国家职业资格-婚姻家庭咨询师 婚姻家庭理财

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1 国家职业资格-婚姻家庭咨询师 婚姻家庭理财
Marriage and family counselor 主讲人：林冰主任律师、博士 瀛和律师机构.广东瀛尊律师事务所 支持：瀛和律师机构.家族法宝中心

2 瀛和律师机构 家族法宝中心 “家族法宝”系瀛和律师机构.广东瀛尊律师事务所的专业家 族法律服务团队，主要根据私人客户的特点和法律需求，为客 户提供专业法律意见和专业的解决方案。“家族法宝”与政府、 司法、妇联、心理咨询、公益社团组织保持长期的合作和交流。 团队作为深圳电视台“法观天下”、“第一调解”法治栏目的 常年法律顾问、“第一现场”“深圳卫视”“鞠说好看”的特 约律师提供全方位媒体支持。中心依托瀛和律师机构近百家律 所、移民中心提供全区域、全方位家族法律服务。

3 婚前诚信调查和评估，结婚登记，婚前（内）财产处理及协议律师见证，婚姻危机评定、防范和干预，重婚和家庭暴力的控诉和辩护，离婚和解、调解与诉讼，婚姻家庭心理咨询，财产分割，涉外离婚，子女抚养权，财产继承，子女收养，遗嘱见证、遗嘱分配与执行，家族财富信托、传承等。 。 “家族法宝”业务范围

4 林冰 律师 瀛和律师机构.广东瀛尊律师事务所创始人、管理委员会主任 苏州大学民商法硕士、中国政法大学在职博士
全国律协行政法委员会专委、深圳市律协 风险管理委员会专委 华南国际经济贸易仲裁委员会调解专家、 惠州仲裁委仲裁员 有经济师、会计师、破产管理人资格和实务经验 林冰 律师

5 用二十场全程马拉松来诠释

6 目录 CONTENTS 第一编 婚姻家庭理财 第1节.婚姻家庭理财基础知识 第2节.婚前财产理财 第3节.婚内财产理财
第4节.离婚时的财产处理 第5节.再婚家庭理财 目录 CONTENTS

7 [一] 婚姻家庭理财 的概念 MFC

8 Marriage and family counselor
2001年，我国人均GDP首次超过1000美元。2006年，我国城乡居民恩格尔系数分别降至35.8%和43.0%。我国城乡居民的生活水平有了较大提高，其中一部分人已经先富起来。伴随着财富的积累，如何管理财富即“理财”成为社会热点话题。 1.1.1 书本历史 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

9 Marriage and family counselor
2014年全年国内生产总值63w亿元 2014年末，中国大陆总人口为136782万人 中国大陆第86位：6629美元 卢森堡第1位：112135美元 美国第11位：51248美元 中国台湾第38位：21141美元 中国香港第24位：38797 美元 1.1.2 与时俱进 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

10 Marriage and family counselor
恩格尔系数(Engel's Coefficient)是食品支出总额占个人消费支出总额的比重。 其计算公式为恩格尔系数＝食物支出金额÷总支出金额，除食物支出外，衣着、住房、日用必需品等的支出，也同样在不断增长的家庭收入或总支出中，所占比重上升一段时期后，呈递减趋势。 根据联合国粮农组织的标准划分，恩格尔 系数在40%-49%为小康，30%-39%为富裕，30%以下为最富裕。 中国大陆从2013年的31.2%降到2014年的31%，2015年进一步下降到30.6%。 1.1.3 恩格尔系数 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

11 Marriage and family counselor
理财规划(financial planning)，是指个人或者专业人士、专业机构根据生命周期理论，依据个人(家庭)的财务及非财务状况，运用规范的，科学的方法，并遵循特定程序制定的切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，最终实现个人(家庭)的终身财务安全与财务自由。 1.1.4 婚姻家庭理财的基本含义 Marriage and family counselor

12 现金 规划 风险 管理 保险 规划 消费支出规划 子女教育计划 投资 规划 税收 筹划 退休养老规划 财产 分配 传承 规划
理财规划：八个具体组成部分 投资 规划 税收 筹划 退休养老规划 财产 分配 传承 规划

13 Marriage and family counselor
无论处于家庭的何种阶段，将婚姻与家庭理财相结合 · 对于实现家庭的和谐和幸福都有着重要意义。一方面，婚姻家庭理财促使家庭成员对自己的财务现状有充分的了解，对现有的财富如何支配，如何应对目前和未来的财务支出，如何利用家庭财富实现近期、中期和远期的生活目标，都有着理性的、预先的规划，以避免由于意外或风险而带来的财务危机；【财务安全】 1.2 功用及意义 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

14 Marriage and family counselor
另一方面，家庭收人不仅仅只是用于应付必要的支出，还可以利用节余，通过投资规划来创造更多的财富，使家庭的生活质量达到更高经济保障的层次，最大限度地追求【财务自由】。 1.2 功用及意义 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

15 2 家庭理财四大基本财务体系 风险防控体系 家庭消费规划体系 财产传承体系 投资获利体系

16 Marriage and family counselor
古语说“月有阴晴圆缺，人有悲欢离合”，这话说明人生在世，常常会有这样或者那样的意外和风险。一个家庭的发展，如果不能做好对风险防控的安排，即便有再多的财富，也难以保证家庭长期的和谐和幸 福所以风险管理的意识非常重要。 风险防控对于家庭理财来说主要体观为财富保护，具体的规划安排包括现金规划、保险规划、税收筹划以及退休养老规划。 2.1 风险防控体系 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

17 婚姻家庭风险防控体系建立的步骤 风险防范和化解措施 风险调查 风险分析 风险分析结论 风险评价确定风险等级 基本依据 风险识别 MFC 7
6 风险调查 风险分析 风险分析结论 1 2 3 4 5 MFC 基本依据 风险评价确定风险等级 风险识别

18 事项和内容 婚姻家庭风险评估的具体事项和内容 合理性评估 （度） 安全性评估 （套） 合法性评估 (性) 可控性评估 （止） 可行性评估
1 2 3 4 5 RPS 合法性评估 (性) 可控性评估 （止） 可行性评估 （干）

19 风险评估 ※ 风险评估工作试图回答以下基本问题： —会发生什么以及为什么发生？ —后果是什么？ —这些后果发生的可能性有多大？
—是否存在一些可以减轻风险后果或者降低风险可能性的因素？ —风险等级是否可容许或可接受？是否要求进一步的应对？ ※ 风险评估

20 Marriage and family counselor
现金规划主要是对家庭的流动性风险进行管理，是为了满足家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。 2.1.1 现金规划 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

21 Marriage and family counselor
保险规划主要是对家庭财产面临的火灾、盗抢等风险以及家庭成员的生命和健康风险进行的管理。通常的规划手段为社会保险、企业补充保险和商业保险相结合。 2.1.2 保险规划 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

22 保险真的保险？

23 Marriage and family counselor
一、一定要先给大人买保险（寿险），因为大人是孩子的保险！ 二、先给一家之主（经济支柱）买保险，保支柱就是保家庭！ 三、先意外，再健康、教育、养老、分红及其它可选险种！ 四、买房之前一定要先买保险，保护的是你也是你的家庭！ 五、年轻更要买保险，买的是一份责任和对未来科学的规划。 2.1.2 购买保险原则 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

24 商业保险项目与家庭成员的职业类别、工作环境特点相匹配
商业保险注意因素 1 2 MFC 商业保险额度的确定

25 Marriage and family counselor
税收筹划主要是对家庭收入面临的重复纳税、税负过重风险进行的管理。 2.1.3 税收筹划 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

26 Marriage and family counselor
退休养老规划主要是对家庭经济主导者由于退休所带来的家庭经济风险进行的管理，是为了保证家庭经济主导者在可预期的未来拥有个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的理财方案。 2.1.4 退休养老规划 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

27 人为什么活着！

28 Marriage and family counselor
构建婚姻家庭的消费管理体系 家庭的消费管理体系主要是安排家庭目前和未来的各项消费支出，尽量均匀地享受一生的财富。通常可以把这一体系分成两个部分，首先 是家庭的日常生活消费支出规划；其次是大额消费支出规划，如购房或购车规划以及子女高等教育规划等。 2.2 消费管理体系 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

29 Marriage and family counselor
1)基本生活消费：一个家庭的衣、食、用、交通、社会交际等费用 2)，居住费用：不动产购置后居住期间产生的或房屋租赁产生的费用 3)家庭成员的目前教育和再教育费用支出。 4)赡养老年家庭成员的支出。 5)旅游、休闲、度假等消费支出。 2.2.1 日常消费 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

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大额消费支出，如购房、购车消费规划要注重消费方式的选择，及全额付款或者消费信贷及具体消费信贷方式的选择。 2.2.2 大额消费 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

31 Marriage and family counselor
建立一个美满幸福的家庭，形成理性科学的消费习惯只是开始。如何在现有财富的基础上最大程度的实现财富的增值，是通向财务自由的必经之路。 2.3 投资获利体系 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

32 2.3.1 投资规划因素 与家庭所处的生存阶段相匹配 与当前的市场机会和市场行情变化相匹配 与家庭成员的投资知识、兴趣爱好相匹配

33 2.3.2 与家庭所处阶段匹配 青年-脑 中年-保 老年-少

34 2.3.3 投资规划因素与当前的市场机会和 市场行情变化相匹配
房产机会 股市机会 互联网机会

35 2.3.4 投资规划因素与家庭成员的投资 知识、兴趣爱好相匹配
艺术品 体育 文化

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家庭，因婚姻而产生，因传承而永续。对家庭一代人创造的财富进 行有效的代际传承安排，是促进家庭和谐、社会稳定的重要事项。面对我国每年高达百万起的婚姻家庭、继承纠纷案件，如何构建婚姻家庭的传承管理体系就显得更为迫切。 2.4 财产传承体系 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

37 [二] 婚前理财 MFC

38 Marriage and family counselor
1.1 年轻人在缔结婚姻时，往往对举行隆重的婚礼和婚后美满的生活充满期待，但是因为他们没有成熟的经营家庭的经验，常常会因为婚前消费的管理体系不合理，导致夫妻之间产生矛盾，从而给婚姻带来不稳定因素。 婚前构建消费 管理体系 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

39 Marriage and family counselor
天子庶民婚礼“一曰纳采（凰求凤），二曰问名（八字合），三曰纳吉（定盟金），四曰纳征（送聘礼），五曰请期（定佳期），六曰亲迎（迎新人）。” 这就是古代婚礼所分的六个阶段，俗称“六礼”彩礼、赠品等礼物的纠纷: 《解释二》:"当事人请求返还按照习俗给付的彩礼的，如果查明属于以下情形，人民法院应当予以支持:(一)双方未办理结婚登记手续的;(二)双方办理结婚登记手续但确未共同生活的;(三)婚前给付并导致给付人生活困难的。适用前款第(二)(三)项的规定，应当以双方离婚为条件。 1.2.1 婚前理财 常见纠纷 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

40 Marriage and family counselor
"房事"是大事！ 涉及婚姻居所的安置，尤其是购置不动产而产生的纠纷。 1.2.2 婚前理财 常见纠纷 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

41 林冰律师谈解释三房产归属

42 【法律】比丈母娘的主意变得快 司法解释二：第二十二条
当事人结婚前，父母为双方购置房屋出资的，该出资应当认定为对自己子女的个人赠与，但父母明确表示赠与双方的除外。 当事人结婚后，父母为双方购置房屋出资的，该出资应当认定为对夫妻双方的赠与，但父母明确表示赠与一方的除外。 【法律】比丈母娘的主意变得快 司法解释三：第七条  婚后由一方父母出资为子女购买的不动产，产权登记在出资人子女名下的，可按照婚姻法第十八条第（三）项的规定，视为只对自己子女一方的赠与，该不动产应认定为夫妻一方的个人财产。 双方父母出资购买的不动产，产权登记在一方子女名下的，该不动产可认定为双方按照各自父母的出资份额按份共有，但当事人另有约定的除外。

43 Marriage and family counselor
根据我国现行的法律规定，夫妻可以对未来的家庭财产制提前进行约定和选择。 从大的方面来说，约定财产制可以分为“共同财产制”和“分别财产制”两种。 “夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式”。 1.3 婚前对未来夫妻 财产制的选择 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

44 [三] 婚内理财 MFC

45 Marriage and family counselor
1、婚内消费体系的构成（前述） 2、夫妻财产管理与支配模式的选择 ①一主一辅型 ②完全依赖型 ③各自为政型 1.1 婚内消费 管理体系 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

46 证券投资基金 1.2婚内投资 获利体系 1 股票 2 债券 其他投资型信托 3 4 银行理财产品 5

47 权证 1.2婚内投资 获利体系 1 券商集合资产管理计划 2 QDII（合格的境内机构投资者）产品 3 黄金、期货 4 外汇投资 5

48 2.P2P投资 P2P投资 作用 风险

49 Marriage and family counselor
2.1 1.有助于发展普惠金融，弥补传统金融服务的不足。 2.有利于发挥民间资本作用，引导民间金融走向规范化。 3.有助于促进金融产品创新，满足客户的多样化需求。 4.拓宽婚内理财的投资方向。 P2P的作用 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

50 P2P投资的风险 大环境下的风险 婚姻投资 风险 1 2 P2P 投资 平台自身 的风险 法律风险 3 4 MFC

51 Marriage and family counselor
2.3 2015年，9月1日，国湘资本发布公告称，8月27日上午，深圳市龙岗经侦突击检查，傍晚带走国湘资本员工共计31人，28号释放9人，目前还有22人未回，包括法人代表、ceo和运营总监、技术和财务。由于平台人员空缺和临时外调的人员不熟悉业务，自9月2日起暂停国湘资本平台的所有业务，并表示集团实业业务仍在正常推进中。据知情人士透露，上海、杭州、深圳等地先后有自融嫌疑的平台负责人被经侦带走。如此看来，国湘资本负责人被带走并非空穴来风，而是公安机关整治金融市场的全国性行动。 案例 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

52 Marriage and family counselor
2.3 案例 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

53 p2p借贷的风险 《民间借贷案件》司法解释 第五条 人民法院立案后，发现民间借贷行为本身涉嫌非法集资犯罪的，应当裁定驳回起诉，并将涉嫌非法集资犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。 　　公安或者检察机关不予立案，或者立案侦查后撤销案件，或者检察机关作出不起诉决定，或者经人民法院生效判决认定不构成非法集资犯罪，当事人又以同一事实向人民法院提起诉讼的，人民法院应予受理。 第六条 人民法院立案后，发现与民间借贷纠纷案件虽有关联但不是同一事实的涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料的，人民法院应当继续审理民间借贷纠纷案件，并将涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。

54 p2p借贷的风险 第二十二条 借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。 　　网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。 第三十条 出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。

55 2分不给也要给;3分以上给了也白给; 2-3分给了没白给\没给就没给!
1.借贷双方没有约定利息，或者自然人之间借贷对利息约定不明，出 借人无权主张借款人支付借期内利息； 2.借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按 照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%， 则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借 人返还已支付的超过年利率36%部分的利息； 3.预先在本金中扣除利息的，人民法院应当按照实际出借的金额认定 为本金； 4.除借贷双方另有约定的外，借款人可以提前偿还借款，并按照实际 借款期间计算利息。

56 Marriage and family counselor
1、婚姻财产权属纠纷 2、夫妻债务的风险防范 司法解释（二）第24条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 婚姻法第十九条第三项规定，“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”。 1.3 婚内风险 防控体系 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

57 Marriage and family counselor
著名艺术家和企业家陈逸飞的突然去世就引发了他的前后两个妻子及两个亲生孩子继承遗产的纠纷。财产传承有多种方式，最主要采取立遗嘱的方法，当然还可以辅以信托、保险等其他方式。 1.4 婚内财产 传承体系 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

58 Marriage and family counselor
1 案例 一男子将价值3500万的房产赠与自己的私生女，其死后妻子将房屋收回被告上法庭。 福田法院认为，新星公司确认三套房产归原告所有，对其而言未获任何对价，性质是将案涉三套房产赠与原告，但并未登记在原告名下。而《合同法》中规定“赠与人在赠与财产的权利转移之前可以撤销赠与。”新星公司在2014年向涉案房产承租人发出通知，取消了袁尧芬的权限，将案涉房产的权利收归自己，实际是撤销了赠与。 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

59 瞒着妻子将房产无偿赠人，受赠人又将房产转卖
2 案例 瞒着妻子将房产无偿赠人，受赠人又将房产转卖 １９９５年，原告甲（妻子）与被告丙（丈夫）在深圳市龙岗区民政局登记结婚。１９９６年３月２７日，原告甲与被告丙在婚姻关系存续期间购买了位于深圳市福田区百花二路的百花公寓×栋×号房，但该房仅登记在被告丙一人名下。 ２００６年，丙在未征得甲同意的情况下，将上述房产无偿赠与其女下属乙，并办理了产权转移登记。９月１３日，乙将上述房产出售给案外人王某，并办理了产权转移登记。 １２月１５日，原告甲诉至法院，认为两被告侵犯了原告的合法权益，请求法院判令：１、认定被告丙将位于深圳市福田区百花二路的百花公寓×栋×号房赠与被告乙的行为无效；２、被告乙向原告赔偿上述房产的价值１０８６７００元； 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

60 Marriage and family counselor
如果你是大富豪！ 1.4 婚内财产 传承体系 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

61 Marriage and family counselor
如果你是老百姓！ 1.4 婚内财产 传承体系 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

62 [四] 离婚时的财产处理 MFC

63 Marriage and family counselor
1、不同离婚方式对财产分割的影响（协议离婚、诉讼离婚） 2、婚姻居所——不动产的分割办法 1.1.1 离婚财产处理 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

64 Marriage and family counselor
3、对其他动产财产及债权债务分割的基本原则 4、对子女抚养费用负担的有关问题 18岁 非抚养方的20-30% 不影响增加 1.1.2 离婚财产处理 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

65 [五] 再婚家庭理财 MFC

66 Marriage and family counselor
1、再婚夫妻婚前个人财产与生子女利益的不可分性 2、再婚夫妻婚内所得与生子女、继子女利益相关性 3、再婚夫妻婚前个人财产与婚后共同所得的平衡性 1.1 再婚家庭 理财的特殊性 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

67 Marriage and family counselor
1、婚姻财产协议的适用 2、遗嘱的拟定 1.2 再婚家庭理财 需要注意的问题 婚姻家庭中的理财及法律知识 Marriage and family counselor

68 [完] 婚姻家庭理财篇章 MFC