第十章 保险市场监管.

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1 第十章 保险市场监管

2 教学目的与要求 保险业是金融体系的重要组成部分，是一个经营 风险的特殊行业，同时也是公众性、社会性很强的
行业。从保险业的发展历史来看，保险监管是保险业 发展不可或缺的重要组成部分，具有独特而重要的地 位。通过本章的学习，要求学生了解我国保险监管历 史、监管产生原因及保险行业自律管理；掌握监管原 则、目标、方式及内容；全面把握我目前保险监管现 状及问题，以便更好地保护被保险人利益，保证保险 业健康持续发展。

3 本章重点与难点 保险监管的必要性和监管体系 政府监管的原则、目标、方式及内容 关于保险行业自律与政府监管的关系 我国保险监管现状

4 本章教学内容 §10~1 保险市场监管概述 §10~2 国家对保险市场的监管 §10~3 保险行业的自律管理

5 §10~1 保险市场监管概述 一、保险监管的产生 （一）保险监管的历史始于16世纪后半期。 （二）现代保险监管制的重要标志是国家授权给专
门的保险机构，使之专司监管之责。 （三）现代保险监管制的重要进步体现为保险监管 法规的不断完善。

6 二、保险监管的必要性 保险业具有公共性和社会性，它体现在保险经营的负债性、保障性和广泛性三大特征上； 保险交易存在信息不对称性和不完全性；
保险市场发展存在市场失灵和破坏性竞争。

7 三、保险监管体系 （一）保险监管法规（又称保险业法） 注意：保险法和保险业法。保险法有广义和狭义之分。
广义保险法：指调整一切社会保障关系的法律规范总称， 既包括保险业法和社会保险法，又包括属于民法范畴的保险合 同法和保险特别法。 狭义保险法：仅指保险合同法。它或规定于民商法典中， 或单行。

8 保险业法：是国家对保险业进行管理监督的一种行政法规。
一般以单行法规形式出现，其内容：一是对保险监管对象的规 定；二是对监管机构授权的规定.我国将其与保险合同法合并立 法，如《保险法》。 保险特别法：相对于保险合同而言，具体指除保险合同法之 外规范于民商法中有关保险关系的条文。 社会保险法：又称“劳动保险法”，规定以保险的方式补偿劳 动者因偶然事故而减少或丧失劳动能力，或丧失劳动机会时所受 经济损失的法规。

9 中国：中国保险监督管理委员会，简称保监会 1998年11月18日成立
（二）保险监管机构 英国：工贸部下设的保险局（金融管理局） 美国：主要为州保险署，全国有55个 日本：大藏省银行局下设保险课 中国：中国保险监督管理委员会，简称保监会 1998年11月18日成立 《保险法》 第9条

10 （三）保险行业自律 通常以保险同业公会或行业公会、保险协会的 形式出现的保险行业自律组织，是保险人或保险中 介人自己的社团组织，具有非官方性，它对保险市 场的监管发挥着政府监管所不具备的平行或横向的 协调作用。 目前我国保险监管体系：初步形成市场行为监 管、偿付能力监管、保险公司治理结构监管的“三” 支柱框架体系。

11 §10~2 政府对保险市场的监管 一、政府监管的原则 坚实原则：目的为维护保险业的清偿能力 公平原则：监管者对保险加入者的公平和
签定合同的公平 健全原则：创造保险社会效益和经济效益 社会原则：促进社会进步和经济发展

12 二、政府监管的目标 教材 P443~446 维护被保险人的合法权益 维护公平竞争的市场秩序 维护保险体系的整体安全与稳定 促进保险业健康发展

13 三、政府监管的方式 非现场监控与公开信息披露 公开披露的信息须满足如下要求： 相关性、时效性、易得性、全面性、 可靠性、可比性、一致性。
教材 P449~454 三、政府监管的方式 非现场监控与公开信息披露 公开披露的信息须满足如下要求： 相关性、时效性、易得性、全面性、 可靠性、可比性、一致性。 现场检查

14 四、政府监管内容 组织监管：体现在对保险机构组织的设立条件、组织形式、从业人员资格认定、中介人管理、市场退出等方面。监管依据是保险业法。
经营监管：主要包括经营范围、保险条款、保险费率、经营行为、再保险监管等。 财务监管：包括对资产、准备金、资金运用、偿付能力、财务核算监管等。 《保险法》 第92条、107条 《保险法》 第92条、107条

15 关于偿付能力监管 偿付能力：指保险公司清偿到期债务的能力。即认可资产与负债的差额。 2003年3月24日发布的《保险
公司偿付能力额度及监管指标管理 规定》中对最低偿付能力额度有明确规定。 《保险法》 第 条

16 §10~3 保险行业的自律管理 一、保险行业自律的概念和目标 保险行业自律是在国家法律允许的条件下，保险
企业组织的保险行业协会或同业公会，制定行业规 范以相互约束，维护保险行业整体利益的行为。 基本目标：在法律允许的范围内维护本行业的合 法利益，达到自我管理、自我约束的目的。

17 二、行业自律组织在国外的发展及其形式 保险行业自律组织：是具体实施行业自身管理的 机构，指经营保险业务的各类保险人组合以及与保险
业共生组织的统称。属保险企业自律性的民间社团性 质，具体独立的社团法人地位。 保险行业自律组织在发达国家保险市场上发展快 影响大。

18 国外自律组织形式 英国：1917年成立保险联合会。1977年成立保险经纪人联合会。
美国：1971年成立全国保险监督官协会（The National Association of Insurance Commissoners ，简称NAIS） 新加坡：按业务性质分别组成财险、寿险、再保险等同业公会，与官方的保险总监署并存。 中国香港：1988年成立香港保险业联合会，另外中介自律团体有：保险代理登记委员会、香港保险顾问联合会、香港专业保险经纪协会等。

19 注意：从世界范围来看，保险行业组织一般采用保险行业
上述所有行业组织，对本国保险市场的监管作用与意义是 相同的，那就是协调国家与保险行业、保险行业与其它行业、 保险行业内部的各种关系，维护市场秩序，促进保险业健康快 速发展。 从行业组织形式看多种多样，不同标准有不同分类，归纳 起来主要有三大类：见保险行业自律组织形式分类表。 注意：从世界范围来看，保险行业组织一般采用保险行业 公会或保险行业协会两种基本形式。

20 三、行业自律组织参与保险监管的原因分析 行业组织自律管理具有自发性 行业组织自律管理有其在管理上的不可替代性
行业组织自律管理属于内行管理，具有专业性

21 四、保险行业自律的作用和意义 作用： 代表会员对议会或政府的有关保险业管理立法施加影响 协调会员在市场竞争中的行为规范 制定统一的保单和条款
制定最低费率标准，避免破坏性竞争 意义： 它是规范市场竞争行为，建立市场竞争秩序的需要 是完善监管体系，建立健全市场法制的需要 是同业间互通有无，共同发展的需要

22 五、保险行业自律的内容 制定具体的保险经营管理补充规定，配合保监会检查监督，代表保险主体向国家和政府有关部门反映情况或提出建议；
协调同业关系，促进同业间的沟通与协调； 加强宣传，提高大众的保险意识和从业人员的业务水平； 制定行业自律公约，以规范和经营主体的行为； 监督各经营主体依法经营； 承担中介人的职业培训工作。

23 本 章 小 结 本章共分三小节内容，重点阐述政府对保险市场监管的必要性、监管目标、原则及内容等，同时对保险行业自律管理目标、形式、内容、意义与作用进行简单介绍。 保险监管是指国家对保险市场进行的监督管理，该制度产生于16世纪后半叶的英国。保险监管得以普及的原因：一是保险经营具有的公共性和社会性；二是保险交易存在的信息不对称性和不完全性；三是保险市场发展存在的市场失灵和破坏性竞争。

24 保险监管运用的一般原则为坚实性、公平性、健全性、社会性原则。保险监管的目标一是为了维护市场秩序；二是为了保证保险人的偿付能力。
从管理的角度看，保险市场的管理包括国家监管和行业自律。严格意义上的保险监管只包括前者，但在现实生活中，保险行业自律作为保险监管的重要补充，起着十分重要的作用。因此，保险监管体系由保险监管法规、保险监管机构、保险行业自律三大部分组成。 保险监管法规包括保险监管对象的规定和保险监管机构授权的规定，具体有：保险业务许可、保险组织形式、最低偿付能力、保险准备金、再保险安排、保险资金运用、财务、中介管理等。

25 保险监管机构名称因国而异，我国于1998年11月18日成立的中国保险监督管理委员会，内设财险部、人身险部、中介监管部、国际部、发展改革部、法规部、财务会计部、资金运用部、再保险部、派出机构工作部、监察局、统计信息部等15个部门，保监会有自己的任务和职能。 保险行业自律是在国家法律允许的条件下，保险企业组织的保险行业协会或同业公会，制定行业规范以相互约束，维护保险行业整体利益的行为，达到自我管理、自我约束目的。它是非官方、非强制的监控手段，是法律手段和政府监控的必要补充，其具体实施机构为各类不同形式的行业组织。我国为保险行业协会，成立于2000年11月16日。

26 保险监管内容很多，概括起来有三部分：组织监管、经营监管、财务监管。
本章重要概念：保险监管、非现场监控、公开信息披露、现场检查、保险行业自律。 本章主要问题：关于保险行业自律与政府监管的关系；关于偿付能力监管的相关规定和要求；认识我国初步形成的保险监管体系。

27 谢谢各位！