金融机构体系

第一节 金融体系概述 第二节 西方国家的金融机构体系 第三节 我国的金融机构体系 第四节 国际金融机构体系 本章内容 第一节 金融体系概述 第二节 西方国家的金融机构体系 第三节 我国的金融机构体系 第四节 国际金融机构体系

第一节 金融机构体系概述 一、金融机构 二、金融机构体系 金融机构是指以货币资金为经营对象，从事货币信用、资金融通、金融交易以及相关业务的中介组织机构。 二、金融机构体系 金融机构体系，是指一国金融机构按照一定的结构形成的整体系统，包括经营和管理金融业务的各类金融机构。

三、金融机构分类 ●按照业务类别 银行与非银行金融机构 ●按照其地位、功能、性质 金融调控、金融监管 金融业经营

第二节 西方国家的金融机构体系 一、中央银行 二、商业银行 三、专业银行 四、非银行金融机构

一、中央银行 中央银行是各国金融机构体系的中心和主导环节。对内代表国家对整个金融体系实行领导和管理，维护金融体系的安全运行，实施宏观金融调控，是统治全国货币金融的最高机构；对外它是一国货币主权的象征。 中央银行的制度形式 ： 单一的中央银行制度；二元的中央银行制度；跨国中央银行制度；准中央银行制度

二、商业银行 在一国金融体系中居于主体地位。 现代商业银行以经营工、商业存、贷款为主要业务，并为顾客提供多种服务。其中通过办理转账结算实现着国民经济中的绝大部分货币周转，同时起着创造存款货币的作用。 在一国金融体系中居于主体地位。

三、专业银行 1、专门性：服务对象是某一特定部门或领域 2、政策性：体现了政府的政策指向 3、行政性：建立往往有官方背景 是指专门经营指定范围业务和提供专门性金融服务的银行。其特点有： 1、专门性：服务对象是某一特定部门或领域 2、政策性：体现了政府的政策指向 3、行政性：建立往往有官方背景

（一）开发银行 是专门为满足经济社会发展长期投资需要而设立的银行；具有投资量大、见效慢、周期长、风险大等开发性特点；多为国家或政府创办，不以盈利为目的。 （二）进出口银行 专门为对外贸易提供结算、信贷等国际金融服务的银行；宗旨是推动本国进出口贸易，加强国际间金融合作，一般是官方或半官方的金融机构。

(三)储蓄银行 专门吸收居民储蓄存款、并为居民提供金融服务的银行；服务对象主要是居民消费者；资金来源主要是居民储蓄存款；资金运用主要是为居民提供消费信贷和其他贷款等。

（四）农业银行 专门为农林牧渔业的发展提供金融服务的银行；资金来源主要是政府用于农业发展的资金、发行债券、组合成员存款，以及根据有关法规出资团体的缴纳款等；资金运用主要是向农牧渔民创业和发展生产提供低息贷款；一般都是官方或半官方的金融机构。

（五）住房信贷银行 专门为居民购买住房提供金融服务的金融机构。 （六）学生贷款市场协会 它是一个政府支持机构。其主要职能是购买私人机构发放的学生贷款，从而促使更多的资金流入学生贷款市场。

四、非银行金融机构 一般指中央银行、商业银行、专业银行以外的金融机构。 1、保险公司 如人寿保险公司、财产保险公司、灾害和事故保险公司、老年和伤残保险公司、信贷保险公司、存款保险公司、再保险公司等等。

2、金融公司 资金筹集主要靠在货币市场上发行商业票据、在资本市场上发行股票、债券；也从银行借款，但比重很小。汇聚的资金是用于贷放给购买耐用消费品、修缮房屋的消费者及小企业。

3、投资银行 是专门对工商企业，主要从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务。主要服务于资本市场。 资金来源主要依靠发行自己的股票和债券来筹集。也有的允许接受定期存款。

4、退休或养老基金会 这类机构是指雇主或雇员按期缴付工资的一定比例，在退休后，可取得一次付清或按月支付的退休养老金。

5、投资基金 通过向个人出售股份来筹集资金，然后用于购买多样化的股票和债券组合的一种投资金融中介机构。 根据组织形式不同，分为契约型和公司型两种。根据交易方式不同，分为开放式和封闭式两种。

6、货币市场共同基金 是一种特殊类型的共同基金。通过出售股份筹集资金，它的投资对象仅限于安全性高、流动性大的货币市场金融工具，如短期国债、银行大额可转让定期存单等。

7、信用合作社 一种互助合作金融组织。有农村信用合作社和城市信用合作社。 资金来源于合作社成员交纳的股金和吸收存款，贷款主要用于解决其成员的资金需要。

8、邮政储蓄机构 是一种与邮政部门关系密切的非银行金融机构。主要经营小额存款，其资金运用一般是存入中央银行，或购买政府债券。

美国的金融机构体系 银 行 非银行金融机构 联邦储备体系 商业银行 融资租赁公司 企业集团财务公司 共同基金 财产与灾害保险公司 银 行 非银行金融机构 联邦储备体系 商业银行 融资租赁公司 企业集团财务公司 共同基金 财产与灾害保险公司 人寿保险公司 专业银行 二级 一级 会员银行 非会员银行 存款类金融机构 农业信贷体系 住房信贷体系 进出口银行 投资银行 12家联邦储备银行和25家分行 储备委员会 公开市场委员会 咨询委员会 国民银行 州银行

第三节 我国的金融机构体系 一、我国金融机构的分类 二、现有金融机构体系的形成 三、我国与西方国家金融机构的比较 四、介绍几家主要的金融机构

（一）中央银行-中国人民银行 代表国务院领导和管理全国金融事业的国家机关。其特殊性质体现在： 发行银行——独掌我国货币发行权。 银行的银行——不对企业和个人办理业务，只同各商业银行和其他金融机构发生关系，充当“最后贷款者”的角色。 政府的银行——经理国库，制定和执行货币政策，干预经济生活，代表国家从事国际金融活动。

www.pbc.gov.cn

（二）金融监管机构 中国银行业监督管理委员会 ——负责对银行业的监管 中国证券监督管理委员会 ——负责对证券业和期货业的监管 中国保险监督管理委员会 ——负责对保险业和保险市场的监管

www.cbrc.gov.cn 2003年3月设立，根据国务院授权，统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司以及其他存款类金融机构，维护银行业的合法、稳健运行。

www.csrc.gov.cn 1992年10月，国务院证券委员会和中国证券监督管理委员会宣告成立，标志着中国证券市场统一监督体制开始形成。 1998年4月，国务院证券委与中国证监会合并组成新的中国证券监督管理委员会，它是全国证券期货市场的主管部门。

www.circ.gov.cn 1998年11月成立，是全国商业保险的主管部门，研究和拟定保险业的方针政策、发展战略和行业规则；起草保险业的法律、法规；制定保险业的规章，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场。依法对境内保险及非保险机构在境外设立的保险机构进行监管。

（三）经营性金融机构 ◆政策性银行——包括国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。 ◆商业银行——包括国有独资商业银行，股份制商业银行和城市商业银行，及住房储蓄银行，外资、合资银行。 ◆证券机构——包括证券公司、证券交易所、证券登记结算公司、证券投资咨询公司、基金管理公司等。 ◆保险机构——包括国有保险公司、股份制保险公司和在华开业的外资保险公司分公司及中外合资保险公司。 ◆信用合作机构——包括城市信用社及农村信用社。 ◆非银行金融机构——主要包括金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、租赁公司等。

二、我国现有金融机构体系的形成 （一）新中国成立前夕旧中国的金融机构体系 （二）1948—1953年：初步形成阶段 （三）1953—1978年：“大一统”模式下的金融体系 （四）1979—1993年：多元化体系方向改革 （五）1993年—2001年：现代金融体系的构建 （六）2001年—现在：继续完善现代金融体系，应对WTO的挑战

目前，我国已初步形成以中国人民银行为核心，商业银行为主体，多种金融机构并存、分工协作的金融机构体系。 我国金融机构体系的现状 目前，我国已初步形成以中国人民银行为核心，商业银行为主体，多种金融机构并存、分工协作的金融机构体系。

三、现阶段我国与西方国家金融机构的比较 （一）相同点 1、都设有中央银行。 2、主体都是商业银行。 3、非银行金融机构的设置不是固定不变的，是随着金融体制的变革不断进行调整的。 （二）不同点： 1、我国的央行隶属于政府，独立性较差。 2、金融机构以国有制为主体。

3、商业银行实行严格的分业经营，而西方商业银行向全能方向发展。 4、专业银行发展缓慢。（例如：房地产银行、为中小企业服务的银行机构） 5、保险业较落后，保险品种和保险机构较少。 6、金融法律不健全。

四、介绍几家主要的金融机构 （一）国有商业银行 1、中国工商银行——ICBC 四大国有独资商业银行之一，也是目前中国存贷款规模最大的商业银行。 其职责主要有： 办理城镇储蓄，吸收工商企业和机关、团体、部队、学校等单位的存款。 办理国营工商企业、城镇集体企业和个体工商业的贷款。 管理国有工商企业流动资金。

2、中国农业银行——ABC 四大国有独资商业银行之一。中国农业银行曾是专门经营农村金融业务的一家专业银行，在广大农村遍设分支机构。 其主要职责和业务范围是： 调查研究农村经济情况，管理农村金融工作。 组织农村企业、事业和机关、团体等单位的存款，办理各种乡镇居民储蓄业务。 支持农村经济发展，办理各项贷款。 统一管理全国支农资金，统一调度和 合理使用农村信贷资金，以解决全面 发展农村经济的资金需要。

3、中国银行——BOC 四大国有独资商业银行之一。其主要职责和任务是：组织、运用、积累和管理外汇资金，经营一切外汇业务，积极开展各种国际金融活动。 具体业务主要有： 办理贸易和非贸易的国际结算。 办理国际银行间的存、贷款业务和发行债券，筹集外汇资金。 办理外币存款、贷款和人民币存款、 贷款，主要办理外贸信贷、外汇信贷、 出口信贷及“三资企业”信贷。

4、中国建设银行——CCB 目前四大国有独资商业银行之一。中国建设银行曾是办理固定资产投资和贷款的专业银行。 主要职责和业务： 管理基本建设支出预算，并负责管理基建资金。 吸收和运用固定资产领域内的存款和其他存款。 审批基本建设财务计划和决算，制定基本建设财务管理制度。 办理基本建设拨款贷款及大型技术改造专项贷款。

（二）股份制商业银行 1、中国交通银行——BANK OF COMMUNICATIONS 交通银行始建于1908年，是中国早期四大银行之一，也是中国早期的发钞行之一。1949年以后，除香港分行仍继续营业外，交通银行国内业务分别并入当地中国人民银行和中国人民建设银行。为适应中国经济体制改革和发展，1986年交通银行作为金融改革的试点，经国务院批准重新组建，1987年重新组建后的交通银行正式对外营业，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行。

2、中信银行——CHINA CITIC BANK 隶属于中国国际信托投资公司（中信公司），创立于1987年，是我国改革开放中最早成立的新兴商业银行之一。2002年，中国国际信托投资公司更名为中国中信（集团）公司，组建了以中信实业银行为主体的中信控股有限公司。目前，中信实业银行是中信控股有限公司的全资金融子公司。

3、招商银行——CHINA MERCHANTS BANK 成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”的最新排名中居前200位。 4、民生银行 是经国务院及中国人民银行批准于1996年2月7日成立的全国性股份制商业银行。中国民生银行是中国第一家主要由民间资本构成的民营银行。

（三）非银行金融机构 1、城乡信用合作社 是集体性质的群众性的合作金融组织，包括城市信用合作社和农村信用合作社。 其基本任务是：大力组织分散资金，帮助群众解决生产资金需要，促进城乡经济的发展，积极引导民间借贷。 农村信用合作社机构设置，一般是县设联社，以乡为基本单位，乡以下设分社或信用站。城市信用合作社是改革开放以后，在城镇集体经济和个体、私营经济基础上发展起来的，有一部分已在20世纪90年代中期改组为城市商业银行，余下部分仍沿用城市信用合作社名称。

2、保险公司 目前中国最主要的保险公司有：中国人寿保险公司和中国人民财产保险公司。这两家公司都从原中国人民保险公司分拆而成。 1949年10月，中国人民保险公司成立。1996年7月， 中国人民保险公司重组为中国人民保险（集团）公司，下设中保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公司和中保再保险有限公司。其中，中国人寿保险公司的前身--中保人寿保险有限公司于1996年8月成立。 1999年1月，中国人民保险（集团）公司进一步重组。中保财产保险有限公司更名为中国人民保险公司，中保人寿保险有限公司更名为中国人寿保险公司，中保再保险有限公司更名为中国再保险公司。

3、信托投资公司 目前中国最主要的信托投资公司是中国国际信托投资公司。 中国国际信托投资公司是从事引进外资，办理信托投资业务的国家非银行专业性金融机构，成立于1979年10月。它的基本任务是：根据国家有关法令、条例，通过各种渠道，吸收与筹措国外资金，引进先进技术、设备、经营管理方法，组织合资、合作企业，在国内投资，以加速国内经济的发展。

中国国际信托投资公司是邓小平亲自倡导和批准，由前国家副主席荣毅仁于1979年10月4日创办，拥有44家子公司（银行）。

中国国际信托投资公司的主要业务有： 接受国外资金，或在国外发行公司债券以及代理发行等方式，筹集外资。 利用外资在国内组织中外合资企业、合作企业。 发展租赁业务，促进国内企业的技术改造。 接受外商委托，经营有关引进先进技术设备的业务。 接受外国与本国企业的委托，提供国际经济、税收、外汇管理等咨询服务。 根据需要，在国外进行投资。

中国香港特别行政区的金融机构体系 （一）香港金融管理局 具有执行货币政策和银行监督的双重职能。其职能虽与中央银行大致相符，但由于它不发行钞票，不是政府的银行，故而被称为准中央银行。 （二）香港的发钞机构 港元是由政府通过法律授权汇丰银行、渣打银行、中国银行发行。 （三）香港的银行业 实现三级银行制度，即持牌银行、有限制持牌银行和接受存款公司三级，统称认可机构，其中持牌银行占有优势地位。香港银行业的同业组织是香港银行公会。

（四）香港保险业 有一般保险和长期保险两类。香港保险业监理处对保险业实行审慎监管。 （五）香港证监会、联交所及期交所 香港证监会对香港证券、金融投资及商品期货买卖实行审慎监管；香港联合交易所是香港现有的唯一一家证券交易所；香港期货交易所是获准经营期货合约买卖的唯一认可机构；还有众多的证券商。

第四节 国际金融机构体系 国际金融机构是多国共同建立的金融机构的总称，主要有全球性和区域性金融机构组成。 ——国际清算银行 ——国际货币基金组织 ——世界银行集团 ——亚洲开发银行

国际金融机构体系的作用 1、维持汇率稳定。国际金融机构体系的目标之一是建立一个稳定的汇率制度。 2、进行行业协调。对国际金融业的业务活动进行规范、监管、协调。一是制定国际监督合作的基本原则；二是制定监督工具；三是加强对银行风险资产的管理。 3、调节国际收支平衡。通过提供短期贷款，缓解暂时的国际收支逆差；提供长期贷款以促进经济长期发展。 4、积极防范并化解国际金融危机。如提供紧急贷款、给予一定的资金援助；制定协调协定，国际借贷总安排；召集权威人士拟订改革方案等。 此外，各国际金融机构体系的作用也存在着局限性。