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1 《财产保险》

2 第一章　财产保险概述 本章是全书的基础，它概述了财产保险的产生过程、基本概念、经营主体和财产保险原则等内容，分析和论述了财产保险的基本特征、财产保险的职能和作用。学习中应掌握关于财产保险的基本概念和基础知识，正确理解财产保险原则及其作用。

3 第一节　财产保险的产生 在人类社会发展的进程中，由于长期受到各种自然灾害和意外事故的侵袭，人们为了弥补损失，逐渐产生了保险的意识和思想，以此来减少、降低、分散、直至避免灾害事故对人类造成的损害。 不难看出，人类有关保险的思想和意识在古代就已经形成。

4 中国保险业的产生 中国的现代保险是随着英国和其他帝国主义列强的入侵而输入的。中国自己创办的早期保险公司是在1885年，由清政府洋务派命令轮船招商局在上海开办的“仁和”、“济和”两家保险公司，后合并为“仁济和”保险公司。到了清末才出现华兴、华安、华仁等民营保险公司。1905年成立了华商火险公会。

5 中华人民共和国成立，摧毁了帝国主义对中国保险市场的垄断，在整顿和改革旧中国保险业的基础上，于1949年10月20日成立了中国人民保险公司，开创了中国保险史的新篇章。

6 第二节　财产保险基本概念 保险是保险人通过收取保险费的形式，建立保险基金用于补偿投保人或被保险人因自然灾害或意外事故所造成的经济损失，或在人身保险事故发生时给付保险金的一种经济补偿制度。 　　保险的内涵如下:保险是商业保险行为，是合同行为，保险是权利义务行为，保险是一种经济补偿制度或以保险合同约定的保险事故发生为条件的保险给付制度。

7 第三节 财产保险的经营主体 财产保险作为现代保险业的两大种类之一，是由依据法定程序成立的专门保险机构来经营和运作的。
第三节 财产保险的经营主体 财产保险作为现代保险业的两大种类之一，是由依据法定程序成立的专门保险机构来经营和运作的。 财产保险的经营主体可以划分为公营财产保险公司和民营财产保险公司两大类。前者称为政府保险公司，属于国有国营公司，如美国的联邦农作物保险公司、我国的中国人民保险公司等；公营保险公司在世界保险市场上所占比重不大，但在政策性保险领域却通常享有较高的地位。私营财产保险公司属于民有民营的财产保险公司，它在世界财产保险市场上占绝对优势。

8 第四节　财产保险的原则 财产保险原则是财产保险实务的核心内容，它是关于在经营和管理财产保险业务的过程中必须认真遵守和严格执行的行业规范准则。作为保险业的从业人员，应掌握各项原则的基本内容、相互之间的联系以及在实际运作中应注意的问题，在此基础上积极实践，努力提高自身的业务能力和工作水平。

9 本章小结 财产保险，是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。财产保险的对象是具体的财产和利益。财产是指可以用货币衡量出价值的客观物质，是具有所有权的有形财产。财产保险标的是指保险合同中阐明的投保对象，它可以是人的生命、身体、财产、利益和责任。 需要指出的是，财产保险的标的是指可以用货币衡量或标定价值的财产或利益，而不能用货币衡量或标定价值的财产或利益，就不能成为财产保险的标的。财产保险的实施是通过各保险公司的市场化经营，客观上满足着人类社会除自然人的身体与生命之外的各种风险保障需求，财产保险是当今社会不可或缺的一种风险管理机制和经济补偿制度。财产保险在管理风险、组织经济补偿方面，具有其他制度无法比拟的优越性。

10 实践思考题 1、什么是财产保险？ 2、财产保险的作用是什么？ 3、诚信原则的主要内容有哪些？ 4、保险利益原则的作用是什么？
5、保险赔偿原则的主要内容有哪些？ 6、请结合财产保险原则分析相关案例。

11 第二章 财产保险合同 财产保险合同，是投保人和保险人之间关于财产保险的协议。它是投保人将一定的财产向保险人投保，并按规定缴付保险费，保险人在保险事故发生后，按合同规定对投保人的财产损失给予补偿。财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。所涉及的标的包括有形财产和无形财产，因而财产保险合同分为有形财产保险合同和无形财产保险合同。财产保险合同最基本的问题包括合同的订立与履行；合同的变更、解除与终止。

12 第一节 财产保险合同的概念与特征 财产保险以填补损害为目的，投保人以支付保险费为代价，换取保险人承保被保险人的财产或利益的风险损失，使被保险人在发生损失或者责任时，能够由保险人给予补偿。 财产保险合同，是指以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。 财产保险合同只能以投保人具有保险利益的财产或财产利益为保险标的，否则，合同不能成立，这是财产保险合同区别于人身保险合同的标志。

13 第二节 财产保险合同的订立与履行 财产保险合同的主体包括当事人（保险人、投保人）、关系人（被保险人和受益人）和辅助人（代理人、经纪人、公估人）。财产保险合同的客体是财产保险合同的保险利益。

14 保险合同双方当事人都享有权利和承担义务，一方权利的实现，以对方履行相应的义务为前提。保险合同的履行就是保险合同双方当事人依照有效成立的保险合同，遵守最大诚信原则，正确行使权利和全面履行义务，以实现保险合同目的的行为过程。而保险法的作用正在于以法的强制力保障合同当事人正确履行合同。

15 第三节 财产保险合同的变更、解除与终止 财产保险合同的变更，是指在财产保险合同有效期间内，基于法定事由的出现，保险合同的主体或者客体内容发生变化。 财产保险合同的解除，是指财产保险合同生效后届满前，当事人双方协议或者一方依法行使解除权，提前终止保险合同的行为。 财产保险合同的终止，是指财产保险合同当事人之间根据合同确定的权利和义务关系，因法律规定的原因出现时而不复存在。

16 本章小结 财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同，是保险合同的一种形式。由于财产保险的性质，导致财产保险合同是补偿合同，而非给付合同。本章介绍了有关财产保险合同的主体内容。

17 实践思考题 什么是财产保险合同的主体？ 什么是财产保险合同的终止？ 财产保险合同的变更具体包括那些内容？

18 案例 某成衣厂于2001年1月31日与某保险公司签订了财产保险合同，保险期限从2001年2月1日起至2002年2月1日止，保险金额为35万元，并于当日交付了全部保险费。2001年2月7日晚，因是春节期间，这个厂的值班人员钟某擅自离开工厂，到朋友家去吃晚饭，饭后又与朋友一起打麻将，直到第二天下午3时才回到成衣厂，发现成衣厂防盗门被人撬开，厂内的财产被盗。经现场查勘，该成衣厂的财产损失约16万元。由于此案一直未破案，成衣厂于2001年5月11日向保险公司提交书面索赔报告。同年6月20日，保险公司出示《拒赔通知书》，称依据该保险公司的《企业财产保险条款附加盗窃险特约条款》（以下简称《特约条款》）的约定，“由于保险地址无人看守而发生的被盗窃损失，保险人不负赔偿责任”。而成衣厂认为应该赔偿，遂引起纠纷。最后成衣厂向法院起诉保险公司，要求其承担财产损失赔偿责任。 问题：法院对此案应如何判决？

19 第三章 财产保险经营 内容提要 财产保险是以物质财产及其有关利益、责任和信用为保险标的的保险。财产保险经营涉及财产保险的险种开发与价格、财产保险的承保、分保和理赔、财产保险的监管以及财产保险市场营销等诸多重要内容。

20 第一节 财产保险的险种与价格 险种设计对于保险经营具有重要意义，它是保险经营的基础。开发财产保险险种便成了保险人经营实践中的重要任务。所谓财产保险险种开发，是指保险人根据保险标的及保险经营的性质和特点对保险业务种类的内容、规则及程序的规定。

21 在财产保险市场上，险种价格往往是影响交换活动和市场供求关系的最为敏感的因素。因此，险种价格的厘定，既是险种开发中的重要内容，也是保险人全部市场营销过程中的重要内容。险种价格是险种作为一种特殊商品的价值体现，是保险客户为每一笔财产保险业务所付出的全部经济代价。 险种价格即保险费是保险金额与保险费率的乘积。

22 第二节 财产保险的承保、分保和理赔 保险展业，即争取保户，又称推销保险单。传统的保险展业方式分为保险企业直接展业、保险代理人展业与保险经纪人展业三种。展业是财产保险经营活动的起点，是保险市场营销的一个重要环节，没有展业也就没有财产保费收入，因此，展业是在现代财产保险业中非常重要的一个环节。只有在营销过程中大量销售保险产品并提供高水平的服务，财产保险企业的经营与发展才有可靠的基础。

23 第三节 财产保险的监管 财产保险监管是保险监管的一个重要方面。因此，保险监管与财产保险监管有共性，也有个性。
第三节 财产保险的监管 财产保险监管是保险监管的一个重要方面。因此，保险监管与财产保险监管有共性，也有个性。 保险监管是政府对保险业监督管理的简称。保险监管法又称保险业法，在采取民商合一制度的国家中，它被视为民法的特别法；在民商分立的国家中，它被视为商法的范畴。中国属于民商合一的国家，保险业法是从属于民法范畴的特殊法律规范。关于保险业监管的立法体例，主要有两种不同方式：制定单行的保险业法；把保险业法列入商法典或保险法中。中国是将保险合同与保险业法合一的国家，保险业法是对保险业监督管理的法律，因而，保险监管是保险法的一部分。

24 本章小结： 财产保险经营涉及财产保险的险种开发与价格、财产保险的承保、分保和理赔、财产保险的监管以及财产保险市场营销等诸多重要内容。险种设计对于保险经营具有重要意义，它是保险经营的基础。开发财产保险险种便成了保险人经营实践中的重要任务。保险展业，即争取保户，又称推销保险单。传统的保险展业方式分为保险企业直接展业、保险代理人展业与保险经纪人展业三种。展业是财产保险经营活动的起点。 财产保险的展业是财产保险市场营销的重要环节。财产保险市场营销是保险企业同其他个人或组织通过交换产品、提供服务而满足保险消费需求的过程。它包括市场营销计划的制定、市场调查分析、市场定位、保险商品的开发、费率厘定、销售渠道的确定、促销及售后服务的提供等诸多环节。

25 实践思考题 1．开发财产保险险种的意义如何? 2．在财产保险险种开发的过程中，保险人应当遵循的基本原则是什么?
3．保险监管的基本内容包括哪几个方面? 4．国有独资保险公司有哪些基本特征? 5．股份保险公司的不足之处主要表现在哪些方面? 6．怎样理解相互保险公司? 7．劳合社具有哪些性质? 8．保险合作社与相互保险公司的联系和区别是什么? 9．保险监管、行业自律和企业内控三者的关系如何? 10．保险监管有哪几种方式?

26 第四章 企业财产保险 内容提要 企业财产保险在我国财产保险中占有重要地位，业务规模和经济效益较好。企业财产保险业务种类繁多，品种多样。本章主要介绍了企业财产保险承保范围，责任范围，保险金额的确定和赔偿计算等主要内容。

27 第一节 企业财产保险概述 企业财产保险既适用于国有、集体、个体企业，也适用于国家机关、人民团体等。
第一节 企业财产保险概述 企业财产保险既适用于国有、集体、个体企业，也适用于国家机关、人民团体等。 包括任何形式的全民所有制和集体所有制企业，包括经济联合体、农场、实行经济核算制的部队企业等。国家机关、事业单位和人民团体。其中包括党政机关、工会、共青团、妇联、科研机构、学校、医院、文艺团体等。

28 企业财产保险在我国财产保险中占有重要地位。企业财产保险的发展，与我国社会经济各行业、部门的发展密切相关。其对社会经济发展的主要作用表现为：
补偿被保险人的经济损失，维持社会再生产的顺利进行； 有利于完善企业的经济核算，提高企业的成本意识； 有利于加强防灾防损，减少灾害事故的发生和财产物资的损失； 有利于积累资金，加快国家经济建设。

29 第二节 企业财产保险的保险责任与承保 一、保险责任与除外责任 二、企业财产保险的承保

30 第三节 企业财产保险的金额确定与赔偿处理 一、企业财产保险的金额确定 二、企业财产保险的保险费率 三、被保险人应尽的义务 四、赔偿处理

31 第四节 涉外财产保险 涉外财产险的适用范围 古玩、古币、古书、古画、建筑物上的广告、天线、霓虹灯、太阳能装置等；计算机资料及其制作、复制费用。 下列物品一律不得作为保险财产： 枪支弹药、爆炸物品；现钞、有价证券、票据、文件、档案、账册、图纸；动物、植物、农作物。 便携式通讯装置、电脑设备、照相摄像器材及其他贵重物品。 用于公共交通的车辆。

32 本章小结： 企业财产保险的发展与我国社会经济各个行业、部门的发展密切相关，对社会经济发展产生了重要影响。企业财产保险既适用于国有、集体、个体企业，也适用于国家机关、人民团体等。企业财产保险的保险标的可分为可保财产、特约承保财产和不保财产三类。财产保险合同是保险双方当事人同意履行规定的权利和义务的产物，被保险人在执行保险合同过程中，不能单方面要求保险人履行经济补偿的义务，还要遵循保险合同规定被保险人应该履行的义务。如果被保险人不履行规定的义务，保险人有权拒绝赔偿，或从解约通知书送达15日后终止保险合同。

33 实践思考题： I．企业财产保险包括哪些险种? 2．基本险的责任范围如何界定? 3．企业财产保险的保险金额如何确定?
4．企业财产保险费率受到哪些因素的影响? 5．企业财产保险赔款如何计算?

34 第五章 家庭财产保险 内容提要 本章概括了城乡居民家庭面临的各种风险及可供转嫁风险的相关保险服务，介绍了家庭财产保险业务的基本特征与主要险种的经营实务，阐述了家庭财产保险中的风险控制办法。学习中应当重点把握家庭财产保险的特点及运作过程。

35 第一节 家庭财产保险概述 保险是一种典型的风险管理制度。没有风险就没有风险管理，也就没有保险之存在。 风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。

36 在家庭财产保险业务经营中，其保险标的、承保地址、保险责任等有以下特征：一是保险标的都属于具有实体的财产物资；二是都要求存放在固定的处所；三是保险人承保的风险均包括若干自然灾害与意外事故，可以附加承保盗窃风险等。家财险除了具有以上的特征外，还有着自己鲜明的特色。

37 第二节 家庭财产保险的基本内容 家庭财产保险是使城乡居民的家庭财产，一般如房屋及其附属物、家庭日用品、衣服、行李、家具等，在遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成损失后得到经济补偿的保险。家庭财产保险是财产保险的一种。

38 不属于家庭财产保险范围内的财产 下列各财产在家庭财产保险单里，不属保险财产：
金银、珠宝、玉器、首饰、货币、票证、有价证券、邮票、古玩、古书、字画、文件、账册、图表、技术资料、家禽、家畜、花、树、鱼、鸟、盆景、烟酒、食品、药品、化妆品等以及其他无法鉴定价值和正处于紧急危险状态下的财产。

39 第三节 家庭财产保险的险种 家庭财产保险是由若干险种组成的财产保险险别，它在实务中主要可以分为四类：一是房屋保险，如面向乡村居民的农房保险，面向城镇居民的房屋保险（申请个人住房贷款必须投保房屋保险）等；二是室内财产保险，如普通家财险、家用电器保险等；三是家庭或个人责任保险，如住宅责任保险、运动责任保险等；四是其他专用财产保险，如私人汽车保险、农作物保险等。

40 第四节 家庭财产保险的风险控制 保险人在承保家庭财产保险业务时，其风险并非单纯来自保险风险，还来自非保险风险，如道德风险与逆选择风险，以及保险客户因对保险事项或索赔程序不了解而发生的不应有纠纷等等，均可能给保险人带来非正常的人力、物力与财力损失。因此，重视家庭财产保险中的风险控制尤其是家财险中的道德风险的控制，力求业务经营的财务稳定，是保险人应当追求并实现的目标。

41 本章小结： 家庭财产保险属于财产保险的一个重要的组成部分。家财险的开展，不仅在于能够为财产保险人带来新的业务来源，而且通过对那些遭遇灾害事故损失的家庭的经济补偿，可以维护城乡居民生活的安定。同时，家财险的开展和普及程度，标志着国民的保险意识水平，并能够带动其他财产保险业务的发展。家财险赔案面广量大，保险人事实上很难做到像对待团体火灾保险或其他财产保险业务那样每案必进行现场查勘，因此容易出现漏洞，是值得加强的风险控制环节。家财险理赔环节风险控制的目标是依法理赔，维护保险双方的合法权益；风险控制的主要内容是堵塞漏洞，防止道德风险。

42 实践思考题 1、名词解释 家庭财产保险 定期还本家财险 团体家财险 附加盗窃险 2、试比较家财险与团体家财险的异同。
家庭财产保险 定期还本家财险 团体家财险 附加盗窃险 2、试比较家财险与团体家财险的异同。 3、试比较普通家财险与还本家财险的异同。 4、居民家庭一般面临着哪些风险？ 5、影响家财险保险费率的因素有哪些？ 6、如何理解附加盗窃险？ 7、假如你是保险客户，你需要什么形式的家财险险种？ 8、你对家财险的发展有何看法？

43 第六章 国内货物运输保险 内容提要 货物运输保险，一般分为国内货物运输保险和涉外货物运输保险，前者是指为国内货物运输提供风险保障的保险，后者是指为超越一国范围的货物运输提供风险保障的保险。本章除阐述货物运输保险的一般规律外，重点阐述国内货物运输保险业务，并具体阐述了国内货物运输保险的特征、基本内容、主要险种及理赔处理，是全书的重点内容之一。学习中应着重掌握货物运输保险的基本规律及各险种的经营技巧。

44 第一节 货物运输保险概述 国内货物运输保险，是以国内运输线上的各种货物为保险标的的保险，是财产保险的一个部分。货物在运输过程中遭受各种自然灾害或意外事故，是买卖双方人力所不能控制的。一旦发生损失，买方收不到货，便可能陷入无力偿还银行贷款的困境；卖方可能无法收取货款，原材料输入方可能因此而停工停产等等。

45 第二节 货物运输保险的种类与业务流程 货物运输保险业务种类繁多，一般根据运输工具可以简单划分为铁路货物运输保险、水路货物运输保险、公路货物运输保险、航空货物运输保险、邮包运输保险、多式联运货物保险，以及其他运输工具货物运输保险。也可以按运输范围分为涉外货物运输保险和国内货物运输保险。 国内货物运输保险与海上货物运输保险同为运输保险的重要组成部分，由于国内货物运输保险是从海上货物运输保险的基础上发展而来的，因而其性质与海上货物运输保险有颇多的相似之处。又因为国内货物运输保险标的由海上移到陆上，故有自己的特殊性质。

46 货物运输保险险种众多，其中根据运输工具就可以划分为铁路货物运输保险、水路货物运输保险、公路货物运输保险、航空货物运输保险、邮包运输保险、多式联运货物保险，以及其他运输工具货物运输保险。
其中：水路、铁路货物运输保险承保利用船舶和火车运输的货物，它是国内货物运输保险的主要业务，均分为基本险和综合险，并设有多种附加险；在此基础上，还衍生出鲜活货物运输保险和行包保险等独立险种。

47 第三节 货物运输保险的赔偿处理 理赔是货物运输保险的最后一道环节，也是保险人对保险业务进行风险控制的最后一道环节。与其他保险业务相比，货物运输保险因其在异地出险，因其由保险双方之外的第三方，即承担运输任务的法人单位或个人直接控制，理赔亦必然要复杂得多。因此，保险人应当加强对货物运输保险赔案的处理力度。

48 本章小结： 货物运输保险是以运输过程中的货物为保险标的，承保它们因自然灾害或意外事故而遭受的损失，是财产保险的主要险种之一。货物运输保险，一般分为国内货物运输保险和涉外货物运输保险，前者是指为国内货物运输提供风险保障的保险，后者是指为超越一国范围的货物运输提供风险保障的保险。本章除阐述货物运输保险的一般规律外，重点阐述国内货物运输保险业务，并具体阐述了国内货物运输保险的特征、基本内容、主要险种及理赔处理，是全书的重点内容之一。学习中应着重掌握货物运输保险的基本规律及各险种的经营技巧。综上所述，本章主要内容是通过对保险、承保和理赔的学习与理解，宣传防灾防损的意义，检查事故隐患，积累有关资料，总结经验教训，向全社会提出合理建议，从而促进货物运输的安全，减少灾害事故损失。

49 实践思考题 1．为什么要开展国内货物运输保险? 2．如何划分货物运输保险的险种? 3．如何理解货物运输保险的特点?
4．概述国内水路、陆路货物运输保险的保险金额确定和赔偿计算方法。 5．一批棉布承保水渍险，保险金额为人民币10000元，在运输过程中遭受风浪袭击发生水损，目的地的完好价格为15000元，受损后的价值为7500元。 那么保险人应赔偿保险金额是多少?

50 第七章 运输工具保险 内容提要 本章主要介绍了机动车辆保险和国内船舶保险。我国机动车辆保险业务发展极其迅速，机动车辆的承保面已高达50％以上，绝大部分省、自治区、直辖市对机动车辆第三者责任险实行法定保险，机动车辆保险已成为国内财产保险业务中最大、最重要的险种。

51 第一节 机动车辆保险概述 机动车辆保险是财产和责任综合保险，并且在理赔中还涉及到车辆构造和性能、交通法规和民事责任、人身伤害的医疗鉴定和车辆损失估价等方面知识，因此，从事机动车辆保险业务的工作人员既要具有保险专业知识，又要掌握专门技能。

52 第二节 机动车辆保险的保险金额和保险费率 机动车辆保险是财产和责任综合保险，并且在理赔中还涉及到车辆构造和性能、交通法规和民事责任、人身伤害的医疗鉴定和车辆损失估价等方面知识，因此，从事机动车辆保险业务的工作人员既要具有保险专业知识，又要掌握专门技能。

53 第三节 机动车辆保险的赔偿处理 机动车辆保险合同成立后，双方当事人开始按照合同的规定享有权利和义务，保险公司要承担相应的保险责任。因此，被保险人有权在约定的保险事故发生时请求保险公司赔偿。

54 第四节 机动车辆保险被保险人的权利与义务 机动车辆保险的被保险人范围与其他财产保险不同。为了充分发挥保险的作用，机动车辆保险的被保险人范围不仅仅局限于与机动车辆的所有关系上，而是扩大到与指名被保险人有着密切关系的一定范围的人。在这种条件下，针对不同的被保险人适当地运用条款的规定，以此来决定保险公司赔偿责任的有无以及所要支付的保险赔款的数量。

55 第五节 国内船舶保险 国内船舶保险就是保险公司承保对船舶有保险利益的人，由于船舶在国内运输过程中遇到自然灾害或意外事故所致的损失和费用。对船舶有保险利益的人可以是所有人、租船人或代管人。根据人行审定的《国内船舶保险条款》的规定，凡是属于国家、集体、个人所有或与他人共有的机动船舶与非机动船舶，都可以向保险人投保国内船舶保险。投保这项保险的船舶必须具有港航监督部门签发的适航证明和按规定配备持有职务证书的船员，从事客货业运输的船舶必须持有工商行政管理部门核发的营业执照。

56 本章小结： 国内货物运输保险，是以国内运输线上的各种货物为保险标的的保险，是财产保险的一个部分。货物在运输过程中遭受各种自然灾害或意外事故，是买卖双方人力所不能控制的。一旦发生损失，买方收不到货，便可能陷入无力偿还银行贷款的困境；卖方可能无法收取货款，原材料输入方可能因此而停工停产等等。 国内货物运输保险正是根据运输货物在运输过程中的这一风险特点而开设的，以期保护买卖双方、运输方等各有关利益方的利益，使各方的正常经营活动秩序保持稳定。国内货物运输保险主要包括水路和陆路运输保险、航空货物运输保险的承保方式，使用的基本条款均参照水路运输保险基本条款。 因此，所述的国内货物运输保险的责任范围主要是指水路、陆路货物运输保险、航空货物运输保险等基本条款的责任范围。国内水路、陆路、航空货物运输保险的基本条款责任分为：基本险保险、综合险保险和附加险三个险别来进行承保的。 国内船舶保险就是保险公司承保对船舶有保险利益的人，由于船舶在国内运输过程中遇到自然灾害或意外事故所致的损失和费用。对船舶有保险利益的人可以是所有人、租船人或代管人。

57 实践思考题 1．机动车辆保险的赔付及保险费的计算有何特点? 2．试比较机动车辆车辆损失险与第三者责任险。
3．如何确定机动车辆保险的保险金额? 4．机动车辆保险的险种包括哪些内容？ 5．如何理解机动车辆保险的特点？ 6．机动车辆理赔中应当注意些什么？

58 第八章 工程保险 内容提要 本章介绍有关工程保险的基本内容，具体介绍了工程保险中的建筑工程、安装工程保险的基础知识。学习中应重点掌握工程保险的基本理论，掌握工程保险实务的基本内容，了解建筑工程保险和安装工程保险各自的特点以及相互之间的差异。

59 第一节 工程保险概述 工程保险是以建筑工程、安装工程的工程项目作为承保对象，以建筑工程、安装工程相关的经济利益作为保险标的综合性保障险种，工程保险的保险范围不仅包括工程项目本身的物质财产的损失，也包括施工过程中的工程项目对于第三者所造成的损害赔偿责任。 工程保险是对工程施工期间因意外事故和自然灾害造成建筑工程财产的物质损失和有关的费用，以及设备安装及安装完毕后的试车验收时发生意外事故所造成的损失负责经济补偿。

60 第二节 建筑工程保险 建筑工程保险是承保以土木建筑为主体的工程在整个建设期间，由于保险责任范围内的风险造成保险工程项目的物质损失和列明费用的损失。建筑工程保险主要承保以土木建筑为主体的工程项目,在保险有效期及保单指明的地点内，由于自然灾害、意外事故造成的物质损坏和费用，以及依法承担的对第三者人身伤亡或财产损失的民事损害赔偿责任，即包括建筑工程物质损失保险和第三者责任保险两大部分。 建筑工程保险承保各类民用、工业用和公共事业用建筑工程项目，如住宅、旅馆、商场、工厂、道路、水坝、桥梁、码头、仓库、管道、学校等，在建造过程中因受自然灾害或意外事故而引起的财产损失。

61 第三节 安装工程保险 安装工程保险承保的是企业的机器设备或钢结构建筑物，在安装或调试新建、扩建或改造项目过程中，由于保险责任范围内的风险造成的保险财产的物质损失和保险保单中列明费用的损失。 安装工程保险主要为在安装、调试机器设备的过程中被保险人可能会遭受的损失提供经济补偿。通俗地说，安装工程通常是指安装企业所用的机器、设备、储油罐、钢结构工程、起重机、吊车等，以及包含机械工程因素在内的任何建造工程。它是在机械设备类型日趋多样、工程技术高度专业的现代安装工程的社会需求背景下产生的。

62 安装工程保险与建筑工程保险的区别 ㈠、承保对象不同
安装工程保险主要为在安装、调试机器设备的过程中，被保险人投保的机器设备可能会遭受的损失提供经济补偿。建筑工程保险承保各类民用、工业用和公共事业用建筑工程项目，在建造过程中因受自然灾害或意外事故而引起的损失。 ㈡、保险标的价值和环境不同 安装工程保险的保险标的价值在整个保险期限内基本上是不发生变化的，风险程度的变化相对较小。建筑工程保险的保险标的价值从开工之后便逐渐增加，风险责任也伴随着保险标的价值的增长而增加，即承担的风险越来越高。 安装工程保险与建筑工程保险的保证期风险程度差别较大，由于安装工程的特点，安装工程保险的保证期风险较大，而建筑工程保险保证期风险程度相对较小。

63 第四节 机器损坏保险 机器损坏保险，是对机器本身所存在的危险提供的一种保险。
第四节 机器损坏保险 机器损坏保险，是对机器本身所存在的危险提供的一种保险。 被保险人投保的机器设备在运行过程中因突然发生和不可预见的意外事故，包括因部分自然灾害如暴风雨、冻灾等造成机器设备的全部损坏或零部件的损坏，保险人对此予以经济补偿。 机器损坏保险是专门承保各类安装完毕并已转入运行的机器设备，因人为的、意外的或物理的原因造成保险财产的损失，是以重置成本作为保险金额来支付保险补偿金的。

64 本章小结： 工程保险是针对工程项目在建设过程中可能出现的因自然灾害和意外事故而造成的直接物质损失及相关费用，以及被保险人依法因对工程项目造成第三者的人身伤亡或财产损失应承担的经济赔偿责任提供保障的一种综合性保险。 工程保险是以各种工程项目为主要保险标的财产保险，它是伴随着现代工程技术和建筑业的发展，由火灾保险、意外伤害保险及责任保险等演变而成的一类综合性财产保险，它承保的工程项目在工程期间乃至工程结束后一定时期的一切意外损失和损失赔偿责任。 安装工程保险与建筑工程保险在有相同之处，这里主要介绍它典型特征和建筑工程保险的不同之处。安装工程保险承保的是企业的机器设备或钢结构建筑物，在安装或调试新建、扩建或改造项目过程中，由于保险责任范围内的风险造成的保险财产的物质损失和保险保单中列明费用的损失。 机器损坏保险，是对机器本身所存在的危险提供的一种保险。被保险人投保的机器设备在运行过程中因突然发生和不可预见的意外事故，包括因部分自然灾害如暴风雨、冻灾等造成机器设备的全部损坏或零部件的损坏，保险人对此予以经济补偿。

65 实践思考题 1、阐述工程保险的概念、险种类型以及工程保险的应用特点。 2、阐述理解建筑、安装工程保险的特点，并比较异同点。
3、请具体说明影响建筑工程保险费率的因素有哪些？ 4、你认为应该怎样控制建筑、安装工程保险的承保风险？ 5、利用网络资源来查询、分析建筑和安装工程保险的典型案例。 6、什么是机器损坏保险？

66 第九章 责任保险 内容提示 本章主要产阐述责任保险的相关概念，介绍了责任保险的基本特征、责任与分类；通过案例举证和案例探讨环节，使学习更具有针对性，以便把握责任保险的特征和规律。

67 第一节 责任保险概述 责任保险在国外有100多年的历史，已成为独立于其他财产保险的自成体系的保险业务，被称为现代保险业发展的最高阶段和最后阶段，它在法制健全的基础上产生，又随着法制的进一步完善走向发展。以美国为例，自20世纪80年代以来，责任保险的保险费占美国整个非寿险业务的 35％－45％，在保险业占有举足轻重的地位。在我国，责任险业务则刚刚起步。

68 从承保的方式来看，可以把责任保险分为两类：作为各种财产保险的附加险承保的责任保险、单独承保的责任保险。属于单独承保的责任保险主要有以下四种：公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险。

69 第二节 责任保险的基本内容 作为一类独成体系的保险业务，责任保险的适用范围是十分广泛的，即适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的单位、家庭或个人。

70 构成民事损害赔偿责任的条件，包括如下四项：
一是必须存在损害事实，即只有当行为人对他人的人身、财物或精神造成事实上（客观）的损害，行为人才负有经济赔偿责任； 二是行为人的违法性，即行为人的行为必须是违背法律规范的，如果是合法的行为，即使造成了损害事实也无需承担经济赔偿责任； 三是行为与结果之间必须存在因果关系，即损害事实应当且只能是行为人的行为所致的客观结果； 四是行为的过错，即只有行为人自己的行为存在故意或过失时，才承担经济赔偿责任，如果无过失则无需承担经济赔偿责任。 上述四个条件是一个整体，缺一不可，只有同时具备四个条件，才真正构成民事损害赔偿责任。

71 第三节 责任保险的险别 公众责任保险又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。 所谓公众责任，是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。公众责任的构成，以在法律上负有经济赔偿责任为前提，其法律依据是各国的民法及各种有关的单行法规制度。

72 产品责任保险是指由保险人承保的产品制造者、销售者、维修者等因产品缺陷致使消费者或用户或其他公众财产损失和人身伤害，且依法应由其负责的经济赔偿责任。早期的产品责任保险主要承保一些直接与人体健康有关的产品，如食品、饮料、药品、化妆品等，后来，承保范围逐渐扩展，各种日用品、轻纺、机械、石油、化工、电子工业产品以至于大型飞机、船舶、成套设备、钻井船、核电站、各种航大产品等均可以投保产品责任保险，即只要投保人有投保要求，任何产品均可以从保险人处获得产品责任风险的保险保障。当然，武器、弹药以及残次品等，保险人是不予承保的。

73 雇主责任保险是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。在许多国家，雇主责任保险是一种普遍性的保险业务，也是一种强制实施的保险业务。也有一些国家将类似业务纳人社会保险范围，即以工伤社会保险取代雇主责任保险。在日本，则是工伤社会保险与雇主责任保险并存，前者负责基本的保障，后者负责超额的保障。

74 职业责任保险是陆保各种专业技术人员因在从事职业技术工时的疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的责任保险。由于职业责任保险与特定的职业及其技术性工作密切相关，在国外又被称为职业赔偿保险或业务过失责任保险。一般而言，职业责任保险是由提供各种专业技术服务的单位（如医院、会计师事务所等）投保的团体业务，个体职业技术工作的职业责任保险通常由专门的个人责任保险来承保。

75 实践思考题 1．试比较责任保险与一般财产保险。 2．试比较雇主责任保险与意外伤害保险。 3．过错责任和无过错责任的主要规定有哪些？
4．产品责任的法律原则的演变过程和变化趋势是什么？ 5．责任保险的特征有哪些？ 6．过失的构成要素及其辩护方法是什么？

76 第十章 信用保证保险 内容提要 信用市场是为金融市场服务的从属市场，是评价信用水平、区分信用差别和提升信用等级的专门性的市场。从沿革来看，信用市场是保证担保业务在社会范围内进一步分工细化所致，信用保险和保证保险也是保险公司积极参与信用市场从而参与金融市场活动的重要业务。在这一点上它们体现出非寿险业务的金融特征，并因而成为沟通保险业务和金融市场的重要通道之一。在保险市场中，信用保证保险同寿险、，财产险和责任险并列为四大险种，成为保险市场业务的重要组成部分之一。在未来保险市场竞争中，由于信用保证保险技术含量高并能够真正体现保险服务的宗旨，成为保险公司在市场竞争中争取主动的利器和争夺稳定客户的重要手段。

77 第一节 信用保险 信用保险是权利人向保险人投保义务人信用风险的保险，具体地讲，是权利人投保义务人不履行义务而为其造成的损失的保险。在信用保险业务运作过程中存在着相互关联的两种责任关系：一种是义务人对权利人的履行义务的责任；另一种是保险人根据上述义务人的全部或部分责任设定的向权利人进行赔偿的责任，即当义务人不按照保险合同中关于其责任的约定作为或不作为时，保险人将负责赔偿义务人对权利人造成的损失，其之后保险人将从权利人处取得代位求偿权，可以就已向权利人赔偿的金额向义务人进行追偿。

78 第二节 保证保险 保证保险是保险人为被保证人(或投保人或义务人)向权利人提供担保，如果由于被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失，保险人负赔偿责任。 保证保险的被保证人可以是法人，也可以是自然人。 保证保险承保投保人的履约责任，主要是还款、提供劳务或商品及其质量，也可以是其他事项。保证保险通常采取出具保函的形式办理，与一般财产保险的保险单差别很大。但是，现在国内也有一些保证保险的险种和条款同样规定责任范围、责任免除、责任限额、保险费、赔偿处理、投保人或被保险人义务等等，与一般财产保险类似。

79 关于保证保险的性质，国内的争议比较大，主要有两种说法：一种说法认为保证保险就是一种担保；另一种说法认为保证保险应当是一种保险，而不是担保。
由于我国立法在这个问题上存在滞后，要完全在实务上明确保证保险的性质，还需等待立法的完善。 根据目前的实践，各种保函类保证和司法保证一般采用保函的形式，这些业务具有更多的担保性质。而其他的保证保险，包括个人消费信贷保证保险、产品质量保证保险等，均采用标准保险单的形式办理，这些业务基本上具备了保险的所有特征。

80 本章小结： 在保险市场中，信用保证保险同寿险、，财产险和责任险并列为四大险种，成为保险市场业务的重要组成部分之一。在未来保险市场竞争中，由于信用保证保险技术含量高并能够真正体现保险服务的宗旨，成为保险公司在市场竞争中争取主动的利器和争夺稳定客户的重要手段。信用保险是权利人向保险人投保义务人信用风险的保险，具体地讲，是权利人投保义务人不履行义务而为其造成的损失的保险。保证保险是保险人为被保证人(或投保人或义务人)向权利人提供担保，如果由于被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失，保险人负赔偿责任。

81 实践思考题 1．保证保险的定义及其与一般财产保险的区别是什么? 2．保证保险包括哪些子险种? 3．保证保险业务中的反担保措施有哪些?
4．简述信用保险的定义、性质。 5．简要阐述出口信用保险的保险责任 6．简述信用保险的作用。 7．试比较商业信用保险与保理业务。 8．如何界定信用保险的范畴?

82 第十一章 财产保险其他主要险种介绍 内容提要
第十一章 财产保险其他主要险种介绍 内容提要 随着社会经济和保险业的发展，财产保险的种类日益增多，而且还处于不断的创新发展之中，在此介绍个人抵押商品住房保险、特殊风险保险、现金保险等常见的几种供大家参考。

83 第一节 个人抵押商品住房保险 凡符合中国人民银行《个人住房抵押贷款管理办法》有关规定，向商业银行申请商品住房抵押贷款的借款个人可参加本保险。
第一节 个人抵押商品住房保险 凡符合中国人民银行《个人住房抵押贷款管理办法》有关规定，向商业银行申请商品住房抵押贷款的借款个人可参加本保险。 本保险的被保险人为借款个人。保险财产指被保险人用银行抵押贷款购置的房屋。被保险人购房后，装修、改造或其他原因购置的附属于房屋的有关财产和其他室内财产，不属于本保险的保险财产范围。 本保险分为财产损失保险和还贷保证保险，保险人按承保险别分别承担保险责任。

84 第二节 农业保险 农业区别于其他行业的特点就是农业的主要活动是在露天进行的，农业生产的对象是动植物，这就决定了农业的生产、经营活动更直接和更紧密地依赖于自然条件，最易受自然条件的影响。由于人类的知识、技术手段的限制，对自然界的许多规律还没有认识。因此，客观上存在着动物、植物的生长机能遭受自然灾害破坏的可能性，再加上不可预料的意外事故对动物、植物生长机能破坏的可能性，就是所谓的农业风险。

85 第三节 特殊风险保险 一、航空保险 二、航天保险 三、石油保险 四、核电站保险

86 第四节 现金保险 保险公司不负责下列原因所造成的被保险现金的损失： 1．被保险人的雇员，被保险人的同住人或家庭成员或业务员的不诚实。
第四节 现金保险 保险公司不负责下列原因所造成的被保险现金的损失： 1．被保险人的雇员，被保险人的同住人或家庭成员或业务员的不诚实。 2．被保险人及其代表的故意行为或实际过失。 3．战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、没收、征用、罢工、暴动及民众骚动。 4．核反应、核辐射或放射性污染。 5．任何种类的间接或后果损失以及承保范围规定以外的任何原因。

87 本章小结： 财产保险包含的内容非常丰富，本章对前面章节中没有单独列出的部分保险内容进行了介绍，以使读者对财产保险有一个更全面的了解。

88 实践思考题 1．试述机器损坏保险的概念及其性质。 2．现金保险的承保财产有哪些? 3．特殊风险保险主要指哪些险种?

89 第十二章　我国财产保险的发展进程 内容提要 本章介绍了中国保险业的历史进程，当前中国保险市场的现状，中国特色的保险发展道路；信息时代的财产保险特点，以及新经济背景下网络保险、电子商务保险的新模式。学习中应在了解我国保险业发展的历史进程的基础上，掌握信息时代财产保险的特征与规律，理解财产保险发展与信息社会的内在联系。

90 第一节　中国保险业的历史进程 我国保险业发展历程就是改革开放的缩影，体现着计划经济向市场经济转换的轨迹，体现了不断构建保险框架、探索建立监管模式和手段、丰富市场主体，引进世界先进的经营、管理及服务理念和手段、模式的过程。

91 中国特色的保险发展之路 随着经济全球化和金融一体化的发展，中国保险市场与国际保险市场的联系日益密切，中国保险业进入了新的发展时期，呈现出一些新的发展趋势和特点。 保险经营从粗放经营向集约化转变。保险公司体制改革取得重大进展，资金运用管理体制改革稳步推进，条款费率管理制度改革进展顺利，保险业的市场化程度不断提高。保险公司开始从单纯追求规模到更加注重速度与质量、结构、效益的统一，主动进行业务结构调整，逐步改善增长质量，提高效益。 中国保险市场从局部开放到全面开放转变。在中国保险业加入世贸组织后的短短几年内，保险市场开放力度进一步扩大，保险业将在更大范围、更广领域和更高层次上参与国际保险市场的合作与竞争。 保险服务从单一功能向多重功能转变。保险业在发展初期，主要是发挥经济补偿功能。随着保险业的不断发展，保险在经济社会中的功能和作用越来越广泛，保险业可以为国民经济提供长期稳定的资金支持。保险发展从相对独立向与外部联系更加紧密转变。随着金融服务一体化的发展，银行、证券、保险三大金融行业的产品界限越来越模糊，相关性和替代性越来越强 .

92 第二节　信息时代的财产保险 现代的保险业务正在由以“保费为中心”向以“保户为中心”的运营模式转变，而客户关系管理(CRM)就是支持这一转变的最为有效工具。 CRM系统是在20世纪90年代初期投入应用的。它最早由美国的一家咨询顾问Gartner Group公司提出的。新经济的迅猛发展，使经济环境的更加自由化，并且打破了国家的垄断、行业的垄断和对资源的垄断，带来的是更加激烈的竞争，使得产品的生命周期缩短，客户的需求更加个性化。CRM正是在这一背景下产生的。CRM让保险公司将现有的客户进行分类，准确地知道客户的名字和年龄、结构组成以及稳定程度等信息，清晰地了解每位客户的需求和购买历史，可以持续累计客户往来信息，倘若业务员一旦离开，新的业务员仍然能在最短时间内衔接上，为客户提供更好的服务，提高客户的满意度，降低客户流失率。

93 新兴的网络保险 在国际互联网和电子商务这一新的商业形式的影响下，一种新的保险形式——网络保险应运而生。即投保人通过网络实现投保、核保、理赔、给付的保险一体化过程。 　　具体地说，是客户通过保险公司网站提供的产品和服务项目的详细内容，选择适合自己的险种、费率等投保内容，依照网上投保的表格资料依次输入个人资料，确定后通过电子邮件传入保险公司；经保险公司签发后的保单将由专人送达投保人，客户正式签名，合同成立；客户交纳现金，或者通过网络银行转账系统的信用卡方式，保费自动转入保险公司，保单正式生效。

94 本章小结： 随着经济全球化和金融一体化的发展，中国保险市场与国际保险市场的联系日益密切，中国保险业进入了新的发展时期，呈现出一些新的发展趋势和特点。我国保险业仍处初级阶段，还面临不少问题和困难。保险经营从粗放经营向集约化转变。 在国际互联网和电子商务这一新的商业形式的影响下，一种新的保险形式——网络保险应运而生。即投保人通过网络实现投保、核保、理赔、给付的保险一体化过程。 　　具体地说，是客户通过保险公司网站提供的产品和服务项目的详细内容，选择适合自己的险种、费率等投保内容，依照网上投保的表格资料依次输入个人资料，确定后通过电子邮件传入保险公司；经保险公司签发后的保单将由专人送达投保人，客户正式签名，合同成立；客户交纳现金，或者通过网络银行转账系统的信用卡方式，保费自动转入保险公司，保单正式生效。

95 实践思考题 1、我国保险业发展经历了哪几个阶段？有何特点？ 2、我国保险业当前的状况如何？ 3、CRM系统管理模式的特点和应用类型是什么？
4、国内外网络保险的现状和程度如何？ 5、阐述电子商务在保险业中的应用特点。