第三章 保险的产生与发展 保险深度：保费收入占国内生产总值的比重，反映了一个国家的保险业在国民经济中的地位。 第三章 保险的产生与发展 保险深度：保费收入占国内生产总值的比重，反映了一个国家的保险业在国民经济中的地位。 保险密度：按全国人口计算的平均保费额，反映一国国民受保险保障的平均程度。

我国保险业的发展 （一）我国保险业发展迅速 1、保险公司数量明显增加。 中国自恢复国内保险业务一直到1985年只有中国人民保险公司一家。 　1949年10月20日，中国人民保险公司在北京成立，标志着新中国统一的国家保险机构的诞生。 1958年国内保险业务全面停办

我国保险业的发展 1980年全面恢复。1986年成立了新疆兵团保险公司打破了独家垄断的局面。 1988年3月21日，由招商局蛇口工业区和深圳工商银行合资成立平安保险公司，资本金为4500万元。这是我国第一家股份制的、地方性的保险企业。1992年9月29日，更名为中国平安保险公司。 　 中国太平洋保险公司成立　1991年4月26日，交通银行保险业务按分业管理的要求，组建了中国太平洋保险公司。

我国保险业的发展 首家外国保险公司进入　1992年9月，中国人民银行批准美国国际集团所属美国友邦保险公司在上海设立分公司，这是我国保险市场对外开放以来，第一家经批准进入中国保险市场的外国保险公司。 　第一家合资保险公司　1996年11月26日，中国人民银行批准加拿大宏利人寿保险公司与外经贸信托在上海合资设立中宏人寿保险有限公司，这是我国保险市场对外开放以来，批准设立的第一家合资保险公司。

我国保险业的发展 截止到2003年年底，我国已经有61家保险公司，中资24家，外资37家，共有13个国家和地区的37家外资保险公司在华投资设立了62个保险营业机构，有19个国家和地区的128家外资保险机构在华设立了192个代表机构和办事处。

截止到2004年年底，我国已经有83家保险公司，中资44家，外资41家，共有14个国家和地区的41家外资保险公司在华投资设立了77个保险营业机构，有17个国家和地区的124家外资保险机构在华设立了187个代表机构和办事处。

我国保险业的发展 2、保险中介机构从无到有，现在正进入一个快速发展的新阶段。 截至２００３年５月底，全国已开张保险专业中介机构２４９家 截至２００３年底，全国已开张保险专业中介机构705家 截至２００4年，全国已开张保险专业中介机构969家，

我国保险业的发展 3、保费收入持续高速增长，并且已经进入稳步增长时期。 自１９８０年恢复国内保险业务起，保费收入从当时的６.４亿元增至去年的3880亿元，年均增长在３4％以上，远远高于同期国内生产总值9．7％的增长速度，保险业成为我国增长最快的行业之一。预计这一趋势将延续15-20年。到2010年，我国将成为世界上最大的十个保险市场之一。

我国保险业的发展 年份 保费收入（亿元） 1949-1959 16.2 1980 4.6 1990 178.5 1995 683 2000 1595 2001 2109 2002 3053 2003 3880 2004 4318

2004年是中国保险业大发展的一年。从数字显示来看，2004年，全国保费收入4318. 1亿元，同比增长11 2004年是中国保险业大发展的一年。从数字显示来看，2004年，全国保费收入4318.1亿元，同比增长11.3%。保险深度（注：保费收入占国内生产总值的比重。）3.4%，保险密度（注：按常住人口计算的人均保费收入。）332元。截至2004年底，保险公司总资产11853.6亿元，比年初增加2730.7亿元，同比增长率为29.9%。 　　 从1999年-2004的数据分析来看，无论是保险总资产还是年度总保费收入在最近5年一直保持较大幅度的增长。2004年的年度总保费收入增长相对较小，主要原因是因为寿险保费收入增长趋缓。

2004年保险市场呈现以下几个特点： 一是财产险业务较快增长。保费收入突破1000亿元，达1089.9亿元，同比增长25.4%。国民经济的平稳较快发展，尤其是汽车消费和固定资产投资的增长，拉动了财产险业务的快速发展。从附图3可以看出，2004年是近5年以来财险增幅最大的一年。 　　

二是人身险业务平稳增长。保费收入3228. 2亿元，同比增长7 二是人身险业务平稳增长。保费收入3228.2亿元，同比增长7.2%。因保险公司主动调整业务结构和受升息等因素的影响，人身险业务增速有所放缓。从附图4可以看出，人身险保费从一季度开始呈现下降趋势（当然6月份的保费猛增不排除保险公司出于核算的考虑），到第四季度，保费收入开始缓慢增长。 这其中变动的主要原因主要受到资本市场的影响，前三季度人身险保费收入下滑主要是由于股票和基金对潜在客户的吸引力增加，对固定收益的寿险影响非常大（附图6）。当然，健康险的变动也呈现了同样的趋势，这表明健康险也同样受到了资本市场的影响（附图5），这表明公众对健康险的认识还需要更专业的引导。

2004保险资金运用概况 从2004年全年保险资金的运用状况来看，银行存款整体上开始减少，但12月份的银行存款猛涨（附图7），这可能与保险公司的年终核算有关，也不排除保险公司为下一步投资进行准备的可能。从总投资变动来看，2004年保险资金进行投资的额度逐步加大，这体现了保险公司希望资金增值的强烈冲动。 　　

2004保险资金运用概况 从附图９可以看到，保险资金在国债方面的投资力度仍然很大，尤其在第二、三季度，国债投资增加了将近500亿，而用于证券投资基金的资金则减少。这主要是因为保险公司对基金在资本市场上的糟糕表现失去信心。尤其是2004年10月允许保险资金直接进入股票市场之后，保险资金投入证券投资基金的额度进一步减少，出现了10、11和12月份连续三个月的负增长。

2004保险公司市场份额 从附图11中可以看出，对2004年人身险市场，中资公司占据绝对优势的格局依然如故，其中中人寿处于绝对统治地位，而中人寿、平安和太平洋三家公司的份额占75%左右。而外资保险公司中，友邦和信诚的表现引人注目，其中友邦的份额占到了全国的1.5%。 　　 对财险而言，仍然是中资公司占据绝对优势，其中中国人保一家即占58%的份额。而外资保险表现最好的美亚所占份额不到0.5%。

2004年地区保险发展概况 一、六省市独霸天下的情况尚未改变，二线省市增长强劲。从附表可以看到，江苏、广东（包括深圳）、山东、上海、浙江和北京这六个传统的保险强省依然占据着中国保险业的半壁江山。这六省市的保费收入占到了全国总保费收入的 47.6% 。二线省市增长强劲，开始对这六省市的地位发出挑战。河北、河南和辽宁保费收入都超过了200亿，呈现了巨大的上升潜力。 　　

2004年地区保险发展概况 二、人口大省的保险业发展正在凸显巨大的上升潜力。从保险业传统六强的情况来看，上海北京排名都出现下滑，上海年增长率只有不到 6% ，北京甚至出现负增长。而江苏、广东、山东和浙江依然保持了10%左右的增长。对其他人口大省而言，河南、河北、安徽等省都呈现了较大的增长率。这预示着人口大省将在未来的中国保险市场中扮演越来越重要的角色。

1、截至2005年1月，保险总资产达到122801761. 33万元，同比增长32. 2%，月环比增长3 1、截至2005年1月，保险总资产达到122801761.33万元，同比增长32.2%，月环比增长3.4%； 　　2、2005年1月保费收入为4588781.69万元，同比增长20.2%；其中财产险保费收入1443625.48万元，同比增长高达77.8%，保持了良好的增长势头。 　　人身险保费收入为3145156.21万元，同比增长4.7%，增长较为缓慢；其中人身意外伤害保险95495.01万元，同比增长90.6%；健康险保费262505.39万元，同比增长61.1%；而占人身险最大部分的寿险2787155.81万元，同比负增长 0.2%。 　　3、资金运用方面，用于银行存款的保险资金为49190020.47万元，比去年同期增长了406亿元，但与2004年12月相比，猛然减少了619亿元。然而用于投资（包括国债和证券市场基金）方面的资金总额为34933835.16万元，比去年同期减少了567亿元，比2004年12月更是减少了2219亿元。

我国保险业的发展 4、保险法律法规体系已经初步形成 在法律和行政法规的框架下，中国保监会制定了28个规章和一系列规范性文件，保险法律法规体系已经基本形成。自1998年成立中国保监会以来，保险监管力量不断加强。目前，保监会已在全国设立了31个派出机构。根据新的编制方案，保监会将在大连、青岛、宁波和厦门新设立4个派出机构。 1995年《保险法》颁布实施，2001年国务院颁布了《外资保险公司管理条例》，2002年全国人大常委会修改了《保险法》。

我国保险业的发展 5、保险市场不断扩大对外开放 中国保险市场的开放步骤将承诺以下事项： 　　准入原则：中国将按照审慎原则、而非经济需求测试指标进行保险公司市场准入的审批；外资寿险公司则只能以合资公司的形式来中国设立营业性机构，且外资股比不得超过５０％。 　　地域限制：中国加入ＷＴＯ时，除现已开放的上海、广州外，增加开放３个城市；加入后２年内，再增加开放１０个城市；加入后３年，无地域限制。随着地域的开放，经批准，外资保险公司可以设立分支机构。 　　业务范围：对于外资寿险公司来说，中国入世时，可以对中外客户提供个人寿险业务服务，入世后３年内，则可提供健康险、团体险和养老金／年金业务服务。中国还在开放程序、透明度、中方合资伙伴资格等方面做出了相应的承诺。

我国保险业的发展 6、国有保险公司的股份改革初见成效，保险公司将向综合性金融集团方向发展 7、保险资金运用渠道日益拓宽。 8、农业保险出路渐明

保险资金运用大事记 １９８５年３月国务院颁布《保险企业管理暂行条例》，从法规的角度明确了保险企业可以自主运用保险资金。 　　１９９５年颁布的《保险法》，对保险资金运用的范围和形式等都作了严格的规定。规定资金运用的形式限于银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用模式，保险企业的资金不得用于设立证券经营机构和向企业投资，保险资金陆续退出证券市场。

保险资金运用大事记 １９９６年９月中国人民银行发布《保险管理暂行规定》。规定明确指出对于保险资金的运用，仅限于银行存款、买卖政府债券、买卖金融债券，以及国务院规定的其他资金运用方式。 　　１９９９年１０月中国保监会批准保险资金间接入市。根据当时证券投资基金市场规模，确定保险资金间接进入证券市场的规模为保险公司资产的５％，以后视具体情况适当增加。

保险资金运用大事记 ２０００年中国保监会先后批复泰康人寿、华泰财产保险等多家保险公司投资于证券投资基金的比例提高至不超过上年末总资产的１０％。 　　２００１年３月中国保监会将平安、新华、中宏等３家保险公司的投资连接保险在证券投资基金上的投资比例从３０％放宽至１００％。 　　２００１年８月有关保险公司发起设立债券投资基金和基金管理公司的报告递交政府有关部门。

保险资金运用大事记 ２００１―２００２年中国人寿、中国人保、中国再保险、平安、太平洋、华泰等国内大型保险公司都建立了人、财、物相对独立的保险投资管理机构。 　　２００２年１０月《保险法》修改案获得通过。原法第１０４条第三款“保险公司的资金不得用于设立证券经营机构和向企业投资”，修改为第１０５条第三款“保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险公司以外的企业”。

保险资金运用大事记 ２００１―２００２年中国人寿、中国人保、中国再保险、平安、太平洋、华泰等国内大型保险公司都建立了人、财、物相对独立的保险投资管理机构。 　　２００２年１０月《保险法》修改案获得通过。原法第１０４条第三款“保险公司的资金不得用于设立证券经营机构和向企业投资”，修改为第１０５条第三款“保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险公司以外的企业”。

保险资金运用大事记 ２００２年１２月中国保监会宣布取消包括“保险公司投资基金比例核定”在内的５８项行政审批项目，引起市场广泛关注。其中包括保险公司投资证券投资基金资格审批、保险公司投资证券投资基金投资比例核定、保险公司购买中央企业债券额度的审批、保险公司在境外运用资金审批等 　　２００３月１月中国保监会主席吴定富在全国保险工作会上提出，要把保险资金运用与保险业务发展放到同等重要的地位加以高度重视，而成立保险资产管理公司则成为保险资金管理体制与运作机制新的突围方向。

保险资金运用大事记 2004年2月1日，国务院发布《关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》（以下简称《意见》），明确表示，“支持保险资金以多种方式直接投资资本市场。使基金管理公司和保险公司为主的机构投资者成为资本市场的主导力量”。以国务院的名义发布意见支持保险资金直接入市，这还是第一次。中国保险资金运用终于迎来了政策上的曙光。

保险资金运用大事记 ◆ 4月，保监会公布《保险资产管理公司管理暂行规定》 ◆5月，保监会出台《保险资金运用风险控制指引(试行)》 ◆ 8月18日，保监会发布《保险外汇资金境外运用管理暂行办法》 ◆ 9月29日，保监会发布《保险公司次级定期债务管理暂行办法》。 　

保险资金运用大事记 ◆ 2005年2月15日，保监会联合证监会发布《中国保监会、中国证监会关于保险机构投资者股票投资交易有关问题的通知 ◆ 10月24日，中国保监会和中国证监会联合发布《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》 ◆ 2005年2月15日，保监会联合证监会发布《中国保监会、中国证监会关于保险机构投资者股票投资交易有关问题的通知

保险资金运用大事记 截至2003年底，保险资金运用余额达8739亿元。其中，存入银行的保险资金仍占可运用资金的绝大部分，为4550亿元，占比52.06%，1400亿元用于购买国债，占比16.1%，比上年有所下降。金融债投资比例提高，占资金运用余额的9.48%，基金投资占比5.23%，基本与去年持平。保险公司持有的企业债券占企业债券总量的一半，持有的证券投资基金占封闭式基金的26.3%，保险公司逐步成为资本市场主要的机构投资者，

农业保险出路渐明 农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中,对遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供保障的一种保险。农业保险按农业种类不同分为种植业保险、养殖业保险和林木保险；按危险性质分为自然灾害损失险、疾病死亡保险、意外事故损失保险；按保险责任范围不同,可分为基本责任险、综合责任险和一切险。

农业保险出路渐明 我国开办的农业保险主要险种有:农产品保险、生猪保险,牲畜保险,奶牛保险,耕牛保险,山羊保险,养鱼保险,养鹿、养鸭、养鸡等保险,对虾、蚌珍珠等保险,家禽综合保险,水稻、蔬菜保险,稻麦场、森林火灾保险；烤烟种殖、西瓜雹灾、香梨收获、小麦冻害、棉花种植、棉田地膜覆盖雹灾等保险,苹果、鸭梨、烤烟保险等等。

农业保险出路渐明 我国农业保险业务起步于1982年，　 数据表明，2002年，中国农业保险总收入为4．8亿元，占保险业总收入的0．16％，比上一年下降20％，是20年来下滑幅度最大的一年，全国2．3亿农户，户均不足2元。在保费收入大幅下降的同时，农业保险的险种也不断减少，由最多时的60多个险种，下降到目前的不足30个。 上海安信 阳光农业相互保险公司 法国安盟保险

我国保险业的发展 （二）保险业发展潜力巨大。 目前我国保险业总体发展仍处于初级阶段。世界上衡量一个国家保险业发展程度和水平的指标有3个：保险费收入、保险深度、保险密度。 2003年，中国保险密度为287.44元，保险深度为3.33%，远低于世界平均水平，这也为中国保险业与国际资本合作提供了广阔舞台。

保险深度(保险业对GDP的贡献度)2002年世界平均水平是8%，中国仅为3%，排名第48位，当年中国的GDP则排名世界第6；保险密度(人均保费占有额)2002年世界平均423美元，中国仅29美元，排名第71位。在欧洲，保险赔款占灾害损失的比例为20%，而中国仅为1%。 　　2003年，我国保险深度（保费 收入占GDP比重）为3.33％，保险密度（人均保费收入）为34.7美元（287.44元人民币）

从医疗费用支出情况看，2002年中国个人负担的医疗费用超过3000亿元人民币，由商业保险承担的医疗费用支出仅占医疗费用支出的6%，由商业医疗保险提供保障的人群只占全国总人口的3%左右。 成熟保险市场人均保单为2张～3张，而内地保险市场每百人中仅2人～3人拥有商业保单。 美国有保险公司7900家，每百万人口有保险公司28.3家。而中国仅有保险公司50多家(含外资保险公司的分公司数)，每百万人口有保险公司0.03家。