第八章 电子商务支付

引例： 个人客户如何在网上缴费 消费者怎样安全使用第三方支付平台 冬天，雪花飘飘给人们的出行带来了极大不便。在外地工作的小张，接到父母的电话，提醒“及时加衣，注意保暖”。小张心里一方面感动于父母对自己牵挂，一方面又觉得愧对于父母—如此寒冷的天气却不能为父母做点事情。电话末了时，隐隐约约听到母亲督促父亲，雪停天晴后，赶紧去交煤气费，以免人多排队耽误时间，同时还提醒父亲出门小心路滑。身在异地的小张，如何足不出户为父母缴纳水费、电费、煤气费呢？ 消费者怎样安全使用第三方支付平台 刚刚学完网上购物流程的小张在支付时犯难了：我给他们支付了货款，他们不给我发货怎么办？发的货不合我意怎么办？支付时他们看到我的信用卡号怎么办？没关系，这一切都可以在第三方支付平台中得到解决。什么是第三方支付平台，如何注册，如何付款，交易流程如何，怎样安全地使用第三方支付平台？

第一节 电子支付概述 本章主要内容 第二节 网络支付工具 第三节 网 上 银 行 第四节 第三方支付

第一节 电子支付概述 一、电子支付的特点、模型和分类 二、常用的电子支付系统 三、网上支付方式

一、电子支付的特点、模型和分类 （一）电子支付的概念及特点 电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全的电子支付手段，通过网络进行货币支付或资金的流转。电子支付与传统的支付方式相比，具有以下特征。 （1）电子支付是采用先进技术通过数字流转来完成信息的传输，其各种支付方式都是通过电子化的方式进行；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成的。 （2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 （3）电子支付使用的是最先进的通信手段，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。 （4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有手机或一台能上网的电脑，便可随时随地或者足不出户地在很短的时间内完成整个支付过程。而且支付费用很低，仅相当于传统支付费用的几十分之一，甚至几百分之一。

(二）电子支付系统的一般模型

（三） 电子支付系统的分类 在线 离线 1．根据在每次交易过程中是否有第三方参与分类 在线系统的每次交易过程都要求与第三方（如银行）在线通信，用第三方的数据来校验对方提供的信息是否正确，包括授权、认证等，目前大多数支付系统都是在线的。在线系统安全性较高，适用于大额交易。 无需第三方介入交易的系统，由于无需在每次交易时都与第三方通信，其系统开销比在线系统要少。安全性比在线方式低，适用于小额交易。 离线

2.根据每次交易额的大小分类 （1）大额支付。大额支付所涉及交易的金额较大，因此安全性要求较高。 （2）小额支付。交易的货币金额相对大额支付较小，对于系统的设计和安全有不同的要求。 （3）微支付。交易的金额非常小，如几分甚至更少。要求交易成本最低化，安全性要求相对较低，但是要能防止大规模的病毒或其他行为的攻击。

二、常用的电子支付系统 （一）自动柜员机系统 （二）销售终端系统 （三）电子汇兑系统 （四）网上支付系统 （五）其他支付方式

常用的电子支付系统 自动柜员 机系统 电子汇兑系统 是利用银行卡在自动柜员机ATM（Automated Teller Machine）上，执行存取款和转账等功能的一种自助银行系统。 是金融机构之间的资金转账系统，它涉及的金额通常很大，是典型的大额支付系统。它直接支持一国货币和资本市场的运作，支持跨国界、多币种交易。 销售终端系统 网上支付系统 销售点终端（Point of Sales）（POS)系统指在销售商品时直接读取商品销售信息,并通过通信网络和计算机系统传送至有关部门进行分析加工以提高经营效率的系统。 它指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络系统特别是Internet，以电子信息传递的形式来实现资金的流通和支付。 网银转账 商户直连网银 第三方支付

案例1：“拉卡拉”支付方式 拉卡拉是联想控股旗下的高科技金融服务企业，拉卡拉拥有中国最大的便民金融服务网点网络，覆盖全国300个城市的主要社区，用户在家门口即可完成还款、付款、缴费、充值、转账等日常金融业务，解决用户在银行营业厅的排队难题。沃尔玛、中国石油、中国石化、7-11、物美、快客、好德、海王星辰、华润万家、国美等全国所有知名便利店、商超和社区店都配有拉卡拉便利支付终端。2013年拉卡拉已经与中国银联，包括工、农、中、建四大国有商业银行在内50余家银行建立了战略合作伙伴关系。 拉卡拉是中国个人刷卡时代的开创者和领导者，2010年开始拉卡拉推出了一系列自主知识产权的个人刷卡终端，包括拉卡拉MINI（家用型）、拉卡拉转账宝（PC刷卡器）、手机拉卡拉（手机刷卡器）等，受到市场的热烈欢迎。 拉卡拉以其支付简单，无需安装插件，无需注册，只要在装有“拉卡拉”设备的网点，在其终端上刷卡即可转账支付。真正帮助消费者消除了支付障碍，受到消费者的青睐。目前淘宝、盛大等数百家著名网站都支持用户使用拉卡拉支付方式。

三、网上支付方式 （一）按照开展电子商务的实体性质分类 1．BtoC型网上支付方式 2．BtoB型网上支付方式 （二）按网上支付金额的大小分类 1．微支付 2．消费者级网上支付 3．商业级网上支付 （三）根据网络货币的不同类型分类 1．电子现金网上支付 2．电子信用卡网上支付 3．电子支票网上支付

第二节 网络支付工具 一、银行卡 二、电子现金 三、电子支票

一、银行卡 （一）银行卡的产生和发展 19世纪末和20世纪初，商户自行设计和使用了各种结算卡，开始了支付手段的变革。到20世纪40年代时，开始由银行统一发行和管理。银行作为买卖双方之外的第三方，发行信用卡，使信用卡由原来仅限于买卖双方的信用工具，发展成为一种银行信用方式。到20世纪60年代，信用卡在发达国家得到迅速发展并很快普及，成为一种普遍使用的网络支付工具。 （二）银行卡种类 1．按结算方式分类 （1）贷记卡。也称信用卡。 （2）借记卡。 （3）复合卡。准贷记卡。 2．按信息载体材料分类 （1）塑料卡。 （2）磁卡。用最广的一种卡。 （3）集成电路卡。（4）复合介质卡。 （5）激光卡。

（三）银行卡的应用领域 （1）无现金购物： （2）启动ATM系统： （3）企业银行联机： （4）家庭银行联机：进行查询、转账与投资理财等交易。 （5）电子商务： （6）银行柜台交易：

二、 电子现金 1．电子现金的特点 2．电子现金的分类 二、 电子现金 电子现金是纸币现金的电子化。广义上来说，是指那些以电子形式储存的货币，它可以直接用于电子购物。狭义上通常是指一种以电子形式存储并流通的货币，它通过把用户银行账户中的资金转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中的各种金额，用这些加密的序列数就可以通过在互联网，在允许接受电子现金的商店购物。 1．电子现金的特点 （1）安全性。 （2）方便性。 （3）成本低。 2．电子现金的分类 电子现金系统根据其交易的载体，可分为基于账户的电子现金系统和基于代金券的电子现金系统；根据电子现金在花费时商家是否需要与银行进行联机验证，分为联机电子现金系统和脱机电子现金系统；根据一个电子现金是否可以合法地多次支付，分为可分割电子现金和不可分割电子现金。

3．电子现金的基本流程 目前，在使用电子现金时，商家、客户及相关银行必须安装电子现金软件，签订使用协议，并且要求电子现金的支付者必须在银行有足够的存款，然后由银行完成其资金的结算。 （1）取款协议（withdrawal protocol），指用户从自己的银行账户上提取电子现金。在保证用户匿名的前提下获得带有银行签名的合法电子现金，用户将与银行交互执行盲签名协议，同时银行必须确信电子现金上包含必要的用户身份。 （2）支付协议（payment protocol），指用户使用电子现金从商店中购买货物。在此需要验证电子现金的签名，用于确认电子现金是否合法，还应防止买方滥用电子现金。 （3）存款协议（deposit protocol），指用户及商家将电子现金存入自己的银行账户。银行将检查存入的电子现金是否被合法使用，如果发现有非法使用，银行将使用检测协议跟踪非法用户的身份，对其进行惩罚。

三、电子支票 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票的支付是在商户与银行相连的网络上以密文的方式传递的。 1．电子支票的优点 （1）与传统支票十分相似，客户不必接受过多的培训，因其功能更强，接受度也更高。 （2）电子支票数据传递速度快，节省了时间，减少处理纸质支票时的费用。 （3）减少支票被退回情况的发生。 （4）不易丢失或被盗。 （5）电子支票技术可连接公众网络金融机构和银行票据交换网络，以达到通过公众网络连接现有金融付款体系。

2．电子支票的支付过程 （1）开具电子支票。 （2）电子支票付款。 （3）资金清算。 小贴士：金融IC卡 金融IC卡又称为芯片银行卡，是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够同时处理多种功能，为持卡人提供更加安全、便利的服务。

第三节 网 上 银 行 一、网上银行概述 二、网上银行的分类 三、网上银行功能

一、网上银行概述 网上银行也称在线银行或网络银行，是指利用互联网/内联网及相关技术，处理传统的非现金类银行业务，完成网上支付等电子商务中介服务的新型银行。 1．网上银行的用途和发展 网上银行实现了银行与客户之间安全、便捷、实时、友好的对接，为银行客户提供开销户、查询、转账、对账、网上证券、投资理财等全方位的服务。可以说网上银行就是传统银行柜台在互联网上的延伸和拓展。 网上银行不受时间、地点限制，可以针对客户需求定制个性化服务。有利于企业和个人进行投资理财，有利于银行降低经营成本，提高资金的周转速度。

2．网上银行发展的特点 一是交易信息更安全。 二是交易流程更加简化。 三是交易内容更丰富。

二、网上银行的分类 网上银行按照不同的标准可以分为不同的种类。 按服务对象可以分为个人银行与企业银行 按业务种类可以分为零售银行和批发银行。 按经营组织方式可以分为分支型网上银行和纯虚拟网上银行等。

三、网上银行功能 1．提供信息 2．决策咨询 3．账务查询 4．申请和挂失 5．网上支付 6．金融创新 7．信息增值

第四节 第三方支付 一、第三方支付概述 1．第三方支付的优点 2．第三方支付的分类 3．第三方支付平台的交易流程 4．第三方支付的现状与发展 第四节 第三方支付 一、第三方支付概述 1．第三方支付的优点 2．第三方支付的分类 3．第三方支付平台的交易流程 4．第三方支付的现状与发展 二、典型的第三方支付平台

一、第三方支付概述 第三方支付是马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的。 所谓第三方支付，是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网上支付模式。 在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方收到货物后，检验商品并进行确认后，就可以通知付款给卖家，第三方将款项转至卖家账户。第三方机构与各个银行之间需签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行数据交换和信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人、消费者、银行、收款人或者商家之间建立一个支付流程，完成网上交易。

1．第三方支付的优点 相比网上银行和传统的汇款方式，第三方支付有延期付款功能，买家可在收到货物后才确认付费，规避了部分网购欺诈风险。 用第三方支付付款不受时间限制； 卖家开通一家第三方支付平台，可对接买家几乎所有银行卡，免去传统支付方式中买家要办理多家银行卡的烦恼。 免去了传统支付方式（如去银行汇款、邮政汇款等）的烦琐业务流程。

2．第三方支付的分类 目前从事网上支付业务的第三方支付公司已近百家，支付平台各有千秋，但其业务模式不外乎有网关支付模式和账号支付模式两种。 （1）网关支付模式是电子支付产业最为成熟的一种模式。银行和许多第三方支付企业提供的在线支付实际上都是用了银行卡网关支付。该支付模式实际应用价值相对有限，将会被其他支付方式所取代。 （2）在账户支付模式下，支付者可以通过网上支付账号直接进行交易。目前大多数商户首选这种支付方式，同时，这种支付方式包含数字证书安全手段，并提供多种配套服务，符合人们的习惯，使它占领了中国B2B和B2C领域的大部分市场。

4.第三方支付平台交易流程

4．第三方支付的现状与发展 艾瑞咨询的统计数据显示，2012年第三季度中国支付行业互联网支付业务交易规模达到9 418亿元。尽管增长速度有所下滑，但并不影响互联网支付业务在2013年持续保持增长的趋势。

2012年第三季度中国互联网支付整体市场格局处于相对稳定的状态，企业在稳定自身行业优势的同时，正积极进行战略转型，寻求新的领域、行业和赢利方面的突破。支付宝仍以48.6%的份额稳居市场首位；财付通以20.2%的市场份额排名第二；银联在线、快钱、汇付、易宝、环迅分居第三至七位。

二、典型的第三方支付平台付款方式比较 1.支付宝的付款方式 支付宝最初由阿里巴巴公司创办，在2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司。除淘宝和阿里巴巴外，有超过46万的商家和合作伙伴支持支付宝的在线支付和无线支付服务，涵盖了B2C购物、航旅机票、生活服务、理财、公益等在内的几乎所有已应用电子商务的产业领域。 网上银行付款 支付宝卡通付款 线下网点付款 信用卡支付

2.财付通付款方式 财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出的专业在线支付平台，其致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。 2010年，财付通在原有的业务体系之外，大力拓展信用卡还款、大额支付和公共事业缴费等领域，采取了差异化和多元化的发展模式，并注重对物流、直销和电信等行业提供支付服务解决方案，保持了稳健的行业地位。 （1）即时到账付款 （2）财付通余额支付。 （3）手机支付。 （4）B2B在线支付。 （5）企业付款功能。

3．银联在线支付 “银联在线支付”（online.unionpay.com）是中国银联为满足各方对网上支付服务的需求，与商业银行共同打造的银行卡网上交易转接清算平台，通过支持认证支付、快捷支付、小额支付等多种支付方式，为用户提供境内外网上购物、公共事业缴费、商旅预定、信用卡还款、慈善捐款等网上支付服务。 （1）银联卡直接付款 （2）认证支付 （3）快捷支付 （4）小额支付 （5）储值卡支付 （6）IC卡支付 （7）手机支付

案例：支付宝的其他功能分析 （1）理财功能。用网络支付工具可免费跨行转账。但是在进行理财时，需要注意每个支付平台的免费额度，如果超出免费额度，需要缴纳一定的服务费。 （2）保守买家付款。网络账户不留余额也能安全网购。网络支付虽然方便，但是风险仍然不容小视。新手买家最好采用货到付款的支付手法，不能货到付款的可以使用“邮政汇款功能”到邮局汇款给对方支付宝，或者“网点支付功能”直接到附近便利店打钱。原则就是买多少钱的东西打多少钱，网络支付账户上不留余额，自然安全。 （3）AA制。使用AA制付款方便，不用找零钱。但是，使用“AA付费”功能需要进行实名认证，实名认证必须提供银行卡信息，对于不想暴露银行卡信息的用户并不适用。

从2007年开始支付宝、财付通等网络支付工具就开始向生活支付的各个部分扩张，如交手机费、电话费、房租，以及火车票预订等。网络缴费可以解决去银行缴费排长队的烦恼，还可以解决各种缴费项目很难同时交纳的问题，因为第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了支付，对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作；对于消费者来讲，网上交易将最小限度地受限于特定的银行卡，并且交易的信用度也更有保障。

实训案例 以支付宝为例，说明第三方支付平台中几种付款方式的具体操作过程。

习题 一、选择题 1．一个电子支付系统能否在互联网上或其他开放的网络上被广泛采用，取决于它能否具有安全、方便、高效等特点，下面不属于电子支付系统的是（ ）。 A．中国现代化支付系统 B．货到付款 C．POS系统 D．网上支付系统 2．银行最早发明并使用的一种银行卡是（ ） A．复合卡 B．贷记卡 C．借记卡 D．储值卡 3．电子现金兼有纸质现金和数字化的优势，其主要特点有（ ） A．安全性高 B．方便灵活 C．处理效率高 D．成本低 4．网上银行可以按照服务对象、业务种类及经营组织方式等标准进行分类。网上银行按照服务对象可以分为（ ）。 A．个人银行 B．零售银行 C．企业银行 D．批发银行 5．（ ）不是网上银行的特点。 A．开放性 B．虚拟化 C．智能化 D．运营成本高

二、判断题 1．电子支付是电子商务中最核心和复杂的环节，所以电子支付方式一定要根据电子商务交易的实际情况进行选择。 2．网上银行业务主要集中在账务查询、转账、在线支付等一些不涉及资金实物转移和书面文件要求的领域。目前，网上银行尚不能够独立完成包括网上开户、网上贷款及投资理财等业务。 ３．第三方支付平台仅仅能为个人客户提供支付结算服务，对于企业客户只能进行查询，而不能进行支付结算。

三、复习思考题 1．常用的电子支付系统有哪些？ 2．目前，银行卡主要应用在哪些领域？ 3．电子货币与传统货币有什么区别？ 4．结合支付宝，谈谈第三方支付平台的付款方式。

四、技能实训题 登录支付宝或淘宝网进行支付宝账户的注册及收付款缴费操作，要求： （1）使用电子邮件地址或者手机号码注册支付宝账户。 （2）在支付宝账户内充值，并使用支付宝账户余额或者网上银行完成缴费及网上购物的付款过程。

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