保 险 实　务 主讲—邓华丽

为什么需要保险 ？

无时不在，无所不有的危险 自然现象 社会现象 生理现象

2008年1月中旬到2月上旬，我国南方地区连续遭受四次低温雨雪冰冻极端天气过程袭击，给电力、交通运输设施带来极大破坏，因灾直接经济损失达1516.5亿元。

2008年3月14日中国拉萨发生打砸抢烧事件，共有18名无辜群众被残害致死，383名群众受伤(其中重伤58人)，242名公安民警、武警官兵在值勤中伤亡(其中牺牲1人、重伤23人)。

2008年3月起，安徽阜阳出现儿童感染手足口病，截至5月，全国多省区也发现手足口病病例，5月9日数据显示，内地感染手足口病的病例近25000例，造成34名患儿死亡。

2008年4月28日4时41分，北京开往青岛的T195次旅客列车运行至山东省境内胶济铁路周村至王村间脱线，与烟台至徐州的5034次客车相撞。胶济铁路列车相撞事故已造成70人死亡，416人受伤，经查明系人为责任事故。

2008年5月12日14时28分，在四川汶川县发生里氏8级地震，造成直接经济损失8451.4亿元，死亡和失踪人口8.7万多人。

2008年5月以来，湖北、湖南、广西、贵州、广东、浙江、福建、河南、安徽、江西、上海、江苏等12个省市遭受不同程度洪涝灾害侵袭，受灾人口达900多万人。截止8月31日，死亡436人，失踪113人，37万间房屋倒塌，662.7万公顷农田受灾，直接经济损失721亿元人民币。

2008年9月8日，山西临汾市襄汾县发生了特别重大尾矿库溃坝事故，宽约600米，长约3公里泥石流将下游的一个农贸集市和两个村子的部分房子冲跨。截至9月16日20时，共摸排死亡或失踪人员270人，直接损失达九百多万。

2008年9月，河北石家庄生产的三鹿牌婴儿奶粉因含三聚氰胺致儿童发生肾衰竭死亡事件曝光。截止9月21日，各地报告因食用婴幼儿奶粉接受门诊治疗咨询并已基本康复的婴幼儿累计为39965人，正在住院治疗的婴幼儿为12892人。随后，全国开始婴儿奶粉大清查，蒙牛、伊利、光明等知名品牌奶粉都查出含有三聚氰胺，国家因此取消了食品免检规定。

09年2月22日凌晨2时，山西焦煤集团西山煤电屯兰煤矿发生瓦斯爆炸事故，当班入井436人，其中340人升井，井下被困96人。截至目前，此次事故已造成74人遇难。

我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在５００—６００亿元之间，平均下来，每天都要因此损失１个多亿。

项目一 保险从业准备 认识风险 初识保险 了解保险市场

模块1 认识风险

一、风险的概念 风险是损失的不确定性。 它有两层含义： 一是可能存在的损失； 二是这种损失是不确定的。

风险指在一定条件下发生导致人类社会财富和生命安全遭受一定程度损失的自然现象、生理现象和社会现象。 　风险即未来损失发生的可能性。

一生中可能遇到的危险有 危险事故 发生概率 死于心脏病 1／3 死于癌症 1／5 死于中风 1／14 死于车祸 1／45 自杀 1／39 死于爱滋病 1／97 死于飞机失事 1／4000 死于狂犬病 1／700000

每年都可能遇到的的危险 风险事故 发生概率 受伤 1／3 难产 1／6 　车祸 1／12 　心脏病突然发作 1／77 　在家中受伤 1／80 　受到致命武器的攻击 1／260 　死于心脏病 1／340 　　 家中成员死于突发事件 1／700 乳腺癌(女性) 1／10 　死于中风 1／1700 　死于突发事件 1／2900 　死于车祸 1／5000 　　　　　　　　

风险事故 发生概率 染上爱滋病 1／5700 被谋杀 1／1110 死于怀孕或生产(女性) 1／4000 自杀(女性) 1／20000 自杀(男性) 1／5000 因坠落摔死 1／20000 死于工伤 1／26000 走路时被汽车撞死 1／40000 死于火灾 1／50000 溺水而死 1／50000 受二手烟污染而死于肺癌1／60000 被刺伤致死 1／60000

每年都可能遇到的的危险 危险事故 发生概率 　 死于手术并发证 1／80000 因中毒而死(不包括自杀) 1／86000 骑自行车时死于车祸 1／130000 吃东西时噎死 1／160000 被空中坠落的物体砸死 1／290000 触电而死 1／350000 死于浴缸中 1／1000000 坠落床下而死 1／2000000 被龙卷风刮走摔死 l／2000000 被冻死 1／3000000 　　

二、风险的构成要素 风险因素： 实质性风险因素 道德风险因素 心理风险因素 风险事故： 损失： 指造成人身伤害或财产损失的偶发事件 直接损失 道德风险因素　　　　心理风险因素 风险事故： 指造成人身伤害或财产损失的偶发事件 损失： 直接损失 间接损失

风险的代价 实际代价 无形代价 预防与控制 　风险的代价

三、风险的种类 （一）纯粹风险和投机风险 　　这是按风险的性质进行的分类。 　　纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的风险。其所致结果只有两种可能：损失和无损失。 　　投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。

（二）静态风险和动态风险 　　这是按产生风险的环境进行的分类。 　　静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所引起的风险。一般与社会的经济、政治变动无关，任何社会经济条件下都不可避免。 　　动态风险是指社会经济或政治变动所导致的风险。如人口增长、技术进步、消费者爱好的转移等可能引发的风险。

（三）基本风险和特定风险 　　这是按风险影响的范围对象进行的分类。 　　基本风险是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。 　　特定风险是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。

财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。 人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。 （四）财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 　　这是按风险损失的对象进行的分类。 　　 财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。 　　人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。

　 责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。  　　信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。

（五）自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 　　这是按损失发生的原因进行的分类。 　　自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。 　　社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。

　 经济风险是指在产销过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。 　　政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。 　　社会风险与政治风险很难严格区分，如一项社会问题本为社会风险，但很可能因累积过久而导致成为政治问题，从而引起政治风险。

四、风险管理 指人们通过对风险的认识和衡量，选择和执行各种处理风险的方法，以较小的成本达到风险处理的最大经济效能的行为

风险管理的形式： 控制型风险管理技术 避免 预防 抑制 财务型风险管理技术 风险管理的形式： 控制型风险管理技术 避免 　　 预防　　　 抑制 财务型风险管理技术 转移 　保留

可保风险： 可保风险的要件： 指保险人可以承保的风险，即符合保险人承保条件的风险。 风险应当是纯粹风险 风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性 风险应当有导致重大损失的可能 风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失 风险必须具有现实的可测性

模块2 初识保险 一、了解保险的含义 从风险管理角度看： 从法律角度看： 从经济角度看 ：

二、明确商业保险的要素 (一)可保风险的存在 (二)大量同质风险的集合与分散 (三)保险费率的厘定 （四）保险基金的建立 （五）保险合同的订立

三、保险的分类 按保险标的分类 　财产保险 　人身保险 　　　　人寿保险 　　　　健康保险 　　　　意外伤害保险 　责任保险 　信用保险

按承保方式分类 原保险 再保险 共同保险 重复保险 按实施的方式分类 自愿保险 强制保险 按保障主体分类 团体保险 个人保险

四、保险的职能 经济保障 经济补偿 经济给付 分散风险 资金融通 监督危险

模块3 了解保险市场 一、了解保险市场的含义 保险市场是保险商品交换关系的总和 主体 客体 监督管理者 供给方 需求方 中介方 保险商品 模块3 了解保险市场 一、了解保险市场的含义 保险市场是保险商品交换关系的总和 主体 供给方 需求方 中介方 客体 保险商品 监督管理者 保监会

二、保险市场供求分析 制约保险市场供给量的主要因素 保险需求 偿付能力 保险价格 经营管理水平 保险人才的数量和质量 保险利润率 政策监管程度

想一想，目前我国市场上的保险公司主要属于哪些组织形式？ 保险市场供给的组织形式 国营保险公司 私营保险公司 合营保险公司 合作保险组织 个人保险组织 行业自保组织 想一想，目前我国市场上的保险公司主要属于哪些组织形式？

第七十条 保险公司应当采取下列组织形式：（一）股份有限公司；（二）国有独资公司。 国有保险公司 中国保监会直管5家国有保险公司——中国人民保险集团公司、中国人寿保险(集团)公司、中国再保险(集团)股份有限公司、中国出口信用保险公司和香港中国保险(控股)有限公司。 股份有限公司 第七十条  保险公司应当采取下列组织形式：（一）股份有限公司；（二）国有独资公司。

三、保险市场需求分析 影响保险需求的主要因素 风险因素 经济发展因素 保险商品的价格因素 经济制度因素 科学技术因素 利率因素 风险管理因素 政策因素

三、保险中介市场分析 保险代理人 保险经纪人 保险公估人 保险经纪人与保险代理人的区别 提供的服务不同 代表的利益不同 服务的对象不同 法律上承担的责任不同 保险公估人

思考与趣闻 为何有汽车保险却没有自行车保险？ 世界上最昂贵的鼻子：“香水巨星”艾佛里温的鼻子，保额$500万 世界上最昂贵的耳朵：法国人彼得利克的耳朵，保额150万法郎 外星人劫持险 肚皮舞皇后逊亚·班加敏的肚脐，一个斑点$400万 