公众责任保险 （ Public Liability Insurance ）

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1 公众责任保险 （ Public Liability Insurance ）

2  公众责任保险又称 " 普通责任保险 " 或 " 综合责任保险 " 。 它主要承保被保险人在公共场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。投保人可就工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所投保公众责任保险。

3 该险所承保的公众责任有两个特征： 一是致害人所损害的对象不是事先特定的某个人； 二是损害行为对社会大众利益的损害。这种责任属于侵权责任范围。

4 保险公司在公众责任保险中主要承担两部分责任：
一是在被保险人造成他人人身伤亡或财产损失时，依法应承担的经济赔偿责任； 二是在责任事故发生后，如果引起法律诉讼，由被保险人承担的相关的诉讼费支付责任。但保险公司的最高赔偿责任不超过保单上所规定的每次事故的赔偿限额或累计赔偿的限额。

5 公众责任保险适用的范围非常广泛，其业务复杂，险种众多。它主要包括场所责任保险、承运人责任保险和个人责任保险等。
个人责任保险主要承保私人住宅及个人在日常生活中所造成的损害赔偿责任。任何个人或家庭都可以将自己或自己的所有物 ( 动物或静物 ) 或能造成损害他人利益的责任风险通过投保个人责任险而转移给保险人。主要的个人责任保险有住宅责任保险、综合个人保险和个人职业保险等

6 历史 1885年英国铁路乘客保险公司开办铁路承运人责任保险到现在，一些西方发达国家的公众责任保险已经开办了100多年，这些险种不仅已被广大民众所普遍接受，同时也早就列入了法定保险的范畴。     在中国香港，政府出资为各类学校缴纳保险费，投保学校公众责任保险；每宗事故的最高保额为750万港元，而索赔次数则不作限制。     而在世界一些发达国家，责任保险费收入一般占财产保险保费收入的20%以上，其中美国的各种责任保险的保费收入占非寿险业务的40%至50%，欧洲一些国家的责任保险费收入占整个非寿险保费收入的30%以上，日本等国家的责任险保费收入约占非寿险保费收入的25%至30%。

7 中国:责任保险虽然起步较晚，但国家对公众责任保险的发展还是比较重视的
《消费者权益保护法》，1995年国务院办公厅（国办发1995）11号文件和公安部《公共娱乐场所消防安全管理规定》以及1995年2月20日，国务院办公厅批转公安部《消防改革与发展纲要》中都已明确规定：“重要企业、易燃易爆危险品场所和大型商场、游乐园、宾馆、饭店、影剧院、歌舞厅、娱乐休闲等公共场所都必须参加火灾和公众责任保险

8 对北京、兰州、郑州、深圳、武汉等一些有影响的大型商场和娱乐场所的调查表明，除极个别单位投保了公众责任保险外，90％以上的经营者对投保公众责任保险态度冷淡。结果，每当发生重大灾害和安全、意外事故之后，本应在事故救助、善后处理、经济补偿等方面大显身手的保险公司却显得尴尬和无奈。

9 2003年12月23日, 中石油川东钻探公司位于重庆开县的16H井发生天然气井喷事故，造成243人死亡；
2004年2月6日，北京市密云县密虹公园举办迎春灯展，因游人密度过大造成踩踏事故，造成37人死亡； 2月15日，吉林市中百商厦发生特大火灾，死亡53人。

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11 公众责任险属效益型险种，赔付率一直控制在较低的水平。同时，增长速度相对较为缓慢，低于责任险平均发展水平

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13 阻碍公众责任保险的因素 自今年5月1日起，最高人民法院虽然出台了《解释》，使法院在审理人身损害案件时有规可依，但具体的赔偿标准还不明细。
 自今年5月1日起，最高人民法院虽然出台了《解释》，使法院在审理人身损害案件时有规可依，但具体的赔偿标准还不明细。 1 国家保护民事责任受害方合法权益的法律制度还不够完善，特别是对民事赔偿责任的法律界定也有待进一步完善； 2 中国广大消费者和民众的法律意识和侵权后的维权意识还不强，发生民事损害纠纷时，一些受害者因种种原因放弃索赔而“自认倒霉”，从而丧失了应有的补偿权益； 3 责任保险的作用还没有被社会普遍认识，社会各界对责任保险不了解，业主、经营管理者、公共活动组织者没有很好地运用保险管理风险和转嫁风险的保障机制和手段； 4与传统的财产保险相比，公众责任保险不仅标的分散，保费低廉，而且风险大。在技术、管理上对保险公司的要求较高，因此，保险公司对发展公众责任保险的兴趣自然就不大，积极性也不高。

14 公众责任保险发展的必由之路：强制 从经济学理论上看，公众责任保险是具有一定正外部性的产品。
有助于政府职能的发挥，有助于人民安居乐业，有助于保险公司经营，是三方获益的事业。

15 公众责任保险发展的必由之路：强制 在2005年全国保险工作会议上，保监会主席吴定富透露，2005年工作重点之一是积极发展直接关系人民群众生产生活安全的责任保险。 中国保监会此前已经与公安部消防局就火灾公众责任保险，与国家安全生产监督管理局就煤炭雇主责任保险，与卫生部就医师、院方职业责任保险等进行了联合调研，在北京、上海、广东、深圳、海南、山西、河北、吉林、安徽等9省市启动了各类责任保险的试点工作。 众多的责任险将为这些公共场所的公共安全买单。