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CHAPTER 18 年金保險
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■學習目標 1.瞭解年金保險的概念 2.瞭解年金保險特性與功能 3.瞭解年金保險的種類 4.瞭解年金保單示範條款
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「養兒防老？」 「養兒防老」是中國傳統美德：「孝道」的實踐過程中，能夠提供老年生活保障的重要道德規範。但是，由於家庭計劃的實施，人口節育的觀念盛行，國民生育率逐年下滑，新生人口不斷降低，現代人期待透過「養兒防老」的實踐，以確保自己未來的老年生活時的經濟保障之觀念，逐漸受到挑戰。
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年金的意義 所稱「年金」(Annuity；Pension)係指一種定期並連續性給付約定金額之現金的方式，其僅係為長期並定期支付一定金額之現金的制度，因此「年金」一詞，並不具備危險之概念。
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年金保險的意義 「年金保險」係指要保人預先繳交保險費並約定直到被保險人於一定期間或一定年齡後仍然生存時，可以逐期向保險人領取保險金，以供作生活上之經濟來源，藉以維持生活的經濟安全保障之生存保險。其在本質上是透過保險的方式，確保未來可以獲取定期性所得的保險制度。因此，在年金保險是在保險制度下涵蓋年金之概念者。
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年金保險的特性 (一) 年金保險屬於人身保險
(一) 年金保險屬於人身保險 年金保險的保險標的為被保險人本人之生命，因此我國保險法對於年金保險之歸類，將其歸屬於人身保險的範疇。 (二) 以被保險人之「生存」為保險事故 年金保險的種類很多，各種不同的年金保險均有其給付年金之不同條件，但卻共同必須具備以被保險人於生存期間或生存至某一特定期間後，由保險人依照契約給付年金之規定，方可稱為年金保險。
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(三) 以「生存率」為危險發生率 年金保險所保障者，係為被保險人因「活的太久」所產生的經濟所得不能之危險，其給付保險金係以被保險人的「生存」為條件，因此年金保險的危險發生率係為被保險人之「生存率」。
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(四) 核保程序單純 年金保險係以被保險人之生存為保險金給付條件，被保險人或受益人為持續領取更多的保險金，即必須設法延長壽命。換言之，被保險人或受益人必須持續維持被保險人繼續「生存」之現況，而不能改變，倘發生現況改變時，即將損害其年金之收益。因此，年金保險核保時，並不需要考慮道德危險及被保險人的健康狀況與職業危險等因素，而僅需確認被保險人仍生存即可訂立保險契約。
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(五) 受益人通常為被保險人本人 保險法第一三五之三條規定，年金保險契約之受益人，除保險契約載有於被保險人死亡後仍持續給付年金者時，其受益人得指定為其他人外，保險人依照保險契約，於被保險人在生存期間所為之年金給付，應以被保險人本人為受益人。
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年金保險的種類(1)－依照繳費方式區分 (一)躉繳年金(Single premium annuity)
(二)分期繳費年金(Preiodic premium annuity) 1.分期定額繳費年金(Installment premium annuity) 2.彈性繳費年金(Flexible premium annuity)
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年金保險的種類(2) 依照被保險人之人數區分
(一) 單生年金(Single life annuity) (二) 連生年金(Joint annuity) 1.連生共存年金(Joint life annuity) 2.連生生存年金(Joint life and survivor annuity)
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年金保險的種類(3) 依照保險金給付方式區分
(一)生存年金－不退款(Life annuity, no refund) (二)確定年金(Annuity certain) (三)最低保證年金(Guaranteed minimum annuity) 1.保證期間終生年金(Life income with period certain) 2.退款年金(Refund annuity)
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年金保險的種類(4) 依照年金給付開始時間區分
(一)即期年金(Immediate annuity) (二)遞延年金(Deferred annuity)
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年金保險的種類(5) 依照年金給付期間區分 (一)定期年金(Finite or temporary annuity)
1.確定年金(Annuity certain) 2.定期生存年金(Temporary life annuity) (二)終身年金(Life annuity, Whole life annuity)
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年金保險的種類(6) 依照年金給付額度是否變動區分
(一)定額年金(Fixed annuity) (二)變額年金(Variable annuity)
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特種保險單 年金保單示範條款 第一條 保險契約的構成 第二條 名詞定義 第三條 保險公司應負責任的開始 第四條 契約撤銷權
第一條 保險契約的構成 第二條 名詞定義 第三條 保險公司應負責任的開始 第四條 契約撤銷權 第五條 契約的終止及保險單借款之限制 第六條 被保險人身故的通知 第七條 失蹤處理 第八條 年金的申領 第九條 年齡的計算及錯誤的處理 第十條 受益人的指定及變更
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第十一條 變更住所 第十二條 時效 第十三條 批註 第十四條 管轄法院 第十五條 保單紅利的計算及給付
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