大幅降息后如何置业理财 如何点燃你置业寒冬中的那堆“柴” 华燕房贷理财 大幅降息后如何置业理财 如何点燃你置业寒冬中的那堆“柴”

央行利率政策解析 央行宣布，从２００８年１１月２７日起，下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率各１．０８个百分点，其他期限档次存贷款基准利率作相应调整。同时，下调中央银行再贷款、再贴现等利率。这是央行自今年９月份以来连续第四次降低利率、第三次降低存款准备金率，也是央行继１０月８日宣布双率下调后第二次双率同时下调。 人民币利率调整表   单位：%   金融机构人民币贷款基准利率   调整前利率 调整后利率 六 个 月 6.03 5.04 一 年 6.66 5.58 一至三年 6.75 5.67 三至五年 7.02 5.94 五年以上 7.20 6.12

历年利率调整所带来的银行产品的变化 历年银行贷款利率调整表（如下表） 自1996年我国利率市场化进程正式启动以来，经过7年的发展，利率市场化改革稳步推进，并取得了阶段性进展。 历年银行贷款利率调整表（如下表）

金融机构人民币贷款基准利率 调整时间 六个月以内 （含六个月） 六个月至一年（含一年） 一至三 （含三年） 三至五年 （含五年） 五年以上 单位：年利率% 调整时间 六个月以内 （含六个月） 六个月至一年（含一年） 一至三 （含三年） 三至五年 （含五年） 五年以上 1998.03.25 7.02 7.92 9.00 9.72 10.35 1998.07.01 6.57 6.93 7.11 7.65 8.01 1998.12.07 6.12 6.39 6.66 7.20 7.56 1999.06.10 5.58 5.85 5.94 6.03 6.21 2002.02.21 5.04 5.31 5.49 5.76 2004.10.29 5.22 2006.04.28 5.40 2006.08.19 6.30 6.48 6.84 2007.03.18 5.67 6.75 2007.05.19 2007.07.21 7.38 2007.08.22 2007.09.15 7.29 7.47 7.83 2007.12.21 7.74 2008.09.16 2008.10.09 2008.10.30 2008.11.27

央行首套房政策解析 ５年期以上贷款利率从7.2%降至6.12%;公积金利率降54个基点至4.05%。 首次购买普通商品房还将享受７折优惠的新政，商业房贷利率仅仅只有4.284%。 以购房者贷款５０万，还款期限为２０年来计算，在等额本息偿还方式下: 按照银行执行的商业贷款利率8.5折计算，9月16日降息前每月应还款3773.78元； 这次降息之后还款额大幅下降到了3355.27元。 由于银行贷款从一年年初开始调整，所以明年还款和今年相比，一个月将少还近420元。

央行对于首次购房要求 以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）为单位认定房贷次数； 必须是购买90平方米及以下的普通住房； 已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如借款人家庭人均住房面积低于当地平均水平，再次向商业银行申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款政策执行，但借款人须提供当地房地产管理部门依据房屋登记信息系统出具的家庭住房总面积查询结果。其余已利用银行贷款购买住房的家庭，再次向银行申请贷款时，均应按第二套房贷政策执行。

已有房产的你，也能享受到七折最优惠利率！ 在您的身边： 徐汇区上班的朱先生，已在闵行有一套130㎡200万元的住房，目前房价出现回落，他想预购一套徐汇中心地段90㎡150万元左右的房子，因为原来的房产也在贷款中，考虑到第二套房的首付比例等原因让朱先生又有些犹豫了…… 为此，他通过400-820-1302咨询了华燕的易贷家房贷理财顾问。 易贷家房贷顾问分析： 朱先生是五口之家，和妻子、父母及儿子同住。依据现行央行对首次购房的要求：已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如借款人家庭人均住房面积低于当地平均水平（上海人均居住面积标准32.2㎡），再次向商业银行申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款政策执行。 这样，朱先生130㎡的房子除以户口本上的五个人，居住面积为人均26㎡，低于上海人均居住面积的标准32.2㎡，自然可以比照首套自住房贷款政策执行。 ------------详见下表分析

房贷新政 能为您省多少钱？我们知道! 易贷家分析：以朱先生想买徐汇这套90㎡价值150万元的住房为例 方案 首付(元) 贷款(元) 执行利率 利率说明 月还款(元) 总还款额(元) 节省(元) 按现在二套房计算 4成60万 90 6.732% 基准利率上浮10% 即6.12*110% 5826.6 1197583 497242 按易贷家推荐计算 4.284% 基准利率的70% 即6.12*70% 4445.4 700341 2成30万 120 5927.2 933788 263795+30万 说明 在同样贷款数额的前提下可省，易贷家可帮朱先生节省497242元现金。 而按符合首套条件，易贷家不仅帮朱先生减少了利息支出，省了263795元； 最主要的是省了首付的压力，由原先的4成60万，变成了2成30万，省掉了首付的30万现金， 使得朱先生有更多的现金流去改善生活了。

房贷新政 能为您省多少钱？我们知道! 同样，选择不同的房贷产品，也能够让您省到钱！ 贷款金额为100万，贷款年限为30年，享受下浮30%的优惠利率4.284%： 还款方式 首期还款额（元） 末期还款额（元） 还款总额（元） 等额本金 6347.78 2787.69 1644385.00 等额本息 4939.32 1778156.59 双周供 2469.66 571.04 1650305.21

固定利率贷款 目前有中行、招行、浦发、兴业、广大等银行有固定利率贷款 2005年8月，央行发布《二○○四年中国房地产金融报告》。央行建议取消房屋预售制度和推出固定利率房贷产品，考虑允许商业银行发放固定利率个人住房贷款。 所谓固定利率房贷，就是银行与借款人约定一个利率，不管央行基准利率，或市场利率如何调整，借款人都以约定的利率偿还银行贷款，无论央行上调或下调贷款基准利率，购房者的贷款都按约定利率执行。 从2006年4月份开始截止2007年9月份的一年半的时间里，央行已累计七次上调贷款利率，5年以上贷款基准利率由原来的6.12％上调至目前的7.83％，上调幅度为27.9%。而现在大多数房贷的贷款期限均在5年以上，相对于浮动贷款利率的七次调整，固定利率房贷的优势得以充分显现出来。 贷款期限分为：3年、5年、10年，根据您选定的贷款期限，由银行为您确定固定利率。 目前有中行、招行、浦发、兴业、广大等银行有固定利率贷款

优惠利率 所谓优惠利率，是指中央银行对国家拟重点发展的某些经济部门、行业或产品或产品制订较低的利率，目的在于刺激这些部门的生产，调动它们的积极性，实现产业结构和产品结构的调整。 央行在过去调控市场的几次加息过程中，同时为了让首次购买自住房或购买改善型住房的客户享受比较优惠的利率，推出针对此类客户的下浮15%的政策。 在今年下半年为了应对经济危机而拉动房地产的大背景下，几次降息，针对购买自住房或购买改善型住房的客户享受优惠利率的幅度更是加大到最多30% 　自2008年10月27日起，将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍；最低首付款比例调整为20%”。此举旨在应对国际金融危机对我国可能产生的影响，支持扩大内需，提高对居民购买普通自住房的金融服务水平，保障和改善民生。

固定利率与浮动利率差别 固定利率 浮动利率 概念 利率不随物价或其他因素的变化而调整的利率。 利率随物价或其他因素变化相应调整的利率。 提前还款违约金 将收取较高额度的违约金 按还款额度一个月的利息收取违约金 期限差异 3年期、5年期和10年期 可以自选，最长30年 个人还款方式 未定, 分期付款 贷款期限在1年以下（含1年）的，实行到期一次还本付息、利随本清；贷款期限在1年以上的，可采取等额还款法等还款方法，按月还本付息。

市场与政策的拉锯战 无交易转按揭 紧贷松还 气球贷

无交易转按揭 此类产品的推出为小银行带来了春天.. 产品介绍：无交易转按揭业务是指用以抵押贷款的房屋在不转移产权的情况下（即，无房屋买卖），通过我公司向新借款银行提供担保，实现房产抵押权人更替（即，贷款银行的变更）的交易程序。 特点优势：根据简单测算，该产品可节省贷款利息38%或更高，缩短还款期最高可达6年。该产品的最大特色就是能够最大程度地减少借款人的还款利息支出。

紧贷松还 紧贷松还是指以相对短的期限贷款，并以相对长的期限计算还款金额。客户在购买住房时向银行申请按揭贷款，贷款期限设置为1年或3年，贷款期间也称为选择期，执行利率分别为一年期利率或三年期贷款利率。同时银行向客户出售选择权，允许客户在选择期内根据市场变化及家庭财务变化，对贷款期限、利率类型等贷款方案进行重新选择，共有四种不同的还款方式可选，即灵活周期还款法、宽限期净息还款法、紧贷松还法和固定分期还款法。 例：假设客户贷款金额为100万元，贷款期限为30年，优惠贷款利率为6.656%，还款方式为等额本息。如果客户按照传统还款方式，客户在前三年支付的利息为18.9959万元，如果选择自主贷款，那么前三年的利息支付为18.1225万元，这样可以节约利息支出8734元。 “紧贷松还”业务与“气球贷”的原理基本一致，按照相对短的期限贷款利率(如3年、5年)，计算出相对长的期限(如20年、30年)内的月供，剩余本金及利息在贷款到期日一次性清偿，达到省息和贷款期间减轻还款压力的目的。此业务，对于贷款到期后如仍有融资需求的贷款人，可通过审批并进行相应的贷款变更完成。

气球贷 『气球贷』业务特色 1. 月供压力小，贷款买房更轻松 气球贷指将贷款利息与部分本金在较短的贷款期限内分期偿还，而在期末将剩余本金一次性偿还的还款方式。从而使借款人可以获得低于设想贷款期限低一到两个档次的贷款利率，气球贷分三年期、五年期和十年期。 『气球贷』业务特色 1. 月供压力小，贷款买房更轻松 通过『气球贷』，您可以选择一个较短的贷款期限（3年、5年或10年），但以较长的期限（譬如30年）来计算月供，每月还款压力自然减少，实现轻松还贷。 2. 还贷期限短，房贷理财更轻松 由于『气球贷』的期限较短，您可以享受对应的较低贷款利率。 3. 信用记录好，到期续贷尽安心 贷款到期后，如果您确实需要再融资，并且还款记录良好，我行将提供再融资服务。再融资手续简便，不增加您的费用负担。

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什么是华燕“易贷家”？ 华燕“易贷家”的核心内容 　　 华燕“易贷家”的核心内容 华燕易贷家，是在华燕手拉手交易平台的基础上发展的房地产金融服务的品牌。“易贷家”针对购房客户的贷款需求，提供银行的适配产品，并对房地产投资领域所产生的个人金融服务需求作出咨询服务以及产品提供。 多方咨询 + 专家顾问 + 贴心服务 =（易贷+）—时间消耗 —还款压力—费用支出 =“易贷家”

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