E-Business 第七章 电子货币与网上结算

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1 E-Business 第七章 电子货币与网上结算

2 Learning Objectives In this chapter, you will learn about:
The basic functions of online payment systems The use of payment cards in electronic commerce The history and future of electronic cash How electronic wallets work The use of stored-value cards in electronic commerce Internet technologies and the banking industry 2 2 2 2

3 1 Online Payment Basics E-commerce B2C payment transactions
Exchange money for goods or services Important function: handling Internet payments B2B payment transactions Electronic funds transfers (EFTs) B2C payment transactions Evolving and competing for dominance Customer convenience, saves companies money Bill mailed by mail costs $1.00 to $1.50 Internet billing cost: 50 cents

4 Online Payment Basics (cont’d.)
Four basic means to purchase items in B2C (traditional and electronic) Cash, checks, credit cards, debit cards Electronic transfer: small but growing Most popular: automated payments Credit cards Worldwide: 90% of online payments United States: 97% of online payments

5 Online Payment Basics (cont’d.)
现金交易的缺陷 受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式。 现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中需携带大量的现金，这种携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定程度上限制了现金作为支付手段的采用。 5

6 Online Payment Basics (cont’d.)
6

7 Online Payment Basics (cont’d.)
Scrip 代币 Digital cash minted by a company Cannot be exchanged for cash Exchanged for goods or services by company issuing scrip Like a gift certificate: good at more than one store Current scrip offerings (eScrip) Focus: not-for-profit fundraising market Merchant should offer customers payment options Safe, convenient, widely accepted Companies sell payment processing package service Scrip 1. 临时股票 宝源亚洲有限公司scrip...临时股票scrip dividend...以股代息scrip dividend scheme bbs.917px.cn - 相关搜索 2. 便条 scrimshaw 雕刻...scrip 便条...script 脚本 - 相关搜索 3. 股利票 public utilities公用事业股...scrip股利票...secondary offering场外大量抛售 younger365.com - 相关搜索 4. 临时收据；股单 Scrap value 废料价值...scrip 临时收据； Mint n. 1. 铸币厂2. 大量的钱3. 薄荷4. 薄荷糖 vt. 1. 铸（币）；铸造（硬币）2. 创造 7

8 2 Payment Cards General term describing all types of plastic cards consumers (businesses) use to make purchases Categories: credit cards, debit cards, charge cards Credit card (Visa, MasterCard) Debit card Charge card (American Express) “Payment card” Dispute vt. & vi. 1. 辩论; 争论 vt. 1. 怀疑…的真实性或妥当性2. 对…提出质询；对…表示异议（或怀疑） 3. 争夺；竞争4. 就…进行辩论，就…发生争论，争论，辩论，讨论(问题)5. 为争夺(土地、阵地、胜利等)而战6. 阻止；抵抗，对抗；抵制 n. 1. 辩论, 争端, 争执2. (劳资)纠纷；罢工 vi. 1. 激烈争辩，争执，争吵，吵架

9 2 Payment Cards 信用卡(中国) 按性质可以分为借记卡、准贷记卡和贷记卡三种
其中借记卡不能透支，所对应的帐户内有多少钱只能用多少钱； 准贷记卡是不完全的信用卡，在社会征信体制不完善的情况下，往往需要凭担保或存保证金才可以有条件有限度地透支消费，目前正逐渐退出金融领域； 而贷记卡是真正意义上的信用卡，和准贷记卡最大的区别在于，申办无须担保无须保证金、透支消费具有免息期。

10 Payment Cards (cont’d.)
Single-use cards Cards with disposable numbers Addresses concern of giving online vendors payment card numbers Not used much anymore Problem: required consumers to behave differently Disposable 形容词 a. 1. 可任意处理的;可自由使用的 2. 用完即丢弃的,一次性使用的 以下结果来自互联网网络释义 1. 一次性物品 商务英语词汇 - 语言学论坛 - 歪酷博客... disposable 一次性物品 2. 可任意使用的 英语新词汇与常用词汇的翻译(D3) | 英... disposable 可任意使用的 3. 可支的收入 【重点讲解】基础英语__考试试题网 disposable－可支的收入

11 Advantages and Disadvantages of Payment Cards
Advantage for merchants Fraud protection (built-in security) Charge paid through issuer of payment card Good for merchants and consumers Worldwide acceptance Currency conversion handled by card issuer 11

12 Advantages and Disadvantages of Payment Cards (cont’d.)
Disadvantage for merchants Per-transaction fees, monthly processing fees Cost of doing business Goods and services prices are slightly higher As opposed to environment free of payments cards For payment: Merchant must first set up merchant account Disadvantage for consumers Annual fee

13 Payment Acceptance and Processing
Internet payment card process easier than physical store process EMV（三家美国公司）standard Single standard handling payment card transactions Visa, MasterCard, MasterCard International（ EMV ） United States online stores, mail order stores Must ship merchandise within 30 days of charging payment Violation penalties are significant Most do not charge payment card accounts until merchandise shipped

14 Payment Acceptance and Processing (cont’d.)
General steps in payment card transactions Merchant receives payment card information Merchant authenticates payment Merchant ensures funds are available and puts hold on credit line or funds to cover charge Settlement occurs (few days after purchase); funds travel between banks and are placed into merchant’s account 14

15 15

16 3 Electronic Cash Electronic cash (e-cash, digital cash)
Describes any value storage and exchange system created by private (nongovernmental) entity Does not use paper documents or coins Can serve as substitute for government-issued physical currency Readily exchanged for physical cash on demand Problem No standard among all electronic cash issuers Not universally accepted

17 Electronic Cash (cont’d.)
Small purchases not profitable for merchants Bank fees greater than profits Factors in favor of electronic cash Potentially significant market for electronic cash Market for Internet small purchases (below $10) Most of world’s population does not have credit cards Electronic cash: solution to paying for online purchases Idea of electronic cash refuses to die Despite failures Merchant n. 1. 商人2. （某活动的）爱好者；热中于…的人 adj. 1. 海上货运的

18 Micropayments and Small Payments
Internet payments for items Costing few cents to a dollar Micropayments barriers Not implemented very well on the Web yet Human psychology People prefer to buy small value items in fixed price chunks Example: mobile phone has fixed monthly payment plans

19 Micropayments and Small Payments (cont’d.)
All payments of less than $10 Companies that have developed micropayment systems Millicent, DigiCash, Yaga, BitPass All have failed No company has gained broad acceptance of its system despite industry observers seeing such a need No company devoted solely to offering micropayment services

20 Privacy and Security of Electronic Cash
Electronic payment methods concerns Privacy and security, independence, portability, convenience Privacy and security: most important to consumers Transactions vulnerable Electronic currency: copied, reused, forged伪造, 仿造 Unique security problems of electronic cash Possible to spend only once Not counterfeit; used in two different transactions Anonymous 匿名use Prevents sellers from collecting information Concern n. 1. 忧虑, 焦虑, 担心2. 焦虑的原因3. 重要的或感兴趣的事物4. 企业, 公司5. 股份6. (与某人)有关的事，…的事7. 商行，商号，公司；企业 8. 关心；担心；顾虑，挂念9. 关系，关联，涉及 vt. 1. 有关于, 关系到2. 使担忧, 使烦恼3. [常用于被动语态]使关心；从事，参与，使卷入，使陷入，牵涉到(常与with 或 in连用) vulnerable adj. 1. 易受伤的, 脆弱的, 敏感的2. 易受批评的；易受诱惑的3. (地方)易受攻击的，难防守的4. 【桥牌】已成局的；打不到合约数时罚分要增加的 Counterfeit 1. 仿制品, 伪造物 vt. & vi. 1. 仿制，造假

21 Privacy and Security of Electronic Cash (cont’d.)
Electronic cash companies eCharge, InternetCash, Valista Advantages of electronic cash Independent Unrelated to any network or storage device Ideally pass transparently across international borders; converted automatically to recipient country’s currency Portable Freely transferable between any two parties Credit and debit cards: not portable or transferable可转让的 Important characteristic of cash: convenience Transferable adj. 1. 可转让的;可流通的;可传递的2. 可转移的3. 可转印的

22 Holding Electronic Cash: Online and Offline Cash
Online cash storage Consumer has no personal possession of electronic cash Trusted third party (online bank) involved in all transfers, holds consumers’ cash accounts Online system payment Merchants contact consumer’s bank Helps prevent fraud (confirm valid cash) Resembles process of checking with consumer’s bank to ensure valid credit card and matching name Possession n. 1. 占有, 持有, 拥有2. 个人财产, 私人财物3. 领地, 属地, 殖民地4. 控球状态5. 持有违禁物；私藏毒品（或武器） 6. 鬼魂缠身；着魔 Resemble vt. 1. 看起来像；显得像；像 vt. & vi. 1. 效仿

23 Holding Electronic Cash: Online and Offline Cash (cont’d.)
Offline cash storage Virtual equivalent of money kept in wallet Customer holds it No third party involved in transaction Protection against fraud concern Hardware or software safeguards needed Double-spending Spending electronic cash twice Too late to prevent fraudulent act by time same electronic currency clears bank for second time Prevent double-spending: use encryption techniques

24 Advantages and Disadvantages of Electronic Cash
Traditional brick-and-mortar billing methods Costly Generate invoices, stuff envelopes, buy and affix postage to envelopes, send invoices to customers Accounts payable department Keeps track of incoming payments, posts accounts in database, ensures current customer data Online stores have the same payment collection inefficiencies Online customers use credit cards to pay for purchases（信用卡需要认证，电子现金不用） Mortar n. 1. 砂浆, 灰浆2. 房产3. 迫击炮；迫击炮弹 4. 研钵；臼 vt. & vi. 1. 用迫击炮攻击（或袭击） inefficiencies 1. 低效 也就是breakdowns（挫折）， inefficiencies（低效）， variations（不合拍）三个单词的缩写。... guanli.veryeast.cn - 相关搜索 2. 股市的某些低效现象 即使在达到高度成熟的发达国家，股市的某些低效现象（inefficiencies）仍然存在。其主要表现是：... iclass.shufe.edu.cn - 相关搜索 24

25 Advantages and Disadvantages of Electronic Cash (cont’d.)
Online auction customers use conventional payment methods Checks, money orders Electronic cash system Less popular than other payment methods Provides unique advantages and disadvantages Advantages of electronic cash transactions More efficient (less costly) Efficiency fosters more business (lower prices) Occurs on existing infrastructure (Internet)

26 Advantages and Disadvantages of Electronic Cash (cont’d.)
Advantages of electronic cash transactions (cont’d.) Internet spans globe Distance transaction travels does not affect cost Does not require one party to obtain authorization Disadvantages of electronic cash transactions No audit trail Money laundering洗(黑钱) Technique criminals use to convert money illegally obtained into spendable cash Purchase goods, services with ill-gotten electronic cash Goods sold for physical cash on open market Launder vt. 1. 洗(衣服等);洗烫(衣服等)2. <非正>洗(黑钱)(把非法收入改头换面,变为貌似合法的收入)

27 Advantages and Disadvantages of Electronic Cash (cont’d.)
Disadvantages of electronic cash transactions (cont’d.) Susceptible to forgery Other potentially damaging digital economic factors Expansion of money supply 货币供应增加when banks loan electronic cash on consumer and merchant traditional bank accounts Electronic cash has not yet become a global success Will require wide acceptance and solution to problem of multiple electronic cash standards Susceptible adj. 1. 易受影响的; 易动感情的2. 过敏的; 易受…感染的3. 能经受的4. 好动感情的；感情丰富的；善感的5.  容许…的；可能…的；可以…的 Forgery n. 1. 伪造2. 伪造的文件、签名等 27

28 How Electronic Cash Works
Consumer opens account with electronic cash issuer Presents proof of identity Consumer withdraws electronic cash using issuer’s Web site Digital certificate issued by certification authority Combination of credit card number and verifiable bank account Verifiable adj. 1. 能作证的,能证实的 28

29 How Electronic Cash Works (cont’d.)
After consumer identity is verified: Electronic cash amount is issued Amount deducted from consumer’s account Issuer may charge small processing fee Consumer stores electronic cash In electronic wallet On his or her computer On stored-value card Consumer can authorize issuer to make third-party payments From electronic cash account 29

30 Providing Security for Electronic Cash
Significant electronic cash problem Potential for double-spending Main deterrent Threat of detection and prosecution Keys to creating tamperproof electronic cash that can be traced back to origins Cryptographic algorithms Two-part lock Provides anonymous security Signals someone is attempting to double-spend cash Deterrent n. 1. (使别人恐惧或困惑的)制止物,阻碍物 adv. 1. 制止地 prosecution 1. 起诉, 诉讼2. 原告3. 实施；从事；进行 Potential adj. 1. 潜在的, 有可能的2. 【语法学】可能语气的，表示可能性的3. 电压的 1. 潜力, 潜势, 可能性2. 潜在性3. 电位；电势；电压4. 【语法学】可能语气；可能虚拟语气；可能的语法关系 5. 【电子学】电势；电位

31 Providing Security for Electronic Cash (cont’d.)
When second transaction occurs Complicated process reveals: Attempted second use Identity of original electronic cash holder Electronic cash used correctly Maintains user’s anonymity Double-lock procedure Protects anonymity of electronic cash users Simultaneously provides built-in safeguards to prevent double-spending

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33 Providing Security for Electronic Cash (cont’d.)
Double-spending Neither detected nor prevented with truly anonymous electronic cash Anonymous匿名electronic cash Cannot be traced back to person who spent it Tracing electronic cash Attach serial number to each electronic cash transaction Cash positively associated with particular consumer Does not solve double-spending problem

34 Providing Security for Electronic Cash (cont’d.)
Single issuing bank can detect when two deposits of same electronic cash are about to occur Impossible to ascertain fault (consumer or merchant) Electronic cash contains serial numbers No longer anonymous One reason to acquire electronic cash Raises privacy issues The use of serial numbers to track consumers’ spending habits

35 Providing Security for Electronic Cash (cont’d.)
Creating truly anonymous electronic cash Bank issues electronic cash with embedded serial numbers Bank digitally signs electronic cash while removing association of cash with particular customer 35

36 Electronic Cash Systems
More successful in Europe and Japan Consumers prefer to use cash (does not work well for online transactions) Electronic cash fills important need Not successful in United States Consumers have payment cards and checking accounts KDD Communications (KCOM) Internet subsidiary: Japan’s largest phone company Offers electronic cash through NetCoin Center 36

37 Electronic Cash Systems (cont’d.)
Reasons for failure of United States electronic cash systems Electronic cash systems implementation Required to download and install complicated client-side software that ran in conjunction with browser Number of competing technologies No standards developed Array of proprietary electronic cash alternatives No interoperable software That runs transparently on variety of hardware configurations and different software systems conjunction 37

38 Electronic Cash Systems (cont’d.)
电子货币使用面临的问题 观念（目前发达城市应用很广） 技术（可深入讨论与研究的课题） 法规 安全（可深入讨论与研究的课题） 应用 38

39 Electronic Cash Systems (cont’d.)
电子货币的发行和运行 直接发行 p178 39 39

40 Electronic Cash Systems (cont’d.)
电子货币的发行和运行 间接发行 40 40

41 Electronic Cash Systems (cont’d.)
CheckFree Largest online bill processor (in the world) Payment processing services since 1981 to: Large corporations, individual Internet users 2007 Fiserv bought CheckFree ($4.4 billion) Offers online bill processing under CheckFree brand 41

42 Electronic Cash Systems (cont’d.)
Clickshare Electronic cash system for magazines and newspaper publishers Uses technology called micropayment-only system An ISP supporting Clickshare automatically registers users When users click links leading to Clickshare sites They can make purchases without registering again Clickshare keeps track of transactions and bills user’s ISP 42

43 Electronic Cash Systems (cont’d.)
Clickshare (cont’d.) Tracks user on the Internet Significant value to advertisers, marketers Defeats anonymity Micropayment capability By-product of core functionality of tracking identified users Tracks users with standard HTTP Web protocol Does not require cookies or software wallets 43

44 Electronic Cash Systems (cont’d.)
PayPal Payment processing services to businesses, individuals Earns profit from float储备金 Money deposited, not used immediately Charges transaction fee Businesses using service to collect payments Peer-to-peer (P2P) payment system Free payment clearing service for individuals Payments from one type of entity to another of the same type

45 Electronic Cash Systems (cont’d.)
PayPal (cont’d.) Eliminates writing and mailing checks or payment cards Send money instantly and securely to anyone with an address Convenient for auction bidders to pay for purchases Convenient for auction sellers Eliminates risks posed by other online payment types Transactions clear instantly Redemption PayPal check Direct deposit to checking accounts

46 Electronic Cash Systems (cont’d.)
PayPal (cont’d.) Merchants and consumers first register for PayPal account No minimum amount account balance Add money by authorizing checking accounts transfer, using credit card Merchants need PayPal accounts to accept PayPal payments

47 Electronic Cash Systems (cont’d.)
PayPal (cont’d.) Competition from Billpoint Joint venture between eBay, Wells Fargo PayPal maintained first-mover advantage Remained most widely used eBay payment processing system eBay purchased PayPal Other peer-to-peer payment business companies First Data Corporation offered electronic money orders through BidPay site (closed in 2007) Citibank’s c2it payments service (closed in 2003)

48 4 Electronic Wallets Concerns of consumers when shopping online
Entering detailed shipping and payment information for each online purchase Filling out forms Solution Electronic commerce sites allows customer to store name, address, credit card information on the site Problem Consumers must enter information at each site

49 Electronic Wallets (cont’d.)
Electronic wallet (e-wallet) Holds credit card numbers, electronic cash, owner identification, owner contact information Provides information at electronic commerce site checkout counter Benefit: consumer enters information once More efficient shopping Server-side electronic wallet Stores customer’s information on remote server of merchant or wallet publisher No download time or installation on user’s computer

50 Electronic Wallets (cont’d.)
Server-side electronic wallet (cont’d.) Main weakness Security breach can reveal thousands of users’ personal information (credit card numbers) Servers must employ strong security measures to minimize possibility of unauthorized disclosure Client-side electronic wallet Stores information on consumer’s computer Disadvantages Must download wallet software onto every computer Not portable

51 Electronic Wallets (cont’d.)
Client-side electronic wallet (cont’d.) Advantage Sensitive information stored on user’s computer Sensitive information safer on client machine Attackers must launch many attacks on user computers (more difficult to identify) Prevents easily identifiable wallet vendor’s servers from attack

52 Electronic Wallets (cont’d.)
Characteristics of useful wallets Wallet accessibility Populate data fields in any merchant’s forms for any site consumer visits Electronic wallet manufacturer and merchants from many sites must coordinate efforts Wallet recognizes consumer information going into each field of given merchant’s forms

53 Electronic Wallets (cont’d.)
Store shipping and billing information Consumer’s first and last names, street address, city, state, country, postal code Hold credit card names, numbers Offers consumer choice of credit cards at online checkout Hold electronic cash from various providers

54 Electronic Wallets (cont’d.)
Electronic wallet used by business companies Example: MasterCard Most abandoned efforts Current major browsers include feature to remember names, addresses, other commonly requested information Browsers provides one-click Web form field completion Two e-wallet arena survivors Microsoft Windows Live ID Yahoo! Wallet

55 Microsoft Windows Live ID
Formerly called Passport, Microsoft .NET Passport Single sign-in service Includes server-side electronic wallet Operated by Microsoft All personal data entered into Windows Live ID wallet Encrypted and password protected 55

56 Microsoft Windows Live ID (cont’d.)
Four integrated services Single sign-in service (SSI) Allows user to sign in at participating Web site using username and password Wallet service Provides electronic wallet functions (secure storage, form completion of credit card, address information) Kids service Helps parents protect, control children’s online privacy Public profiles Allows consumers to create public page of information about themselves 56

57 Yahoo! Wallet Server-side electronic wallet offered by Yahoo!
Completes order forms automatically Identifying information, credit card payment information Stores information Several major credit, charge cards, Visa and MasterCard debit cards Accepted by: Thousands of Yahoo! Store merchants, Yahoo! Travel Yahoo! Services Premium storage, Web hosting fees 57

58 Yahoo! Wallet (cont’d.) Yahoo! Advantage Privacy concern
Number of services and shops accommodate own wallet Large number of merchants accept wallet Privacy concern Company issuing wallet has access to great deal of information about individual using wallet

59 非金融机构支付服务管理办法 第三方支付,著名的1号令 第三方支付,2号令

60 5 Stored-Value Cards Microchip smart card or magnetic strip plastic card Records currency balance Microchip versus magnetic strip Microchip stores more information Tiny microchip computer processor Performs calculations and storage operations on card Different microchip card reader needed Examples: prepaid phone, copy, subway, bus cards “Stored-value card” and “smart card” used interchangeably 60

61 5 Stored-Value Cards 储值卡型电子货币 储值卡型电子货币就是功能 得到进一步提高的储值卡 61

62 Magnetic Strip Cards Holds rechargeable value
Passive magnetic strip cards cannot: Send or receive information Increment or decrement cash value stored Processing done on device into which card inserted Magnetic strip cards and smart cards store electronic cash Smart card better suited for Internet payment transactions Has processing capability

63 Smart Cards Stored-value card
Plastic card with embedded microchip Credit, debit, charge cards store limited information on magnetic strip Store information About 100 times more than magnetic strip plastic card Hold private user data Financial facts, encryption keys, account information, credit card numbers, health insurance information, medical records

64 Smart Cards (cont’d.) Safer than conventional credit cards
Information encrypted on smart card Popular in Europe, parts of Asia Public telephone calls, cable television programs Hong Kong Retail counters, restaurant cash registers have smart card readers Octopus is the public transportation smart card: can be reloaded at transportation locations, 7-Eleven stores

65 Smart Cards (cont’d.) Beginning to appear in United States
San Francisco TransLink integrated ticketing system for public transportation Smart Visa card (2000) Target Visa smart card (2002) Smart Card Alliance Advances smart card benefits Promotes widespread acceptance of multiple-application smart card technology Promotes compatibility among smart cards, card reader devices, applications

66 6 Internet Technologies and the Banking Industry
网上银行的分类 完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。 在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。 网上银行的分类 　　网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。以美国安全第一网上银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。 　　另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。因此，事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内 　　现在的网上银行基本都属于第二种模式。 66 66

67 6 Internet Technologies and the Banking Industry
挑战传统银行理念 首先，网上银行将改变传统银行经营理念。其次，网上银行将改变传统的银行营销方式和经营战略。 网上银行将极大的降低银行服务的成本 （1）降低银行服务成本 （2）降低银行软、硬件开发和维护费用 （3）降低客户成本 可以更大范围内实现规模经济 网上银行拥有更广泛的客户群体 网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化。 67

68 6 Internet Technologies and the Banking Industry
Paper checks Largest dollar volume of payments Processed through world’s banking system Other major payment forms Involve banks one way or another Banking industry Internet technologies Providing new tools Creating new threats Threats 1. 威胁 都从挑战角度来看的，我这里就把“威胁”（threats）统一调整为“挑战”。... zhidao.baidu.com - 相关搜索 2. 不利因素 二、不利因素（threats） 相关搜索 3. 无线广告面临的威胁 4，无线广告面临的威胁（threats） 相关搜索 4. 威胁因素 威胁因素(threats)主要体现在： cio.ciw.com.cn - 相关搜索

69 6 Internet Technologies and the Banking Industry
票 据 广义：包括各种记载一定文字，代表一定权力的文书凭证。如股票、债券、货单、车船票、汇票等。 狭义：专用名词，指汇票、本票、支票。 票据：出票人依据票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。 一、银行汇票（Bank's Draft） 1、银行汇票的定义：银行汇票是出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。银行汇票的出票银行为银行汇票的付款人。 2、银行汇票的服务对象：单位和个人各种款项结算，均可使用银行汇票。银行汇票可以用于转帐，填明“现金”字样的银行汇票也可以用于支取现金。 3、银行汇票的特点： （1）无金额起点限制； （2）无地域的限制； （3）对申请人没有限制，企业和个人均可申请； （4）可签发现金银行汇票（仅限个人使用）； （5）可以背书转让；（注：背书就是在汇票背面签字） （6）付款时间较长：银行汇票有效期为1个月； （7）现金银行汇票可以挂失； （8）见票即付； （9）在票据的有效期内可以办理退票 二、 本票的全称是银行本票,是银行签发的,承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据.银行本票分为定额本票和不定额本票.在票面划去转帐字样的,为现金本票.银行本票付款期自出票日期不超过两个月. 　　 　三、支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 支票结算时同城结算中应用较广泛的一种.支票印有现金的为现金支票,印有转帐的为转帐支票.无任何字样的为普通支票,即可用于支付现金也可以用于转帐.在普通支票左上角化两条平行线的为划线支票,只能用于转帐,不能支取现金.支票的提示付款期限为出票日起十日内,超过提示付款期的,持票人开户银行不予受理,付款人不予付款. 四、银行承兑汇票的特点： （1）无金额起点限制； （2）第一付款人是银行； （3）出票人必须在承兑（付款）银行开立存款账户； （4）付款期限最长达6个月； （5）可以贴现； （6）可以背书转让 69 69

70 6 Internet Technologies and the Banking Industry
票据分类:汇票、本票和支票   汇票 汇票是出票人签发的，委托付款人见票即付或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 在汇票的概念中，基本当事人有三个：一是出票人，即签发票据的人；二是付款人，即接受出票人委托而无条件支付票据金额的人，付款人可以是包括银行在内的他人，也可以是出票人；三是收款人，即持有汇票而向付款人请求付款的人。 承兑汇票  70

71 6 Internet Technologies and the Banking Industry
本票 本票是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。票据法所称的本票，是指银行本票。在上述本票的概念中，它的基本当事人只有二个：即出票人和收款人。 本票和汇票的区别 （1）汇票的当事人有三个，而本票当事人只有二个； （2）本票出票人（也是付款人）限于银行；而汇票的出票人和付款人不限于是银行。 （3）本票的付款方式只限于见票即付，而汇票可以定期付款。  71

72 6 Internet Technologies and the Banking Industry
支票 支票由出票人签发的，委托办理支票存款的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 支票的基本当事人有三个： 一是出票人，即在开户银行有相应存款的签发票据的人； 二是付款人，即银行等法定金融机构； 三是收款人，即接收付款的人。 我国的支票与汇票的区别 （1）支票的付款人必须是银行等法定金融机构，汇票的付款人不限于金融机构； （2）支票的付款方式只限于见票即付，汇票可以定期付款。  72

73 6 Internet Technologies and the Banking Industry
汇票、本票和支票中当事人关系的共同的特点是： 第一，票据由出票人签发； 第二，由付款人（或是委托他人或由出票人自己）按照票面金额支付； 第三，票面金额的支付是无条件的； 第四，票面金额的支付必须有确定的日期或应在法定的期限内； 第五；票面金额的支付是向收款人或持票人支付的。  73

74 6 Internet Technologies and the Banking Industry
特点： 交易可异时、异地进行； 适合于大宗交易使用，安全。 问题： 票据的真伪； 遗失。 74

75 Check Processing Physical check processing (banks, clearinghouses)
Person wrote check; retailer deposited check in bank account Retailer’s bank sent paper check to clearinghouse Clearinghouse managed fund transfer (consumer’s bank to retailer’s account) Paper check transported to consumer’s bank Send cancelled check to consumer Many banks stopped sending cancelled checks to consumer Provide PDF images of processed checks

76 6 Internet Technologies and the Banking Industry
支票交易流程 76

77 Check Processing (cont’d.)
Disadvantage of paper checks Cost of transporting tons of paper checks Float储备金 Delay between the time person writes check and the time check clears person’s bank Bank’s customer obtains free use of funds for few days Bank loses use of funds for same time period Can become significantly longer than a few days

78 Check Processing (cont’d.)
Technologies helping banks reduce float 2004 U.S. law: Check Clearing for the 21st Century Act (Check 21) Banks eliminate movement of physical checks entirely Check 21-compliant world Retailer scans customer's check Scanned image transmitted instantly Through clearing system Posts almost immediately to both accounts Eliminates transaction float

79 Phishing Attacks Phishing expedition Basic structure
Technique for committing fraud against online businesses customers Launched against all online business types Particular concern to financial institutions Customers expect high degree of personal information security Basic structure Attacker sends message Large number of recipients Account at targeted Web site Expedition 1. 远征; 探险; 考察2. 迅速, 动作敏捷3. 远征队；探险队；考察队4. （短途的）旅行，出行

80 Phishing Attacks (cont’d.)
Basic structure (cont’d.) message tells recipient account is compromised Recipient must log on to account to correct problem message includes link Appears to be Web site login page Actually disguised perpetrator’s Web site Recipient enters login name, password Perpetrator captures Uses to access recipient’s account Access personal information, make purchases, withdraw funds

81 Phishing Attacks (cont’d.)
Spear phishing Phishing expedition that is carefully designed to target particular person or organization Requires considerable research Increases chance of being opened Example: 2008 government stimulus checks Phishing s appeared within one week of passage

82 Phishing Attacks (cont’d.)
link disguises and tricks Example of Web server that ignores all characters preceding Example of disguised link: Example of invisible phony site displayed due to JavaScript code:

83 Phishing Attacks (cont’d.)
link disguises and tricks (cont’d.) Pop-up windows Look exactly like browser address bar Including Web site graphics of financial institutions Looks more convincing 83

84 84

85 Organized Crime, Identity Theft, and Phishing Attacks
Organized crime (racketeering) Unlawful activities conducted by highly organized, disciplined association for profit Differentiated from less organized terrorist groups Internet providing new criminal activity opportunities Generates spam, phishing, identity theft Identity theft Criminal act where perpetrator gathers victim’s personal information Uses information to obtain credit Perpetrator runs up account charges and disappears 85

86 86

87 Organized Crime, Identity Theft, and Phishing Attacks (cont’d.)
Large criminal organizations Efficient perpetrators of identity theft Exploit large amounts of personal information quickly and efficiently Sell or trade information that is not of immediate use Other worldwide organized crime entities Zombie farm Large number of computers implanted with zombie programs Pharming attack Hacker sells right to use zombie farm to organized crime association 87

88 Organized Crime, Identity Theft, and Phishing Attacks (cont’d.)
Two elements in phishing Collectors: collect information Cashers: use information Require different skills Crime organizations facilitate transactions between collectors and cashers Increases phishing activity efficiency, volume Each year More than a million people fall victim Financial losses exceed $500 million

89 Phishing Attack Countermeasures
Change protocol Improve recipients’ ability to identify message source Reduce phishing attack threat Educate Web site users Contract with consulting firms specializing in anti-phishing work Monitor online chat rooms used by criminals

90 Summary Online stores payment forms
Credit, debit, charge cards (payment cards) Ubiquitous, convenient, easy to use Electronic cash advantages and potential uses Making micropayments, stored online or offline Convenience of electronic wallets Stored-value cards Smart cards, magnetic strip cards Banks process most monetary transactions Use Internet technologies to process checks Concerns: phishing expeditions, identity theft Monetary adj. 1. 货币的，钱的（尤指一国的金融）2. 金融的;财政的 90

91 货币与传统的支付方式 货币本质上是起一般等价物作用的特殊商品，同时体现一定的社会关系。 货币的5种功能 价值尺度 流通手段 储蓄手段
支付手段 世界货币 本章主要参考书 电子商务导论 第六章 清华大学出版社 isbn x

92 货币与传统的支付方式 现金 票据 信用卡 汇票 本票 支票 借记卡 准贷记卡 贷记卡
一、银行汇票（Bank's Draft） 1、银行汇票的定义：银行汇票是出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。银行汇票的出票银行为银行汇票的付款人。 2、银行汇票的服务对象：单位和个人各种款项结算，均可使用银行汇票。银行汇票可以用于转帐，填明“现金”字样的银行汇票也可以用于支取现金。 3、银行汇票的特点： （1）无金额起点限制； （2）无地域的限制； （3）对申请人没有限制，企业和个人均可申请； （4）可签发现金银行汇票（仅限个人使用）； （5）可以背书转让；（注：背书就是在汇票背面签字） （6）付款时间较长：银行汇票有效期为1个月； （7）现金银行汇票可以挂失； （8）见票即付； （9）在票据的有效期内可以办理退票 二、 本票的全称是银行本票,是银行签发的,承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据.银行本票分为定额本票和不定额本票.在票面划去转帐字样的,为现金本票.银行本票付款期自出票日期不超过两个月. 　　 　三、支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 支票结算时同城结算中应用较广泛的一种.支票印有现金的为现金支票,印有转帐的为转帐支票.无任何字样的为普通支票,即可用于支付现金也可以用于转帐.在普通支票左上角化两条平行线的为划线支票,只能用于转帐,不能支取现金.支票的提示付款期限为出票日起十日内,超过提示付款期的,持票人开户银行不予受理,付款人不予付款. 四、银行承兑汇票的特点： （1）无金额起点限制； （2）第一付款人是银行； （3）出票人必须在承兑（付款）银行开立存款账户； （4）付款期限最长达6个月； （5）可以贴现； （6）可以背书转让

93 货币与传统的支付方式 现金 什么是现金？ 现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。
纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制通用的货币符号，但却可以代替货币加以流通，其价值是由国家加以保证的。 硬币本身含有一定的金属成分，故而具有一定的价值。此外，还有一些非官方的辅币。

94 货币与传统的支付方式 现金交易流程图

95 信用卡 信用卡 是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。
由银行或信用卡公司签发，证明持卡人信誉良好，可以在指定的商店、服务场所消费或在各地的金融机构取现，办理结算的信用凭证和支付工具。信用卡现已在全世界成为一种被普遍采用的支付方式，也越来越为人们所接受。　　

96 信用卡 信用卡分类 按使用对象可以分为单位卡和个人卡； 按信誉等级可以分为白金卡、金卡和普通卡； 按币种可以分为人民币卡和外币卡；
按载体材料可以分为磁条卡和智能卡。 现在我国的工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦东发展银行、招商银行等发行的信用卡有牡丹卡、金穗卡、长城卡、龙卡、太平洋卡、东方卡、一卡通卡等。 　　

97 信用卡* 根据《信用卡业务管理办法》第17条、第18条、第19条的规定，信用卡持卡人可以在法定的限额和期限内进行消费用途的透支，透支限额为金卡1万元，普通卡500元。透支期限最长为六十天。信用卡透支利息，自签章日或银行记帐日起十五日内按日息5%计算，超过十五日按日息10%计算，超过了三十日或透支超过规定限额的，按日息15%计算。 当顾客购货结帐时，只需将信用卡交商店，由收款员把信用卡放在压印机上压印一下，那些凸字就会印在一式三联的单据上，然后持卡人在单据上签字，商店收款员将单据上的签字与信用卡上的签字式样核对相符后，即承认记帐消费，持卡人不必付现金就可以购买所需的货物。信用卡的持卡人除了可以在特约商户凭卡签字购买各种商品、就餐、娱乐、住宿外，还可以向发卡机构指定的银行透支一定限额的现金。

98 信用卡 按性质可以分为借记卡、准贷记卡和贷记卡三种 其中借记卡不能透支，所对应的帐户内有多少钱只能用多少钱；
准贷记卡是不完全的信用卡，在社会征信体制不完善的情况下，往往需要凭担保或存保证金才可以有条件有限度地透支消费，目前正逐渐退出金融领域； 而贷记卡是真正意义上的信用卡，和准贷记卡最大的区别在于，申办无须担保无须保证金、透支消费具有免息期。

99 电子货币 电子货币 电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。

100 电子货币 电子货币分类 电子货币形态分类 储值卡型 信用卡型 支票 电子（数字）现金 流通形态分类 开环型 闭环型

101 电子现金 电子现金，英文：Electromic Cash，又称数字现金，是纸币现金的电子化。
广义上，电子现金指那些以电子（数字）的形式储存的货币，它可以直接用于电子购物。 狭义上，电子现金指一种以电子（数字）形式存储并流通的货币，它通过把用户银行帐户中的资金转换为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中的各种金额，用户用这些加密的序列数就可以在互联网上允许接受电子现金的商店购物了。 电子现金特点：方便、灵活，同时可以用于Internet 上的小额支付。

102 电子现金 电子现金的分类(电子现金系统根据其交易的载体) 电子现金在花费时商家是否需要与银行进行联机验证 电子现金是否可以合法的支付多次
基于账户的电子现金系统 基于代金券的电子现金系统 电子现金在花费时商家是否需要与银行进行联机验证 联机电子现金系统 脱机电子现金系统 电子现金是否可以合法的支付多次 可分电子现金 不可分电子现金

103 电子现金 电子现金应具有的基本特性 独立性 不可重复花费 匿名性 不可伪造性 可传递性 可分性
银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用，就是无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起，从而隐蔽电子现金用户的购买历史 不可伪造性 可传递性 可分性 电子现金应具有的基本特性 电子现金在经济领域起着与普通现金同样的作用，对正常的经济运行至关重要。电子现金应具备以下性质 : 独立性: 电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证，必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全; 不可重复花费: 电子现金只能使用一次，重复花费能被容易地检查出来； 匿名性：银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用，就是无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起，从而隐蔽电子现金用户的购买历史； 不可伪造性：用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取N个有效的电子现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效的电子现金； 可传递性：用户能将电子现金像普通现金一样，在用户之间任意转让，且不能被跟踪； 可分性：电子现金不仅能作为整体使用，还应能被分为更小的部分多次使用，只要各部分的面额之和与原电子现金面额相等，就可以进行任意金额的支付；

104 电子现金 电子现金的应用过程 购买 存储 用电子现金购买商品与服务 资金清算 确认订单

105 电子现金 电子现金的支付过程

106 电子现金 安全防范措施 消 费 者 电 子 信 封 银 行 电子信封 消 费 者 + + 电子印鉴 消费者从银行获取e现金 消 费 者 网
支取指令数字串 电 子 信 封 银 行 电子信封 消 费 者 从信封中 取出盖有 电子印鉴 的数字串 + + e现金数字串 电子印鉴 消费者从银行获取e现金 消 费 者 网 上 商 店 银 行 核对e现金上加盖的印鉴 可 以 使 用 真实性 e现金 e现金 核对e现金上的序列号 不重复 e现金支付时的处理过程

107 电子现金 智能卡 卡基支付工具－－以物理卡媒介为主要形式 多功能的预付卡
智能卡的名称来源于英文名词“Smart card”，它将一个集成电路芯片镶嵌于塑料基片中，封装成卡的形式，其外形与覆盖磁条的磁卡相似。 具有微型计算机的基本功能， 如：存储信息和计算。

108 电子现金 智能卡优点  消费者只要将智能卡插入一个与计算机相连的读卡设备，有关金额便可以直接从智能卡上通过Internet安全地转移到商店的设备上，之后商店就可以直接通过有关设备与银行连接，增加其账户余额。 智能卡无需第三方提供的支持，就可以实现消费者和商店之间安全的资金直接转移。 智能卡还可设有“自爆”装置，如果犯罪分子想打开IC卡并非法获取信息，卡内软件上的内容将立即自动消失。     

109 电子现金 智能卡特点 首先它具有匿名性，除了余额增加外也不会留下任何记录。
通过智能卡，商店可以在交易结束的同时得到款项，而无需像一般银行卡那样，经过与银行的结算后才得到款项，这会减少商店面临的信用风险。 智能卡支付方式的最大缺点在于：不论是消费者还是商店，都需要安装特殊的硬件设备，这阻碍了它在近期的普及。 目前Mondex和VISA－Cash是两种成功的智能卡产品。 首先它具有匿名性，使用智能卡支付与使用现金支付十分相似。商店在接到某个智能卡传来的金额时，不会知道消费者是谁，除了余额增加外也不会留下任何记录。 另外通过智能卡，商店可以在交易结束的同时得到款项，而无需像一般银行卡那样，经过与银行的结算后才得到款项，这会减少商店面临的信用风险。   智能卡支付方式的最大缺点在于：不论是消费者还是商店，都需要安装特殊的硬件设备，这阻碍了它在近期的普及。目前Mondex和VISA－Cash是两种成功的智能卡产品。

110 电子现金 Mondex－世界上最早的智能卡

111 电子支票 电子支票 电子支票是将支票的全部内容电子化，然后借助于互联网完成支票在客户之间、银行与客户之间以及银行之间的传递，实现银行客户间的资金结算。

112 电子支票 电子支票应用过程

113 电子支票 电子支票应用过程改进 商家 1 电子支票 消费者 CA 3转帐 2 支付 4 已付款通知 银行

114 电子支票 电子支票的特点 （1）易于接受 （2）加密的电子支票易于流通 （3）降低了支票的处理成本 （4）第三方金融机构的收益

115 电子支付 电子支付 所谓电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。
什么是网上支付 网上支付指的是客户、商家、网络银行（或第三方支付）之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程

116 电子支付 电子支付与传统支付方式的区别 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。

117 电子支付 电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。

118 电子支付 支付形式： 支付方式 一类是在线卡基支付工具类，包括信用卡、智能卡（多功能预付卡）。 二类 是电子货币类,如电子现金。
 一类是在线卡基支付工具类，包括信用卡、智能卡（多功能预付卡）。  二类 是电子货币类,如电子现金。 三类是在线（电子）支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等； 支付方式 先存款，后消费 先消费，后付款 消费划帐同时进行

119 支付类型 特点 银行卡支付系统 电子现金 电子支票 事先/事后付款 事后付款 事先付款 使用对象 银行卡持有人 任何人 在银行有账户者 交易风险 由发卡银行承担，当银行卡号被盗，可取消银行卡。 由消费者自行承担电子现金丢失、被盗用、出错的风险。 付款方可以止付有问题的付款指令或有问题的支票。 交易凭据转换 直接由商户向银行查询持卡人账号。 自由转换，不需要留下交易参与者的信息。 电子支票或付款指令需要经过“背书”方能转让。 在线检查 允许在线或离线检查。 在线检查电子现金是否重复使用。 以在线检查方式运作。 目前普及程度 是在线付款中最普及的形式。 电子现金的未来缺乏国际性的金融网络支持。 目前缺乏国际性的标准，法律制度有待建立。 交易额度 与银行卡额度相同。 电子现金的额度通常固定的。 和传统支票相同，即不大于支票账户的现有余额。 是否支持小额支付 每笔交易成本相对较高，不适合进行小额支付。 可进行不同面额的电子现金交易与找零，适合进行小额支付。 有些系统允许商户累计付款指令到一定金额再进行支付，这些系统适合进行小额支付。 与银行的关系 交易信息中的银行卡号为持卡人在发卡银行的账号。 电子现金从银行提取后，就与银行账号没有关系。 由银行账号进行付款。

120 网络银行与第三方支付 银行交易系统的安全性 1. 设立防火墙，隔离相关网络。 2. 高安全级的Web应用服务器 3. 24小时实时安全监控
一般采用多重防火墙方案。其作用为： （1） 分隔互联网与交易服务器，防止互联网用户的非法入侵。 （2） 用于交易服务器与银行内部网的分隔，有效保护银行内部网，同时防止内部网对交易服务器的入侵。 2. 高安全级的Web应用服务器 3. 24小时实时安全监控 例如采用ISS网络动态监控产品，进行系统漏洞扫描和实时入侵检测。在2000年2月Yahoo等大网站遭到黑客入侵破坏时，使用ISS安全产品的网站均幸免于难。 银行交易系统的安全性 　　“网上银行”系统是银行业务服务的延伸，客户可以通过互联网方便地使用商业银行核心业务服务，完成各种非现金交易。但另一方面，互联网是一个开放的网络，银行交易服务器是网上的公开站点，网上银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门。因此，如何保证网上银行交易系统的安全，关系到银行内部整个金融网的安全，这是网上银行建设中最至关重要的问题，也是银行保证客户资金安全的最根本的考虑。 　　为防止交易服务器受到攻击，银行主要采取以下三方面的技术措施： 　　1. 设立防火墙，隔离相关网络。 　　一般采用多重防火墙方案。其作用为： 　　（1） 分隔互联网与交易服务器，防止互联网用户的非法入侵。 　　（2） 用于交易服务器与银行内部网的分隔，有效保护银行内部网，同时防止内部网对交易服务器的入侵。 　　2. 高安全级的Web应用服务器 　　服务器使用可信的专用操作系统，凭借其独特的体系结构和安全检查，保证只有合法用户的交易请求能通过特定的代理程序送至应用服务器进行后续处理。 　　3. 24小时实时安全监控 　　例如采用ISS网络动态监控产品，进行系统漏洞扫描和实时入侵检测。在2000年2月Yahoo等大网站遭到黑客入侵破坏时，使用ISS安全产品的网站均幸免于难。

121 网络银行与第三方支付 网上银行提供的服务 1、提供网上形式的传统银行业务，包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能。 2、电子商务相关业务，既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算。 3、新的金融创新业务，比如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息，再签订多边协议。 网上银行提供的服务 　　1、提供网上形式的传统银行业务，包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能。 　　2、电子商务相关业务，既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算。 　　3、新的金融创新业务，比如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息，再签订多边协议。 [编辑本段] 网上银行业务介绍 　　一般说来网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。 　　网上银行业务介绍 　　１、基本网上银行业务 　　商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等。 　　２、网上投资 　　由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。 　　３、网上购物 　　商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。 　　４、个人理财助理 　　个人理财助理是国外网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。 　　５、企业银行 　　企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。其服务品种比个人客户的服务品种更多，也更为复杂，对相关技术的要求也更高，所以能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之一，一般中小网上银行或纯网上银行只能部分提供，甚至完全不提供这方面的服务。 　　企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。此外，还包括投资服务等。部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。 　　６、其他金融服务除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。

122 网络银行与第三方支付 网上银行业务介绍 １、基本网上银行业务 ２、网上投资 ３、网上购物 ４、个人理财助理 ５、企业银行
６、其他金融服务除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。 网上银行提供的服务 　　1、提供网上形式的传统银行业务，包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能。 　　2、电子商务相关业务，既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算。 　　3、新的金融创新业务，比如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息，再签订多边协议。 [编辑本段] 网上银行业务介绍 　　一般说来网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。 　　网上银行业务介绍 　　１、基本网上银行业务 　　商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等。 　　２、网上投资 　　由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。 　　３、网上购物 　　商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。 　　４、个人理财助理 　　个人理财助理是国外网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。 　　５、企业银行 　　企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。其服务品种比个人客户的服务品种更多，也更为复杂，对相关技术的要求也更高，所以能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之一，一般中小网上银行或纯网上银行只能部分提供，甚至完全不提供这方面的服务。 　　企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。此外，还包括投资服务等。部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。 　　６、其他金融服务除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。

123 网络银行与第三方支付 网上银行个人认证介质（安全工具） 1、密码 2、文件数字证书 3、动态口令卡 4、动态手机口令 5、移动口令牌
6、移动数字证书 网上银行个人认证介质（安全工具） 目前常用的认证介质 　　目前常用的认证介质有： 　　1、密码 　　2、文件数字证书 　　3、动态口令卡 　　4、动态手机口令 　　5、移动口令牌 　　6、移动数字证书 1、密码 　　密码是每一个网上银行必备有认证介质，记得要使用安全好记的密码就是。但是密码非常容易被木马盗取或被他人偷窥。 　　安全系数30% 家 　　便捷系数100% 2、文件数字证书 　　文件数字证书是存放在电脑中的数字证书，每次交易时都需用到，如果你的电脑没有安装数字证书是无法完成付款的；已安装文件数字证书的用户只需输密码即可。 　　未安装文件数字证书的用户安装证书需要验证大量的信息，相对比较安全。 　　但是文件数字证书不可移动，对经常换电脑使用的用户来说不方便（支付宝等虚拟的一验证手机，而网上银行一般要去银行办理）；而且文件数字证书有可能被盗取（虽然不易，但是能），所以不是绝对安全的。 　　安全系数70% 　　便捷系数100%（家庭用户） 　　30%（网吧用户） 　　提供商：招商银行 中国农业银行 3、动态口令卡 　　动态口令卡是一种类似游戏的密保卡样子的卡。 　　卡面上有一个表格，表格内有几十个数字。当进行网上交易时，银行会随机询问你某行某列的数字，如果能正确地输入对应格内的数字便可以成功交易；反之不能。 　　动态口令卡可以随身携带，轻便，不需驱动，使用方便，但是如果木马长期在你的电脑中，可以渐渐地获取你的口令卡上的很多数字，当获知的数字达到一定数量时，你的资金便不再安全，而且如果在外使用，也容易被人拍照。 　　安全系数50% 　　便捷系数80% 　　提供商：中国工商银行 中国农业银行 4、动态手机口令 　　当你尝试进行网上交易时，银行会向你的手机发送短信，如果你能正确地输入收到的短信则可以成功付款，反之不能。 　　不需安装驱动，只需随身带手机即可，不怕偷窥，不怕木马。相对安全。 　　但是必须随身带手机，手机不能停机（手机停机，无法付款；无法会款，就会一直停机。就像给证明就给开箱，不开箱没有证件就无法证明一样了），不能没电，不能丢失。而且有时通信运营商服务质量低导致短信迟迟没到，影响效率。 　　安全系数80%~90% 　　便捷系数80%（手机随身，话费充足，信号良好） 　　30%~80%（手机不随身，经常停机，信号差，有时还会弄丢手机） 　　提供商：招商银行 中国工商银行 光大银行 5、移动口令牌 　　类似梦幻西游的将军令，一定时间换一次号码。付款时只需按移动口令牌上的键，这时就会出现当前的代码。一分钟内在网上银行付款时可以用凭这个编码付款。如果无法获得该编码，则无法成功付款。 　　不需要驱动，不需要安装，只要随身带就行，不怕偷窥，不怕木马。口令牌的编码一旦使用过就立即失效，不用担心我付款时输的编码被他们看到他们在一分钟内再付款。 　　提供商：中国银行 6、移动数字证书 　　移动数字证书，工行叫U盾，建行叫网银盾，光大银行叫阳光网盾，在支付宝中的叫支付盾。 　　它存放着你个人的数字证书，并不可读取。同样，银行也记录着你的数字证书。 　　当你尝试进行网上交易时，银行会向你发送由时间字串，地址字串，交易信息字串，防重放攻击字串组合在一起进行加密后得到的字串A，你的U盾将跟据你的个人证书对字串A进行不可逆运算得到字串B，并将字串B发送给银行，银行端也同时进行该不可逆运算，如果银行运算结果和你的运算结果一致便认为你合法，交易便可以完成，如果不一致便认为你不合法，交易便会失败。 　　（理论上，不同的字串A不会得出相同的字串B，即一个字串A对应一个唯一的字串B；但是字串B和字串A无法得出你的数字证书，而且U盾具有不可读取性，所以任何人都无法获行你的数字证书。并且银行每次都会发不同的防重放字串（随机字串）和时间字串，所以当一次交易完成后，刚发出的B字串便不再有效。综上所述，理论上U盾是绝对安全的） 　　安全系数95% 　　便捷系数50%（持有需要驱动的移动数字证书的网吧用户） 　　80%（持有免驱的移动数字证书的网吧用户 或 家庭用户） 　　提供商：中国工商银行 中国农业银行 中国建设银行 招商银行 光大银行 总结 　　现行网上银行一般都是密码＋后五种中的一种。 　　从安全角度：移动数字证书最安全因为只要不丢失是万无一失的；手机动态口令、移动口令牌二种也很安全，但是最好不要被偷窥。 　　从便捷角度，家庭用户使用文件数字证书最方便，付款只需密码即可，而且也比较安全。网吧用户使用免驱移动数字证书（暂时没有银行提供，招行虽然免驱但是要安客户端）、动态口令牌、手机动态口令、动态口令卡方便。 　　从经济角度，文件数字证书、动态口令卡、动态手机口令不需费用或很低。而移动数字证书、动态口令牌费用较高（一般50元左右）

124 网络银行与第三方支付 网上支付流程

125 网络银行与第三方支付 招商银行

126 网络银行与第三方支付 第三方支付 第三方支付平台是指平台提供商通过采用通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机构、商家的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。

127 网络银行与第三方支付 第三方支付的特点 （1）支持国内外多种银行卡 （2）手续费标准统一 （3）确保商户后期服务 （4）具有公信度

128 网络银行与第三方支付 支付宝(第三方支付)案例
“确认买商品---买家银行卡---买家支付宝---付款到支付宝（第三方）---买家收到商品给支付宝发确认---支付宝（第三方中介）确认后转账到卖家支付宝---银行---卖家银行卡”； 其具体流程是： 首先，买家确认购买某一网（包括淘宝网在内的任何购物网站）上的商品后，先把货款打至支付宝这个第三方帐户上；之后卖家发货，等买家向支付宝和淘宝发出确认收到商品并且收到的商品满意后，支付宝才把货款划至卖家的帐号。至于转账在网络的具体传输其实就是一组数据的网路传递过程，目前常用的一种方法是在互联网的环境下通过SET或者SSL协议的支付网关平台直接与银行进行相关支付信息的安全交互。

129 隐私权 隐私权的概念 隐私权，是指自然人享有的私人生活安宁与私人生活信息依法受到保护，不受他人侵扰、知悉、使用、披露和公开的权利。
第一，隐私权的主体只能是自然人。 隐私权是基于自然人的精神活动而产生，法人作为组织体并没有精神活动，故无隐私可言。法人对其经营活动的信息享有的权利可依商业秘密不受侵犯而得到保护。 第二，隐私的内容包括私人生活安宁和私人生活信息。 第三，侵害隐私权的方式通常包括侵扰自然人的生活安宁，探听自 然人的私生活秘密，或在知悉他人隐私后，向他人披露、公开，或者未经许可进行使用。 一、 隐私权的概念     隐私权，是指自然人享有的私人生活安宁与私人生活信息依法受到保护，不受他人侵扰、知悉、使用、披露和公开的权利。它包括如下几层含义：第一，隐私权的主体只能是自然人。 隐私权是基于自然人的精神活动而产生，法人作为组织体并没有精神活动，故无隐私可言。法人对其经营活动的信息享有的权利可依商业秘密不受侵犯而得到保护。第二，隐私的内容包括私人生活安宁和私人生活信息。只要未经公开，自然人不愿意公开、披露的信息都构成 隐私的内容，自然人就此享有隐私权。因此，隐私在外延上涵盖了阴私，后者仅指与男女两性关系有关的生活秘密。第三，侵害隐私权的方式通常包括侵扰自然人的生活安宁，探听自 然人的私生活秘密，或在知悉他人隐私后，向他人披露、公开，或者未经许可进行使用。我国现行有关立法对隐私权的独立地位未予确认，实践中通常将侵害隐私的行为作为侵害名誉权处理，实为权宜之计，但不能因此否定隐私权独立于 名誉权等其他具体人格权的地位。 二、隐私权的内容    （一） 个人生活安宁权。个人生活安宁权，也称个人生活自由权。即权利主体有权按照自己的意志从事或者不从事与社会公共利益无关的活动，不受他人的干涉、破坏或者支配。    （二） 个人生活信息保密权。个人生活信息的内容相当广泛，从家庭成员、亲属关系、交际关系、财产状况，到个人的身高、体重、病史、婚恋史、身体缺陷、健康状况、爱好等。权利主体有权禁止他人非法知悉 、使用、披露或者公开个人生活信息。例如，未经权利人的许可，任何人不得以任何方式向第三人披露权利人的身体上隐秘的缺陷；不得占有、阅知权利人私生活信息的物质载体，如翻阅他人的日记本、存折等。    （三）个人通讯秘密权。权利主体对个人信件、电报内容有权加以保密，有对自己的电话、传真、电子信箱的号码及 其内容加以保密的权利，有权禁止他人未经许可窃听或者查阅。     （四）个人隐私使用权。权利主体有权依法自己使用或者许可他人使用隐私，并有权决定使用隐私的方式，任何人或者组织不得非法干涉。例如，自然人许可他人使用自己的隐私写作个人传记，在传记中披露鲜为人知的个人生活信息，以提高传记的发行量。任何权利不得滥用，隐私权也不例外。自然人对自己隐私的使用，不得违反法律的强制性规定，不得违背社会公序良俗，不得损害第三人的利益。例如，权利主体不得在公众场合展示自己的身体上隐秘部位的缺陷；不得任意使用与第三人隐私或者名誉有关的隐私。 三、隐私权的法律保护     一般而言，自然人的隐私平等地受到法律保护。但是，法律对公众人物的隐私权应当设有限制。所谓公众人物，是指广为人知的社会成员。包括政府公务人员和各界、各行业的知名人士。对于政府公务人员隐私权的限制的主要理由在于，他们的某些个人生活已经称为政治生 活的一部分。正如恩格斯所指出的，个人隐私一般应受到保护，但当个人私事甚至阴私与最重要的公共利益——政治生活发生联系时候，个人的私事就已经不是一般意义的私事，而属 于政治的一部分，它不受隐私权的保护，而应成为历史记载和新闻报道不可回避的内容。对 于知名人士隐私权的限制主要理由在于新闻价值和公众的合理兴趣。同时，还应当考虑 到他们在某种意义上已经成为一个社会特定时期良好道德的化身、人们学习的榜样，如英雄、劳模等，对其隐私权进行限制，有利于社会公共利益。应当注意的是，对于公众人物拥有 的与政治生活或者和公共利益无关的隐私，仍受到法律的保护。

130 隐私权 隐私权的内容 （一）个人生活安宁权 （二）个人生活信息保密权 （三）个人通讯秘密权 （四）个人隐私使用权
隐私权的内容    （一） 个人生活安宁权。个人生活安宁权，也称个人生活自由权。即权利主体有权按照自己的意志从事或者不从事与社会公共利益无关的活动，不受他人的干涉、破坏或者支配。    （二） 个人生活信息保密权。个人生活信息的内容相当广泛，从家庭成员、亲属关系、交际关系、财产状况，到个人的身高、体重、病史、婚恋史、身体缺陷、健康状况、爱好等。权利主体有权禁止他人非法知悉 、使用、披露或者公开个人生活信息。例如，未经权利人的许可，任何人不得以任何方式向第三人披露权利人的身体上隐秘的缺陷；不得占有、阅知权利人私生活信息的物质载体，如翻阅他人的日记本、存折等。    （三）个人通讯秘密权。权利主体对个人信件、电报内容有权加以保密，有对自己的电话、传真、电子信箱的号码及 其内容加以保密的权利，有权禁止他人未经许可窃听或者查阅。     （四）个人隐私使用权。权利主体有权依法自己使用或者许可他人使用隐私，并有权决定使用隐私的方式，任何人或者组织不得非法干涉。例如，自然人许可他人使用自己的隐私写作个人传记，在传记中披露鲜为人知的个人生活信息，以提高传记的发行量。任何权利不得滥用，隐私权也不例外。自然人对自己隐私的使用，不得违反法律的强制性规定，不得违背社会公序良俗，不得损害第三人的利益。例如，权利主体不得在公众场合展示自己的身体上隐秘部位的缺陷；不得任意使用与第三人隐私或者名誉有关的隐私。

131 隐私权 隐私权的法律保护 一般而言，自然人的隐私平等地受到法律保护。但是，法律对公众人物的隐私权应当设有限制。恩格斯所指出的，个人隐私一般应受到保护，但当个人私事甚至阴私与最重要的公共利益——政治生活发生联系时候，个人的私事就已经不是一般意义的私事，而属 于政治的一部分，它不受隐私权的保护，而应成为历史记载和新闻报道不可回避的内容。对 于知名人士隐私权的限制主要理由在于新闻价值和公众的合理兴趣。同时，还应当考虑 到他们在某种意义上已经成为一个社会特定时期良好道德的化身 、人们学习的榜样，如英雄、劳模等，对其隐私权进行限制，有利于社会公共利益。应当注意的是，对于公众人物拥有 的与政治生活或者和公共利益无关的隐私，仍受到法律的保护。 隐私权的法律保护     一般而言，自然人的隐私平等地受到法律保护。但是，法律对公众人物的隐私权应当设有限制。所谓公众人物，是指广为人知的社会成员。包括政府公务人员和各界、各行业的知名人士。对于政府公务人员隐私权的限制的主要理由在于，他们的某些个人生活已经称为政治生 活的一部分。正如恩格斯所指出的，个人隐私一般应受到保护，但当个人私事甚至阴私与最重要的公共利益——政治生活发生联系时候，个人的私事就已经不是一般意义的私事，而属 于政治的一部分，它不受隐私权的保护，而应成为历史记载和新闻报道不可回避的内容。对 于知名人士隐私权的限制主要理由在于新闻价值和公众的合理兴趣。同时，还应当考虑 到他们在某种意义上已经成为一个社会特定时期良好道德的化身、人们学习的榜样，如英雄、劳模等，对其隐私权进行限制，有利于社会公共利益。应当注意的是，对于公众人物拥有 的与政治生活或者和公共利益无关的隐私，仍受到法律的保护。

132 小结 特点 问题 技术 认证 安全

133 网络银行与第三方支付 网络银行 网络银行也称为网上银行、在线银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。

134 网络银行与第三方支付 网上银行的特点 （1）无分支机构 （2）开放性与虚拟化 （3）智能化 （4）创新化 （5）运营成本低
（6）以已有的业务处理系统为基础 （7）将现有的业务系统有机地联系起来 （8）采用Internet／Intranet技术

135 网络银行与第三方支付 网上银行的业务 （1）家庭银行 （2）企业银行 竞争优势 （3）信用卡业务 （1）成本竞争优势 （4）各种支付
（5）特色服务 （6）商务服务 （7）信息发布 竞争优势 （1）成本竞争优势 （2）差异型竞争优势 （3）知识优势或无边界竞争优势

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