公务卡知识 湖南省财政厅国库处 2009.2 时间大约需要60分钟.

Presentation on theme: "公务卡知识 湖南省财政厅国库处 2009.2 时间大约需要60分钟."— Presentation transcript:

1 公务卡知识 湖南省财政厅国库处 2009.2 时间大约需要60分钟

2 培训的重要目的 告知风险、了解风险、免除责任 培训目标 了解什么是公务卡，公务卡结算的意义 了解申办公务卡的流程
了解公务卡（信用卡）申办及使用过程中的风险 丢失、罚息、滞纳金、年费、手续费…… 信用污点问题 公务卡风险低、资费低 培训的重要目的 告知风险、了解风险、免除责任 对持卡人来说，公务卡和信用卡在使用上没有任何区别，因此，信用卡所具备的风险公务卡也存在，如公务卡丢失、罚息、超限费、滞纳金等，因此，使单位财务人员掌握好公务卡的相关知识，做好本单位公务卡的宣传和推进作用，成为公务卡方面的专家 并将公务卡使用过程中会遇到的一些问题事先告知持卡人。 这是财务人员的义务，避免将来的纠纷，同样，财政方面也是这样的考虑。

3 公务卡简介

4 公务卡定义 银行业金融机构为行政事业在职职工发放，具有透支功能，主要用于公务活动开支和财务报销业务的一种贷记卡（信用卡）。 银行授信额度
个人持卡消费 贷记卡主要特点是先消费再还款，具有透支功能，即在银行授信额度内不需要预先存款即可刷卡消费，持卡人只需要在透支免息期内按时足额还款即可免息。 公务卡结算是指将行政事业单位原使用现金支付的日常公务开支，改由公务员使用公务卡刷卡结算，实现公务支出的无现金支付和支付信息的电子化管理。 公务卡的特殊之处在于其将财政财务管理的有关功能与银行卡的结算方式相结合，形成的一种新型财政财务管理手段和工具，以确保公务消费行为都有据可查、有迹可寻，同时减少日常开支中的现金流，降低财务人员的工作量 单位报销还款 财政实施监控

5 公务卡与普通信用卡的区别 公务卡的持卡人为行政事业单位的在职职工，开卡时必须由单位确认其身份； 公务卡主要用于公务活动开支；
我省推行的公务卡是银联标准卡； 公务卡享受银行免收年费、到期免费换卡等优惠。

6 因此，公务卡又被称为 “廉政卡” 公务卡的双重属性 共同属性：像其他所有相同卡种的银行卡一样，由持卡人方便快捷地办理支付结算业务。
财政财务管理属性：强调公务卡不是一般意义上的银行卡，而是将财政财务管理的有关要求与银行卡的独特优势相结合而形成的一种新型财政财务管理工具和手段。公务卡在卡种选择、额度设定、组织申办、结算报销和信息管理等方面，都要按照公务卡管理制度的专门规定执行。 因此，公务卡又被称为 “廉政卡” 公务卡既具有一般银行卡所具有的授信消费等共同属性，同时又具有财政财务管理的独特属性

7 中央预算单位差旅费等支出将用公务卡支付 中科院，中纪委，宋庆龄基金会 2007年7月26日新浪网的新闻

8 公务卡结算试点改革的进展情况 2008年6月11日周强省长批示 推行公务卡意义重大，望在认真总结经验的基础上进一步推行。

9 公务卡结算试点改革的进展情况 2008年7月11日召开湖南省公务卡改革动员电视电话会议 ，明确我省的目标是，2008年省本级一级预算单位全面试点，明年向基层单位延伸；市（州）级本级及有条件的县（市、区）于今年启动试点，县（市、区）明年开始全面试点，力争2010年在全省所有预算单位全面推行公务卡结算 2008年7月11日的《湖南日报》上开设了专版介绍公务卡相关知识 截至2008年12月9日，全省127个预算单位中没有发卡的单位只有8家了

10

11 发达国家的公务卡 我国社会商品零售总额中有80%的交易是用现金支付的，而发达市场经济国家只有20%左右。
我国流通中现金占GDP的比例达13%，而发达市场经济国家只有5%左右。 美国、英国、新加坡等发达国家都规定公务消费必须通过银行卡支付。 现金交易具有不留痕迹及非法交易难以追查等特点，其大量使用不利于规范经济金融秩序、加强税收征管和抑制腐败，推广非现金支付工具使用是人民银行和各宏观经济部门的一项重要任务。 这些国家的实践表明，政府部门使用公务卡支付对整个社会具有较强的导向作用和辐射效应，对减少现金流通、促进非现金支付工具使用发挥了积极作用。

12 最重要的目的——控制现金的支取 深圳规定：银行同一帐户取现每日不得超过3万元 2007年11月13日新浪网新闻图片
地下钱庄通过大量提现帮助资本暗度陈仓，使得自2001年开始，深圳人民币现金净投放量已连续6年位居全国大中城市第一。2007年前9个月这一比例已占全国近一半。严峻的形势最终迫使人民银行深圳市中心支行采用强硬手段，让各银行开始执行限额取现政策，以“打击走私、贩毒和洗钱”。这一政策被本报报道后，引起境内外媒体震动，并被认为将首先冲击到被内地投资者广泛看好的香港股市。2007年11月18日，国务院总理温家宝在新加坡访问期间被香港记者问到这一情况，他说有必要采取一定手段打击地下钱庄等非法行为，但是并不赞成深圳银行限额取款的做法。 8天时间

13 公务卡的好处——对单位 审核难 效率低、个人用款不方便 大大减少虚开发票问题，给审核发票工作提供有力的技术支撑
不需要大量保管、提取现金，不需要借款、还款等，既方便了工作人员用款，提高效率、减少中间环节（领导批准等） 卫生、高效、避免假钞

14 公务卡的好处——对银行和银联 天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往 ——司马迁 【史记】

15 银行的利润来源 信用卡是银行在传统产业中利润最丰厚的一块蛋糕。 信用卡业务收入来源于： （1）刷卡手续费 （2）循环利息
年息18％（复利）以上，任何其他业务均无法与之相提并论 （3）年费

16 湖南地区商户手续费费率一览表 宾馆酒店、餐饮、娱乐、珠宝工艺品类2% 航空售票、铁路客运、加油、大型家电超市类0.5%
一般类型商户其中电信服务业0.8%，零售商店1% 公益类商户（学校、政府服务）0扣率，但要收取pos机具的维护服务费 套用公益类（医保定点医院0.5%，医保药店等0.8%）

17 公务卡的好处——对商家 方便消费者购物和消费，刺激了大额采购和冲动性购物，增加商户的销售额 比收取现金安全、卫生，还减少了现金清点环节
提升了交易处理速度，提高了资金的使用效率 吸引了更多的消费者（国外旅游者，网上购物） 使用银行卡进行消费，消费者可以避免随身携带大量现金，而且由于银行卡消费结算过程中，没有实物现金付出的概念，消费者往往容易产生冲动性购物的欲望和购物消费的随意性。统计数据也表明，使用银行卡交易的平均消费金额要高于使用现金交易的平均消费金额，这些都大大地增加了商户的销售量和销售额。 商户在收取现金过程中往往需要识别假钞假币，收取后还需要对钞票进行清点、保管，在每日营业终了还需要将现金押解至银行，在这期间安全始终是商户需要面对的问题，通过受理银行卡则避免了现金所带来的这些安全隐患问题。同时，众所周知，现金在流通过程中不可避免地沾染上各类细菌和病毒，给消费者和收银员的身体健康带来了威胁，而受理银行卡则可以有效减少细菌和病毒的传播机会，创造了一个安全、卫生的消费环境。 商户受理银行卡，不仅在消费结算时交易速度更快，而且款项入账及时、账务清楚，方便商户对资金的调度，提高了商户资金的使用效率。 由于不少消费者已经习惯利用银行卡进行消费，商户接受银行卡交易，可以提供给消费者更多的方便和选择，吸引更多的新消费群体，也提升了商户形象。如果商户开办了受理国际卡业务，还可以接受类似威士（VISA）、万事达（MASTERCARD）等国际卡组织的国际卡，从而吸引更多的境外旅游者。目前，还有各种非传统的交易渠道，如电话、手机、传真、互联网等购物方式，使得更多的消费者足不出户便享受到商户的多样服务。 通过受理银行卡，商户能够收集到相关消费者数据，通过对数据的分析、研究，可以制订出具有针对性的客户服务计划，开展多种形式的促销活动，和其它行业的企业结盟进行联合营销等，使得商户在激烈的市场竞争中建立并强化优势地位，并树立起良好的企业形象。

18 公务卡制度的实施

19 （一）公务卡的办理 确认发卡行 组织申办 公务卡激活 单位确认 宣传（转变观念，领导带头） 、培训（免责）
统一组织职工申办（申请表填写）、单位批准并确定额度、发卡行与个人签订协议并办理 卡中心的电话核实、信用不良将会被拒绝发卡 公务卡激活 卡片直接邮寄到申办人，申办人须及时激活 单位确认 通过国库集中支付系统确认 本单位的宣传动员会， 科技厅的经验 首先我厅在干部职工大会上传达了公务卡试点任务，做好了前期准备、宣传、培训工作 填写相关的资料的时候一定要真实有效，因为信用卡中心会对资料进行核实，并电话和你来确认。 有部分人就是因为不接电话，或者填写的内容与电话核实的内容不一致遭到信用卡中心的拒绝

20 （二）公务卡的支付管理 能刷尽刷 公务卡结算只是结算方式由现金改为刷卡，预算单位原公务消费事前审批及财务报账制度仍要执行。
公务卡公务消费需要提请报销时，不但需要取得原始发票，还要提交公务卡消费签购单（小票），单笔消费金额原则上不超过2万元。 特殊情况下，公务卡信用额度不能满足公务支付需要时，持卡人可通过单位财务部门提前向发卡行申请临时增加信用额度。 公务消费应优先在具备刷卡条件的商户进行公务消费，到尚未具备刷卡消费条件的地点进行公务消费时，要事先征得单位财务部门同意实行现金结算。 能刷尽刷

21 （二）公务卡的支付管理 情况特殊需要办理现金借款的，办妥借款审批手续后，财务部门将借款划入公务卡，由持卡人刷卡提取现金。
因无法使用公务卡结算或其他原因致使持卡人在公务活动中垫付现金的，报销之后，资金划入持卡人账户而不得支付现金。 未经批准的提取现金业务，其提现手续费等费用由持卡人承担。（信用卡不提倡取现）

22 总结：一 二 三 “一个严格管理” “两个基本不变” “三个新的要求” 对现金的使用实现严格管理。
保持现行财务管理制度和流程不变，现行会计核算办法基本不变。 “三个新的要求” 要求单位财务部门对持卡人申请报销的公务卡支出，必须通过国库集中支付系统，对刷卡消费的信息进行查询、审核； 要求对批准报销的公务卡支出签发授权支付令，从单位零余额账户将报销款划入公务卡； 要求及时还款避免罚息。

23 公务卡结算的基本流程（持卡消费） 个人消费:200元（不能报销） 蓝天宾馆消费 金额：1,400元 公务消费1,200元（允许报销）
公务消费人 公务消费1,200元（允许报销） 发票 POS 能刷尽刷 保留POS机小票 开发票

24 签购单的项目 商户 卡号 发卡行 消费类型 流水号 消费时间 金额 签名
POS小票上有卡号，姓名等重要信息，随意丢弃POS小票，可能给犯罪分子有可乘之机 公务刷卡消费后必须保留POS小票以供报销，POS小票将被财务人员作为重要的原始凭证 个人刷卡消费后，POS小票应保留或被销毁（建议在与银行对账单核对无误后再销毁）（防止短信诈骗）

25 公务卡结算的基本流程（报销还款） 公务消费人 单位财务部门 公务卡 代理银行 POS机小票、发票、其他单据 POS 发票
国库集中支付系统 将资金划入公务卡，完成还款操作 短信提示 邮寄对账单 国库集中支付系统的授权支付部分 核对POS机小票真实性 生成授权支付令送国库集中支付代理银行 公务卡 代理银行

26 公务卡溢缴款取现的问题 举例： 一张额度为15000元的公务卡（未使用） 出差刷卡2000元
报账时共报销了2500元（还款日前及时报账），其中500元为差旅补助和其他未使用公务卡刷的公务消费 到ATM柜员机上查询该卡得知：可用金额（额度）为15500元、现金500元 如果本行本地取现500元不需要手续费 如果本行本地取现501元，则需要手续费以及支付银行透支取现（1元）利息每天万分之五

27 溢缴款问题 公务卡上产生的溢缴款本地本行取现不需要任何费用，而普通的信用卡是需要支付手续费的 有必要将溢缴款取出吗？
公务卡比一般的信用卡风险更低、更好用！

28 （三）公务卡的财务报销管理 公务消费的支出，持卡人要在发卡行规定的免息期内报销，因个人报账不及时造成的罚息等费用，由持卡人承担；
由于财务办理不及时导致的罚息等费用，持卡人有权要求责任人承担相应损失； 如因特殊原因持卡人不能在免息期内返回单位办理报销手续的，可由持卡人或其部门人员向财务人员提供必要的信息，办理借款手续后先还款后报账 ；

29 一般消费的次日可以在系统中查询到消费记录
3月17日周一早上8点查到的4笔消费记录 3月17日周一早上9点45分查到的6笔消费记录

30 刷卡，不伤手的！

31 安全 前几年红火的《北京人在纽约》，是郑万隆等人向中国银行贷款拍摄的。有相当部分镜头是在美国本土完成的。出于拍摄等方面的需要，剧组每天都需要大量的现金，而美国联邦储备银行规定客户每日支取的现金不得超过1万美金。不得已，剧组只得每天取款9999元。为了安全，有时还得走银行的后门。一时间，引得黑白两道都把目光都集中到取款员的身上。 部分银行的卡提供路费 深圳限制取钱

32 公务卡的好处—对持卡人 啥！“手机呼机商务通，一个都不能少” 您落后了不是，现在改了 ”手机零钞公务卡，一个都不能少” 师奶杀手

33 自打用了公务卡，好啊！科技厅的处长200块钱出差北京2次
溜必刷

34 看你还乱化钱啵， 工资卡，没收！ 哼！ 有公务卡不怕！ 悍妇 妻管严

35 获得优质的信用卡金融服务，发卡免年费、免担保、信用级别提高，享受其他优惠

36 信用卡的相关知识

37 信用卡卡片 可以看到的信息 姓名，性别，有效期，签名，签名与姓名拼音是否符合，服务电话，效验码

38

39 还款日期的计算 公务卡消费有四个时间概念 交易日：持卡人实际用卡消费、存取现、转账交易或与相关机构实际生成交易的日期
记账日：银行在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期 账单日：指银行对持卡人每月（按上一个月的账单日到本月的账单日计算）累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。（“算总账”的日期） 还款日：是指持卡人最后还款期限。账单日与还款之间的间隔一般是20-25天左右

40 还款日期计算的例子 消费的日期是不固定的，而账单日和还款日是固定的，因为消费的日期距离计账日记账的时间长短不一，导致免息还款期长短不一。
长沙银行芙蓉公务卡的免息期为25到56天，账单日为每月1日，最后还款日为次月25日，持卡人应在账单日后25天内还款。 例如：持卡人在5 月31 日和6月1日分别刷卡消费1000 元和2000元，那么1000 元将在6 月1日的账单上列出，持卡人最迟应该在6 月25 日前还款，这笔消费的免息期就是25 天；2000元将在7月1日的账单上列出，持卡人最迟可以在7月25日还款，这笔消费的免息期就是55天。 在账单日和还款日之间进行的消费要在下一次的账单日才能体现，在下一个月的还款日还款即可

41 图例说明 25天 5-6天 25天 5月31日消费 （25天） 6月1日消费 （55天）
还款期限=记账日（消费日）距下一次账单日的天数＋25天（账单日后25天为还款日） 红色部分可以为0或31，因此，免息还款期最小25天，最大56天 5月31日消费 （25天） 6月1日消费 （55天） 6月1号 账单日 6月25号 还款日 7月1号 账单日 7月25号 还款日 25天 5-6天 25天

42 最简单的办法 本月消费在下月25号前报销还款（最好是在24日前报销还款） 最实在的办法 在25号前报销还款 最标准的办法 按照对账单的指示，在25号前报销还款 最省事的办法 按照手机短信指示，在25号前报销还款

43 最低还款额度和全额还款额度 全部应还款额：指截至当前账单日，持卡人累计已记账但未偿还的交易本金，以及利息、费用等的总和
全额还款额度＝全部应还款额 享受免息 最低还款额度＝全部应还款额×10% 不享受免息，银行将从交易日或记账日起按照全部应还金额的日万分之五收取循环利息 如果连最低还款额都未还足，银行还要按最低还款额与实际归还额的差额的百分之五加收滞纳金，并影响持卡人信用记录。 我省规定，公务卡的公务消费一律全额还款。为了避免不必要的循环利息，建议您对个人消费同样选择全额还款，而不选择最低还款额还款。

44 透支取现不免息，相当于向银行小额贷款，利息非常高
免息和不免息的项目 刷卡消费免息（前提是全额还款） 透支取现不免息，相当于向银行小额贷款，利息非常高

45 信用卡还款的陷阱（全额计息） 没有提及的逾期欠款按全部应还额计息的问题 如果公务卡也是这样设置？

46 案例 6月份，A先生收到了自己上个月的信用卡对账单，上面显示自己共欠款3050元。A先生在最后到期还款日前去银行还了3000元，却把50元的“零头”给忘记了，之后A先生没再用过信用卡消费 7月的对账单寄来之后，A先生发现，账单上显示本期账单金额是65.25元，除了自己疏忽忘记的50元的欠款外，还多了15.25元的利息，A先生计算了一下，发现银行并不是按照自己欠的50元来计算利息的，而是按6月对账单上所有的欠款3050元来计息 事情还没有结束，8月份，A先生在收到的对账单上惊奇地发现，账单里又出现了一笔15元的利息！哪里产生的呢？ 原来这笔利息是从7月的账单日到17日还款日前产生的利息，而这笔利息因为在7月的账单上不可能体现，只能体现在8月的账单上

47 必须要提醒信用卡持卡人的一个要点 还款不及时、不充分将会导致按全部应还金额计息 使用公务卡的风险将低得多，公务卡是按照未还款部分计息的

48 我被罚息的经历 设置了工资卡自动还款 公务卡突然不见了，马上申请电话挂失 公务卡又找到了 在工行信用卡中心取消挂失 短信提示被罚息
原因是挂失后银行方面处于安全方面考虑取消了工资卡自动还款设置，余款没有还清导致被罚息 重新设置工资卡自动还款

49 还款方式（最好提前一到两天还款） 关联借记卡自动转账（需要同一银行的借记卡） 自助语音服务（电话还款） 网上银行还款 柜台还款
自动存款机自助还款 跨行还款

50 信用卡的收费项目 异地取现及转账付出手续费 透支取现利息（每天按万分之5计息） 超限费 滞纳金 信用卡溢缴款取现不免费
信用卡在外地存款也免费

51 超限费 超限费指当持卡人累计未还交易金额超过发卡机构为其核定的信用额度时，按规定应向发卡机构支付的费用 一般信用卡允许超限透支额度的10%
超过额度部分的5％ 在国外的话，电话费比超限费更贵

52 滞纳金 滞纳金指当持卡人在到期还款日（含）前还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡机构支付的费用 最低还款额未还部分的5%

53 预授权业务（押金） 是指发卡机构或其代理机构在持卡人付款前，确认许可冻结额度的交易
预授权就是冻结一部分资金，相当于交纳部分押金，被冻结的资金不得再参与其他交易，直至发生相应交易的预授权结算为止 当客户对预授权进行结算时，该预授权将会被取消。预授权发生后30天内，若客户没有进行结算，该预授权也会被取消

54

55 刷卡的正确步骤 当您将卡片交给商户收银员时，请尽量让卡片保持在您的视线范围内，养成刷卡不离眼的习惯，并留意收银员刷卡的次数；
在输入密码时应尽可能用身体或另一只手遮挡，以防恶意窥视； 拿到收银员交回的POS小票及卡片时，应认真核对POS单上的金额是否正确，卡片是否为本人的卡片； 请妥善保管POS小票，刷卡消费时若发生异常情况，可凭POS单及对账单及时与发卡行联系，如已取消刷卡交易改用现金付款，应要求商户撕毁其保留的刷卡签购单并妥善保管好现金付款凭据； 身份证和卡分开存放。

56 刷卡环境问题 过路过桥、车船票不能刷卡 麦德龙也可以刷卡了

57 公务卡常见问题 多人出差，一人刷卡，怎样报销 长时间出差无法还款 短时间内连续出差，额度不够 多家银行都在推销公务卡，用哪一张啊？

58 信用卡使用的其他知识 信用卡可随意取现 ? 信用卡存钱生息？ 提前存入款项待扣？ 挂失非要到柜台？ 将信用卡激活但没使用，不收年费？
信用卡可随意取现 ? 透支取现需要支付手续费和利息 信用卡存钱生息？ 没有利息 提前存入款项待扣？ 不需要 挂失非要到柜台？ 先电话挂失，正式挂失要在柜台上办理 将信用卡激活但没使用，不收年费？ 照收不误

59 对持卡人而言最重要的是 及时报账及还款 丢失后请马上挂失 因报销不及时而造成的利息及罚息，由职工个人承担 牢记“按期还款才可享受免息待遇”
先电话挂失，正式挂失要在柜台上办理

60 小卡片 大文章 感谢您的耐心 您的意见很重要！
小卡片 大文章 感谢您的耐心 您的意见很重要！

61 行政事业单位职工都应申办公务卡吗 公务卡是以单位在职职工个人名义申办的，根据《湖南省省级预算单位公务卡管理试行办法》规定，在公务卡结算范围内，凡具备刷卡条件的，一律要使用公务卡结算。从规范管理、方便工作的角度，单位职工原则上都应申办公务卡。对单位而言，实行公务卡结算能够提高公务消费的透明度，堵塞管理漏洞；对职工个人而言，申办公务卡可以避免个人在公务消费中垫付现金。 单位财务部门应从规范管理、控制现金的角度，提倡和要求单位职工申办公务卡。 公务卡实行“一人一卡”实名制管理，每位在职职工只能申办一张公务卡；离退休人员等非在职职工不允许申办公务卡。 返回

62 公务卡结算适用范围 返回 预算单位财政授权支付业务中原使用现金结算的公用经费支出，包括差旅费、招待费和2万元以下的零星购买支出等；
公务卡不仅可用于财政授权支出范围内的业务支出，还可用于个人的消费支出，只是由个人负责及时还款。 按规定须通过财政直接支付和财政授权转账支付的财政支出，仍按国库集中支付的有关要求办理； 对个别商业服务网点无法使用公务卡结算的零星公务支出，经财务部门审核同意后，仍可采取现金支付方式结算。 返回

63 借记卡和贷记卡的区别 贷记卡和借记卡都是属于银行卡的范畴 贷记卡 借记卡 先消费再还款 先存款再消费 信用卡、联名卡、公务卡……
工资卡、医保卡、储蓄卡…… 先消费再还款 先存款再消费

64 为什么贷记卡叫信用卡 我的理解 我的经历 持卡人的信用 发卡行的信用
信用卡把发卡银行、持卡人和特约商户、代办行紧密地连接在一起，构成了循环往复的连锁债权债务关系，而这种关系的建立和发展又都取决于彼此间提供的信用。 我的经历 曾经两次申请信用卡，申请都被拒绝 因为没有信用记录 本人被拒绝2次 信用卡是以银行信用为担保的，支付能力是有保障的 1748年，本杰明·富兰克林在他跨世纪的“致富之路”的演说中就提出：“时间就是金钱，信用就是金钱”。从而确立了信用在美国商业中的核心地位。他们有一套严密而完善的信用控制系统。当需要对某个企业或个人的信用作出评价时，会有专门的征信公司提供相应的信息 。 　　在美国，一个人的信用史始于他做出的第一个承诺，借的第一笔钱。一个人通常是通过使用信用卡，按时付帐来建立信用史的。信用卡的使用渗透到美国人生活的所有角落。每个18岁以上的成年人几乎都可以轻而易举申请到一张或多张信用卡。在几乎所有需要支付费用的场合，人们都可以自如地用信用卡结算。由于美国信用卡执行的是“先消费，后付款” 贷记卡模式（不同于我国现行的“先存款，后消费”准贷记卡），因此只要持卡人按时还款，日久天长，就会形成一个人良好的信用史。一个拥有良好信用史的人会终身受益，不仅可以低利息贷款买汽车、买房，上保险，甚至还能影响到一个人找工作、婚姻和生活等方面。 　　如果欠下信用卡公司的钱，久不归还就可能被信用卡公司告上法庭。如果法庭判定某个人信用破产的话，那么就意味着他今后12年不能贷款买任何东西，包括买汽车和住房，另外还会有一系列的其他限制（关于个人破产，许多国家和地区 都专门制定了相关法律条款，我国的香港特别行政区对此也有专项法律条款）。人们常常把个人信用放置于仅次于生命的位置看待。 返回

65 银联简介 中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡组织，成立于2002年3月
2002年，中国银联代国内各发卡机构统一向ISO申请了800个在国内和国外通行的国际标准BIN号（622126~622925） 为什么要用银联卡？ 目前，中国银联已经成为不仅服务于中国，而且服务于越来越多国家和地区，拥有200多家境内外成员机构的银行卡组织，银联受理网络覆盖全国范围，并延伸到亚太、欧美、非洲、澳洲等多个国家和地区，银联自主品牌成为国内普遍认可，国际具有影响的银行卡品牌。 截至2007年底，境内发卡机构169家，发卡总量15亿张。境内银联受理商户达到74万户，POS机118万台，ATM机12万台，分别是中国银联成立前（2001年底）的4.9倍、5.4倍和3.2倍。大中城市规模以上商户普遍受理银行卡，中小城市受理商户普及率迅速提高。

66 国际信用卡组织介绍 在国际上主要有VISA国际组织和万事达卡国际组织两大组织，不直接发卡，由成员发卡 “4”字头的BIN号被VISA买断
Visa MasterCard是信用卡组织，他们本身不发卡，发卡的是这些组织的会员（不一定是银行），这些卡组织提供清算通道。<br />2.机构发行信用卡的目的是赚钱，赚钱的途径主要有三种：年费，商户回佣，循环利息。其中最赚钱的实际上是循环利息，英国的行情通常APR为15-20%，在国内，中国人民银行规定的循环利息为每日万分之五，不算复利，折合年利率（APR）为18.25%。这个利息远远高于一般商业贷款利息，所以如果一个地方的信用卡用户普遍使用循环授信而且还款正常，就没必要收取年费以免影响发卡量；反之，如果大家都按时全额还款，那么发卡方就只能通过商户回佣获得收入，这个回佣比例通常为4%，因为赚不到多少钱，只好开征年费（不过在中国，由于信用卡尚处于洪荒初创时期，各银行主要目标是抢占市场，所以年费事实上处于缺位状态）。<br />3.银行卡在国外提款，由于要通过国际组织的结算通道，因此发卡方要支付给通道方连接费、结算费等费用，这些费用无法忽略不计，所以基本上都要向持卡人收取，不过有时候银行间有互惠协议，比如持有英国Barclays Bank发行的借记卡在法国BNP Paribas以及德国的Deutsche Bank的ATM提款就免收手续费，其它地方为每次1.25英镑。中国各银行规定的借记卡境外提款手续费也不尽相同，不过一般都在等值2－10美元之间（可能和提款金额有关）。所以具体你的银行卡在境外提款手续费标准还是得先向发卡银行了解清楚再说。<br />4.金融卡分借记卡（Debit Card）和信用卡（Credit Card），借记卡由于接受存款，因此发卡方会收到金融监管当局严格监管，通常只有银行才有资格发卡，而信用卡目的就是消费，因此发卡方不一定是银行，只要是信用卡组织的会员都可以发行。而提款最好使用借记卡，因为这算提款（cash withdraw ）操作，在境内操作一般没有手续费问题，即使有也很低，更不会有利息问题，而信用卡提款是当作预借现金（cash advance）处理，不仅有借记卡的手续费，还有利息问题，一般来说预借现金是没有免息还款期的，所以需要慎重

67

68 卡号由16位数字组成： 发卡行标识（BIN号）、发卡行自定义位、校验码 返回

69 单位如何选择公务卡发卡行 实行国库集中支付的省级预算单位必须选择本单位零余额账户开户行作为公务卡发卡行。
比照中央财政的试点办法； 避免各商业银行之间的无序竞争（50一张）； 将公务卡业务视为国库集中支付业务的拓展，促使商业银行更好的代理国库集中支付业务； 避免跨行交易手续费，降低财务成本，便于预算单位与银行之间对账； 方便持卡人设置工资卡关联公务卡自动还款，降低罚息风险； 单位还款不方便。 部分商业银行推广的“公务卡”只是简单地将公务卡仅仅作为一种替代现金支付的结算工具，不是真正意义上的“公务卡” 为了保障国库集中支付的顺利清算和公务卡业务的有序运作 目前各商业银行发行的信用卡区别不大，信用卡使用的方便与否更多地与信用卡应用环境有关 。对于发卡行承诺的各项优惠条件可以由财政部门汇同预算单位与银行统一协商，规范标准，这样可避免各发卡行之间的恶性竞争，从长远来讲是有利于信用卡市场健康发展的。 我省2002年底启动国库集中支付改革至今已近5年时间，预算单位自主选择服务较好的商业银行开设零余额账户，期间部分预算单位对服务较差的代理银行进行了更换，因此，目前预算单位对银行提供的服务还是比较满意的。公务卡业务作为国库集中业务的一项增值业务，可以鼓励代理银行提供更优质的服务 。 目前的模式可大大简化程序设计、降低网络连接的复杂性，行内结算也避免了跨行电汇产生的手续费问题等 。由此使得公务卡实施与应用成本下降将更有利于公务卡结算业务在市、县级的推广。 返回

70 填写申请表的时候 资料填写必须真实有效（因为信用卡中心会对资料进行核实，并电话和你来确认） 开通个人网银 开通短信提示
（长沙银行的短信号码是96511） 关联工资卡还款（小额还款可以直接由关联储蓄卡还） 返回

71 收到卡片后（案例） 及时激活卡片 设置密码 在卡片背后签名 在手机中记录服务电话（挂失需要提供的资料）
电话激活（一般是家庭电话或手机） 网络激活 柜台激活 设置密码 密码设置的原则 在卡片背后签名 在手机中记录服务电话（挂失需要提供的资料） 消费后确认是否收到了对账单，若没有应及时联系银行 返回

72 有“不良信用行为”记录将无法成功申办公务卡
“不良信用行为”由个人征信系统记录，包括： 消费贷款逾期不还、还款不充足 信用卡透支取现或者消费后，还款不及时、不充足、恶意透支等（信用卡未缴年费） 个人征信系统记录4类信息 身份识别信息 贷款信息 信用卡信息 公共事业信息，包括非银行信用信息、法院民事判决、欠税、固话缴费、手机缴费、缴纳水电燃气费用等 在申办公务卡时，如果职工有“不良信用行为”，就无法开设公务卡。“不良信用行为”由个人征信系统管理。个人征信系统是由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台，该系统通过采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务，并为货币政策和金融监管提供有关信息服务。在个人向商业银行申请个人贷款及办理信用卡时，商业银行会通过人行个人征信系统查询信用状况，为个人贷款或办理信用卡业务提供信用参考。个人征信系统记录的“不良行为”主要有：消费贷款逾期不还、还款不充足、信用卡透支取现或者消费后，还款不及时、不充足、恶意透支等。

73 个人征信系统 个人征信系统是保存一个时间跨度的记录，这一跨度为7年。部分负面记录保存10年！！！
个人征信系统是由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台，又称消费者信用信息系统，主要为消费信贷机构提供个人信用分析。 个人征信系统是保存一个时间跨度的记录，这一跨度为7年。部分负面记录保存10年！！！ 一般来说，个人征信系统是保存一个时间跨度的记录，这一跨度为7年。大部分负面记录保存7年，破产记录保存10年，查询记录保存2年。如果个人出现“不良信用行为”，只要在最近的连续7年内信用记录良好，是可以将“不良信用”清除的。个人也可以通过以后及时还款来逐步提高自己的信用分数；同时，个人如果加大与银行之间的借贷往来，比如，信用卡频繁透支，并且额度比较大，且及时还款，银行会为个人的信用加分，同样可以提高信用等级。 个人征信系统又称消费者信用信息系统，主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品。随着客户要求的提高，个人征信系统的数据已经不再局限于信用记录等传统运营范畴，注意力逐渐转到提供社会综合数据服务的业务领域中来。个人征信系统含有广泛而精确的消费者信息，可以解决顾客信息量不足对企业市场营销的约束，帮助企业以最有效的、最经济的方式接触到自己的目标客户，因而具有极高的市场价值，个人征信系统的应用也扩展到直销和零售等领域。在美国个人征信机构的利润有三分之一是来自直销或数据库营销，个人征信系统已被广泛运用到企业的营销活动中。 　　人民银行个人征信系统是由央行发起，各商业银行响应，由2003年至今，逐步建立的个人信用一套系统。是目前最权戚，覆盖面最广的个人征信系统。人民银行征信系统的目标是实现全国联网。这样可以快速实现异地跨行业的信用查询，以起到快速贷款，最大限度地提高信用额度，防止交易风险，预防金融违规交易等情况的发生。 　　纳入个人征信系统的数据主要来自于全国各家商业银行和公共事业系统，共有4类信息。分别是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址；贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等；公共事业信息，包括非银行信用信息、法院民事判决、欠税、固话缴费、手机缴费、缴纳水电燃气费用等。 　　央行希望个人征信系统可以全面反映个人的信用状况，随着时间的推进，数据库也会在信息类型、信息来源、行业类型等方面逐步完善。央行个人征信系统在2005年7月，已经实现8个省份联网。分别是北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南。 　　中国人民银行制定的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，从2005年10月1日起也正式实施了。这样，那些异地炒房者，异地贷款者，或者恶意欠债者，就要另想高明的办法了。 　　大家也不用担心自己的隐私泄露，因为查询个人信用有严格的手续和流程，还有保密条款。如果有错误还可以纠正。更多个人征信系统知识

74 “不良信用行为”导致无法办卡的解决方法 预算单位财务人员可联系本单位国库集中支付代理银行，由银行协调，根据职工“不良信用行为”产生的具体原因酌情办理。

75 各方面对个人信用的重视 损失事小，信用事大！ 返回

76 密码的问题 回忆国外及港澳台地区的影视作品 国内部分银行早期推出的无密码信用卡

77 密码设置原则 严禁不设密码 与帐号相同、生日、身份证号码、电话号码、111111、123456、888888等简单的组合
只使用一个密码？？？ QQ，邮箱密码，游戏密码，存折密码，论坛密码，电脑开机密码，（人肉搜索） 不要设置成和电脑的密码一致，不要在网上透露自己的密码，姓名等 返回

78 银联标准公务卡收费标准 是 工行 农行 中行 建行 交行 中信 兴业 浦发 光大 长沙 招行 免费 短信 本地取现手续费 免
1%(最低10元) 2%(最低20元) 1% 异地取现手续费 (最高100元) 0.50% (最低10元) 2% (最低20元) 本地溢存款取现 透支取现利息 万分 之5 1年期贷款利率 透支消费还款日 25日 5/15日 单位指定 7/17/27/10/20 帐单日(18日)后25天 10日 帐单日后20天 20日 帐单日(1日)后25天 5日

79 银联标准公务卡收费标准 返回 工行 农行 中行 建行 交行 中信 兴业 浦发 光大 长沙 招行 滞纳金 最低还款额未还部分5% 无 超限费
超过部分5% 超过部分5%,最低5元 超过部分5%,最低1元 利息计算日 自交易日起 自交易到帐日起 1年后上浮50% 重置密码 10 15 电话/15 免 挂失手续费 20 50 40 60 补发卡 服务 热线 95588 95599 95566 95533 95561 95528 95595 96511 95555 返回

80