小额贷款与信用担保 广东中盈盛达融资担保投资股份有限公司 吴列进 董事长

主讲嘉宾简介 吴列进先生，全国十大中小企业信用担保机构领军人物，广东中盈盛达融资担保投资股份有限公司董事长，佛山禅城中盈盛达小额贷款有限公司董事长，佛山中盈盛达典当有限公司董事长。 吴列进先生2003年主导创立中盈盛达，并充分整合运用各方资本和社会资源，使中盈盛达规范、稳健、快速发展，创造了被业内誉为中国担保机构运营“第四种模式”的“中盈盛达模式”。 中盈盛达是拥有省、市、区三级政府国资参股背景，集融资担保、非融资担保、小额贷款、小额助贷、典当、创投、咨询服务为一体的中小企业系统化融资服务供应商，总资产超过15亿元，年为中小企业提供融资服务超60亿元，机构遍布珠三角并延伸至长三角地区，以良好的成长性、投资价值和风险控制能力迅速成长为全国知名的担保行业品牌，获得了“全国十大最具影响力担保机构”、“万亿担保规模上榜机构30强”、“全国中小企业融资担保创新奖”、 “全国最具公信力中小企业信用担保机构 ”、“广东省金融创新奖”等诸多荣誉。 吴列进 ●中国中小企业协会常务理事 ●国家银河培训工程授课专家 ●全国担保行业培训授课专家 ●广东省人大代表 ●广东省担保从业人员资格认定委员会主任 ●广东省信用担保协会常务副会长 ●广东省信用协会常务副会长 ●广东省典当行业协会副会长 ●广东省民营企业合作交流协会副会长 ●佛山市信用担保行业协会会长 ●顺德经济决策咨询委员会委员

第一部分 中小企业融资渠道 第二部分 中小企业融资策略

第一部分 中小企业融资渠道

一、小额贷款介绍： （一）什么是小额贷款 小额贷款（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。小额贷款：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。

（二）小额贷款特点 1、利率浮动：最低为银行基准利率的0.9倍，不得超过4倍。 2、地域限制：跨区经营限制，几乎是全国性问题。 3、额度较小：同一借款人的贷款余额，不得超过小贷公司净资产额的50％，且不得超过500万元。 4、期限较短：一般不超过一年。

5、程序简单、放贷过程快、手续简便。 6、还款方式灵活：按月等额还本付息、按季结息到期还本、到期一次还本付息或分两次还本付息等多种灵活的还款付息方式。 7、贷款范围较广：服务对象主要是中小微企业、个体工商户、三农等。

（三）小额贷款种类 微贷：30万元以下 中小贷：30万元以上

（四）贷款流程 申请贷款 贷款调查 贷中审核 贷款审批 贷后检查 收息 发放贷款 签订合同 贷款回收

（五）贷款所需资料 1、企业基本资料。如营业执照、组织机构代码证等。 2、借款人相关证件。如身份证、户口簿等。 3、企业或个人经营相关资料。如水电费单、工资单等。

（六）申请基本条件 1、中国大陆居民； 2、有稳定的住址和工作或经营地点； 3、有稳定的收入来源； 4、无不良信用记录，贷款用途不能作为炒股，赌博等行为。

二、信用担保介绍： （一）信用担保的定义 信用担保，是指专业信用担保机构利用自己的信用能力和信用品牌，为债务人向债权人融入资金、取得物资或服务提供保证担保的一种法律行为。

（二）中小企业信用担保的运作机理 1、信用担保机构两大生存条件 必须具有一定的资本实力 必须具备专业化的运作

增信：为中小企业提供信用升级，使其获得银行贷款 2、信用担保机构两大功能 增信：为中小企业提供信用升级，使其获得银行贷款 保障：保障银行的债权得以实现

3、中小企业信用担保的运作机理 在现有法律框架和金融许可的条件下，针对银行和中小 企业在借贷过程中的两难状况，信用担保机构运用自身特 有功能，提供了一种金融衍生工具，构筑了一条中小企业 融资的绿色通道，实现了银企担三方共赢的最终目的。

（三）信用担保的种类 借贷担保 贸易融资担保 间接融资担保 融资租赁担保 融资担保 债券担保 直接融资担保 基金担保 信托计划担保 资产证券化担保

1、信用担保机构是政府促进中小企业发展的政策工具 （四）信用担保机构价值体现 1、信用担保机构是政府促进中小企业发展的政策工具 （1）随着中小企业的迅猛发展，扶持中小企业发展已经 成为各级政府一项重要工作；而政府职能改革，使得政府 对中小企业的扶持重点已经转变为宏观政策支持与发展服 务平台建设 （2）政府扶持信用担保机构发展，可以充分发挥政策性 资金的引导和杠杆作用，为真正具有发展潜力、符合国家 产业发展政策的中小企业提升信用等级、解决融资难题， 实现政府扶持中小企业发展的政策目的

2、信用担保机构是银行对中小企业贷款的风险卫士，同时也为银行培育了新的客户群体 信用担保机构通过保障（代偿）功能，切实降低了银行的信贷风险，增加了银行对中小企业的信贷规模； 相当数量的中小企业通过担保，首次获得银行贷款，为银行新增和培育了一定数量的忠实客户。

3、信用担保机构是中小企业融资的服务商 （1）信用担保机构对中小企业的内外部情况作全面、深入的调查和分析，提供个性化的服务。 （2）担保机构为中小企业设计出最佳的融资方案 （3）信用担保机构还可以针对中小企业存在的问题，提出改进方案，帮助中小企业提高管理水平，一揽子解决中小企业自身信用不足的问题，成为中小企业融资问题的综合服务商。

4、信用担保机构是社会信用体系的建设者 （1）市场经济需要各级政府和市场参与者共同营造良好的信用环境，建设一个公正、合理、有效的社会信用体系。 （2）担保机构通过经营信用商品，不仅提升了所服务中小企业的信用等级和信用意识，更通过对信用的宣传、培养和维护，甚至参与信用评级、建立信用数据库以及与银行等相关部门的信用数据互动，达到了推动社会信用体系建设的作用。

（五）信用担保的申请 1、业务流程

2、担保企业条件 （1）在工商部门注册登记并办理年检手续、具有法人资格的企业； （2）有两年以上经营记录，资产负债率生产性企业不超过50%，流通性企业不超过70%； （3）有固定的生产经营场所和必要的生产经营条件； （4）有较好的还款意愿、还款能力及良好的诚信记录。

三、其他几种常见的融资渠道： （一）其他融资渠道： 1、典当 2、融资租赁 3、创投 ……

（二）几种融资渠道比较： 典当 融资担保 小额贷款 融资租赁 业务操作 直接放款 通过银行放款，或有负债 形式灵活 收费 高，平均月费率3％ 比较项 典当 融资担保 小额贷款 融资租赁 业务操作 直接放款 通过银行放款，或有负债 形式灵活 收费 高，平均月费率3％ 低， 银行利率+担保费,年平均在11%左右 中，平均月费率2％ 较低，平均年费率12%—15% 杠杆 较低 较高，可放大10倍 较高，可放大10-12.5倍 手续方便程度 最方便，对客户无要求，不需尽职调查 需对客户进行尽职调查，有贷款用途要求 较方便，灵活，但对客户有一定要求 对客户资信和担保的要求不高，门槛低 反担保要求 标准 标准+信用

（三）如何识别渠道风险 1、看 2、问 3、感 4、选

第二部分 中小企业融资策略

一、主动沟通，了解融资信息 信息不对称也是融资难的主要原因。 1、主动与融资机构沟通，了解融资工具、政策和方法。 2、根据自身情况和资金需求，选择适合的融资产品。 3、积极利用政府和金融系统支持中小微企业融资的政策。 未雨绸缪，为今后融资做好充分准备！ 早接触，早沟通，早建立关系！

二、提高诚信度和管理水平是成功融资的基础 （一）诚信规范经营  信用无价， 市场经济就是信用经济。 1、树立信用意识 2、加强自我约束 3、依法承担责任

（二）提高管理水平 1、规范公司治理结构 2、强化企业财务管理 3、优化采购、生产、销售等各环节…… 向管理要效益！有盈利是生存、发展的前提！

（三）合理负债（匹配） 1、额度 2、结构 3、时期

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