银行卡及其计算机系统

1.银行卡介绍 (1)银行信用卡:银行信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种银行信用凭证. (2)借记卡:借记卡又叫记账卡。它与信用卡的最大区别是持卡人必须在发卡行本人的账户上保留足够的存款余额，一般不允许透支。 (3)现金卡:现金卡也属于支付卡。 (4)支票卡:支票卡是凭信用卡签发支票付款的信用卡。 (5)电子钱包:电子钱包卡记录货币的数目，可在非连接网上的机器设备上直接使用。

2 信用卡

世界上第一张信用卡 1950年，纽约商人弗兰克·麦克纳马拉在餐馆宴请客人时，发现自己忘了带钱包。幸运的是，他是这里的一名常客，因此可以留下他的商业卡作为抵押。这件事使麦克纳马拉受到启发：如果能够发明一种卡来证明持有此卡者有能力支付所消费的费用，那将大大方便消费者。他很快把这一想法付诸现实。当年，弗兰克·麦克纳马拉推出了大来俱乐部卡，世界上第一张支付卡诞生了。 1958年，美洲银行成为第一家发行美洲银行卡的银行，该卡是第一张真正意义上的信用卡。

信用卡的历史 　　60多年前的一天, 美国曼哈顿信贷专家35岁的麦克纳马拉(当时是商人)在一家饭店用餐后, 因钱不够，只好打电话让妻子送钱来。这使他感到很狼狈。但他认为这种情况是完全可以避免的。于是他按照自己的设想组织了一个“就餐者俱乐部”,参加的人携带一种就餐记账卡就可在餐馆记账消费,而不必付现金。第一批200名晚餐俱乐部会员可以在纽约27家饭店赊账用餐, 这就是最早的信用卡。 　　信用卡对人们有什么好处呢？一位朋友:以前他走南闯北做生意, 都要带很多现金, 不仅麻烦而且危险, 有了信用卡, 他就不必再腰缠万贯地出门了。另外, 因信用卡可 “善意透支”,即持卡人在发卡银行规定的限额内透支, 并在规定的时间内偿还本息, 这就等于说你可以随时向银行借点钱用用。信用卡不仅可以免去人们腰缠万贯走南闯北的麻烦和危险，同时它还将民间的闲散消费资金集中到银行, 增加了银行信贷资金的来源。 　　1985年3月, 我国的第一张信用卡——中银卡, 由中国银行珠海分行在广东珠海发行。

2.1信用卡的定义 信用卡是银行或专营公司向消费者提供的一种信用凭证。 它是一种持卡人可在各地金融机构存取现金、办理结算或在指定的商场、饭店购买商品或享受服务的一种信用凭证的支付工具。 信用卡集存款、贷款、消费、结算于一体，由于其自身的时代特色和崭新的功能，已越来越受到全社会的重视。

2.2信用卡的发展 信用卡起源于美国，已有近80年的历史。自从信用卡在发达国家风行以来，人们的结算方式、消费方式和消费观念发生了根本性的变化。从表面上看，人们口袋里不再需要放大量的现金，“一卡在手，走遍天下”，带着一张精美神奇的小卡片就可，以周游世界，方便、安全。而实际上，它开创了一个无现金的电子银行和电子货币的新时代。 这种新的支付手段进入商业、服务和流通领域，与银行的资金结算紧密地结合为一体．大大促进了商业、金融及整个国民经济的发展， 成为当今世界最为流行的一种结算工具，是社会高度文明的一种标志。

信用卡上世纪才开始在中国流行，近十几年来发展十分迅猛。1985年，中国银行珠海分行在我国境内发行了第一张人民币中银卡。据有关统计数据显示，中国信用卡发行量2003年中约为300万张，而到2006年底，达到5,000万张，截至2008年6月30日，中国信用卡发行量已猛增到1.22亿张。

1987年中国银行加人了万事达集团，同年发行了“长城——万事达卡”；1989年，中国工商银行、中国建设银行也相继加入了万事达集团，1990年，中国工商银行、中国建设银行也开始发行万事达卡，即牡丹卡；同年，中国农业银行也加入了万事达集团，并在1992年推出了农业银行的万事达卡——金穗卡。 1987年中国银行率先加入维萨集团，交通银行1988年也加入了该集团；中国工商银行、中国建设银行、中信实业银行于1990年，中国农业银行于1991年，广东发展银行于1998年分别成为维萨国际组织成员。

2.3发行信用卡的意义 信用卡的广泛使用，使人们在货币流通领域里的思想意识，发生了深刻的变化。 （1）采用信用卡支付方式，可刺激消费，促进商品经济的高速发展；压缩在途资金，加速资金周转； （2）有利于及时掌握国家资金流量和流向，提高中央银行的宏观调控能力； （3）监督非法收入，控制现金货币的发行量和流通量，减少偷税漏税等经济犯罪的可能性； （4）信用卡市场，对通信和计算机网络、自动柜员机(ATM)、POS系统及收款机、磁卡阅读和识别机等银行机具有可观的需求，为银行机具提供了一个广阔的市场。

2.5信用卡业务的规定 1.信用卡经营范围。中国信用卡业务是指经中国人民银行批准，由中国境内银行(包括国内银行和境外银行在国内设立的分支行)经营的信用卡业务和代理境外信用卡业务。 2.发行信用卡的条件： (1)要有合格的管理人员和操作人员； (2)要有健全的管理制度和安全制度； (3)要有必要的营业安全措施； (4)要有相应的内部管理机构。

3 磁卡

3.1磁卡的定义 磁卡是一种标识卡(Identification card．简称ID卡)，是信用卡的载体，它是在方形圆角的片状PVC 或PVCA材料上面，粘贴一条磁带或涂布一定面积的磁性材料，用来记录作为标 识信息的数据信号，并可方便读取及写入 数据的一种信息传递媒体。其中每一条信息 记录线称为一条磁道或磁轨。 磁卡的用途很广，它遍及金融流通、通信、 事务管理、保安、娱乐、学习、服务行业等 各个领域，根据其用途分类，约有1OO多种， 最常见的有金融卡、电话卡、考勤卡、证券卡、 乘车卡、地铁卡、身份卡、加油卡、广告卡、 游戏卡等。 根据磁道分布情况分类，如右图所示：

3.2磁卡的规格与标准 磁卡的基本规格包括形状、记录密度、邻接位间距、记录角度、透光密度和矫顽力等。 目前已成为国际标准的是带磁条的磁卡(ISO标准7810～7813)

标准中规定磁卡的磁条装于卡的背面，数据磁道有三条： 第一条为国际航空协会标准磁道(TATA track)，用于购买机票及酒店订房，可以从该磁道读出有关密码及有效期等内容； 第二条为美国银行协会标准磁道(ABA track)，用于信用卡的收付款，只可记忆40个字符，记忆容量有限； 第三条为国际转换系统互惠组织标准磁道(MINTStrack)，多用于ATM，主要记录发卡行号、帐户号码及密码。 国际标准中尚未规定的项目，但在实际应用中已形成惯例的指标有矫顽力为24000A／m。

磁卡中的磁道记录信息的方法与计算机用的磁带、磁盘等相同，都采用数字磁记录。 目前所使用的金融交易卡多为磁卡。 金融交易卡常用在两个方面： 一是用来在自动柜员机ATM上取款、存款或向银行查询0有关信息； 二是在POS上做交易的付款结算。使用时，POS或ATM中的磁卡阅读机读入磁条中的信息，进行解码，并判定信息的正确性。

我们来看看第二磁道的数据格式，以了解卡的应用。1SO 7813对第二磁道存储信息作了如下规定：

第二磁道的主帐号字段可唯一地代表该卡的发行银行、地区和卡的序列号(帐号)等；交换符可表示该卡的适用范围，如地区范围等；服务码可表明允许为该卡提供的服务类型，如是否允许在ATM上取款、在POS上结算、透支等；自定义数据字段留给发行银行规定其用途，通常可用它提供安全保密措施。例如，可用来写入个人授权控制参数，使用时用以核对持卡人输入的密码是否与它相对应，以确定持卡人身份(也可以不使用这种方法，而是通过通信线路请求银行对密码进行核对)。国家代码和失效日期字段的意义是明显的；其余字段均为读写卡的控制符号。 使用第一磁道可写入更多的信息。其中有写入顾客姓名及身份等内容字段。有些卡利用这一磁道可在拥有CRT、一类设备的终端进行显示，通常用在交通领域·如飞机票售票处等。

3.2磁卡的规格与标准（4） 第三磁道是一高密磁道，最多可写入107个数字。其中含有结算的货币种类、主帐号和两个辅助帐号、这些帐号的允许服务范围、相应的保密码和使用时最多允许的使，用次数等等。 另外，为表示银行对该帐户在一定周期内限定的提款额，第三磁道还设有相应字段来规定这种周期的长度、起始日期、允许的提款额、提款次数及本周期中尚有的余额等。 由此可见第三磁道必须是一可读写的磁道。一般可用作存款、取款、转入和转出等多种功能。 ATM中通常设有写磁道的功能，磁卡在ATM上应用时，通常应修改余额或提款次数等等，便可使用这一磁道。但POs上通常应用第二磁道，不设写的功能。

4 智能卡

4.1智能卡的定义 智能卡(Intergrated Circuit Card)是集成电路卡，即IC卡，英文还有一个名字为“Smart Card”．在亚洲特别是港台地区多称为“聪明卡”、“智慧卡”、“智能卡”，它是由一个或多个集成电路组成的一种信用卡，实际上是一个袖珍式的计算机，所以也称之为微电路卡(MicrocirCUIt card)。它是将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片而成的卡片。其外形与普通的信用卡十分相似。 智能卡的历史始于1974年，其标志是法国的罗兰德一莫勒诺发明的专利。 世界著名的维萨卡(Visa)也广泛应用布尔公司的智能卡及其技术。

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