）移动远程支付：远程支付有两种方式，一是支付渠道与购物渠道分开的方式，如通过有线上网购买商品或服务，而通过手机来支付费用；二是支付渠道与购物渠道相同，都通过手机，如通过手机来远程购买彩票等。 （3）移动现场支付：是指在购物现场选购商品或服务，而通过手机或移动POS等支付的方式，如在自动售货机处购买饮料、在报摊上买杂志，付停车费、加油费、过路费等。现场支付分为两种：一种是利用移动终端，通过移动通信网络与银行以及商家进行通信完成交易；另一种是只将手机作为IC卡的承载平台以及与POS机的通信工具来完成交易。还可以根据无线传输方式的不同分为空中交易和WAN（广域网）交易两种。空中交是指支付需要通过移动终端，给予GSM/GPRS/CDMA1X等移动通信运营商网络系统；WAN交易则主要是指移动终端在近距离内交换信息，而不通过移动通信运营商网络，如使用手机上的红外线装置在自动贩售机上购买可乐。由于传输方式不同，移动支付既可以基于移动通信网络来实现，也可以基于红外线等方式来实现，红外线等方式主要用于短距离的移动支付。目前，我国的移动运营商一般都采用基于移动通信网络的SMS、WAP等技术来实现。近两年，韩国的SK等移动运营商通过与银行、信用卡机构、零售商店等机构和行业进行合作，相继推出了手机红外移动支付业务，业务发展呈现良好势头。

7、根据业务模式的移动支付分类：从业务种类看，移动支付可以分为手机代缴费业务、手机钱包、手机银行和手机信用平台等几类。 （1）手机代缴费业务：手机代缴费的特点是代收费的额度较小且支付时间、额度固定；用户所交纳的费用在移动通信费用的账单中统一结算，如个人用户的E-mail邮箱服务费代收。目前，这种服务在手机支付服务中居首要地位。 （2）手机钱包业务：手机钱包是综合了支付类业务的各种功能的一项全新服务。它是以银行卡账户为资金支持，手机为交易工具的业务，就是将用户在银行的账户和用户的手机号码绑定。通过手机短信息、IVR、WAP等多种方式，用户可以对绑定账户进行操作，实现购物消费、转账、账户余额查询并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。目前还只有中国移动推出了手机钱包业务。实际上手机钱包并非中国的独创，国外很早就已经开始了这方面的尝试和商业应用。很多欧美国家已经在小型购物、支付交通费用、购买水电等方面引入了手机钱包的方式。在一些地区手机钱包已经占据了与现金、支票和信用卡同等重要的位置，成为最流行支付方式之一。 （3）手机银行业务: 所谓手机银行就是通过移动通信网络将客户的手机连接至银行，实现通过手机界面直接完成各种金融理财业务的服务系统。手机银行和手机钱包的主要区别有如下几点： ①手机钱包由移动运营商与银行合资推出，以规避金融政策风险；手机银行由银行联合移动运营商推出，移动运营商为银行提供信息通道，他们之间一般不存在合资关系。 ②申请手机银行需更换具有特定银行接口信息的STK卡，这就容易受到银行的限制，难以进行异地、异行划拨；而手机钱包则不需要更换STK卡，受银行的限制也较小。 ③手机钱包需要建立一个额外的移动支付账户；而手机银行只需要原有的银行卡账号。 ④手机钱包主要用户支付，特别是小额支付；而手机银行可以看做银行服务方式的升级，利用手机银行，用户除了可以支付，还可以查询账户余额和股票、外汇信息，完成转账、股票交易、外汇交易和其他银行业务。 （4）手机信用平台业务 手机信用平台的特点是移动运营商和信用卡发行单位合作，将用户手机中SIM卡等身份认证技术与信用卡身份认证技术结合，实现一卡多用的功能。例如，在某些场合接触式或非接触式SIM卡可以用来代替信用卡，用户只需要提供密码即可进行信用消费。

4.2电子银行与移动支付系统 4.2.1电子银行业务 电子银行目前有两种形式：一种是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行，这类银行所有的业务交易依靠Internet进行，如美国安全第一网络银行（Security First Network Bank）；另一种则是在现有商业银行基础上发展起来的，把银行服务业务运用到Internet，开设新的电子服务窗口，即所谓的业务外挂电子银行系统，如手机银行业务。 电子银行分为广义的电子银行和狭义的电子银行两大类:狭义的电子银行包括网上银行、电话银行和手机银行等产品；广义的电子银行不仅包括上诉产品，还包括POS、ATM、家庭银行、TV银行、自助终端、自助银行、电子票据、代收代付等所有离柜业务。

网上银行 又称网络银行或虚拟银行，它是以Internet技术为基础，通过Internet这一种公共资源实现银行与用户之间的连接，来提供各种金融服务，实现各种金融交易。通俗的说，网上银行就是在Internet上建立的一个虚拟的银行柜台，为用户开展各项金融服务。用户只需坐着家中或办公室里轻点鼠标，就可以享受以往必须到银行网点才能得到的金融服务。目前，从我国各商业银行开展的网上银行业务情况来看，网上银行几乎提供了所有传统柜面业务的服务，甚至提供了银行柜面没有的服务。其主要功能有：提供账户查询、对外支付、账户转账、外汇买卖、国债买卖、基金买卖等几乎所银行柜面服务；还能提供集团理财、自动收款、现金管理等柜台没有的银行服务。如企业网上银行提供的现金管理业务，可每日实时归集企业在全国各分支机构的账户余额到总部账户，以减少资金沉淀，增加财务控制能力，降低财务风险，大大提高企业的财务管理水平。

电话银行 电话银行，一般又称Call Center,是使用计算机电话集成技术，采用电话自动语音和人工座席服务方式为用户提供金融理财服务的一种银行业务系统，它是现代通信技术和银行金融理财服务的完美结合。电话银行具有使用简单、操作便利、覆盖广泛、灵活方便、手续简便、功能强大、成本低廉、安全可靠、服务号码统一的特点。我国商业银行的电话银行分个人电话银行业务和企业电话银行业务两种，个人电话银行业务基本包括账户查询、对外转账、外汇买卖、基金买卖、银行转账等服务，企业电话银行一般只能开展查询类业务。 手机银行 手机银行又称“移动银行”，是货币电子化与移动通信业务的结合，他以无线通信技术为手段，在人们应用无线通信手段进行信息交流的基础上，将银行业务应用到手机的功能中，特别是通过短信息、WAP等方式，是移动通信真在成为人们身边的银行，随时随地办理银行业务。无论什么样的移动银行业务，都要用移动支付系统作为重要的技术支撑。 自助银行 自助银行包括ATM自动柜员机，POS机终端与其他自助银行综合网点。ATM自动柜员机：分在形式和离形式两种模式，银行客户使用特有的银行卡，可以通过ATM进行取款、余额查询、转账交易等银行业务。POS机终端：银行客户在特约商户消费时，可以使用持有的银行卡，通过银行安装在商场的POS机终端进行转账支付。自助银行综合网点：一般包括ATM自动取款机、CDM自动存款机、自动终端等。客户可以办理自动存取款、财务查询、综合信息查询、缴纳公用事业费、转账、补登存折等业务。

4.2.2移动支付系统的组成 1、移动支付系统模型 2、移动支付系统框架

移动支付系统模型 从消费者购买行为来看，消费者在商场、超市等零售卖场进行购物时使用手机支付也应是符合市场发展规律和现代人生活方式的一种未来趋势。从手机支付工作原理来看，手机支付系统主要涉及到三个方面：消费者、商家及无线运营商，所以手机支付系统大致可分三个部分:　 消费者前端消费系统：保证消费者顺利地购买到所需的产品和服务，并可随时观察消费明细账、余额等信息。 商家管理系统：可以随时查看销售数据以及利润分成情况。 无线运营商综合管理系统：是本系统中最复杂的部分，它又包括两个重要子系统即鉴权系统与计费系统。它既要对消费者的权限、账户进行审核，又要对商家提供的服务和产品进行监督，看是否符合所在国家的法律规定，此外最重要的是，它为利润分成的最终实现提供了技术保证。 　

移动支付系统框架 移动电子支付系统架构如图所示，根据适用场合的差异，分为远程支付和现场支付两种模式，手机支付也将同时具备这两种功能。现场支付通过RFID芯片卡、POS机等设施配合，也就是一般所说的“刷手机”的方式；远程支付通过短信、WAP等手段接入互联网上的商城和银行来实现，涉及消费者、金融机构、业务提供方和商家等实体，类似于计算机电子支付在信息传输环节的无线化。这些实体在由基础网络、接入平台、安全体系、管理平台、业务平台、营销体系、目标客户等组成的移动支付体系上进入信息流动。

从移动通信体系结构来看，支撑移动支付的技术分为平台层、支撑层、交互层、传输层四个层面，如图

（1）STK（SIM Tool Kit）。STK卡不是一般的通常使用的SIM卡，而是基于Java语言平台的Simera32K卡片。STK是一种小型编程语言的软件，可以固化在SIM卡中。它能够接收和发送GSM的短信息数据，起到SIM卡与短消息之间的接口的作用，同时它还允许SIM卡运行自己的应用软件。 （2）J2ME。随着Jave的移动版本J2ME在移动领域越来越广泛地被采用，移动支付平台也可以引入JAVA作为支付平台。 （3）BREW（Binary Runtime Environment for Wireless）。BREW是由高通公司（QUALCOMM）提供的一个专门为无线设备设计的瘦薄而高效的应用程序执行环境。BREW为无线应用开发、设备配置、应用软件分发、计费和付款提供了一个完整、开放的解决方案。 （4）短信。短信服务是移动支付中经常用到的，用于触发交易支付、进行身份认证和支付确认的移动技术。在移动支付中，按照信息流的流向可以分为上行和下行两种方式。用户使用短信的上行通道，发送特定信息（此信息格式由移动支付运营商提供，一般包括购买商品的编号、数量等）到指定的特服号进行支付；另外，也可以通过下行通道向客户推送一些商品或服务，如提醒充值用户进行充值，如果用户确认充值，则完成了此次的移动支付。同时，下行通道也是进行用户消费确认的渠道，以保证支付的安全，避免支付中的欺诈行为。 （5）自动语音服务（IVR）。自动语音服务技术与短信类似，用户可以通过拨打某个特服号码进行移动支付。在用户支付确认和购买商品确认流程中也使用到IVR技术，如在用户支付前，用户收到一个由移动支付平台外拨的自动语音电话，用户根据电话 提示进行支付；支付成功后，商户收到一个由支付平台外拨的语音电话，通知商户支付成功，可以提供商品或服务。 （6）WAP。面向连接的浏览器方式，可实现交互性较强的业务，并可实现网上银行的全部功能。

（7）I-Mode。是日本移动通信公司NTT DoCoMo推出的专有协议，采用该协议，用户可以使用移动电话访问Internet，I-Mode完全基于目前HTML W3C建议，即cHTML具有标准HTML的灵活性。 （8）USSD。非结构化补充数据业务，是实现互动的全新移动增值业务平台，为最终用户提供交互式对话菜单服务，是在GSM的短消息系统技术基础上的新业务，支持现有GSM系统网络及普通手机，提供接近GRPS的互动数据服务功能。 （9）GPRS/UMTS。GPRS/UMTS均支持IP协议的数据通信，在此网络上可以开发类似于Internet的支付。 （10）RFID/蓝牙。射频识别技术（Radio Frequency Identification，RFID）和蓝牙技术（Bluetooth）是基于射频技术(RF)的两种通信标准，可以将RF技术引入非接触式移动支付服务。一般情况下在手机中内置一个非接触式芯片和射频电路，用户账户支付信息通过某种特殊格式的编码，存放在此芯片中，以适应银行或信用卡商的认证规则。用户在支付时，只需将手机在POS机的读卡器前一晃，用户的账户信息就会通过RF传输到此终端，几秒钟后就可以完成支付认证和此次交易。 （11）红外线技术。2002年由红外线数据协会制定了一个用户移动支付的全球无线非接触支付标准：IrFM(Infrared Financial Messaging，红外线金融通信)。2003年4月有VISA国际、OMC Card、日本ShinPan、AEON Credit和日本NTT DoCoMo等公司将其引入进行移动支付服务的试验，通过红外线通信把信用卡信息下载并存储在手机里，在支付时通过红外线通信将用户的信用卡信息传输到指定设备，以完成支付认证 。 （12）非接触芯片技术、非接触芯片技术是将IC智能芯片技术与近距离无线通信技术（蓝牙技术、红外线技术等）相结合的一种新型技术，将用户 信息存储在智能芯片中，通过近距离无线通信技术与其他接受处理设备进行通信，将信息按照某种格式进行加密传输。 在这些通信技术中，现场支付解决方案中射频识别（RFID）和红外线技术与非接触式芯片的结合将是未来手机作为移动支付设备的技术发现主流。

4.2.3移动支付系统的运营 1、基于SMS移动支付系统 2、基于WAP的移动支付系统 3、基于i-Mode的移动支付系统 4、基于USSD的移动支付系统 5、基于J2ME的移动支付系统 6、基于NFC的移动支付系统 7、基于RFID技术的移动支付系统

1、基于SMS移动支付系统 SMS（Short Message Service）是第一代GSM的一部分，一条短消息能发送70~160个字符，但限于欧洲各国语言、中文和阿拉伯语。SMS是一种存储和转发服务，短信息服务器使移动电话能够使用GSM网络发送短消息。SMS具有消息发送确认的功能。要使用SMS用户需要预定支持SMS的移动网络，并且必须为该用户启用SMS的使用。SMS消息的发送和接收可以和GSM语音同步进行。用户需要有发送短消息和接收短消息的目的地。该目的地通常是其他移动电话，但也可以是服务器。最后，用户还需要有支持SMS的移动电话，并需要了解如何使用其特定型号的移动电话发送和阅读短消息。

基于SMS移动支付系统的优势 业务丰富、实用方便 随时随地、自由自在 费用低廉。节省成本 多次交易，个性服务

基于WAP的移动支付系统 WAP由一系列协议组成，从上到下依次是WAE、WSP、WTP、WTLS和WDP。WAP将移动网络和Internet以及企业的局域网紧密地联系起来，提供了一种与网络类型、运营商和终端设备都独立的、无地域限制的移动增值业务。通过这种技术，无论用户身在何地、何时，只要通过WAP手机，即可享受无穷无尽的网上信息资源。

协议转换 WAP网关实 现的功能 消息编解码 减少对移 动设备的应答 时间 提供与数据 库的接口

基于i-Mode的移动支付系统 cHTML具有标准HTML的灵活性 用户操作方便 i-Mode（i为Information的缩写）是日本电报电话公司（NTT）移动通信公司DoCoMo公司推出的专属协议。采用该协议，用户可以使用移动电话访问Internet。i-Mode已经占领了日本主要市场，被认为是移动支付的成功案列。i-MODE上网模式，最大的改变在于计费模式，将原本以时间为主的计费方式，改变成为以封包（下载量）为单位，如此可以大幅降低使用者的上网费用，加速普及的速度。 在传输层使用SSL/TLS协议和其他基于Internet的协议，为i-Mode提供安全保障，TLS和LAPD-M协议是无线电工业和商业（ARIB）协议的标准，i-Mode采用（PD-P）和针对内容描述的HTML子集（即CHtmI）,压缩格式的HTML提供Internet服务cMtmI有一下4个基本原则： cHTML具有标准HTML的灵活性 cHTML在有限存储和底功能耗CPU上实现 支持网络内容在单色小屏幕上阅读 用户操作方便

基于USSD的移动支付系统 USSD即非结构化补充数据业务，是一种基于GSM 网络的新型交互式数据业务，是在GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务，USSD系统结构示意图如图4-7所示。USSD业务主要包括补充业务（如呼叫禁止、呼叫转移）和非结构补充业务（如证券交易、信息查询、移动银行业务）两类。USSD是一个特定网络应用中移动终端和网络实体之间的应用协议。

其中，USSD服务器有两个网络接口分别对应HLR（Home Location Register，用户归属位置寄存器）和局域网；一方面,通过七号信令的MAP(Mobile Application Part，移动应用部分) 部分与GSM系统的HLR相连；另一方面，通过100Base-T（基带传输速率）以TCP/IP与应用服务器连接。应用服务器则提供各种应用接口，与股票交易所、银行等应用中心连接在一起。GSM系统以及USSD均起着透明通道的作用，USSD业务的处理主要的应用服务器上完成，然后将处理结果传到手机。 数据管理终端则向运营商提供一个易用的基于图形的系统管理维护界面，具有应用管理、用户维护、用户活动跟踪、错误告警等一系列功能。USSD系统采用这种结果，对原有的系统结构影响较小，保持了原有系统的稳定性还可以针对本地网的具体情况灵活地推出功能业务，方便地为移动用户提供各类数据业务。

基于J2ME的移动支付系统 J2ME（Java2 Micro Edition）是美国Sun公司为小型资源受限终端设备的应用程序开发提供使用的Java平台。J2ME平台分为两个配置（Configuration），即CLDC（Connected Limited Device Configuration）联网的受限设备配置；CDC(Connected Device Configuration) 联网的设备配置。 基于J2ME的移动支付系统模式如图4-8所示。该系统由用户（手持设备Client）、商家（Merchant）、移动支付平台（MPP）、银行端处理设备（Settlement）组成，这里移动营运商起到了传媒的作用，为了简化系统不作为移动支付的组成部分。 注：1、找产品告诉商家电话号码；2、寄账单；3确认消息；4、确认商品消费额；5向银行发出转账请求；6、银行处理支付；7、转账成功；8、确认支付；9、顾客收到电子发票或收据；10、同意出货；11接收商品。

整个交易过程分为以下几个步骤 ①顾客挑选商品后，由商家的服务人员录入所买商品的详细信息如：T恤一件40元；裤子一条100元等信息，小计400元。按照固定格式形成Order，选择完毕后告诉商家手持设备ID（如手机号）。 ②商家对该Order和手持设备ID（如手机号）加密、签名后通过安全Internet通道，如SSL发送给MPP。 ③MPP接到消息后确认消息的来源，如果消息确实来自指定商家，则对消息处理（如加密签名）后发送给移动用户即顾客。 ④顾客收到welcome消息后输入PIN码，同意使用移动支付系统，然后确认所买的商品、消费额、商家标示及消息来源，如果消息正确，则同意付，消息处理后传送给MPP。 ⑤MPP在确认消息后向银行发出转账请求。 ⑥银行处理支付。 ⑦MPP收到转账成功的消息。 ⑧商家收到支付成功的通知。 ⑨顾客收到电子发票或收据。 ⑩商家为顾客提供服务。

基于NFC的移动支付系统 NFC（Near Field Communication）是一种短距离的无线连接技术标准，可以实现电子终端之间简单而安全的通信只需将两个兼容终端互相靠近至几厘米的距离，或者让两个终端彼此“接触”。 NFC的应用包括非接触交易比如支付和交通票务、简单快速的数据交换包括日历同步或电子名片交换以及存储在线数字内容。NFC标准得到了ISO/IEC（国际标准化组织/国际电工委员会）、ETSI（欧洲电信标准化协会）和ECMA（欧洲信息及通信系统标准化协会）等国际标准化组织的认可。NFC终端从一开始就具备互操作性，因为NFC正是基于现有的非接触支付和票务标准研发的，这些标准在世界范围内已得到广泛应用，每天都有数百万人在使用基于这些标准的产品。这些标准不仅规定了非接触运行环境，而且包括数据的传输格式以及传输速率。借助于NFC技术，能够从环境中“提取”信息。NFC技术允许移动终端读取存储在日常物体中“标签”里的信息。这些标签能够粘贴在物理对象之上，比如海报、公交标识、街道标识、药品指标、证书、食品包装以及许许多多其他物品。 通过NFC技术，能够将非接触的票证和卡片放置于日常终端，比如移动电话中。你可以选择把部分或所有卡片都放置在一部个人终端里，比如一部具备NFC功能的手机，而无需随身携带几张卡片实物。NFC技术有助于非接触业务的普及，因为它基于国际标准，可应用于全球范围内任何地点的任何业务。支付和票务业务是NFC应用最早的业务，因为可以借助于目前已大量普及的支持非接触卡片的基础设施。首先出现的应用将在已具备支付和票务的非接触基础设施的城市进行。 NFC技术可以增强在商场结账处或无人支付终端（比如泊车米表）的非接触支付手段。用户可以虚拟支付卡或者用电子货币非接触票务所具备的高速和灵活性给公共交通和大型活动的入场环节带来革命性的变化，通过使用具备NFC功能的终端，例如移动电话，用户可以购票，并将其存储在终端中，然后就可以通过快速通道进入，而其他人还不得不排队等待，此外用户还可以查询余额并更新电子票用户还可以通过把手机或靠近可读信息源，来快速下载信息比如公交时间表。 除了与现有的非接触卡片受理基础设施保持兼容之外，一部NFC手机还能为消费者提供其他便利，比如通过手机屏幕显示交易数据，在任何时间，任何地点都能购票。NFC手机还能快速存取服务信息，只需把手机与内置RFID芯片的业务海报接触即可。 NFC基于现有的遍布于世界各地的非接触基础设施，并非一种锦上添花的技术，而是一种能让人们生活更加方便快捷的技术、更容易支付商品和服务，更容易使用公共交通，更容易存取用户周围的业务信息，更容易在终端之间彼此共享数据。

由移动通信终端、RFID读写模块与IC卡构成的移动支付模式的体系结构如图 在该系统结构中，IC卡是独立的，该卡既可以接受RFID读写模块的操作，又可以接受商户终端的操作。RFID读写模块主要作用是查询IC卡上的余额，将来期望能够扩展到充值操作，而商户终端的操作主要是消费类操作。IC卡的独立性保证了IC卡发行方的利益和积极性。 由移动终端、RFID读写模块与IC卡构成的移动支付应用模式可以有多种，根据应用模式不同，其核心的应用流程也不一样，典型应用包括小额电子钱包的应用以及与银行卡绑定的移动支付应用。小额电子钱包的应用不记名、不挂失，典型应用如公交卡，RFID模块在小额电子钱包应用中的功能分为下述3个部分。

查询功能 消费功能 远程充值功能 三种功能

4.3 移动支付的运营模式 移动电子支付价值链涉及很多个方面标准制定组织、技术平台供应商、网络运营商、金融组织、第三方运营商、终端设备提供商、商品和服务供应商以及消费者。移动支付的运营模式由移动支付价值链中各方的利益分配原则及合作关系所决定。成功的移动支付解决方案应该是充分考虑到移动支付价值链中的所有环节，进行利益共享和利益平衡。目前移动支付的运营模式主要有4种：即移动运营商模式、银行运营模式、第三方运营模式和银行与运营商合作运营模式。

4.3.1 移动运营商模式 移动运营模式主要通过移动运营商来推动移动电子支付产业价值链的发展。对于运营商推出的移动支付业务大多可以提供3种账户设置方式：手机账户、虚拟银行账户和银行账户。除银行账户外，消费者可以选择手机，即账户和手机进行绑定，支付款项将从手机话费中扣除，也可以选择虚拟银行账户，这是一种过渡时期的账户形式，用户开户后可以通过指定方式向移动电子支付平台存入现金，形成一个只能用于移动电子支付的虚拟的银行账户，账户信息将保留在支付平台本地，支付时金额将从这个虚拟账户中扣除，这样，移动运营商以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为手机支付账户，用户所发生的手机支付交易费用全部从用户的账户中扣减，

该模式典型的例子是日本运营商NTT DoCoMo推广的i-Mode Felica 手机电子钱包服务，用户将IC卡插入手机就可以进行购物。i-Mode Felica使用的IC卡中安装了电子货币交易软件，用户拥有一个电子账户，可以购买电子货币充值。进行交易时直接从用户的电子账户中扣除，整个支付过程无需金融机构参与。这种模式的特点是移动运营商直接与用户联系，不需要银行参与，技术成本较低。问题在于移动运营商参与金融交易，需要承担部分金融机构的责任和风险，如果没有经营资质，将于国家的金融政策发生抵触。欧洲品牌多采用这种方式，较著名的有由Orange、vodafone、T-mobile和 Telefonica 四家欧洲最大的移动电信运营商联合运营的Simpay品牌.

4.3.2 银行模式 银行也可以借助移动运营商的通信网络，独立提供移动电子支付服务。银行有足够的个人账户管理和支付领域的经验，以及庞大的支付用户群和他们对银行的信任，移动运营商不参与运营和管理，由银行独立享有移动支付的用户，并对他们负责。在这种模式中，各银行通过与移动运营商搭建专线等通信线路，自建计费与认证系统，为用户手机换置STK卡。银行需要为用户的手机将SIM卡换为STK卡，用户在手机上可以直接登录所在银行的账户，进行手机支付交易。如图

该模式产生的费用主要有三部分：一是数据流量费用，由移动运营商收取；二是账户业务费用，由银行收取；三是支付业务服务费用，有银行、运营商、支付平台分成。该模式的特点是各个银行只可以为本行的用户提供手机银行服务，不同银行之间不能互通；特定的手机终端和STK卡换置也会造成用户成本的上升；移动运营商只负责提供信息通道，不参与支付过程。 银行独立运营的方式在韩国取得了瞩目的成效。所有提供消费金融服务的银行纷纷投资移动支付业务，到2004年底已有两千多万个在线银行账户，银行希望人们投入到移动支付的行列，这将大大减少成本，因为手机处理业务的花费比面对面处理业务的费用少的多。韩国央行曾对2004年6月交易量做个一次统计，当月共有58.1万韩国人用手机完成了400万笔金融交易。这种模式的国内典型案例是中国工商银行推出的手机银行业务。中国工商银行的用户使用手机直接登录或发送特定格式的信息到银行特服号码，银行按照客户的指令可以为客户办理查询、转账以及缴费等业务。

4.3.3 第三方支付模式 第三方支付服务提供商是独立于银行和移动运营商之外的经济实体，利用移动电信的通信网络资源和金融组织的各种支付卡，由自己拓展用户，进行支付的身份认证和支付确认，与银行及移动运营商协商合作，提供手机支付业务。 目前，该模式最成功的案例是瑞典Paybox公司在欧洲推出的手机支付系统。Paybox是瑞典一家独立的第三方移动支付平台提供商，公司推出的移动支付解决方案在德国、瑞典、奥地利、西班牙和英国等几个国家成功实施。Paybox无线支付以手机为工具，取代了传统的信用卡。使用该服务的用户，只要到服务商那里进行注册取得账号，在购买商品和需要支付某项服务费时，直接向商家提供手机号码即可。用户如果想使用该服务，需要去服务提供商处注册账号，并与自己的手机绑定。在购买商品后进行费用支付时，直接向商家提供用户的手机号。商家向Paybox提出询问，经过用户确认后完成支付。第三方支付服务提供商的收益主要来自两个部分：一是向运营商、银行和商户收取设备和技术使用许可费用；二是与移动运营商以及银行就用户业务使用费进行分成，如图所示。

特点 这种模式的特点是：第三方支付服务提供商可以平衡移动运营商和银行之间的关系；不同银行之间的手机支付业务得到了互联互通；银行、移动运营商、支付服务提供商以及SP之间的责、权、利明确，关系简单；对第三方支付服务提供商的技术能力、市场能力、资金运作能力要求很高。

4.3.4 银行与运营商合作运营模式 银行和运营商合作运营模式最为普遍。银行和运营商发挥各自的优势，在移动支付技术安全和信用管理领域强强联手，见图所示。 这种模式的特点是：移动运营商与银行关注各自的核心产品，形成一种战略联盟的关系，合作控制整条商业链；在信息安全、产品开发和资源共享方面合作更加紧密；运营商需要与各银行合作，或与银行合作组织建立联盟关系。

4.4典型的移动支付案例分析 刷卡支付，Square引领的创业风暴 移动指纹支付呼之欲出，障碍犹存 微信支付VS支付宝

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