人壽保險事業發展 ‧台北科技大學企業講座‧ 遠雄人壽 總經理 屠仲生2008/11/11

大　網 保險業沿革 什麼是人壽保險？ 保險事業如何經營與獲利 遠雄人壽經營展望

保險起源與歷史 1-1.保險制度的成型是人類步入文明與進化史中最自然且永 久存續的發明。 1-2.公元前2500年，古巴比倫王國國王命令僧侶、法官、村 長等收取稅款，作為救濟火災的資金。古埃及的石匠成立 了喪葬互助組織，用交付會費的方式解決收殮安葬的資 金。古羅馬帝國時代的士兵組織，以集資的形式為陣亡將 士的遺屬提供生活費，逐漸形成保險制度。 1-3.隨著貿易的發展，約公元前1792年，古巴比倫第六代國 王漢摩拉比時代，商業繁榮，為援助商業及保護商隊的騾 馬和貨物損失補償，在漢摩拉比法典中，規定了共同分攤 補償損失的條款。

保險起源與歷史 1-4.公元前916年，在地中海的羅德島上，國王為了保證海上 貿易的正常進行而制定羅地安海商法，規定某位貨主遭 受的損失由包括船主、所有該船貨物的貨主在內的受益 人共同分擔，這是海上保險觀念的濫觴。 1-5.在公元前260年-前146年間，布匿戰爭期間，古羅馬人為 了解決軍事運輸問題，收取商人24-36%的費用作為後備 基金，以補償船貨損失，這就是海上保險實務的起源。

保險起源與歷史 1-6.公元前133年，在古羅馬成立的各雷基亞﹙共濟組織﹚， 向加入該組織的人收取100澤司，和一瓶敬人的清酒。另 外每個月收取5澤司，積累起來成為公積金，用於喪葬的 補助費，這是人壽保險的萌芽。 1-7.保險從萌芽時期的互助形式逐漸發展成為冒險借貸，發 展到海上保險合約，發展到海上保險、火災保險、人壽 保險和其他保險，並逐漸發展成為現代保險。

保險起源與歷史 1-8.最早的人壽保險雛形是源於公元一世紀時羅馬的一個宗 教團體Collegia tenuiornm組織 。參加此宗教團體的會員 必須繳納定額的入會費，當他死亡後，他的遺族就可以 領到一筆喪葬費用。 1-9.直到中世紀歐洲形成「基爾特」組織，由一群職業相同 的人，基於互助扶持的精神所成立的團體 。 1-10.由於早期的人壽保險制度，保費缺乏科學的計算基礎， 所以並不為大多數人所重視。

保險起源與歷史 1-11.第一家根據生命表並依照年齡的不同及身體健康狀況為 基礎，計算合理保費標準的是在西元1762年，英國倫敦 的「衡平保險社」首開風氣，讓人壽保險正式進入精算 領域也更增加人們對保險制度的信賴。 1-12.生命表係利用大數法則﹙大多取十萬人為統計對象﹚統 計過去死亡的機率，得出一個預定的死亡率建立死亡率 表。

保險起源與歷史 1-13.由於整個收費標準化及保險制度本身實際發揮的社會救 助功能，逐漸改變一般人對人壽保險的看法，也開始重 視人壽保險對家庭的重要並深植人心，而人壽保險也已 經成為ㄧ個自由經濟國家的象徵 。 1-14.保險所提供的社會保障機制之經濟制度，民主主義和勞 工福利，是現代民主國家所提供的三大保障及象徵。

保險的發展史 專業 國民所得 (美金) 保險發展 遠雄人壽 成熟 發展 起步 萌芽 理財 保 障 儲蓄 15000 10000 資產 與 國民所得 (美金) 15000 10000 成熟 7000 發展 資產 與 投資 5000 起步 3000 萌芽 理財 保 障 儲蓄 保險發展

台灣的保險沿革 中華民國元年七月在上海成立之華安合群保險公司（民 國建立以來，國人最早自營的人壽保險業）。 中華民國元年七月在上海成立之華安合群保險公司（民 國建立以來，國人最早自營的人壽保險業）。 民國34年台灣省行政長官公署成立台灣保險會社監理委 員會（將日本在台灣14家壽險公司及12家產險公司接管 監理），簡述台灣保險發展史五個階段。 第一階段：自台灣光復後至民國51年開放民營保 險公司申請設立前，接收日本政府移交及民國38 年政府遷台而復業的保險公司，壽險業計有台灣 人壽及中央信託局壽險處2家，產險業則有台灣產 物、太平產物、中央信託局產險處、中國航聯、 中國產物等5家。

台灣保險歷史及趨勢 第二階段：自民國51年至76年間，民國51年政府首次准許民營公司設立，有7家壽險公司設立，惟其中國光人壽因經營不善而於民國59年停業；產險業則由5家增至14家，此後不再開放保險公司設立，市場呈現寡佔局面，至76年開放美商來台設立分公司。 第三階段：自民國76年至82年開放本國新設壽險公司成立前，因美國壓力，自76年起政府每年各准許2家美國產險、壽險股份公司來台設立分公司，由於美商公司引新商品及行銷概念，引發島內保險劇烈改變與競爭，外商佔率雖小，但是影響卻是極大。

台灣保險歷史及趨勢 第四階段：自民國82年至90年金融控股公司法通過之前，82年開放國人申請設立保險公司。83年允許美國以外國家均得申請來台設立分支機構，市場競爭激烈，經營風險增高，獲利降低。 第五階段：自民國90年金融控股公司法通過後迄今開啟金融業整併風潮，銀行保險盛行。市場利率走低，投資、利變型及傳統短年期保險商品業務量激增，惟獲利微薄。

台灣保險歷史及趨勢 年度 保險密度（元） 保險滲透度% 投保率 % 普及率 壽險平均分紅利率% 2001 32,531 7.39 135.40 263.24 4.05 2002 39,487 8.64 143.70 262.12 2.31 2003 50,106 10.77 158.87 281.46 1.62 2004 57,671 11.82 166.30 289.41 1.52 2005 64,015 12.76 176.13 301.68 1.84 2006 68,340 13.18 184.01 307.33 2.20 2007 81,675 14.9 196.03 318.71 2.47(2.75) 國內每人平均保費支出自2001年至2007年間成長1.51倍，保費收入對GDP比增加超過100%，儘管在利率下滑期間仍是持續成長。 2006年到2007年間利率上升階段保險密度上升近20% ，顯示台灣人壽保險業的成長快速。壽險平均分紅利率至2008年6月為2.75%。 資料來源：財團法人保險事業發展中心 註1:保險密度為每人平均保費支出。 註2:保險滲透度為保費收入對GDP之比率。 註3:投保率有效契約為件數對人口數之比率。 註4:普及率為有效契約保額對國民所得之比率。 註5:壽險平均分紅利率(強制分紅)係以臺銀、一銀與合庫銀行等三家銀行當月份第一個營業日牌告之二年期定期儲蓄存款利率

資料來源：保發中心–保險多元行銷通路之管理研究報告 台灣保險歷史及趨勢 行銷通路現況 國內壽險行銷通路約分為業務人員、直效行銷、銀行保代及ㄧ般保代四大區塊，佔比約為60%、1.5%、45%、3.5%。 壽險公司業務人員仍為行銷主力，但銀行通路從95年開始呈現大幅成長，亦逐漸成為壽險行銷的另ㄧ股巨大力量。 資料來源：保發中心–保險多元行銷通路之管理研究報告

台灣保險歷史及趨勢 產品結構大幅改變 商品利潤與風險管理關聯增加 商品風險與資本管理關係密切日增 商品利潤與風險對資產負債管理影響日鉅 消費者對商品需求日益多元化與細緻化 商品種類亦日益細緻與高度區隔化 資料來源 : Standards & Poor’s 2007

保險投保率每 1%保費收入，約為新台幣71億3佰萬元整 遠雄人壽 台灣歷年保險投保率 保險投保率每 1%保費收入，約為新台幣71億3佰萬元整 資料來源 : 台灣壽險公會

保險業保費收入統計 年度 總保費收入 成長率 92年 12,421億 25.38% 93年 14,239億 14.64% 遠雄人壽 保險業保費收入統計 年度 總保費收入 成長率 92年 12,421億 25.38% 93年 14,239億 14.64% 94年 15,762億 10.70% 95年 16,778億 6.44% 96年 19,877億 18.47% 資料來源：人壽保險公會

壽險人力概況 96年新登錄人數 35,355人 95年新登錄人數 38, 334人 96年總登錄人數 298,126人 遠雄人壽 壽險人力概況 96年新登錄人數 35,355人 95年新登錄人數 38, 334人 96年總登錄人數 298,126人 95年總登錄人數 303,266人 資料來源：人壽保險公會

什麼是人壽保險 人壽保險提供給客戶什麼保障？ 為什麼人壽保險公司可以作得到？

家庭生活費 房貸 子女教育費 長期傷病 收入中斷 人壽保險提供什麼保障 人生最後費用 醫療費 退休養老費用 未清償債務 父母孝養金

保險原理 風險分散 保險就是整合大家的力量，將每個人所付的一點錢集合成龐大的資金，當發生風險時，把個人及家庭所造成的巨額損失的可能，轉變為確定的少量負擔 大數法則 每年在同一性別、同一年齡死亡的人數的比率大致是確定的。保險公司乃是運用大數法則，依據「死亡率」來計算出保戶所應負擔的保費。

保險原理 公平合理 收支平衡 男性、女性及年齡的多寡 職業危險率高、低的不同 1,000名45歲的男人，各投保1,000萬一年期的死亡保險，而45 歲的男人的死亡率為4/1000，則： 死亡保險金額： 每人死亡保險金 1,000 × 一年內死亡人數4人= 死亡保險金總額 4,000 萬元 每人繳付之保險費： 死亡保險金額 4,000萬元 ÷ 投保總人數 ÷1,000人 = 每人支付保費 4 萬元 保險費總額： 每人支付保費 4 萬元 × 投保總人數 1,000人= 保險費總額 4,000 萬元

保費的計算 預定死亡率 預定利率 預定營業費用率 由生命表可知每一年齡的死亡率，以計算將來要支付死亡保險金的保險費，稱為死亡保險費。而此種計算所使用的死亡率，稱為預定死亡率。 預定利率 保險費的一部份是用以支付保險金，而積存於保險公司，公司可將此積存之保險費作有利於投保人的投資。因此，保險費因預先收取並加以運用，可獲得收益，故應予以一定比例的折扣，用為折扣的利率，稱為預定利率。 預定營業費用率 行銷新契約、收取保險費、及維護契約等均需要各種的薪資或物品費用，保險公司為營運保險事業所需的經費

保費的計算 保費的結構 死亡保險費 支付死亡保險金的財源 純保險費 將來保險金 財源的部份 保險費 要保人 生存保險費 繳的錢 支付生存保險金的財源 附加保險費 管理保險制度的費用

保費的計算 自然保費 平準保費 保費 年齡 自 然 保 費 保費 平 準 保 費 年齡 醫療險（終身型除外）、 投資型保險 一般傳統型壽險、 主附約、終身醫療

永續經營的事業 與專業經理人的責任 永續的事業 專業經理人的責任 累計的保費收入 遞延的保險給付 公平合理的危險分攤----核保 客戶的權益保障----------各項給付 合理的資產管理 適當的商品與經營規劃

保險事業的經營與獲利 大量穩定的業務取得----通路經營與市場開發 適當的危險分攤使業務穩定 三差獲利的經營 遠雄人壽對遠雄企業團的重要性

人身保險的種類 人壽保險 人 身 保 年金保險 險 健康保險 生存保險 死亡保險 生死合險 終身保險 定期保險 重大疾病 生前給付 社會年金保險 商業年金保險 年金保險 旅行平安險 傷害保險 傷害失能保險 住院醫療、防癌、失能、豁免保費、長期看護 健康保險

死亡保險 以被保險人死亡為給付條件（現行保險公司將死亡或全殘列為給付項目）。在保險期滿前，被保險人死亡或全殘，則保險公司須給付保險金；如果在期滿後，被保險人仍活得好好的，保險公司則不給付，保費也不必退還。 定期保險 定期保險 以一定期間為保障期間 ，通常是 5年、10年、15年或20年為期，也有以到達某特定年齡為期的，如60歲為終期。 保險金額300萬 保險期間 第20年 50歲 第1年 30歲 保險期間內死亡 或全殘 300萬

死亡保險 終身保險 以終身為保障期間，那麼終身內不論何時死亡，都可以領取保險金。又依繳費方式不同可分： 躉繳終身保險 終身繳費終身保險 限期繳終身保險 保險金額300萬 保險期間 終身 第1年 30歲 保險期間內死亡 或全殘 300萬

死亡保險 項目 定期保險 終身保險 性質 限期繳費、限期保障 保障終身 保費計算 依被保險人年齡計算 平準保費 遠雄 商品 FD1 FH1

生存保險(儲蓄險) 定義： 以被保險人生存為給付條件。也就是說，在保險期滿後，被保險人若仍存活，則保險公司須給付保險金；若在期滿前，被保險人不幸死亡，則保險公司不給付保險金。 保險金額300萬 300萬 保險期間10年 契約屆滿 第1年 30歲 第10年 40歲 保險期間內死亡或全殘 0元

生死合險（養老險） 被保險人在保險期間內死亡或期滿後仍然生存，均可獲得保險公司給付的保險金，可說是「定期保險」與「生存保險」的混合體。可以10年、15年或20年等為期，也可以達某特定年齡為期。 情況一: 保險金額300萬 保險期間10年 第1年 30歲 第10年 40歲 保險期間內死亡或全殘 情況二: 300萬 保險金額300萬 300萬 保險期間10年 契約屆滿生存者 第1年 30歲 第10年 40歲

生死合險（養老險） 生死合險的型態 遠雄 FL1/FM1 商品 項目 生存保險金型 保障 範圍 以終身為保障期間，若被保險人於契約有效期間內身故或全殘時，給付身故或全殘保險金 。若被保險人於契約有效期間仍生存者，則依保單條款約定 ，每隔幾年領回保險金的一個百分比做為生存保險金，領取至終身。 性質 限期繳費，終身保障。 功能 通常用來協助保戶完成儲蓄 退休基金、子女教育基金及 理財目標。 保費 計算 依被保險人年齡計算 平準保費 保險期間終身 ＄ 100萬 100萬 × 增額?倍× ?年 繳費 6年 保障 終身 遠雄 商品 FL1/FM1

傷害保險(意外險) 非疾病引起 外來突發 意外事故 傷害保險 個人傷害保險 旅行平安險 傷害失能保險 身故或殘廢

傷害保險（意外險） 項目 傷害保險（意外險） 保障 範圍 所有的意外險，皆非終身型，通常為一年一期，每 年續約 性質 純保障型保險 功能 身故、殘廢保險金。 傷害醫療保險金。 保費 計算 依被保險人「職業類別」收取保險費， 不以年齡計算。 遠雄 商品 KHF/XHF/PH/RH

健康保險(醫療險) 定義：彌補被保險人因疾病、傷害造成的經濟損失 失去工作能力所造成的收入損失 藥物、住院、看護、手術…醫療醫藥費 社會保險不給付： 每日病房費用保險金 住院醫療費用保險金 手術費用保險金

健康保險（醫療險） 項目 醫療費用保險 防癌保險 保費豁免保險 性質 終身型： 限期繳費、保障終身 定期型： 一年一期，每年續約 1年、15年、20年 附加在保單主契約保險 下之附約，繳費年期同 保單主契約之繳費年 期。 功能 實支實付型 日額給付型 可彌補因癌症產生的各 項費用與支出，特別是 用來取代被保險人的工 作收入，以協助被保險 人接受完善的治療。 被保險人失去工作能力 、喪失收入時，通常是 最需要保險提供保障的 時候，此時要保人不須 繳費，保障持續不變 保費 計算 終身型：平準保費 定期型：自然保費 平準保費 遠雄 商品 XHM RSJ XCA XCB HD1

遠雄人壽對 遠雄企業團的重要性 事業版圖的完整性 客戶服務的完整性 共同投資的雙贏經營 客戶名單的交叉行銷的綜效

遠雄人壽 金融保險業之競爭力 民國82年12月10日，董事長趙藤雄先生運用在建設本業---遠東建設之輝煌的成功經驗，正式創立中興人壽。而後考量整合遠雄企業團之資源，建立整體企業形象，於民國89年1 月正式更名為遠雄人壽保險事業股份有限公司，在堅持「資本大眾化，經營公開化」的理念下，遠雄人壽也成為國內唯一經過公開募股而設立之大眾化人壽保險公司。 2007年成績 1476萬元

金融保險業之競爭力 1.建立最有特色、完整的商品研發 遠雄人壽 從人在娘胎、出生→到教育、健康、理財、休閒、養生→到安 養、生前契約，可以很 有尊嚴地走完人生之旅 程，並將結合休閒、 建築等關係企業優 勢，提供每位保戶 人生各階段所需的高 附加價值最高的商品。 1.建立最有特色、完整的商品研發 遠雄人壽

金融保險業之競爭力 遠雄人壽 2.資產規模成長快速，已突破1800億，保戶人數也成長為80萬人。 遠雄人壽將以創造獲利及提升價值為最優先考量，落實商品、通路(壽險業務、電銷、經銀、團險部)、投資、客戶服務各項策略，致力整合企業團各項資源，提供最符合社會大眾需求的商品與服務，獲得全方位的保障。 2004年10月首創國內保險公司將世界知名瑞士蘇黎世人壽台灣分公司之業務完成購併移轉。 2008年遠雄人壽已成長為中大型壽險公司新階段。 三年培育專職人員數達5000人

金融保險業之競爭力 遠雄人壽 3.同業購併、策略聯盟、異業合作 (1)將壽險由傳統性的只照顧受益人，擴及到照顧被保險人；將消極性的生命安全保障轉為積極性的身心健康休閒服務及養生安養。 (2)國內的金融發展方向大都是朝向金控架構發展，以加速金融機構間的整合與合併。我們遠雄人壽雖未加入金控，但合作空間更加寬廣，反而可以不受限，透過同業購併、策略聯盟、異業合作‧‧等方式仍然可以達到壯大規模與跨業銷售之目標，其整合效益絕不輸給金控旗下的壽險公司。

遠雄人壽 FYP 項目 93 94 95 96 97Q3 FYP(億元) 49.5 97.5 109.8 157.6 386.8 成長率(%) - 96.9 12.7 43.5 258 市佔率(%) 1.10 1.78 2.06 2.07 5.67 同業排名 19 15 13 14 5

遠雄人壽 TP 項目 93 94 95 96 97Q3 TP(億元) 129.5 240.7 271.8 329.1 516.3 成長率(%) - 85.9 12.9 21.1 128 市佔率(%) 0.99 1.65 1.74 1.76 3.53 同業排名 18 14 9

遠雄人壽 總資產 項目 93 94 95 96 97Q3 資產總額(億元) 750.6 936.8 1,206.7 1,475.5 1,820.7 成長率(%) - 24.8 28.8 22.3 30

各保險公司總初年度保費(97年1~9月-FYP) 銀行保經保代通路初年度保費(97年1~9月-FYP) 遠雄人壽業績2008年1~9月累計排名 單位：新台幣仟元 各保險公司總初年度保費(97年1~9月-FYP) 公司別 累計保費 市佔率% 排名 國泰人壽 170,999,923 25.18% 1 富邦人壽 88,601,132 13.05% 2 新光人壽 72,285,124 10.65% 3 中國人壽 39,594,078 5.83% 4 遠雄人壽 38,498,592 5.67% 5 南山人壽 32,610,580 4.80% 6 安泰人壽 32,209,223 4.74% 7 安聯人壽 29,782,005 4.39% 8 臺銀人壽 25,186,981 3.71% 9 台灣人壽 23,692,264 3.49% 10 銀行保經保代通路初年度保費(97年1~9月-FYP) 公司別 累計保費 市佔率% 排名 富邦人壽 62,516,647 20.32% 1 國泰人壽 58,920,397 19.15% 2 遠雄人壽 34,103,454 11.08% 3 中國人壽 23,731,006 7.71% 4 安聯人壽 23,240,452 7.55% 5 臺銀人壽 22,983,577 7.47% 6 新光人壽 17,642,923 5.73% 7 法國巴黎 16,307,444 5.30% 8 台灣人壽 11,007,404 3.58% 9 第一英傑華 8,863,403 2.88% 10 資料來源：保險公會

遠雄人壽未來發展方向 持續多通路發展 發展客戶、通路、公司三贏商品 E化平台降低費用 整合行銷綜效發揮效益