解读万能险

万能险，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

产品及投保规则1/5 平安智盈人生万能险 智盈人生万能险保险责任及相关规则 投保规定：被保险人18～60周岁，投保人年收入必须高于2万元 交费年期：终身 保险责任及各项利益：    ——被保险人身故，身故金为保单价值的105%和基本保额两者取大    ——保证利率为1.75%    ——可以申请部分领取保单价值（每一保单年度前两次免费）    ——持续交费特别奖励为当期期交保费的2％（前三年均按时交费且以前各期保费已交纳，当期保费按时交纳） 保险期间：终身

产品及投保规则2/5 期交保费：最低4000元，超过部分以500元为单位 追加保费：    ——期交保费不低于6000元    ——每次追加不低于1000元，超过1000元必须为100的整数倍    ——期交保费2万元以上（含）时，每个保单年度累计追加保费可超过期交保险费的10倍 保费缓交：    ——已交纳首期期交保险费    ——保单价值足以支付保障成本    ——以后每次期交保费时，须按顺序依次补齐各期缓交保费，期交保费分别归属相应保单年度。

产品及投保规则3/5 附加智盈人生提前给付重疾险保险责任及相关规则 保险责任：     ——重疾给付金：被保险人初次发生重疾（条款共约定男性28种，女性30种），按当时的本附加险保额给付（等于本附险基本保额和主险保单价值的105%两者取大）       ——给付“重疾保险金”后本附加险终止，主险基本保额、保单价值均按给付的重疾保险金与主险合同保额的比例相应减少，若主险合同基本保额减少至零，主险合同终止 保险期间：终身

产品及投保规则4/5 智盈人生无论主险保费为多少，均可附加智盈人生提前给付重疾险（原智富人生需在期交保费不低于5000元时方可附加对应附加提前给付重疾险） 保障成本方面，智盈人生规定，被保险人82岁以后保障成本不再增加 期交保险费<6000元 最低基本保险金额 不低于期交保险费的20倍 期交保险费>6000元（含） 最低基本保险金额 不低于期交保险费的5倍 且不低于12万元

产品及投保规则5/5 每期期交保险费归属的保单年度第1年-----第五年分别扣除 50%/25%/15%/10%/5%超出6000元部分（年交方式）或保单年度第6年后扣除5% 初始费用占追加保险费的比例不超过5%，具体比例按照当时的规定确定。 自第4保单年度起，将发放持续交费特别奖励，持续交费特别奖励等于当期期交保险费的2％

看点解剖一 附加重 疾起保点降低,附加重疾免费：    老万能期交5000元才能附加重疾，而智盈人生万能险则期交4000元即可附加重疾，使更多客户享受到重大疾病的风险保障，而且附加重疾险无需另外单独交费. 但是:身故/重病成本随年龄增长急聚增加如10万身故/重疾在40岁当年消耗535元/ 50岁当年消耗1457元/ 60岁当年消耗3792元/ 70岁当年消耗7721元/ 80岁当年消耗14577元

看点解剖二 保额可调：       智盈人生在人生的不他阶段，可以根据自己的需求来调整风险保额，免除客户的后顾之忧。创业时，可将保额调至公司允许的较高范围，以应对创业时的较高风险；在养老阶段，可以将保额调至较低范围，以便使万能帐户的资金累积更快，满足客户养老金的需求。 但是:想调高,条件可多了(如小孩)只要前面一年没交就不能上调保险额度,还有体检等等,年老不调低不行,客户无法接受高额的保障成本.

看点解剖三 保费缓交： 当客户在交费时，若出现资金周转困难时，可以向保险公司申请缓期交费，缓期交费后并不影响保单的风险保障和重疾保障 保费缓交：       当客户在交费时，若出现资金周转困难时，可以向保险公司申请缓期交费，缓期交费后并不影响保单的风险保障和重疾保障 但是:钱可以不缴,成本要照样扣除的,如果你暂时没资金,过几年还没有,保单可能不能拿一分钱出来.拿出来不用钱,放进去就要扣除5%了.

看点解剖四 部分领取：       万能险是以保单价值来体现客户的受益状况，当保单价值足以支付保障成本时且客户在若干年以后发生急用现金时，可向保险公司申请部分领取. 但是:领取后保障可能就没有了,除非前面投资很多钱,还不如设立一个专用投资帐户,专款专用,回归保险真缔.

看点解剖五 持续交费有奖励： 在客户连续交费四年以后，每交费均有2%的奖励 持续交费有奖励：        在客户连续交费四年以后，每交费均有2%的奖励 但是:前面四年已经合计扣了你100%,以后每次扣你5%,再给你2%.羊毛出再羊身上.还是自己的钱.

看点解剖六 有着很好的抗通胀型，是理财的较佳产品,收益高。 但是:你知道吗?万能的低/中/高/分别按照假定利率1.75%/5.5%/6.5%预算的.很多客户根本不知道结算利率多少总以为可能按计划书高档去拿! 公布一个让绝对意想不到数据: (您感觉目前4.75%结算利率高吗?)

结算利率 2005年7月份万能保险的结算利率约等于3.35% ； 2005年12月份万能保险的结算利率约等于3.35% ； 2006年6月份万能保险的结算利率约等于3.35%； 2007年1月份万能保险的结算利率约等于3.45%； 2007年7月份万能保险的结算利率约等于3. 875%； 2007年10月份万能保险的结算利率约等于4.75%； 2008年1月份万能保险的结算利率约等于5.25%； 2008年7月万能保险结算利率约等于5.75% ; 2009年1月万能保险结算利率约等于5.25% ; 2009年4月万能保险结算利率约等于4.75% .

用高结算率吸引市场,意味客户未来的损失会更大,公司的损失也会更大,行业也会因此受到影响! 但是:最好的投资环境都不能给客户最好的回报,你期望平时能给多少?很多业务员给客户的想象空间:这样的市场收益还不错,市场好起来就更不得了了,其实不然!万能从上市以来就从没达到过高档.98%的时间都在低档.

真理:我国会计准则仍然没有区分保费收入和储金收入，使得投资者难以区分保单质量。而保费收入的增长并不意味着利润的同步增长，寿险保费的增加在很多时候只意味着负债的增加。在可预见的低利率环境下，目前靠保险期限较短的趸缴产品和利率敏感的投资型产品收进来的保费很难产生利润，只有那些保险期限很长的期缴保单才有能力穿越利率周期和股市周期，从而最终产生利润。

目前结算利率实质: 　　万能险结算利率水平确实是财务决算的过程，其决定因素有三方面，第一，同期的银行利率水平，作为储蓄的替代投资品，多数万能险均以略超过银行同期利率水平为最低目标；第二，公司的市场策略，即想在多大程度上占有和拓展万能险市场；第三，真实投资收益，即万能险投资账户对应的当期投资收益；第四，可动用的平滑准备金。 　　正是缘于上述因素，在2007年投资形势大好的情况下，万能险结算利率并未有同比例增长，甚至长期低于银行五年定期存款.“在这个过程中，积累了一部分平滑准备金。所以现在的结算利率并非实际收益,而是动用的平滑准备金.所以不要期望以后有更高的回报.

投保万能险应注意的事项 ： 一：初始费用的扣除：  如果年交保费6000元，第一年要无条件扣除50%的初始费用，即3000元；第二年要扣除40%，即：1500元；第三年扣除15%，即：900元；第四年扣除10%，即：600元;以后每年扣除5%............也就是说所缴保费并不是全部进入投资账户进行增值，而是在扣除初始费用后的那一部分才按照公布利率增值。

二，关于万能险的利率 万能险号称具有投资功能，有保底利率，可以让客户的现金价值不断增值，细想一番，并非如此:首先，它承诺的保底利率1 二，关于万能险的利率  万能险号称具有投资功能，有保底利率，可以让客户的现金价值不断增值，细想一番，并非如此:首先，它承诺的保底利率1.75%(是扣除所有手续费用之后的1.75%)，这样低的利率世间罕见，目前任何投资工具的收益率都是它的几倍甚至更多，保底利率连抵御通货膨胀都不能，也就是说连保证存进去的钱不贬值都办不到，更不要说增值。也就是说想靠万能投资增值还不如把钱存入银行的一年期利率，更不要说五年期的存款了。(很多时候低于一年期存款) .但这对公司来说是没有任何压力的.因为扣除所有手续费用之后的1.75%的利率放在哪都能拿到,根本可不用去投资.

三，万能险的保障功能  万能险具有终身寿险的功能，也可以附加重大疾病，拥有大病保障功能。但是这一切的前提是每年必须扣除终身寿险保障成本和重大疾病保障成本。也就是说您要想拥有终身的高额保障，你也就必须终身缴纳保障成本，所谓的缴费灵活（即愿意缴就缴，不愿意缴就不缴的前提是您帐户里的钱足以扣除每年的保障成本，一旦不够，保单失效，保障终止）。就如您每月供房1000元,我一次存进去20000万,当然可以扣20个月了,因为您帐户本来就有钱嘛,够成本,还有利息呢.

与传统的重大疾病保障区别主要有： 1、万能险大病保障成本的费用是纯消费型的，也就是说每年扣除的保障成本在不得大病的情况下是不返还的。而传统的大病险每年所缴费用在患大病时赔付保额，如果客户健健康康，但终归要驾鹤西去，那么身故后依然赔付保额给家人。等于说传统大病险的保额肯定是要赔付的，只不过是时间问题。

2、万能险的重大疾病保障成本看起来很低，细究起来却很蹊跷。内行人都知道它是按照自然费率设计的，即随着客户年龄的增长，大病风险的增加，保费逐年递增。听起来很人性化，实际上很具有欺骗性：因为一个人的挣钱能力肯定是在他牛马之年最强，（25岁-55岁），一个人的大病风险相对来讲肯定是在年迈之时最大(55岁-80岁)。而万能险附加重疾保障成本在人最有挣钱能力，大病风险相对很小的时期是很低的，（30岁男，20万大病保额，每年也就350元左右），却在人退休年迈，不能挣钱而又是大病高发期时费率陡然上升（65岁男，20万大病保额，每年要缴6400多元）。这种设计是顾前不顾后，先甜后苦的折磨。试想一个年迈的老头只靠退休金度日，又很渴望高额的大病保障，但每年必须扣除六七千元的保障成本，甚至更多.

传统重大疾病险是采用均衡费率设计的，即把年老时的高风险与年轻时相对较低的大病风险均衡处理，求其平均值。这样看来虽然年轻时费用略显较高，可年老时则可高枕无忧。这在是真正意义上的人性化设计。  以30岁男性为例，想拥有20万大病保障终身。以传统大病险来说，每年缴费不到8000元，缴费20年即可。而万能的大病保障成本从30岁一直缴到80岁（因为现在的平均寿命是76岁，几十年后姑且保守到80岁为例）共计要缴纳233826元。

综上所述：万能险只不过是把储蓄和保障功能混合在一起，要收益没收益要保障又很离奇的大杂烩。当客户怀疑万能险的收益时，业务员肯定会强调它的保障；当客户觉得保障成本很离奇时（晚年越来越高），业务员肯定又会鼓吹它的收益。既不像猫又不像虎的四不像，又是一个即像狗又像狼的全能王。万能万能往往到最后什么都不能！说白了它就好比是您在银行开了个帐户，然后每年从您的帐户里扣除保障成本费用，只要您帐户里的钱足够支付，您就不用再缴费，这就叫缴费灵活；另外，您还可以自由支配扣除保障成本和初始费用后的现金价值(这本身就是您多存出的钱)，这就叫领取自由；它唯一给您承诺的就是比银行利率还低的投资收益！！！

最后建议各位在买保险时一定要明白自己需要的是保障还是投资收益。因为两者性质截然不同：保障功能是在规避您未来的风险，投资是您主动在资本市场上搏击风险。两者不能混为一谈。要保障最好选传统的保障型寿险，要投资理财可以选择投连险（包含基金定投）。

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