第八章 保險費 第一節 保險費率的意義及其特質 第二節 保險費率釐定的原則 第三節 保險費率的構成 第四節 保險費率的計算方法

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1 第八章 保險費 第一節 保險費率的意義及其特質 第二節 保險費率釐定的原則 第三節 保險費率的構成 第四節 保險費率的計算方法
第八章 保險費 第一節　保險費率的意義及其特質 第二節　保險費率釐定的原則 第三節　保險費率的構成 第四節　保險費率的計算方法 第五節　短期保險費率 資料來源:華泰圖書出版社 楊富龍老師 保險學理論與實務 Chapter 8 保險費 8-1

2 第一節　保險費率的意義及其特質 保險費率與保險費之意義 保險費之種類 保險費率之特質

3 保險費率與保險費的意義 保險費率(Insurance rate)：係指對一特定險種而言，其每單位保額之保險費。
至於要保人所支付每一保險單的代價，則稱為保險費。 二者之關係為： 保險金額 × 保險費率 = 保險費

4 保險費的種類 以保險費額是否事先 確定為標準而分 一次繳付保險費 分期繳付保險費 定額保險費 賦課式保險費 以保險費是否按 危險遞增而分
以繳費期數而分 自然保險費(Natural premium) 平準保險費(Level premium) 以保險費是否按 危險遞增而分 分類保險費(Classified premium) 均一保險費(Flat premium) 是否依個別危險等級計算而分

5 自然保費與平準保費關係圖 A E B N自然保費 P A(年齡) ︵ 保 費 ︶ 壽險責任準備金 L平準保費 A1 A2 A3

6 保險費率的特質 保險費率可視為購買保險之價格，雖同受市場供需法則影響，但其與一般財貨之價格計算仍有相當差異，其特質如下：
保險費率的計算，是估計在成本發生之前。 保險費率的計算，通常須受政府的管制。 就個別保險契約而言，保險費與保險金之間無等價關係。

7 第二節　保險費率釐定的原則 保險業基於正常營運所應考慮之原則 政府基於監理所應考慮之原則

8 保險業基於正常營運所應考慮的原則 穩定性原則(Stability) 彈性或伸縮性原則(Flexibility)
損失預防的誘導性(Promotion of loss control) 維持清償能力之原則 簡單易行之原則(Simplicity) 　 維持競爭力(Competition) 之原則 付得起保費的能力(Affordability)原則 可買得到保單的機會(Availability)原則　

9 政府基於監理所應考慮的原則 政府為促使保險業能健全經營業務，維護經濟社會安定之考慮。對保險費率之釐訂必須考慮如下四原則：
足夠性或適當性(Adequacy)原則 不偏高原則(Not excessiveness) 精算公平性(Actuarial equity) 禁止不公平的歧視(no unfair discrimination)

10 第三節　保險費率的構成 純保險費率之結構 附加保險費率之結構 我國產物保險之費率結構

11 純保險費率的結構 保險費率結構中，主要包括：純保險費率及附加保險費率兩部分。 人身保險之純保險費率=損失頻率=理賠次數 ／保險單位數。
人身保險之純保險費率=損失頻率=理賠次數 ／保險單位數。 財產保險之純保險費率=損失頻率×損失幅度 =損失總額／保險單位數。

12 附加保險費率的結構 附加保險費率中，主要包含： 佣金 特別準備金 預期利潤 業務費用 安全加費等項目

13 保險費計算釋例 T市在過去三年中，其住宅有100,000棟，共發生450次火災，總損失$54,000,000，若T市欲成立一火災保險合作社辦理一年期火災保險，並預計附加費用率為25%，則每棟住宅之應收總保費為： $120,000×0.0015=$180…純保費(損失頻率×損失幅度) 　 $180÷75%=$240…………每棟總保費。 例一：

14 假設預定利率6%，而預定附加費用率為30%，請計算純保費與總保費。
例二： 女30歲，根據生命表，在未來一年的死亡率為 ；若該女性投保100萬一年期死亡保險，在30歲與31歲期間死亡時，保險公司在保險期滿時才給付死亡保險金。 假設預定利率6%，而預定附加費用率為30%，請計算純保費與總保費。

15 解：純保費=(死亡率)×(保險金給付)×(折現因子)
　　　　 =( )×($1,000,000)×(1/1.06) 　　　 　= $1,188元 總保費=純保費÷(1 – 費用率) 　　　 　= $1,188 ÷(1 – 0.30)=$1,697元

16 若30歲男性，購買100萬二年生存保險時，假設預定利率為 6﹪時，請計算保單簽訂時一次繳付的純保費(躉繳純保費)。
假設30歲男性，在未來二年的死亡率分別為0.0013, 。 若30歲男性，購買100萬二年生存保險時，假設預定利率為 6﹪時，請計算保單簽訂時一次繳付的純保費(躉繳純保費)。 例三：

17 解：生存保險的給付條件為保險期間滿期時，被保
險人仍生存時，保險公司才給付保險金，因 此，損失頻率在生存保險的定義=1–死亡率 純保費=(損失頻率)×(保險金給付)×(折現因子) 　　 =(0.9972)×$1,000,000×(1/1.06)2 = $887,504

18 我國產物保險的費率結構 財產保險的費率結構因險別之不同而有所差異，財政部於91年12月30日核定各險費率公式為：
預計損失率=1.00–附加費用率–重大事故特別準備金提存率

19 第四節　保險費率的計算方法 判斷費率法 分類費率法 增減費率法

20 判斷費率法 判斷費率法(judgment rating method)： 是費率釐訂最早且最簡單的一種方法。
此法在釐訂費率時無須以統計為基礎，而係根據核保人或精算人員主觀之經驗判斷而得。

21 分類費率法 1/2 分類費率法 純保費法 損失率法 純保費法 損失頻率 損失幅度 附加費用 × = +

22 分類費率法 2/2 賠償率法 賠償率法，則係以賠款金額與保險金額兩者比率，直接計算保險費率。

23 增減費率法 1/2 表定法(schedule rating method)
依表定費率於接受新危險單位要保時，按其情況與表定之標準比較之，比標準好者減少費率，比標準差者增加費率。 追溯費率法(retrospective rating method) 此法在投保當時是預繳若干保費，而在保險期間結束時再依保險期間之實際經驗核定當年之實際保費。

24 增減費率法 2/2 經驗費率法(experience rating method)

25 第五節 短期保險費率 是依標準保單期間標準條件投保者，使用基本費率計價； 若非標準條件之承保則須附以削額或加費之條件；
第五節　短期保險費率 是依標準保單期間標準條件投保者，使用基本費率計價； 若非標準條件之承保則須附以削額或加費之條件； 若縮減保險期間或延長一不完整的時間段落，則採短期費率計價，短期費率是期間愈短愈貴。