2014年金融形势分析及银行信贷业务策略 www.lacunkuan.com 400-650-5776

2014年关键词 趋势 模式 套利 利率市场化 跨界 农村土地流转 城镇化 农村土地确权 互联网金融 www.lacunkuan.com 趋势 模式 套利 利率市场化 跨界 农村土地流转 城镇化 农村土地确权 互联网金融 www.lacunkuan.com 400-650-5776

“完善人民币汇率市场化形成机制，加快推进利率市场化” 银行面临的艰难： 1、利率变化复杂，难以掌控 2、信贷资源有限，难以回旋 《三中全会》 “完善人民币汇率市场化形成机制，加快推进利率市场化” www.lacunkuan.com 400-650-5776

第一部分 利率市场化政策 www.lacunkuan.com 400-650-5776

1、2014年，随着利率市场化进程，银行融资成本会大幅攀升。 2、房地产行业会出现结构化繁荣场面 3、银行自主定价机制的确立。 4、银行理财直投出现，将极大压缩信托、券商、基金市场。 5、银行资金撮合业务、结构化融资业务 6、银行资产与负债进行精细化布局对接 7、存款竞争极为激烈 www.lacunkuan.com 400-650-5776

一 、基础利率 www.lacunkuan.com 400-650-5776

贷款基础利率（Loan Prime Rate，简称LPR） 贷款基准利率（Loan zone Rate，简称LZR） 贷款基础利率 发布主体 全国银行间同业拆借中心 中国人民银行 适用对象 银行最优质客户 所有客户 定价规则 9家报价行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、浦发银行、兴业银行和招商银行）加权平均 人行自主定价 目前规则 一年期基础贷款利率 6个月、一年期基准利率 银行定价 在基础利率基础上加减点 在基准利率基础上浮动 www.lacunkuan.com 400-650-5776

贷款基础利率（Loan Prime Rate，简称LPR） 1、全国银行间同业拆借中心为贷款基础利率的指定发布人。 2、首批报价行共9家，分别为工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、浦发银行、兴业银行和招商银行。 3、每个工作日在各报价行报出本行贷款基础利率的基础上，剔除最高、最低各1家报价后，将剩余报价作为有效报价，以各有效报价行上季度末人民币各项贷款余额占所有有效报价行上季度末人民币各项贷款总余额的比重为权重，进行加权平均计算，得出贷款基础利率报价平均利率，于每个工作日通过上海银行间同业拆放利率网对外公布。市场利率定价自律机制将按年对报价行的报价质量进行监督评估，促进提升贷款基础利率的基准性和公信力。 www.lacunkuan.com 400-650-5776

工商银行 农业银行 中国银行 建设银行 兴业银行 中信银行 浦发银行 招商银行 交通银行 贷款基础利率（LPR）计算规则： 首批报价行共9家。每个工作日在各报价行报出本行贷款基础利率的基础上，剔除最高、最低各1家报价后，将剩余报价作为有效报价，以各有效报价行上季度末人民币各项贷款余额占所有有效报价行上季度末人民币各项贷款总余额的比重为权重，进行加权平均计算，得出贷款基础利率报价平均利率。 工商银行 农业银行 中国银行 建设银行 兴业银行 中信银行 浦发银行 招商银行 交通银行 www.lacunkuan.com 400-650-5776

工商银行 农业银行 中国银行 建设银行 兴业银行 中信银行 浦发银行 招商银行 交通银行 最低报价 贷款基础利率（LPR）= ：∑ 有效报价行 * 贷款份额权重 最高报价 工商银行 农业银行 中国银行 建设银行 兴业银行 中信银行 浦发银行 招商银行 交通银行 最低报价 www.lacunkuan.com 400-650-5776

未来发展方向； 基础利率的发展趋势 基准利率的发展趋势 www.lacunkuan.com 400-650-5776

二、取消贷款利率下限管制 www.lacunkuan.com 400-650-5776

中国人民银行关于进一步推进利率市场化改革的通知 　　为进一步推进利率市朝改革，经国务院批准，中国人民银行决定，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。 一、全面放开金融机构贷款利率管制 　　取消金融机构贷款利率0.7倍下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。个人住房贷款利率浮动区间不作调整，仍保持原区间不变，继续严格执行差别化住房信贷政策。 　　取消票据贴现利率管制，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，由金融机构自主确定。 　　取消农村信用社贷款利率2.3倍的上限，由农村信用社根据商业原则自主确定对客户的贷款利率。 　　二、金融机构要积极适应贷款利率的市朝定价方式，以市场供求为基础，结合期限、信用等风险因素合理确定贷款利率。完善定价机制建设，提高差异化服务水平，稳妥处理合同关系，保证贷款正常发放。强化财务硬约束和利率风险管理。　 。 www.lacunkuan.com 400-650-5776

取消金融机构贷款利率0.7倍下限。 取消票据贴现利率管制。 为银行创造了巨大的套利空间。 票据套利市场的巨大机会。 　　取消金融机构贷款利率0.7倍下限。 　　取消票据贴现利率管制。 为银行创造了巨大的套利空间。 票据套利市场的巨大机会。 票据质押贷款、票据委托贷款的涌现。 www.lacunkuan.com 400-650-5776

三、银行资产管理计划 www.lacunkuan.com 400-650-5776

首批11家银行将同时试点债权直接融资工具、银行资产管理计划两项试点工作，试点发行时间为10月18日，22日完成缴款。 债权直接融资工具处于资产端，解决基础资产如何从非标准化变成标准化产品；银行资产管理计划则处于资金端，使银行理财风险隔离，不再有刚性兑付性质，变成真正的代客业务。 首批11家银行包括工行、建行、交行、平安、民生、光大、中信、浦发、招商、兴业，以及渤海银行。 ，“银行资产管理计划”将由中债登负责登记托管，各家试点银行分别获得5亿-10亿元的试点额度。“银行资产管理计划”所对应的具体投资品暂定名为“债权直接融资工具”。 （委托贷款 通道）（理财直接对接信贷资产） 第二道政策 www.lacunkuan.com 400-650-5776

四、酝酿中的“9号文” www.lacunkuan.com 400-650-5776

2、加强商业银行自营资金投资非标资产的 监管。 3、为发展债券市场留下机会。 1、对同业业务的规范性文件； 2、加强商业银行自营资金投资非标资产的 监管。 3、为发展债券市场留下机会。 www.lacunkuan.com 400-650-5776

五、周小川“三步走逻辑” www.lacunkuan.com 400-650-5776

1、着力健全市场利率定价自律机制，提高金融机构自主定价能力； 2、做好贷款基础利率报价工作，为信贷产品定价提供参考。 3、推进同业存单发行与交易，逐步扩大金融机构负债产品市场化定价范围。 4、存款保险机制建立，金融市场推出机制。 先大额长期；后小额短期；先同业，后一般客户。 www.lacunkuan.com 400-650-5776

未来利率走势判断 1、存款利率不断适度上升，乃至最终企稳； 2、优质客户贷款利率不断下降，贴近资金成本。 3、存贷利差空间不断收窄。 www.lacunkuan.com 400-650-5776

第二部分 宏观经济面解读 www.lacunkuan.com 400-650-5776

1、实体经济处于缓慢复苏状态，周期 极长。 2、钢铁、有色、煤炭经济效益大幅下滑，处于历史低点。 3、光伏行业、造船行业效益大幅下滑

1、城镇化的机会 2、文化企业的机会。 3、中小企业的蓬勃发展 4、农村市场的机会。 5、文化创业市场的机会。 6、房地产市场的巨大机会 7、政府融资平台公司的巨大机会

第三部分 利率市场化应对 （定价能力） www.lacunkuan.com 400-650-5776

1、抢位大战（抢入口） 利用充分放开贷款利率，暂时牺牲利润，迅速壮大存款规模，迅速占领有效客户资源，抢占客户的资金入口。 （民生银行社区银行、兴业银行的同业金融等） 2、商业模式大战 中小银行必须建立差异化的商业模式。尽快确立商业银行适合利率市场化的全新商业运作体系，建立高效率的商业模式。 百度——360——腾讯

资源配置方案 1、自营的信贷规模，立足于拓展存款，暂时牺牲利润，抢入口。 2、可以间接控制的隐性信贷规模，立足于拓展利润。

百度——360——腾讯——阿里（入口的胜利+大数据的胜利） 商业银行竞争的核心 —— 企业资金的入口 —— 掌握关键企业的核心数据 —— 对社会资源的整合和控制力（信托、保险、理财）

未来商业银行竞争趋势： —— 担当企业的结算银行（小银行完全可以担当，物理网点并不重要） —— 高度重视互联网金融（电子票据、网络银行、现金管理） —— 高度重视理财金融业务 —— 票据金融将成为企业使用最重要金融工具

（1）做中收的诀窍，贷借之间的价差错配 借款人承受的成本 银行的中间业务收入 资金供应商的收益

（2）做存款的诀窍，押贷期限的错配 银行存款期限 质押品的期限 银行融资对价的期限

让资金供应商安全的手段： 1、银行承诺业务 （1） 贷款承诺业务 （2）回购承诺业务 2、质押业务 权利凭证质押业务

未来的发展趋势 1、大力发展投行业务 （大型客户支持手段） 2、大力发展小微金融业务 （提高信贷资产定价） 3、大力发展供应链金融业务 1、大力发展投行业务 （大型客户支持手段） 2、大力发展小微金融业务 （提高信贷资产定价） 3、大力发展供应链金融业务 4、大力发展城镇化金融业务 www.lacunkuan.com 400-650-5776

第一部分 贷款规模不足时候的工具

融信 融资

委托贷款+贷款承诺业务（中间业务收入）

【2】特定高价格承受能力客户定价公式（地产等） www.lacunkuan.com 400-650-5776

【案例】 1、不再供给表内贷款 2、转而供给资金撮合业务（委托贷款等） 银行获得不低于3% 的中间业务收入 www.lacunkuan.com 400-650-5776

　附件3：表外项目的信用转换系数及表外项目的定义 　　 一、表外项目的信用转换系数 　　 项 目　　　 　　等同于贷款的授信业务　　　　　　　　　　　　　　　　　　　100% 　　与某些交易相关的或有负债　　　　　　　　　　　　　　　　　50% 　　与贸易相关的短期或有负债　　　　　　　　　　　　　　　　　20% 　　承诺 　　原始期限不足1年的承诺　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 0% 　　原始期限超过1年但可随时无条件撤销的承诺　　　　　　　　　　 0% 　　其他承诺　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　50% 　　信用风险仍在银行的资产销售与购买协议　　　　　　　　　　　100%

　　上述表外项目中： 　　1.等同于贷款的授信业务，包括一般负债担保、远期票据承兑和具有承兑性质的背书。 　　2.与某些交易相关的或有负债，包括投标保函、履约保函、预付保函、预留金保函等。 　　3.与贸易相关的短期或有负债，主要指有优先索偿权的装运货物作抵押的跟单信用证。 　　4.承诺中原始期限不足1年或可随时无条件撤销的承诺，包括商业银行的授信意向。 　　5.信用风险仍在银行的资产销售与购买协议，包括资产回购协议和有追索权的资产销售。

商业银行不可以对委托贷款提供担保，但是是否可以提供承诺业务？ 承诺—— 贷款承诺业务 承诺将来在某个时间点，肯定发放贷款

　1、承诺—— 回购某项债权的承诺 2、承诺——某个确定时期，发放贷款的承诺

【案例1 】 委托贷款债权+远期贷款承诺 一提到生意，大家都会想到商场如战场，如何在经营企业的同时，打理好个人财富呢？ 【案例1 】 委托贷款债权+远期贷款承诺 一提到生意，大家都会想到商场如战场，如何在经营企业的同时，打理好个人财富呢？ 今天我带给大家的是 生意生活两不误，财富传承360. 想必大家都看过财富故事会，下面给大家讲两个真实的财富故事。 43

成功案例 北京阳光100地产集团 公司持有北京市中心土地使用权15亿元，公司急需资金完成另一块土地的一级开发建设。 通过土地使用权抵押，银行为南京大发地产集团核定 2亿元贷款额度。

委 托方 阳光100地产 ①提供土地使用权抵押 ③ 发放委托贷款 ② 提供委托资金 银 行 4 贷款承诺函

【案例2】存1存单放2贷款业务 一提到生意，大家都会想到商场如战场，如何在经营企业的同时，打理好个人财富呢？ 今天我带给大家的是 生意生活两不误，财富传承360. 想必大家都看过财富故事会，下面给大家讲两个真实的财富故事。 46

存1放2 小贷公司存入100万元，加上企业本身100万元敞口授信额度，银行发放190万元贷款。

【案例3】银票对接商票贷款业务 一提到生意，大家都会想到商场如战场，如何在经营企业的同时，打理好个人财富呢？ 今天我带给大家的是 生意生活两不误，财富传承360. 想必大家都看过财富故事会，下面给大家讲两个真实的财富故事。 48

存1放2 小贷公司存入100万元短银行承兑汇票（3个月），加上企业本身100万元，银行发放190万元贷款。

对村镇银行和中小农信社，单一客户比例限制，仅能办理很小金额的银行承兑汇票质押贷款，如何突破。 公司提供1000万元短银行承兑汇票（3个月），银行办理1000万元商业承兑汇票，然后对持票人办理商业承兑汇票质押贷款。

2签发商业承兑汇票抵押 银票持票人 商票持票人 3提供商业承兑汇票抵押 4 发放贷款 1 提供银票质押 银 行

【案例3】存1短银票放2贷款业务 一提到生意，大家都会想到商场如战场，如何在经营企业的同时，打理好个人财富呢？ 今天我带给大家的是 生意生活两不误，财富传承360. 想必大家都看过财富故事会，下面给大家讲两个真实的财富故事。 52

存1放2 小贷公司存入100万元短银行承兑汇票（3个月），加上企业本身100万元，银行发放190万元贷款。

【案例2】委托贷款债权+远期回购承诺 一提到生意，大家都会想到商场如战场，如何在经营企业的同时，打理好个人财富呢？ 今天我带给大家的是 生意生活两不误，财富传承360. 想必大家都看过财富故事会，下面给大家讲两个真实的财富故事。 54

成功案例 南京大发地产集团 公司持有南京市中心土地使用权5亿元，公司急需资金完成另一块土地的一级开发建设。 通过土地使用权抵押，银行为南京大发地产集团核定 3亿元贷款额度。

业务流程图： 委 托方 大发地产 ①提供土地使用权抵押 ③ 发放委托贷款 ② 提供委托资金 银 行 4 委托贷款债权回购

银行的思考 民营房地产公司价格承受能力极强。 有着极为优质的土地资源 可以采取稳妥的土地使用权抵押方式解决融资

基本规定 银行贷款定价下限 付款人商业承 兑汇票保押贷 款（6换9） 保证金：敞口金额（1:1） 不高于基准 保证金：敞口金额（0.5:1） 【定价示范】 基本规定 银行贷款定价下限 付款人商业承 兑汇票保押贷 款（6换9） 保证金：敞口金额（1:1） 不高于基准 保证金：敞口金额（0.5:1） 基准上浮20% 保证金：敞口金额（0.3:1） 基准上浮50% 短银票质押换 长贷款 期限错配3个月以上（包含3个月） 不高于基准上浮10% 期限错配3——6个月之间（包含6 个月） 不高于基准上浮5% 期限错配6个月以上（不包含6个月） 持票人商票质 押贷款 www.lacunkuan.com 400-650-5776

【1】商业承兑汇票定价公式 （保证金） www.lacunkuan.com 400-650-5776

【案例】 1、前向保证金比例定价公式 2、后向保证金比例定价公式 www.lacunkuan.com 400-650-5776

龙腾铝业有限公司，银行核定1000万元敞口额度，交存50%保证金。 【案例】前向保证金比例定价公式 龙腾铝业有限公司，银行核定1000万元敞口额度，交存50%保证金。 企业签发2000万元商业承兑汇票，收款人在本行办理9个月贷款。 www.lacunkuan.com 400-650-5776

【案例2】后向保证金比例定价公式 1、巩义新昌耐火材料有限公司收到商业承兑汇票100万。 银行办理6换12个月贷款。 www.lacunkuan.com 400-650-5776

【3】高价格承受能力客户定价公式（项目贷款） www.lacunkuan.com 400-650-5776

“基础收益 + 超额收益” 例如：“10%+ X” 银行获得基准收益10%，同时，银行必须顶住项目的收益情况，参与项目的收益分成。对银行的最大好处： 1、可以有效的盯住项目的收益和风险。提高银行的管理那能力，分析能力。很多客户经理对借款人项目的分析都流于形式，更多的还是看借款人的股东背景。而这类基础收益+超额收益模式，要求客户经理对项目非常了解，真正了解项目的运作效益情况。 2、提高银行的收益回报。很多客户，银行对企业的角色：出资人的角色，实际承担了企业的经营风险。银行承担了类似风投的角色，所以，应当有足够的风险溢价回报。 www.lacunkuan.com 400-650-5776

北京立金银行培训中心课程 【4】银行承兑汇票质押

北京立金银行培训中心课程 银行承兑汇票是否必须贴现？ 还有其他变现方式吗？ 如何借助企业的票据实现我们的存款目标？

北京立金银行培训中心课程 （1）长票的处理方式 贴现 1000万元银行承兑汇票（6个月） 大拆小 配保证金拆票 质押 贷款

北京立金银行培训中心课程 （2）短票的处理方式 贴现 1000万元银行承兑汇票（3个月） 短换长 质押 大拆小

如何引导客户使用银行承兑汇票质押 1、银行承兑汇票质押与贴现比 2、引导客户使用银行承兑汇票质押 把为客户的需求，作为一次挖掘存款的机会 北京立金银行培训中心课程 如何引导客户使用银行承兑汇票质押 1、银行承兑汇票质押与贴现比 2、引导客户使用银行承兑汇票质押 把为客户的需求，作为一次挖掘存款的机会

银行承兑汇票质押产品如何被客户接受 1、质押成本更低 2、不影响企业的正常周转 3、操作速度极快，不影响企业现有额度 北京立金银行培训中心课程 银行承兑汇票质押产品如何被客户接受 1、质押成本更低 2、不影响企业的正常周转 3、操作速度极快，不影响企业现有额度

1、可观保证金存款； 2、承兑手续费收入： 3、对客户进行交叉销售； 4、供应链营销； 5、稳定客户的合作关系 银行承兑汇票质押对银行的收益 1、可观保证金存款； 2、承兑手续费收入： 3、对客户进行交叉销售； 4、供应链营销； 5、稳定客户的合作关系 存款是副产品，只要你授信方案设计合理，客户满意，你的存款自然会很快增长，一味的吸收存款，可能会欲速而不达。

北京立金银行培训中心课程 一、票据质押的法律政策基础

1、商业汇票是否可以办理质押？ 《物权法》规定： 　　第二百二十三条　债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质： 　　（一）汇票、支票、本票； 　　（二）债券、存款单； 　　（三）仓单、提单； 　　（四）可以转让的基金份额、股权； 　　（五）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权； 　　（六）应收账款； 　　（七）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

1、质押品和银行融资对价是否可以错配（押短贷长）？ 《物权法》第二百二十五条　汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单的兑现日期或者提货日期先于主债权到期的，质权人可以兑现或者提货，并与出质人协议将兑现的价款或者提取的货物提前清偿债务或者提存。

2、票据质押到期如何处理？ 该如何质押？ 答：在《中国人民银行关于完善票据业务制度有关问题的通知》中的相关规定“主债务履行完毕，票据解除质押时，被背书人应以单纯交付的方式将质押票据退还背书人。票据质押不影响票据的继续流通，票据到期时，由持票人按支付结算制度的有关规定行使票据权利。质押票据所担保的债务到期后，背书人未能如期履行债务时，被背书人依法实现质权，但不得将票据进行转让或者贴现。被背书人在票据到期时按支付结算制度的有关规定行使票据权利。被背书人为银行的，比照商业汇票贴现到期收回的处理手续，并在托收凭证备注栏注明“质押票据收款”字样。”

【6】短银票放长贷款业务

1000万元6个月银行承兑汇票处理： 贴现 利率 8% 我们希望企业办理6个月银票质押，办理12个月贷款，利率该如何定价？

1000万元*8%/360*180 > 960万 *（X）- 1000万*3%/360*180

【7】大额存单+银票组合质押贷款业务

市场贴现利率 8% ，银行希望操作 1000万元银行承兑汇票 + 1000万元定期存单 贷款利率该如何定价，刺激企业存入1000万定期存款 如何帮助企业找来资金，作为存款

利率定价分析 1000万 * 8%/360*180 > 1960 万* （X%/360 * 180） - 1000万*3%/360*180 5.6 % > X 银行只要采取不高于 5.6%的资金成本，企业就会配合办理银行承兑汇票质押贷款。

北京立金银行培训中心课程 【8】票据委托贷款 立金

北京立金银行培训中心课程 一、产品定义 银行撮合委托人和借款人，借款人以符合银行贴现规定的商业汇票作为质押，委托人发放委托贷款给借款人，以银行承兑汇票托收回来的资金作为委托贷款还款资金的一种组合融资方式。

北京立金银行培训中心课程 票据委托贷款业务流程图： 委 托方 持票人 ①提供银票质押 ③ 发放委托贷款 银 行 ② 提供委托资金

北京立金银行培训中心课程 【9】动产质押业务+委托变卖+第三方保购 立金

【10】交易双边融资

交易双边融资授信方案思路 优秀的授信方案：提供担保额度，借助现有企业批量开发，批量营销现有客户的上下游交易对手。 上游客户 目标客户 下游客户 付款融资工具 收款融资工具 1

案例2 绿地集团马鞍山置业有限公司交易双边融资 供应商（银行承兑汇票）+开发商（应付账款融资） 案例2 绿地集团马鞍山置业有限公司交易双边融资 供应商（银行承兑汇票）+开发商（应付账款融资）

水泥厂商 绿地集团马鞍山置业有限公司 银行承兑汇票 应付账款担保 安徽省三和混凝土有限公司 应收账款转让 银 行 对房地产开发商的授信新思路 银 行 对房地产开发商的授信新思路 开发商为什么愿意推荐供应商

银行定价 绿地集团马鞍山置业有限公司 授信额度：5亿元 授信品种：应付账款担保额度（6个月）+应付账款融资（贷款额度、24个月） 授信期限：2年期 贷款利率：基准 用信条件：逐笔对应发票提供贷款 安徽省三和混凝土有限公司： 名单：由绿地集团马鞍山置业有限公司推荐，并获得切分额度 授信额度：依据绿地应付账款担保额度 用信品种：银行承兑汇票 用信期限：在绿地授信有效期内 保证金比例：30% 用信条件：合同及发票

案例1 永辉超市股份有限公司交易双边融资

银行收益分析 永辉超市：获得较大金额的融资，支持进一步开店扩张 供应商普遍处于弱势，应收账款质量合格 发票齐全，合同交易条款清晰 永辉本身为上市公司，对外不提供任何性质的担保和签订三方协议

经典案例 永辉超市股份有限公司 有超过200家银行适合融资的供应商。 供应商有大量的应收账款 ，永辉超市有大量的应付账款 银行核定付款担保额度 + 应付账款融资额度 银行核定10亿元 交易双边授信额度

交易双边融资业务流程图 ②应收帐款转让 供应商 ①出售商品 永辉超市 ③融资 ④提供应付账款融资 银行 www.lacunkuan.com 400-650-5776

银行收益分析 供应商：超过10亿元存款回报 永辉超市：超过5亿元存款回报 存款派生率超过150%

【模式4 】 商票付款交易双边融资

商票付款交易双边融资业务方案是指买卖双方与我行签订三方合作协议项下，在买方在授信额度内签发上商业承兑汇票，由卖方持商业承兑汇票办理质押贷款或换开银行承兑汇票的一种供应链融资业务。。

【案例1 】 天成彩铝交易双边融资

天成彩铝： 1000万元敞口额度 + 500万元存单 银行开立：1500万元商业承兑汇票（6个月） 隆腾铝业： 1500万元商业承兑汇票质押，办理9个月流动资金贷款。

商业模式分析

【案例】新昌铜业 + 个体工商户融资方案

新昌铜业： 河南巩义地区较大规模的统管生产企业，2012年资产总额达49886万元，销售收入达152955万元，目前公司处于高速发展阶段。 下游有大量的铜加工自然人。 下游铜加工自然人主要是为 加工铜件的工艺人。

新昌铜业： 2000万元敞口额度 （连带责任担保额度） 银行贷款主体：新昌铜业下游——铜加工自然人（12个月） 下游客户——铜加工自然人： 2000万元流动资金贷款，定向支付给新昌铜业。

3 划转贷款资金 个体工商户 新昌铜业 1 核定授信额度 2 贷款 银 行

新昌铜业： 2000万元敞口额度 （连带责任担保额度） 银行贷款主体：新昌铜业下游——铜加工自然人（12个月） 下游客户——铜加工自然人： 2000万元流动资金贷款，定向支付给新昌铜业。

银行客户经理人生箴言： 客户经理必须具备强大的业务能力，客户经理不仅要会看懂企业的报表，而是要能读懂客户商业模式，最好我们能够提出客户商业模式优化的建议，我们真正担当企业的财务顾问。 扎扎实实的设计风险控制措施，针对客户所反映出的风险，银行客户经理必须有针对性的提出具有操作性的、可有效转移、减少和控制风险的措施。在申报授信项目的时候，你必须首先说服自己，看自己是否能够相信这个风险控制措施。不要一味的去与审批人员强辩，要踏踏实实的考虑风险措施是否完善。