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货币银行学 付 艳 qq： qq群： 网络平台：金融分院网站

2 第1章 货币职能与货币制度 【引例】 中国古代第一大贪官
嘉庆四年（1799年），太上皇乾隆驾崩第二天，嘉庆皇帝宣布和珅的二十条大罪，下旨抄家。抄家时发现，在和珅当权的20多年中，他贪污了2亿多两白银，兼并了千百万顷土地，占据了几百处房产。和珅聚敛的财富，竟超过了清朝政府15年财政收入的总和。10天以后，嘉庆皇帝以一条白绫命令和珅自杀，时至中年的大贪官，终于在“和珅跌倒，嘉庆吃饱”的童谣声中落得了应有的下场。由于清朝与现代的时间最接近，因此和珅成为中国史上最著名的贪官，2001年，曾入选《亚洲华尔街日报》世界级富翁行列，他也是18世纪首富。

3 了解货币制度从银本位制到金银复本位制再到金本位制，发展到现在的不兑现的信用货币制的演变过程；
明确货币制度构成要素的基本内容； 熟知我国现行货币制度； 掌握货币的本质和职能。

4 1.1 货币的本质及形态 1.1.1 货币的本质 1）定义：货币是固定的充当一般等价物的特殊商品，反映了一定的生产关系。
（1）货币是固定地充当一般等价物的特殊商品 （2）货币反映着一定的社会生产关系

5 2）货币与普通商品的共性与区别 共性：货币首先是商品，具有商品的共性即都是用于交换的劳动产品，都具有使用价值和价值。 区别： （1）货币是表现一切商品价值的材料。 （2）货币具有直接同所有商品相交换的能力。

6 1.1.2 货币的形态 实物货币 金属货币 代用货币 信用货币 存款货币 电子货币

7 【知识链接1—1】 原始贝币 原始贝币产生于距今3000年的商代，是钱币的始祖，是一种由天然海贝加工而成的贝类货币。经过加工的天然贝币形体一面有槽齿，贝币以光洁美观、小巧玲珑、坚固耐磨，便于携带，便于计数等特点，逐渐充当了商品交换的一般等价物。天然贝币的计量单位是“朋”， “朋”的古字本义是指一串或两串相连的“贝”，后来逐渐演化成计量单位。一般多认为两串5个的贝或两串10个的贝为“一朋”。这类海币主要出产于我国的东海、南海等海域，反映了商代商业交流的情况。

8 1.1.2 货币的形态 实物货币 金属货币 代用货币 信用货币 存款货币 电子货币

9 1.1.2 货币的形态 实物货币 金属货币 代用货币 （可兑现的信用货币） 信用货币 存款货币 银行券 电子货币

10 【知识链接1—2】 交子 最初的交子由商人自由发行。北宋初年，四川成都出现了专为携带巨款的商人经营现钱保管业务的“交子铺户”。存款人把现金交付给铺户，铺户把存款人存放现金的数额临时填写在用楮纸制作的卷面上，再交还存款人，当存款人提取现金时，每贯付给铺户30文钱的利息，即付3%的保管费。这种临时填写存款金额的楮纸券便谓之“交子”。这时的“交子”只是一种存款和取款凭据，而非货币。 随着商品经济的发展，“交子”的使用也越来越广泛，许多商人联合成立专营发行和兑换“交子”的交子铺，并在各地设交子分铺。由于交子铺户恪守信用，随到随取，所印“交子”图案讲究，隐作记号，黑红间错，亲笔押字，他人难以伪造，所以“交子”赢得了很高的信誉。商人之间的大额交易，为了避免铸币搬运的麻烦，直接用随时可变成现钱的“交子”来支付货款的事例也日渐增多。正是在反复进行的流通过程中，“交子”逐渐具备了信用货币的品格。后来交子铺户在经营中发现，只动用部分存款，并不会危及“交子”信誉。于是他们便开始印刷有统一面额和格式的“交子”，作为一种新的流通手段向市场发行。这种“交子”已经是铸币的符号，真正成了纸币。但此时的“交子”尚未取得政府认可，还是民间发行的“私交”。

11 1.1.2 货币的形态 实物货币 金属货币 代用货币 信用货币 存款货币 电子货币
1、定义：信用货币是以信用作为保证，通过信用程序发行和创造的货币。 2、条件：（1）货币发行的立法保障和国家垄断。 （2）公众对此种货币的信心。 3、主要形式：（1）辅助币 （2）现金或纸币 （3）银行存款 代用货币 信用货币 存款货币 电子货币

12 1.1.2 货币的形态 实物货币 金属货币 代用货币 信用货币 存款货币 电子货币

13 1.1.2 货币的形态 实物货币 金属货币 代用货币 信用货币 存款货币 电子货币

14 【知识链接1—3】 电子货币类型 目前，我国流行的电子货币主要有4种类型： 一是储值卡型电子货币。一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC电话卡）、IC企业（上网卡）、商业零售企业（各类消费卡）、政府机关（内部消费IC卡）和学校（校园IC卡）等。发行主体在预收客户资金后，发行等值储值卡，使储值卡成为独立于银行存款之外新的“存款帐户”。同时，储值卡在客户消费时以扣减方式支付费用，也就相当于存款账户支付货币。储值卡中的存款目前尚未在中央银行征存准备金之列，因此，储值卡可使现金和活期储蓄需求减少。 二是信用卡应用型电子货币。这主要指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于规定时间还款。信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货币供给量。 三是存款利用型电子货币。这主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨资金。该类电子化支付方法的普及使用能减少消费者往返于银行的费用，致使现金需求余额减少，并可加快货币的流通速度。 四是现金模拟型电子货币。这主要有两种：一种是基于Internet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。该类电子货币具备现金的匿名性，可用于个人间支付，并可多次转手，是以代替实体现金为目的而开发的。该类电子货币的扩大使用，能影响到通货的发行机制、缩减中央银行的资产负债规模等。

15 1.2 货币的职能 价值尺度 流通手段 贮藏手段 支付手段 世界货币

16 1.2.1 价值尺度 观念上的货币

17 1.2.2 流通手段 现实存在的货币 不足值货币

18 1.2.3 贮藏手段 【小思考1—1】 如果说你家院子里的树下挖出一个很旧的瓷罐，你希望里面是什么？

19 1.2.3 贮藏手段 【小思考1—2】 人们把现金存入银行，货币是否就执行了贮藏手段职能？ 答：不是，因为货币并没有真正退出流通领域。

20 1.2.4 支付手段 促进了商品生产和商品流通的发展。 扩大了商品经济的矛盾。

21 1.2.5 世界货币 主要表现在以下三个方面： 一是作为国际间的支付手段，用来支付国际收支的差额；
二是作为国际间的一般购买手段，用来购买国外商品； 三是作为国际间财富转移手段，由一国转移到另一国，充当一般的价值转移手段。

22 1.3货币制度 货币制度是指一个国家以法律形式所规定的货币流通的结构和组织形式，它由国家有关货币方面的法令、条例等综合构成。它包括货币币材、货币单位，货币的铸造、发行和流通程序及准备制度等方面的要素。

23 1.3.1 货币制度的构成要素 1）货币币材和货币单位的确定 （1）货币材料的确定。 （2）货币名称和货币单位的确定。
英国的货币单位定名为“镑”，1英镑含成色11/12的黄金 格令（合7.97克）。 美国的货币单位定名为“元”，1元含金量13.714格令（合 克）。 中国1914年的“国币条例”中规定，货币单位名称为“圆”，1圆含纯银6钱4分8厘（合23.977克）。

24 各国货币单位及名称 按国际惯例，一国货币单位的名称往往就是该国货币名称， 阿富汗Afghanistan的“阿富汗尼”Af（afghani）、
泰国Thailand的泰“铢” B（baht）、 巴拿马Panama的“巴波亚”B（balboa）、 巴西Brazil的“克鲁塞罗”Cr$（cruzeiro）、 秘鲁Peru的“索尔”S/（sol）…… 几个国家同用一个单位名称则在前面加国名，例如很多国家都用“dollar”—“元”作为国家货币的单位名称， United States of America的“美元”US$、 Canada的“加拿大元”Can$、 New Zealand的“新西兰元”NZ$、 Hong Kong的“香港元”HK$、 Singapore的“新加坡元”S$、 Trinidad&Tobago的“特立尼达和多巴哥元”TT$，巴哈马、伯利兹、文莱、百慕大、巴巴多斯、开曼群岛、埃塞俄比亚、牙买加、马来西亚…… 再如很多国家都用“peso”—“比索”作为国家货币单位名称， Argentina的“阿根廷比索”$a、 Bolivia的“玻利维亚比索”$b、 Chile的“智利比索”Ch$、 Colombia的“哥伦比亚比索”Col$，古巴、墨西哥、菲律宾、乌拉圭…… 中国有些特殊，货币名称是人民币，而货币单位是元。

25 2）本位币和辅币 本位币又称主币，是一国的基本通货和法定的计价、结算货币。 所谓基本通货，是指一个国家的计价标准单位，如美元、英镑等。
本位币的最小规格是1个货币单位。我国是“元”。 本位币具有无限的法定支付能力，即无限法偿。 辅币是本位币以下的小额货币，供日常零星交易和找零之用。 国家对辅币规定了有限的支付能力，即有限法偿 ，在每一次支付行为中使用辅币的数量受到限制，超过限额的部分，受款人可以拒绝接受，

26 3）银行券和纸币的发行流通程序 在银行业发达的早期，银行券由商业银行分散发行，19世纪以后各国才集中统一由中央银行发行。 纸币产生的前提中央集权的国家政权和统一的国内市场。 4）准备金制度 作为国际支付的准备金； 作为扩大和收缩国内金属流通的准备金； 作为支付存款和兑换银行券的准备金。

27 1.3.2 货币制度的演变 银本位制 平行本位制 金属货币制度 金银复本位制 双本位制 跛行本位制 货币制度 金币本位制 金本位制
金块本位制 金汇兑本位制 不兑现的信用货币制度 图1—1 货币制度的类型

28 1）金属货币制度 （1）银本位制 【知识链接1—4】 中国历史上的银本位制
【知识链接1—4】 中国历史上的银本位制 在我国货币史上，白银自汉代已逐渐成为货币金属，我国实行的是银两制，以金属的重量计值，属于称量货币制度。宣统二年（公元1910年）颁行《币制条例》，正式采用银本位，以“元”为货币单位，重量为库平七钱二分，成色是90%，名为大清银币。但市面上银元和银两仍然并用。辛亥革命后，于1913年公布《国币条例》，正式规定重量七钱二分、成色89%的银元为我国的货币单位， “袁大头”银元就是这样铸造成的。但银元和银两仍然并用。1933年3月8日，国民政府公布《银本位币铸造条例》规定，银本位币定名为“元”，总重 克，银八八、铜一二，即含纯银 克。银本位币每元重量及成色，与法定重量、成色相比之下公差不得超过0.3％，并规定一切公私交易用银本位币授受，其用数每次均无限制。同年4月，国民政府实行“废两改元”，发行全国统一的银币——“孙中山头像”银元。1935年国民政府实行币制改革，宣布废止银本位。

29 （2）金银复本位制 平行本位制 双本位制——“格雷欣法则” 跛行本位制
在一国内有两种面值相同而实值不等的货币同时流通时，实际价值较低的货币（劣币）必驱逐实际价值较高的货币（良币）于市场之外。 跛行本位制

30 （3）金本位制 金币本位制 金块本位制 金汇兑本位制

31 2）不兑现的信用货币制度 （1）货币是以国家信用为基础的信用货币，无论是现金还是存款，都是国家对货币持有者的一种债务关系。 （2）信用货币不规定含金量，不能兑换黄金，不建立准备金制度，它只是流通中商品价值的符号。 （3）货币通过银行信贷程序发行和回笼。 （4）纸币是没有内在价值的价值符号，不能自发适应经济运行的需要。 （5）从世界范围看，信用货币制度下的存款货币、电子货币流通广泛发展，而现金货币流通呈日渐缩小的趋势。

32 1.3.3 我国现行的货币制度 1）人民币制度 （1）人民币是我国的本位货币。人民币的单位为“元”，“元”是主币，“角”和“分”是辅币。人民币的符号为“¥” （2）人民币是我国（指大陆地区，下同）唯一的法定货币。 （3）人民币由中国人民银行统一印制、发行和管理。 （4）人民币的发行保证。 （5）人民币是独立自主的货币。

33 2）香港货币制度 （1）港元或称港币是中华人民共和国香港特别行政区的法定流通货币。标志为HK$。 （2）港元的纸币绝大部分是在香港金融管理局监管下由汇丰银行、渣打银行和中国银行三家发钞银行发行的。 （3）香港纸币的发行制度是采取联系汇率制度。 （4）虽然港元只在香港有法定地位，但在澳门港元也是主要流通货币。

34 3）澳门货币制度 （1）澳门币，或称澳门元，是中华人民共和国澳门特别行政区的法定流通货币，其在国际标准化组织中正式简称为MOP（Macau Pataca）。 （2）澳门的货币政策由澳门金融管理局管理。澳门币的纸币由澳门金融管理局授权大西洋银行与中国银行澳门分行发行。 （3）澳门的货币制度规定，澳门元的发行，必须选择一种外国货币作为挂钩货币，并制定一个中心汇价，保证按此中心汇价自由兑换外币，发钞要有十足的储备金（主要是美元和港元）。 （4）澳门货币制度的特殊性表现在澳门元的流通范围狭窄，多限于日常消费的小额开支和官方指定的使用范围。

35 4）台湾货币制度 （1）新台币（New Taiwan Dollar）于1949年6月15日起开始发行流通，其正式简称为TWD（或简称为NT$、NTD）。 （2）台湾采取的是管理式浮动汇率的汇率制度。

36 实践训练 实训项目： 收集不同面值的人民币 实训目的： 认识人民币是由中国人民银行统一发行的，尝试辨别伪币和变相货币。 实训步骤: 1）收集或认识我国已发行过的五套人民币（包括主币和辅币）； 2）查看人民币的真伪； 3）收集或发现可能遇到的假币或变相货币。