第6章 金流 授課老師： 流通管理‧許英傑 著 前程文化 出版.

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1 第6章 金流 授課老師： 流通管理‧許英傑 著 前程文化 出版

2 大綱 6.1金流與流通 6.2金流的交易工具 6.3塑膠貨幣種類 6.4塑膠貨幣的效益與問題 6.5網路金流的發展
6.6網路金流的應用效益與障礙

3 6.1 金流與流通 前言 金流指的是資金的移轉 個人與個人或企業之間的交易所產生的資金流通過程 交易涵蓋商品或服務

4 6.2 金流的交易工具 自古人類從以物易物的方式作為交易的時代，到貨幣的出現後，有利買賣雙方交易進行，助長了經濟發展 第一階段 第二階段
6.2 金流的交易工具 自古人類從以物易物的方式作為交易的時代，到貨幣的出現後，有利買賣雙方交易進行，助長了經濟發展 第一階段 以物易物時期 第二階段 金屬貨幣時期 第三階段 紙幣時期 第四階段 票據時期 第五階段 塑膠貨幣時期 第六階段 電子貨幣時期

5 6.3 塑膠貨幣的種類 1/5 信用卡(Credit card)
6.3 塑膠貨幣的種類 1/5 信用卡(Credit card) 信用卡屬於一種消費支付工具，讓消費者購買商品或服務，不需要掏出現金，只需要透過與發卡銀行之間的信任。以下為信用卡類別 認同卡(Affinity card) 認同卡(Affinity card) 認同卡(Affinity card) 認同卡(Affinity card)

6 6.3 塑膠貨幣的種類 2/5 提款卡(Cash card)
6.3 塑膠貨幣的種類 2/5 提款卡(Cash card) 提款卡又稱為金融卡或現金卡。使用提款卡前，往來銀行中必須要有存款，並向往來銀行申請使用提款卡，再視需求持提款卡至自動提款機(ATM)做提領存款的動作

7 6.3 塑膠貨幣的種類 3/5 轉帳卡(Debit card)
6.3 塑膠貨幣的種類 3/5 轉帳卡(Debit card) 轉帳卡指的是消費者與往來銀行已有締結契約，擁有銀行之帳戶，而後在消費交易或者提領款項時，將其從帳戶轉移至其他帳戶所使用的卡片 連線(on-line)作業 離線(off-line)作業

8 6.3 塑膠貨幣的種類 4/5 簽帳卡(Charge card)
6.3 塑膠貨幣的種類 4/5 簽帳卡(Charge card) 簽帳卡與信用卡相同都是先消費後付款，但簽帳卡並無信用循環的功能，只有簽帳功能，其使用方式是在特約商店消費結帳時，以簽帳卡支付，並給予使用者一段免息時間，但仍必須在指定日期之前全部繳清 銀行發行之簽帳卡 大型商店發行之簽帳卡

9 6.3 塑膠貨幣的種類 5/5 預付卡(Prepaid card) IC卡
6.3 塑膠貨幣的種類 5/5 預付卡(Prepaid card) 預付卡指的是預先付款換取等同價值的卡片，可在特定場合使用之以替代現金付帳 IC卡 IC晶片記憶容量大，能處理較多的資訊，因此IC卡集合了提款、預付、轉帳及信用卡多種功能，又稱之為電子錢包或卡片化電子貨幣。

10 6.4 塑膠貨幣的效益與問題 1/6 塑膠貨幣的效益 持卡者 方便性 安全性 理財 工具 身分 象徵

11 6.4 塑膠貨幣的效益與問題 2/6 塑膠貨幣的效益 金融業者 降低處理成本 提高正確性 降低風險 增加資金存量 可提高服務品質 增加效益

12 6.4 塑膠貨幣的效益與問題 3/6 塑膠貨幣的效益 流通業者 節省結帳作業時間 易於建立顧客資料 提高結帳正確性 增加銷售額
6.4 塑膠貨幣的效益與問題 3/6 塑膠貨幣的效益 流通業者 節省結帳作業時間 易於建立顧客資料 提高結帳正確性 增加銷售額 降低現金處理成本及風險

13 6.4 塑膠貨幣的效益與問題 4/6 塑膠貨幣的問題 持卡者
6.4 塑膠貨幣的效益與問題 4/6 塑膠貨幣的問題 持卡者 若遺失且已被冒用成功，則損失金額可能會達到卡片交易授信額度的上限，而現今有許多家銀行多已有提供失卡零風險服務 當準備使用卡片進行交易，但是賣方拒收或通訊線路中斷時，將無法達成交易，特別是在緊急時刻或國外時 個人資料易被掌握，無形中個人隱私可能遭到侵犯或冒用，造成持卡者生活上困擾

14 6.4 塑膠貨幣的效益與問題 5/6 塑膠貨幣的問題 金融業者
6.4 塑膠貨幣的效益與問題 5/6 塑膠貨幣的問題 金融業者 當處理塑膠貨幣的電腦當機或通訊中斷，可能無法即時以人工作業補救，造成消費者購買金額降低與不滿 由於持卡者是消費交易活動進行後才付款，對於惡性倒帳之顧客，將會造成發卡銀行產生虧損與呆帳問題，更嚴重則可能造成銀行整體出現財務危機

15 6.4 塑膠貨幣的效益與問題 6/6 塑膠貨幣的問題 流通業者
6.4 塑膠貨幣的效益與問題 6/6 塑膠貨幣的問題 流通業者 接受卡片交易前，不僅須先增設刷卡相關設備，平時交易金額亦必須付予金融機構手續費，增加營運成本 現金交易較容易避稅，若採用卡片交易，所有交易資料被金融機關全盤掌控，減少避稅管道

16 6.5 網路金流的發展 1/9 隨著網路及科技資訊的快速發展，在過去的二十年時光中，網路金流隨著金融業的競爭與營運方式之變革，以及消費者對金融商品需求不斷求新求變，因此網路金流呈現階段性的演進: 1984年至1994年 「專屬網路時期」 1995年至1999年 「加值網路時期」 2000年後 「網際網路時期」

17 6.5 網路金流的發展 2/9 專屬網路時期 代表:自動櫃員機（automated teller machine, ATM Banking），以「自動櫃員機」提供「行員」以外的金融服務 「無人銀行」:隸屬銀行的自動化服務區 「電話銀行」:客戶利用電話啟動交易，經由電話線路連接至銀行的主機電腦，完成所需的金融服務

18 6.5 網路金流的發展 3/9 加值網路時期 運用「加值網路」，將電子交換(EDI)技術應用在金流相關資訊的交換上，使企業得以便利的且快速地在公司電腦進行轉帳、貸款支付等作業，取代傳統型式銀行的繁瑣作業，企業可以即時掌握交易相關的訊息，且節省作業處理的時間成本與人力的耗費

19 6.5 網路金流的發展 4/9 網際網路時期 客戶藉由個人電腦，透過網際網路連結到銀行網站，以獲取各項金融性服務
6.5 網路金流的發展 4/9 網際網路時期 客戶藉由個人電腦，透過網際網路連結到銀行網站，以獲取各項金融性服務 銀行提供給客戶的服務也跳脫出傳統銀行的框架，透過「跨行金融資訊系統」提供跨行轉帳及網路銀行共同平台，使各銀行系統皆可以方便的進行資金轉移

20 6.5 網路金流的發展 5/9 網路金流的工具種類 電子支票 電子錢包 電子現金 電子信用卡 以貨幣型態區分

21 6.5 網路金流的發展 6/9 網路金流的工具種類 電子現金使用流程

22 6.5 網路金流的發展 7/9 網路金流的工具種類 電子支票付款流程

23 6.5 網路金流的發展 8/9 網路金流的工具種類 電子信用卡運作流程

24 6.5 網路金流的發展 9/9 網路金流的工具種類 無線付款 網際網路付款 智慧晶片卡付款 以終端介面區分

25 6.6 網路金流的應用效益與障礙 1/2 網路金流的應用效益 消費者 流通業者 流通業者間 「高度便利的付款機制」
6.6 網路金流的應用效益與障礙 1/2 網路金流的應用效益 消費者 「高度便利的付款機制」 在網路上進行購物或轉帳時，能輕鬆完成付款流程 流通業者 節省書面帳單、發票的印製成本與郵寄費用，與收款與付　　　　　 　款的處理成本 提供一個與消費者更貼近的互動管道，增加流通業者的銷　　 　售機會，提高顧客滿意度 流通業者間 使制式的單據不必以人工方式書寫，減少發生錯誤的機率 設定自動化流程，將單據與文件傳遞至賦予審核權力的人 　員，降低人員遞送文件的時間與處理成本

26 6.6 網路金流的應用效益與障礙 2/2 網路金流的應用障礙 網路金流的便利性不如預期 網路付款工具種類有限 建置成本高 對委外服務缺乏信賴
6.6 網路金流的應用效益與障礙 2/2 網路金流的應用障礙 網路金流的便利性不如預期 網路付款工具種類有限 建置成本高 對委外服務缺乏信賴 使用習慣不易改變 交易安全是最大絆腳石：安全風險、詐騙風險、交易風險