国际消联第19次全球大会 创新和完善机制，加强金融消费者权益保护 中国消费者协会副会长兼秘书长 杨红灿 2011年5月

讲 演 内 容 1、中国金融消费者权益保护取得显著成绩 2、中国金融消费者权益保护面临的挑战 3、创新和完善金融消费者权益保护机制

中国政府高度重视金融消费者权益保护，陆续出台了《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国证券法》、《中华人民共和国保险法》等法律法规，分别设立了银行业、证券业、保险 业监管管理委员会。

中国政府高度重视金融消费者权益保护，陆续出台了《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国证券法》、《中华人民共和国保险法》等法律法规，分别设立了银行业、证券业、保险业监管管理委员会。

对于金融消费者权益保护，我们仍面临着三个方面的挑战：

对于金融消费者权益保护，我们仍面临着三个方面的挑战： 一是中国金融市场发展历史短，消费者的金融消费知识不足、抗风险的意识和能力欠缺，消费者弱势地位明显；

对于金融消费者权益保护，我们仍面临着三个方面的挑战： 一是中国金融市场发展历史短，消费者的金融消费知识不足、抗风险的意识和能力欠缺，消费者弱势地位明显； 二是金融机构“公平对待消费者”公司治理理念和机制保障还有待进一步提升；

对于金融消费者权益保护，我们仍面临着三个方面的挑战： 一是中国金融市场发展历史短，消费者的金融消费知识不足、抗风险的意识和能力欠缺，消费者弱势地位明显； 二是金融机构“公平对待消费者”公司治理理念和机制保障还有待进一步提升； 三是保护金融消费者的机制还有待于不断创新和完善。

中国 金融消费者权益保护面临的挑战 三大挑战 我们的认识 消费者在金融市场中需要改变弱势地位 消费者弱势地位明显 理念和机制保障有待提升 金融机构公平对待消费者的意识需加强 保护机制有待创新和完善 保护金融消费者的法律法规有待进一步完善

第一，关于消费者在金融市场中需要改变弱势地位。 一方面，消费者的金融知识相对匮乏，在不断呈现于眼前的金融创新产品前，消费者很难用以前在实物消费市场中积累的经验来进行分析和判断，有时也难以做出适合自己的合理选择。 另一方面，许多消费者对于银行等金融机构的营利性属性没有清醒的认识，缺乏风险意识，并没有做好进入金融市场的心理充分准备。

第二，金融机构公平对待消费者的意识需要加强。 一是在合同中设置不平等的格式条款，损害消费者的权益。 二是不履行充分告知义务。 三是不以满足消费者的真实需求为目标，将不合适的产品销售给消费者。 四是金融消费纠纷受理处理机制不健全。

第三，保护金融消费者的法律法规有待进一步完善。 目前关于“金融消费者”的概念，在法律中还缺乏充分的界定 为生活消费购买商品 和接受服务的消费者 国家保护原则、对弱者倾斜原则难以在金融消费者身上得到充分体现

第三，保护金融消费者的法律法规有待进一步完善。 法律制度需要完善 金融消费者权益保护 需要强化和规范 消费者权利、可诉性和可操作性的民事规则等需要完善

目前关于“金融消费者”的概念，在法律中还缺乏充分的界定 消费者权利、可诉性和可操作性的民事规则等需要完善 第三，保护金融消费者的法律法规有待进一步完善。 目前关于“金融消费者”的概念，在法律中还缺乏充分的界定 法律制度需要完善 为生活消费购买商品 和接受服务的消费者 金融消费者权益保护 需要强化和规范 国家保护原则、对弱者倾斜原则难以在金融消费者身上得到充分体现 消费者权利、可诉性和可操作性的民事规则等需要完善

综上对于金融消费者保护现状的分析, 我们认为: 中国金融消费者市场尽管起步晚，但 发展迅速，必须加强金融消费者权益保 护工作，以维护金融体系的稳定和社会 稳定。

中国近年来加大了金融市场的立法、司法、行政执法工作力度 （1）2009年全国人民代表大会常务委员会修订了《中华人民共和国保险法》； （2）银行业监督管理委员会出台了《关于做好网上银行风险管理和服务的通知》等文件； （3）中国人民银行出台了《关于改进个人支付结算服务的通知》等文件； None of the models in the Logical Stratum should come as a surprise, they are all very well established paradigms that we use in every day systems design The Data models can take the form of ERDs or Class models. It is also important at this stage to define the interfacing schemas, such as XML schemas for the data entities that we know will be used throughout the enterprise. The Distributed Systems Architecture defines the technology services that is needed to support the applications that are required to fulfill the business requirements. Creating the DSA is iterative in conjunction with the Applications Architecture. The Application Architecture consist of a matrix of business functions allocated to services defined in the DSA. A Create, Read, Update, Delete (CRUD) matrix is used to relate the data to the applications and by performing affinity analysis provides a rudimentary sequence of project to ensure that systems that create data is developed before the systems that use data （4）中国银行业协会制定了《中国银行业公平对待消费者自律公约》等行规行约。

中国消费者协会和全国各级消费者组织通过受理消费者投诉 消费者评议 不平等格式条款点评

中国消费者协会和全国各级消费者组织通过受理消费者投诉 消费者评议 不平等格式条款点评 不合理的收费规定

中国消费者协会和全国各级消费者组织通过受理消费者投诉 消费者评议 不平等格式条款点评 不合理的收费规定 不诚信的宣传促销

中国消费者协会和全国各级消费者组织通过受理消费者投诉 消费者评议 不平等格式条款点评 不合理的收费规定 不诚信的宣传促销 不公平的合同条款

中国消费者协会和全国各级消费者组织通过受理消费者投诉 不平等格式条款点评 消费者评议 将有关问题积极向监管部门和行业组织反映 不合理的收费规定 不诚信的宣传促销 不公平的合同条款

第一，创新和完善金融消费者保护机制应遵循的基本原则。 创新和完善金融消费者权益保护机制 第一，创新和完善金融消费者保护机制应遵循的基本原则。 一是对金融消费者保护应体现《消费者权益保护法》倡导的国家保护原则。 二是倾斜保护原则。 None of the models in the Logical Stratum should come as a surprise, they are all very well established paradigms that we use in every day systems design The Data models can take the form of ERDs or Class models. It is also important at this stage to define the interfacing schemas, such as XML schemas for the data entities that we know will be used throughout the enterprise. The Distributed Systems Architecture defines the technology services that is needed to support the applications that are required to fulfill the business requirements. Creating the DSA is iterative in conjunction with the Applications Architecture. The Application Architecture consist of a matrix of business functions allocated to services defined in the DSA. A Create, Read, Update, Delete (CRUD) matrix is used to relate the data to the applications and by performing affinity analysis provides a rudimentary sequence of project to ensure that systems that create data is developed before the systems that use data 三是及时和有效保护原则。

第二，积极构建保护金融消费者权益的机制和制度。 一是完善法律法规体系。 二是创新和完善监管执法。 三是创新和完善行业自律和社会监督的机制和制度。

第三，创新和完善金融消费教育和引导机制。 加强对消费者的金融知识教育，提高消费者自我保护能力。 监管部门、消费者组织、行业协会根据发现的情况，及时发布消费预警信息，避免消费者陷入消费陷阱。

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