农信社信贷产品实务技能提升培训.

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1 农信社信贷产品实务技能提升培训

2 1、农村市场，大有可为 2、金融竞争相对不激烈 3、市场资源潜力极为巨大

3 1、立足于提供授信方案 2、立足于授信与存款的联动开发 3、立足于对客户经理进行信贷素质的提升培训 4、首先融入农村市场，赚一个行业的钱，必须成为一个行业的人

4 产品特点： “农民专业合作社+农户”贷款是指从事农产品加工或物流的农民专业合作社与农户事先签署收购协议或达成收购意向后，银行向农户发放的，由农民专业合作社提供连带保证的、用于从事养殖（种植）、初级加工等农业生产经营的流动资金贷款。 “农民专业合作社+农户”贷款采取农户贷款、农民专业合作社担保、联合共管、售后还贷的方式。

5 准入条件： 农民专业合作社准入条件： 1、农民专业合作社依法注册成立两年以上（含两年），有合规的章程、理事会、监事会；
2、优先选择被评为区级以上（含区级）农民专业合作社示范社，或已被各镇择优推荐的农民专业社作社申报示范社； 3、财务制度健全、规范； 4、经营规范、主营业务突出；

6 5、无对内、对外的债务纠纷； 6、农民专业合作社对社员提供供、产、销全程服务，即：从事农业生产经营的原材料统一采购，在农业生产过程中给予农户标准化指导、技术支持和生产质量监督，负责统一收购并销售农产品； 7、有盈利能力、收益分配合理。

7 其他条件： 农民专业合作社与农户经协商，按照自愿原则达成债务连带责任约定。 农户须提供农民专业合作社对其农副产品的收购协议或达成收购意向的证明。

8 资金用途： 贷款资金必须用于农民专业合作社与农户达成的收购协议或意向中的农业生产经营。

9 授信额度使用： 原则上不超过农户或农民专业合作社所从事生产经营项目投入资金的50％； 原则上不超过公司协议收购价款的70%；
贷款额度根据农户或农民专业合作社的实际资金需求、还款能力确定，按照上述两项孰低的原则确定。

10 担保方式： 还款方式： 采用农户个人财产担保+农民专业合作社连带保证担保的方式
“农民专业合作社+农户”贷款采取一次用信、一次还本或分期还本的方式。

11 其他要求： 销售资金须从合作社在银行开立的结算账户转入农户在银行开立的个人结算账户，银行扣除贷款本息后，余款由农户个人自行支配。
农户向合作社采购用于农业生产的原材料，须采取银行受托支付方式，由农户在银行开立的个人结算账户转入农民专业合作社结算账户。 农民专业合作社对农户提供供、产、销全程链式服务的相关合作协议及历史记录。

12 “公司+农户”贷款

13 产品特点： “公司+农户”贷款是指从事农产品加工或物流的专营公司与农户预先签署收购协议或达成收购意向后，银行向农户发放的，由专营公司提供连带保证的、用于从事养殖（种植）或初级加工等农业生产的流动资金贷款。 “公司+农户”贷款采取农户贷款、专营公司担保、联合共管、售后还贷的方式。

14 准入条件： 专营公司准入条件：依法注册成立两年以上（含两年），内部管理制度健全；经营规范、主营业务突出；财务制度健全、规范，有盈利能力；无对内、对外的债务纠纷；专营公司对农户提供供、产、销全程链式服务。即：从事农业生产经营的原材料统一采购，在农业生产过程中给予农户标准化指导、技术支持和生产质量监督，负责统一收购并销售农产品。

15 本地农户个人准入条件：户口在北京市大兴区内、在居住地有固定住所并长期在当地从事农业生产经营的住户。
非本地农户个人准入条件：在大兴区农村居住一年以上、有固定住所、从事农业生产经营三年以上的外来住户。 其他条件：农户须提供专营公司对其产品的收购协议或达成收购意向的证明。

16 资金用途： 贷款资金必须用于专营公司与农户达成的收购协议或意向中指定的农业生产经营。

17 授信额度使用： 原则上不超过农户所从事生产经营项目投入资金的50％; 原则上不超过专营公司协议收购价款的70%;
贷款额度根据农户的实际资金需求、还款能力确定，按照上述两项孰低的原则确定

18 担保方式： 采用农户个人财产担保+专营公司连带保证担保的方式 还款方式： “公司+农户”贷款采取一次用信、一次还本或分期还本的方式。

19 其他要求： 销售资金须从专营公司在银行开立的结算账户转入农户在银行开立的个人结算账户，银行扣除贷款本息后，余款由农户个人自行支配。
农户向专营公司采购用于农业生产的原材料，须采取银行受托支付方式，由农户在银行开立的个人结算账户转入专营公司结算账户。

20 农产品订单融资

21 借款人条件： 法人单位，从事农产品生产经营； 与买方不存在关联关系；
产品质量稳定、标准化程度高、市场需求量较大、销售渠道畅通，在最近一年内没有发生因产品质量问题的退货； 产品价格不会大幅波动，不会被淘汰，不会发生物理、化学变化、易于保管； 购、销渠道稳定，已经与买方建立了一年及以上贸易合作关系，交易双方履约情况良好； 在银行信用等级为AA级及以上，且无不良信用记录；

22 订单应具备的条件： 订单真实有效,是买方采购卖方生产或销售的农产品订单；
订单必须具有较强的履约保证条款，对货物规格、品质条款、检验条款、支付方式、交货和结算时限、纠纷解决方式等条款原则上应有明确规定； 订单未在其他银行办理融资业务； 订单项下的货款原则上应为现款，如以票据结算，票据应为银行认可的银行承兑汇票； 货物为买卖双方的主要生产原材料或主要产品。

23 买方应具备的条件： 有较强的行业地位和公信力，经营状况稳定； 与卖方不存在关联关系；
已经与买方建立了一年及以上贸易合作关系，交易双方履约情况良好； 对卖方的赊购期不长于6个月。

24 由银行向卖方提供短期融资服务，用于采购农业生产订单项下产品生产所需的原材料。
资金用途： 由银行向卖方提供短期融资服务，用于采购农业生产订单项下产品生产所需的原材料。 额度使用： 融资比例一般不高于订单净额（订单金额扣除预付款、质保金及其它买方延后支付的款项）的30%。

25 担保方式： 用信和还本方式： 无须传统担保方式，卖方仅凭买方的农产品订单即可获得融资。
农产品订单融资采取一次用信，分期还本或一次还本的方式。

26 注意： 授信期限不超过1年。融资到期日不超过订单中约定的最迟付款期之后30日。单笔用信期限一般不超过1年。

27 农产品商标专用权质押贷款

28 产品定义： 农产品商标专用权质押贷款，是指商标所有权人（即借款人）以农产品注册商标专用权为质押，从银行获得贷款，并按约定的利率和期限偿还贷款本息的融资活动。

29 借款人条件： 是质押商标的合法所有人，并且注册地在大兴区； 一件商标有两个以上共同所有人的，借款人应征得全体共有人的同意；
借款人以其在同一种或者类似商品上注册的相同或近似商标的专用权一并作为质押； 借款人具有三年（含）以上的经营业绩和连续盈利记录，且对用于质押的商标具有一年（含）以上的运营经历，组织架构合理，管理制度健全，生产经营规范；信用等级在A级（含）以上。

30 用于质押的商标条件： 必须是经由国家工商总局商标局注册登记的有效注册商标； 仅限于商品商标；
商标实际使用的产品和服务范围应当与注册范围相一致； 原则上应被认定为北京市驰名商标。

31 授信额度： 商标专用权的质押率不得超过质物价值的30%。 资金用途： 资金用途明确用于农业生产经营。

32 担保方式： 用于质押的商标权应为借款人已办妥商标专用权质押登记，并取得国家工商行政管理总局出具的商标专用权质押登记证。
质押物价值不足以覆盖风险或贷款本息的，应当选择银行“兴农贷”产品制度规定的其他担保方式。

33 用信方式和还款方式 其他要求 农产品商标专用权质押贷款采取一次用信，分期还本或一次还本方式。
商标专用权的质押价值应经银行认可的具有商标评估资质的第三方机构进行评估。

34 农产品应收账款质押贷款

35 借款人条件： 借款人从事农产品生产经营，产品质量和服务较好，市场需求量大，销售渠道畅通，具有完善的应收账款管理体系的企(事) 业法人或其他经济组织； 已经与买方建立了长期、稳定的贸易、服务等合作关系，合作不少于2年，履约记录良好； 与买方不存在关联关系;

36 应收账款具备的条件： 1、具备合法真实的赊销贸易或提供服务背景，应收账款因赊销农产品而产生；
2、卖方已履行了对应交货义务或服务内容，并能够提供商业发票、发货单等相应证明； 3、应收账款债权无权利瑕疵、未被用做任何形式的担保、不存在反诉、抵销、赔偿损失、对销账目、留置或其他扣减； 4、合同中无禁止质押的条款；

37 5、应收账款债权凭证完整； 6、应收账款有明确的到期日或可以明确推断出到期日，应收账款无固定到期日的，应由买卖双方协商确定到期日； 7、应收账款未逾期； 8、原则上银行只对账龄在6个月以内的应收账款办理质押业务； 9、银行规定的其它条件。

38 买方应具备的条件： 有较强的行业地位和公信力，经营状况稳定； 与卖方不存在关联关系；
已经与买方建立了一年及以上贸易合作关系，交易双方履约情况良好； 对卖方的赊购期不长于6个月。

39 资金用途： 贷款资金用于补充借款人的流动资金，不得挪作他用。 额度使用： 融资额一般不超过应收账款的50%。

40 担保方式： 将《应收账款质押确认函》送达买方，并取得回执。风险管理部登记操作员登录应收账款质押登记公示系统办理应收账款质押登记。
若无法取得回执的，应取得经双方对账认可的能够证明卖方债权金额、回款日期的依据。

41 用信和还本方式： 农产品应收账款质押贷款采取一次用信，分期还本或一次还本的方式。

42 农户联保贷款 2011年4月21日

43 产品特点： 农户联保应按照自愿原则组成联保小组，联保小组成员相互承担连带保证责任，银行对联保小组成员发放贷款。
农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。

44 组成联保小组条件： 具有完全民事行为能力18至60周岁的自然人； 一户一人；
在北京市大兴区从事农业生产经营3年以上，生产经营收入稳定，有贷款资金需求，有固定住所； 在银行开立个人结算帐户。 联保小组由相互熟悉、经营同质的5-7户借款人组成。

45 联保小组设立程序： 1、向银行提出申请 2、经核准后，所有成员与银行签署联保协议
3、联保协议有效期最长不得超过3年。联保协议期满，经银行同意可以续签

46 联保小组成员职责： 按约定偿付贷款本息； 督促其他成员履行借款合同，当其他借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告银行；
在贷款本息未还清前，联保小组成员不得随意转让、毁损用贷款购买的物资和财产；

47 对联保小组其他借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其他成员代为偿还贷款本息；
民主选举联保小组组长； 共同决定联保小组的变更和解散事宜。

48 资金用途： 用于农业生产经营。对于以下六种用途的农户贷款优先支持： 被列为“村级科技示范户”的农户；
为保证首都农副产品供应，从事产品种业及加工，且产品能够进入北京中高端消费市场； 产品纳入“大兴农业”区域品牌，为促进品种多样化、种苗产业化、栽培周年化、生产规模化，发展生产、旅游、休闲、采摘为一体的精品农业；

49 果品经济林的种植，合理调整树种和果品结构，促进果品生产功能、生态功能与休闲功能的融合，提升果品文化附加值；
开展特色农产品品种选育和深加工、扩大农产品种苗生产规模； 优化花卉种植结构和产业布局，发展现代花卉文化创意产业，形成花卉产业链。

50 授信额度： 1、单户成员授信额度不超过联保小组整体授信额度
2、联保小组总体授信风险敞口不超过联保小组成员上年总收入的10%－15％。核定的单一借款人授信风险敞口不超过本人上年总收入的10%－15％ 3、核定单户授信额度按照上述两项孰低的原则确定 4、联保小组中每个借款人的授信额度应相互一致或基本接近。借款人之间授信额度不得互相借用

51 担保方式： 银行将根据小组成员和整体的资信状况，要求借款人缴纳一定比例的保证金，直接存入客户在银行的保证金账户。
单一借款人联保保证金比例不低于授信额度15%，且联保小组的保证金合计应能够覆盖一个借款人的授信额度。 可根据具体情况追加第三方保证、抵押、质押。

52 还款方式： 农户联保贷款采取循环使用、一次还本或分期还本的方式。

53 注意： 联保小组任何成员不得以任何方式，将贷款转让、转借给他人或集中使用银行贷给联保小组其他成员的贷款。

54 农户小额贷款

55 产品特点： 农户小额贷款是银行为支持农户从事农业生产经营发放的小额贷款。 银行农户小额贷款业务，优先实行批量式的业务办理方式。

56 借款人条件： 本地农户个人或非本地农户个人符合银行“兴农贷”产品准入条件；
本人年龄在18周岁至60周岁,有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件； 符合一户一人； 本人已在银行开立个人结算账户。

57 资金用途： 用于农业生产经营。对于以下六种用途的农户贷款优先支持： 被列为“村级科技示范户”的农户；
为保证首都农副产品供应，从事产品种业及加工，且产品能够进入北京中高端消费市场； 产品纳入“大兴农业”区域品牌，为促进品种多样化、种苗产业化、栽培周年化、生产规模化，发展生产、旅游、休闲、采摘为一体的精品农业；

58 果品经济林的种植，合理调整树种和果品结构，促进果品生产功能、生态功能与休闲功能的融合，提升果品文化附加值；
开展特色农产品品种选育和深加工、扩大农产品种苗生产规模； 优化花卉种植结构和产业布局，发展现代花卉文化创意产业，形成花卉产业链。

59 授信期限及额度： 期限 授信期限原则上不超过1年，贷款期限不超过3年。 额度
单一农户授信额度起点为人民币五千元、最高不超过30万元，原则上不超过农户所从事生产经营项目投入资金的50％。 法人贷款单户金额原则上不超过所从事生产经营项目投入资金的50％。

60 担保方式： 抵押担保 房地产、通用交通运输工具、大中型农机具、机器设备、林权等抵押担保。 质押担保
包括贵金属、本行存单、债券、应收账款、仓单、商标专用权等质押担保。 组合担保 自然人财产担保、农户联保、法人企业或农民专业合作社担保、专业担保公司保证、应收账款质押、商标专用权质押、关联企业保证、非关联自然人保证等双项或多项组合担保方式。

61 注意： 银行接受自然人保证时，需调查保证人的信用水平、收入来源及职业，只接受政府公务员、金融保险业、教师、律师、电力及烟草行业等具有稳定收入的正式在职人员为农户提供的个人连带责任保证。

62 定价标准： 本行存单、银行承兑汇票质押贷款，原则上维持基准利率； 住宅类房产抵押贷款，原则上维持基准利率；
非住宅类房产抵押贷款，原则上利率适度上浮； 其他担保方式的贷款，原则上利率适度上浮。

63 还款方式： 农户小额贷款采取一次用信、分期还本或一次还本的方式。

64 农机具购置贷款

65 服务对象： 借款人为北京市大兴区行政管理区域内，有农机具使用需求的企(事)业法人或其他经济组织、以及具有一定种植和养殖规模的农户等。

66 其中，借款人为企(事)业法人或其他经济组织应具备的条件是:
1、 持有合法有效的营业执照； 2、 经营者或主要股东（合伙人）近3年无不良信用记录； 3、生产经营正常，有可靠的收入来源和偿还贷款本息的能力； 4、在银行开立结算账户； 5、银行规定的其他贷款条件。

67 借款人为自然人应具备的条件是: 1、具有完全民事行为能力； 2、经常居住地或生产经营场所在大兴区内； 3、本人及家庭近3年无不良信用记录，有可靠的收入来源和偿还贷款本息的能力； 4、在银行开立个人结算账户； 5、银行规定的其他贷款条件。

68 资金用途及额度使用： 资金用途 贷款用途仅限于购置各种农机具。 额度使用 贷款发放金额不得超过农机具购买价格的50%。

69 担保方式： 抵押担保 房地产、通用交通运输工具、大中型农机具、机器设备、林权等抵押担保。 质押担保
包括贵金属、本行存单、债券、应收账款、仓单、商标专用权等质押担保。 组合担保 自然人财产担保、农户联保、法人企业或农民专业合作社担保、专业担保公司保证、应收账款质押、商标专用权质押、关联企业保证、非关联自然人保证等双项或多项组合担保方式。

70 用信方式和还本方式： 农机具购买贷款采取一次用信，分期还本的方式。

71 其他要求： 借款人购买农机具应同时具备以下两项条件： 1、到大兴区农机服务中心领取农机具牌照； 2、按规定缴纳交强险。

72 湖北稻花香集团有限公司

73 其他要求：

74 黑龙江省北大荒米业集团有限公司

75 其他要求： 黑龙江省北大荒米业集团有限公司是由黑龙江北大荒农业股份有限公司和黑龙江省兴凯湖企业集团有限公司共同发起, 于2001年8月27日成立的有限责任公司，在黑龙江省垦区工商行政管理局注册，法定代表人徐耀辉。注册资本5.1亿元,其中:黑龙江北大荒农业股份有限公司出资50,258万元,占股98.55%，黑龙江省兴凯湖企业集团有限公司出资742万元,占股1.45%。该公司是集产加销、科工贸、产学研一体化的国家农业产业化重点龙头企业，目前，公司产品市场占有率、出口量、品牌知名度均居国内行业前列，成为国内最大的专业稻米加工企业。北大荒米业的水稻及农副产品销售客户覆盖全国 20个左右省、市，包括北京、上海、深圳、广州等，主要的客户为各省内的经销商，

76 粮食加工企业保兑仓： 长沙市嘉富粮油食品贸易有限公司 成都海滨米业有限责任公司 江苏北大荒油脂有限公司 大连白桦粮谷加工有限公司
大连金禾玉贸易有限公司 山东德州福信油脂有限公司 东莞市德利缘粮油制品有限公司 佛山市祥然粮油饲料有限公司 哈尔滨北米粮油有限公司 合肥鑫隆粮油有限公司 深圳市稼贾福实业有限公司 吉林向海油脂工业有限公司 吉林通榆县达盛园农业发展有限公司 武汉佳晨商贸有限公司

77 棉花标准仓单质押融资

78 其他要求： 武汉市银鹏纺棉股份有限公司是在原武汉市棉花公司的基础上，2001年12月通过重组和整合，在吸纳了北京、武汉等企业资本后组建的股份制企业。该公司于2001年12月成立，成立之初公司注册资本为3,000万元人民币，现注册资本为10,122万元人民币，其中：武汉市供销合作总社出资2,590万元，占注册资本的,25.59%；武汉供销集团有限公司出资7,532万元，占注册资本的74.41%。两股东均是国有全资。该公司系我市棉花经营行业龙头企业，位于江汉北路81号。公司下设办公室、财务审计部、综合业务部、投资部、客户开发部、仓储物流部等职能部门；全资投资3,840万元成立有武汉城市圈棉花交易市场有限公司，企业现有在职员工60多人。

79 该公司此次授信用途为（2012－2013新棉花年度）棉花收购和贸易,由于棉花收购的主要付款方式是现金,因此授信品种为流动资金贷款,以用商业房地产抵押和郑州商品交易所的棉花标准仓单作质押方式。2011年该公司全年销售收入10.73亿元，向我行申请公开综合授信5,000万元，其中：1，用商业房地产3,066平米评估价值4,703万元，抵押贷款2,800万元；2，棉花标准仓单质押货押贷款2,200万元，总敞口5,000万元。

80 化肥保兑仓

81 其他要求： 核心厂商：广西河池化工股份有限公司 经销商：广西富满地农资股份有限公司
注册资本： 万元， 经营范围：化肥、农药、农膜械的批发、零售及上述物资的代办。

82 本次公司拟办理 5000 万元保兑仓业务，业务期限为 18 个月，自三方
签署《保兑仓业务合作协议书》之日起生效。授权公司副董事长代表公司 签署有关合作协议。