学习情境5-2 电子商务支付与结算

学习任务：利用第三方支付平台完成在线支付与结算操作

本讲知识点 技能目标 掌握第三方支付的含义、分类、特点与交易流程 了解常见的第三方支付网站的服务功能； 了解第三方支付的发展现状 熟练掌握支付宝、财付通等第三方支付网站的相关产品服务。 学会第三支付网站的帐号申请、充值 能使用第三方网站完成网上支付

任务一 了解第三方支付的相关知识 知识点、能力要求 了解第三支付的定义 了解第三方支付的分类 了解第三方支付的特点 了解第三方支付的流程

任务分析 本任务我们将学习第三方支付的定义、第三方支付的特点、第三方支付的分类、第三方支付平台及交易流程等第三方支付的相关基本知识，从而对第三方支付有一个全面的认识。

一、了解第三方支付的产生与定义 1.第三方支付的产生 第三方支付起源于美国的独立销售组织（Independent Sales Organization，ISO）制度，指收单机构和交易处理商委托ISO做中小商户的发展、服务和管理工作的一种机制。企业开展电子商务势必接受信用卡支付，因而需要建立自己的商业帐户（Merchant Account）。商业帐户是一个以商业为目的的接受和处理信用卡订单而建立的特殊帐户。收单银行必须是VISA 或MasterCard的成员银行，这类银行需要由VISA或MasterCard组织认证。收单机构的商户拓展、评估、风险管理、终端租赁、终端维护、客户服务等往往需要借助ISO完成，ISO扮演着商户与收单机构的中介作用。

2.第三方支付的定义 通常，第三方支付服务商是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，为商户与消费者提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。 第三方支付服务商通过和银行、运营商、认证机构等合作，并以银行的支付结算功能为基础，向企业和个人用户提供个性化的支付结算服务和营销增值服务。

【第三方支付】指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品 后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比 较快。 第三方支付优点：有效保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，整个交易过程中，都可对交易双方进行约束和监督。

二、了解第三方支付的特点 1.支付中介 2.技术中间件 3.信用保证 4.个性化与增值服务

三、第三方支付的分类 第三方支付系统以功能可以分成两种形式： 一种是单纯的第三方支付，如银联电子支付、NPS网上支付等； 另一种是以支付宝为代表的，具有电子钱包功能，可以进行电子现金的存取，消费帐单的显示。 但事实上无论采用哪种形式，最终都需要通过银行的网上系统来完成支付。

三、第三方支付的分类 第三方支付系统按独立性也可以分为两种形式：独立第三方支付与非独立第三方支付。 独立的第三支付保持中立，不直接参与商品或服务的买卖，公平、公正地维护参与各方的合法利益，如银联电子支付、易宝支付等。 非独立性的第三方支付依托电子商务平台，如支付宝、财付通等，它们只是作为一种附属品存在于自己的门户网站下。

公平的第三方，如ChinaPay、快钱等。 三、 第三方支付的分类 根据第三方支付的业务类型划分 非独立第三方互联网支付 独立第三方互联网支付 第三方手机支付 第三方电话支付 依托于大型B2C、C2C网站的支付工具，如“支付宝”、“安付通”等。 公平的第三方，如ChinaPay、快钱等。

三、 第三方支付的分类 根据第三方支付平台的经营模式 PayPal模式（平台账户模式） 第三方支付平台充当信用中介，在与银行相连完成支付功能的同时，为用户提供账号，进行交易资金代管，由其完成用户与商家的支付后，定期统一与银行结算。 支付网关模式（简单支付通道模式） 第三方支付平台与银行密切合作，只充当用户和商家的第三方的银行支付网关。

三、 第三方支付的分类 支付宝 快钱 监管型账户支付模式 非监管型账户支付模式 支付公司起信用中介作用，代替买卖方双方暂保管货款。 买卖双方首先要在平台内部开立账号，充值，支付交易只在支付平台系统内循环。 支付宝 快钱

四、第三方支付应用平台及交易流程 第三方支付系统主体有消费者、商家、第三方支付平台、认证机构和银行，其机构如图所示。桌面 消费者 第三方支付 CA认证机构 商 家 银 行

第三方支付平台 顾客账户 顾客 ？ 电子商务网站 第三方账户 商家账户 商家 银行结算系统

一般运行模式 买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付； 第三方在收到代为保管的货款后，通知卖家发货； 买家收到货物，检验并确认后，通知第三方； 第三方将货款项划至卖家账户。 作用 1）中介服务作用 2）资金转移的信用担保作用 3）资金和货物安全的风险防范保证机制 4）提供方便、快捷的通道服务的性质

任务完成结论 通过对本任务的完成，使大家对国内外第三方支付的产生、定义、特点、分类、应用平台、及交易流程等相关基本知识有了一个全面的认识。 课堂训练与测评 描述第三方支付的交易流程。 分析第三方支付模式有哪些优点与不足。

任务二 了解第三方支付的业务功能 知识点、能力点 了解国内第三方支付提供的网上支付服务功能 了解国外第三方支付提供的网上支付服务功能

任务情境 随着电子商务的快速发展，人们对电子支付的需求进一步提升。而第三方支付凭借其对交易过程的监控和交易双方利益的保障，获得了广大个人用户及商户的青睐。此外，企业逐渐开始利用第三方电子支付进行跨地区收款及各类资金流管理，行业应用逐渐普及。各支付企业在航空、游戏、通信领域竞争激烈，而缴费、教育、彩票、金融服务（目前主要是信用卡还款）等领域也开始不断的尝试和拓展，电子支付的应用不断向行业渗透，产品服务更具行业针对性。今后第三方电子支付的产品和服务将更加多样化，以一站式解决方案的方式满足用户多重需求。除了作为支付手段，第三方电子支付还将助力企业进行市场推广和资金管理，提升业务量和资金运转效率。

任务分析 本学习任务中,我们将结合国内外知名的第三方支付案例，分析目前第三方支付的运营模式与业务功能。

一、国内第三方支付网站业务功能实例分析 1.支付宝：支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办。https://www.alipay.com/index.html

（1）支付宝运营模式

（2）支付宝网上支付服务功能介绍 支付宝针对个人用户提供的网上支付服务功能 1）网上付款服务 ①直接付款-即时到帐付款 ②支付宝担保支付服务 2）买家保障计划 3）银行卡卡通支付服务 4）网上收款服务 5）手机购物支付 6）卖家信贷服务 7）红包

（2）支付宝网上支付服务功能介绍 支付宝针对企业用户提供的网上支付服务功能： 1）网站集成支付宝 ①销售型网站 ②网上募捐型网站 2）商家营销工具 ①在线客服 ②积分管理 ③联系人 3）商家交易、资金管理 4）安全中心服务

（3）支付宝的特点 1）安全 2）快捷 3）方便 4）物流集成

2.财付通 （1）财付通简介 财付通网站 (www.tenpay.com)是由中国最早、最大的互联网即时通信软件开发商腾讯公司创办的在线支付平台，它为广大的QQ用户群提供了安全、便捷、简单的在线充值、提现、支付、交易管理等服务，同时为网上交易双方提供信用中介担保。财付通是腾讯公司为促进中国电子商务的发展需要，满足互联网用户价值需求，针对网上交易安全而精心推出的一系列服务， 致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。

http://www.tenpay.com

（2）财付通网上支付服务功能介绍 1）财付通网上支付产品 ①充值 ②提现 ③账户管理 ④交易管理 ⑤收款 ⑥付款

（2）财付通网上支付服务功能介绍 2）个人用户商家工具 ①财付通交易按钮 ②网站集成财付通 ③企业用户商家工具

二、国外著名第三方支付网站业务功能实例分析 1.PayPal PayPal是eBay的子公司PayPal开发的网上支付系统。PayPal支付系统的业务开展建立在PayPal专有的反欺诈、风险控管系统基础之上，在国外拥有成功的网上支付经验。目前PayPal在全世界有超过1.53亿个帐户用户。目前PayPal已经将服务扩张至190个国家和地区，拥有1亿多个账户，支持23种货币的支付和收款，因此可以方便用户在全世界范围内购物和销售。PayPal快速、安全而又方便，是跨国交易中有效的付款方式。

1.PayPal （1）PayPal支付流程 （2）PayPal的业务功能

任务完成结论 通过对本任务的完成，使大家对国内外第三方支付所提供的网上支付服务功能有了一个全面的认识。 课堂训练与测评 分析支付宝与财付通所提供的网上支付服务功能的异同

任务三 使用第三方支付进行网上支付 知识点、能力点 学会第三支付工具的申请、充值 学会使用第三方支付工具进行网上支付

任务情境 小熊经常上网，听说网上购物价廉物美，也安全，于是他开始了网上购物之旅，发现目前有很多第三方支付工具除了可以实现网上支付，还实施了买家保障计划、担保支付等，方便又安全，用了很放心。那如何使用方便又安全的第三方支付工具进行网上购物呢? 任务分析 下面以支付宝为例，介绍第三方支付网站网上支付操作流程。

任务实施 一、支付宝账户注册 1．e-mail注册 2. 手机注册

二、为支付宝账户充值 在使用支付宝进行网上支付前，首先必须为支付宝账户充值，这样才能通过支付宝进行网上支付，目前支付提供了网上银行充值、卡通充值、线下网点充值、邮局充值四种充值方式。 1．网上银行充值 2．卡通充值 3. 线下网点冲值 4. 邮局冲值

三、支付宝支付方式 1.网上银行支付 2.卡通支付 3.线下网点支付

四、使用支付宝购物演示 使用支付宝购物有两种付款流程： 一种是直接付款，原理和过程跟一般的支付网关类似，付款后，货款立即进入卖家的账户。 另一种是支付宝交易，付款后钱不是马上转到对方账户，而是转存到支付宝中介账户中，等买家确认收到卖家商品后并且满意后，货款才从支付宝中介账户转到卖家账户。这种方式，较好地维护了买方的利益，保证了网上购物的安全性。 下面我们分别学习这两种购物付款流程。 1．淘宝网购物演示 2．商户网站购物演示

首信易支付B2B支付流程

任务完成结论 本学习任务以支付宝为例，分析了第三方支付网站支付帐号的申请方法、充值方法、网上支付方式、以及使用支付宝的网上购物流程。通过对本任务的学习，使我们对第三方支付的网上支付的使用方法、操作流程有了一个全面的认识。 课堂训练与测评 请登录支付宝网、财付通网或者其他第三方支付网站进行注册，并完成一次网上支付，写出操作流程

任务四 第三方支付发展现状分析 知识点、能力点 了解第三方支付的发展现状 了解第三方支付发展中存在的问题及解决方法

任务情境 2008年，是中国网上支付发展的第十个年头。网上支付行业取得了令人瞩目的成绩：中国网上支付市场交易额规模预亿达2 743亿元，相比2007年的976亿元，年同比增长181%，中国第三方支付的市场规模也发展迅速。根据易观国际Enfodesk近期发布《2009年第1季度中国第三方支付市场季度监测》数据显示，2009年第1季度中国第三方支付市场交易规模达到1092.7亿元，其中互联网支付达1039.6亿元，环比增长28%；预计09年网上支付交易额仍将保持翻番增长，交易额的高速增长凸显出电子支付市场的广阔前景，可见中国第三方电子支付市场逐渐由培育期进入到高速增长阶段。第三方支付企业在B2C、B2B、G2C领域不断开拓，第三方支付企业还肩负起更多的社会责任，在雪灾、地震、奥运、金融危机等事件中表现突出；但仍需看到，主体资格、业务范围、信用卡套现等一系列困惑和问题依然存在，行业需要规范以促其更好的发展。我们现在就来了解目前第三方支付的发展现状与存在的问题。

任务分析 通过对本任务的学习，我们了解了第三方网上支付在我国经历了近10年实践后的现状与未来发展趋势，并对第三方支付企业发展中重点关注的几个问题作了深入的探讨。

任务实施 一、了解第三方支付网站发展现状与发展趋势 1.国内第三方支付网站的发展现状 （1）交易额规模高速增长，前景广阔 （2）第三方电子支付市场集中度较高，竞争激烈 （3）第三方支付企业深入B2C，积极开拓B2B和G2C （4）企业推出手机缴费和线下付款，拓宽支付渠道

2. 了解第三方支付发展中存在的问题及解决方法 1）在政策层面，虽然国家重视，甚至把电子商务和电子支付列入“十一五”规划。 2）在应用环境层面，虽然用户已经开始规模尝试，但仍然非常担心安全，网络的欺诈也不时发生，用户的保护手段有待逐步健全。 3）通过大量探索和实践后，成功模式已初步成型，还没有形成规模性的盈利。

第三方支付的发展 第三方支付出现的最初目的，是解决在电子商务小额支付情形下交易双方因银行卡不一致而造成的款项转账不便的问题。 早期的一些第三方支付服务提供商，如： 近几年一些具有标志意义的公司和系统：

第三方支付的未来发展趋势： 1）将继续保持高速增长的势态； 2）竞争策略将从提供网关向提供整体解决方案的行业深耕策略转变。 3）银企合作程度将进一步加深； 4）手机支付市场前景看好。

任务五：移动支付的认识 1.移动支付的定义与应用 定义 在商务处理流程中，基于移动网络平台，随时随地的利用现代的移动智能设备如手机、PDA、笔记本电脑等工具，为服务于商务交易而进行的有目的的资金流流动。 应用 手机短消息 手机银行 掌上银行

移动用户 通信塔 Internet （WAN） 网上商家 无线通信服务提供商 移动支付受理银行

3.移动支付的应用类别 普通手机号作为资金账号的支付方式 USSD支付方式 USSD(Unstructured Supplementary Service Data),非结构化补充数据业务，在GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务 STK支付方式 STK(SIM Tool Kit)，即用户识别应用开发工具。利用提供银行服务的专用卡STK卡提供的智能菜单进行操作，将手机银行服务的信息，通过移动通信网的短消息系统送到银行。 WAP应用支付方式 WLAN应用支付方式 WWAN应用支付方式

4.移动支付的发展展望 移动支付方式的发展必须满足安全可靠、方便灵活以及成本低廉的原则。目前的实际应用方式还不能充分满足这个原则，特别是在安全性上，还有待进一步完善。另外，移动支付的发展也需要人们传统观念的改变，特别是涉及一定的数额时，而不仅仅是微额支付。如何让用户接受，这是拓展移动商务的关键。 随着无限技术的进步，以手机为代表的移动设备越来越接近人们的生活与工作，移动支付会逐渐做到安全可靠、快捷方便，用户也会越来越接受这种方式，这预示一个移动商务时代的来临。

本节技能训练 技能训练1: 熟练掌握支付宝、财付通等第三方支付网站的相关产品服务。 技能训练2: 学会第三支付网站的帐号申请、充值

Thank you