我国长期护理保险需求测算与发展战略

提纲 引言：长期护理保险需求的经济学背景 一、我国长期护理需求量和总费用的测算 二、长期护理保险融资模式的选择：国际经验 三、中国发展长期护理保险的战略规划

引言：经济学背景概述 长期护理保险（LTCI）是指为那些因年老、疾病或者伤残导致生活 不能自理，需要长期护理的人群提供护理服务费用补偿的保险。 长期护理保险具备保险的基本属性：风险分散和损失补偿。 长期护理保险市场存在着信息不对称问题，容易导致市场供给不足，效 率低下，产生所谓的市场失灵。（Finkelstein and McGarry，2006； Brown and Finkelstein，2007，2009）， 长期护理保险和医疗保险、养老保险有许多相似之处，具有极强的正外 部性，需要政府的直接参与和（或）政策扶持。 （Brown and Finkelstein ，2008，2011）， 对长期护理保险（或称融资）的需求，将平衡遗赠动机（Bequest Motive ），改变个人、家庭的消费和储蓄行为，进而影响经济增长与发展家庭 。（Pauly，1990；McCall et. al.，1998；Hemmi et. al.，2007）。

一、我国长期护理需求量和总费用的测算 我国人口老龄化与家庭结构变化 根据我国第四、第五和第六次人口普查的数据可知，1990年我国 老年人口扶养比为8.35％，2000年上升为9.92％，到2010年上升为 11.9%，预计2025年老年人口扶养比为18.67％，而2050年将达到 32.18％ 。

一、我国长期护理需求量和总费用的测算 我国人口老龄化与家庭结构变化（续） 另一方面，由于我国人口生育率的下降，我国的家庭结构日趋小 型化，使得传统多个儿女分担养老负担的可能性日益降低，独生 子女照顾一个或多个老年人将会成为普遍现象。在家庭规模缩小 的同时，人口流动性的增大导致了大量“空巢家庭”的出现。 《中国城乡老年人口状况追踪调查》显示2006年城市“空巢家庭” 占家庭总数的49.7%，农村占38.3%，涉及65岁以上老年人2340万。 以天津为例，据天津市民政局提供的数据，2009年天津老人空巢 已达全市老人家庭数的54%，其中独居老人约占1/3。这部分老人 往往难以得到家庭的照料。

一、我国长期护理需求量和总费用的测算 我国长期护理需求评估及费用测算 在估计老年长期护理总费用时，采用由下往上（Bottom-up- approach）估计方法，首先以国内老年人生活不能自理比例和未来 老年人口发展预测估算出我国生活不能自理的老年人口数量，即 老年长期护理需求者数量；再根据我国的有关经济指标获取长期 护理需求者的年均费用支出样本，进而估算出长期护理总费用。 未来老年人口发展预测 长期护理需求者数量 测算 国内老年人生活不能自理比例 长期护理总费用 测算 相关经济指标 年均费用支出 测算

2006年分性别和年龄组的城乡老年人日常生活自理能力分布 单位：% 一、我国长期护理需求量和总费用的测算 我国长期护理需求数量测算 2006年分性别和年龄组的城乡老年人日常生活自理能力分布 单位：% 性别 年龄组 合计 能够自理 有部分自理困难 不能自理 60～69岁 100.0 89.3 7.7 3.0 70～79岁 77.1 15.7 7.1 80岁以上 45.9 31.9 22.2 男性 91.4 6.0 2.6 81.5 13.3 5.3 50.7 29.6 19.7 女性 87.2 9.4 3.5 73.1 18.0 8.9 42.8 33.3 23.9 资料来源：张恺悌，郭平.《中国人口老龄化与老年人状况蓝皮书》，中国社会出版社，2009年，第137页。

中国未来60岁以上分年龄人口数据（2010～2050年） 单位：千人 一、我国长期护理需求量和总费用的测算 我国长期护理需求数量测算（续） 中国未来60岁以上分年龄人口数据（2010～2050年） 单位：千人 年龄／年份 2011 2015 2020 2025 2030 2035 2040 2045 2050 60-64 59 456 40 312 30 987 22 213 12 345 5 217 1 596 225 14 65-69 76 472 50 511 33 298 23 782 14 239 6 098 1 720 261 19 70-74 74 574 70 322 43 663 26 144 15 955 7 692 2 273 343 28 75-79 86 096 68 953 61 364 34 815 17 948 8 896 3 001 485 39 80-84 110 576 80 107 60 694 49 572 24 409 10 307 3 616 682 60 85-89 107 750 103 385 71 094 49 627 35 380 14 403 4 355 869 90 90-94 83 022 101 002 92 395 58 796 36 009 21 361 6 305 1 104 123 95-99 90 731 78 168 90 762 77 179 43 356 22 229 9 648 1 680 166 100+ 108 001 85 781 70 693 76 393 57 709 27 337 10 344 2 687 262 资料来源：联合国经济与社会事务部《 World Population Prospects: The 2010 Revision》

一、我国长期护理需求量和总费用的测算 我国长期护理需求数量测算（续）

一、我国长期护理需求量和总费用的测算 10 我国长期护理需求数量测算（续） 　　人口迭代模型

一、我国长期护理需求量和总费用的测算 我国长期护理需求数量测算（续） 11 我国长期护理需求数量测算（续） 　　　2011年3月1日，全国老龄办和中国老龄科学研究中心在公布 的《全国城乡失能老年人状况研究》新闻发布稿中称，根据调查 预测，2010年末全国城乡部分失能和完全失能老年人约3,300万， 占总体老年人口的19.0％。其中完全失能老年人1,080万，占总体 老年人口6.23％。到2015年，即“十二五”期末，我国部分失能 和完全失能老年人将达4,000万人，比2010年增加700万人，占总 体老年人口的19.5％，其中完全失能老年人达1,240万人左右，占 总体老年人口的6.05％。

一、我国长期护理需求量和总费用的测算 我国长期护理总费用测算 老年长期护理总费用估算的假设条件包括需求人数、护理等级、给付项目 及给付标准。其中给付方式包括实物给付及现金给付，实物给付包括居家 护理、社区护理及机构护理等项。 利用2011-2050年间我国不同护理等级老年长期护理数量，乘以不同护理 等级之下给付项目结构占比，可得我国未来长期护理不同护理等级之下居 家/社区护理和机构护理需求总量。 根据发达国家的长期护理保险护理人员服务产能情况，测算我国不同护理 等级之下护理人员人力需求总量。 假定居家/社区护理的老年长期护理费用主要为护理人员劳务费用和器械 器具等设备费用，并进一步假定以我国按行业分城镇单位就业人员中居民 服务和其他服务业的年平均工资为一级护理年均费用支出标准，同时假设 二级、三级、四级护理人员劳务费用年均支出标准同比递增20%、40%、 60%，而居家/社区护理项目不同等级护理费用中的设备费用为相应等级护 理人员劳务费用的一定比例40%。

一、我国长期护理需求量和总费用的测算 13 我国长期护理总费用测算（续）

OECD国家的长期护理费用占GDP比重 数据来源：OECD Health Data 2010. 14

OECD国家老龄化和护理服务水平 国家 65岁以上人口占比 80岁以上人口占比 65岁以上人口中接受机构护理比例 65岁以上人口中接受居家护理比例 每千名老人床位数 单位：张 每千名老人护理人员数 单位：人 OECD平均水平 15% 4% 9% 44.5 6.4 加拿大 13% 3.5% —— 46.7 49.5 韩国 10.7% 1.8% 1.1% 2.1% 14 3.3 荷兰 15.2% 3.9% 6.7% 12.9% 69.5 8.2 波兰 13.5% 3.2% 0.9%   17.2 瑞士 17.3% 5% 6.4% 12.3% 72 7.6 澳大利亚 13.3% 3.7% 7.2% 8.6% 59.6 70 意大利 20.4% 5.8% 3.0% 4.9% 16 日本 23% 6.2% 3% 9.8% 26.3 5.4 西班牙 17.2% 0.3% 1.2% 21.3 42 法国 16.9% 5.5% 6.5% 52 美国 15.8% 113 德国 20% 7% 48 3.6 英国 4.1% 56 OECD（2011），Help Wanted? Providing and Paying for Long-Term Care.

二、长期护理保险融资模式的选择：国际经验 德国长期护理保险发展模式 1995年德国设立了长期护理保险并纳入《社会法典》，通过法 律规定了“LTCI跟从医疗保险的原则”。截止2010年底，参保 人口达到6949万人，受益（给付）人群达到242万人（其中家庭 护理167万人，机构护理75万人）。 公民可以按照自己的收入水平向公共疾病基金和私营健康保险 公司缴纳保费。目前大约有600个公共疾病基金，每一个基金都 有一个长期护理部门，专门负责长期护理保险费收缴、保险金 给付、对护理服务提供方的资格审核以及与提供方协商保险金 给付方式等事务。各成员可以根据其接受的护理服务质量，决 定是否继续投保该基金会。

二、长期护理保险融资模式的选择：国际经验 德国LTCI体系是 一个强制执行的 体系，需要雇主 与雇员对LTCI支 付同样的金额 （目前费率为工 资总额的1.95%）， 而失业者所需要 支付的费用是由 联邦就业协会来 支付的。

二、长期护理保险融资模式的选择：国际经验 历年长期护理保险保费收入 德国长期护理保 险的保费收入保 持稳定状态。截 止2010年底，强 制性LTCI保费收 入达到21.1亿欧 元，补充性LTCI 保费收入达到4.4 亿欧元。 年份 强制性保费收入 与上一年相比的百分比 补充性保费收入 （单位：欧元百万） （欧元百万) 1995 1253 - 1996 1697 35.4 1997 2167 27.7 1998 2149 -0.8 1999 1975 -8.1 2000 2009 1.7 2001 1955 -2.7 2002 1985 1.5 2003 1848 -6.9 2004 1871 1.2 2005 1868 -0.2 170 2006 0.2 205 2007 1883 0.6 260 2008 1970 4.6 322 2074 5.6 380 2010 2110 440

二、长期护理保险融资模式的选择：国际经验 护理类型包括家庭护理、社区护理和机构护理，给付方式包括实物 给付、现金给付等多种（2010年家庭护理中实物给付在总费用中比 重为38％，使用人群占比22％），以满足护理需求者客观支持能力 和主观偏好选择。

二、长期护理保险融资模式的选择：国际经验 日本长期护理保险发展模式 日本政府作为保险人，负担50％的资金，其中中央政府、都道 府县、市町村各占2:1:1，另外50％的资金由40岁及以上被强制 加入保险的被保险人缴纳，其中，被定为“第一号被保险人” 的65岁及以上加入者缴纳的比例占17％，被定为“第二号被保 险人”的40～64岁加入者缴纳的比例占33％。

二、长期护理保险融资模式的选择：国际经验 日本自2000年起实施长期护理保险制度，截至2010年4月，65 岁以上的被保险者10年间增加了730万（约34%），从需护理 认定人数来看，从218万人增长到了487万人，10年间增长了 115%. 日本65岁以上的LTCI被保险者人数与需护理认定人数 　 类别 2000年4月末 2003年4月末 2006年4月末 2010年4月末 被保险者人数 2,165万 2,398万 2,593万 2,895万 需护理认定人数 218万 348万 435万 487万 资料来源：根据日本厚生劳动省官网发布的《护理保险事业状况报告》整理。

二、长期护理保险融资模式的选择：国际经验 日本自2000年4月长期护理保险制度实施以来，截至2009年4 月居家护理利用者增加了186%，机构护理利用者增加了59%。 为确保护理的专业水平和服务质量，同时防止保险金给付的 移作他用，日本政府选择执行起来较为困难的实物给付，而 不提供现金给付（极少例外）。 日本长期护理保险利用情况 类别  2000年4月 2003年4月 2006年4月 2009年4月 居家服务 97.14万人 201.48万人 254.67万人 278.28万人 社区护理 -- 14.16万人 22.66万人 机构服务 51.82万人 72.14万人 78.86万人 82.58万人 总计 148.97万人 273.62万人 347.69万人 383.52万人 资料来源：根据日本厚生劳动省官网发布的《护理保险事业状况报告》整理。

二、长期护理保险融资模式的选择：国际经验 23 根据日本厚生劳动省最新资料显示，2000年的护理费用是3.6 兆日元，而2005年已经增到6.4兆日元，2011年更是增至8.3兆 日元，十年增幅达230%。 个人支付的保险费也在不断提高，2000-2002年度第1号保险费 全国平均水平为2,911日元，2003-2005年度则增加了13%达到 3,293日元，而2006-2008年度的全国平均保费更是增加了24%， 达到4,090日元，2009-2011年度的全国平均保费达到4,160日元。 以这个速度发展下去，预计到了2012-2014年度，保险给付将 增加到10.6兆日元，而老年人的保险费负担可能会达到5180日 元，日益增长的费用是日本长期护理制度面临的重要问题。

测算方法：参考曾毅等著《老年人口家庭、健康与照料需求成本研究》科学出版社2010年版. 24 测算方法：参考曾毅等著《老年人口家庭、健康与照料需求成本研究》科学出版社2010年版.

测算方法：参考施永兴.著《上海市老年护理医院服务现状与政策研究》复旦大学出版社2008年版. 25 测算方法：参考施永兴.著《上海市老年护理医院服务现状与政策研究》复旦大学出版社2008年版.

测算方法：参考谢红等， 北京市护理院收费方案和标准的探索性研究《中国护理管理》2011（6）. 26 测算方法：参考谢红等， 北京市护理院收费方案和标准的探索性研究《中国护理管理》2011（6）.

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二、长期护理保险融资模式的选择：国际经验 29 美国长期护理保险的发展模式 美国的公共长期护理计划非常健全，除了老年医疗保健（Medicare）和 医疗救助（Medicaid）两大公共医疗保障计划外，其他一些社会保障计 划，如州政府的生活补助金（Supplemental Security Income）、联邦政 府的退役军人（Department of Veterans Affairs）和联邦政府公务员长期 护理保险（FLTCIP）等项目中也不同程度地体现了对长期护理的融资。

二、长期护理保险融资模式的选择：国际经验 美国政府为鼓励利用商业化模式发展长期护理保险来为长期护 理服务筹措资金，对于长期护理保险的购买者和提供者在财税 政策上都给予了各种优惠支持。1996年的联邦健康保险可转移 及说明责任可行法案（Federal Health Insurance Portability and Accountability Act ，简称HIPPA）。 美国商业长期护理保险始于20世纪80年代中期，根据美国寿险 营销研究会（LIMRA）的统计，在商业LTCI方面，至2009年美 国有714.2万人次购买了商业长期护理保险保单，保费收入累积 106.4亿美元，其中个人保单达到480万人次，保费收入累计87.4 亿美元。

二、长期护理保险制度的国际比较 商业LTCI保障内容：联合型保单的数量呈现快速的上升，体现 了护理类多样化的趋势。同时，每日给付金额和年缴保费也在 随时间推移而上升。

三、中国发展长期护理保险的战略规划 方案一：完全的社会长期护理保险模式 覆盖人群和缴费方式（强制性投保） 32 方案一：完全的社会长期护理保险模式 覆盖人群和缴费方式（强制性投保） 　　全民覆盖而或40周岁（45周岁）以上人口？ 　　劳动力人口投保参照基本医疗保险，企业、个人缴费比例？ 政府财政补贴（针对低保、无劳动能力人群） 给付标准和基金的长期收支平衡 　　按人力计酬、按服务项目计酬或复合支付方式？ 　　提存准备金、以支定收、收支联动调整机制？ 主要矛盾：城乡差异、地区差异导致的缴费和给付差异化，造成 新的社保制度的碎片化和基金的长期赤字风险

三、中国发展长期护理保险的战略规划 33

三、中国发展长期护理保险的战略规划 方案二：社会保障与商业保险的配合分工模式 社会保障以低保人群为保障核心，政府融资为主 34 方案二：社会保障与商业保险的配合分工模式 社会保障以低保人群为保障核心，政府融资为主 国家通过税收和财政补贴政策鼓励国民参加长期护理保险项目 长期护理保险可考虑采取“官办民营”的经营模式 主要矛盾：如何有效监管商业保险的产品和服务质量，确保公平 定价和长期偿付能力稳定

三、中国发展长期护理保险的战略规划 护理服务方式的合理配置与管理 居家护理与社区护理、机构护理的合理配置和分工 35 护理服务方式的合理配置与管理 居家护理与社区护理、机构护理的合理配置和分工 　　不同护理方式的给付标准、需求总量和供给主体建设 实物服务和现金提供的合理配置 　　护理服务供给资源总量水平、通货膨胀因素带来的缴费名义价 值衰减、现收现付制抑或个人积累制的账户模式 长期护理服务提供流程和管理机制设计 　　方案一为服务提供管理机制皆由保险人负责，方案二为服务标 准评估由保险人负责，服务供给管理机制由政府其他专门主管机 关负责。

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