第五章 金融机构体系

学习目标 了解金融机构的概念，金融机构体系的构成，非银行金融机构体系的构成和国际金融机构体系的构成 要求学生重点掌握我国金融机构的构成体系，中央银行和商业银行的业务和职能，专业银行和政策银行的特征和内容 要求学生能够运用本章的基本理论理解、分析现阶段国内与国际的金融机构体系的特征，并且能够对比分析我国与国际先进金融体系的的差别，我国金融机构体系未来的发展方向。

主要内容 金融机构 非银行金融机构 国际金融机构体系 我国的金融机构体系

5.1金融机构 一、金融机构的概念 二、金融机构体系的一般构成 概念：金融机构是指经营货币信用业务，从事各种金融活动的组织机构。 （一）中央银行 1．中央银行的职能：1）货币发行的银行；2）银行的银行；3）政府的银行 2．中央银行的产生和发展 3．中央银行的业务：1）货币发行业务 ；2）存款业务 ；3）代理国库业务 ；4）其他负债业务

（二）商业银行 1.商业银行的职能：（1）信用中介职能 （2）支付中介职能 （3）信用创造职能 （4）金融服务职能 2．商业银行的产生和发展： 3．商业银行的业务：(1)负债业务是商业银行最主要的资金来源，其规模大体上决定了商业银行开展资产业务获取利润的能力，是最基本、最主要的业务 （2）资产业务是商业银行的主要利润来源，是指如何运用资金的业务，主要包括库存现金、证券投资和贷款三项 （3）中间业务，是指利用银行设置的机构网点、信息网络和技术手段，不需要动用自己的资金，代理客户承办收付和委托项目，通过收取手续费的方式获取收益的业务。

（三）专业银行 储蓄银行:是指专门办理居民储蓄，资金来源主要以储蓄存款为的专业银行 抵押银行 :也叫不动产抵押银行，是指以土地、房屋和其它不动产为抵押从事办理长期贷款业务的银行 投资银行:是证券和股份公司制度发展到特定阶段的产物，是发达证券市场和成熟金融体系的重要主体，是资本市场上的金融中介，主要从事证券发行、承销、交易、投资分析、风险投资、项目融资等业务的非银行金融机构

（四）政策性银行 主要特点： 分类： （1）政府直接控制 （2）经营非盈利化 （3）资金方向区别商业银行 （4）信用创造区别商业银行 （1）开发银行 （2）农业银行 （3）进出口银行

5.2非银行金融机构 一、 保险公司 二、 证券公司 三、信托投资公司 四、资产管理公司 五、 财务公司 六、融资租赁公司 七、 信用合作社

一、保险公司 性质：是销售保险合约、提供风险保障的非银行金融机构 。 分类：财产保险公司、人寿保险公司和再保险公司 。 程序：（1）保险公司要递交设立申请书，载明拟设立的保险公司的名称、注册资本、业务范围等可行性研究报告和保险监督管理机构规定的其他文件、资料。 （2）要符合本法规定的注册资本最低限额，而且必须为实缴货币资本，具体情况可以根据业务范围、经营规模调整。 （3） 聘任具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员，提供详细的简历和资格证明。 （4）有健全的组织机构和管理制度。 （5） 有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。

二、证券公司 性质：具有独立法人地位的有限责任公司或者股份有限公司 分类：证券经营公司 证券登记公司 设立要求：（1）经营证券经纪，证券投资咨询业务和担任与证券交易、证券投资活动有关的财务顾问要求证券公司的注册资本最低限额为五千万元； （2） 经营证券承销与保荐，证券自营，证券资产管理和其他证券业务之一的，要求证券公司的注册资本最低限额为一亿元 （3） 要求证券公司的注册资本最低限额为五亿元，证券登记结算机构的注册资本的最低限额为1亿元。证券交易服务机构的最低注册资本的最低限额为100万元。

三、 信托投资公司 性质：是以受托人的身份管理和运用资金及其他财产的金融机构 金融业的三大支柱 ：信托投资公司、银行信贷、保险 信托投资公司的业务 ： （1）受托经营资金信托业务； （2）受经营动产、不动产及其他财产的信托业务； （3）受托经营法律、行政法规允许从事的投资基金业务； （4）受托经营国务院有关部门批准的债券； （5）代理财产的管理、运用和处分； （6）以固有财产为他人提供担保； （7）代保管业务； （8）信用见证、资信调查及经济咨询业务及中国人民银行批准的其他业务等等。

四、资产管理公司 性质：从事“受人之托，代人理财”的信托业务 业务范围 ： ①追偿债务; ②租赁、转让或重组对所收购的不良贷款形成的资产; ③债权转股权; ④推荐上市及承销债券和股票; ⑤发行金融债券; ⑥财务及法律咨询, 资产及项目评估; ⑦他业务活动。

五、 财务公司 定义：又称为“财务有限公司”或“金融公司”， 是为企业技术改造、新产品开发及产品销售提供中长期金融业务为主的非银行机构，是大型产业集团内部的融资机构 资金来源 ： ①向银行借款，出售商业票据，推销企业股票、债券和发行本公司债券，多数财务公司还接受定期存款 ②财务公司的业务主要有人民币业务，包括企业存款、贷款, 集团内转账结算, 职工储蓄, 信托存款、贷款和投资, 融资性租赁, 房地产开发等 ③ 外汇业务，包括外汇存款、贷款与投资, 国际融资租赁, 外汇信托存款等，向金融机构借款，再转贷给成员单位，进行同业拆借，解决临时性资金困难

六、融资租赁公司 性质：以经营融资租赁业务为主的非银行融资机构 融资租赁和传统租赁的本质区别 ：传统租赁以承租人租赁使用物件的时间计算租金，而融资租赁以承租人占用融资成本的时间计算租金 中国融资租赁机构的业务经营方式可以分成 ： ①自营租赁，根据承租人的要求, 租赁公司以出租人身份,自行出资购买承租人选定的设备, 然后出租给承租人使用； ②代理租赁，租赁公司接受出租人的委托, 为其租赁物联系和寻找承租人，租金归出租人所有,租赁公司获取佣金； ③合办租赁，租赁公司与物资、生产部门合办租赁业务，租赁公司同物资、生产部门联合以出租人身份根据承租人的需要向承租人出租设备, 一般是租赁公司负责提供资金, 物资、生产部门负责提供设备, 租金按各方出资比例分成。

七、信用合作社 性质：是由社员自愿集资结合而成的互助合作性金融机构 宗旨 ：是鼓励社员储蓄, 并以简便的手续和较低的利率向社员提供优惠贷款 准则 ：入社与退社自愿，每个社员都应提供一定限额的股金并承担相应的责任， 实行民主管理, 权利平等, 一人一票;股票不上市;盈利主要用于增进社员福利 资金来源 ：是社员交纳的股金, 其次是存款、公积金及借入资金

5.3国际金融机构体系 一、国际金融机构体系概述 （一） 国际金融机构的产生和发展 （二）国际金融机构的分类与作用 (1)第一次世界大战爆发后, 世界政治经济发展的不平衡，战争、通货膨胀及国际收支恶化等诸多矛盾交织在一起,导致世界各国间的矛盾尖锐化。 (2)第二次大战爆发后, 世界之间的联系越来越紧密， 国际经济之间的交流与合作得到空前发展, 客观上要求国际金融机构也要迅速扩大规模。 （二）国际金融机构的分类与作用 （1）分类：全球性金融机构和区域性金融机构 （2）作用：可以提供短期发展资金, 缓解国际支付危机； 可以提供中长期发展资金, 促进发展中国家的经济发展； 可以保持汇率稳定, 促进国际贸易的发展； 可以进行金融创新, 解决发展中国家国际结算手段匮乏的矛盾。

二、国际货币基金组织 （1）定义：国际货币基金组织（IMF）于1945年12月在华盛顿成立，是为协调国际间的货币政策和金融矛盾，加强货币合作而建立的国际性金融机构。 （2）宗旨 ：1、为会员国提供一个常设的国际货币机构, 促进国际货币合作； 2、促进国际贸易的扩大和平衡发展，发展各国的生产能力； 3、 促进汇率的稳定和维持各国有秩序的外汇安排,避免竞争性的货币贬值； 4、协助建立各国间经常性交易的多边支付制度,消除妨碍世界贸易增长的外汇管制； 5、协助会员国克服国际收支困难，努力缩短和减轻国际收支不平衡的持续时间及程度。 （3）主要活动: 1、汇率监督 2、磋商与协调 3、 国际储备创造 4、 金融贷款

三、国际货币基金组织的资金来源与运用 （一） 世界银行 ：又称国际复兴与开发银行，是布雷顿森林体系的产物，与国际货币基金组织密切联系、相互配合的全球性国际金融机构。 （二） 国际开发协会 ：国际开发协会成立于1960年成立，总都设在华盛顿，是世界银行集团成员，有“第二世界银行”之称，惟一区别在于国际开发协会侧重于对更为贫穷的发展中国家提供长期优惠贷款，也是世界银行的无息贷款和赠款窗口。 （三） 国际金融公司 ：1956年7月24日正式成立，是世界银行下属机构之一，但是具有独立的法人地位，其会员只有世界银行的会员国才有资格担任 。

四、区域性国际金融机构 （一）亚洲开发银行 （二）非洲开发银行 （三）泛美开发银行 （四）欧洲投资银行 （五）国际清算银行

（一）亚洲开发银行 定义：简称“亚行”，不是联合国下属机构，是赞助建立的机构，同联合国及其区域和专门机构有密切的联系。 宗旨：促进亚洲和太平洋地区的经济增长与合作，并协助本地区的发展中成员国集体和单独地加速经济发展的进程。 任务： ①促进公、私资本对亚太地区各会员国投资。 ②筹集资金, 促进亚太地区会员国成员的经济发展。 ③帮助本地区成员国拟定发展政策和计划, 并提供技术援助。 ④帮助亚太地区各会员国或地区成员协调经济发展政策，保持区域发展的协调与可持续； ⑤搭建会员国同联合国及其附属机构，向亚太地区发展基金投资的国际公益组织，以及其他国际机构、各国公营和私营实体之间的桥梁，展示投资与援助的机会，促进合作； ⑥发展符合亚洲开发银行宗旨的其他活动与服务。

（二）非洲开发银行 性质：是非洲国家政府创办的，也是非洲最大的区域性国际金融机构 宗旨：是为成员国提供资金进行各种开发性贷款和技术援助,促进非洲的社会及经济发展。 资金来源与运用： （1）资金来源主要来自成员国的认缴，分成普通资金和特别资金。 （2）普通资金来源有资本认缴额，自筹资金，还款资金，经营收入和其他的收入。 （3）特别资金来源有捐赠和受托管理资金，专款筹措资金；成员国货币贷款和其他资金来源。

（三）泛美开发银行 性质：向拉丁美洲国家提供信贷资金的区域性国际金融机构 宗旨：筹集美洲内外资金, 为拉美成员国的经济和社会发展提供项目贷款和技术援助,促进拉美经济的发展和“泛美体制”的实现 资金来源 ：主要是成员国认缴的股本和借款，另外, 还包括该行的净收入以及特别业务基金 资金主要运用于成员国的项目贷款

（四）欧洲投资银行 性质：是欧洲经济共同体成员国合资经营的金融机构 宗旨：是利用国际资本市场和共同体内部资金，促进共同体的平衡和稳定发展 资金来源：主要由成员国分摊的认缴的股本金，通过发行债券在国际金融市场上筹资的资金,还有成员国提供的特别贷款 资金运用主要是向成员国不发达地区的经济开发项目提供贷款资金援助，有运用法定资本和借入资金办理的普通贷款，主要向共同体成员国政府州私人企业发放，还有向共同体以外的国家和地区提供的特别贷款，低利息或零利息。

（五）国际清算银行 宗旨 ：处理第一次世界大战后德国赔款的支付和解决对德国的国际清算问题 资金来源：主要是会员国缴纳的股金和向各中央银行的借款以及客户的存款 业务活动：主要体现在办理国际结算业务各种银行业务，买卖黄金、外汇和债券，办理黄金存款，对国际货币金融方面的重要问题发表建议

5.4我国的金融机构体系 一、我国金融机构体系的发展历史 （二）1979年以来变革与发展中的金融机构体系： （一）1979年以前“大一统”模式的金融机构体系： 1953年，我国开始实施第一个五年计划，全国都采用计划经济管理模式，开始对金融体制进行改革，中国人民银行体系是一个高度集中的、以行政管理办法为主的单一国家银行体系，简称“大一统”的。 （二）1979年以来变革与发展中的金融机构体系： （1）1983年9月，中国工商银行承办中国人民银行的工商信贷和储蓄业务。 （2）1987年成立了交通银行——我国的第一家商业银行。 （3） 90年代初，又建立了多家政策性银行，非银行金融机构也发展迅猛。 （4）1984年起，我国形成了中央银行和专业银行的二元银行体制。 （5）2003年，银监会成立

二、我国现行的金融机构体系 机构体系 外资金融机构 其他商业银行 政策性银行 非银行金融机构 国有独资商业银行 中国人民银行

（1）中国人民银行 性质：是我国的中央银行，是货币发行的银行、银行的银行和政府的银行。 职责： ①依法制定和执行货币政策；②发行人民币，管理人民币流通；③按照规定审批、监督管理金融机构；④按照规定监督管理金融市场； ⑤发布有关金融监督管理和业务的命令和规章；⑥持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备； ⑦经理国库；⑧维护支付、清算系统的正常运行；⑨负责金融业的统计、调查、分析和预测；⑩依法从事有关的金融业务活动；从事有关的国际金融活动；国务院规定的其他职责。

（2）国有独资商业银行 范围：中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行 经营范围 ：吸收公众存款；发放短期、中期、长期贷款；办理国内外结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经中国人民银行批准的其他业务。

（3）其他商业银行 分类：交通银行、招商银行、中信实业银行、深圳发展银行、福建兴业银行、广东发展银行、中国广大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、海南发展银行和中国民生银行 。 （4）政策性银行 三大政策性银行 ：国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行

（5）非银行金融机构 非银行金融机构主要包括 ： 保险公司 ；证券公司 ；信托投资公司 ；财务公司 ；融资租赁公司 ；农村和城市信用合作社 ；邮政储蓄银行 ；资产管理公司 （6）外资金融机构 定义：指在中国境内投资设立的从事金融业务的分支机构，它是具有中国法人地位的外商独资金融机构和中外合资金融机构 内容：外国银行在中国境内的总行；外国银行在中国境内的分行；外国的金融机构同中国的金融机构在中国境内的合资银行；外国资本的财务公司在中国境内的总公司；外国的金融机构同中国的金融机构在中国境内合资经营的财务公司 形式：1、允许其在我国设立代表机构，不得从事任何直接盈利性的业务活动；2、允许其设立业务分支机构；3、允许其与我国金融机构和工商企业合作设立中外合资金融机构（合资银行、合资财务公司等）。

本章思考 1.直接融资中的中间人与间接融资的金融中介的根本区别是什么？ 2.列举五项中央银行的具体职能。 3.简述一国金融机构体系的构成。 4.保险公司的具体业务范围有那些？ 5.简述投资基金的特点及功能。 6.论述发展中国家金融机构体系的特点。 7.试论述如何完善我国的金融机构体系。