商業銀行業務簡介 報告人:馬孝親.

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1 商業銀行業務簡介 報告人:馬孝親

2 個人資料 現職：兆豐國際商業銀行（前中國國際商業銀行， ICBC）東高雄分行 襄理 年資：20年(1989年入行)
經歷：新竹分行、東高雄分行、雪棃分行（子銀行， 光華國際CATHAY FINANCE INTERNATIONAL CO., LTD.) 、越南胡志明市分行及河內分行 專長：外匯、授信、行銷 學歷：政大國貿系1986年畢業、本校金資所碩專班 2007年畢業（第一屆）

3 金控公司與銀行 金融控股公司： 銀行的種類（銀行法第20條） 2001/06金控法三讀，年底華銀金控成立第一家金控公司
整合銀行、壽險、產險、證券、票券、投信等子公司 臺灣目前共有15家金控公司： 臺灣金、兆豐金、國泰金、中信金、富邦金、華南金、第一 金 、台新金、新光金、開發金、玉山金、國票金、永豐金、 元大金、日盛金 銀行的種類（銀行法第20條） 商業銀行： 專業銀行：參考附錄 信託投資公司：97年12月起，已無信託投資公司 （儲蓄銀行）

4 銀行 銀行(金融機構)家數： 本國銀行37家、外國銀行在臺分行32家、信用合社26家、 農漁會信用部299家、票券金融公司10家、中華郵政儲 匯處1家 常見名詞：公（官）股行庫、老行庫、新銀行 外商銀行 －分行：ABN AMRO、HSBC 、DBS －子銀行：（算本國銀行） 花旗(台灣)商業銀行Citibank Taiwan Ltd 渣打國際商業銀行Standard Chartered Bank (Taiwan) Ltd. 資料日期：2009年9月 資料來源：中央銀行「中華民國台灣地區金融統計月報」

5 銀行的規模 銀行的世界排名 國際級的大銀行 中國的銀行 臺灣的銀行 THE BANKER (2009) －中國興起（日本沒落、美國洗牌）
JP MORGAN CHASE 、 BANK OF AMERICA、 CITIGROUP 、 ROYAL BANK OF SCOTLAND、HSBC 、 WELLS FARGO 、 MITSUBISHI UFJ、ICBC、 CREDIT AGRICOLE、SANTANDER CENTRAL HISPANO 中國的銀行 中國工商銀行(8) 、 中國銀行(11)、中國建設銀行(12) 、中 國農業銀行(24)、交通銀行(49) 臺灣的銀行 臺灣銀行(155)、 兆豐銀行(161)、中信銀(199)、合庫 (223) 、華南金(235)

6 商業銀行業務種類 銀行法第70條 本法稱商業銀行，謂以收受支票存款、活期存款、定期 存款，供給短期、中期信用為主要任務之銀行。
銀行法第71條概要： 存款－支存、活存、定存 發行金融債券 授信－放款、貼現、承兌、保證、押匯 投資 外匯及匯兌 經主管機關核准辦理之其他有關業務－信託、理財、信 用卡

7 存款業務 現金、 轉帳、匯款 支票存款-無息、退票、拒絕往來、透支 活期（儲蓄）存款－利率低、機動性高
定期（儲蓄）存款－利率高、機動性低、CD、NCD 綜合存款 外匯存款－國際貨幣 USD、 JPY、EUR 、 GBP、CHF 、 HKD 、SGD、 ZAR 、THB 、CAD 、AUD、NZD 、SEK等 黃金存褶 代收稅費 ATM 、電子化、網路化 ※利率與存款的關係

8 授信業務 放款 貼現－營業交易所發生之應收票據（本票及匯票） 承兌－銀行為付款人之匯票由銀行承兌者
個人戶－消費性貸款、房屋貸款、理財型貸款、信用貸款 企業戶－貿易融資（短期貸款）、資本支出（中長期貸款） 　　　　、聯合貸款、FACTORING 貼現－營業交易所發生之應收票據（本票及匯票） 承兌－銀行為付款人之匯票由銀行承兌者 保證－押標金、預付款、履約、保固、融資、公司債 開發信用狀與進出口押匯 ※擔保授信與無擔保授信 ※擔保品的種類－動產不動產及權力的抵押權、質權 ※利率與放款的關係

9 外匯及匯兌業務 外匯交易： 國際貿易的流程與常見的支付方式 出口前－L/C 出口後－D/A （承兌交單）、D/P（付款交單）
進口開狀 出口押匯 出口後－D/A （承兌交單）、D/P（付款交單） 票匯／信匯：銀行匯票 電匯： T/T、O/A （ SWIFT的運用、通匯行） 外匯交易： 即期、遠期外匯交易、CROSS RATE 、外匯選擇權 ※匯率與外匯及匯兌業務的關係

10 國際金融業務分行(OBU) 境外公司 境外金融（OFFSHORE BANKING UNIT) 目的：投資控股、交易 、避稅、洗錢（違法）
地區：全球著名的TAX HAVEN（免稅天堂、避稅港）如 BVI 、CAYMAN 、BELIZE 、SAMOA 、BRUNIE等 境外金融（OFFSHORE BANKING UNIT) 國際金融業務條例 國際金融業務分行：銀行、特許、中華民國境內、會計獨 立、除依法院裁判或法律規定者外，對第三人無提供資料 之義務(18條) 發展：海外（尤其是對中國）投資及三角貿易興起 總資產：2009/09達USD633億元

11 海外分行 ※兩岸MOU簽訂後的發展 據點分佈： 特色： 客群與業務：
美國、加拿大 、巴拿馬 、澳洲 、日本 、香港 、越南、 泰國、馬來西亞 、新加坡 、法國 、荷蘭 、英國、中國 ※兩岸MOU簽訂後的發展 特色： 本土化不易、業務被限制、法令不熟悉、規模不大 客群與業務： 台商企業戶-存匯及建廠、貿易融資 移民個人戶-存匯及不動產融資 參與國際聯貸 國際資金調度

12 投資理財及信託業務 財富管理 信託 人員：理專 商品：存款、債券、基金、保險、結構型商品、外匯等 服務：賺錢、節稅、資產配置 法人信託：
企業員工福利信託、不動產信託 個人信託： 子女教育及創業信託、保險金信託、有價證券信託、不動產 信託等 理財信託：國內外基金、信託資金集合管理運用帳戶

13 銀行員的特質 專業 服務的熱忱 品德 財經（利率、 匯率、 股價、 產業）、稅務 、國貿、外語、 證照、時事（八卦？） 感動你的客戶
誘惑、利益衝突

14 結語與建議 銀行是傳統產業還是高科技產業？ 銀行工作好不好？ 我適合做銀行工作嗎？ 銀行工作的前景如何？ 勞力密集＋資本密集
FRONT DESK－工作較有彈性，待遇要看努力及成績 BACK OFFICE－工作及待遇較固定 缺點：金飯碗?競爭大(同業、同事)、壓力大、工作時間長 優點：工作穩定、福利不差、面對形形色色的客戶、國際發展 我適合做銀行工作嗎？ 從個性判斷－專業、熱忱 、品德 銀行工作的前景如何？ 臺灣→中國→國際

15 附錄一（銀行法第71條） 商業銀行經營下列業務： 一、收受支票存款。 二、收受活期存款。 三、收受定期存款。 四、發行金融債券。 五、辦理短期、中期及長期放款。 六、辦理票據貼現。 七、投資公債、短期票券、公司債券、金融債券及公司股票。 八、辦理國內外匯兌。 九、辦理商業匯票之承兌。 一○、簽發國內外信用狀。 一一、保證發行公司債券。 一二、辦理國內外保證業務。 一三、代理收付款項。 一四、代銷公債、國庫券、公司債券及公司股票。 一五、辦理與前十四款業務有關之倉庫、保管及代理服務業務。 一六、經主管機關核准辦理之其他有關業務。

16 附錄二 第   8 7   條　專業銀行 為便利專業信用之供給，中央主管機關得許可設立專業銀行，或指定現有 銀行，擔任該項信用之供給。第   88    條 前條所稱專業信用，分為左列各類： 一、工業信用－中華開發工業銀行、臺灣工業銀行、（交通銀行） 二、農業信用 －全國農業金庫 三、輸出入信用－中國輸出入銀行 四、中小企業信用－臺灣中小企業銀行 五、不動產信用－臺灣土地銀行 六、地方性信用