第五章 电子支付 电子商务支付技术

电子商务支付技术

本章要求 目的要求：1、理解电子支付系统概念 2、掌握电子支付工具 3、熟悉网上银行 重 点：电子支付工具的特点和支付流程 内 容：1、电子支付系统概述 2、电子支付工具 3、网络银行 电子商务支付技术

网上购物过程 电子商务支付技术

网上购物示例 —到8848网上超市买书 1．首先进入“网上超市”。在浏览器地址栏键入www.my8848.net/index.asp 书刊 电子商务支付技术

2. 挑选商品: “8848网上超市”提供数万种商品，在主页中被分为几大类，每一类又细分为若干品种。你现在可以从“图书”类中单击“计算机”进入计算机类图书网页。 选定类别和书名 计算机类图书 分类查询 电子商务支付技术

选购商品 选定 电子商务支付技术

3.查看购物车页面 购物车 电子商务支付技术

在去收银台前首先进入会员登记页面。在网上购物，商家需要保留顾客信息以便与顾客联系。 4．会员登记 在去收银台前首先进入会员登记页面。在网上购物，商家需要保留顾客信息以便与顾客联系。 流程显示 用户注册 电子商务支付技术

新会员注册帐号 新会员注册 电子商务支付技术

注册信息确认窗口 电子商务支付技术

“我的购物区”窗口 我的购物区 购物篮 电子商务支付技术

收货人信息 5．选择付款方式 屏幕显示 “收货人信息”窗口。 收货人 付款人 电子商务支付技术

多种支付方式 “8848网上超市”目前提供四种付款方式： 现已开通了以下银行的网上在线支付： “网上直接划付”、“银行汇款”、“EMS代收货款”及“货到付款”。 现已开通了以下银行的网上在线支付： 中行长城电子借记卡、招行一网通、中行长城信用卡、牡丹信用卡、浦发银东方卡、工行存折账户、浦发行存折账户、中行长城VISA/MASTER卡等。 本例付款方式选择“现金及予付款支付”和“人民币支付”及“货到付款”，送货方式选择“配送公司送货上门”。选择完成后，单击“下一步”按钮，进入“最后确认”窗口。 电子商务支付技术

“最后确认”窗口 逐项确认购物信息 电子商务支付技术

完成支付 确认无误后，单击“下一步”按钮，进入最后一步“支付”。在支付窗口中列出了本次购物的全部信息。 全部支付信息 电子商务支付技术

等待发货 7．发货 在等待送货上门的过程中，还可以随时登录“8848网上超市”通过查看“我的购物区”，查询商品的处理情况，超市将何时处理到哪一步的情况详细列出。 配送公司将货物送到时代收货款，同时商品的发票也随货物一起交给顾客。不用出门就可享受周到的服务了。   电子商务支付技术

5.1 电子支付技术概述 一、传统支付的局限性 二、电子支付 三、电子货币 电子商务支付技术

一、传统支付的局限性 传统支付的方式假定： 造成传统支付方法不能用在在线支付的主要原因： 交易双方必须同时在某一地点同时出现，而且，交易流程中必须有足够的延迟以保证能够发现欺诈、透支和其他问题等。而这些假设对于电子商务是无效的。 造成传统支付方法不能用在在线支付的主要原因： 缺乏方便性 缺乏安全性 缺乏覆盖面 缺乏适用性 电子商务支付技术

二、电子支付 1.电子支付的含义 电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中．并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。 电子支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段（包括电子现金（E-CA-SH）、信用卡（CREDIT CARD）、借记卡（DEBIT CARD）、智能卡等）的支付信息通过安全网络传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。 电子商务支付技术

2.电子支付系统的类型 预支付系统 电子现金支付系统 即时支付系统 电子转帐支付系统 后支付系统 信用卡支付系统 电子商务支付技术

支付等级（按照支付金额的多少） 微支付（价值〈$4）：电子现金 消费者级支付（$5~500)：信用卡 商业级支付(>$500)：直接借记或发票 电子商务支付技术

3.电子支付的发展阶段 银行采用信息技术进行电子支付的形式有五种，分别代表着电子支付发展的不同阶段 第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，如办理结算 第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务 第三阶段：利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等 第四阶段：利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式 第五阶段（网上支付）：电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转帐结算，形成电子商务环境。这是正在发展的形式，也将是21世纪的主要电子支付方式。 电子商务支付技术

三、电子货币 1.电子货币： 2、电子货币的种类 电子现金型 电子支票型 信用卡应用型 电子货币是采用电子技术和通讯手段，以电子数据形式存储的，并通过计算机网络系统以电子信息方式实现流通和支付功能的货币。 2、电子货币的种类 电子现金型 电子支票型 信用卡应用型 电子商务支付技术

电子现金 一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。 电子商务支付技术

数字现金的属性 (1)货币价值 (2)可交换性 (3)可存储性 (4)重复性 电子商务支付技术

电子现金的支付流程 买 方 银 行 8 确认 9 确认信息 7 核对 1 请求开设E- cash账户 2 账号 3 购买数字现金请求 4 银行数字签名的随机数 银 行 数字现金库存 5 订单及加密的数字现金 6 加密的数字现金 卖方 电子商务支付技术

电子支票 电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。将传统支票改变 为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全 部信息，就是电子支票。 电子商务支付技术

电子支票支付流程 6 确认 2 支票 1 注册申请 买方 银行 卖方 7 定期将电子支票存入账户 5 确认 4 审核 3 订单和支票 电子商务支付技术

信用卡应用型电子货币 A、信用卡卡号 ：16位凸印的数字代表您的招商银行信用卡卡号。 B、起用月/年（MM/YY）：卡片开始使用时间（前面为月份，后面为年份后两位）。 C、有效月/年（MM/YY）：卡片使用的有效时间（前面为月份，后面为年份后两位），亦是续卡换发时间，如逾期您未收到换发的新卡，请立即与我行联系。 D、您的英文姓名：您在填写申请书时填写的英文姓名，建议使用您护照上的英文姓名（一般情况下与您的汉语拼音姓名相同），以避免使用上的不便。 E、信用卡种类的标识：您持有的信用卡种类。根据标识，您的信用卡可在有相应标识的特约商店消费，在有相应标志的ATM机上预借现金。 电子商务支付技术

F、卡片磁条 磁条上录有您的重要资料，请避免刮伤或与磁性物品放置在一起，以免磁条受损。 G、个人签名栏 拿到卡片后，请您立即签上您惯用的签名式样（建议使用油性签字笔或圆珠笔），日后用卡交易时也请签上相同式样的签名。 H、客户服务热线 您在使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打我们全年365天、每天24小时客户服务热线800-820-5555（提醒您，它可是免费的喔），手机用户及未开通800业务的地区则请拨打021-38784800。 I、海外服务热线 您在国外使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打86-21-38784800致电我行的24小时客户服务热线咨询。 J、卡号末四位号码 您的信用卡卡号的末四位号码，与正面凸印的卡号末四位号码一致，以防止您的卡片被不法分子伪冒。 K、CVV2码（威士卡） 在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面印有3位保安数字，即CVV2码（威士卡），当您使用信用卡进行电视、电话购物和网上交易时，特约商户会根据需要要求您输入此号码以核实您的身份。 电子商务支付技术

信用卡网上支付： 信用卡是一种常见的银行卡，具有购物消费、信用借款、转账结算、汇况储蓄等多项功能，是广为商家接受的主要在线支付方式之一。 信用卡支付是电子支付中最常用的工具，信用卡可在商场、饭 店、车站等许多场所使用。可采用刷卡记帐、POS结帐、ATM提取现金 等方式进行支付。 电子商务支付技术

采用set协议的信用卡支付方式 结算 申请信用卡 验证证书 申请证书 Internet 认证中心 （CA） 持卡人 电子商家 支付网关 收单银行 发卡银行 采用set协议的信用卡支付方式 电子商务支付技术

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智能卡（smart card） 智能卡是一种电脑系统，具有电脑系统全部功能，但它只是以一块单一芯片的形式出现。具有一个中央处理器（CPU）和各种不同的存储器。 智能卡也可以称为IC卡、集成电路卡（Integrated circuit）。 电子商务支付技术

智能卡的应用范围 电子支付，如智能卡用于电话付费，代替信用卡； 电子识别，如能够控制对大楼房间或系统的访问机或收银机； 数字存储，即一种必须适时存储和查询数据的应用，如存储和查询病历，目标跟踪信息或处理验证信息。 例如，有源标记系统应用定位数据查找某座楼宇中的工作人员，以执行诸如通知或确定谁在使用某个特殊房间等功能。再例如，自动出纳机可以重新配置其适合个人应用的用户接口，用这种接口代替密码输入，用户可以在走动中给出他需要出示的内容。如客运系统可以感知用户是谁，要去什么地方，用户要做的事情就是乘车，这是一种“电子车票”，因为它知道用户上车和出发地点，并相应地为用户记账。 电子商务支付技术

电子钱包： 电子钱包是由位于“英国的硅谷”—斯温敦 (Swindon) 市的西敏寺银行 (National-Westminster) 开发的一种电子货币“MONDEX”，1995年7月首先在斯温敦试用。 使用电子钱包购物需要在电子钱包服务系统中进行 在电子钱包中只能放电子货币 使用电子钱包时，将有关的应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统把自己的各种电子货币、电子信用卡上的数据输入进去。 付款时只要单击电子钱包服务系统的相应图标就可以完成。 电子商务支付技术

5.3 网络银行 一、网络银行概述 二、网上银行发展的动因 三、网络银行的功能* 四、网络银行使用的技术方法* 五、网络银行营销* 一、网络银行概述 二、网上银行发展的动因 三、网络银行的功能* 四、网络银行使用的技术方法* 五、网络银行营销* 电子商务支付技术

一、 网络银行的概述 1．网络银行的定义 网络银行又称网络银行、在线银行，虚拟银行,是信息革命贡献给金融电子化领域的最新创意。 网络银行利用Internet或Intranet技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。 电子商务支付技术

2.银行电子化服务发展经历了三个阶段。 第一个阶段，从1970年至1979年，这是电话银行发展的阶段。 早在1970年，美国许多大银行投入巨资研究和开发电话银行，提出了家庭银行的概念。 所谓家庭银行，就是让客户在家里或随时随地享受银行柜台式的服务。在70年代，家庭银行的模式是电话银行。 我国某些大银行，如中国银行，在90年代也推出了部分电话服务业务。通过电话银行，客户可以查询账户余额、资金转移Transfer funds、付账单。如中国银行的长城卡电话服务可以使持卡人通过电话随时查询账户的余额、近期交易记录，拨打299完成电信费代缴。 电子商务支付技术

缺点：客户没有视觉上的验证，语音的速度不能控制。 在80年代，美国的银行曾考虑通过有线电视线路发展家庭银行，以解决视觉上的问题。但是，有线电视的线路大多是单向传输信号，不像电话线是双向传输信号，因此，这一幻想也是不现实的。 电子商务支付技术

第二阶段。从1980年至1989年，这是PC家庭银行发展的阶段 电子商务支付技术

一种是银行自己为客户提供专用的银行接口软件，安装在客户家里的PC机上，客户通过连接在PC机上的调制解调器连入银行的家庭服务主机。银行成为通向客户账户的电子网关，客户可以在账户之间转移资金或者直接对收款方的账户进行支付   银行专用软件家庭银行模式 电子商务支付技术

另一种模式是客户在PC机上安装专门开发家庭银行软件的公司提供的商用软件、并通过这种公司的服务器与银行相连，获得银行的联机服务 商用软件家庭银行模式 电子商务支付技术

第三阶段，从1990年至今，这是网络银行发展的阶段 90年代，随着Internet的发展，各种家庭银行的模式逐渐被网上银行所代替、商业家庭银行软件公司不断推出符合Internet发展的个人财务软件。 第一家网络银行于1995年10月在美国诞生。 网上银行的强大功能和潜在的优越性，远远胜过电话银行、PC家庭银行，无需固定场所、自动柜员机(ATM)和其他家庭银行所带来的昂贵费用，管理与维护方便，客户可以在白已的计算机网络终端解决自己的银行服务需求。 电子商务支付技术

二、网络银行发展的动因 1.网络银行受到客户的认同 网上银行的客户可以不受时间、空间的限制，在家里、旅途和跨国界享受每周7天、每天24小时的服务，从而使网上银行有了广泛的市场，赢得了客户，推动了网上银行的发展。 电子商务支付技术

2.网上银行可以降低银行的运营成本 电子商务支付技术

网络银行不局限于银行业务大厅内。其雇员也比传统银行少得多．而且可以减少固定网点数量，降低经营成本。 据统计，网络银行的经营成本相当于经营收入的15％--20％，而传统银行的经营成本则占收入的60％。此外，开办一个Internet银行所需的成本只有100万美元，因为所有必要的软件都是现成的。相比之下，建立一个传统的银行分行需要的成本是150万美元至200万美元，外加每年的附加经营成本35万美元至50万美元。 电子商务支付技术

3.开展网上业务促进银行业务的发展 银行为网上交易提供了支付结算服务，扩大了银行传统的业务范围，各种支付工具如信用卡、IC卡、电子支票、数字现金、智能卡的使用，极大地促进了银行支付系统的发展。 目前开展网上业务的银行都是大的、成功的传统银行，这些银行开拓网上业务不但不会对现有的传统业务构成冲击，反而会进一步推动其向前发展。 在我国，电子商务的兴起不仅使各家银行面临空前的激烈竞争，市场重新划分，陈旧的服务不能适应网络时代的要求，同时也为银行提供了前所未有的发展空间 电子商务支付技术

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4.网络银行在电子商务中的地位 网络银行在电子商务整体框架中是必不可少的重要组成部分，是电子商务开展的必要条件。 无论是对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。 银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着连接买卖双方的纽带作用。 网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。 电子商务支付技术

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三、网络银行的功能 1. 商业银行业务功能 银行零售业务 面向个人和团体的储蓄，对个人的贷款、汇兑 1. 商业银行业务功能 商业银行的业务包括五类： 银行零售业务 面向个人和团体的储蓄，对个人的贷款、汇兑 银行国内批发业务 国内银行间的交易(如拆借)、银行间的资金往来(结算和清算) 全球批发业务 国际间银行业务 银行投资业务 向企业贷款 银行信托业务 资金的代管和运作 电子商务支付技术

三、网络银行的功能 办公自动化系统 客户服务支持系统 业务处理系统 信息发布系统 支付系统 网上银行系统 2 网络银行的功能 处于网络世界中的银行，其电子化的应用包括六个方面： 办公自动化系统 客户服务支持系统 业务处理系统 信息发布系统 支付系统 网上银行系统 电子商务支付技术

银行电子化系统的划分 电子商务支付技术

1．银行业务项目 2．商务服务 3．信息发布 网上银行的功能一般包括银行业务项目、信息发布以及商务服务。 银行业务项目主要包括：个人银行、对公业务(企业银行)、信用卡业务、多种付款方式、国际业务、信贷及特色服务等功能。 2．商务服务 商务服务包括：投资理财、资本市场、政府服务等功能。 3．信息发布 信息发布包括：国际市场外汇行倩、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等功能。 电子商务支付技术

四、网络银行使用的技术方法 在Internet上建立网上银行的服务器，Internet与银行核心业务处理和客户信息数据库连接在一起，给网上的用户提供以下几种与银行通信的机制 基于浏览器的访问 电子邮件 对话区 讨论组 基于web的电话等。 电子商务支付技术

网上银行供应链 电子商务支付技术

五 网络银行营销 1. 网络银行的客户定位 一般有以下几类客户： 五 网络银行营销 1. 网络银行的客户定位 一般有以下几类客户： 某区域的个人、企业 全国范围的个人、企业 世界范围的个人、企业。 只有确定了客户的类型才能决定为此类客户提供哪些银行产品，确定网上银行具有的功能。 客户类型的确定是由银行本身的优势决定的,对于国际型大银行，一般网上银行的客户是全国范围，甚至世界范围的企业和个人。 电子商务支付技术

2．网络银行产品定位 —般网上银行的产品与离线银行的产品相同，有以下几种： 基本支票账户(无利息的活期储蓄)； 利息支票账户(低利息的活期储蓄)： 基本储蓄账户(定期储蓄)； 大额可转让存单； 信用卡； 货币市场； 贷款； 旅行支票。 电子商务支付技术

3．网络银行价格定位 与产品内容相联系的是产品的价格。不同的产品有不同的利率和收费．也就是价格。 价格可以说是吸引客户的重要原因。 例如，历史上，家庭银行服务的实施和操作都非常昂贵，而用户很少愿意向这种服务每月支付超过10美元至15美元，有统计数字表明，在北美，从1986年以来PC拥有者就对家庭银行抱有兴趣，但是，他们对于价格很敏感，当价格升到每月10美元以上时客户兴趣就大大降低。客户总是希望把钱存到高利率、低收费的银行。在美国不同银行的利率是有差异的，尽管这种差异很小，SFNB声称它的利率最高而收费最低。 电子商务支付技术

4、网络银行吸引客户和保持客户 网上银行必须采取措施吸引和保留客户。 真正吸引客户的方法是帮助客户管理和控制资金 例如，为客户提供优惠的产品，使客户操作界面简单和方便，提供客户感兴趣的金融信息和在线问题解答。 真正吸引客户的方法是帮助客户管理和控制资金 电子商务支付技术

从网上银行发展的长期策略看保持客户对银行的忠诚度的最终的策略。为此，要做好以下几个方面的工作： 认识到采取一定支出长期维护用户忠诚度的重要性。必须认识到在网络世界里服务一个客户与服务100000个客户成本上没有差别； 让客户逐渐熟悉网上操作而获得银行的服务，这种熟悉使得客户对新增加的服务感兴趣； 提供集成服务，发展个人理财业务、信托业务，帮助客户分析资金如何更好地利用、再投资。 电子商务支付技术

七、支付网关 支付网关是银行系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或有指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。 支付网关可以确保交易在因特网用户与交易处理上之间安全、无缝隙地传递，并且无需对原有主机系统进行修改。 电子商务支付技术

本章小结 一、基本概念 1、电子支付 2、电子钱包 3、电子现金 4、电子支票 5、网络银行 6、支付网关 电子商务支付技术

二、思考题 1.电子支付系统的类型有哪些？ 2.在线支付工具有哪些？ 3.简述电子现金的支付流程。 4.简述电子支票的支付流程。 5.简述信用卡的支付流程。 6.简述网上银行的主要功能。 7.什么是支付网关 电子商务支付技术

三、操作练习 分析某网上银行（如招商银行）网站内容，说明其业务范围、网站特色，谈谈你的认识。 电子商务支付技术