公众责任保险 经 济 学 院 04 保 险 葛开纪 20040201041

公众责任保险——概述 定义 作用 形式 公众责任是指公民或者法人 在其民事活 动中因为意外事故导致社会公众遭受人身伤亡或财产损失，依法对受害者应当承担的民事赔偿责任。 风险转移：表面上第三者是公众责任险的保险对象，而实际上直接保障的是被保险人，即学校、企业、医院等被保险人。 社会责任：保险人替代被保险人承担赔偿责任，对受害的第三者的利益提供可靠保证。 在一张普通责任保险总保单下，按照不同对象的需要分成若干保险项目的做法，供被保险人选择投保。

公众责任保险——内容 保险责任： 主要承保由于意外事故导致第三者的人身伤亡或者损失，被保险人依法应该承担的民事赔偿责任。 责任范围： 1、公众责任保险承保的是被保险人在保险期内，在保单上注明的营业场所内发生的意外事故造成第三者的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，这种责任应是被保险人的侵仅行为造成的对第三者的民事损害赔偿责任。 保险人在保单规定的赔偿限额内赔偿。 2、法律诉讼费用：（1）索赔人的诉讼费用 （2）被保险人自己指出的费用 获偿条件：在发生保险人负责的意外事故的情况下

公众责任保险——内容 责任免除 1、被保险人根据与他人的协议应承担的责任，但即使没有这种协议，被保险人仍应承担的责任。 2、对为被保险人服务的任何人所遭受的人身伤害的责任。 3、被保险人或其代表、雇用人员所有的或者由其保管或控制的财产的损失

公众责任保险——内容 责任免除 4、罚款、罚金或者惩罚性赔款（违法或者违规） 5、被保险人或其雇员因从事医师、律师、会计师等其他专门职业所产生的赔偿责任。（职业责任险） 6、有缺陷的卫生装置或者任何类型的中毒（食物中毒除外）或者任何不洁或有害的食物和饮料。（产品责任险）

公众责任保险——内容 责任免除 7、由于震动、移动或者减弱支撑一起的任何土地、财产、建筑物的损坏责任 。 （建筑工程第三者责任险） 7、由于震动、移动或者减弱支撑一起的任何土地、财产、建筑物的损坏责任 。 （建筑工程第三者责任险） 8、火灾、地震、爆炸、洪水、和大气、土地、水污染及其他污染。 （突发性污染责任的承保） 9、战争、政变；核辐射及放射性污染；被保险人的故意行为或重大过失。

公众责任保险——内容 赔偿处理——被保险人 1.通知保险人的事故发生 2.保护现场 3.诉讼可能时，通知保险公司 4.沉默：未经保险人书面同意，不能对所赔方作任何承诺或拒绝、出价、付款或赔偿。 5.根据被保险人的要求提供所需的文件、资料和 单据。

公众责任保险——内容 赔偿处理——保险人 1.通过查勘取证，确定是否属于保险责任 2.根据索赔方要求及损失实际情况协商赔偿，或者仲裁或者通过法律程序解决。 3.在保单规定的范围内 4.重复保险，比例分摊。

公众责任保险——内容 赔偿限额 1.规定每次事故的赔偿限额，无累计赔偿限额 2.规定每次事故的赔偿限额，同时规定保险期内累计赔偿限额 人身伤亡——每人人身伤亡 每次事故 财产损失

公众责任保险——内容 免赔额 费率及保险费 公众责任保险只对财产损失规定每次事故的免赔额或者免赔率 一般使用绝对免赔额 根据承保项目风险状况厘定相应的费率 保费=费率*赔偿限额

公众责任保险——案例 （一） 因天降大雨，有一王老先生就近到一商店避雨。不巧，由于商店内地面打滑，王老先生摔了个大跟头，造成腿部骨折。商店认为王老先生并未在商店内购物，不是自己的顾客，不予赔偿。而王老先生觉得自己在商店内受伤，商店应承担责任，遂将商店告上法庭。于是产生了顾客和商家之间的责任纠纷。 ？

公众责任保险——案例 一般的营业性场所，如：餐厅、酒店、商场、银行等，都面临同样的风险。这样的营业性单位都具有保护其进入客户基本人身安全的义务。对于那些形成事实客户关系的顾客，商家需要对其人身安全承担责任，这可能比较容易达成一致。大家可能会产生疑问：如果进入这些场所的人并未与商家构成交易关系，如同上面的案例中发生的那样，那么商家也应对其受伤负责吗？答案是肯定的。因为，商家开门做生意，一切进入其营业场所的人，都是其潜在客户，享有“被邀请者”地位。商家对于被邀请者的人身安全应承担相应的责任，也就是说，商家有义务保证自己的营业场所对所有“被邀请者”都是安全的。 ！

公众责任保险——案例 （二）2003年12月23日的中石油重庆特大井喷 ，造成243人中毒身亡、2142人入院治疗、65000人被紧急疏散、直接经济损失高达6400余万元，被国务院事故调查组定性为“特大责任事故”。 2005年11月13日下午 ，中国石油天然气总公司吉林石化公司双苯厂苯胺装置爆炸着火，这次事件当时造成了5人死亡、1人下落不明、2人重伤、21人轻伤。十天之后，这场爆炸波及到了哈尔滨全市的900万人口甚至更多的人。11月22日，哈尔滨市政府发布公告称，中石油吉林石化爆炸事件可能使松花江受到污染，全市停水4天。 这算是公众责任保险的承保范围吗？

公众责任保险——案例 高危企业是否都强制购买公众责任险？ 太平洋财产保险公司表示，公司目前暂时没有相关理赔，后期污染是否需要理赔还无法确定，但目前还没有接到分公司的上报；人保财险宣传部表示，目前人保财产保险公司尚未接到报案，也没有相关理赔。 平安财产保险公司确认，在此次事故中，仅有两户是平安的投保客户，一为投保房贷险的客户，另一客户为一受损邮局。投保房贷险的客户是因为玻璃破损，在事故发生第二天就得到赔付，总计4900元；而受损邮局是吉林省邮政局下属的一处邮局，当地政府至今尚未决定如何与保险公司协调处理此事，预计还要一周才能有结果，估损约几万元。 据统计，2003年全国责任险保费收入只占财产险保费收入的4%，而在4%的责任保险里，绝大部分是产品责任险和雇主责任险，公众责任险比例低到可以忽略不计。而国内频发的事故所带来的经济赔偿却十分庞大。中石油为2003年12月的重庆井喷事故付出了3300多万元的责任赔偿；吉林中百商厦为特大火灾赔偿了400多万元的责任赔偿。 高危企业是否都强制购买公众责任险？