电子支付与网络银行 北京邮电大学 电子商务中心.

Presentation on theme: "电子支付与网络银行 北京邮电大学 电子商务中心."— Presentation transcript:

1 电子支付与网络银行 北京邮电大学 电子商务中心

2 电子支付定义及分类 据中国人民银行发表的第23号《电子支付指引》公告，电子支付是指单位、个人（以下简称客户）直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。 广义上电子支付主要包括三层含义，一是电子支付工具，包括银行卡和多用途储值卡等卡基支付工具、电子票据以及最近在电子商务中应用较为广泛的网络虚拟货币等新型支付工具；二是电子支付基础设施或渠道，包括ATM、POS、手机、电话等自助终端以及互联网、金融专用网等网络；三是电子支付业务处理系统，主要包括已经建成的中央银行现代化支付系统以及商业银行的行内业务处理系统等。 狭义上的电子支付，也就是通常意义上的电子支付，一般仅指电子支付工具以及相应的电子支付渠道，银行卡交易、网上支付、移动支付等都属于狭义上的电子支付。

3 电子货币发展 电子支付发展五阶段 用计算机处理银行间业务，办理结算 银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算。
利用网络终端（ATM）向客户提供各项银行服务 利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款服务 网上支付： 电子支付可随时随地通过互连网络进行直接转账结算，形成电子商务环境，此时可称电子支付为网上支付。 网上支付形式称为网上支付工具，包括： 信用卡支付方式 数字现金支付方式 电子支票支付方式 其他金融工具

4 电子支付服务分类 电子支付服务从不同的角度可以分为多种类型：
按电子支付指令发起方式分为网上支付、移动支付、电话支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付； 按照支付工具来分，可以分为银行卡支付（借记卡、信用卡）和非银行卡支付（各类点卡、充值卡、积分）； 按照交易模式来分，可以分为B2C、B2B、C2C支付； 按照资金流向来分，可以分为收款（进款）服务、打款（出款）服务； 按照支付方式来分，可分为网关型支付、账户型支付（电子钱包）； 按照商业运作独立性来分，可以分为独立第三方支付、非独立支付（依托于电子商务平台）。

5 三种不同类型的支付系统 预支付（pre-paid）系统 即时支付（instant-paid）系统 后支付（post-paid）系统

6 二、在线支付系统的基本要求 l可接受性(Acceptability)—支付的物理结构必须被广泛接受
l匿名(Anonymity)—如果顾客想要匿名，他们的身份可以受到保护 l可兑换性(Convertibility)—电子货币应能够兑换成其它类型的货币 l效率(Efficiency)—每个事务的费用应该接近于零 l灵活性(Flexibility)—应支持多种支付方式 l集成度(Integration)—为支持现有的软件，应创建能与软件集成的接口 l可靠性(Reliability)—必须十分实用，避免孤立的断裂点(point of failure) l可伸缩性(Scalability)—允许系统加入新的顾客和贸易商而不会使物理结构崩溃 l安全性(Security)—允许在开放式网络上进行金融事务，如因特网 l使用性(Usability)—支付应与现实生活中一样容易

7 三类电子支付系统的比较 比较项目 后支付 即时支付 预支付 可接收性 高 低 匿名性 中 可兑换性 效率 灵活性 集成度 可靠性 可扩展性
　　三类电子支付系统的比较 比较项目 后支付 即时支付 预支付 可接收性 高 低 匿名性 中 可兑换性 效率 灵活性 集成度 可靠性 可扩展性 安全性 适用性

8 支付的等级划分（国际） l 微支付——价值大约少于4美元的业务。 l 消费者级支付——价值大约在5到500美元之间的事务。

9 电子货币的种类 （1）按电子货币的结算方式分：
支付手段电子化的电子货币(指本身即具有价值的电子数据，如由荷兰的求索现金公司（Dig Cash bv/Inc.）研制的“网络型电子货币”的代表e－cash，以及英国企业Mondex UK研制的Mondex等；) 支付方法电子化的电子货币。(指以电子化方法传递支付指令给结算服务提供者以完成结算，如ATM转帐结算，或通过POS机的信用卡结算等。)

10 电子货币的种类 （2）以支付方式分，可分为三种： “先存款，后消费”的预付型电子货币（如我国现阶段广泛使用的借记信用卡和储值卡）；
在消费的同时即从银行帐户转帐的即付型电子货币（如通过ATM （AUTOMATIC TELLER MACHINE，自动柜员机）和POS（POINT OF SALES，销售点终端）的现金卡）； “先消费，后付款”后付型电子货币（如现行国际通用的VISA卡和MASTER卡等贷记信用卡）。

11 电子货币的种类 （3）按电子货币的形态，可以分为以下四种：
储值卡型：使用IC芯片，可以通过ATM机增加卡内的余额，如中国金卡工程中的智能IC卡，丹麦的DANMONT等。但既不能进行个人之间的支付，亦不能在因特网上使用。 信用卡应用型：在传统信用卡基础上实现了在因特网上通过信用卡进行支付功能的电子货币。 存款电子化划拨型：通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化支付方法，又可细分为通过金融机构的专用封闭式网络的资金划拨和通过因特网开放网络实现的资金划拨，如美国安全第一网上银行提供的电子支票，环球银行金融电讯协会（SWIFT）提供的电子结算系统筹。 电子现金型：通过将按一定规律排列的数字串保存于电子计算机的硬盘内或IC卡内来进行支付，即以电子化的数字信息块代表一定金额的货币；前者如E-CASH，后者如英国研制的MONDEX型电子货币。

12 银行卡介绍 1、银行卡的种类 1) 银行信用卡 2) 记帐卡 3) 现金卡 4) 支票卡 5) 电子钱包 2、IC卡
1) 银行信用卡 2) 记帐卡 3) 现金卡 4) 支票卡 ) 电子钱包 2、IC卡 IC卡可应用为银行电子付款卡、信用卡和电子钱包等。IC卡根据其与阅读器的连接方式，可分为接触型卡和非接触型卡两种。接触型IC卡从功能上又分成三类：存储卡、智能卡（带 CPU的卡）和超级智能卡。

13 3．IC卡的特点 由于IC卡采用了当今最先进的半导体制造技术和信息安全技术，IC卡相对于其它种类的卡具有以下突出的特点：
存储容量大：其内部有 RAM、ROM、EPROM、EEPROM等存储器，存储容量可以从几个字节到几兆字节； 体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带； 安全性高：IC卡从硬件和软件等几个方面实施其安全策略，可以控制卡内不同区域的存取特性，存储器卡本身具有控制密码，非法试图对之解密，则卡片自毁，即不可进行读写，所以智能卡内数据具有很高的安全性； 对网络要求不高：IC卡的绝对安全可靠性使其在应用中对计算机网络的实时性、敏感性要求降低，十分符合当前我国国情，有利于在网络质量不高的环境中应用。

14 维萨国际组织（VISA International）是目前世界上最大的信用卡、旅游支票组织。
国际银行卡组织 1、维萨国际组织 　维萨国际组织（VISA International）是目前世界上最大的信用卡、旅游支票组织。 2、万事达国际组织 　万事达国际组织（Master Card International）是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非盈利性全球会员协会，其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。 3、JCB信用卡公司 　JCB（Japanese Credit Bureau）公司是目前日本最大的信用卡公司，也是全球五大信用卡公司之一

15 4、美国运通公司 　　美国运通公司（American Express ） 是目前美国最大的跨国财政机构，该公司的业务主要包括五个部分： 1)旅游服务。 2)国际银行业务。 3)投资业务。 4)信托财务咨询等多元化服务。 5)保险服务。

16 第三节 电子支付解决方案 信用卡 智能卡与电子钱包 电子现金 电子支票 电话支付 移动支付 第三方支付服务模式

17 一、信用卡 网上信用卡支付的几种模式： （1）无安全措施信用卡支付 （2）通过中介（经纪人）支付的模式 （3）简单支付加密模式
（4）SET模式

18 （1）无安全措施信用卡支付 买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。 由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险 信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险

19 ——First Virtual Corp(FVC)系统
（2）通过中介（经纪人）支付的模式 ——First Virtual Corp(FVC)系统 商家 用户 用户帐号 经纪人 银行 信用卡信息 授权 检查 图1： 经中介支付的模式 用户帐号发给

20 （3）简单支付加密模式 使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在银行开立一个普通信用卡账号，在支付时，用户提供信用卡号码，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递； 采用的加密协议有SHTTP、SSL等，这种付费方式给用户带来很多方便，但是，一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易；

21 简单加密支付流程 用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡账号；
用户商家定货后，把信用卡信息加密后传给商家服务器。商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信息； 业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用网传送到商家银行； 商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，确认信用卡信息的有效性。得到证实后，将结果传送给业务服务器，业务服务器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家再通知用户。

22 （4）SET模式

23 （3）SET模式 图5-4 SET支付流程示意图 电子钱包 用户 商家服务器 商家 商家电子柜员机 Internet 银行 支付网关
用户浏览器 CA中心 支付信息 证书信息 图5-4 SET支付流程示意图

24 电子钱包 电子钱包是SET在用户端的软件实现。 它能够与电子柜员机软件自动进行通信，完成数据的加解密、辨认商家身份；
申请、接受、保存和管理证书和密钥对； 能够进行交易记录的保存。

25 电子钱包 电子钱包是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。
在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡在线货币、数字化币等。并且在电子商务服务系统中设有电子钱包管理器。

26

27 电子柜员机 电子柜员机是在线商家的支付服务器，它必须能处理持卡人的申请并和收单行（通过支付网关）进行通信、发送和接收加密信息、存储签名钥匙和钥匙交换钥匙、申请和接受认证、与数据库进行通信以便存储和填写定单及保留和处理记录。

28 支付网关 支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，通过它完成来往数据在SET协议和现存银行卡交易系统协议（如ISO8583协议）之间的转换，是SET在金融方的实现。 支付网关需要接收和确认商家从持卡人处收到的支付信息，它首先要通过收单行与持卡人卡发行机构即发卡行通信进行申请和接受授权，然后将授权转发给商家从而让商家完成定单，最后接收从发卡银行得到的付款并将其转移给商家。

29 支付网关的功能： （1）配置和安装Internet网络支付能力。 （2）避免对现有主机系统的修改。
（3）采用直观的用户图形接口进行系统管理。 （4）适应诸如扣账卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段。 （5）通过采用RSA公共密匙加密和SET协议，安全性。 （6）提供完整商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算、对账等。 （7）通过对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视。 （8）使Internet网络的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相符，确保商户信息管理上的一致性，并为支付处理商提供了机会

30

31

32

33 二、智能卡 类似信用卡，卡上有计算机芯片和小的存储器，存储用户信息和电子货币（由一个口令保护）
智能卡最大的优点是相对安全、简单，而且它是离线（offline）操作，同时，这些优点也导致了低事务费用。 如英国的Mondex卡

34 三、 电子现金 电子现金（E-Cash）就是以电子方式存在的现金货币，这是一种储值型的支付工具，多用于小额支付，可实现脱机处理。按其载体来划分，电子现金主要包括两类：一类是币值存储在IC卡上；另一类则是以数据文件（已经被数字签名的文件）的形式存储在计算机的硬盘上。 DigiCash、CyberCoin、NetCash、MilliCent、IBM Micro Payment

35 电子现金支付，有影响力的系统有： DigiCash（ lNetcash（ Mondex（

36 2．电子现金系统的实例—— E-Cash E-Cash在线支付流程图

37 （2） E-Cash的特点 从上面的分析可以看出，E-Cash具有以下的特点：
身份验证是由E-Cash本身完成的。E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支持的电子货币是否有效（伪造或使用过等）。 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。

38 （3） E-Cash的问题 只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。
存在货币兑换问题。由于电子硬币仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。 风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。

39 四、电子支票 电子支票的运作类似于传统支票。顾客从他们的银行收到数字文档（银行数字签名），并为每一个支付事务输入支付数目，货币类型以及收款人的姓名。支付人在支票上进行数字签名。 支付人和收款人都必须对支票进行签名。 主要电子支票NetCheque、PayNow、Echeck 提供后端付款和处理服务的PaymentNet(采用SSL标准保证交易安全)将开始处理电子支票。美国最大的支票验证公司Telecheck通过对储存在数据库中的用户信息及风险可靠度进行交叉检验来确认其身份。

40 电子支票的基本流程 申请 支票 资金 转移 CA信用体系 客 户 商 家 客户开户行 收单行 票据交换所 INTERNET 支付网关
客 户 商 家 INTERNET 申请 支票 资金 转移 支付网关 银行专网 客户开户行 收单行 票据交换所

41 首信易支付 首信易支付（首都电子商城网上支付平台）创建于1999年3月，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台。现支持全国范围19家银行60余种银行卡及全球范围4种国际信用卡在线支付，并拥有国内外近600家企事业单位、政府机关、社会团体的庞大客户群。      作为国内成立最早、规模最大的网上支付平台，首信易支付积累了丰富的运营经验，面对网上支付业务越来越激烈的市场竞争，始终以领先的技术、鲜明的优势和完善的服务巩固着自己行业领导者的地位。      首信易支付凭借独特的二次结算模式，作为支付过程中的中立第三方，成为商城构建法律、信用环境的必要组成部分。

42

43 创 新 2004年2月 “短信支付业务”、“短信客服平台”、“短信服务平台”紧锣密鼓开发中，即将开通，……
2004年2月    “短信支付业务”、“短信客服平台”、“短信服务平台”紧锣密鼓开发中，即将开通，……      “短信支付”业务绑定首信易支付会员帐户（U豹帐户），在首信易支付近六百家联盟网站购物，都可以使用手机迅速完成。   “短信客服平台”开通后，消费者提出的问题，能够同时被有关的电子商务网站接收。   “短信服务平台”提供自写短信、好友管理、个人帐户和交易信息查询等功能。  2004年1月7日    “U豹”正式面世，它与首信安全支付平台相连，安全性高，交易速度快，支付成功率接近100%，市场上还没有类似产品。U豹应消费者的直接需求而诞生，具有以下四大特色，市场空间十分广阔。 安全支付 软硬件双重加密，拔除U豹后不会泄露帐户名和密码，适合网吧上网用户。 身份认证 内置小额支付帐户，依靠U豹序列号及密码确认身份，可充值、转帐。 加密存储 文件存储在U豹安全区，凭自设密码进入，私人资料受到保护。 会员制服务 首都信息整合网上购物资源，由数百家优质联盟商户向会员提供服务。

44 从业务种类看，移动支付可以分为手机代缴费业务、手机钱包、手机银行和手机信用平台等几类
移动支付的类型 移动服务支付：用户购买的是基于手机的内容或应用（如手机铃声、手机游戏等），应用服务的平台与支付费用的平台相同，即皆为手机，以小额支付为主。 移动远程支付：远程支付有两种方式，一是支付渠道与购物渠道分开的方式，如通过有线上网购买商品或服务，而通过手机来支付费用；二是支付渠道与购物渠道相同，都通过手机，如通过手机来远程购买彩票等。 移动现场支付：是指在购物现场选购商品或服务，而通过手机或移动POS机等支付的方式。如在自动售货机处购买饮料、在报摊上买杂志，付停车费、加油费、过路费等。现场支付分为两种：一种是利用移动终端，通过移动通信网络与银行以及商家进行通信完成交易；另一种是只将手机作为IC卡的承载平台以及与POS机的通信工具来完成交易。 根据无线传输方式的不同分为空中交易和WAN(广域网)交易两种。空中交易是指支付需要通过移动终端，基于GSM/GPRS/CDMA1X等移动通信运营商网络系统；WAN交易则主要是指移动终端在近距离内交换信息，而不通过移动通信运营商网络，例如使用手机上的红外线装置在自动贩售机上购买可乐。 从业务种类看，移动支付可以分为手机代缴费业务、手机钱包、手机银行和手机信用平台等几类

45 1、手机代缴费业务 手机代缴费的特点是代收费的额度较小且支付时间、额度固定；用户所缴纳的费用在移动通信费用的帐单中统一结算 2、手机钱包业务 手机钱包是综合了支付类业务的各种功能的一项全新服务，它是以银行卡账户为资金支持，手机为交易工具的业务，就是将用户在银行的账户和用户的手机号码绑定，通过手机短信息、IVR、WAP 等多种方式，用户可以对绑定账户进行操作，实现购物消费、转账、账户余额查询并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。 3、手机银行业务 所谓手机银行就是通过移动通信网络将客户的手机连接至银行，实现通过手机界面直接完成各种金融理财业务的服务系统。 4、手机信用平台业务 手机信用平台的特点是移动运营商和信用卡发行单位合作，将用户手机中的SIM 卡等身份认证技术与信用卡身份认证技术结合，实现一卡多用的功能。例如在某些场合用接触式或非接触式SIM 可以用来代替信用卡，用户提供密码，进行信用消费。

46 手机支付信用平台案例 建立手机支付信用平台
2005年12月1日，NTT DoCoMo推出了名叫“iD”的信用平台，该平台只针对使用“Osaifu-Keitai”手机的用户。“Osaifu-Keitai”手机用户只需把手机在专门的读写终端前晃动，能迅速地实现手机支付，而不用担心支付的安全问题。另外，iD平台是一个开放式的平台，允许信用卡公司通过iD平台提供移动信用服务。为了扩大iD的使用范围，NTT DoCoMo与信用卡公司Sumitomo Mitsui和UC建立了合作关系，大大地增加了读写终端的数量，特别是在一些便利店和大型电子电器商店。到2006年4月，iD读写终端数量将达32万，到2007年3月，将增加12万个读写终端。 推出信用支付业务 在推出iD信用平台的同时，NTT DoCoMo于2006年4月推出了自己的信用支付业务，该项业务只针对12岁以上的用户。对于月信用额度为1万日元的用户，NTT DoCoMo推出了“DCMX mini”信用业务，该业务可以通过其i-mode实现，费用缴纳随手机费用一起。对于需要更大信用额度的用户，NTT DoCoMo推出了“DCMX”信用业务，该业务信用额度达到了20万日元，并且根据信用情况奖励积分（NTT DoCoMo　points）。 NTT DoCoMo信用业务“DCMX”需要在“Osaifu-Keitai”手机里预装“i-appli”软件。它作为一个商业模型，其盈利点在于三个方面：信用支付业务收费、年费和预存费用利息。

47

48 移动支付技术实现方式 微支付：支付金额低于5美元 微支付 移动支付 小额支付：支付金额介于5~500美元之间 宏支付
大额支付：支付金额在500美元以上 芯片大小和价格难以下调、抗干扰能力不强、传输距离太短、信息安全问题 SMS 蓝牙 远 程 移 动 支 付 近 程 移 动 支 付 目前国内移动支付最主要方式 有着良好的用户习惯基础 移 动 支 付 数据安全性方面比蓝牙技术要差一些， 电波的覆盖范围方面却略胜一筹 WiFi USSD 成本低廉、体积小、功耗低、简单易用 只能用于2台（非多台）设备之间的连接 IrDA 信息响应率较高 在实时性性要求较高的业务领域有着很高的价值 非接触双向通信 可识别高速运动物体并同时识别多个目标 无需直接接触、无需光学可视、无需人工干预 RFID WAP 通过手机访问互联网的途径 适合应用在大多数无线通信设备中 NFC 双向的识别和连接。 电子设备间互相访问更直接、更安全和更清楚

49 移动支付系统构建方案 移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的，构建在移动运营系统上的一个移动数据增值业务应用。移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径，用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP，由MASP确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统（或与用户和MASP开户银行的主机系统协作）来完成。 主要包含以下几个模块： 信令/中继模块：处理与接入有关的通信建立工作，包括自动收号； 语音模块：处理与语音相关的工作，实现语音提示合成以及相关数据的提取等； 外拨模块：处理与外拨相关的工作，包括文件生成等； 辅助模块：处理系统 /传真的发送等； 控制中心：控制整个系统的正常工作，其中包括用户开户、销户、账户挂失、查询统计、手机消费、手机转账及对账等工作， 同时负责完成与银行主机系统、商家打印终端的信息交互。

50 移动支付系统（Mobile-Payment System） 主要功能：
账户管理：为MPS移动用户和商户办理开户、销户、冻结、挂失等业务； MPS交易：保障MPS移动用户完成手机支付、手机转账、手机缴费； 查询对账：为MPS移动用户和商户提供交易的查询、打印、对账等服务，并根据用户要求，每月定期以短消息、 或邮寄传真的方式提供用户所需的信息，如对账单等； 加密、解密功能：完成交易数据和密码的加密/解密以及MAC校验； 密码修改：支持MPS用户通过电话、手机对交易和查询密码进行修改。

51 移动支付产业价值链的构成 移动运营商：期望移动支付业务的发展，可以大幅度促进ARPU值的提高，进一步增大移动数据业务所占业务收入总量的比例；
硬件设备制造商：硬件设备需要引入新的功能，用以更新换代扩大销售，或进行系统升级与扩容； 软件开发商：移动支付产生对可靠的移动支付软件解决方案的需求，特别是计费与认证软件； 银行：希望移动支付可以成为银行卡的增值应用，扩大其业务收入，同时防止其传统的支付业务被其他行业成员侵蚀； 信用卡组织：自主推广移动支付，防止被移动支付部分替代的危险； 商家：期望移动支付可以拓宽其用户群与销售渠道； 用户：享受移动支付带来的方便与快捷，降低时间等综合支付成本。 移动运营商、银行、银联等中间第三方、商户（特别是垄断性的商家）必须携手建立移动支付产业链，通过互补性合作促进移动支付应用的发展。良好、科学的资费分成可以鼓励和刺激更多的链条中各方加入到产业价值链中来，这将是移动支付产业深化发展的必然结果。

52 以移动运营商为运营主体的 移动支付业务

53 以银行为运营主体的移动支付业务

54 以独立的第三方为运营主体的 移动支付业务

55 移动POS 应用范围： 送货上门服务（如配送） 移动的服务行业（如出租业、运输业、交通业） 收缴费用（如水、电、煤气、物业、车位等）
消费娱乐与服务场所 展览会、交易会、旅游景区 移动运营商本身的应用（如无线售卡与无线电子充值系统）

56

57 移动支付业务发展历程 第一阶段：移动增值服务购买阶段 第二阶段：短信支付阶段
包括手机铃音、音乐、游戏等增值业务购买下载。通常由通信月账单统一支付。后来逐步发展到利用网上购物平台购物，输入手机号，费用从手机话费扣除。 第二阶段：短信支付阶段 通常利用短消息上下行方式办理移动支付业务，是扩展的短信服务业务。利用短信提供移动支付相关业务客户进入门槛低，相对比较容易。 第三阶段： WAP（Wireless Application Protocol）等无线互联网支付阶段 无线互联网实现移动支付业务的发展，解决了短信输入的繁杂和短信的信息安全问题，支付完成时间也大大缩短，使得WAP上网移动支付业务在一定时期内取得了快速发展。 第四阶段： 手机软件支付 通过从JAVA/ BREW技术平台下载支付软件到手机终端，实现移动支付及其银行账户管理功能。此阶段作为过渡阶段，发展初见端倪就被下一阶段的智能卡支付所替代。 第五阶段：手机智能卡支付阶段 此种支付方式也是现在日韩盛行的手机智能卡移动支付服务。或者通过插另外加智能芯片，或者将智能芯片与SIM卡融为一体为移动用户带来简单方便的现场移动支付的实现。

58 NFC移动支付解决方案 1 定义及发展进程 2 技术特点 3 工作原理
1、NFC（Near field communication)，近距离通信； 2、最初仅仅是遥控识别和网络技术的合并，但现在已发展成无线连接技术； 3、由飞利浦和索尼在2002年共同研制开发，是由非接触式射频识别（RFID）及互连技术的融合演变而来。 2 技术特点 1、具有快速自动地建立无线网络的特点，能为蜂窝设备，蓝牙设备，WiFi设备提供一个“虚拟连接”，使电子设备可以在短距离范围（在15厘米内）进行通信； 2、目前市场上已推出NFC芯片，而手机是NFC芯片的主要载体。 3 工作原理 1、NFC采用了双向的识别和连接； 2、NFC手机具有三种功能模式：NFC手机作为识读设备（读写器）、NFC手机作为被读设备（卡模拟）、NFC手机之间的点对点通信应用。

59 Radio Frequency Identification（RFID）电子标签技术,一种自动识别技术
NFC移动支付解决方案 NFC 技术由RFID 技术演化而来 Radio Frequency Identification（RFID）电子标签技术,一种自动识别技术 电子标签 阅读器 后台控制系统 与传统识别方式比较 芯片中的数据，由阅读器以无线电波的形式非接触地读取，进行信息解读 提供与标签进行数据传输的接口 对电子标签与阅读器间要传送的数据进行加密和解密； 进行电子标签和阅读器间的身份验证等 无需直接接触 无需光学可视 无需人工干预即可完成信息输入和处理 广泛用于需要收集和处理数据的应用领域 条形码标签的未来替代品 IC芯片 无线通信天线 + 高频接口 产生高频发射功率；对发射信号进行调制；接收并解调电子标签信号 控制单元 与应用系统软件进行通信；控制与电子标签的通信过程；信号编解码 主动 标签 被动 标签 RFID技术是20世纪90年代兴起的一项自动识别技术。通过磁场或电磁场，利用无线射频方式进行非接触双向通信，以达到识别目的并交换数据，可识别高速运动物体并可同时识别多个目标。

60 NFC手机工作原理 工作原理： 典型应用： NFC 手机 作为 识读 设备 NFC 工作原理 手机 作为 被读 设备 典型应用 NFC
具备识读功能的NFC手机从TAG中采集数据，然后根据应用的要求进行处理。有些应用可以直接在本地完成，有些需要通过与网络交互才能完成。 典型应用： 门禁控制或车票、电影院门票售卖等，使用者只需携带储存有票证或门控代码的设备靠近读取设备即可。能够作为简单的数据获取应用 NFC 手机 作为 识读 设备 NFC 手机 作为 被读 设备 工作原理 NFC识读设备从具备TAG能力的NFC手机中采集数据，然后通过无线发功能是将数据送到应用处理系统进行处理 典型应用 本地支付、 电子票应用 NFC 手机 间点 对点 通信 NFC手机之间可以进行数据的交换，后续的关联应用是本地应用也可以是网络应用。 工作原理 典型应用 建立蓝牙连接、 交换手机名片等

61 手机购物 二维码 Felica支付

62 NFC移动支付流程 NFC采用双向识别和连接，NFC手机可作为识读设备（读卡器），也可作为被读设备（卡）。
3、支付确认请求 4、支付确认 银行 消费者 支付平台 商家 2、扣款请求 7、扣款结果 6．扣款结果 5．扣款请求 8、扣款结果 1．购买请求 具体步骤流程如下： 1）消费者选择商品，将购买指令发送到商家管理系统； 2）商家管理系统将购买并扣款指令发送到移动支付平台（该平台可以是独立的，或者和移动运营商系统结合，通过无线网络传输信息；或者和商家管理系统结合，通过商家系统终端的本地网络传输信息）； 3）移动支付平台将支付确认请求指令发送到消费者前台消费系统或消费者手机上请求确认，如果没有得到确认信息，则拒绝交易，购买过程到此终止； 进行小额支付时，用户手机中的NFC芯片与商户的读写器终端进行读写，把用户的NFC银行卡信息读入读写器，并通过本地通信网络实现与银行系统的对接，完成支付行为。 进行大额支付时，NFC芯片向读写器输入信用卡账号，用户需要输入密码。相关信息被传送到发卡机构（信息传递过程可以是连接商户终端的本地通信网，也可以是手机接入的无线通信网），然后在用户的信用卡账单上扣除相应额度。 4）消费者通过消费者前台消费系统或手机将支付确认指令发送到支付平台； 5）移动支付平台将消费者支付确认指令转交给银行管理系统，请求扣款操作； 6）银行管理系统负责鉴权和扣款，并将扣款结果信息传递给支付平台； 7）支付平台告知商家管理系统可以交付产品或服务，并保留交易记录； 8）支付平台同时将扣款结果传递给消费者，并将交易明细写入消费者前台消费系统，以便消费者查询。 至此完成交易过程。

63 国外NFC移动支付现状 日本和韩国发展NFC移动支付迅速 门禁和票务卡 停车付费 NFC标签内容下载 银行卡 日本 韩国 欧美
2004年8月，NTTDoCoMo推出采用FeliCa技术的移动支付业务 2007年4月，移动支付业务用户2150万户，占其FOMA用户的44% 韩国 移动支付在韩国的渗透率甚至高过日本 SK占据国内移动通信市场半壁江山，同信用卡公司共同建立Moneta手机系统 欧美 有过几次NFC手机支付现场实验 距离日本或韩国式的全国性大规模商业应用还很遥远 移动支付极大地简化了操作过程 运营商、银行和商家的紧密配合

64 NTT DoCoMo 的 Osaifu-Keitai（手机钱包）服务
Osaifu-Keitai就是，在内置有非接触IC卡的移动电话，能够提供远比一部电话更多的功能。结合i-mode技术和非接触IC卡技术（FeliCa），"Osaifu-Keitai"服务可以提供手机钱包、电子货币、信用卡、ID卡、家庭钥匙、电子门票等综合服务。 Osaifu-Keitai移动支付业务特点 比钱包 更有用 可替代钞票、硬币以及积分卡、票据等，并始终存储在手机中。 比普通证 卡更有用 可查询账户余额、点卡、购买历史等； 利用i-mode网络增加电子货币金额、下载票务或者支付产品和服务； 折扣券积分以及其它专有特别待遇认证。 ToruCa电子卡服务 可将大量有用信息下载到手机上，例如旅馆信息、促销券等；可以自己使用，也可以转给朋友； Osaifu-Keitai移动支付业务使用方式 NTT DoCoMo推出Felica手机钱包Osaifu-Keitai，是基于建立封闭式小额支付网络平台Felica Networks的移动支付业务。其实现方式简单： 用户购买Osaifu-Keitai手机，并预存部分金额到该账户； 现场支付时只需对准商家的读写器晃动手机，即可实现手机支付； 商家发送交易信息到运营商； 运营商通过支付平台实现账户金额结转。

65 中国移动支付产业环境分析 中国手机支付业务开展于1999年，以远程移动支付为主。 而NFC移动支付也在运营商和金融机构的青睐下，开始了如火如荼的大规模商用试验 运营商 金融机构 中国移动对于NFC技术非常感兴趣，已成立研究小组负责支持对NFC商用的准备工作，在进行地铁与银行领域试点。 中国银联和诺基亚公司从2006年就开始致力于基于NFC手机的非接触银行卡支付技术应用的推广 1 积极筹备 中国银联、银联商务有限公司及诺基亚在2006年8月在上海推出了银联商务集利卡试点 中国联通也正在积极研究各种非接触支付技术，包括NFC，并积极推动移动支付标准的出台 2 应用标准 ubiquitous 2008年1月9日，上海 –诺基亚宣布，由中国银联牵头，中国工商银行上海市分行、中国银行上海市分行等五家银行参与的，通过使用具有NFC技术的诺基亚6131i手机而实现的手机银行卡非接触支付试点项目，于9号开始运营 事件一 2006年6月27日，诺基亚携手厦门移动、厦门易通卡公司、飞利浦公司共同启动中国首个 NFC手机支付现场试验。 3 试点运营 4 NFC手机 事件二 自2007年六月起，INSIDE公司与重庆移动和结行移动公司合作提供了两千台NFC手机。 本次试点采用的是中国银联的新一代移动支付解决方案，可以将多张不同发卡行的银行卡和电子钱包集成在同一部NFC手机中 5 银行卡集成

66 基于NFC技术的双界面卡和双卡运营模式比较
目前，移动非接触近距离支付有两种技术实现方式，双界面SIM卡和双卡模式。 双界面SIM方案是在SIM卡中加入非接触界面：NFC芯片上的被动式天线可以印刷在塑料薄膜上贴至SIM卡表面，或者作为一个独立的部件附加在手机中。 双卡方案将NFC芯片（卡）和天线内嵌于手机中，还在手机中嵌入了一个安全芯片。 由于没有占用SIM卡本身的资源，SIM卡商提出可以将NFC相关的应用程序放在SIM中。 捷德在2005年12月已推出了双界面SIM卡技术解决方案 握奇数据也在07年初推出了利用这种方案的SIM卡产品。 摩托罗拉最新推出的i-SIM解决方案也是这样的原理。 手机制造厂商（如诺基亚）目前正对这种实现方案极力推动。

67 案例 中国电子器材总公司的手机支付业务 业务介绍： 河南省移动充值代收费业务 思考： 对这种商业模式进行思考，成功与前景分析
在河南省布了3000多个实体代收费点 采取无线移动充值方式 每年200万的利润 思考： 对这种商业模式进行思考，成功与前景分析

68 电话及宽带支付 电话支付：电话支付作为一种新的支付方式，将互联网、手机、固定电话整合在一个平台上，使全国9.6 亿部电话都可成为“虚拟POS”，使消费者无论身在何处，只要持有信用卡、借记卡或活期存折，都可以通过银行统一客户服务电话，实现脱离互联网限制的电子支付。 声讯支付 （用户拨打指定的声讯电话号码后会得到一个固定面值的长8（或10/12）位的数字声讯码，用户到对应的网站输入数字声讯码去获得相应的产品或服务） 宽带代收费：是为北京网通宽带用户提供的一项互联网增值业务。用户使用宽带接入帐号接入互联网后，用户输入宽带接入帐号、密码登录北京宽带网，即可直接本站各类互联网应用服务，所有费用（该费用称为“互联网应用费”）将计在用户宽带帐号下，随其宽带接入费用一同收取。 电话支付终端：是中国银联和中国电信合作的、面向家庭及行业用户的新型增值业务，又称“支付易”业务。通过增加安全加密功能，使普通电话机变成多功能、自助式的金融终端。 应用于家庭的服务：公用事业缴费、信用卡还款、票务订购、数字化产品购买等； 行业应用：航空、烟草配送及支付、彩票销售、电子票务、以及其他物流配送领域等。

69 三种电话支付接入方式及比较 第三方电话支付流程 直连银行电话支付流程

70 MOTOpay和电话支付的比较 MOTOpay 电话支付 受众群体 信用卡用户 主要是借记卡用户 受理卡种
中国银行、建设银行、兴业银行、广东发展银行、VISA、Mastercard、JCB、美国运通、大莱等。 工商银行、招商银行、民生银行等。 安全性 通过电话、 、传真等方式告知信用卡信息完成支付过程，无需键盘输入，相对更为安全。 电话键盘输入银行卡号、密码，身份证号等私密信息，容易泄密。 便捷性 一个电话即可完成购物、支付过程。 需拨打购物商家电话（或者网上）下订单，挂断后，再拨打电话银行才能完成支付。 用户体验 人工服务，更为人性化。 语音服务，流程机械化。 客户管理 实时跟踪购物、支付过程，发现问题能及时解决。 支付过程商户难以控制。 附加业务开通 无需开通任何附加业务。 大都需到银行柜台开通电话银行业务。 支付限额 不受支付限额限制。 受当日单笔额度限制。

71 网通支付平台案例 河北网通网络商务平台为用户提供线上和线下相结合的多种支付方式。 1、线下：固网刷卡。
2、线上：资金帐户、即时到帐、第三方支付平台担保收款。 用户 工商银行 统一支付平台 资金帐户 固网刷卡 即时到账 第三方支付平台担保收款 第三方支付平台 建设银行 农业银行 中国银行 …… 网通担保收款 即时转账 河北网通网络商务平台为用户提供线上和线下相结合的多种支付方式。 1、线下：固网刷卡。 2、线上：资金帐户、即时到帐、第三方支付平台担保收款。 其中即时到帐支持中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、招商银行等各个银行的网关支付。 71

72 支付流程 72 统一支付平台支付示意图 方式 项目 固网刷卡 资金帐户 描述 使用固话POS机进行支付的方式
使用统一支付平台中的资金帐户进行小额支付的支付方式 使用方式 家庭POS终端、自助POS终端、移动POS终端 1、Web 2、后期可支持资金账户卡 资金来源 银行卡 现金、银行卡、资金帐户、充值卡等 可支撑的业务 电子商务业务 1、电话超市 2、网络商务平台订单支付业务 其他业务 1、网通自有业务的充值缴费 2、第三方业务的充值缴费 资金流向 前向用户银行账户或现金->河北网通银行账户->后向客户银行帐户 优点 客户方面 1、安全可靠； 2、操作简单； 支付方式灵活； 网通方面 充分利用网通自有优势，便于推广。 1、资金沉淀； 2、便于统一管理； 统一支付平台支付示意图 72

73 前向客户->第三方支付平台->河北网通->后向客户
第三方支付平台--功能和盈利模式 第三方支付平台支付示意图 支付方式 第三方支付平台担保收款 即时到账 描述 第三方支付平台提供信用保证，用户先将货款打到第三方支付平台的帐户上，收到商家的货物后，通知第三方支付平台支付货款。 用户直接通过第三方支付平台提供的网银链接进行支付，支付的货款直接到达商家的帐户。 接入手段 WEB 盈利模式 后向客户的手续费，与第三方支付机构按比率分成。 资金沉淀带来的利息分成 对账清算时间 T+1到T+7 T+0或T+1 资金流向 （银行帐户间 的资金流动） 前向客户->第三方支付平台->河北网通->后向客户 73

74 第三方支付的产生 随着网络信息技术和电子商务的快速发展，以及金融与技术的不断融合，社会分工的日益细化，银行业金融机构的部分支付清算服务已经开始向其他更具技术优势、市场优势的非金融机构转移。特别是在电子商务领域，非金融机构日益发展成为专业化的支付清算服务主体，凭借先进的技术优势和特色的经营方式，提供支付信息的交换、清算等服务，提高了支付服务效率，改善了支付服务质量，逐步发展成为中国支付服务市场的重要补充力量，对于调整支付服务市场结构、优化资源配置、提高支付服务质量等发挥了一定的积极作用，加快了我国的电子支付服务市场的发展。 支付清算组织通过建立专门的支付平台连接电子商务中的交易双方、电子商务企业与银行。这类支付清算组织大致分为两类，一类是电子商务企业自身同时充当支付中介，自建支付平台，和银行网关直接连接，最终实现资金转移；另一类是第三方支付清算组织，即由独立于电子商务企业与银行之外的第三方机构提供网上支付平台，专门从事网上支付业务。无论哪种类型，它们都已经成为电子商务活动最直接的支付服务提供者。 中国电子商务的快速发展，以及电子支付巨大的需求和市场空间，使得第三方支付服务模式应运而生。

75 第三方支付定义 第三方支付是指通过因特网（也包括电话网络、移动网络等）上设立的第三方支付平台完成的货币支付与资金转移的行为。第三方支付属于电子支付的范畴，利用电子终端完成。 第三方支付服务商，是指依法在中华人民共和国境内设立的，中立于网上交易买卖双方，中立于电子商务企业与银行，自行建立支付平台连接买卖双方，连接商家与银行，提供网上购物资金划拨渠道的独立法人。

76 第三方支付系统流程 ①买家浏览检索商户网页，选定商品并与卖家商定好价格。同时买家通过自己的账号把购买商品的信息告知卖家，并得到自己的订单号。②买家把账号信息与订单信息传送到第三方支付平台，并直接链接到其安全支付服务器上，通过各支付工具进行支付操作。③第三方支付平台将消费者的支付信息，按照各银行支付网关的技术要求传递到各相关银行。④由认证结构检查证书信息，相关银行（银联）检查网上消费者的支付能力，实行冻结、扣账或划账，并将结果信息传至第三方支付平台和消费者。⑤如果消费者具有支付能力，则应付金额被支付到第三方支付平台上。此时第三方支付平台将支付结果通知卖家，并授权卖家发货。⑥由卖方向买方发货或提供服务。⑦买方收到商品后向第三方支付平台确认到货信息。如果未收到货或商品有质量问题则可以向第三方支付平台申请退款。各个银行通过第三方支付平台向卖家实施清算。

77 我国主要的第三方支付服务提供商 据CNNIC第21次中国互联网络发展状况统计报告：我国的第三方支付服务提供商主要有：支付宝、财付通、易宝支付、ChinaPay、快钱、网银在线、IPS环迅、汇付天下、云网支付、首信易、贝宝等

78 第三方电子支付的商业模式 1、支付网关模式 2、移动支付模式
这是支付产业发展最成熟的一种模式，以北京的首信易支付和上海的ChinaPay作为典型代表，第三方支付网关模式的主要价值在于集成了银行的支付功能，商家只需要和一家支付网关相连，便可支持绝大部分银行。给商家节省了接入，维护，对账，和结算等成本，但支付网关提供的价值非常有限。 2、移动支付模式 以联动优势作为典型代表。联动优势为中国移动用户提供“手机钱包”和“银信通”服务 “手机钱包”是中国移动、中国银联、联动优势科技有限公司联合各大银行共同推出的一项全新的移动电子支付通道服务。通过把客户的手机号码与银行卡等支付帐户进行绑定，使用手机短信、语音、WAP 、K-Java、USSD等操作方式，为中国移动手机的客户提供移动支付通道服务。使用该通道服务可完成手机缴费、手机理财、移动电子商务付费等类别个性化服务，具体包括：查缴手机话费 、 动感地带充值、个人账务查询、手机订报、购买数字点卡、电子邮箱付费、手机捐款、远程教育、手机投保、 公共事业缴费 等多项业务。  “银信通”业务是通过行业应用网关、GPRS网络，基于各种移动接入手段（SMS、WAP、K-JAVA、IVR），结合银行提供的各种业务，向金融客户（银行）及其最终用户提供的移动金融信息化解决方案。银信通面向拥有签约银行账户的全网中国移动客户提供服务，把银行用户的手机号与银行帐户进行关联，根据银行业务种类及内容定位服务范围。满足银行为客户实时提供金融信息服务、帐户变动通知、金融安全服务、营销信息及客户关怀等需求

79 第三方电子支付的商业模式 第三方电子支付的赢利模式：交易手续费、服务开通费、年服务费、系统集成费、增值服务费、用户服务费
3、依托大型B2C、C2C网站的支付工具，如支付宝 4、账户型支付模式，账户型支付模式则要求用户首先注册为其会员（一般用 或手机号码作为用户ID），开通一个虚拟账户或者电子钱包，用户可以用银行卡或者其它方式为虚拟账户里进行充值，支付时需要登录此账户才能完成授权，用账户里的金额进行支付。 账户型支付的代表是国际领先的电子支付平台PayPal（又译作贝宝）。目前PayPal已经有超过一亿的注册用户。用户在用PayPal进行支付时，只用输入自己用来注册的 和密码，便可完成授权用PayPal账户里的金额进行支付。一个验证过的PayPal账户可以连接到银行账户或者信用卡。账户型支付的优势在于有较强的用户粘性，可以追踪收集用户的消费习惯，为其它增值服务提供基础。 5、多元化支付模式，以北京的易宝支付作为典型代表 第三方电子支付的赢利模式：交易手续费、服务开通费、年服务费、系统集成费、增值服务费、用户服务费

80 YeePay易宝第三方支付 YeePay易宝（北京通融通信息技术有限公司）是专业从事多元化电子支付一站式服务的领跑者。YeePay易宝致力于成为世界一流的电子支付应用和服务提供商，专注于金融增值服务领域，创新并推广多元化、低成本、安全有效的支付服务。在立足于网上支付的同时，YeePay易宝不断创新，将互联网、手机、固定电话整合在一个平台上，继短信支付、手机充值之后，首家推出YeePay易宝电话支付业务，真正实现离线支付，为更多传统行业搭建了电子支付的高速公路。 YeePay易宝具有三大特点：易扩展的支付、易保障的支付、易接入的支付。由于用户的重要数据只存储在用户开户银行的后台系统中，任何第三方无法窃取，因此为用户提供了充分保障。从接入YeePay易宝到使用商家管理系统，无需商家任何开发，零门槛自助式接入，流程简单易学、即接即用。凡是成为YeePay易宝的客户，都可以自动成为YeePay财富俱乐部的会员，享受YeePay易宝提供的各种增值服务、互动营销推广以及各种丰富多彩的线下活动，拓展商务合作关系，发展商业合作伙伴，达到多赢的目的。

81 YeePay易宝支付产品（1） YeePay易宝电话支付 YeePay易宝及时充 YeePay易宝短信支付
① 消费者通过商家网站（在线下单）或打电话（商家帮用户下单）订购商品和服务 ② 消费者拨打银行的电话银行系统（例如工行95588），按照自动语音提示完成支付 ③ 商家确认收款（实时到款通知）后给用户提供商品配送或服务。 YeePay易宝及时充 “YeePay易宝及时充”就是手机+银行卡的自动语音充值缴费服务，只需拨打电话，就可以给中国联通的所有手机进行充值（需要有银行卡），而且不但可以给自己充值，更可给亲朋好友解决充值缴费的麻烦。充值电话96533，手机话费随时充！目前开通地区：北京、内蒙古。 YeePay易宝短信支付 目前YeePay易宝支持的是工行手机银行支付，凡是工行手机银行的注册用户在互联网上购物，在支付页面选择“工行手机银行支付”后，会接到银行发送的支付确认短信，转发短信即可完成支付。

82 YeePay易宝支付产品（2） YeePay易宝在线支付 YeePay易宝会员支付 指直接通过银行卡进行的在线付款的支付方式。
 指直接通过银行卡进行的在线付款的支付方式。 ① 登录商家网站，选择产品，提交购买信息。 ② 点击“YeePay易宝银行卡支付”。 ③ 从YeePay易宝平台跳转到银行，递交支付请求。 ④ 个人用户输入银行卡密码。 ⑤ 银行向个人用户发出支付成功信息。 ⑥ 银行划账给YeePay易宝平台。 ⑦ YeePay易宝平台确认支付，并通知商家发货。 ⑧ 商家将个人用户所购买的产品送达。 YeePay易宝会员支付 是指通过YeePay易宝储值账户进行的在线付款的支付方式。消费者无需每次都输入银行卡的账号和密码进行支付，只要能够保证在支付货款时，自己的“YeePay易宝账户”已做了足够的充值，就可以直接从账户划款给商 家，是只有YeePay易宝会员才可以享受的特别支付服务。 ① 个人用户注册成为YeePay易宝会员。 ② 个人用户输入银行卡密码。 ③ 为YeePay易宝账户充值。

83 YeePay易宝行业方案 机票行业 YeePay易宝教育行业解决方案 电视购物行业 游戏行业 前台实现多种电子支付手段整合
后台与多家电子银行的紧密集成 首创航空客票行业专署支付平台 YeePay易宝教育行业解决方案 在线支付：为其网站接入在线支付方式，将选课、缴费、报名一次性完成。用户在网校选定课程后选择“YeePay易宝支付方式”，YeePay易宝电子支付系统随即跳转到该用户所使用的银行卡的银行网关，用户完成缴费，商家实时收到付款成功通知。 电话支付：将电话支付订单系统嵌入校方报名系统，并与呼叫中心整合，将咨询、下单、确认收款、报名一次性完成。 电视购物行业 游戏行业

84 网上支付 网上支付也称在线支付，指消费者、商家和金融机构之间通过信息网络安全地处理电子货币信息，以偿清经济活动参加者在获取实物资产、金融资产、信息技术或服务等时所承担的债务。根据业务模式，可以将在线支付分为以下四类： 预付费：预付费的实现方式有：发行预付费卡，与银行合作建立预付费帐户。 代缴费：银行、电信运营商这类营业网点众多的机构可提供代缴费业务。代缴费的应用范围受到金融政策限制，仅适合小额支付，但它目前的使用较为普遍，较典型的有互联星空代缴费、手机代缴费。 网上银行付费：网上银行付费指网上购物者直接通过银行提供的在线支付界面付费 在线支付平台付费：在线支付平台付费由独立的在线支付平台运营商提供。在线平台运营商是独立于银行和SP 的第三方经济实体，具有独立的经营权，它是联接用户、银行和SP 的纽带。

85 电子商务客户交易资金的支付清算实现模式 国内的电子商务客户交易资金的支付清算主要有三种实现模式：
一是通过电子商务网站自行办理客户资金支付清算。 二是引入第三方支付公司，由支付公司承担资金的保管和支付清算。 三是由银行来作为独立的第三方，提供“电子商务交易资金托管服务”，独立承担电子商务的资金支付、清算和保管功能。

86 目前电子商务支付方式现状 多种支付方式的并存： 电子支付：完全用信息流取代传统货币（如：电子钱包、信用卡网上支付）
半电子支付：部分支付过程借助网络完成（如：银行转帐、银行汇款） 非电子支付：完全采用传统的支付方式（如：货到付款、EMS代收货款） 电子支付2.0时代呈现出了六个显著趋势：政策规范化、市场良性化、手段多元化、服务增值化、应用行业化和需求定制化。

87

88 网上银行概述 Anytime Anywhere Anyway
网上银行，即金融机构在Internet网络上开设银行，这是一种全新的银行客户服务提交渠道； 网上银行是电子商务发展的支撑点，也是金融业自身发展的要求，是银行新的增长点。有了网上银行，网上交易和网上支付成为现实。全能服务是银行的未来发展方向； 网上银行的特点 ---降低了经营成本 ---不受时间和空间的约束 ---虚拟化的金融服务机构 ---拓宽了业务范围 ---使银行的经营观念发生变化 ---提高了管理水平

89 网上银行的发展情况 :安全第一网络银行SFNB（由美国三家银行联合成立，是全球第一家网上银行 ：中国银行成为国内第一家在互联网上进行了第一笔网上支付的国内银行( 1998年4月16日招商银行“一网通”网上支付系统也成功进行了第一笔交易， 在1999年，招商银行率先在国内全面启动网上银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系(

90 银行业遇到的挑战、机遇 传统银行业的经营方式、经营理念受到了异军突起的非银行高科技产业和飞速发展的信息技术的巨大冲击。
我国银行业在服务水平、管理经验、资金实力等各方面，都与国外银行有很大差距。 把信息技术特别是网络技术作为重要手段，通过信息化增强金融竞争实力。 发展支付服务，赚取手续费等非利差性中间业务收入。 深化金融创新，银行信息化分为局部应用、内部集成、业务流程重新设计、组织结构重新设计、经营范围重新设计。

91 电子资金转帐系统 电子资金转帐系统（ETS - Electronic Transfer System）是指将银行的计算机系统通过通信线路和设备与特约商户的POS（ Point Of Sale销售点终端）相连接所构成的系统。 　　电子资金转帐系统主要由POS（销售点终端）、终端控制器、调制解调器及电话专线和银行电子计算机系统等四部分组成。 销售点终端（POS）：与电子货币的接口，接受电子资金信息。

92 2. 终端控制器有两个作用：一是接收来自所连接的各个 POS终端的信息，综合这些信息并通过一条通信线路把信息传输给银行电子计算机系统；二是有选择地通过各条线路把有关信息传输给适当的POS终端，在电子资金转帐系统中，采用终端控制器的根本目的是减少通信线路的租用费。 3 调制解调器和通信线路的作用是将 POS与银行的计算机系统连接起来，实现数据的传输。 4 银行电子计算机系统是整个系统的核心，客户帐数据以及扣款卡使用的信息全部由银行计算机系统处理

93 网上银行能做什么 一类 是提供即时资讯，如查询结存的余额、外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款利率的资料等；
二是办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户间的转账、新做定期存款及更改存款的到期指示、申领支票薄等； 三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。具体的服务项目有以下几种： 　（1） 基本支票业务。 　（2） 利息支票账户。 　（3） 信用卡服务。 　（4） 基本储蓄账户。 　（5） 货币市场账户。 　（6） 存单业务。 　（7） 宏观市场金融信息服务。

94 网上银行能做什么 信息服务类 银行形象介绍、金融信息、储蓄业务品种介绍、业务办理办法和须知、储蓄网点、ATM网点、信用卡特约商户名单、个人理财建议 企业贷款申请、股市、债市、房地产行情的即时显示、分析预测 查询类 个人综合帐户余额查询、交易历史查询、个人挂失 企业综合帐户余额查询、交易历史查询、支票情况查询、汇兑状态查询、支票挂失 交易类 转帐、代付费、个人小额抵押贷款 个人外汇买卖 托收(公用事业付费)、企业间转帐(信誉等级高的企业客户)

95 3．网上银行的业务 （1） 商业银行业务（如转账结算、汇兑） （2） 在线支付（对顾客B2C商务模式下的购物）
（1） 商业银行业务（如转账结算、汇兑） （2） 在线支付（对顾客B2C商务模式下的购物） （3） 新的业务领域（集团客户查询各子公司的 账户余额和交易信息）　 （4 ) 最终使得包括顾客、商户、行政机构在内的 多种交易主体都可以真正做到足不出户即可 完成交易的支付。

96

97 招商银行( 构建起由网上个人银行、网上企业银行、网上证券、网上商城、网上支付等组成的较为完善的网上银行业务体系，建立了网上银行“一网通”。 企业银行：提供财务、金融信息查询、内部转帐、对外支付、发放工资、网上信用证和银行通知信息等服务。 个人银行：包括帐务查询、自助转帐、证券保证金转帐、自助缴费、挂失、修改密码、财务分析、网上支付卡申请等服务。 网上支付：通过“一卡通”的子帐户---“一网通”进行网上支付（限额1万元）

98 招商银行的经营特色（续） 网上证券： “一卡通”用户或招行或活期存折储蓄帐户，可享用网上证券服务：实时行情查询、交易查询、交易委托、储蓄与证券帐户资金划拨、智能配股信息、新股申购等。 网上商城：汇集全国各地知名网上商店，经营百货、家电、书籍、软件、音像制品、医疗保健、购票订房、旅游、礼品、慈善、汽车消费等服务及付款业务。

99

100

101 工行手机银行 1、 账户查询：该功能为您提供指定的本地牡丹信用卡、牡丹灵通卡、牡丹贷记卡、活期存折账户余额及最近3笔交易明细的查询服务。
1、   账户查询：该功能为您提供指定的本地牡丹信用卡、牡丹灵通卡、牡丹贷记卡、活期存折账户余额及最近3笔交易明细的查询服务。 2、    账户转账：该功能为您提供牡丹信用卡、牡丹灵通卡、牡丹贷记卡和其他注册账户之间的资金转帐服务，以及向非注册的同城卡账户的转账服务，账户转账的单笔最高限额为5万元。 3、   缴费付款：您可以通过手机银行进行手机话费查询、完成话费交费。 4、   账户挂失：此功能为您提供牡丹信用卡、牡丹灵通卡、牡丹贷记卡的电话挂失服务。牡丹信用卡口头挂失后，系统于7天后自动解除；储蓄账户口头挂失后，系统于5天后自动解除。因此，提醒您在电话挂失后，应立即到银行进行书面挂失。 5、   新增服务：为您提供牡丹卡新业务的申请服务，您可以根据我行提供的新业务开办情况和业务代码，通过手机银行申请牡丹卡的新业务服务。 6、   呼叫95588：您在使用中国工商银行手机银行服务时，可直接通过"呼叫95588"功能，转入工行北京市分行电话银行中心，享受电话银行"95588"为您提供的各项服务。 7、   功能设置：通过该功能您可以根据自己需要对您的账户、密码等功能进行设置。 8、   外汇买卖：您可以通过此手机银行，随时随地进行外汇买卖的即时交易、委托交易、撤消委托、汇率查询及帐户余额查询等交易。ICBC手机银行，随机而动的银行！

102 招商银行网上银行战略 1、网上银行战略的具体内容 电子化业务处理系统，为网上银行奠定基础
建设网上客户服务通道（电话银行、ATM、POS、企业银行、自助银行等） 网上银行 移动银行 建立“集成应用系统”，为网上银行提供强大的功能支持 建设管理信息系统，全面提高网上银行的经营管理水平 建设全行集中运行中心和灾难备份中心

103

104 招商银行网上银行的成功经验 1、不断创新的产品是取得竞争优势的关键 2、优质服务是网上银行成功的保障 3、市场营销是推广网上银行的有利手段
确定产品营销观念，全行上下齐抓共管，形成良性互动 精心策划各种营销方式和重大活动 在最合适的时机组织新产品推广发布会和现场演示会 组织或参与大型巡回展览活动 4、开展行业联合，构造双赢。（南方航空公司网上购票、海尔集团网上信用证业务、网上证券等）

105 国外网上银行发展战略 大银行的网上银行发展战略 社区银行的网上银行发展战略 虚拟网上银行发展战略 收购已有的虚拟网上银行
组建自己的网上银行机构 社区银行的网上银行发展战略 虚拟网上银行发展战略 全方位发展战略 特色化发展战略

106 网上银行业务的营运模式 补充性服务渠道---初级阶段的典型形态 虚拟分支机构---目前的流行样式 独立的虚拟银行---理想化的未来模型
网络金融门户---一种关于渠道整合的模式

107 我国网上银行的特点及存在问题 特点： 存在问题： 网上银行功能循序渐进式发展 网上银行是传统银行的网络化及业务的延伸
各银行独自开发网上银行，差异大，发展不均衡 网上银行业务营运模式、力量点及与传统产业的结合方式等问题尚处于不断摸索中 外边监管滞后，法规体制不配套； 网络环境需进一步改善 存在问题： 新旧观念的矛盾 “前卫性”与经济效益的矛盾 先进性、安全性与方便性、市场性的矛盾 地域性与统一性的矛盾

108 我国网上银行的现状 1、自1997年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行陆续推出网上银行业务，其中中国银行采用的是SET协议，另外则使用了SSL。 2、招商银行的网上银行于1999年底正式运行，其功能主要包括了个人银行系统、网上支付系统、网上证券统、网上商城系统等。中国建设银行开发了日处理业务130万笔、允许5万个客户同时访问和交易的网上银行系统。 3、中国银行的“长城卡”推出了“支付网上行”系列网上银行服务。 4、10家银行中有2/3以上的银行都开展了个人银行、企业银行和网上支付三项业务。

109

110

111

112

113

114 国内网上银行的所面临的问题与对策 网上银行给商业银行带来的是机遇和挑战并存，但在实际操作过程会面临以下几个方面的问题：
首先，是缺乏全国统一，权威的CA认证中心。 第二，法律问题。目前网上银行采用的规则都是协议，与客户在言明权利义务关系的基础上签订合同，出现问题则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律，问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系是现在难以解决的。另外，新《合同法》中虽然承认了电子合同的法律效应，却没有解决数字签名的问题。这些无形中都增加了银行和客户在网上进行金融交易的麻烦和风险。 第三，网络建设问题。接受网上银行服务的最基本要求便是上网和具备信用卡，这两个条件大大缩小了中国电子商务的范围。

115 第四，其他问题。比如说票据问题，网上银行代收款项后无法为客户提供发票或其他票据。再比如说观念问题：申请信用卡本已使具有储蓄传统的中国人有“寅吃卯粮”之感，再加上需要这样那样的担保手续；网上消费不但不打折扣，不免税，顾客还要向网上银行支付手续费，向送货上门EMS等之类支付邮费，更担心商品货不对，从而引起诸多不必要的麻烦，如此这般，还不如亲自跑一趟商店。

116 我国网上银行的发展对策 在业务体系上，银行业必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务；
在经营方式上，银行业应该把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合； 在经营理念上，银行业必须实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变； 在战略导向上，银行业必须调整与其它金融机构的关系，争取成为网络经济的金融门户。

117 银行电子化系统的划分 客户服务系统 业务处理系统 办公自动化系统 网上银行系统 支付系统 信息发布系统

118 典型网上银行框架 网上银行客户 Web服务 Internet接入 交易网关 后台业务系统 CA中心 系统管理

119 网上银行体系结构 DMZ 外部 WEB服务器 业务系统 DNS 客户浏览器 服务器 路由器 负载平衡 网上银行中心 交易网关
Internet 网上银行中心 交易网关 防火墙1 防火墙2 网上银行 WEB服务器 企业客户机 网上银行 数据库服务器 CA服务器 银行数据通信网 业务系统 网上银行分行 前置机

120 网上银行层次结构 信息发布中心 网上银行中心 分行网上银行业务处理 总行信息发布中心 网上银行中心 网上银行中心 分行网上银行业务处理
在总行建立信息发布中心负责总行信息发布，网上银行宣传 CA中心建设 网上银行中心 按区域建立网上银行中心 负责网上银行客户服务的管理和实现 分行网上银行业务处理 负责分行帐户的业务处理 总行信息发布中心 网上银行中心 网上银行中心 分行网上银行业务处理 分行网上银行业务处理

121 网上银行业务流程 网上银行WEB服务器 网上银行中心交易网关 分行网上银行前置机 业务系统
接收网上客户服务器请求，检查客户身份、口令、权限以及请求数据的合法性 网上银行中心交易网关 判断客户交易业务去向，并进行交易分发 分行网上银行前置机 接收中心网关交易，提交后台交易 业务系统 完成后台业务处理 网上银行 WEB服务器 数据接受检查 网上银行中心交易网关 网上银行业务去向 数据发送 分行网上银行前置机 网上银行业务程序 业务系统

122 网上银行系统组成 总行信息发布系统 客户 CA管理系统 网上银行中心交易系统 客户代表管理系统 后台报表管理系统 网上银行交易网关系统
分行前置机处理系统 后台业务系统 客户 总行信息发布系统 link 网上银行中心交易系统 CA管理系统 网上银行交易网关系统 客户代表管理系统 后台报表管理系统 分行前置机处理系统 后台业务系统

123 网上银行安全控制 安全策略 安全管理体系 业务流程和管理制度 定期安全评估 安全技术措施 业务安全措施 内部安全监察 安全审计

124 安全技术措施 防火墙技术（PIX、Checkpoint/ FireWall-1，IBM FireWall）
堡垒主机（VirtualVault） CA身份认证 VPN 加密 应用安全

125 网上银行安全检测结构图 采用ISS公司的如下产品： Internet Scanner System Scanner Real Secure
外部 WEB 数据库 服务器 服务器 Internet 网络漏洞扫描机 客户服务代表机 CA 服务器 网上银行 WEB 服务器 入侵检测机 支付网关 银行数据 通信网 内部管理与维护机 采用ISS公司的如下产品： Internet Scanner System Scanner Real Secure

126

127 本 章 小 结 本章首先介绍电子支付和电子货币的有关概念，并重点介绍了电子现金、信用卡、电子钱包和电子支票等常用的电子支付工具，最后就网上银行及其在中国发展情况也做了论述。

128 本 章 习 题 1．传统支付在电子商务环境下存在什么缺陷？ 2．什么是电子支付和电子货币？ 3．常见的电子支付形式有哪些？
4．什么是电子现金，以E-Cash为例说明其具有什么特点？ 5．什么是信用卡？信用卡的支付形式有哪几种？ 6．什么是电子支票？简述电子支票的基本处理流程。 7．简述网上银行的主要功能？