中国工商银行股份有限公司株洲分行 小企业金融产品 创新与服务

前 言 近年以来，工商银行为积极帮助小企业发展，成功地推出了一系列为小企业“量身定做”的融资产品和服务，能较好地满足小企业从创业到成长和发展各阶段的金融服务需求。

目 录 小企业创业初期融资产品与服务 小企业成长期融资产品与服务 小企业发展期融资产品与服务 小企业融资产品创新

一、小企业创业初期融资产品与服务 小企业在创业初期一般没有自己的门店，经营场地大部分为租赁，经营规模很小，年收入一般在100万元以内，自有资金少，一般在50万元以内，100万元以内融资基本能满足其生产经营需求。对处于创业初期的小企业工行有以下融资产品组合和服务： 1、牡丹信用卡（商务卡）透支，可提供20万元以内信用额度。 2、个人房屋抵押贷款，按照其提供的房屋评估价的6-7折发放贷款。

一、小企业创业初期融资产品与服务 3、个人经营性贷款，除房地产抵押外还可以接受商铺经营权质押。 4、个人小额贷款，额度一般在50万元以内，除抵押外可接受商户联保方式、市场业主担保等方式的担保，部分符合信用贷款条件的客户，可发放20万元以内的信用贷款。 5、有专业小企业服务团队为其提供业务咨询和服务。

二、小企业成长期融资产品与服务 小企业通过创业和积累后进入成长期，处在成长期的小企业大部分有了自己的门店，自己的产品和品牌，经营规模一般在100-1000万元内，融资需求大约在1000万元以内。对处于成长期的小企业工行有以下融资产品组合和服务 1、个人经营性贷款，除房地产抵押外还可接受商铺经营权质押，金额在500万元以内。

小企业成长期融资产品与服务 2、小企业房地产抵押贷款。以单位或个人房地产抵押，按照评估价6-7折发放贷款。 3、小企业保证贷款。接受政府背景担保公司、专业担保公司及工行信用评级A+级以上一般法人客户担保。 4、小企业网络循环贷款，即“网贷通”。可提供以单位或个人房地产抵押3000万以内贷款，时间两年，一次审批，随借随还。 5、有兼职客户经理提供服务。

三、小企业发展期融资产品与服务 小企业进入发展期后，小企业有了自己的经营场地，自己的产品和品牌，稳定的销售渠道，经营规模均在1000—10000万元以内，融资需求大约在3000万元以内。对处于发展期的小企业工行有以下融资产品组合和服务： 1、小企业房地产抵押贷款。以单位或个人房地产抵押，按照评估价6-7折发放贷款。 2、小企业保证贷款。接受政府背景专业担保公司及工行信用评级A+级法人客户担保。

小企业发展期融资产品与服务 3、小企业网络循环贷款，即“网贷通”。可提供以单位或个人房地产抵押3000万元以内贷款，时间两年，一次审批，随借随还。 4、贸易融资（贷款）可提供以应收账款质押或以应收帐款为还贷来源的国内保理、发票融资、订单融资、及国内（国际）信用证项下的买方融资卖方融资、打包贷款；还可发放以库存商品为质押的商品融资（贷款） 5、提供银行承兑汇票、国内（国际）信用证、保函等担保业务。 6、牡丹白金卡业务，透支金额可高达100万元。 7、有专职客户经理提供服务。

四、小企业融资产品创新简介 小企业网络循环贷款（又称网贷通） (一)产品介绍： 　　即小企业网络循环贷款，是我行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户通过网上银行自助进行的循环贷款合同项下提款和还款业务申请，银行对客户申请进行集中受理和处理的循环贷款业务。

小企业融资产品创新简介 小企业网络循环贷款（又称网贷通） (二)、借款人条件： 1、能够提供足值、有效的房地产抵押或低风险抵押； 2、借款人为企业网上银行证书版客户，并开通相应证书权限； 3、贷款需求在3000万元（含）以内的。

小企业融资产品创新简介 小企业网络循环贷款（又称网贷通） (三)、产品特点： 1、保障提款：贷款额度在合同期内随时提款有保障； 2、使用灵活：合同一次签订，2年有效，随借随还，循环使用； 3、手续便捷：全网络操作，免去往来银行之奔波，省时省力； 4、高效自主：自主通过网上银行操作，借款、还款款项实时到账； 5、降低成本：未使用贷款额度不计息，可自助提前还款，减轻财务压力； 6、高额授信：贷款额度最高可达3000万元。 7、安全省心：U盾硬件加密技术

小企业融资产品创新简介 小企业网络循环贷款（又称网贷通） 工商银行的小企业网络循环贷款业务是针对广大小企业资金周转短、频、快、省的特点而推出的新产品，目前深受小企业追捧与好评,我们真诚期待广大小企业与工商银行合作，我们将与您携手共同发展壮大。

贸易融资是指在商品交易中，银行运用结构性短期融资工具，基于商品交易(如原油、金属、谷物等)中的存货、预付款、应收账款等资产的融资。 小企业融资产品创新简介 ------国内贸易融资 　　贸易融资是指在商品交易中，银行运用结构性短期融资工具，基于商品交易(如原油、金属、谷物等)中的存货、预付款、应收账款等资产的融资。

四、小企业融资产品创新简介--国内贸易融资产品 　　国内贸易融资产品介绍：贸易融资是指在商品交易中，银行运用结构性短期融资工具，基于商品交易(如原油、金属、谷物等)中的存货、预付款、应收账款等资产的融资。

供应链贸易融资全产品示图（国际+国内） 企业的生产经营活动是一个持续的经营管理过程，包括采购、运输、存储、加工制造、配售与销售等环节，贸易融资就是紧跟这些环节提供融资。 采购端 销售端 采购 到货 付款 生产 销售 收款 进口采购： - 进口开证 - 进口保理 国内采购 ●国内信用证 ●银行承兑汇票 ●订单融资 ●未来货权项下 商品质押融资 进口采购： - 进口押汇 - 进口T/T融资 - 进口代付 国内采购： ●买方融资 ●预付款融资 出口销售： - 出口押汇/贴现 - 出口发票融资 - 出口保理 国内销售： ● 卖方融资 ●国内发票融资 ●国内保理 ● 应收账款池融资 偿还 银行 融资 进口采购： - 提单担保 - 提单背书 国内采购 ●商品融资 ●打包贷款 ●商品融资

供应链贸易融资－－核心企业 核心企业通俗地说，任何一个企业都有为其提供配套产品或服务的上游供应商和下游经销商；当这个企业达到我行一定的条件时，我行可将其认定为某一供应链的核心企业。

采购环节的贸易融资品种 1、国内信用证 2、国内信用证项下买方融资 3、订单融资 4、商品融资 5、未来货权项下商品质押融资

采购环节的融资品种－－国内信用证 国内信用证是指开证行依照申请人（购货方）的申请开出的，凭符合信用证条款的单据向受益人（销货方）支付的付款承诺。 适用对象：国内贸易的购货方，需要银行信用支持以获得销货方对其支付能力的信任进而达成交易。 信用证的优势： 购销双方控制交易风险的理想工具（解决先款后货和先货后款的矛盾），减少买方资金占用，加速资金周转，优化财务报表。 ●购货方：确保销货方履约交货，付款同时即取得代表货物的单据。 ●销货方：履约交货并提交符合规定的单据，即可保证回收货款。

采购环节的融资品种－－国内信用证 担保条件： 对符合信用贷款条件的客户，可免收保证金、免担保办理国内信用证。对不符合信用贷款条件的客户，按规定须缴存一定比例的保证金，保证金与开证金额的差额部分须提供合法、有效、可靠的担保。如不符合信用贷款条件和客户开立延期付款信用证保证金比例为： A+级客户须缴存不低于10％的保证金； A级客户须缴存不低于20％的保证金； A-级客户须缴存不低于30％的保证金； BBB+、BBB、BBB-级客户须缴存不低于50％的保证金。

采购环节的融资品种－－国内信用证项下买方融资 买方融资：是指我行应开证申请人要求，与其达成国内信用证项下单据及货物所有权归我行所有的协议后，我行以信托收据的方式向其释放单据并先行对外付款的行为。 适用对象：国内贸易的购货方（开证申请人），需要以销售货物的资金用于支付购货款，银行资金填补时间差。 产品功能：国内商品交易买方收到信用证项下单据但暂时无力付款赎单时，可借助银行融资解决临时性资金短缺；银行拥有信用证项下货物所有权，货物对应的现金流为主要还款来源。

采购环节的融资品种－－国内信用证项下买方融资 担保条件： 因开立国内信用证已落实了相关担保条件，所以办理买方融资时，不再需要另行提供担保。

采购环节的融资品种－－订单融资 订单融资是指购销双方采用非信用证结算方式并已签署订单后，我行以订单项下的预期销货款作为主要还款来源，为销货方在货物发运前因支付原材料采购款、组织生产、货物运输等资金需求而向其提供的短期融资。 适用范围： （一）企业法人采购商品形成的订单。 （二）学校、医院等事业法人采购商品形成的订单。 （三）地市级（含）以上政府的采购部门统一组织的政府采购行为形成的订单。 （四）军队军级（含）以上单位的采购部门统一组织的军队采购行为形成的订单。

采购环节的融资品种－－订单融资 担保条件： 满足下列条件之一的，除须以订单项下的预期销货款为我行设定质押外，可不要求销货方另行提供担保： （一）销货方符合我行信用贷款条件。 （二）购货方为我行认定的核心企业，且能够出具到期付款确认书，向我行承诺在订单约定的到期付款日无条件支付货款。

采购环节的融资品种－－商品融资 商品融资，是指基于我行委托第三方监管人（即物流监管企业）对借款人合法拥有的储备物、存货或交易应收的商品进行监管，以商品价值作为首要还款保障而进行的结构性短期融资业务（不包括期交所标准仓单质押融资）。

采购环节的融资品种－－商品融资 商品条件： 大宗的原材料、产成品、存货； 具有通用性、用途广泛； 质量合格、符合国家、行业标准，不属于国家环保政策限制的商品； 物理、化学性能稳定，不易变质，便于长期保管； 具有可分割性、规格标准化、便于计量； 有公开、透明、相对稳定的市场价格，可以及时、准确地进行价值评估； 具有活跃的交易市场和便利的销售渠道，流动性强，易于变现； 权属清晰，借款人能提供相应的证明权属的合法文件，未向任何第三人设定质权和其他优先受偿权。

采购环节的融资品种－－商品融资 商品门类及品种 金属矿产 能源化工 软商品 棉花 糖 大豆 谷物 咖啡 烟草 油菜籽 食用油 …… 原油 精炼产品 液化天然气 液化石油气 石化产品 原煤 焦炭 电能 ….. 钢材 铝及铝土矿 铜 镍 锡 锌 铁矿石 金 ...... 金属矿产 能源化工 软商品 用于我行商品融资的商品应属我行总行列入的名目商品，目前总行列入的名目有38种，涉及金属、矿产品、化工、棉花及粮食等门类。

采购环节的融资品种－－未来货权项下商品质押融资 未来货权项下商品融资业务是指在商品采购阶段（所采购货物货权从销货方转移至购货方之前），通过引入第三方物流监管公司或由销货方对采购商品进行监管，确保我行在销货方备货完毕后可严格控制采购商品处置权的前提下，按商品总价款的一定比例为购货方提供的用于采购货物及短期资金需求的组合性短期信用支持。 未来货权项下商品融资包括“预付款融资+商品融资”组合及“国内信用证+商品融资”组合两种方式。

采购环节的融资品种－－未来货权项下商品质押融资 （一）“预付款融资+商品融资”组合 “预付款融资+商品融资”组合是指购货方向我行申请融资用于支付采购商品所需的预付款，待采购商品货权转移至购货方后我行立即以该商品为质押品为其办理商品融资的产品组合。 （二）“国内信用证+商品融资”组合 “国内信用证+商品融资组合”是指购货方向我行申请开立以销货方为受益人的国内信用证用于商品采购，待采购商品货权转移至购货方后，如购货方未以自有资金支付信用证项下货款，我行以其所购买商品为质押品为其办理商品融资用于支付货款的产品组合。

采购环节的融资品种－－未来货权项下商品质押融资 未来货权项下商品融资的特点： 无抵押、无保证担保的情况下，以未来采购取得的商品进行质押融资。

销售环节的融资品种 １、信用证项下卖方融资 ２、信用证项下打包贷款 ３、国内保理 ４、国内发票融资 ５、应收账款池融资

销售环节的融资品种－－信用证项下卖方融资 卖方融资：是指以借款人（国内信用证受益人）收到的延期付款国内信用证项下的应收账款作为主要还款来源，由我行为其提供的短期融资。 适用对象：国内贸易的销货方，货物已发运并提交符合信用证条款规定的单据。 产品功能： 1、卖方可以提前回笼资金，加快资金周转，优化财务报表，提升竞争力。 ２、无须担保，融资手续简便，办理效率高。 3、灵活分担融资成本，既可以由卖方承担，也可以由买方承担。 4、异地客户也可办理。 5、适用于解决卖方在以信用证结算方式下因赊销造成临时资金短缺。

销售环节的融资品种－－打包贷款 打包贷款：是指我行应卖方（国内信用证受益人）的申请，以其收到的信用证项下的预期销货款作为还款来源，为解决卖方在货物发运前，因支付采购款、组织生产、货物运输等资金需要而向其发放的短期贷款。 适用对象：国内贸易的销货方，用于信用证对应交易项下的生产、备货。 产品功能： 1.用于卖方在国内信用证项下备货装运的短期资金融通需求； 2.还款来源为国内信用证项下收款，有开证行有条件的信用保障； 3.资金用途和还款来源明确，适合封闭管理。

销售环节的融资品种－－国内保理 国内保理：是指境内销货方（债权人）将其因向境内购货方（债务人）销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给我行，由我行为销货方提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。 适用对象：国内贸易的销货方，已向购货方提供商品或服务并形成应收账款。 担保：办理保理业务一般无须另行提供担保。但贷款行认为有必要的，也可要求另行提供担保

销售环节的融资品种－－发票融资 发票融资：是指境内销货方（借款人）在不让渡应收账款债权情况下，以其在国内商品交易中所产生的发票为凭证，并以发票所对应的应收账款为第一还款来源，由我行为其提供的短期贷款。 适用对象：国内贸易的销货方，已提供商品或服务并形成应收账款；不让渡债权。 产品功能：帮助企业提前回笼资金，缓解资金压力，加快资金周转，扩大市场规模；客户准入门槛较低，基于具体的商品交易质量为其办理融资，手续简便。

销售环节的融资品种－－应收账款池融资 应收账款池融资业务是指销货方将其在一定时期内向境内一个或多个购货方销售商品、提供服务或其他原因所产生的多笔应收账款批量质押给我行，我行以上述应收账款为基础建立应收账款池，以池中应收账款为第一还款来源为销货方提供的短期融资业务。 适用对象：国内贸易的销货方，已向购货方提供商品或服务并形成应收账款。 产品功能：帮助企业提前回笼资金，缓解资金压力，加快资金周转，扩大市场规模；客户准入门槛较低，基于具体的应收账款质量为其办理融资，手续简便。

小微企业专属融资产品创新 小企业周转贷款 小企业循环贷款 小企业网络循环贷款 小企业经营型物业贷 网商微型企业贷款 小企业标准厂房按揭贷款

小微企业融资产品创新 ——小微企业融资产品 小企业周转贷款：以小企业的生产经营收入或其他合法收入作为还款来源，用于满足小企业经营过程中合理资金需求。具体包括短期贷款和中期贷款，期限最长可达5年。 小企业循环贷款：指客户与我行一次性签订循环贷款借款合同，在合同约定的期限和额度内，多次提款，逐笔归还，循环使用授信额度的贷款业务，合同期限最长可达2年。 小企业网络循环贷款：为满足小企业客户日常生产经营过程中的合理资金需求，客户与我行一次性签订循环借款合同，在合同约定的期限和额度内，客户可通过网银自助进行提款和还款，合同期限最长可达2年。

小微企业融资产品创新 ——小微企业融资产品 小企业经营型物业贷：小企业经营型物业贷款是用于满足客户扩建、改建、装修经营性资产的融资需求，以已投入运营的经营性资产所产生的稳定现金流（包括但不限于收费收入、租金收入和其他经营收入）作为还款来源而发放的贷款，期限最长可达5年。 网商微型企业贷款：我行为在第三方电子商务平台上从事经营活动的微型企业提供自助申贷、提款和还款等便捷服务的短期贷款业务，期限最长为1年。 小企业标准厂房按揭贷款：为满足客户向第三方购买标准厂房而产生的融资需求，以企业未来经营收入为还款来源并实行等额分期还款的融资业务，期限最长可达5年。

小微企业融资产品创新 ——小微企业融资产品 同时，对具有某方面共性的小企业客户群的融资需求，工商银行还专门为其量身定做个性化融资服务方案，如针对商场内联营商户的“集中收银贷”、“钢贸通”、“棉贸通”等个性化融资方案，进一步扩大押品范围，放宽融资担保要求。

期待我们进一步的合作！ 谢 谢 ！