第二章 信用 第一节 信用及其与货币的联系 第二节 高 利 贷 第三节 信用形式

第一节 信用及其与货币的联系 一、信用是现代金融的基石 二、信用的含义及构成要素 三、信用的产生 四、信用与货币的关系 五、信用的作用

第一节 信用及其与货币的联系 一、信用是现代金融的基石 第一节 信用及其与货币的联系 一、信用是现代金融的基石 现代市场经济是信用高度发达的市场经济，即信用经济。信用是现代市场经济的基础、纽带和灵魂。 在一个发达的商品交换社会中，一切经济活动的开展都离不开信用。信用已成为现代市场经济的一个基本构成要素。 “用别人的钱为自己创造财富”

第一节 信用及其与货币的联系 二、信用的含义及构成要素 (一)信用在日常生活中的含义 第一节 信用及其与货币的联系 二、信用的含义及构成要素 (一)信用在日常生活中的含义 在日常生活中，人们常使用“信用”的含义通常包含着信托、恪守诺言、实践成约等内容。 “有借有还，再借不难”

第一节 信用及其与货币的联系 思考： 给学生提供的无息助学贷款属不属于信用？ (二)信用的经济学定义 第一节 信用及其与货币的联系 (二)信用的经济学定义 所谓信用，是指以偿本付息为前提条件的价值单方面的让渡或转移。 信用具有以下本质特征： 信用不是一般的借贷行为，而是有条件的借贷行为，即以偿还和支付利息为先决条件。 信用是价值运动的特殊形式。它是以偿还为条件的价值单方面的转移或运动。 信用反映一定的生产关系。 前期授予 A B 授予价值 偿还价值 后期偿还

第一节 信用及其与货币的联系 （三）信用的构成要素 1、信用主体：政府、企业、机关、个人、金融中介机构 2、信用关系：债权债务关系 第一节 信用及其与货币的联系 （三）信用的构成要素 1、信用主体：政府、企业、机关、个人、金融中介机构 2、信用关系：债权债务关系 3、信用条件：期限和利率 4、信用标的：指信用关系的对象，实物形式和货币形式 5、信用载体：信用工具

第一节 信用及其与货币的联系 三、信用的产生 首先，信用产生的前提是私有制的出现。 第一节 信用及其与货币的联系 三、信用的产生 首先，信用产生的前提是私有制的出现。 其次，信用产生的客观经济基础是商品货币关系的存在，换言之，信用产生于货币作为支付手段的职能，即商品买卖中的延期支付。 最后，信用产生的现实根源在于商品或货币占有的不均衡。

第一节 信用及其与货币的联系 四、信用与货币的关系 （一）信用与货币是两个不同的范畴 第一节 信用及其与货币的联系 四、信用与货币的关系 （一）信用与货币是两个不同的范畴 信用是一种借贷行为，是不同所有制之间调节财富余缺的一种形式。 货币是一般等价物，作为价值尺度，媒介商品所有者之间的商品交换。 （二）信用和货币之间有着密切的联系 1、它们的产生都与私有制紧密相关，并且都表现为不同商品生产者之间的经济关系，都是价值运动的形式；

第一节 信用及其与货币的联系 2、货币借贷的出现是信用获得更大发展的基本条件，一方面，货币借贷扩展了信用的范围，扩大了信用的规模；另一方面，信用也促进了货币形式和货币流通的发展。 3、信用的扩张会增加货币供给，信用紧缩将减少货币供给；信用资金的调剂将影响货币流通速度和货币供给的结构 。 （三）货币和信用相互渗透而形成的新范畴——金融。 金融是货币运动和信用活动的融合体。

第一节 信用及其与货币的联系 五、信用的作用 基本作用---融通 (一)使社会闲置资金得到充分利用 (二)丰富信用流通工具，节约流通费用 第一节 信用及其与货币的联系 五、信用的作用 基本作用---融通 (一)使社会闲置资金得到充分利用 (二)丰富信用流通工具，节约流通费用 (三)推动了资本集中与积聚 (四)促进企业加强经济核算，提高资金使用效益 (五)调节国民经济的运行

第二节 高利贷 一 、高利贷含义 二、高利贷的产生与发展 三、高利贷的作用

第二节 高利贷 一 、含义 高利贷信用是指通过贷放货币或实物以获取高额利息为特征的借贷活动。它是最初的信用形式，是最古老的生息资本形式，也是前资本主义社会信用的基本形式。 高利贷信用特点： 1. 利息率极高 2. 不稳定性 3. 多用于消费

高利贷在我国特别是农村地区仍然广泛存在，原因何在呢？ 第二节 高利贷 二、高利贷的产生与发展 产生于原始社会末期。在奴隶社会和封建社会（小生产占优势的生产方式）获得极大的发展。 1、简单商品经济 2、金属货币制度 3、信用不发达 高利贷在我国特别是农村地区仍然广泛存在，原因何在呢？

第二节 高利贷 三、高利贷的作用 高利贷的历史作用具有双重性。在前资本主义社会中，它一方面对社会生产力起阻碍、破坏和解体作用；另一方面，它又促进了自然经济的解体和商品货币经济的发展。

第三节 信用形式 一、商业信用 二、银行信用 三、国家信用 四、消费信用 五、民间信用 六、国际信用

第三节 信用形式 一、商业信用 (一)商业信用的含义及其必要性 第三节 信用形式 一、商业信用 (一)商业信用的含义及其必要性 商业信用是指工商企业之间互相提供的，与商品交易直接联系在一起的信用。其典型形式是由商品销售企业对商品购买企业以赊销方式提供的信用。 商业信用产生的根本原因是由于在商品经济条件下，在产业资本循环过程中，各个企业相互依赖，但它们在生产时间和流通时间上往往存在着不一致，从而使商品运动和货币运动在时间上和空间上脱节。而通过企业之间相互提供商业信用，则可满足企业对资本的需要，从而保证整个社会的再生产得以顺利进行。

第三节 信用形式 （二）商业票据和票据流通 商业票据是商业信用工具，它是提供商业信用的债权人，为了保证自己对债务索取权而掌握的一种债权凭证。 第三节 信用形式 （二）商业票据和票据流通 商业票据是商业信用工具，它是提供商业信用的债权人，为了保证自己对债务索取权而掌握的一种债权凭证。 商业票据主要有本票和汇票两种。 商业票据可以转让流通。

第三节 信用形式 (三)商业信用的特点 1. 商业信用的主体是工商企业 2. 商业信用的客体主要是商品资本，因此，它是一种实物信用 第三节 信用形式 (三)商业信用的特点 1. 商业信用的主体是工商企业 2. 商业信用的客体主要是商品资本，因此，它是一种实物信用 3. 商业信用与产业资本的变动是一致的 即商业信用的数量和规模与工业生产、商品流通的数量、规模是相适应的，在动态趋向上是一致的。

第三节 信用形式 (四)商业信用的优缺点 商业作用的优点在于方便和及时。 商业信用的局限性主要表现在： 第三节 信用形式 (四)商业信用的优缺点 商业作用的优点在于方便和及时。 商业信用的局限性主要表现在： (1)商业信用规模的局限性。受个别企业商品数量和规模的影响。 (2)商业信用方向的局限性。一般是由卖方提供给买方，受商品流转方向的限制。 (3)商业信用期限的局限性。受生产和商品流转周期的限制，一般只能是短期信用。 (4)商业信用授信对象的局限性。一般局限在企业之间。 (5)此外，它还具有分散性和不稳定性等缺点。

第三节 信用形式 二、银行信用 (一)银行信用的含义及地位 银行信用是银行金融机构以货币形式提供给政府、企业或个人的信用。 第三节 信用形式 二、银行信用 (一)银行信用的含义及地位 银行信用是银行金融机构以货币形式提供给政府、企业或个人的信用。 银行信用克服了商业信用的局限性，已成为现代经济中最基本的、占主导地位的信用形式。

第三节 信用形式 (二)银行信用的特点 1. 银行信用的主体与商业信用不同 2. 银行信用的客体是单一形态的货币资本，它可用以任何方面 第三节 信用形式 (二)银行信用的特点 1. 银行信用的主体与商业信用不同 2. 银行信用的客体是单一形态的货币资本，它可用以任何方面 3. 银行信用与产业资本的变动不一致 总之，银行信用可以突破商业信用在时间、空间、规模、对象上的限制。

第三节 信用形式 三、国家信用—政府信用 (一)国家信用的含义及形式 国家信用是指国家作为债务人的借贷活动，其实质是国家举债。 第三节 信用形式 三、国家信用—政府信用 (一)国家信用的含义及形式 国家信用是指国家作为债务人的借贷活动，其实质是国家举债。 国家信用主要采用以下几种形式： 1. 发行国库券 2. 发行国家公债 3. 发行专项债券 4. 向银行透支或借款 5. 向国外借款，或者在国际金融市场上发行政府债券

第三节 信用形式 (二)国家信用的特点 1. 国家信用的主体是政府 2. 安全性较强，风险较小 3. 通常带有一定的强制性 第三节 信用形式 (二)国家信用的特点 1. 国家信用的主体是政府 2. 安全性较强，风险较小 3. 通常带有一定的强制性 4. 交易性、流动性较强 由于国家债券的信誉高、安全性好，在证券市场上是优良的交易对象，交易量大，流动性非常强。

第二节 信用形式 (三)我国的国家信用 我国自1981年恢复国债发行以来，国债的发行一直呈增长态势。 第二节 信用形式 (三)我国的国家信用 我国自1981年恢复国债发行以来，国债的发行一直呈增长态势。 第一阶段（1981—1990年），年均发行额不足40亿元，年均递增7.5%； 第二阶段（1991—1993年），年均发行额超过了300亿元，年均递增25.7%； 第三阶段（1994—1997年），年均发行额达到1 699.8亿元，年均递增53.1%； 第四阶段（1998年至今），由于实施积极财政政策，国债发行规模更是日益扩大，年均发行额增至4 036.7亿元，年均递增15.7%。

第三节 信用形式 四、消费信用 消费信用是工商企业、银行及其他金融机构以商品形态或货币形态向消费者个人提供的信用。 第三节 信用形式 四、消费信用 消费信用是工商企业、银行及其他金融机构以商品形态或货币形态向消费者个人提供的信用。 消费信用的形式有以下几种： (1)赊销，即延期付款，它是零售商对消费者提供的短期信用。 (2)分期付款，指零售商对消费者购买高档耐用消费品提供的中长期信用。 (3)消费信贷，指银行及其他金融机构采用信用放款或抵押放款方式向消费者提供的信用。 (4)消费信用卡，多由银行和信用卡公司发出。

第三节 信用的主要形式 五、民间信用 (一)民间信用的含义及形式 第三节 信用的主要形式 五、民间信用 (一)民间信用的含义及形式 民间信用，亦称“民间借贷”，或个人信用。西方国家指相对于国家之外的一切信用，包括商业银行信用。在我国，民间信用主要指居民个人之间以货币或实物的形式所提供的直接信贷。 民间信用的形式主要有以下几种： (1)私人之间直接的货币借贷。 (2)私人之间通过中介人进行的间接的货币借贷。 (3)通过一定组织程序的货币“合会”、“标会”、“搭会”等进行的货币借贷。 (4)以实物作为抵押的“典当”形式的货币借贷。

第三节 信用形式 (二)民间信用的特点 1. 数量有限，期限较短 2. 范围有限 3. 利率较高，且具有较大的弹性 4. 主体主要是自然人

第三节 信用形式 六、国际信用 国际信用，亦称“国际信贷”，它是在国际经济交往中，国与国之间相互提供的信用。 国际信用的主要形式有以下几种： 第三节 信用形式 六、国际信用 国际信用，亦称“国际信贷”，它是在国际经济交往中，国与国之间相互提供的信用。 国际信用的主要形式有以下几种： 出口信贷，指一国出口商或出口商往来银行直接或间接地向另一国进口商或进口商往来银行所提供的信贷。 银行信贷，指进口商为从国外引进先进技术设备而从外国银行（或银团）取得的贷款。 政府信贷，指一国政府向另一国政府提供的贷款。

第三节 信用的主要形式 国际金融机构信贷，指国际货币基金组织、国际开发协会、世界银行、国际金融公司等国际金融机构所提供的信用。 第三节 信用的主要形式 国际金融机构信贷，指国际货币基金组织、国际开发协会、世界银行、国际金融公司等国际金融机构所提供的信用。 国际债券，指一国政府、金融机构或公司、企业为筹措资金而在国外或国际金融市场上发行的有价证券。 补偿贸易，指一国厂商以赊销方式向另一国企业项目提供生产设备和专利技术，待该项目建成投产后以产品还本付息的借贷行为。

本章回顾 本章重点 信用及其基本特征 主要信用形式 本章难点 信用及其与货币的联系

本章关键词 信用 直接融资 间接融资 商业汇票 商业本票 商业信用 银行信用 国家信用 消费信用

本章复习思考题 1、我们平时提到的“信用缺失”、“消费信用”，所指的“信用”含义是否相同？若不同，如何理解这些含义之间的关系？ 2、比较商业信用与银行信用的特点，二者之间有怎样的联系？我国目前为什么大力推广票据的作用？ 3、1997年以来我国开始大力发展消费信用，其意义何在？了解一下我国商业银行目前推出的有关消费信用的贷款类型有哪些？大学生助学贷款算不算一种消费信用？