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“ 坚果壳”理论：金融世界是动荡的、混乱的，无序可循，只有辨明事理，才能无往不利。如果把金融市场的一举一动当作是某个数学公式中的一部分来把握，是不会奏效的。数学不能控制金融市场，而心理因素才是控制市场的关键。更确切地说，只有掌握住群众的本能才能控制市场，即必须了解群众将在何时、以何种方式聚在某一种股票、货币或商品周围，投资者才有成功的可能。 —— 索罗斯
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导言 设想一下下面的情景： 张震经营着一家小型的印刷公司。在最近的一次印刷展览会上，他发现了一种技术先进的印刷机能极大地促进他的业务。它需要20万元的贷款以购买这台机器。 李华是广州市商业银行某支行的一名年轻的信贷经理，他积极地寻找那些要求银行贷款的公司，从而给银行副总裁留下了深刻的印象。 周女士的儿子在国外工作，收入不错也很孝顺，几年来给母亲汇回5万美元。周女士把这笔钱全部用来购买了光大银行的外汇理财产品。 徐惟2006年初用10万元投资于中国股市，赶上了一波持续上涨的行情，大赚了一笔，本金翻番了。
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第四章 金融机构体系 教学要求 重点： 1.掌握金融机构及金融机构体系的概念、银行金融机构和非银行金融机构的各自构成、中国金融机构体系概况； 2.对中央银行、商业银行、政策性银行、投资银行、保险公司、投资基金等金融机构的基本特征和主要业务有一定程度的了解。 难点： 如何让学生正确理解西方金融机构体系的变革及其发展趋势。
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第一节 金融机构体系概述
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一、金融机构 概念 ：金融机构泛指专门从事金融业务、协调金融关系、维护金融体系正常运行的组织。 功能： 提供支付结算服务； 融通资金；
降低交易成本并提供金融服务便利； 改善投融资活动中的信息不对称状况； 进行风险的转移、分散与管理。
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一、金融机构 金融机构是特殊的企业，与一般经济单位之间既有共性，又有特殊性。 经营对象 货币资金 经营内容
货币的收付、借贷及各种与货币资金运动有关或与之相联系的各种金融业务 与客户的关系 借贷或投资关系 原则 安全性、流动性和盈利性 风险 信用风险、挤兑风险、利率风险、汇率风险
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金融服务业与一般产业的区别，主要表现在 1.金融资产与实物资产相比具有其他产业无法比拟的极高比率；
2.所支配运营的资本规模与权益资本的比率相对其他产业高； 3.属高风险产业。
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一、金融机构 金融机构在社会经济活动中的作用 ： （1）金融机构可以为资金供求双方提供融资便利，降低融资成本；
（2）金融机构可以为货币流通提供支付结算业务，节省成本，提高资金的效率； （3）金融机构可以转移、分散和管理风险； （4）金融机构可以提供经纪人服务。
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概念：金融机构体系是指各种金融机构构成的相互联系的统一整体。在世界上主要有以下三种：
二、金融机构体系 概念：金融机构体系是指各种金融机构构成的相互联系的统一整体。在世界上主要有以下三种： （1）以中央银行为核心的金融机构体系；现绝大多数市场经济国家都实行这种体系。 （2）没有中央银行的金融机构体系，如我国香港地区，新加波并未单独设立中央银行，而是将央行的职能由多家机构共同完成。 （3）高度集中的金融机构体系。前苏联和改革开放前的我国都实行这种模式。
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二、金融机构体系 构成 ： 1.从性质和功能上划分 2.资金是否主要来源于存款 3.经营目标 银行金融机构 ：经营货币和信用业务
非银行金融机构：从事某项专门的、特定的金融业务 存款性金融机构：接受存款并发放贷款 2.资金是否主要来源于存款 两者区别见P88。 非存款性金融机构：发行证券的收入 或契约性资金； 长期投资 政策性金融机构：扶持、推动、倡导和辅助国家产业政策的实施 3.经营目标 商业性金融机构:利润最大化为唯一经营目
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银行金融机构 中央银行 商业银行 按其职能划分 专业银行 全国性银行 地方性银行 按银行业务的地域 股份制银行 按资本来源 合资银行
独资银行
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二、金融机构体系 政策性金融机构 开发性金融机构 农业政策性金融机构 进出口政策性金融机构 住房政策性金融机构和中小企业政策性金融机构
非银行金融机构 保险公司 金融公司 养老基金
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政策性金融机构 此类金融机构特点 不以盈利为目的 由政府参股 有特定服务领域和对象； 有特殊融资方式
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资金来源： 政府 债券 吸收存款 借入资金 资金运用 发放贷款（期限长、利息低） 投资 提供担保
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第二节 银行金融中介
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银行金融中介 中央银行 商业银行 专业银行 储蓄银行 合作银行 抵押银行 清算银行 政策性银行 开发银行 农业政策性银行 进出口政策性银行
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第三节 非银行金融中介
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非银行金融中介 保险公司 投资银行 人寿保险公司 财产意外伤害保险公司 再保险公司 合伙制投资银行 股份制投资银行 合资投资银行
国有投资银行
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非银行金融中介 信用合作社 农村信用合作社 城市信用合作社 信托投资公司 财务公司 工商企业财务公司 销售金融公司 消费者财务公司 投资公司
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我国金融机构体系的建立 与改革
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金融中介机构体系：西方 主要负债 主要资产 中央 银行 核心和领导； 货币政策 金融监管 货币发行 集中准备金 财政存款 再贷款/贴现
证券投资 黄金/外汇占款 商业 主体和骨干 信用中介 支付中介 信用创造 公众存款 Dd Dt ，Ds (同业拆借，等) 贷款/投资 短期 商业 中长期工商贷款 消费信贷 债券/证券投资
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专业银行 主要负债 主要资产 储蓄银行 储蓄存款(Ds) 不动产抵押贷款； 消费信贷；证券投资 不动产抵押银行 股票、债券、票据
开发银行 财政拨款/官方投资； 金融债券；建设债券 长期开发贷款 进出口银行 官方投资/财政拨款； 金融债券 出口信贷； 贷款担保 农业银行 财政拨款； 农业信贷
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非银行金融机构 主要负债 主要资产/业务 证券公司 股票、债券 证券发行、交易、咨询 保险公司 保险费 长期证券，不动产抵押贷款
退休养老基金 雇主/员缴款 中长期证券 投资基金 股份 /受益凭证 证券 信用社 股金 / 存款 消费贷款；工商业贷款 金融公司 票据、股票、债券 工商贷款；消费信贷
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金融中介机构体系：我国 中央银行：中国人民银行 1948年：成立 1984年：专门行使中央银行职能
1992年：剥离证券业监管职能——证券委、证监会成立 1993年：职能界定——货币政策、金融监管 1995年：法律明确央行职能，堵财政透支和借款 1998年：剥离保险业监管职能——保监会； 1999年：按经济区划设置9大分行，两个营业部(京、渝) 2003年：剥离银行业监管职能——银监会
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商业银行、政策性银行 国有独资 商业银行 中 国 银 行 中国农业银行 中国建设银行(1996年，去“人民”) 中国工商银行 股份制
交通银行；深圳发展银行；中信银行；中国光大银行；华夏银行；民生银行；招商银行，广东发展；浦发银行等 城市商业银行；农村商业银行(江苏) 政策性 银 行 国家开发银行：政策性金融债券 中国进出口银行：政策性金融债券+国际市场融资 中国农业发展银行：央行再贷款+政策性金融债券
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非银行金融机构 类 别 构 成 保险机构 保险经营：寿、财、再；商业、政策；国有、股份制 保险中介：出口信用保险 证券机构
证券经营机构；证券服务机构 信托投资公司 财务公司 信用合作组织 农村信用社(中国信合) 邮政储汇局 金融租赁公司 投资银行 1995年：合资投资银行——中国国际金融公司 投资基金 基金管理公司
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我国金融机构体系的发展 一、“大一统”金融时期1949－1978年 二、金融改革的起步阶段1979－1993年
三、金融改革调整与充实阶段1993－1999年
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“大一统”金融时期 1948年，合并华北银行、北海银行、西北农民银行的基础上建立人民银行
1952年，将建立全国统一的公私合营银行，并纳入中国人民银行体系 1953年－1979年，中国人民银行既行使中央银行职能，又办理具体银行业务。
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金融改革的起步阶段 建立了货币市场、证券市场、外汇市场等。 1.实行金融机构多元化，建立二级银行体系框架
形成以中国人民银行为领导、四大国有银行为主体、其他银行和非银行金融机构并存和分工协作的金融机构体系。 2.逐步放开搞活金融市场 建立了货币市场、证券市场、外汇市场等。 3.建立宏观金融调控
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金融改革调整与充实阶段 1.中央银行职能的转变 2.国有银行的商业化改革 3.外汇体制改革
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作业 1.对专业银行和政策性银行的含义、分类、具体业务及职能用最简洁的方式进行全面的概述。并陈述我国这两类银行的特点及现状。
2.对非银行金融机构的含义、特点、分类、具体业务及职能用最简洁的方式进行全面的概述。并陈述我国非银行金融机构的特点及现状。
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Q：当前金融业对外开放的激烈竞争条件下，我国银行业的发展方向是怎么样的？
央行行长周小川表示考虑金融混业经营 银监会鼓励商业银行尝试混业经营
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