理财规划师 理财规划师

理财规划师 理财规划(Financial Planning) 指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际的、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案，它主要包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。 理财规划的目标有两个层次：财务安全和财务自由。理财规划是一个评估个人或家庭各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确客户理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合性金融服务。

理财规划师 理财规划师(Financial Planner) 理财规划要求提供全方位的服务，因此要求理财规划师要全面掌握各种金融工具及相关法律法规，为客户提供量身订制的、切实可行的理财方案，同时在对方案的不断修正中，满足客户长期的、不断变化的财务需求。

工作内容 必要的资产流动性。 合理的纳税安排。 合理的消费支出。 积累财富。 实现教育期望。 安享晚年。 完备的风险保障。 财产分配与传承。 在理财规划实际工作中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体规划当中体现，集中表现为以下八个方面： 必要的资产流动性。 合理的纳税安排。 合理的消费支出。 积累财富。 1.必要的资产流动性。个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄活短期投资工具来满足。 　　2.合理的消费支出。个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。 　　3.实现教育期望。教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。客户需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。 　　4.完备的风险保障。在人的一生中，风险无处不在，理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。 　　5.合理的纳税安排。纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。 　　6.积累财富。个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由的层次。 　　7.安享晚年。人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。 　　8.财产分配与传承。财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分，理财规划师要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出，协助客户对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传。 实现教育期望。 安享晚年。 完备的风险保障。 财产分配与传承。

职业分类 2003年初，国家劳动和社会保障部正式颁布了《理财规划师国家纸业标准》，将理财规划师职业作为中国的一个正式职业。根据我国的实际情况，我们将理财规划师分为以下六种，这六种理财规划师分别是： 商业银行的理财规划师 基金公司的理财规划师 保险公司的理财规划师 信托公司的理财规划师 证券公司的理财规划师 专门的投资咨询公司的理财规划师

职业分类 根据他们提供的理财产品种类及理财费用的差异，上述六种理财规划师可以划分为：代理类理财规划师和综合咨询类理财规划师。 第一类是保险公司、证券公司、信托公司及基金公司的代理人和经纪人。他们往往销售某个特定公司的产品。佣金是他们的收入主要来源。对于商业银行的理财规划师来说，工资是他们的收入的来源。一般而言，他们是不会收取咨询费和佣金。这类理财规划师往往只能提供自己所属公司的产品，而且，以收取佣金为主的理财规划师往往会从佣金最大化的角度，而不是客户投资价值最大化的角度为客户设计理财方案。

职业分类 第二类是综合咨询类理财规划师。这类理财规划师按照时间或者资产规模收取咨询费。他们的收费标准是公开的。这样的理财顾问往往不是某个特定商业银行、保险公司、证券公司、基金公司、信托公司的经纪人和代理人，他们会在所有的银行产品、保险产品和基金产品等同类产品中为客户选择合适的投资组合，而不会将自己的投资建议局限于几个特定产品中。佣金不是他们的收入，因此，他们与客户没有潜在的利益冲突，能够全心全意地从客户的客户投资价值最大化的角度设计理财方案。 和第一类理财规划师相比，综合类理财规划师能够从客户的需求而不是理财产品提供商的角度出发，设计量身定做的投资组合方案，从而最大限度地保证了客户的理财利益最大化，同时，这类理财顾问一般只是收取咨询费用，这就降低了他们对理财产品提供商的依赖。市场可以通过“用脚投票”的方式淘汰那些素质不高，不能为客户带来稳定收益的理财规划师。也是为什么他们在美国获得认可的主要原因。综合类理财规划将我国居民家庭理财顾问选择的主流方向。

发展前景 1997年，美国理财师年薪的平均数是11万美元，相当于大公司的中层经理。不同的是，他们中的很多人每年仅工作600小时。 2001年，美国在包括总统等职位在内的“工作职位评鉴”排名中，理财师位列第一。 　　 那么这一新兴职业的薪水如何呢？ 据了解，美国理财规划师的平均年收入是11万美元，香港理财规划师去年最高收入达200多万港元，国家理财规划专家委员会秘书长刘彦斌认为，国内理财规划师的年薪“应该在10万到100万元人民币之间”。参考我国的宏观经济形势，不难预见理财规划师将成为继律师、注册会计师后，国内又一个具有广阔发展前景的金领职业。

国家理财规划师认证 随着经济的发展与居民可支配收入不断增长，人们开始更多地关注自身的财务状况，希望能够运用储蓄和其他理财工具的结合，来确保日后生活的财务自由和财务尊严。在这种背景下 ，为客户进行整体财富规划的理财规划师应运而生，具有广泛的职业发展前景。但由于缺乏统一的管理与指导，社会上相继出现了各种理财规划认证与培训，考试与培训质量良莠不齐，影响了整个理财规划行业的健康发展。为了规范理财规划行业，建立统一、权威的理财认证证书，国家人力资源和社会保障部推出了理财规划师职业资格认证考试（即国家理财规划师），并制定了《理财规划师国家职业标准》，力图建立统一、规范的行业标准。 　　

国家职业资格证书权威性 证书全国统一编号、网上随时可以查询。全国范围内有效、国家承认。 中华人民共和国劳动和社会保障部是唯一具有发国家职业资格证书职能的权 威机构。 是由国家一级协会和行业权威技能鉴定机构承担考试评审并由指定机构进行培训。 2007年12月31日，国务院办公厅颁布了《关于清理规范各类职业资格相关活动的通知》（国办发〔2007〕73号），通知指出，“凡经国务院人事、劳动保障部门会同有关部门批准设置的非行政许可类职业资格，要在清理规范的基础上确定保留的项目并向社会公布。其他各类非行政许可类职业资格都要分类进行清理：国务院其他部门、各直属机构、各直属事业单位及下属单位自行设置的要及时清理，确有必要的，经国务院人事、劳动保障部门会同有关部门审批后纳入国家统一管理，并向社会公布，其他的一律停止。” 国家职业资格证书是通过国家法律，法令和行政条规的形式，以政府的力量来推行，由政府授权认定的鉴定机构来实施的；国家职业资格证书是劳动者从事相应职业的资格凭证；国家职业资格证书作为劳动者就业上岗和用人单位招收录用人员的重要依据；国家职业资格证书在全国范围内通用。

国家职业资格证书特性说明 全国人事人才、国家劳动社会保障部、国务院国资委、共青团等有关部委颁发职业培训资格证书，作为国家级别的一种非学历职业资格证书，具有以下特性： 全国通用性 国际通用性 一、全国通用性 职业培训资格证书由全国人事人才、国家劳动社会保障部、国务院国资委、 共青团等有关部委颁发,证书实行全国统一编号，具有防伪标志，盖有发证机构 钢印，国家权威认证，全国通用，长期有效。（国家暂时没有对职业资格证书年 全国通用，长期有效 （ 全国通用 限年审的要求） 限年审的要求） 二、有效性 依据《中华人民共和国行政许可法》和《中华人民共和国职业教育法》等法 规条例规定，学会认真开展职业培训认证工作，持证者经过严格的外贸相关职业 培训及全国统一考试，考试合格，其他考核指标符合标准，经全国对外经贸人员 资格评审专家委员会评审认可，是应聘求职、工作上岗、职位晋升、学习深造及 证明本人具有相关知识水平和专业能力的权威有效证书。 三、权威性 全国人事人才、国家劳动社会保障部、国务院国资委、共青团等有关部委颁 发国家级资格证书达到了企业认可、社会认可、行业认可、国家认可的权威性。 职业资格认证是根据国际惯例，由第三方评审持证人的水平，随着职业资格证书 制度的推行，社会对职业资格认证的需求量越来越大，有行业实力的全国性社团 组织将成为职业培训认证工作的权威主体。 四、国际通用性 依照国际惯例和 WTO 对职业认证要求的标准，根据 职业资格认证的特殊地 位、各项认证的课程设计及实务要求， 职业资格证书要求达到国际通用性。目 前，培训及认证工作,已陆续在全国各地展开，同时与海外的权威认证机构广泛 合作，实现资格证书互认。 五、公开性 职业资格证书面向社会公开开考。不分年龄、地区、民族、国籍，凡是达到 报考条件的人员，取得证书规定课程的全部笔试及实践环节合格成绩者，均可获 得相关级别职业资格证书。 六、公正性 职业资格证书实行严格的培训和考试制度，实行考培分离，具有完整的评价 体系和考核年检制度，以公平公正为原则，确保资格证书的含金量。 有效性 公开性 权威性 公正性

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