资金 融 资 企业的经营、发展

“一个人一生能积累多少钱，不取决于你赚了多少钱，而取决于你如何投资理财。 钱找钱胜过人找钱，要懂得让钱为你工作，而不是你为钱而工作。” 世界第二富豪、股神 沃伦·巴菲特

投 资 储蓄 存款 债券 保险 股票 外汇 房产 地产

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第六课 投资理财的选择 一、储蓄存款和商业银行

教 学 目 标 ○ 了解储蓄存款的含义及其主要目的。 ○ 了解我国主要的储蓄机构。 ○ 知道存款利息的含义及其主要影响因素。 ○ 懂得存款利息的计算。 ○ 了解活期储蓄与定期储蓄的含义。 ○ 理解活期储蓄与定期储蓄作为投资理财 方式的基本特征。 ○ 知道商业银行的含义。 ○ 了解商业银行的主要业务。

探究活动一: 1、我国城乡居民储蓄连年迅速增长。 你如何看待？ 2、人们为什么要把钱存入银行？

（一）储蓄存款——便捷的投资 合法的 1、储蓄存款的含义、机构 个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单作为凭证，个人凭存折或存单作可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。 对 象 我国的储蓄机构有哪些？ （1）商业银行 （3）邮政储蓄银行 （2）农村信用合作银行

利率： 2、储蓄存款收益（直接目的） （1）利息： （2）决定因素： 利率的表示方法： 是人们从储蓄存款中得到的唯一收益 本金 利率 存期 本金 利率 存期 （3）利息计算公式： 利息=本金×利息率×存款期限 （4）在我国，存款利息的20％要作为税收上缴国家， 2007年8月15日5%，2008年10月9日取消了利息税。 利率： 利息率的简称，一定期限内利息与本金的比率 利率的表示方法： 年利率＝月利率× 12（月）＝日利率× 360(天) 中国人民银行拟定，经国务院批准后公布，储蓄机构不得擅自更改。 储蓄存款基准利率

探究活动二 1. （2014年全国课标卷Ⅰ） 按现行规定，金融机构人民币存款利率(年利率)一年期为3％，两年期为3．75％。老陈有10 000元闲置资金，准备存两年，那么，这笔钱以一年期连续存(第一期利息计入第二期本金)两年的利息比存一个两年期的利息 A．少141元 B．多141元 C．少150元 D．多150元

活期储蓄与定期储蓄的基本投资特征 储蓄存款是各种投资中收益较低的， 风险性在各种投资方式中也是较低的。 活期存款 定期存款 流动性 收益水平 风险程度 强 较差 较低 高于活期储蓄 以银行信用作担保，较安全，风险较低。但也存在通货膨胀下存款贬值及提前支取而损失利息的风险 以银行信用作担保，较安全，风险较低。但也存在通货膨胀下存款贬值的风险 储蓄存款是各种投资中收益较低的， 风险性在各种投资方式中也是较低的。

议一议： 为什么不能在中国人民银行存钱？

中国人民银行（简称央行或人行） 是中华人民共和国的中央银行， 中华人民共和国国务院组成部门 之一，于1948年12月1日组成。 根据《中华人民共和国中国人民银行法》的规定，在国务院的领导下依法独立执行货币政策，确定人民币汇率政策；实施外汇管理；持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备；发行人民币，管理人民币流通；经理国库等十四项职能。 1983年国务院决定中国人民银行专门行使国家中央银行职能。含金融风险防范与化解、统计数据、银行卡、金融规章、反假货币工作、公告栏等。总行位于北京，2005年8月10日在上海设立中国人民银行上海总部。

我国银行体系 中国人民银行 (国家机关) 政策性银行（专业银行） 商业银行 （金融企业） 由政府创立或担保、以贯彻国家产业政策和区域发展政策 为目的、具有特殊的融资原则、不以盈利为目标的金融机构。 商业银行 （金融企业）

观察生活 你所在的地区有哪些商业银行？ 这些商业银行能为企业或居民提供哪些服务？

地位：我国商业银行以国家控股银行为 主体，是我国金融体系中最重要的组成部分 中国工商银行 中国建设银行 国家控股银行 （主体） 中国银行 商 业 银 行 中国农业银行 交通银行 其他股份制银行：如民生银行、光大银行 地位：我国商业银行以国家控股银行为 主体，是我国金融体系中最重要的组成部分 外资商业银行：如东亚银行 汇丰银行

银行 商业银行的三大基本业务 单位存款 居民存款 吸收存款（基础） 发放贷款（主体） 结算 买方（付） 卖方（收） 类型 工商业贷款 消费贷款 银行 结算 买方（付） 卖方（收）

营利的主要来源 利润 = 贷款利息—存款利息—银行费用 想一想 商业银行以营利为目的，那么，商业银行的利润从何而呢？ 服务收费在银行利润中的比例有越来越大的趋势。 12家上市银行公布了2013年的上半年业绩。报告显示，这12家银行今年上半年共实现净利润4244.47亿元，其中手续费及佣金净收入就有2057.43亿元，几乎占到了净利润的半壁江山。

2014年10月目前执行的基本存储利率： 存款利率(%) 贷款利率(%) 活期存款 0.4 定期存款 （整存整取） 三个月 2.60 半　年 2.80 5.60 一　年 3.00 6.00 二　年 3.90 1-3年 6.15 三　年 4.50 3-5年6.40 五　年 5.00 5年以上6.55

想一想： 国家调整利率对居民生活有什么影响？

存款利率变动对经济的影响： 贷款利率变动对经济的影响： 利率上调 存款增加 流通中的货币减少 生活消费支出相对下降 利率下调 存款减少 流通中的货币增加 生活消费支出相对上升（转变投资方向） 当总需求大于总供给，提高利率，抑制总需求和 物价上涨 当总需求小于总供给，下调利率，增加货币量， 提高居民消费积极性 贷款利率变动对经济的影响： 利率上升 贷款减少 减少流通中的货币量 投资需求相对下降 增加流通中的货币量 利率下降 贷款增加 投资需求相对上升

商业银行的作用 商业银行不仅方便居民生活能给居民带来一定的收益，而且在我国社会主义经济发展中发挥着巨大的作用。 请同学们看教材47页 专家点评。 -----我国金融体系中最重要的组成部分

合作与探究

美国是一个贷款消费的国家，有一些收入较低而且不稳定的贷款消费者，其信用资质不足，称之为次级贷款者。为他们提供贷款的机构称之为次级贷款抵押机构。在房地产鼎盛时期，这种消费方式促进了房地产行业的发展和经济的繁荣，随着银行的不断加息和房地产市场的降温，出现了大量的贷款者无力偿还贷款的情况，为其提供贷款的机构面临倒闭的危险，这就是次贷危机。 （1）美国的次贷危机可以给我国商业银行贷 款提供什么样的警示或启示？ 银行贷款要对借款人进行信用评估； 贷款要遵循真实性、谨慎性、 安全性、效益性原则。

既有利于金融机构正常开展业务，又有利于方便个人的生活，最终有利于维护金融市场的稳定。 （2）结合此次次贷危机，说明信用 或诚信在金融生活中的重要性？ 既有利于金融机构正常开展业务，又有利于方便个人的生活，最终有利于维护金融市场的稳定。

自我测评： 1、2002年1月我国城乡居民储蓄存款74953.49亿元，其中活期储蓄22743.04亿元，定期储蓄52210.45亿元。居民储蓄的直接目的是： （ ） B A、为了更好地消费 B、为了获得利息 C、为了支援国家建设 D、为国家筹集资金

D 自我测评： 2、各商业银行都十分重视解决不良 贷款问题，是因为 （ ） A、贷款越少，安全系数越大，商业 银行的效益越高 贷款问题，是因为 （ ） A、贷款越少，安全系数越大，商业 银行的效益越高 B、发放贷款是商业银行的基本业务 C、贷款利息和存款利息的差额扣去 费用就是商业银行的利润 D、贷款是商业银行利润的主要来源 D

3、我国商业银行的主体业务是 A、存款业务 B、贷款业务 C、结算业务 D、债券买卖、代理保险 B

C 自我测评： 4、商业银行是： （ ） A、国有制银行 B、股份制银行 C、是以利润为主要经营目标的金融机构 4、商业银行是： （ ） C A、国有制银行 B、股份制银行 C、是以利润为主要经营目标的金融机构 D、是以吸收存款为经营目标的企业法人

课后探究 1、上述数据反映了什么经济现象？你认为中国会发生美国那样的金融危机吗？

实体经济不仅包括生产实物的农业和制造业， 也包括部分服务业。除了个别行业，服务业大多 属于实体经济。也就是说，实体经济既包括第一 “实体经济”与“虚拟经济” 实体经济不仅包括生产实物的农业和制造业， 也包括部分服务业。除了个别行业，服务业大多 属于实体经济。也就是说，实体经济既包括第一 产业和第二产业，也包括部分第三产业。 实体经济是一国经济立身之本，应当牢牢把握发展实体经济这一坚实基础，努力营造鼓励脚踏实地、勤劳创业、实业致富的社会氛围。虚拟经济不创造物质财富，而发展实体经济才能创造物质财富，才能切实改善和提高人民生活 虚拟经济是与实体经济相对应的概念，即资本 独立运动的经济，是以钱炒钱的经济。比如 金融服务业中的对冲基金等。虚拟经济在我国 同样有诸多表现，例如炒房投机、炒土地投机， 以及近两年出现的“蒜你狠”、“豆你玩”、“姜你 军”等。这些社会资本脱实向虚、以钱炒钱，导 致实体经济出现了融资难、融资贵等问题。

民间投资 是根据投资项目资本总额构成中出资人的资金来源性质对投资进行一种分类。可从语义上直观理解为“来自民间的投资”，它是相对于国有投资和外商投资而言的，属于投资来源或投资主体的概念划分，但从本质上说这是一个具有深刻制度内涵的范畴。扩大民间投资有利于把社会资源蕴藏的巨大能量释放出来，意义十分重大。

我国城乡居民储蓄率居高不下，一方面说明我国改革开放以来经济稳定发展，城乡居民收入不断增加，生活水平不断提高；另一方面也反映了我国社保制度不健全，层次不高；还反映出我国居民的投资渠道单一。 想一想：“我国城乡居民储蓄率居高不下” 对我国经济社会 发展又会产生哪些不良影响？