第十二章 农业保险 第一节 农业保险概论 www.themegallery.com
一、农业保险的界定与分类 农业保险有狭义和广义之分 狭义的农业保险是指农业生产者以支付保险费为代价，把农业生产过程中由于灾害事故造成的农业财产的损失转嫁给保险人的一种制度安排。即以农作物和饲养动物为对象的一类保险。 广义的农业保险，还包括涉农保险。 www.themegallery.com
涉农保险 是指除农业保险以外，其他为农业服务业、农村、农民直接提供保险保障的保险，包括涉及农业生产和农民生活等方面的财产保险和人身保险。 包括涉及农用机械、农用设备、农用设施、农房等农业生产生活资料，以及农产品储藏和运输、农产品初级加工、农业信贷、农产品销售等活动的财产保险；涉及农民的寿命和身体等方面的人身保险。 www.themegallery.com
“三农保险”（广义农业保险） 根据保监会《农业保险统计制度》：涉农保险与传统农业保险合在一起，就构成了“三农保险”（广义农业保险）的范畴。涉农保险统计制度的建立，是农业保险统计制度的一项创新，可以解决长期以来困扰保险业的对“三农保险”的衡量问题，为“三农保险”的发展决策提供重要数据支持。 www.themegallery.com
图1 三农保险分类框架图 三农保险 相关业务 农业保险 种植业保险 （各种作物） 养殖业保险 （各种畜别） 政策性 商业性 涉农保险 图1 三农保险分类框架图 相关业务 农业保险 种植业保险 （各种作物） 养殖业保险 （各种畜别） 政策性 商业性 涉农保险 涉农财产 保 险 涉农人身 中央政策性种植业保险 地方政策性种植业保险 中央政策性养殖业保险 地方政策性养殖业保险 涉农企财险 农房保险 农机保险 渔船保险 涉农责任险等 涉农寿险 涉农健康险 农民意外险 农村养老险 计划生育险等 三农保险 www.themegallery.com
本章农业保险指狭义农业保险 农业保险则是对种植业（农作物）、养殖业（禽、畜）在生长、哺育、成长过程中可能遭到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。 包括对农林牧副渔相关的保险 分养殖业保险、种植业保险 www.themegallery.com
农业保险的特点 保险标的的生命性 较强的地域性 明显的季节性 周期性（农业生产规律、农业灾害规律） 技术难度大，经营风险高 道德风险高 保障程度低（4~7成） 政策性 www.themegallery.com
农业保险标的生命性对农业保险影响 农业保险的利益是一种预期利益 农业保险道德风险高 保障程度低（4~7成） 农业对市场信号反应滞后，农产品市场价格波动大 保障程度低（4~7成） 农业保险经营管理具有很强的规律性。 标的的生命周期、生长（时间）规律 农业保险经营具有很强的地域性、季节性和周期性 查勘难度大，对查勘、索赔时效要求高 农产品容易灭失 www.themegallery.com
农作物保险标的物损失需要二次定损 赔偿标准难制定 标的物损害后具有自我恢复能力 保险标的种类繁多，生命规律各异，抵御自然灾害和意外事故的能力也各不相同 www.themegallery.com
农业保险经营要因地制宜 农业保险具有较强的地域性 农业保险经营注意事项 农业生产及农业灾害的地域性，决定了农业保险也具有较强的地域性 要因地制宜开发开办适当的险种 重视农业保险的区划，合理组织险种的类型组合和业务规模，注意空间和时间上分散风险。 www.themegallery.com
农业保险经营成果核算方式 大多数种类的农业灾害都具有明显的周期性 农业保险不能单独以某一年份的赔付率的高低去说明农业保险（尤其是单险种）经营成果的好坏，而是要从灾害周期的时间跨度去评价农业保险的经营成果。 www.themegallery.com
农业保险经营难得大，商业保险公司不愿意经营 农业保险收支平衡较困难 农业生产的风险高，农业灾害损失巨大、覆盖面广 农民交不起高额保险费 农业保险对资金投入量、专业人才素质要求高 www.themegallery.com
农业保险对资金投入量、专业人才素质要求高 开展农业保险所需要的数据资料比较缺乏 合理划分农业保险风险区划工作是一项科技含量高、比较花钱的工作 合理厘定农业保险费率是一项困难的工作 农业保险面临的逆选择较为严重，道德风险高 农业灾害部分损失的定损也是一项困难的工作 还需要投入较高的监督成本 www.themegallery.com
农业保险的政策性 国家扶持农业保险的开展 农业保险依靠政府强制力地推动 实行：低保障、广覆盖 财政 政策 法律 保障程度低（4~7成）保费低 www.themegallery.com
农业保险的分类和保障范围 按农业生产的对象分类：种植业保险、养殖业保险 按保障程度分类：成本保险、产量保险或产值保险 按交费方式分类：短期农业险、长效储金型农业险 按保险标的所处生长阶段分类：生长期农作物保险、收获期农作物保险 按保险责任范围分类：单一风险保险、多风险保险、一切险保险 www.themegallery.com
种植业保险、养殖业保险 种植业保险。承保植物性生产的保险标的保险，即为种植业保险，如农作物保险、林木保险等。 养殖业保险。承保动物性生产的保险标的保险，即为养殖业保险，如牲畜保险、家禽保险、水产养殖保险等。 www.themegallery.com
成本保险、产量保险或产值保险 成本保险：以生产投入作为确定保障程度的基础，根据生产成本确定保险金额的保险。 成本保险一般采用变动保额、按生育期定额保险的方式进行。 产量保险或产值保险。以生产产出作为确定保障程度的基础，根据产品产出量确定保险金额的保险。 以实物量计，称为产量保险 以价值量计，成为产值保险。 产量或产值保险一般采用定额保险的方式进行，即按正常产量的一定成数承保 www.themegallery.com
短期农业险、长效储金型农业险 短期农业险：保险期限一般不超过1年，投保人若连续投保，需在每次投保时按条款规定真接交费。 长效储金型农业险：保险期限一般3年以上，投保人投保时交纳一定数额的储金，以储金的利息作为保费，在保险期限内不需要年年交费，如小麦储金保险、林木储金保险等。 www.themegallery.com
生长期农作物保险、收获期农作物保险 生长期农作物保险。针对农作物在生长过程中因保险灾害事故造成的减产损失的一种保险，如各种作物种植保险。 收获期农作物保险。针对农作物成熟收割及其之后脱粒、碾打、晾晒、烘烤期间所受灾害损失的一种保险 收获期农作物保险不同于普通的财产保险，农产品在临时加工场地进行初步加工完毕入仓后，才属于财产保险范围。 www.themegallery.com
单一风险保险、多风险保险、一切险保险 单一风险保险。只承保一种责任的保险，如小麦雹灾保险、林木火灾保险等。 多风险保险。承保一种以上可列明责任的保险，如水果保险可以承保风灾、冻害等。 一切险保险。除了不保的风险以外，其他风险都予以承保 美国等国开办的农作物一切险保险，就承保了几乎农作物所有灾害事故损失责任。我国目前还没有开办这类险种。 www.themegallery.com
单险种保险、组合式保险 单险种保险：一张保单只包含一个险种的内容。 组合式保险：几个相关险种组合在一起形成一张保单 如塑料大棚保险包括棚体保险和棚内作物保险，农村综合保险包括农作物保险、农业生产资料保险等。 www.themegallery.com
第十二章 农业保险 第二节 种植业保险 www.themegallery.com
种植业保险经营原则 坚持低保障、低保额 提倡承保单一责任 实行区域费率。 坚持大面积承保 可选择突发性强、损失率较低的局部洪水、涝渍、冰雹、风灾、霜冻作为保险责任 不宜选择旱灾和病虫害作为保险责任 旱灾发生缓慢，在有灌溉条件的地方可以抗旱，减少损失；另外，旱灾发生的几率高且年际波动较大，风险难以分散，一般商业性保险公司无法承担其赔偿责任。 病虫害的发生和危害大小与人为因素关系极大 实行区域费率。 坚持大面积承保 www.themegallery.com
种植业保险分类 生长期农作物保险 收获期农作物保险 www.themegallery.com
生长期农作物保险 生长期农作物保险是以各种农作物（如水稻、小麦、玉米等粮食作物；棉、麻、烟叶等经济作物；饲料和绿肥作物等）为对象，以各种农作物在生长期间因自然灾害造成收获量价值或生产费用（成本）损失为承保责任的保险。 www.themegallery.com
生长期农作物灾害分布 旱灾占整个灾害损失的50%以上 涝灾占16. 8% 风雹占8.1% 霜冻占4.5% 病虫草害占14. 8% 其他占3%。 www.themegallery.com
我国农业灾害特征 遭灾的几率大、范围广、灾情重 目前还较缺乏举办一切险的条件 旱灾也在探索中 www.themegallery.com
生长期农作物保险险种类别 粮食作物保险， 经济作物保险 其他作物保险， 林木保险。 稻谷保险、小麦保险、玉米保险、大豆作物保险、其他粮食作物保险； 经济作物保险 棉花保险、油料作物保险、糖类作物保险、烟草保险、其他经济作物保险；此外还包括了水果和果树保险； 其他作物保险， 包括蔬菜作物保险、饲料作物保险、塑料大棚蔬菜种植保险； 林木保险。 www.themegallery.com
生长期农作物保险责任免除内容 不同地区、不同险种的不同 一般应包括如下几个方面： 被保险人的道德风险； 社会、政治及经济风险； 被保险人生产管理不善造成的损失 通过正常渠道可获经济补偿的损失 灾后没有及时抢救而使损失扩大的部分，也是未尽力防范或抢救所致的损失。 www.themegallery.com
生长期农作物保险的保险金额确定方法 按平均收获量的成数确定保险金额 按投入的生产成本确定保险金额 www.themegallery.com
按平均收获量的成数确定保险金额 限额赔偿方式 亩保险金额=保险价格×保险产量×承保成数(4～6成) 国内外农作物保险的通常做法 保险产量，一般是调查条款所适用范围（省、地区或地级市、县或县级市）前几个生产周期农作物产量的统计数字。 保险价格一般按国家的农产品平均收购价或商业合同价确定，最低以国家的保护价为限 留给被保险人自保一定成数，以促使其精耕细作和加强作物管理。 www.themegallery.com
按投入的生产成本确定保险金额 成本包括种子、肥料、农药、作业费、排灌费、运输费等直接费用 定额保险 一般不包括农业经营者的人工费 按日定额 按阶段定额 www.themegallery.com
费率的厘定考虑因素 合理确定测算范围 目前以县的范围为单位 参照农作物种植区划 合理选择资料年限 保障程度（即保额大小）因素 灾害损害情况长时期变化不大，所选择测算资料的年限应长些，一般来说，最好有25年以上的连续数据资料 灾害损害情况呈趋势性变化，则可缩短选择测算资料的年限，但至少应选择近5年的资料数据。 保障程度（即保额大小）因素 保障程度大，费率水平高 www.themegallery.com
保险期限 原则：保险期限一般从作物齐苗或移栽成活后开始，到作物按照栽培目的已达到生理成熟或工艺成熟时终止 不同种类的农作物标准不同 水稻保险。从插秧成活开始至收割时止。 烤烟保险。从移栽后长出第一片新叶开始至采摘结束或有效叶片收获完毕时止。 油菜保险。从齐苗或抽苔开始至角果2/3成熟时止。 西瓜保险。从第一道瓜开花开始至第二道瓜生长成熟离开瓜寨时止。 www.themegallery.com
查勘方法 确定损失面积 确定损失程度 www.themegallery.com
确定损失面积 确定定损和计赔单位 损失面积的确定 目测法， 实地丈量法 询问法。向当地政府和农民认真询问灾情 定损单位定得过大，会造成损失程度不准确；如果定损单位定得过小又会使工作量加大 目前，采取大灾以村为单位，小灾以组或户为定损单位较为可行。 损失面积的确定 目测法， 凭经验判断面积 另一种依据参照物测定 实地丈量法 询问法。向当地政府和农民认真询问灾情 www.themegallery.com
确定损失程度 一般采取随机抽样或等距抽样方式抽样调查 确定损失程度（实际损失/标准值） 根据损失程度差异分层抽样 注意提高样本对总体的代表性 测量方法： 测量单位面积损害珠数 测量单位面积产量 实际损失计算 直接测量损失 直接测量现实收入，用标准值减实际值得出损失值 www.themegallery.com
赔款计算 保成本赔偿方式 逐日确定每亩的最高赔付额方式 分阶段确定每亩的最高赔付比例方式 保产量的赔偿方式 保产量，以亩为单位按平均收获量的成数确定保险金额，按减收量确定赔付金额。 保产量，以亩平均产量为标准换算成产值作为保额，分阶段确定最高赔付比例。：当保险面积小于实际种植面积时，如无 当保险面积小于实际种植面积时，如无法区分未保险面积部分，则按保险面积与实际种植面积的比例计算赔偿金额；保险面积大于或等于实际种植面积时，按实际损失面积计算赔偿金额 www.themegallery.com
逐日确定每亩的最高赔付额方式 确定不同日赔偿额度 赔款=[出险当日亩最高赔付额×（1一免赔率）]×受灾面积 (2)部分损失。按照实际损失程度比例赔付。 赔款=[（亩受损程度一免赔率）×出险当日最高赔付额]×受灾面积 www.themegallery.com
分阶段确定每亩的最高赔付比例方式 全部损失。按照各阶段的最高赔付比例赔偿。 部分损失 赔款=[亩保额×该阶段全损的赔付比例×（1一免赔率）]×受灾面积 部分损失 赔款=[亩保额×该阶段部分损失赔付比例×（亩受损程度一免赔率）]×受灾面积 www.themegallery.com
保产量，以亩为单位按平均收获量的成数确定保险金额，按减收量确定赔付金额 全部损失。按保额赔付。 部分损失。按减收量赔付。 赔款=[（双方约定的亩平均产量-出险时的实收获量）×国家收购价× （1-免赔率）×承保成数]×受灾面积 如有残值，应从赔款中扣除。 www.themegallery.com
保产量，以亩平均产量为标准换算成产值作为保额，分阶段确定最高赔付比例。 这种方式在碗定保额上与保产量的第一种方式相一致，但在赔偿方式上与保成本的第二种方式相似。 www.themegallery.com
免赔 若设置太高，会使保户利益受损，特别是在保障程度较低的情况下更不宜；若设置太低，则达不到免赔的目的 从农作物保险的实际看，采取lo%左右的绝对免赔率比较适宜。 www.themegallery.com
收获期农作物保险 凡是收获后的农作物需在场院中进行晾晒、轧打、脱粒和烘烤等初步加工的各种夏秋粮食作物和经济作物可作为保险标的承保 如麦场夏粮火灾保险、烤烟火灾保险等。 www.themegallery.com
保险期限 期限都比较短，一般只有1个月左右 规定事件发生为保险起止条件 两者取短不取长 三麦麦场火灾保险的期限从三麦登场起保，到脱粒完毕入仓（含露天屯存）止，保险期限最长不超过20天 烤烟火灾保险从烤烟入炕房起到烤烟出炕房止 两者取短不取长 www.themegallery.com
收获期农作物保险的特点 一种短期风险保险 是以成熟后的农作物为标的，以农作物在收割、运输、晾晒、轧打、脱粒等各初级加工阶段中，闪遭受自然灾害或意外事故造成经济损失为保险责任的保险 与财产险同，不具有自我修复功能。 相对火灾是重要灾难 www.themegallery.com
保险责任 单项责任：即只承保火灾 综合责任 www.themegallery.com
除外责任 由于被保险人及其家庭成员的故意行为造成的损失。 在公路上碾打保险农作物造成的损失。 场院内除保险农作物以外的其他财产损失。 被保险人造反公安，消防、气象、保险等有关部门的规定而造成保险财产的损失。 www.themegallery.com
保险金额 收获期农作物保险的保额一般以测定的当年平均亩产量为依据， 计算公式如下： 保额=测定的当年平均亩产量x国家收购价×承保的种植亩数 www.themegallery.com
保险费率 综合责任险的费率要高于单项责任险的费率 保险费可按亩为单位或按保险金额的比例计收。 www.themegallery.com
赔偿计算 赔款计算公式为： 赔款=当年国家收购价格（或约定价格）×每亩损失产量×受灾面积 当年国家收购价格与约定的价格，就低不就高。 收获期农作物保险往往和其他险种联合承保，对其他赔偿注意事项 农用机具损失的赔款计算。赔偿最高金额以约定的各项金额为限 第三者责任的偿款计算。依保险条款规定应由被保险人承担的第三者死亡、伤残的经济损失，其最高赔偿金额以不超过约定的各项金额为限。 施救费用的赔偿计算。施救费用应与保险标的赔款分别计算，即施救、保护费用的赔偿马保险标的的损失赔偿，两者应分别计算，其最高赔偿金额以保险条款的规定为准。 www.themegallery.com
林木保险 把天然林也作为标的 火灾灾难是其重点保障内容 生长期长，灾后观察期长 保险赔款与造林相结合 赔偿按林木损失量记赔 保险赔款是赔给投保者，暂不赔到林农，谁造林赔给谁 赔偿按林木损失量记赔 www.themegallery.com
第十二章 农业保险 第三节 养殖业保险 www.themegallery.com
养殖业保险 养殖业保险，是以陆生动物或水生生物为保险标的，在被保险人支付约定的保险费后，保险人对保险标的遭受保险责任范围内的自然灾害、意外事故和疾病造成的损失给予经济补偿的一种保险业务。 www.themegallery.com
养殖业保险分类 按照保险标的和业务管理需要进行分类。 按保险责任划分可分为：单一责任保险、混合责任保险 按保险标的品种的多少划分可分为：单一标的保险、混合标的保险 如养猪“一揽子”保险，不仅承担养猪死亡风险，也承担了猪舍、饲料设备的风险保险。 按保险的实施方式划分：养殖业强制保险、养殖业自愿保险 按保险收费方式划分：一年期养殖业保险、长期储蓄返还性保险。 www.themegallery.com
按照保险标的和业务管理需要进行分类 大牲畜保险：是以人工饲养的大型牲畜（主要包括：牛、马、骡、驴、骆驼等）的生命价疽为保险标的的一种死亡损失保险。 小牲畜保险：是以人工饲养的中小牲畜（如猪、狗、羊）的生命为保险标的的，一种死亡损失保险。 家禽保险：是以商品性养殖的禽类动物（鸡鸭鹅）的生命为保险标的的一种死亡损失保险。 水产养殖保险：是以商品性养殖的水产品作为保险对象的一种损失保险 细分为水产品养殖收获价值的损失保险和水产养殖成本的损失保险。 特种养殖保险：是以经济价值较高、且未经长期驯化的野生动物（如鹿），或经过人工驯化的且具有一定经济价值的动物为保险标的的一种死亡损失保险。 www.themegallery.com
牲畜保险保险责任 单项责任和综合责任两种 我国目前责任范围比较广，属于综合责任保险 死亡损失 疾病：不仅包括了一般疾病、寄生虫病、传染病，而且还包括了胎产、阉割。 自然灾害。包括洪水、淹溺、暴风雪、地震、地陷、崖崩、雹灾等。 意外事故。包括触电、摔跌、互斗、碰撞、窒息、野兽伤害、建筑物及其他物体倒塌等。 为了防止疾病传染，经当地政府部门或畜牧部门命令和有关部门同意宰杀或掩埋的 有些地方的保险公司还提供牲畜保险附加盗窃险和附加医疗险。 www.themegallery.com
牲畜保险除外责任 被保险人及其家庭成员的故意行为。 隐瞒或谎报病情。 不按兽医部门的要求对牲畜进行防疫或治疗。 对牲畜进行不合理的使役，致使其劳累致死。 www.themegallery.com
牲畜保险保险期限 保险期限一般为1年 一般规定有20天的观察期 如果在20天内牲畜发生死亡，保险人不负赔偿责任，但退还保费。 www.themegallery.com
牲畜保险保险金额 坚持“低保额、低收费”的原则 我国使用市场价值、评定价值或农牧场的账面价值来确定保险金额，并保险金额一般掌握在牲畜实际价值的70%以下。 www.themegallery.com
牲畜保险赔偿处理 我国牲畜保险的赔偿处理，一般有以下三种方式： 按单位账面价值投保的牲畜 由保险人与投保人双方协商评定保额的牲畜 赔款=账面价值-残值 由保险人与投保人双方协商评定保额的牲畜 赔款=保额-残值 定额投保的牲畜 定额赔付，不扣除残值。 www.themegallery.com
水产养殖保险 水产养殖保险的标的是商品性养殖的各种水产品，如鱼、对虾、螃、蟹等为保险对象的保险 承保时必须考虑养殖方法、养殖地点、水体环境、养殖人员的管理水平等因素。 www.themegallery.com
水产养殖保险保险责任 死亡责任：由于缺氧、疾病、他人投毒等灾害事故造成的水产品死亡。 流失责任：由于台风、龙卷风、暴风、海啸、洪水等自然灾害造成鱼塘、虾池的堤坝倒塌所引起的水产品流失。 www.themegallery.com
水产养殖保险除外责任： 水产养殖保险的保险责任一般都是列举式的 一般除外责任： 水产品在养殖过程中由于被保险人及其家庭成员、养殖人员的故意行为或重大失职造成的损失。 水产品的自然死亡或损失。 水产品在养殖过程中由于各种敌害捕食造成的损失。 有的地区将水质污染列为除外责任。 www.themegallery.com
保险金额 水产养殖保险一般以承保的水面面积（亩或公顷）作为承保单位， 然后据此计算保险金额。确定保险金额的方法主要有两种： 保成本：按保险标的在收获时投入的总成本（最终生产费用）的全部或部分作为保险金额，这种方法适用于养鱼、养虾等保险。 保产值。以市场价格或产品的销售价与产量作为确定保险金额的主要依据，一般只承保5～7成。 www.themegallery.com
赔偿处理 按比例赔付方法（保成本的）：不同时期规定不同的赔偿比例来计算赔款，残值从赔款中扣除。 保产值的赔付方法：按实际损失偿付，但以不超过保险金额为限，残值也从赔款中扣除。 www.themegallery.com