第二十四章 電子付款系統

第二十四章 電子付款系統 一、電子支付系統名詞介紹 二、電子付款系統的架構 三、電子交易系統所要考慮的因素 四、電子付款系統的種類 五、代幣式付款系統 六、信用卡電子付款系統 七、結論

24.1 電子支付系統名詞介紹 1. 買方(Buyer) 指在線上交易中，購買商品的一方，即是付款者(Payer) 24.1　電子支付系統名詞介紹 1. 買方(Buyer) 指在線上交易中，購買商品的一方，即是付款者(Payer) 2. 賣方(Seller) 指在線上交易中，販賣商品的一方，也就是收款者(Payee) 3. 發行機構(Issuer) 發行機構的目的是提供顧客線上支付工具及服務，建立持卡人身分認證及授與證書的各項過程，並提供安全電子商業的運作規範

4. 收單機構(Acquirer) 即是提供商店收款金融服務的銀行，它負責代理商店進行應收帳款的清算、管理商店帳戶等。並建立特約商店認證、註冊的各項過程，提供了安全電子商業的運作規範 5. 公正第三者(Trusted Third Party) 公正第三者，其目的在於調解Internet上交易所發生的問題及爭執。他可能具有判決爭議的權力，或是從事強制性控制機制的核發

6. 電子證書認證中心(Certificate Authorities)

24.2 電子付款系統的架構 電子付款系統還必須要有硬軟體設備的支援，這些設備分別是： 24.2　電子付款系統的架構 電子付款系統還必須要有硬軟體設備的支援，這些設備分別是： 1.電子錢包(Electronic Wallet) 2.商店端伺服器(Merchant Server) 3.付款轉接站(Payment Gateway) 4.認證中心(Certification Authority) 必須利用這四者才可構成於Internet上符合SET標準的信用卡授權交易

電子付款系統的架構 付款轉接站 收單銀行 Internet NET 認證中心 持卡人 (電子錢包) 特約商店 (商店伺服器) 發卡銀行 VISA NET 認證中心 持卡人 (電子錢包) 特約商店 (商店伺服器) 發卡銀行 VISA組織

24.3　電子交易系統所要 考慮的因素 24.3.1　交易者的需求 24.3.2　環境因素

24.3.1 交易者的需求 1. 買方的需求 (1) 確定交易商店的合法性 (2) 私人資訊的保密 (3) 確保購買商品的取得 24.3.1　交易者的需求 1. 買方的需求 (1) 確定交易商店的合法性 (2) 私人資訊的保密 (3) 確保購買商品的取得 (4) 跨國的交易能正確的進行 (5) 簡單的電子支付程序

2. 賣方的需求 (1) 顧客身分的判定 (2) 訂單的無法否定性 (3) 付款保證

24.3.2　環境因素 1. 安全因素 安全因素是電子付款系統中最重要的因素考量。網路上的傳輸經由網際網路的媒介，會產生許多安全上的問題，而電子付款系統時所必須考慮的安全性因素，歸納出四點： (1) 身分辨識 (2) 防止機密資料遭竊取 (3) 交易訊息的正確性 (4) 秘密金鑰的保護

2. 隱密性因素 交易雙方的資料是否能有某種程度的隱密，以保障交易者的隱私，同時又必須兼顧交易的安全與合法性 3. 技術性因素 交易技術是否易於被交易雙方所接受且信任、交易方式是否易於學習了解，而不會造成交易參與者任何一方對交易系統的抗拒 4. 經濟性因素 對交易者雙方而言，電子付款系統是否易於安裝，安裝成本是否能被接受，而不會加重交易雙方的額外負擔

5. 合法性因素 電子交易是否在現行法律上具有合法地位，且受到完善的法律保障；在發生糾紛時，是否有適合的法律及仲裁機構負責仲裁 6. 與現行金融體制的整合性因素 電子交易技術是否能與現行金融機構整合，利用既有的金融工具即可使用；或是要使用特殊的交易工具，是否會增加交易雙方的困難度，這些也都是重要的考量

7. 效率因素 電子付款系統是否比傳統的付款方式更具效率，及能否縮減使用時間和成本 8. 彈性因素 電子交易系統是否能因應商店的擴充、交易人數的增加、網路使用習慣及技術更新，而進行彈性調整 9. 可使用因素 可以向與現實世界付款一樣便利，且能廣泛被大眾使用

24.4 電子付款系統的種類 1. 代幣式付款系統 2. 信用卡式付款系統 (1) 電子現金 (2) 電子支票 (3) 智慧卡 24.4　電子付款系統的種類 1. 代幣式付款系統 (1) 電子現金 (2) 電子支票 (3) 智慧卡 2. 信用卡式付款系統 (1) SET電子安全交易 (2) SSL電子安全交易 (3) NON-set電子安全交易

24.5　代幣式付款系統 24.5.1　電子現金(E-cash) 24.5.2　電子支票 24.5.3　智慧卡

24.5.1 電子現金(E-cash) 1. 電子現金的實際運作方式 電子現金的使用者在網路上的數位銀行中都擁有一個帳戶，此數位銀行多半是由傳統銀行來負責線上的業務，而使用者可以利用個人的帳戶提領電子現金，此筆現金的數額會經由使用者電腦的「數位簽名」技術加密，並產生一隱藏亂數序號，再將資料傳給銀行 銀行則會利用此客戶的「數位簽名」解密後，自用戶的帳號中提領此筆金額，再將經認證後的隱藏亂數序號回傳給使用者，使用者就可以在網路上使用此筆金額付款

電子現金的運作方式 申請檢驗 買方 賣方 銀行A 銀行B 電子現金 發款 使用過的電子現金資料庫 銀行網路

2. 電子現金的特性 (1) 具有貨幣價值 (2) 具備相通性 (3) 具備存提轉帳的功能 (4) 必須不易被複製及修改

24.5.2　電子支票 1. 電子支票的實際運作方式 買方在使用電子支票前，必須先在第三方帳務伺服器上註冊，待註冊後買方就可持具有一定金額的電子支票與賣方進行交易

電子支票運作方式 買方 賣方 買方銀行 3.驗證電子支票 6.清算 5.接受或拒絕交易 1.以電子支票支付 2.申請驗證電子支票 4.驗證結果 帳務伺服器

2. 電子支票的優點 電子支票具有以下的優點： (1) 使用方式如同傳統支票，可減少學習時間及成本 (2) 電子支票使用傳統的加密方式，執行速度比使用公開金鑰加密法的電子現金快，故適合小額付款 (3) 財務的風險由帳務伺服器經營者負擔，故提高了電子支票的接受程度

24.5.3 智慧卡 1. 智慧卡的形式 (1) 關係型智慧卡 是由金融機構發行的晶片式卡片，其功能包含了： a. 信用卡功能 24.5.3　智慧卡 1. 智慧卡的形式 (1) 關係型智慧卡 是由金融機構發行的晶片式卡片，其功能包含了： a. 信用卡功能 b. 借貸卡功能 c. 多重財務帳號的存取功能 d. 加值型行銷程式 e. 資料儲存，包括了持卡者姓名、生日、個人 消費索引，及購買記錄 f. 各家銀行正試圖增加智慧卡所能提供的服務

電子錢包是如同口袋大小的智慧卡，卡片上有一個可供計算儲存的微晶片，其內儲存了持卡人可用的總金額，持卡人可用電子錢包來支付各種費用 (2) 電子錢包 電子錢包是如同口袋大小的智慧卡，卡片上有一個可供計算儲存的微晶片，其內儲存了持卡人可用的總金額，持卡人可用電子錢包來支付各種費用 電子錢包的優點是： (1) 電子錢包不需像關係型智慧卡要等待信用認證， 減少交易時間 (2) 付款快速，適合小額付款 (3) 包含了原先智慧卡的功能 (4) 硬體成本低廉 (5) 微晶片的技術難以模仿

24.6 信用卡電子付款系統 24.6.1 信用卡電子付款流程 24.6.2 SET安全電子交易機制 24.6.3 SSL電子安全交易 24.6　信用卡電子付款系統 24.6.1　信用卡電子付款流程 24.6.2　SET安全電子交易機制 24.6.3 SSL電子安全交易 24.6.4 NON-set電子安全交易

24.6.1 信用卡電子付款流程 付款程序如下： (1) 買方向商家傳送其信用卡安全資訊。 (2) 商家驗證買方，即信用卡持卡人的身分 24.6.1　信用卡電子付款流程 付款程序如下： (1) 買方向商家傳送其信用卡安全資訊。 (2) 商家驗證買方，即信用卡持卡人的身分 (3) 商家依據信用卡號碼及持卡人姓名，向發卡銀行申請提領交易金額 (4) 發卡銀行依據商家提供的資料，向買方所屬銀行進行授權認證 (5) 買方所屬銀行再將信用卡資料、交易認證及授權交給商家

信用卡電子付款流程 買方 賣方 發卡銀行 信用卡認證授權 清算 交易確認（訂單） 送出加密信用卡號碼 檢查信用卡真偽和信用認證 取得貨款 收單銀行或 信用卡處理業者 帳單通知 繳款

24.6.2　SET安全電子交易機制 VISA國際組織及其他公司如Master Card，Microsoft，IBM，NetScape，GTE，SAIC，Terisa和Verisign等，共同制定了安全電子交易(Secure Electronic Transactions；SET)規格 SET規格融合了從RSA資料安全的公開金鑰(Public Key)編成密碼文件(Crytography)的使用，以保護任何網際網路上個人和金融資訊的隱密性

1. SET的目標 (1) 確認在Internet線上交易的每一節點，其訊息的傳遞通路都是安全可行的 (2) 確保資料輸入的私密性 (3) 確認訂單及付款資料在傳輸的過程中不致於被更改 (4) 確認商店及持卡人雙方身分的正確性 (5) 確認銀行和商店的系統可以處理來自Internet上的交易訊息

(1) 數位電子證書(Digital Certificate) 2. SET的技術 (1) 數位電子證書(Digital Certificate) 數位電子即是SET的核心，因為它提供了簡易的方法來確保進行電子交易的人們能夠相互信任。這份信賴可以透過如VISA國際組織這樣的共同第三者來建立 (2) 證書的發給(Certificate Issuance) a. 持卡人和發卡銀行 b. 特約商店和收單銀行

(3) 開放性金鑰加密(Public Key Cryptograohy) 一把公開金鑰(Public Key)提供不同種類的目錄給大眾；同時，您也會有一把私有金鑰(Private Key)以確保私人的資訊不會被他人得知。如果一起運用這兩把鑰匙，就可將資料加密及解密，且任何資料，只要被其中一把金鑰加密，就只有另一把金鑰才能將其解密 (4) 電子數位簽字(Digital Signatures)

3. SET的訂購流程 (1) 消費者申請電子證書 (2) 購買商品與交易授權 信用卡網路 認證單位 (CA) 校單銀行 發卡銀行 特約商店 信用卡網路 Internet 認證單位 (CA) 發卡銀行 持卡人 校單銀行 Payment Gateway

4.整個SET的交易流程 a.持卡人向特約商店要求確認其電子商店的合法性 b.特約商店向持卡人提示商店的電子證書持卡人下 訂單、使用數位簽章，以及出示電子證 書 c.特約商店向收單銀行請求交易授權 d.收單銀行回覆交易授權給特約商店 e.特約商店與持卡人確認訂單，並完成交易，交貨 給持卡人 f.特約商店向收單銀行提出請款要求 g.收單銀行回覆特約商店的請款要求，收單銀行並 接著與發卡銀行確認之間的授權與清算

SET交易流程 持卡人 特約商店 收單銀行 1.確認電子商店之合法性 2.提示商店電子證書 3.訂單、數位簽章及電子證書 4.訂單確認及交易完成 5.請求交易授權 6.交易授權回覆 7.請款要求 8.請款回覆 交貨給持卡人 與發卡銀行之授權與清算

5.SET的優缺點分析 優點： (1).安全可靠 (2).成本節省 缺點： (1).麻煩 (2).額外負擔

24.6.3 SSL電子安全交易 SSL（Secure Socket Layer）是Netscape 首先發表的，其可算是目前最普及的線上交易技術，主要是SSL加密的協力廠商眾多，且交易流程簡單，所以一般網站會選擇SSL來處理線上交易

使用SSL付款機制的網站

SSL的優缺點分析： 優點： 缺點： (1) 建置簡單 (2).付款容易 (3).可降低金流成本 (1).消費者的安全有漏洞 (2).交易不確定

24.6.4 NON-set電子安全交易 NON-set（安全認證作業）指的是不使用SET之安全電子交易協定，即使用SET及SSL以外之電子化銀行各項服務，其交易訊息格式及處理流程係由銀行依業務需求自行規劃設計，制定之交易訊息標準適用於付款訊息的傳送 與set同樣提供電子數位簽章功能，可確保交易資料之不可否認性及完整性，安全性高

SSL、SET、NON-SET安全機制比較 便利性 免申請憑證，較便利。 客戶必須申請憑證，安裝電子錢包及上網下載憑證（私鑰和憑證存於硬碟內，若要使用另一部電腦進行交易時，須將原作業電腦的私鑰及憑證匯出至磁片，再匯入另一部電腦）。 客戶必須申請憑證，安裝客戶端安控軟體及上網下載憑證(私鑰及憑證均存於磁片中，只要攜帶磁片，即可到各電腦進行交易)。 安全性 可作為低風險交易之安控機制。 提供數位簽章，安全性高。 適用服務項目 低風險性轉帳 多用於轉帳、繳稅、繳費或其他需要確認身分之交易。 多用於轉帳、繳稅、繳費、整批傳檔轉帳、政府採購電子押標金或其他需要確認身分之交易。

24.7　結論 電子商務的熱度不斷擴張，未來的網路社會願景更是令人期待，然而在發展初期的現階段中，仍有不少人對電子商務裹足不前，可見仍有許多的困難仍需要被突破，其中包括消費者的習慣等，因此若消費者與廠商間能接受網路的付款方式，相信有一天將能被這更具多元化的線上工具所取代

重要名詞 安全電子交易 收單機構 公正第三者 電子證書認證中心 電子錢包 商店端伺服器 付款轉接站 電子現金 電子支票 數位電子證書 公開金鑰 私有金鑰