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电子商务概论 第9章 电子支付
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本章教学内容和基本要求： 理解电子支付概念。 了解常见电子支付的方法。 至少掌握一种最常用的第三方支付的方法。
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电子商务的概念模型 外部环境:包括法律、政治、经济、社会与人文环境等要素。
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第9章 电子支付 9.1 电子支付概述（0.5学时） 9.2 常用电子支付方法介绍（1学时） 9.3 实验 第三方支付系统（0.5学时）
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9.1 电子支付概述 支付是为了清偿债权债务关系而将资金从付款人账户转移到收款人账户的过程。是交易主体间的资金的划拨和转移；
支付系统：亦称清算系统； 清算：发生在银行同业之间，清讫双方或多边债权债务关系的一种货币收付的过程； 结算：债权债务关系清偿及资金转移而出现的货币收付过程； 网上支付：通过网络进行的货币支付或资金流转
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电子支付的定义和类型 电子支付又称电子资金划拨(electronic funds transfer,简称EFT)，根据中国人民银行《电子支付指引(第一号)》中的定义和类型： 电子支付是指单位、个人（以下简称客户）直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。 电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 移动支付也称手机支付，就是允许用户使用其移动终端对所消费的商品或服务支付的一种服务方式，整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商、设备提供商、系统集成商、商家和终端用户。
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9.2 常用电子支付方法介绍 手机支付： 电话支付：
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工行手机银行——手机支付 手机银行（短信）支付（B2C） 1. 您的手机需支持中文短信 2. 支付限额为单笔1000元、日累计1000元（与手机银行对外转账共用额度） 手机银行（wap）支付（B2C） 1. 自助注册客户不可进行B2C交易； 2. 需为您的手机卡开通数据业务（移动：GPRS、联通：CDMA1X） 3. 如果您是工行U盾客户，需要到柜面申请一张口令卡，并且该口令卡仅可用于手机银行（wap）支付业务； 4. 您可通过手机银行（wap）进行手机充值与商旅服务支付； 5. 您可登录网上银行将已下挂到网银的其他同名卡添加为手机银行wap注册卡，今后即可通过不同的注册卡进行支付。 业务简述 在线支付是工行为个人客户在电子商务平台购物过程中提供在线资金结算服务的业务。您可通过在线支付业务，对电子商务平台生成的订单进行支付操作。 开办条件 1. 持有工行牡丹灵通卡、理财金卡、贷记卡或准贷记卡； 2. 持有个人有效身份证件。 开通流程 1. 在柜台申请成为工行电子银行客户（网上银行、电话银行、手机银行短信、手机银行wap） 2. 在柜台开通个人网上银行U盾或口令卡(网上银行) 3. 在柜台开通电子商务功能（网上银行、手机银行wap）
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工行手机短信银行 只需要编写指定格式的短信，发送到95588，即可实现以下功能：
业务简述 手机银行（短信）是指客户通过编辑发送特定格式短信到银行的特服号码，银行按照客户指令为客户办理相关业务，并将交易结果以短信方式通知客户的新型金融服务方式。可为您提供查询、转账、汇款、捐款、消费、缴费、定制/取消余额变动提醒通知等功能。 开办条件 1. 在工行开立工银财富卡、理财金账户、牡丹灵通卡、牡丹信用卡等银行卡且信誉良好。 2. 持有合作移动通信运营商（目前为中国移动和中国联通）提供号码的手机。 开通流程 1. 客户须填写资料对于持有工行银行卡的客户，应填写《中国工商银行电子银行个人客户注册申请表》并选择申请开通手机银行（短信）。 2. 客户应向工行提交的申请资料已在本地开立银行卡的客户需提供：《中国工商银行电子银行个人客户注册申请表》、本人有效身份证件、需注册的银行卡。未在本地开立银行卡的客户需提供：《理财金账户/个人银行结算账户/电子银行开户（注册）申请书》或《牡丹灵通卡/活期一本通存折/个人银行结算账户/电子银行开户（注册）申请书》、本人有效身份证件。 3. 工行对您提交的资料进行审核，然后进行相关的业务处理，将申请表、身份确认工具交还您本人核对无误后签字确认。 税费标准 由于发送短信产生的信息费用，请参考电信运营商公告的收费标准。 注意事项 1. 交易代码一般为交易名称的汉语拼音首位字母组成，也可直接输入中文交易名称。 2. 短信格式中，在每一输入项之间，通过分隔符井号（#）分开。 3. 工行手机银行（短信）将按您发送的短信条数收取信息服务费，以及按异地汇款笔数收取交易费。 名词解释 1. “默认支付卡”指您注册手机银行（短信）时指定的一张注册卡。您通过默认支付卡办理查询、转账等业务时可以免输卡号。 2. “支付密码”指您注册手机银行（短信）时自行设置并确认的密码，您办理转账、汇款、缴费、消费支付、注销等业务时必须输入支付密码。
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工行手机银行(WAP) 业务简述 手机银行（WAP）是指工行依托移动通信运营商的网络，基于WAP技术，为手机客户提供的账户查询、转账、缴费付款、消费支付等金融服务的电子银行业务。工行在原有手机银行（WAP）基础上，基于WAP2.0技术，推出了手机银行（WAP）3G版。工行手机银行（WAP）业务具有随身便捷、申请简便、功能丰富、安全可靠等特点，主要涵盖了以下内容： （一）账户管理 为您提供余额查询、当日明细查询、历史明细查询、注册卡维护、账户挂失、默认账户设置等功能。注册卡维护是您自助添加、删除手机银行（WAP）注册卡/账户的功能。默认账户功能是为了方便您操作，将多张注册卡/账户中常用的一张指定为默认的账户。 （二）转账汇款 为您提供工行汇款、跨行汇款、手机号汇款、定活转账、通知存款等功能。手机号汇款是提供通过输入收款人手机号，向已开通手机银行（WAP）的客户默认账户，进行本异地账户转账汇款的功能。 通知存款是提供将理财金账户卡或灵通卡内的活期子账户的资金，转存为通知存款的功能。外币转账是提供向指定账户进行本异地账户外币转账汇款的功能。 （三）缴费业务 您可以缴纳电话费、手机费、公共事业费、公益捐款、物业费等各种费用。不同地区的客户还可以享受到各地不同的特色缴费服务。您还可以通过“我的缴费项目”和“我的缴费项目信息维护”进行个人缴费项目的缴费、查询、增删操作。您更可以在缴费业务功能下进行委托代扣协议的签订、查询、撤销。 （四）手机股市 您可以通过手机银行（WAP）查询上证、深证的股票信息，并且在“定制我的股票”中输入股票代码定制或删除自己关心的股票，还可以通过“第三方存管”功能进行银行转证券公司、证券公司转银行和相关查询交易，此外还可以链接到券商WAP站点页面进行股票交易。 （五）基金业务 为您提供根据基金公司、基金类型、基金代码及自选基金为条件，查询出某只基金详细信息（包括：基金代码、名称、类型、净值、历史净值等），并可将重点关注基金的设置为自选基金的功能。还可以快速便利地进行基金申购、认购、赎回、撤单、余额及历史明细查询等操作，功能全面，应有尽有。 （六）国债业务 为您提供储蓄国债（凭证式）和记账式国债的交易。您可以对储蓄国债（凭证式）进行查询信息、购买、兑付、查询国债余额的操作。您还可以对记账式国债进行查询国债相关信息、开立托管账户、购买、卖出、交易余额及明细查询的操作。 （七）外汇业务 为您提供根据基本盘、交叉盘、所用盘及自选汇率等条件，查询外汇的实时交易汇率，根据即时外汇汇率，进行外汇买卖交易或设立外汇委托交易（包括获利委托、止损委托、双向委托、追加委托）以及账户余额、交易明细查询的功能。 （八）贵金属业务 为您提供查询人民币纸黄金的实时价格，根据即时人民币纸黄金价格，进行纸黄金买卖交易或设立纸黄金委托交易（包括获利委托、止损委托、双向委托）以及品牌金积存的余额和账户信息查询的功能。 （九）银期转账 您可以通过手机银行（WAP）进行转账操作后，实现投资者银行结算账户与期货公司保证金账户的实时划转，期货公司根据其银行期货保证金账户的变动情况，实时调整期货投资者在期货公司的资金账户余额，为期货交易提供资金结算便利。 （十）信用卡 为您提供查询信用卡的余额信息、交易明细，并向本人工商银行信用卡归还账户透支人民币欠款、外币透支欠款的功能。同时支持信用卡分期付款功能。 （十一）客户服务 为您提供余额变动提醒定制/查询/修改/取消、主菜单定制、自助缴服务费、权限管理、修改登录/支付密码、注销手机银行（WAP）、设置客户预留信息、对账单等功能。 另外，您还可以通过手机银行（WAP）实时了解包括存贷款利率、基金净值、股市行情、汇市行情、黄金行情等在内各类金融信息。 开办条件 1. 在工行开立工银财富卡、理财金账户、牡丹灵通卡、牡丹信用卡和活期存折等且信誉良好的客户。 2. 持有合作移动通信运营商提供号码的手机，手机支持WAP上网。 开通流程 自助注册： 1. 您可以登录工行WAP手机网站（wap.icbc.com.cn）自助注册； 2. 您可以访问工行网站（ 3. 您可以通过登录工行个人网上银行自助开通手机银行。 柜面注册： 您可以持本人有效身份证件及银行卡到工行营业网点，填写《中国工商银行电子银行个人客户注册申请表》，办理注册手续。 税费标准 由于手机登录网络而产生的数据业务费，请参考服务运营商公告的收费标准。 注意事项 1. 在申请手机银行（WAP）前，请您先确认您的手机是否能够正常上网，如果不能正常上网，请咨询当地电信运营商或手机厂商，也可参见工行网站热点解答进行解决。 2. 对于黄金、外汇等即时交易请在十秒之内完成，如超时有可能造成交易失败。 3. 移动客户使用我行手机银行（WAP）时，需将手机上网模式设置为cmwap模式。 4. 中国移动用户登录不用再输入卡号，只需输入密码即可登录。 5. 已是工行U盾证书的客户，如希望开通手机银行（WAP），可通过柜面注册单独申请口令卡，原U盾证书的使用不受影响。 常见问题 1. 使用手机银行（WAP）安全吗？ 手机银行（WAP）采用最先进的加密手段，时刻保障您的信息安全。通过手机号和银行账号绑定，以及使用电子银行口令卡进行身份认证，灵活控制对外支付。 2. 我到网点申请开通手机银行(WAP)的时候，是否必须选择电子银行口令卡作为认证介质？ 为充分保障客户资金安全，您到网点申请开通手机银行(WAP)的时候，必须选择电子银行口令卡作为认证介质，如果您是工行个人网上银行口令卡客户，注册后，可共用一张口令卡。 风险提示 1. 因手机型号限制、电信运营商网络故障、手机上网设置引起的问题，均有可能会影响到您正常登录和使用工行手机银行（WAP）。 2. 因手机号码、登录密码、支付密码泄露等引起的问题，均有可能造成手机银行账户信息的丢失和资金损失。 名词解释 1. WAP：（Wireless Application Protocol，无线应用协议）是无线终端设备上网的一种协议，是通过HTTP方式承载的一种通讯协议。 2. GPRS：是通用分组无线业务（General Packet Radio Service）的英文简称，简单来说，就是一种手机上网的接入方法。手机开通GPRS服务后，可以通过该手机进行网上活动，当然，这也包括在使用工行的手机银行（WAP）。 3. 登录密码：是指您用于登录手机银行（WAP）时使用的密码。您首次使用手机银行（WAP）的登录密码是在注册时预留的密码。 4. 支付密码：是您在手机银行（WAP）办理对外转账汇款、消费支付、在线缴费、注册卡维护等业务时使用的密码。支付密码包括动态密码和客户自设的静态密码两种类型。 5. 约转账户和收款人：约转账户是您在没有开通对外转账权限时，在柜面预留的能向其转账的他人账户。收款人是在开通对外转账权限时，为方便您多次向同一他人账户转账而建立的收款人记录，在进行转账时可以从您的收款人名册中查找相应的收款人，而省去您再次手工输入收款账号和收款人姓名的步骤。 6. 收款人：收款人是客户在开通外转权限时，为方便客户多次向同一他人账户转账而建立的收款人记录，在进行转账时可以从客户的收款人名册中查找相应的收款人，而省去客户再次手工输入收款账号和收款人姓名的步骤。手机银行(WAP)中我的收款人分工行收款人、跨行收款人和手机号汇款收款人三种。
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工行电话银行——电话支付 一、绑定特定电话模式 二、非绑定模式
一、绑定特定电话模式 二、非绑定模式 使用窍门 如经常有电话支付需要的客户，为了操作方便、快捷，建议您使用绑定模式。 名词解释 1. 电子商务平台：提供电子商务服务的商城平台，包括网站或商户呼叫中心等； 2. 绑定模式：使用绑定模式的客户，可在工行柜面预留电话号码（固定电话或手机，可绑定4个），使用绑定的电话拨打95588，可直接进行订单支付； 3. 非绑定模式：使用非绑定模式的客户，在确认支付前，将会验证您在商城购物时预留的电话与拨打95588电话银行时的电话是否一致。如果不一致，将不能进行支付。
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工行电话银行——年金查询 电话银行年金查询步骤： 1. 注册客户查询： 2. 非注册客户查询：
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工行电话银行——工行汇款
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工行电话银行——自助缴费 电话银行的注册客户（包括柜台注册和自助注册）请使用注册的灵通卡、理财金账户卡进行缴费：
电话银行的注册客户（包括柜台注册和自助注册）请使用注册的灵通卡、理财金账户卡进行缴费： 电话银行非注册客户请使用存折缴费：
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工行电话银行——贵金属业务1 人民币账户黄金
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工行电话银行——贵金属业务2 美元账户黄金 风险提示 因受国内国际政治、经济因素以及各种突发事件的影响，黄金价格可能发生波动，由此产生的一切风险和损失均由您承担，工行不承担任何责任。 名词解释 买入价：买入价是银行买入黄金，客户卖出黄金的价格。 卖出价：卖出价是银行卖出黄金，客户买入黄金的价格。 中间价：中间价指的就是买入价与卖出价之间的中间价。用买入价和卖出价之和除以2，即得出中间价。 获利委托：获利委托是指客户根据本人预期黄金价格，买入黄金时以低于黄金即时买入价，卖出黄金时高于黄金即时卖出价所建立的委托。 止损委托：止损委托是指客户为了避免价格波动带来更大的损失所订立的一种委托，使之在成交时带来的收益比当前略小，交易时需设定止损委托价格。 双向委托：双向委托是指客户订立一笔委托，同时含有获利和止损，在一方委托成交后，另一方自动作废，交易时需设定获利委托价格和止损委托价格。
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工行电话银行——代理实物黄金 业务简述 “代理实物黄金买卖”是指中国工商银行凭借其与上海黄金交易所共同构建的黄金交易系统，根据个人客户委托，代理进行的实物黄金交易、资金清算及实物交割活动。 该业务是以人民币资金投资的理财产品，投资者既可进行黄金交易，又可选择提取实物黄金。 投资种类包括现货交易、递延交易。现货交易：包括Au Au100g和Au99.95三个合约品种。递延交易：包括Au(T+D)、Au(T+N1)和Au(T+N2)三个合约品种，详情请见实物黄金递延。 交易方式：采用客户自主报价，实盘交易，撮合成交以及实物交割的交易方式。 开通流程 1. 过去没有开立过黄金客户编号的客户，只要注册了网上银行／电话银行，且注册账户中有灵通卡、理财金卡活期存折，就可以通过网上银行／电话银行自助开立实物黄金交易账户。在开立过程中，系统自动完成客户黄金客户编号与银行卡基本户的绑定，并建立实物黄金交易账户。开通业务需要收取手续费。 2. 过去已经开立过黄金客户编号的客户，可以通过网上银行／电话银行进行黄金编号与基本户的绑定并开立实物黄金交易账户。 您也可携带本人有效身份证件和注册卡到工行营业网点办理注册。 服务渠道与时间 08:50—11:30）；午市13:30—15:30；夜市20:50—2:30，国家法定节假日除外（如有变动，以交易所开市时间为准）。工商银行网上银行提供24小时的资金查询和交易明细查询。 税费标准 代理实物黄金费用包括实物黄金账户开户费、交易手续费，如您需要提金还需缴纳提金费用。 注意事项 1. 新增客户实物黄金账户的注册需要收取一定的手续费。如果解除银行结算账户与黄金客户编号的绑定关系后，需要重新注册代理实物黄金业务后方可再进行代理实物黄金交易。重新注册需再次缴纳开户手续费。 2. 网上银行可以发起指令进行实物黄金的买卖以及提取实物黄金，但是您需要携带身份证件到指定网点办理实物黄金提取的确认和提货操作。通过电话银行人工代客交易可以发起指令进行实物黄金的买卖以及提取实物黄金，但是您需要携带身份证件到指定网点办理实物黄金提取的确认和提货操作。 3. 若您使用代理实物黄金注册功能进行黄金账户的注册，该操作需要在金交所的交易时间内完成，并且在下一个工作日得到金交所的返回确认开户信息后才能进行实物黄金的交易。 4. 变更黄金交易账户时，如果黄金账户下仍保留着黄金余额或者资金尚未结清则不能使用该交易。 5. 委托单位为“手”，根据不同的交易品种，“手”所代表的数量不尽相同，一般一手相当于100g。在交易过程中，最少买入1手，最多5000手，级差为1手。 6. 您可通过网银渠道查询最长1年内的委托交易明细信息。
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工行电话银行——外汇交易服务 业务简述 汇市通是工行为电子银行注册客户提供的在线办理外汇买卖交易服务的业务。包括外汇即时买卖、委托买卖及成交明细、相关信息查询等功能。 适用对象 本产品适用于拥有多币种活期账户，希望通过外汇买卖增加收益规避汇率风险的客户。 开通流程 汇市通交易无需开户，只需要在您电子注册卡中具有活期多币种账户，且在该账户中存有外汇即可。 服务渠道与时间 工行网上银行、电话银行、手机银行（WAP）提供周一早上7点至周六凌晨4点期间24小时不间断外汇交易服务。因各分行情况差异，工行“汇市通”交易的具体时间、币种以及交易方式以当地工行公布为准。 使用窍门 1. 由于工行汇市通采用即时报价的方式，因此请您操作即时买卖时，在确认提交所需交易信息后，10秒钟内完成提交的交易。 2. 客户输入金额时请注意小数点后只能输入两位小数，港币精确到一位，日元没有小数位。 注意事项 1. 工行“汇市通”业务交易币种包括美元、 日元、港币、英镑、欧元、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元9个币种，共36个货币对（具体以您当地分行设置的信息为准） 2. 由于追加委托是在原委托基础上、以原委托成交为前提条件的委托功能。因此，当您提交追加委托时，委托卖出货币必须与原委托买入货币一致，卖出金额必须小于等于原委托买入的金额。目前，对于追加委托暂不支持针对双向委托提交追加委托。 3. 可以直接撤销追加委托，可以先撤销追加委托，再撤销主委托，不可以直接撤销主委托。 4. 理财金客户可免费获取汇市信息，普通客户则需要定制并交费，如果普通客户尚未定制汇市信息或此项服务已到期，需要到“客户服务”中进行定制。 5. 行情信息为您提供当地工行的各个交易档次的优惠价格。您在选择好显示牌价的方式（如，基本盘、交叉盘、所有盘、自定义盘）后，可以通过下拉菜单选择优惠档次，从而直接在买入 价、卖出价的位置显示该优惠档次对应的价格。每个优惠档次所对应的具体交易金额区间，将在您选中具体优惠档次后在页面展示。 名词解释 1. 获利委托：获利委托是指客户根据本人预期收益汇率，以较市场高的汇价建立获利委托；系统会自动在当前汇率达到获利汇率或优于获利汇率时成交。 2. 止损委托：止损委托是指客户根据本人可以接受的止损汇率，以较市场差的汇价建立止损委托；系统会自动在当前汇率达到止损汇率或低于止损汇率时成交。 3. 双向委托：双向委托是指客户可以同时设定获利委托汇率和止损委托汇率，建立一个双向委托，当市场汇率符合其中任一委托成交条件时，按当前汇率即时成交。在一方委托成交后，另一方自动作废。 4. 追加委托：追加委托是指客户可以在已经建立委托交易的基础上，进行追加委托，将正常委托成交后的买入币种以追加委托的方式全部卖出，其金额是相对应的正常委托成交时买入币种的全部金额。目前追加委托不支持针对双向委托提交的追加委托。如果正常委托未成交时，追加委托亦保持待受理状态，如果正常委托超过委托时限，则正常委托和追加委托同时失效。 5. 外汇汇率的点差：买入和卖出价之间的距离就需要用单位点来计量之差。点差也是国际外汇市场上最常用的单位，是小数点后最后一位，通常也就是小数点后的四位（日元汇率为小数点后两位） 6. 中间价：中间价指的就是买入价与卖出价之间的中间价。用买入价和卖出价之和除以2，即得出中间价。 7. 交叉汇率：当两种货币无直接兑换比率，而必须通过第三种货币间接计算而得知的兑换率，称位交叉汇率或套算汇率。货币对中没有美元的货币对叫交叉盘，货币对中有美元的货币对叫直接盘。通过任意两个直接盘可以计算出一个交叉盘的汇率，即交叉汇率。 8. 货币对：货币对是指由两种货币组成的外汇交易汇率。
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工行电话银行——集中式银期转账 业务简述 集中式银期转账业务是工行通过电子银行，为个人期货投资者提供期货交易结算资金查询、转账等服务的业务。您可通过电子银行集中式银期转账进行银行与期货公司之间的转账交易，以及客户相关交易明细的查询。 适用对象 适用于已在期货公司营业部开立期货保证金账户，且已开通了工行电子银行的客户。 开通流程 您若需使用工行集中式银期转账业务系统前，请先到期货公司办理申请手续，待期货公司备案后，即可到工行指定营业网点办理业务正式申请手续，开通手续后即可进行操作。 服务渠道与时间 网上银行、电话银行、手机银行（WAP）；期货公司的交易时间为周一至周五上午9:00－11:30，下午1:30－3:00；国家法定节假日除外。（如有变动，以交易所开市时间为准）。 税费标准 进行集中式银期转账业务时需向工行支付转账手续费。 注意事项 1. 您可以通过工行柜面办理集中式银期转账业务终止手续，办理时须持本人有效身份证件及银期转账的结算账户。 2. 您须前往工行营业网点办理集中式银期转账功能开通申请手续，不能通过网上自助完成。 3. 个人网上银行自助注册客户不支持该功能，只有个人网上银行柜面注册的客户可以使用该项服务。 4. 本功能的转账交易视同本人账户之间转账，转账金额不受个人网上银行注册客户类型的限制，也不需要认证签名或输入密码。 5. 通过网上银行查询到的银期转账关系列表中包括您个人名下本异地已开通的所有集中式银期转账对应关系，但操作转账时须切换到银行账户所在地进行交易。 6. 期货转银行的转账金额受期货公司转出限额控制。 常见问题 1. 集中式银期转账的相应手续费如何收取？ 客户通过预约开户功能将资料信息成功发给期货公司后，将同时扣除客户的预约开户手续费。 2. 客户是否可以修改银行资金账号？ 可以，通过电话银行－银期关系变更功能项下即可进行修改。 名词解释 集中式银期转账：通过结算银行与期货经纪公司总部单点链接，建立期货公司在结算银行的保证金账户与个人期货投资者（以下简称“投资者”）银行结算账户之间的对应关系，投资者在进行转账操作后，可以实现投资者银行结算账户与期货公司保证金账户的实时划转，期货公司根据其银行期货资金账号的变动情况，实时调整期货投资者在期货经纪公司的资金账户余额，为期货交易提供资金结算便利。银行对本地、异地集中式银期转账收取相应的转账手续费或资金汇划费用。
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工行电话银行——基金业务 95588电话银行操作流程：
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工行电话银行——债券业务 电话银行流程： 使用窍门 选择买卖时机分三种情况： （1） 若债券卖出净价未发生变化，投资人任何时候买入债券都没有差别。全价随时间的增加而增加，只表明债券内含的利息在增加，投资人按全价支付的资金增加了，但增加的部分通过债券内含利息返还给投资人。因此，净价不变，投资人成本没有增加。 （2） 买卖有价差，当日买当日卖必然会亏本，因为银行的买入价低于卖出价，即相对于投资人而言，买价高于卖价，持有时间太短，投资人会亏本。因此，应计算一个不亏本的最短持有天数，即持有期间的内含利息减去买卖价差后的收益应高于存活期的税后利息收入。 （3） 柜台债券价格与债券市场变化密切联系，若准确判断，可获得额外的升值收益。债券价格与市场利率成反比，利率降低，债券价格上升，利率上升，则债券价格下跌。若投资人预计利率将降低，可大量买入债券，待利率真正降低导致债券价格上涨时，卖出债券即可获得高于利息的可观收益。若预计利率将上升，投资人可卖出手中债券，先获利，待利率真正上升导致债券价格下跌时，再买入债券，这时的债券实际收益率高于票面利率。 注意事项 1. 根据规定，进行国债投资获得的利息收入不用交纳所得税。 2. 投资人当天买入的债券可以当天卖出，且资金实时记入投资人开立托管账户时指定的银行资金账户。 3. 记账式债券交易采用净价方式报价，即以不含自然增长应计利息的价格进行报价并成交。净价交易方式中的交易价格不包含应计利息，其价格的形成及变动能够更加准确地体现国债的内在价值、供求关系及市场利率的变动趋势。 与投资者进行资金清算时，按全价计算：结算金额=（买卖净价+应计利息）根据规定，柜台债券交易实行净价交易，其意义在于净价能真实地反映债券价值的变动情况，有利于投资人分析和判断债券走势。因为在债券价值不变的情况下，随着持有天数的增加，全价自然上升，若只观察全价，则产生债券升值的错觉。只有净价变动，才表明债券价值变动。 名词解释 1. 净价：是指扣除按债券票面利率计算的应计利息后的债券价格。 2. 全价：是指净价加上应计利息。 3. 买入全价：买入净价+应计利息。 4. 卖出全价：卖出净价+应计利息。 5. 应计利息=票面利率/365*已计息天数*债券面值。 6. 转托管：是指同一投资人开立的两个托管账户之间的托管债券的转移，即其持有的债券从一个托管账户转到属于该投资者的另一个托管账户进行托管。 风险提示 债券价格波动可能带来的风险或损失由您自行承担。
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工行电话银行——通知存款 电话银行渠道 业务简述 通知存款是指存款人通过工行个人网上银行、个人电话银行、手机银行（WAP）、多媒体自助终端在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的定期存款。 工行电子银行为您提供通知存款账户的开立、设立或取消提款通知、支取通知存款等功能。 特色优势 收益高，资金支取灵活。您可通过工行电子银行办理通知存款业务，不仅可获得高于活期存款的利率，并且可以随时支取存款，是一种方便灵活的理财手段。 利率信息 按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息，利随本清。 注意事项 1. 人民币通知存款的最低存款金额为5万元（含），可以开立7天或1天通知存款；外币通知存款的最低存款金额为等值人民币5万元（含），可开立7天通知存款。 2. 在网上银行或营业网点开立的通知存款账户，均可通过网上银行设立提款通知。 3. 提款通知设立成功后，该通知存款账户的账户状态为“已通知”。通知到期后，系统自动将您的理财金卡或灵通卡内下挂的通知存款转入该卡的基本账户中，其他银行卡内的通知存款的支取，需到账户的开户网点办理支取手续。如到期未及时支取，其账户状态为“通知作废”。 4. 部分提取通知存款时，每次提取的金额应大于通知存款的最低起存金额（人民币5万元（含）或等值外币）。 5. 通知存款如遇以下情况，按活期存款利率计息： （1）实际存期不足通知期限的，按活期存款利率计息； （2）未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率计息； （3）已办理通知手续而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率计息； （4）支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息； （5）支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息。
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工行电话银行——第三方存管业务 电话银行操作流程
电话银行操作流程 业务简述 第三方存管（多银行模式）业务是指工行为满足个人证券投资者和证券公司对于客户交易结算资金存管服务的需求而开办的一种银证业务。您可通过电子银行第三方存管进行银行与证券公司之间的转账交易，以及客户交易结算资金管理账户的当日明细、历史明细和证券资金账户余额的查询。 适用对象 适用于已在证券公司营业部开立股东账户，办理了股票指定交易，且已开通了工行电子银行的客户。 开通流程 如需开通第三方存管业务，应先咨询所在券商营业部，确认其已与工行开通此项业务。确认后您可到工行营业网点办理指定存管银行手续，去时应持本人有效身份证件、证券资金卡（证券公司核发）、同名银行结算账户，填制《第三方存管开通申请书》并签署《三方协议》，并交工行柜员确认《三方协议》已加盖证券公司（或证券营业部）业务公章。 服务渠道与时间 您通过网上银行、电话银行、手机银行（WAP）可在周一至周五8：30－16：00之间办理第三方存管自助注册、转账和查询业务，具体时间以证券公司规定为准。（注：该功能仅限在部分券商使用） 注意事项 1. 如果您要撤销第三方存管服务，请向证券公司申请办理。 2. 现工行的第三方存管业务仅开办人民币业务。 3. 第三方存管一项重要功能是银证转账，在此基础上，还为投资者增加了查询其客户保证金的余额和变动情况的渠道，以便投资者及时自主监督其存放在证券公司的客户保证金。 名词解释 1. 证券公司：指与工行合作本业务的证券公司，也称作“券商”。工行为每家合作证券公司登记代码及公司其他有关信息，证券公司代码为8位数字，即证监会3号令体系券商编码。 2. 证券公司营业部：指证券公司所辖经营机构，主要经营证券经纪业务。 3. 客户：指与证券公司签订证券委托代理协议，且在证券公司开立证券资金账户的投资者，包括个人投资者和机构投资者。在本业务范围内，可直接将“客户”称作“投资者”。 4. 客户证券资金账户（台账）：指投资者在证券公司开立专门用于证券交易的资金台账，与投资者在存管银行开立的客户交易结算资金管理账户一一对应。证券公司通过该账户对投资者的证券买卖交易进行前端控制，进行清算交收和计付利息等。 5. 客户交易结算资金管理账户：对选择工行作为存管银行的客户，工行为其设立客户交易结算资金管理账户（简称“管理账户”），管理其用于证券买卖用途的交易结算资金数据。管理账户为虚拟账户，不存放真实资金。管理账户用于反映投资者证券交易结算资金余额的变动明细，并记载客户的银行结算账户和客户的证券资金台账之间的银证转账对应关系。工行为投资者提供查询管理账户变动明细的渠道。
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淘宝网交易的支付方法
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第三方支付 以支付宝为例。 二、第三方平台结算支付模式 2.1 第三方平台结算支付模式简介
2.1 第三方平台结算支付模式简介 第三方平台结算支付模式是当前国内服务商数量最多的支付模式。在这种模式下，支付者必须在第三方支付中介开立账户，向第三方支付中介提供信用卡信息或帐户信息，在账户中“冲值”，通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到收款人的账户，完成支付行为。收款人可以在需要时将账户中的资金兑成实体的银行存款。 由于第三方支付平台结算支付模式架构在虚拟支付层；本身不设计银行卡内资金的实际划拨，信息传递流程在自身的系统内运行，所以电子支付服务商可以有比较自由的系统研发空间。目前国内大部分第三方支付平台都运用客户的 作为账户，也就是所谓的“ 支付”。 2.2 第三方平台结算支付流程 第三方支付平台结算是典型的应用支付层架构。提供第三方结算电子支付服务的商家往往都会在自己的产品中加入一些具有自身特色的内容。但是总体来看，其支付流程都是付款人提出付款授权后，平台将付款人账户中的相应金额转移到收款人账户中，并要求其发货。有的支付平台会有“担保”业务，如支付宝。担保业务是将付款人将要支付的金额暂时存放于支付平台的账户中，等到付款人确认已经得到货物（或者服务）、或在某段时间内没有提出拒绝付款的要求，支付平台才将款项转到收款人账户中。 第三方平台结算支付模式的资金划拨是在平台内部进行，此时划拨的是虚拟的资金。真正的实体资金还需要通过实际支付层来完成。如下图所示，有担保功能的第三方结算支付的流程为： 图3- 2 第三方支付平台结算支付流程 (1) 付款人将实体资金转移到支付平台的支付账户中； (2) 付款人购买商品（或服务）； (3) 付款人发出支付授权，第三方平台将付款人账户中相应的资金转移到自己的账户中保管； (4) 第三方平台告诉收款人已经收到货款，可以发货； (5) 收款人完成发货许诺（或完成服务）； (6) 付款人确认可以付款； (7) 第三方平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中； (8) 收款人可以将账户中的款项通过第三方平台和实际支付层的支付平台兑换成实体货币，也可以用于购买商品。 2.3 第三方平台结算支付模的优缺点 第三方平台结算支付模式有如下优点： (1) 比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险； (2) 支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低； (3) 使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程； (4) 支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。 第三方平台结算支付模式存在以下缺点： (1) 这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作； (2) 付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险； (3) 第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障； (4) 由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。
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